政策性銀行法律法規(guī)匯編

精品文檔精心整理精品文檔可編輯精品文檔中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告目錄第一章保險(xiǎn)行業(yè)概述 4一、基本概念和分類 4二、行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管 5三、行業(yè)技術(shù)狀況 8第二章行業(yè)發(fā)展的需求分析 10一、保險(xiǎn)行業(yè)的基本發(fā)展?fàn)顩r及總量分析 10二、人均經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響 12三、國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)需求的影響 14四、影響保險(xiǎn)需求狀況的其它因素 15第三章保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保費(fèi)收入狀況分析 22一、產(chǎn)品差異性分析 22二、我國(guó)國(guó)內(nèi)主要地區(qū)保費(fèi)收入狀況 28三、我國(guó)進(jìn)出口保費(fèi)收入狀況 31四、國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的比較 33第四章市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況和重點(diǎn)企業(yè)分析 36一、細(xì)分產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)狀況 36二、規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)狀況 39三、經(jīng)濟(jì)所有制類型競(jìng)爭(zhēng)分析 39三、產(chǎn)品品牌競(jìng)爭(zhēng)分析 39四、我國(guó)主要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)狀況 40第五章我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)財(cái)務(wù)狀況分析 52一、企業(yè)的資產(chǎn)收益率分析 52二、企業(yè)的總資產(chǎn)規(guī)模分析 52第六章保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì) 54一、保險(xiǎn)人的后向整合能力 54二、需求變化的影響 54三、企業(yè)規(guī)模發(fā)展趨勢(shì) 54四、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì) 54第七章新政策、新技術(shù)對(duì)行業(yè)投資價(jià)值的影響 55一、新政策、新技術(shù)的影響 55二、加入WTO對(duì)行業(yè)的影響 56第八章行業(yè)分析結(jié)論 57一、我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)正處于成長(zhǎng)期 57二、保險(xiǎn)行業(yè)屬于典型的周期性行業(yè) 57三、我國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)種各細(xì)分市場(chǎng)的分析結(jié)論 57四、保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析結(jié)論 57五、對(duì)行業(yè)未來(lái)持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力的分析 58附圖表目錄圖表1-1意外傷害、健康醫(yī)療保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部分特點(diǎn)的比較 5圖表1-21985——2001我國(guó)各項(xiàng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入狀況 10圖表1-31988——2001年中國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)收入增長(zhǎng)率和國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)率的比較 11圖表1-41988——2001年中國(guó)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度 11圖表1-52001年我國(guó)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)資產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)狀況的比較 29圖表1-62001年我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入構(gòu)成及賠付率 29圖表1-72001年我國(guó)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入構(gòu)成 29圖表1-8中國(guó)保險(xiǎn)賠付、給付、費(fèi)用狀況分析 30圖表1-92001年底我國(guó)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)狀況 30圖表1-10近兩年我國(guó)保險(xiǎn)資金構(gòu)成及收益狀況 31圖表1-11我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)資產(chǎn)比較 28圖表1-12我國(guó)人口結(jié)構(gòu)的變化 17圖表1-132001年我國(guó)前十位疾病死亡原因及構(gòu)成 19圖表1-14近年來(lái)我國(guó)城鎮(zhèn)居民對(duì)家庭醫(yī)療保健消費(fèi)狀況 19圖表1-15我國(guó)近年來(lái)房屋銷售狀況 17圖表1-16近年來(lái)我國(guó)私人汽車擁有量的變化狀況 18圖表1-17城鎮(zhèn)居民家庭交通通訊和居住消費(fèi)情況 18圖表1-182000年國(guó)際保險(xiǎn)發(fā)達(dá)地區(qū)同中國(guó)的比較 33圖表1-192000年國(guó)際保險(xiǎn)費(fèi)收入構(gòu)成比較 34圖表1-202000年全球各地區(qū)保險(xiǎn)深度和人均GDP的關(guān)系比較 34圖表1-212001年我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)收入最高的地區(qū) 28圖表1-222001年我國(guó)保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度最高的地區(qū) 28圖表1-232001年中國(guó)各地保險(xiǎn)密度與當(dāng)?shù)厝司鶉?guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的關(guān)系 28圖表1-242001年全國(guó)原保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率情況 40圖表1-252001年全國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率情況 41圖表1-26四家大型商業(yè)保險(xiǎn)的原保費(fèi)比較 39圖表1-27我國(guó)主要保險(xiǎn)中介公司的競(jìng)爭(zhēng)指標(biāo) 40圖表1-282001年各類別保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)狀況比較 39圖表1-29近兩年我國(guó)各細(xì)分市場(chǎng)的保費(fèi)收入構(gòu)成情況 36圖表1-30近兩年我國(guó)各細(xì)分市場(chǎng)的資產(chǎn)構(gòu)成情況 36圖表1-31近兩年我國(guó)各細(xì)分市場(chǎng)的收益情況比較 36圖表1-32近兩年我國(guó)人身保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)狀況 38圖表1-33近兩年我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種構(gòu)成 38圖表1-342001年香港中國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)主營(yíng)業(yè)務(wù)分布狀況 31圖表1-35近兩香港中國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)在海外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種構(gòu)成 31圖表1-36近兩年香港中國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)人身保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)狀況 32圖表1-371980年以來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)深度同人均GDP的關(guān)系模型 13圖表2-12001年資金運(yùn)用收益率前10名的保險(xiǎn)公司 錯(cuò)誤！未定義書(shū)簽。圖表2-2我國(guó)投資連接保險(xiǎn)和證券投資基金的關(guān)系 錯(cuò)誤！未定義書(shū)簽。圖表2-3近三年總資產(chǎn)增長(zhǎng)最快的10家企業(yè) 53圖表2-4近兩年滾存節(jié)余增長(zhǎng)較快的社會(huì)保險(xiǎn)基金 53圖表2-52001年盈利能力前12家保險(xiǎn)公司 52圖表2-62001年中國(guó)再保險(xiǎn)公司主營(yíng)業(yè)務(wù)分布情況 42圖表2-72001年公司財(cái)務(wù)狀況分析 42圖表2-8中國(guó)人民保險(xiǎn)公司主要業(yè)務(wù)分布情況 43圖表2-9中國(guó)人民保險(xiǎn)公司近兩年財(cái)務(wù)狀況 43圖表2-10近兩年公司的凈保費(fèi)收入和所有者權(quán)益增長(zhǎng)情況 44圖表2-11中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司主要業(yè)務(wù)分布情況 44圖表2-12中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司近兩年公司財(cái)務(wù)狀況： 45圖表2-13近兩年公司的凈保費(fèi)收入和所有者權(quán)益增長(zhǎng)情況 45圖表2-14近兩年平安保險(xiǎn)公司主營(yíng)業(yè)務(wù)分布狀況 46圖表2-15平安保險(xiǎn)公司近兩年財(cái)務(wù)狀況 46圖表2-16近兩年公司的凈保費(fèi)收入和所有者權(quán)益增長(zhǎng)情況 46圖表2-172001年天安保險(xiǎn)公司主營(yíng)業(yè)務(wù)分布狀況 47圖表2-18天安保險(xiǎn)公司近兩年財(cái)務(wù)狀況 47圖表2-19近兩年公司的凈保費(fèi)收入和所有者權(quán)益增長(zhǎng)情況 48圖表2-202001年香港民安保險(xiǎn)公司主營(yíng)業(yè)務(wù)分布狀況 48圖表2-21香港民安保險(xiǎn)深圳分公司近兩年財(cái)務(wù)狀況 48圖表2-22近兩年公司的凈保費(fèi)收入和所有者權(quán)益增長(zhǎng)情況 49

