郵儲(chǔ)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理

論郵儲(chǔ)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和治理一、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)治理的核心合規(guī)是指銀行的經(jīng)營治理活動(dòng)與法律、規(guī)章和準(zhǔn)則相全都，假設(shè)銀行因沒有遵循法律、規(guī)章和準(zhǔn)則可能患病法律制裁、監(jiān)管懲罰。重規(guī)性就成為合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)治理的核心內(nèi)容。就郵儲(chǔ)銀行整體而言，其經(jīng)營治理行為必需承受外部的法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章及其他標(biāo)準(zhǔn)性文件等法律制度約束，而且深受經(jīng)營規(guī)章、行業(yè)準(zhǔn)則、行為守則和職業(yè)操守等非正式制度約束。使郵儲(chǔ)套制度和流程來實(shí)現(xiàn)與外部制度約束的對(duì)接。目前，首先外部規(guī)章制度短缺的狀況；其次制度環(huán)境和本錢收益不斷變化，促使總、分、支行轉(zhuǎn)變可供選擇的更有效率的制度構(gòu)造的范圍，清理淘汰低效、無效、負(fù)效、內(nèi)容上存在穿插重復(fù)、甚至存在沖突沖突的現(xiàn)存制度；再中，應(yīng)確立以核心業(yè)務(wù)流程為根底、依據(jù)外部監(jiān)管要求和均衡、效益原則對(duì)全部業(yè)務(wù)和治理活動(dòng)的流程進(jìn)展梳理、整合與優(yōu)化，完成基于流程的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)治理體系的制度創(chuàng)。就郵儲(chǔ)銀行的員工而言，其行為必需符合外部的法律、規(guī)則、準(zhǔn)則以及郵儲(chǔ)銀行根本制度。這里除了制度本身的可操作性、有效性外，關(guān)鍵是制度實(shí)施機(jī)制是否健全，是否具有切實(shí)的執(zhí)行力，檢驗(yàn)制度實(shí)施機(jī)制是否有效主要看違約本錢的凹凸。按經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，當(dāng)某人從事違規(guī)行為甚至違法行為的預(yù)期效用超過將時(shí)間及資源用于其他活動(dòng)帶來的效用時(shí)，作為理性的經(jīng)濟(jì)人便會(huì)選擇違規(guī)。因此加大制度實(shí)施力度、健全合規(guī)問責(zé)制度是必需的。二、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)治理的難點(diǎn)銀行經(jīng)營治理過程中行為的合規(guī)性必需通過科學(xué)的手段識(shí)別合點(diǎn)的重要手段之一。目前，儲(chǔ)蓄銀行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、分析呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是過于分散，缺乏統(tǒng)一的、全面的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測組織、協(xié)調(diào)機(jī)制，造成了重復(fù)監(jiān)測，互不溝通，缺乏效率，治理本錢較大。二是事后性。各個(gè)業(yè)務(wù)條線的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測，主要是事后治理，缺乏事前防范和事中的監(jiān)控。三是被動(dòng)性，各個(gè)部門在對(duì)待監(jiān)測的態(tài)度上，更相像于將監(jiān)測工作比作一種任務(wù)，被動(dòng)地去承受。四是監(jiān)測技術(shù)落后不能承受先進(jìn)監(jiān)測技術(shù)對(duì)全過程適時(shí)進(jìn)展監(jiān)測、分析。為此合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測和分析應(yīng)堅(jiān)持動(dòng)態(tài)原則、協(xié)調(diào)協(xié)作原則、主動(dòng)原則、持續(xù)性原則、獨(dú)立性原則，以保證風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測得到切實(shí)公正的執(zhí)行。三、對(duì)小額貸款進(jìn)展與風(fēng)險(xiǎn)治理的思考范，我闡述一下自己的觀點(diǎn)：〔一貸后檢查”三關(guān)。1、進(jìn)展工作細(xì)化，提高貸前調(diào)查的水平。認(rèn)真做好對(duì)貸款戶信月收入、對(duì)外借款狀況及還款的時(shí)間；二是了解擔(dān)保人的狀況，把握擔(dān)保人〔聯(lián)保人〕的詳情；三是與社區(qū)工作人員親熱協(xié)作，通過他們?nèi)绾蔚龋幎喟盐找恍┰诂F(xiàn)場調(diào)查中了解不到的狀況。2、推廣信用評(píng)級(jí)，標(biāo)準(zhǔn)法律文書。借款人的還款記錄能反映一段時(shí)間內(nèi)借款人的經(jīng)營狀況。