第一章保險(xiǎn)行業(yè)概述一、基本概念和分類我們通常所說(shuō)的保險(xiǎn)制度實(shí)際上就是：通過(guò)保險(xiǎn)人與需要經(jīng)濟(jì)保障的眾多社會(huì)成員（投保人）簽訂保險(xiǎn)合同，由投保人向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，從而建立起集中的保險(xiǎn)基金，對(duì)投保人因特定災(zāi)害事故所致的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償，或?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人在人身傷亡和喪失工作能力的情況下，給付保險(xiǎn)金的一種制度?？梢?jiàn)保險(xiǎn)的基本職能就是提供保障，是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。保險(xiǎn)制度的歷史已經(jīng)有100多年，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，它和人們的生活有著密切的聯(lián)系。本報(bào)告中所說(shuō)的保險(xiǎn)業(yè)是指：從事與保險(xiǎn)合同制定、銷售或其他社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有關(guān)的，由政府部門(mén)、社會(huì)有關(guān)部門(mén)、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)等構(gòu)成的組織結(jié)構(gòu)體系。按保險(xiǎn)組織性質(zhì)的不同，保險(xiǎn)可以分為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家為抵御各種勞動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，保障勞動(dòng)者的基本生活需要，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定而依法組織實(shí)施的一種保險(xiǎn)活動(dòng)。社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的基礎(chǔ)，也是最重要的內(nèi)容，社會(huì)保險(xiǎn)的繳費(fèi)是根據(jù)國(guó)家法律規(guī)定，由政府部門(mén)強(qiáng)制執(zhí)行。目前我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)分為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金保險(xiǎn)、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)是采用訂立經(jīng)濟(jì)合同形式來(lái)約定當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，是一種組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償并以盈利為目的的企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。商業(yè)保險(xiǎn)的基本原則：一是投保人（或被保險(xiǎn)人）必須在保險(xiǎn)標(biāo)的物上擁有可保利益，這一原則是保險(xiǎn)成立的前提；二是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方，尤其是被保險(xiǎn)人必須表現(xiàn)最大的誠(chéng)實(shí)，這一原則是決定保險(xiǎn)能不能生效，或者會(huì)不會(huì)提前終止的關(guān)鍵。另外商業(yè)保險(xiǎn)還秉承自愿參加的原則。目前我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)分為人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。“人身保險(xiǎn)”包括人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)。其中人壽保險(xiǎn)又分為“分紅保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的保險(xiǎn)類型產(chǎn)品、投資連接指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資帳戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)類型產(chǎn)品和其他產(chǎn)品（普通型投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)、利差返還型保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的保險(xiǎn)類型指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資帳戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)類型投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)“銀行二年定期儲(chǔ)蓄存款利率”大于計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的預(yù)定利率，保險(xiǎn)公司以二者之差乘以保單現(xiàn)金價(jià)值后，返還給投保人可以比較方便的選擇交費(fèi)方式、保險(xiǎn)額度等保險(xiǎn)內(nèi)容我國(guó)“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”目前包括的范圍非常廣泛，包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等除人身保險(xiǎn)外的全部范疇。再保險(xiǎn)又稱分保，保險(xiǎn)人將其所承保業(yè)務(wù)的一部分，分給其他保險(xiǎn)人承保。在分保合同中，分出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)聯(lián)系的公司叫原保險(xiǎn)人（分出公司），接受分保業(yè)務(wù)聯(lián)系的公司叫再保險(xiǎn)人（接受公司）。分出公司轉(zhuǎn)移出去的那部分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任叫分出額，自己負(fù)責(zé)的那部分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任叫自留額。再保險(xiǎn)人所接受的分保業(yè)務(wù)，還可以通過(guò)簽訂轉(zhuǎn)分保合同建立轉(zhuǎn)分保關(guān)系再轉(zhuǎn)分出去，這種業(yè)務(wù)叫轉(zhuǎn)分保，分出公司叫轉(zhuǎn)分保分出人，接受公司叫轉(zhuǎn)分保接受人。再保險(xiǎn)分為法定再保險(xiǎn)和自愿再保險(xiǎn)。法定再保險(xiǎn)是由國(guó)家的國(guó)家法律法規(guī)規(guī)定必須辦理的再保險(xiǎn)，也稱強(qiáng)制再保險(xiǎn)。根據(jù)我國(guó)有關(guān)法律規(guī)定，除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，我國(guó)保險(xiǎn)公司將其承保的每筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的20%辦理法定分保。人壽保險(xiǎn)、各種再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、政府明令禁止承保的業(yè)務(wù)和不屬于商業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)不在法定分保之列。二、行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管1.行為監(jiān)管根據(jù)當(dāng)前《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，我國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)的管理：我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司分：人身保險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則。人身意外傷害保險(xiǎn)和健康醫(yī)療保險(xiǎn)，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，處于一般人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的交叉領(lǐng)域，被稱為第三領(lǐng)域的保險(xiǎn)在日本《保險(xiǎn)業(yè)法》中，約定因“意外傷害和疾病”給付一定金額的保險(xiǎn)金，并對(duì)由此產(chǎn)生的該當(dāng)事人受到的損害予以補(bǔ)償，收取保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)，稱為“第三領(lǐng)域保險(xiǎn)”。在日本《保險(xiǎn)業(yè)法》中，約定因“意外傷害和疾病”給付一定金額的保險(xiǎn)金，并對(duì)由此產(chǎn)生的該當(dāng)事人受到的損害予以補(bǔ)償，收取保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)，稱為“第三領(lǐng)域保險(xiǎn)”。表1-1意外傷害、健康醫(yī)療保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部分特點(diǎn)的比較項(xiàng)目人壽保險(xiǎn)意外傷害、健康醫(yī)療保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的人身人身非人身保險(xiǎn)保障的范疇與人的壽命長(zhǎng)短有關(guān)的事項(xiàng)人的意外傷害、疾病醫(yī)療事故非人身物質(zhì)的損失費(fèi)率厘定前提以人的死亡率為前提，參照統(tǒng)一的生命表。以風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率統(tǒng)計(jì)為前提，參照大量同類事故資料。以風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率統(tǒng)計(jì)為前提，參照大量同類事故資料。事故發(fā)生頻率的波動(dòng)幅度不大較大較大合同期限長(zhǎng)期短期短期會(huì)計(jì)核算周期每份合同的有效期一年一年經(jīng)營(yíng)收益來(lái)源“死差益預(yù)定死亡率與實(shí)際死亡率的差”、“利差益預(yù)定死亡率與實(shí)際死亡率的差預(yù)定利率與實(shí)際利率的差“費(fèi)差益預(yù)定費(fèi)用與實(shí)際費(fèi)用的差預(yù)定費(fèi)用與實(shí)際費(fèi)用的差“費(fèi)差益”給付原則定額給付對(duì)人的生存或死亡實(shí)行定額給付非定額補(bǔ)償。根據(jù)傷害程度大小，按照保額和住院、醫(yī)療費(fèi)用的比例給予一定補(bǔ)償。即使采取定額給付，也是由于定損困難，其本質(zhì)上是以補(bǔ)償事故實(shí)際損失和費(fèi)用支出為目的。非定額補(bǔ)償。以補(bǔ)償事故實(shí)際損失和費(fèi)用支出為目的。以事故發(fā)生后的市價(jià)計(jì)算的物質(zhì)損失和實(shí)際的費(fèi)用支出為限，被保險(xiǎn)人不能不當(dāng)?shù)美⒄諊?guó)際慣例，我國(guó)在2003年1月1日生效的新的《保險(xiǎn)法》中規(guī)定:“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！?根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)入世承諾，外資產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)上述人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)在中國(guó)兩年入世過(guò)渡期之后。)