依據(jù)能夠按時(shí)還款、不能夠準(zhǔn)時(shí)還款、逾期還款的時(shí)間長短，對(duì)他們進(jìn)展分類，評(píng)定出信用等級(jí)，依據(jù)信用公證，由公證部門出具公證書，明確雙方責(zé)任和違規(guī)處置規(guī)定，以最〔二〕在業(yè)務(wù)進(jìn)展中應(yīng)遵循“三個(gè)并重、三個(gè)突出”的原則1、堅(jiān)持進(jìn)展與治理并重，突出治理。只要治理做好了，信貸風(fēng)險(xiǎn)就完全能掌握在合理的范圍之內(nèi)。2、堅(jiān)持量與質(zhì)并重，突出質(zhì)量。小額信貸在進(jìn)展初期必需強(qiáng)調(diào)量，要覺察和留住更多的優(yōu)質(zhì)客戶。3、堅(jiān)持規(guī)模與效益并重，突出效益。要保持較快的進(jìn)展速度，的擴(kuò)張也會(huì)對(duì)銀行自身造成很大的損害三、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)治理的途徑三、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)治理的途徑經(jīng)識(shí)別、覺察的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)加以防范和掌握，是合規(guī)治理的應(yīng)有之義，也是合規(guī)治理的最終目的。由于合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別性差、涉及面廣、隱蔽性強(qiáng)等特點(diǎn)，應(yīng)有多種途徑和手段掌握合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。一、優(yōu)化外部環(huán)境，樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)簡單社會(huì)經(jīng)濟(jì)問題，需要政府、銀行、企業(yè)及社會(huì)力氣實(shí)行綜合治理，因此，要加大對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)場力度，使人們都充分生疏風(fēng)險(xiǎn)防范和化解的緊迫感和責(zé)任感。從政策上、體制上、方法上多方的工作，確保銀行信貸資產(chǎn)的安全性和完整性。二、要進(jìn)一步健全貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防范體系。銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)以預(yù)防為主，實(shí)行多方位、多手段，盡量削減貸款推行貸款發(fā)放第一責(zé)任人制度；三要依據(jù)《五法一通則》規(guī)定，全面實(shí)行抵押、擔(dān)保貸款、杜絕信用貸款；四要建立貸款風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制，加強(qiáng)信貸治理電子化，以進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)防范和掌握力，對(duì)信貸資產(chǎn)實(shí)行動(dòng)態(tài)治理，準(zhǔn)時(shí)覺察、掌握和化解風(fēng)險(xiǎn)；五是實(shí)行貸款決策失誤賠償制度，使貸款決策者增加責(zé)任心，樹立防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，削減貸款流失；六要依法治貸。貸款治理要進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)由：人治“向”法治“轉(zhuǎn)變，實(shí)行以法放貸、以法管貸、以法收貸，從法律上制約和堵塞風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。三是健全合規(guī)治理三項(xiàng)根本制度和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)治理三道防線。三是健全合規(guī)治理三項(xiàng)根本制度和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)治理三道防線。報(bào)三項(xiàng)根本制度的建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)治理人員的合規(guī)績效考核，增加內(nèi)控評(píng)價(jià)指標(biāo)，懲罰合規(guī)治理失效的人員，追究違規(guī)責(zé)任人的責(zé)任，對(duì)舉報(bào)有功者賜予嘉獎(jiǎng)，并對(duì)舉報(bào)者賜予充分保護(hù)。同時(shí)強(qiáng)化業(yè)務(wù)部門、各分、支行自身的合規(guī)。加強(qiáng)合規(guī)部門事前、事中掌握、審計(jì)部門事后審計(jì)三道防線的建設(shè)。每項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展、每個(gè)行為的實(shí)施都要有制度來制約，都要確保制度在自身業(yè)務(wù)條線的每一個(gè)崗位、每一個(gè)分支行都得到嚴(yán)格的遵守，這是各業(yè)務(wù)條線、各分