《保險(xiǎn)法》中有關(guān)資金管理的規(guī)定：保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本金最低限額2億元，且必須為實(shí)繳貨幣資本。公司成立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的20%提取，存入中國(guó)人民銀行指定的銀行，除保險(xiǎn)公司清算時(shí)用于清償債務(wù)以外，不得動(dòng)用。另外按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定提存保險(xiǎn)保障基金，集中管理，統(tǒng)籌使用。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)基金的投資渠道包括：①國(guó)債、②債券市場(chǎng)（包括國(guó)債、金融債和AA+、AAA+級(jí)企業(yè)債券）、③基金（中國(guó)證券基金法頒布以后的各種基金）、④銀行存款（一般存款、協(xié)議存款等）、⑤銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)（國(guó)外還有金融債、⑥國(guó)債場(chǎng)外交易的大宗交易市場(chǎng)等。其中各家保險(xiǎn)公司在證券投資基金方面的投資額最高不超過(guò)上年年末資產(chǎn)的15%?！侗ｋU(xiǎn)法》中有關(guān)組織形式和從業(yè)人員的規(guī)定：我國(guó)保險(xiǎn)公司只能是股份制公司和國(guó)家獨(dú)資公司。保險(xiǎn)公司董事長(zhǎng)、總經(jīng)理（經(jīng)理）、上市公司董事會(huì)組成人員（董事、董事會(huì)秘書(shū)、獨(dú)立董事）等的公司的高管人員，應(yīng)符合保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《保險(xiǎn)公司高級(jí)管理人員任職資格管理規(guī)定》。各種門(mén)類的專業(yè)人員，如核保員、理賠員、精算員、會(huì)計(jì)師等，有專業(yè)技術(shù)人員的配備要求。公司必須聘用經(jīng)金融監(jiān)督管理部門(mén)認(rèn)可的精算專業(yè)人員，建立精算報(bào)告制度。保監(jiān)會(huì)定期舉辦的保險(xiǎn)代理從業(yè)人員基本資格考試、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員基本資格考試、保險(xiǎn)公估從業(yè)人員基本資格考試、保險(xiǎn)精算師資格考試，對(duì)報(bào)考人員的條件有相應(yīng)的要求。2．償付能力監(jiān)管保監(jiān)會(huì)2003年發(fā)布的第１號(hào)令即《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，除建立了預(yù)警指標(biāo)體系外，對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力保險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力為：會(huì)計(jì)年度末實(shí)際資產(chǎn)價(jià)值減去實(shí)際負(fù)債的差額。這個(gè)數(shù)額不能低于一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)就是最低償付能力額。保險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力為：會(huì)計(jì)年度末實(shí)際資產(chǎn)價(jià)值減去實(shí)際負(fù)債的差額。這個(gè)數(shù)額不能低于一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)就是最低償付能力額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、短期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最低償付能力額度為下述兩項(xiàng)中較大的一項(xiàng)：第一項(xiàng)：最近會(huì)計(jì)年度自留保費(fèi)減保費(fèi)稅收后人民幣1億元以下部分的18%和1億元以上部分的百分之16%；第二項(xiàng)：最近三年年平均賠付金額綜合賠款金額為賠款支出、未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差、分保賠款支出之和減攤回分保賠款和追償款收入。人民幣7千萬(wàn)元以下部分的26%和7千萬(wàn)元以上部分的百分之23%綜合賠款金額為賠款支出、未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差、分保賠款支出之和減攤回分保賠款和追償款收入。對(duì)于經(jīng)營(yíng)期間不滿三年的保險(xiǎn)公司，采用第一項(xiàng)規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。短期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(保險(xiǎn)期限1年或或1年以內(nèi))的計(jì)算也適合該方法。長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(保險(xiǎn)期限超過(guò)1年)的最低償付能力額度為下述兩項(xiàng)之和：第一項(xiàng)：投資連結(jié)類業(yè)產(chǎn)品期末壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的1%和其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品期末壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的4%。（上款所指的壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，是指中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的法定最低責(zé)任準(zhǔn)備金。）第二項(xiàng)：保險(xiǎn)期間小于三年的定期死亡保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額的0.1%，保險(xiǎn)期間為三年到五年的定期死亡保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額的0.15%，保險(xiǎn)期間超過(guò)五年的定期死亡保險(xiǎn)和其他險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)保額的0.3%。在統(tǒng)計(jì)中未對(duì)定期死亡保險(xiǎn)區(qū)分保險(xiǎn)期間的，統(tǒng)一按風(fēng)險(xiǎn)保額的0.3%計(jì)算。（風(fēng)險(xiǎn)保額為有效保額減去期末責(zé)任準(zhǔn)備金，其中有效保額是指若發(fā)生了保險(xiǎn)合同中最大給付額的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司需支付的最高金額；期末責(zé)任準(zhǔn)備金為中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的法定最低責(zé)任準(zhǔn)備金。）再保險(xiǎn)公司最低償付能力額度等于其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分別規(guī)定計(jì)算的最低償付能力額度之和。對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司，保監(jiān)會(huì)將要求公司進(jìn)行解釋、提交改進(jìn)報(bào)告，或者實(shí)施進(jìn)一步的檢查以評(píng)估其償付能力；另外在對(duì)償付能力額度進(jìn)行強(qiáng)制性監(jiān)管方面，凡是實(shí)際償付能力額度低于法定最低償付能力額度的，保監(jiān)會(huì)將根據(jù)其嚴(yán)重程度分別采取責(zé)令提出整改方案、責(zé)令分保、限制經(jīng)營(yíng)費(fèi)用規(guī)模、責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、限制高級(jí)管理人員薪酬水平和在職消費(fèi)水平直至責(zé)令停止新業(yè)務(wù)和依法接管等措施。同時(shí)，保監(jiān)會(huì)還將把對(duì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)范圍、增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、資金運(yùn)用渠道等審批事項(xiàng)與公司的償付能力狀況掛鉤，將償付能力是否充足作為一項(xiàng)基本條件。

三、行業(yè)技術(shù)狀況在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中，保險(xiǎn)行業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)中的金融服務(wù)業(yè)。它在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位如下圖所示：轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)估算正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)損失的嚴(yán)重程度頻率社會(huì)成員保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理社會(huì)成員保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理財(cái)務(wù)措施物質(zhì)措施減輕自留消除轉(zhuǎn)移自留減輕自留消除轉(zhuǎn)移自留圖1-2風(fēng)險(xiǎn)管理在產(chǎn)業(yè)中的地位保險(xiǎn)學(xué)科的發(fā)展同社會(huì)人口學(xué)有著密切的聯(lián)系，應(yīng)有助于社會(huì)人力資源的合理配置，有助于中國(guó)解決目前及今后人口方面的問(wèn)題；并且也與醫(yī)學(xué)、工程技術(shù)學(xué)、數(shù)學(xué)、公共關(guān)系學(xué)等學(xué)科有廣泛的聯(lián)系。因此，保險(xiǎn)學(xué)并不是一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的學(xué)科，而市一門(mén)與其他學(xué)科相互聯(lián)系、相互影響的綜合性的邊緣性科學(xué)。隨著人類遺產(chǎn)基因信息的破譯成功，西方保險(xiǎn)技術(shù)的發(fā)展，已經(jīng)開(kāi)始研究如何制定生命倫理法律，使人們?cè)谶x擇保險(xiǎn)時(shí)能正確利用遺傳基因信息。同樣，其他類似科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，也常預(yù)示著保險(xiǎn)業(yè)需要做相應(yīng)的改革。現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)以概率論和大數(shù)法則等科學(xué)的數(shù)理理論為基礎(chǔ)；保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂、各種保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取等都是以精密的數(shù)理計(jì)算為依據(jù)；保險(xiǎn)技術(shù)涵蓋了精算、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、法律、管理、培訓(xùn)、核保、銷售、客戶服務(wù)、核賠、投資、計(jì)算機(jī)信息管理系統(tǒng)等眾多領(lǐng)域的內(nèi)容；保險(xiǎn)條款中含有一定數(shù)量的專業(yè)化述語(yǔ)。因此，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)屬于技術(shù)密集型和資金密集型的行業(yè)。以醫(yī)療保險(xiǎn)為例，醫(yī)療保險(xiǎn)的技術(shù)關(guān)鍵在于掌握醫(yī)療發(fā)生頻率、醫(yī)療費(fèi)用數(shù)據(jù)和精算體系，另外還需要保險(xiǎn)公司、醫(yī)院、醫(yī)療設(shè)備以及患者的良好合作。目前國(guó)際上已有亞洲急難救助服務(wù)等醫(yī)療機(jī)構(gòu)參與到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中的服務(wù)。在保險(xiǎn)營(yíng)銷領(lǐng)域，平安保險(xiǎn)公司的調(diào)研測(cè)算顯示：代理人、經(jīng)紀(jì)人、電話銷售、互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售成本之比為152:116:20:10。由此來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)?shì)在必行。以車險(xiǎn)營(yíng)銷為例，目前我國(guó)保險(xiǎn)公司已開(kāi)發(fā)出網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)服務(wù)體系，但從目前我國(guó)保險(xiǎn)銷售和保險(xiǎn)服務(wù)的整體狀況看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的信息化普及程度還不高，客戶數(shù)據(jù)還不能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上處理，保費(fèi)、投資等相關(guān)數(shù)據(jù)也還不能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)傳輸，財(cái)務(wù)處理軟件不完善；因此，目前在我國(guó)保險(xiǎn)IT領(lǐng)域，還有許多細(xì)節(jié)缺乏針對(duì)性的設(shè)計(jì)和服務(wù)。由于保險(xiǎn)基金主要來(lái)源于保險(xiǎn)費(fèi)收入，在國(guó)際上保險(xiǎn)投資基金往往是由保險(xiǎn)公司發(fā)起和設(shè)立，由于保險(xiǎn)基金規(guī)模一般比較大，保險(xiǎn)投資基金投資的領(lǐng)域比較廣，但為了滿足保險(xiǎn)基金的補(bǔ)償作用，社會(huì)對(duì)其投資收益水平的要求，也是相應(yīng)比較高的。除了不投資非流動(dòng)性較差和風(fēng)險(xiǎn)性較高的非上市公司股票，以及非抵押或非擔(dān)保貸款外，一般對(duì)可投資資產(chǎn)還要有投資比例的控制。因此保險(xiǎn)基金普遍采用投資組合管理的方式，不同的險(xiǎn)種的保險(xiǎn)基金，運(yùn)營(yíng)方式不同，一般分收入型、成長(zhǎng)型、平衡型等。一般應(yīng)用的數(shù)學(xué)模型包括馬柯威茨的均值方差模型、資本資產(chǎn)定價(jià)模型、資本資產(chǎn)套利模型等。目前隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，精算師是保險(xiǎn)市場(chǎng)奇缺的人才，這種狀況直接影響到我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，產(chǎn)品單一、缺乏差異性。根據(jù)我國(guó)目前社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r分析，養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療健康保險(xiǎn)應(yīng)是人身保險(xiǎn)的重要產(chǎn)品。但2001年我國(guó)意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)收入和2000年基本持平，在人身險(xiǎn)總收入構(gòu)成中降低了4.28個(gè)百分點(diǎn)，這和目前我國(guó)養(yǎng)老、醫(yī)療制度改革的影響相背離。由于目前我國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的壽險(xiǎn)預(yù)定利率水平較低（2.5%以下），2001年我國(guó)傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)新單保險(xiǎn)費(fèi)低于2000年的水平，比較2001年投資型保險(xiǎn)的高增長(zhǎng)，保險(xiǎn)精算在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中顯得比保險(xiǎn)投資技術(shù)更加薄弱。今后，隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放，各家保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)精算專業(yè)上的實(shí)力競(jìng)爭(zhēng)也將更加關(guān)鍵。

第二章行業(yè)發(fā)展的需求分析一、保險(xiǎn)行業(yè)的基本發(fā)展?fàn)顩r及總量分析我國(guó)1949年以后社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展的三個(gè)階段：第一階段：1949至1968年，以企業(yè)為主，社會(huì)調(diào)劑為輔的勞動(dòng)保險(xiǎn)制度。第二階段：1969至1979年，職工的勞動(dòng)保險(xiǎn)全部由企業(yè)辦理。第三階段：1980年后逐漸建立起由政府、企業(yè)和個(gè)人共同負(fù)擔(dān)的社會(huì)保險(xiǎn)制度。到2001年，社會(huì)保險(xiǎn)體系包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等。我國(guó)1949年以后商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的三個(gè)階段：第一階段：1949至1958年，成立中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，負(fù)責(zé)統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)管理我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（包括政策性強(qiáng)制保險(xiǎn)）。第二階段：1959至1979年，國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)停辦。第三階段：1980年以后，保險(xiǎn)業(yè)在逐漸恢復(fù)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)的同時(shí)，改革管理體制，和國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)接軌。可見(jiàn)，當(dāng)前階段的社會(huì)保險(xiǎn)的保障原則，是為勞動(dòng)者提供基本的保障，對(duì)于較高生活水平的需求者和沒(méi)有參加社會(huì)保險(xiǎn)的流動(dòng)勞務(wù)人員20012001年，城鎮(zhèn)居住人口占總?cè)丝诘?7.7%；鄉(xiāng)村居住人口占總?cè)丝诘?2.3%；城鄉(xiāng)的就業(yè)人員73025萬(wàn)人，城鎮(zhèn)就業(yè)人員為23940萬(wàn)人（比上年同比增加789萬(wàn)人）。城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員11166萬(wàn)人（比上年減少447萬(wàn)人），在崗職工人數(shù)10792萬(wàn)人（比上年減少467萬(wàn)人）。城鎮(zhèn)私營(yíng)和個(gè)體從業(yè)人員3658萬(wàn)（比上年增加254萬(wàn)人）?？梢?jiàn)，我國(guó)就業(yè)人口往城鎮(zhèn)流動(dòng)、崗位往私營(yíng)和個(gè)體企業(yè)流動(dòng)的趨勢(shì)比較明顯。圖表2-11992——2002我國(guó)各項(xiàng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入狀況圖表2-2我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)基金結(jié)余的比較資料來(lái)源：中國(guó)勞動(dòng)和社會(huì)保障部網(wǎng)站和《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》圖表2-21992—2002年中國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)收入增長(zhǎng)率和國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)率的比較(保險(xiǎn)費(fèi)收入按剔除通貨膨脹以后的1980年可比價(jià)格計(jì)算)資料來(lái)源：《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》、中國(guó)勞動(dòng)和社會(huì)保障部網(wǎng)站圖表2-31992——2002年中國(guó)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度二、人均經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響圖表2-41992-2002年我國(guó)人均GDP同保險(xiǎn)密度的比較以上數(shù)據(jù)的比較說(shuō)明，隨著人均GDP的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)密度會(huì)逐漸增加。并且當(dāng)人均GDP達(dá)到一定程度時(shí)，保險(xiǎn)密度的增長(zhǎng)速度有逐漸加快的趨勢(shì)。圖表2-51992-2002年我國(guó)人均GDP增長(zhǎng)速度同保險(xiǎn)密度增長(zhǎng)速度的比較圖表2-61980年以來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)深度同人均GDP的關(guān)系模型△△Y=0。8532△X根據(jù)對(duì)上述線性方程y=0.8532X-6.8799的求導(dǎo)得：1980年以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)深度同人均GDP的關(guān)系來(lái)分析，如果人均GDP增長(zhǎng)8%，保險(xiǎn)深度大約增長(zhǎng)7%左右。

三、國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)需求的影響16世紀(jì)下半葉，歐洲一些國(guó)家貿(mào)易迅速發(fā)展，促進(jìn)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，在倫敦皇家交易所最早建立了保險(xiǎn)商會(huì)。1693年，一位著名的天文學(xué)家哈雷，以西里西亞的勃來(lái)斯洛市的市民死亡統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ)，制成了第一張完全的生命表，精確地表示了每個(gè)年齡段的死亡率，為以后保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)，提供了科學(xué)的依據(jù)。19世紀(jì)，這種西方保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式開(kāi)始傳入中國(guó)。20世紀(jì)，尤其是在中國(guó)改革開(kāi)放以后，中國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)獲得了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。與此同時(shí)，世界保險(xiǎn)業(yè)也正處于承保范圍日益擴(kuò)大，新險(xiǎn)種不斷增加的歷史發(fā)展時(shí)期；如今，保險(xiǎn)業(yè)承保的金額已經(jīng)相當(dāng)巨大，索賠數(shù)額也日益增多。從上個(gè)世紀(jì)90年代以來(lái)，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出保險(xiǎn)費(fèi)收入雖然在不斷增加，但競(jìng)爭(zhēng)卻日趨激烈的局面。英國(guó)、美國(guó)、日本等主要保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)歷了一個(gè)明顯的整合過(guò)程，保險(xiǎn)公司的數(shù)量大量減少（據(jù)悉英國(guó)減少了一半左右）。日本的人壽保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體，也從過(guò)去的保險(xiǎn)相互公司紛紛轉(zhuǎn)制成為股份有限公司，以此來(lái)減輕公司的經(jīng)營(yíng)壓力。由于中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于初級(jí)起步階段，無(wú)疑會(huì)是國(guó)外保險(xiǎn)公司關(guān)住的焦點(diǎn)，針對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)出相應(yīng)的產(chǎn)品，例如，在內(nèi)地還沒(méi)有保險(xiǎn)人提供外匯保單的情況下，專向有出國(guó)業(yè)務(wù)的人士提供“外匯保單”，為內(nèi)地投保人士提供出境旅游、承保的條件優(yōu)惠等措施更是境外保險(xiǎn)公司在我國(guó)爭(zhēng)取保單時(shí)常用的招數(shù)。當(dāng)前“地下報(bào)單”“地下報(bào)單”通常是指未經(jīng)當(dāng)局允許，境外保險(xiǎn)公司代理人和內(nèi)地人在香港或國(guó)外其他地方簽訂報(bào)單的行為。已經(jīng)在廣東、北京、上海等地大量存在。根據(jù)有關(guān)的調(diào)查顯示，香港每年的保費(fèi)收入為400多億港幣，其中，來(lái)自內(nèi)地的保費(fèi)收入達(dá)120億港幣，占香港壽險(xiǎn)市場(chǎng)的三分之一。針對(duì)這種狀況，2003年7月，國(guó)家外匯管理局已經(jīng)公布了允許經(jīng)營(yíng)外匯保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的24家中外保險(xiǎn)公司名單，包括9家中資保險(xiǎn)公司和15“地下報(bào)單”通常是指未經(jīng)當(dāng)局允許，境外保險(xiǎn)公司代理人和內(nèi)地人在香港或國(guó)外其他地方簽訂報(bào)單的行為。中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司、中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司、新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司、天安保險(xiǎn)股份有限公司、華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)有限公司、香港民安保險(xiǎn)有限公司深圳分公司、豐泰保險(xiǎn)（亞洲）有限公司上海分公司、中?？德?lián)人壽保險(xiǎn)有限公司、光大永明人壽保險(xiǎn)公司、美國(guó)友邦保險(xiǎn)有限公司上海分公司、美國(guó)友邦保險(xiǎn)有限公司深圳分公司、美亞保險(xiǎn)公司深圳分公司、美亞保險(xiǎn)公司佛山支公司、美亞保險(xiǎn)公司上海分公司、皇家太陽(yáng)聯(lián)合保險(xiǎn)公司上海分公司、三星火災(zāi)海上保險(xiǎn)公司上海分公司、三井海上火災(zāi)保險(xiǎn)公司上海分公司、三井住友海上火災(zāi)保險(xiǎn)公司、東京海上火災(zāi)保險(xiǎn)株式會(huì)社上海分公司。盡管國(guó)內(nèi)已有保險(xiǎn)公司可以銷售外匯保單，但在保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)、營(yíng)銷水平等方面，面臨境外保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的壓力仍然很大。具有優(yōu)秀風(fēng)險(xiǎn)管理水平的保險(xiǎn)公司，能將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍，很好地利用各種投資工具，使投資收益保持在較高的水平上。目前從國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展來(lái)看，深入的社會(huì)調(diào)查實(shí)踐、豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)秀的精算專家是保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品的必要條件；而誠(chéng)信、嚴(yán)謹(jǐn)、高效是保險(xiǎn)服務(wù)的基石；再者利用高科技手段是降低公司經(jīng)營(yíng)成本的有效途徑。在再保險(xiǎn)市場(chǎng)上，形成了有專業(yè)再保險(xiǎn)公司、兼業(yè)再保險(xiǎn)公司以及區(qū)域性、國(guó)際性的再保險(xiǎn)集團(tuán)等多種形式主體經(jīng)營(yíng)的局面。專業(yè)再保險(xiǎn)公司指只從事再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人，它通過(guò)接受來(lái)自世界各地的分入業(yè)務(wù)，分享直接保險(xiǎn)人的部分保險(xiǎn)費(fèi)。兼業(yè)再保險(xiǎn)公司集團(tuán)是指兩家或兩家以上的保險(xiǎn)公司組織起來(lái)的一個(gè)集團(tuán)。區(qū)域性再保險(xiǎn)集團(tuán)的發(fā)起人是聯(lián)合國(guó)貿(mào)發(fā)會(huì)，其目的是通過(guò)減少區(qū)域內(nèi)的分出業(yè)務(wù)，在發(fā)展中國(guó)家建立當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)市場(chǎng)。區(qū)域性再保險(xiǎn)集團(tuán)的組成有兩種方式：1、由該區(qū)域內(nèi)的各國(guó)出資入股，成立一個(gè)專門(mén)的區(qū)域性再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。如亞洲再保險(xiǎn)集團(tuán),中國(guó)也是成員之一。2、由該區(qū)域內(nèi)的各國(guó)保險(xiǎn)公司組成一個(gè)區(qū)域性再保險(xiǎn)集團(tuán)。集團(tuán)由一個(gè)會(huì)員公司進(jìn)行管理，各成員按事先協(xié)定的比例承保各會(huì)員公司的業(yè)務(wù)。四、影響保險(xiǎn)需求狀況的其它因素保險(xiǎn)覆蓋率近兩年，我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋率增長(zhǎng)較快，尤其是養(yǎng)老和醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋率的增長(zhǎng)，促進(jìn)了人們保險(xiǎn)意識(shí)的提高，社會(huì)保險(xiǎn)知識(shí)進(jìn)一步普及。表2-1：社會(huì)保險(xiǎn)基金規(guī)模指標(biāo)發(fā)展?fàn)顩r分類項(xiàng)目基本養(yǎng)老保險(xiǎn)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)失業(yè)保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn)生育保險(xiǎn)合計(jì)2000年底職工(萬(wàn)人)104484332104084350300235710離退休人員(萬(wàn)人)3170---基金收入(億元)22781701602511.22644.2基金支出(億元)2115124123148.42384.4基金滾存結(jié)余(億元)947891965816.81306.82001年底職工(萬(wàn)人)108027630103554345345539968離退休人員(萬(wàn)人)3381---基金收入(億元)248938418728143102基金支出(億元)232124415716102748基金滾存結(jié)余(億元)1054253226692116232002年底職工(萬(wàn)人)111289400101824406348842212離退休人員(萬(wàn)人)3608---基金收入(億元)3171.5607.8215.632.021.84048.7基金支出(億元)2842.9409.4186.619.912.83471.6基金滾存結(jié)余(億元)1608.0450.725581.129.72424.5資料來(lái)源：全國(guó)勞動(dòng)和社會(huì)保障部以上數(shù)據(jù)顯示：2002年比2000年，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保人數(shù)增加了8.21%，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人數(shù)增加了117%；社會(huì)保險(xiǎn)的總?cè)藬?shù)規(guī)模擴(kuò)大了18.21%。社會(huì)保險(xiǎn)基金收入增長(zhǎng)53.12%，支出增長(zhǎng)45.6%，滾存結(jié)余增長(zhǎng)85.53%。由于社會(huì)保險(xiǎn)屬于國(guó)家強(qiáng)制性保險(xiǎn)，因此社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋率增加，還不能真正說(shuō)明人們的保險(xiǎn)意識(shí)有了很大程度的提高，還要看以自愿投保為原則的商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率。從目前我國(guó)企業(yè)和個(gè)人自愿選擇投保情況來(lái)看，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)覆蓋面不足50%，其中大型企業(yè)投保率為35%，中型企業(yè)投保率為45%，機(jī)動(dòng)車輛承保率不到60%，各種責(zé)任保險(xiǎn)尚屬開(kāi)發(fā)階段，還未能形成規(guī)模，全國(guó)13億人口中，參加人壽保險(xiǎn)總?cè)藬?shù)不足6億人次。因此，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展還處于初級(jí)發(fā)展的階段，隨著社會(huì)保險(xiǎn)的普及，商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率也會(huì)逐步增加。2、人口結(jié)構(gòu)及勞動(dòng)人員就業(yè)工資狀況表2-2：我國(guó)近年來(lái)勞動(dòng)就業(yè)人員發(fā)展?fàn)顩r人員單位：萬(wàn)人2000年底2001年底2002年末全國(guó)城鄉(xiāng)就業(yè)人員71150100%73025100%73740100%第一產(chǎn)業(yè)3557550%3651350%3687050%第二產(chǎn)業(yè)1600922.5%1628422.3%1578021.4%第三產(chǎn)業(yè)1956627.5%2022827.7%2109028.6%城鎮(zhèn)就業(yè)人員2127429.9%2394032.78%2478033.6%城鎮(zhèn)在崗職工平均工資(元)93711087012422城鎮(zhèn)登記失業(yè)率3.1%3.6%4.0%領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)的人員330312440全國(guó)離退休、退職人員387640184223離退休、退職人員平均費(fèi)(元)719077518849資料來(lái)源：全國(guó)勞動(dòng)和社會(huì)保障部同國(guó)際一些國(guó)家（美國(guó)、日本、英國(guó)、德國(guó)等）比較產(chǎn)業(yè)勞動(dòng)力情況，我國(guó)第一產(chǎn)業(yè)的比重明顯偏高，第三產(chǎn)業(yè)的比重明顯偏低。在我國(guó)目前產(chǎn)業(yè)勞動(dòng)力分配情況下，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展應(yīng)有其特殊性，保險(xiǎn)的范圍尤其是要適合第一產(chǎn)業(yè)的需要，才能最充分地發(fā)揮其作用。以上數(shù)據(jù)顯示：近兩年來(lái)，我國(guó)城鄉(xiāng)就業(yè)人員的增長(zhǎng)率僅為3.6%，盡管城鎮(zhèn)就業(yè)人員的增長(zhǎng)率達(dá)到了16.48%。但城鎮(zhèn)登記失業(yè)率仍在逐年上升，領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)的人數(shù)上升了33.3%。因此，從勞動(dòng)就業(yè)人員的增長(zhǎng)情況看，工傷和失業(yè)等勞動(dòng)保險(xiǎn)的需求有增長(zhǎng)趨勢(shì)。根據(jù)我國(guó)人口結(jié)構(gòu)的變化趨勢(shì)，很快我們將進(jìn)入老齡化社會(huì)，近兩年來(lái)，我國(guó)離退休退職人員的增長(zhǎng)率也超過(guò)了城鄉(xiāng)就業(yè)人員的增長(zhǎng)率，達(dá)到了8.95%；離退休退職人員的年平均費(fèi)用的增長(zhǎng)率為23.07%，超過(guò)了城鎮(zhèn)在職職工平均工資增長(zhǎng)率16.48%。為了保證今后老齡化社會(huì)的生活需求，只有依靠健全的社會(huì)保障體系。目前我國(guó)三個(gè)層次的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系包括：社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（企業(yè)年金保險(xiǎn)）和個(gè)人補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。2014年左右，我國(guó)將會(huì)是老齡比例最高的一個(gè)時(shí)期，因此今后十年正是積累養(yǎng)老基金的關(guān)鍵階段，養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求會(huì)比較大。表2-3我國(guó)人口結(jié)構(gòu)的變化第五次全國(guó)人口普查顯示，受計(jì)劃生育政策的影響，我國(guó)家庭戶規(guī)模從1953年的4第五次全國(guó)人口普查顯示，受計(jì)劃生育政策的影響，我國(guó)家庭戶規(guī)模從1953年的4.33人，降低到了2000年的3.44人。單位：（%）各年齡組1953年1964年1982年1990年2000年2002年0-14歲36.2840.6933.5927.6922.8922.415-64歲59.3155.7561.5066.7470.1570.365歲及以上4.413.564.915.576.967.3資料來(lái)源：中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒近年來(lái)，隨著人們工資水平的提高，在交通、住房、娛樂(lè)、教育等方面的消費(fèi)已經(jīng)連續(xù)10多年呈不斷增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，全社會(huì)固定資產(chǎn)投資，尤其是房屋、汽車等高檔商品的發(fā)展，直接帶動(dòng)起對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求。與之相比，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展還相對(duì)滯后，這里所說(shuō)的之后，不是指保險(xiǎn)費(fèi)收入的增長(zhǎng)不足，主要還是指在保險(xiǎn)產(chǎn)品精算、經(jīng)營(yíng)、理賠等方面，有許多不完善的環(huán)節(jié)，致使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的覆蓋率還比較低，社會(huì)效益不明顯。今后隨著人們生活水平的不斷提高，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同人們生活需求協(xié)調(diào)發(fā)展的要求將更加迫切。目前增長(zhǎng)較高的消費(fèi)領(lǐng)域：住房、交通通訊及娛樂(lè)教育文化服務(wù)等，已為今后該領(lǐng)域內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了良好的發(fā)展基礎(chǔ)。圖2-1我國(guó)近年來(lái)房屋銷售狀況圖2-3近年來(lái)我國(guó)私人汽車擁有量的變化狀況表2-4城鎮(zhèn)居民家庭交通通訊和居住消費(fèi)情況項(xiàng)目19851990199520002001交通通訊支出（元）14.3940.51171.01395.01457.02交通通訊支出占總消費(fèi)比例2.14%1.2%4.83%7.9%8.61%居住支出（元）32.2360.86250.18500.49547.96居住支出占總消費(fèi)比例4.79%6.98%7.07%10.01%10.32%娛樂(lè)教育文化服務(wù)支出（元）55.01112.26312.71627.82690.00娛樂(lè)教育文化服務(wù)支出占消費(fèi)比例8.17%11.12%8.84%12.56%13.00%3、醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r我國(guó)醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的精神是：“以較少的經(jīng)費(fèi)投入，使人民群眾得到良好的醫(yī)療服務(wù)。”目前正在逐步建立醫(yī)藥分開(kāi)核算、分別管理的制度，形成醫(yī)療服務(wù)和藥品流通的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，以達(dá)到合理控制醫(yī)藥費(fèi)用水平的目的。同時(shí)提高醫(yī)療技術(shù)勞務(wù)價(jià)格，加強(qiáng)業(yè)務(wù)技術(shù)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，提高醫(yī)藥服務(wù)人員的素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量；調(diào)整醫(yī)療機(jī)構(gòu)布局，優(yōu)化醫(yī)療衛(wèi)生資源配置，積極發(fā)展社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)，將社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中的基本醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍。近年來(lái)，我國(guó)取消公費(fèi)醫(yī)療制度后，居民醫(yī)療保健費(fèi)用的支出占總消費(fèi)支出的比例正在逐漸增加，同時(shí)我國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面也正逐漸加大，顯示出人們的醫(yī)療保險(xiǎn)意識(shí)，正隨著人們的醫(yī)療保健意識(shí)，呈統(tǒng)一協(xié)調(diào)發(fā)展的態(tài)勢(shì)。表2-6近年來(lái)我國(guó)城鎮(zhèn)居民對(duì)家庭醫(yī)療保健消費(fèi)狀況單位：（元）項(xiàng)目19851990199520002001平均每人消費(fèi)性支出（元）673.21278.893537.574998.005309.01醫(yī)療保健支出（元）16.7125.67110.11318.07343.28醫(yī)療保健支出所占比例（%）2.482.013.116.366.47項(xiàng)目19961997199819992000衛(wèi)生總費(fèi)用（元）2857.23384.93776.54178.64764.0政府預(yù)算衛(wèi)生支出指各級(jí)政府用于衛(wèi)生事業(yè)的財(cái)政預(yù)算撥款指各級(jí)政府用于衛(wèi)生事業(yè)的財(cái)政預(yù)算撥款461.0522.1587.2640.9709.5社會(huì)衛(wèi)生支出包括企事業(yè)單位和鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)單位舉辦醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)設(shè)施建設(shè)費(fèi)，企業(yè)職工醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)，行政事業(yè)單位負(fù)擔(dān)的職工公費(fèi)醫(yī)療超支部分等。（元）包括企事業(yè)單位和鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)單位舉辦醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)設(shè)施建設(shè)費(fèi)，企業(yè)職工醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)，行政事業(yè)單位負(fù)擔(dān)的職工公費(fèi)醫(yī)療超支部分等。844.4937.71006.01064.61167.7居民個(gè)人衛(wèi)生支出指城鄉(xiāng)居民用自己可支配的經(jīng)濟(jì)收入支付的各項(xiàng)醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用和醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用。指城鄉(xiāng)居民用自己可支配的經(jīng)濟(jì)收入支付的各項(xiàng)醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用和醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用。1551.81925.12183.32473.12886.7根據(jù)《2002年中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》公布的，2001年中國(guó)前十位疾病死亡原因構(gòu)成如下表所示。表2-5前十位疾病死亡原因及構(gòu)成城市前十位疾病死亡原因構(gòu)成（%）農(nóng)村前十位疾病死亡原因構(gòu)成（%）1.惡性腫瘤24.931.呼吸系病22.462.腦血管病20.412.腦血管病18.953.心臟病17.613.惡性腫瘤17.734.呼吸系病13.364.心臟病13.085.損傷和中毒5.875.損傷和中毒10.726.內(nèi)分泌、營(yíng)養(yǎng)、代謝及免疫疾病3.166.消化系病4.067.消化系病3.147.泌尿、生殖系統(tǒng)1.538.泌尿、生殖系統(tǒng)1.578.新生兒病1.269.精神病0.999.肺結(jié)核1.2410神經(jīng)病0.9610.內(nèi)分泌、營(yíng)養(yǎng)、代謝及免疫疾病1.11十種死因合計(jì)92十種死因合計(jì)92.14盡管現(xiàn)代醫(yī)學(xué)不斷發(fā)展，新的檢測(cè)手段、治療技術(shù)和藥物不斷出現(xiàn)，但仍對(duì)上述疾病缺乏有效的治療手段，這些疾病既難以治愈，又不會(huì)立即令人死亡，往往還有一段存活期。世界衛(wèi)生組織的有關(guān)調(diào)查顯示，這些重大疾病的五年存活率在60%以上，生活10年以上的患者約占患者總?cè)藬?shù)的20%左右，但要治療這些疾病往往需要手術(shù)化療、放療、免疫治療等相結(jié)合的療法，需要支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用和住院費(fèi)用，在康復(fù)期間，要保證一定質(zhì)量的護(hù)理和營(yíng)養(yǎng)，也是一筆不小的開(kāi)支。只有通過(guò)開(kāi)辦保險(xiǎn)，人們才能夠積累起必要的資金費(fèi)用，同時(shí)體現(xiàn)社會(huì)“我為人人，人人為我”的良好風(fēng)尚。2003年春季，香港、廣州、北京、山西、天津等地突然暴發(fā)的“非典型肺炎”（SARS），截止到2003年6月30日上午9時(shí)，全國(guó)壽險(xiǎn)公司共接受“非典”索賠494例，已經(jīng)賠付266例，總賠付金額為416.98萬(wàn)元，其中身故賠付311萬(wàn)元，住院醫(yī)療賠付105.98萬(wàn)元，在這種突如其來(lái)的疾病災(zāi)難中，保險(xiǎn)起到了良好的社會(huì)補(bǔ)償作用，得到了社會(huì)各界的廣泛肯定。4、保險(xiǎn)服務(wù)體系的結(jié)構(gòu)狀況各個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)服務(wù)體系不盡相同，一般包括保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人（公司）、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（公司）、保險(xiǎn)公估人（公司）、保險(xiǎn)精算師、保險(xiǎn)律師、保險(xiǎn)評(píng)級(jí)公司和標(biāo)準(zhǔn)化組織機(jī)構(gòu)等。近年來(lái)，我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)的隊(duì)伍雖然在不斷增加，并且增長(zhǎng)速度超過(guò)了我國(guó)從業(yè)人員的增長(zhǎng)速度（和1991年相比，我國(guó)從業(yè)人員增長(zhǎng)了10%左右，而金融保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人數(shù)增長(zhǎng)了將近40%），但從保險(xiǎn)服務(wù)體系的完整性來(lái)看，仍顯不足。我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員占全國(guó)從業(yè)人員的比例，和英、美、德、法、日、新加坡等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，低10-15個(gè)百分點(diǎn)；即使和韓國(guó)、馬來(lái)西亞、印度、菲律賓、巴西等國(guó)家相比，也低1-8個(gè)百分點(diǎn)。在人才儲(chǔ)備充足的情況下，保險(xiǎn)業(yè)的充分發(fā)展，可以為社會(huì)提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的研究后備人才，還遠(yuǎn)不能滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要，2001年，我國(guó)中高等院校保險(xiǎn)專業(yè)和保險(xiǎn)院校共有在校學(xué)員7934人，師資力量有463人，其中保險(xiǎn)精算專業(yè)才有幾十人。項(xiàng)目全國(guó)從業(yè)人員（萬(wàn)人）金融保險(xiǎn)業(yè)人員（萬(wàn)人）金融保險(xiǎn)業(yè)占從業(yè)人員總數(shù)的比例1991年647992340.36%1992年655542480.38%1993年663732700.41%1994年671992640.39%1995年679472760.41%1996年688502920.42%1997年696003080.44%1998年699573140.45%1999年705863280.46%2000年711503270.46%資料來(lái)源：《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》從目前保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)源看，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介公司的發(fā)展，非常不均衡，由保險(xiǎn)公司直接承辦的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，占全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總數(shù)的95%以上。而一般為投保人利益服務(wù)的保險(xiǎn)中介公司，在保險(xiǎn)市場(chǎng)的占有率微乎其微。再?gòu)娜藛T規(guī)模的比較上可以看出：2001年保險(xiǎn)公司的總?cè)藬?shù)為177512人，而保險(xiǎn)中介公司的總?cè)藬?shù)僅為2430人，（其中保險(xiǎn)代理公司1814人，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)公司491人，保險(xiǎn)公估公司128人）。這種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式，必然使投保人（或被保險(xiǎn)人）處于市場(chǎng)中的劣勢(shì)地位。而根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的狀況分析，只有具備了健康的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，才能有利于提高保險(xiǎn)的供給能力并深度開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)需求，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)各參與主體間信息的溝通，降低保險(xiǎn)交易的成本。因此，我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展滯后，會(huì)是影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的因素之一。目前我國(guó)保險(xiǎn)公司的展業(yè)方式，主要是保險(xiǎn)營(yíng)銷員制度，但我國(guó)的保險(xiǎn)營(yíng)銷員從其產(chǎn)生開(kāi)始到現(xiàn)在，始終沒(méi)有明確的合法的地位，他們并不是我國(guó)《保險(xiǎn)法》和《個(gè)人獨(dú)資企業(yè)法》中所規(guī)定的個(gè)人保險(xiǎn)代理人。他們本身的責(zé)、權(quán)、利非常不清晰，在組織形式、招募機(jī)制、活動(dòng)方式等方面，靠保險(xiǎn)營(yíng)銷員模式，很難建立起保險(xiǎn)的信用的基礎(chǔ)；在激烈的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷員一年內(nèi)的留存率不到20%，不僅使保險(xiǎn)公司產(chǎn)生大量的孤兒報(bào)單，而且極易造成保險(xiǎn)業(yè)人才流失，企業(yè)信譽(yù)受損。因此，改革目前保險(xiǎn)營(yíng)銷制度，也將是影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定和健康的發(fā)展的一件大事。

第三章保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保費(fèi)收入狀況分析差異性分析各保險(xiǎn)險(xiǎn)種之間的差異性，表現(xiàn)在各險(xiǎn)種之間保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)性質(zhì)、投保條件以及品牌經(jīng)營(yíng)等方面的差異。保險(xiǎn)責(zé)任的差異性：人身保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種的差異性：1、養(yǎng)老保險(xiǎn)：包括社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。通過(guò)各種社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之間存在的差異性比較如下：社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)：是為解決勞動(dòng)者在達(dá)到國(guó)家規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限，或因年老喪失勞動(dòng)能力退出勞動(dòng)崗位后的基本生活而建立的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度，目前我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)包括：（1）、企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)：1991年開(kāi)始，我國(guó)逐步建立起基本養(yǎng)老保險(xiǎn)與企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和職工個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合的制度?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)可稱為第一層次，也是最高層次。目前，按照國(guó)家對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的總體思路，未來(lái)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)目標(biāo)替代率確定為58.5%。（2）、企業(yè)職工補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)：是指由企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力，在國(guó)家規(guī)定的實(shí)施政策和實(shí)施條件下為本企業(yè)職工所建立的一種輔助性的養(yǎng)老保險(xiǎn)。它居于多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的第二層次，由國(guó)家宏觀指導(dǎo)、企業(yè)內(nèi)部決策執(zhí)行。（3）、職工個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)：是我國(guó)多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的一個(gè)組成部分，是由職工自愿參加、自愿選擇經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的一種補(bǔ)充保險(xiǎn)形式。由社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦的職工個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，由社會(huì)保險(xiǎn)主管部門(mén)制定具體辦法，職工個(gè)人根據(jù)自己的工資收入情況，按規(guī)定繳納個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，記入當(dāng)?shù)厣鐣?huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在有關(guān)銀行開(kāi)設(shè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人帳戶，并應(yīng)按不低于或高于同期城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息，所得利息記入個(gè)人帳戶，本息一并歸職工個(gè)人所有。職工達(dá)到法定退休年齡經(jīng)批準(zhǔn)退休后，憑個(gè)人帳戶將儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)金一次總付或分次支付給本人。（4）、農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)：其原則是保障水平與農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展和各方面承受能力相適應(yīng)；養(yǎng)老保險(xiǎn)與家庭贍養(yǎng)、土地保障以及社會(huì)救助等形式相結(jié)合；權(quán)利與義務(wù)相對(duì)等；效率優(yōu)先，兼顧公平；自我保障為主，集體(含鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位)調(diào)劑為輔，國(guó)家給予政策扶持；政府組織與農(nóng)民自愿相結(jié)合。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)：商業(yè)保險(xiǎn)公司以人的生命周期為基礎(chǔ)，制定保險(xiǎn)條款，規(guī)定被保險(xiǎn)人年青時(shí)期按保險(xiǎn)合同繳納保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)人退休后，商業(yè)保險(xiǎn)按保險(xiǎn)合同約定，定期發(fā)給被保險(xiǎn)養(yǎng)老金。2、失業(yè)保險(xiǎn)：指國(guó)家通過(guò)立法強(qiáng)制實(shí)行的保險(xiǎn)，由社會(huì)集中建立基金，對(duì)因失業(yè)而暫時(shí)中斷生活來(lái)源的勞動(dòng)者提供物質(zhì)幫助的制度。失業(yè)保險(xiǎn)具有普遍性、強(qiáng)制性和互濟(jì)性的特點(diǎn)。其覆蓋范圍包括勞動(dòng)力隊(duì)伍中的大部分成員，參保單位不分部門(mén)和行業(yè)，不分所有制性質(zhì)，職工不分用工形式，不分家居城鎮(zhèn)、農(nóng)村，解除或終止勞動(dòng)關(guān)系后，只要本人符合條件，都有享受失業(yè)保險(xiǎn)待遇的權(quán)利，并履行繳費(fèi)義務(wù)，不履行繳費(fèi)義務(wù)的單位和個(gè)人都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。失業(yè)保險(xiǎn)基金主要由單位、個(gè)人和國(guó)家三方共同負(fù)擔(dān)，繳費(fèi)比例、繳費(fèi)方式相對(duì)穩(wěn)定，籌集的失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，不分來(lái)源渠道，不分繳費(fèi)單位的性質(zhì)，全部并入失業(yè)保險(xiǎn)基金，在統(tǒng)籌地區(qū)內(nèi)統(tǒng)一調(diào)度使用以發(fā)揮互濟(jì)功能。3、工傷保險(xiǎn)：指國(guó)家和社會(huì)為在生產(chǎn)、工作中遭受事故傷害和患職業(yè)性疾病的勞動(dòng)及親屬提供醫(yī)療救治、生活保障、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、醫(yī)療和職業(yè)康復(fù)等物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保障制度。4、生育保險(xiǎn)：指國(guó)家通過(guò)立法，對(duì)懷孕、分娩女職工給予生活保障和物質(zhì)幫助的一項(xiàng)社會(huì)政策。其宗旨在于通過(guò)向職業(yè)婦女提供生育津貼、醫(yī)療服務(wù)和產(chǎn)假，幫助他們恢復(fù)勞動(dòng)能力，重返工作崗位。5、醫(yī)療保險(xiǎn)：包括社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。以下通過(guò)各種社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)之間存在的差異性，來(lái)說(shuō)明：社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，指當(dāng)人們生病或受到傷害后，由國(guó)家或社會(huì)給予的一種物質(zhì)幫助，即提供醫(yī)療服務(wù)或經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)保障制度。它是國(guó)家社會(huì)保障制度的重要組成部分，也是社會(huì)保險(xiǎn)的重要項(xiàng)目之一。（1）職工醫(yī)療保險(xiǎn)：我國(guó)50年代初建立的公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療統(tǒng)稱為職工醫(yī)療保險(xiǎn)。我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施四十多年來(lái)在保障職工身體健康和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮了積極的作用。但是，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立和國(guó)和企業(yè)改革的不斷深化，這種制度已難以解決市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的職工基本醫(yī)療保障問(wèn)題。（2）職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)：根據(jù)國(guó)務(wù)院于1998年12月下發(fā)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》，在全國(guó)范圍內(nèi)逐步建立了我國(guó)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度。由國(guó)家立法，強(qiáng)制實(shí)施，建立基金制度，費(fèi)用由用人單位和個(gè)人共同繳納，醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，是當(dāng)被保險(xiǎn)人于保單有效期內(nèi)，支付了保單中規(guī)定的醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，保險(xiǎn)公司依合同約定條件給予被保險(xiǎn)人醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)金。（1）普通醫(yī)療保險(xiǎn)：負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因疾病和意外傷害支出的門(mén)診醫(yī)療費(fèi)和住院醫(yī)療費(fèi)。普通醫(yī)療保險(xiǎn)一般采用團(tuán)體方式承保，或者作為個(gè)人長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的附加責(zé)任承保。普通醫(yī)療保險(xiǎn)一般采用補(bǔ)償方式給付醫(yī)療保險(xiǎn)金，對(duì)門(mén)診醫(yī)療費(fèi)規(guī)定每次門(mén)診的最高給付限額，對(duì)住院醫(yī)療費(fèi)規(guī)定每次連續(xù)住院期間的最高給付限額，在限額之內(nèi)，按被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。（2）意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)：負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費(fèi)。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)一般作為意外傷害保險(xiǎn)（基本險(xiǎn)）的附加責(zé)任，個(gè)人和團(tuán)體都可以投保，不檢查被保險(xiǎn)人的身體。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)為附加險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)期限與基本險(xiǎn)相同，保險(xiǎn)金額可以與基本險(xiǎn)相同，也可以另外約定。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)一般采用補(bǔ)償方式給付醫(yī)療保險(xiǎn)金，不但要規(guī)定保險(xiǎn)金額即給付限額，還要規(guī)定治療期限。治療期限一般為90天、180天或360天，自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害日起算，可以延遲到保險(xiǎn)期限結(jié)束之后。（3）住院醫(yī)療保險(xiǎn)：負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害需要住院治療時(shí)支出的醫(yī)療費(fèi)，不負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人的門(mén)診醫(yī)療費(fèi)，可以團(tuán)體投保，也可以個(gè)人投保。住院醫(yī)療保險(xiǎn)既可以采用補(bǔ)償給付方式，也可以采用定額給付方式。補(bǔ)償給付方式的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，要規(guī)定對(duì)每名被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額，既累計(jì)最高給付限額。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)因疾病或意外傷害需要住院治療時(shí)，每次住院支出的醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)公司都予補(bǔ)償，但一次或多次醫(yī)療保險(xiǎn)金給付的累計(jì)總額不超過(guò)保險(xiǎn)金額。超過(guò)保險(xiǎn)金額的住院醫(yī)療費(fèi)，由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。（4）手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)：屬于單項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)，只負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因施行手術(shù)而支出的醫(yī)療費(fèi)，不論是門(mén)診手術(shù)治療還是住院手術(shù)治療。手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)可以單獨(dú)承擔(dān)，也可以作為意外保險(xiǎn)或人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)承保。手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)可以采用補(bǔ)償給付方式，也可以采用定額給付方式。采用補(bǔ)償方式給付的手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)，只規(guī)定作為累計(jì)最高給付限額的保險(xiǎn)金額，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)無(wú)論一次施行手術(shù)治療還是多次施行手術(shù)治療，只要實(shí)際支出的手術(shù)治療費(fèi)未超過(guò)保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司就要按實(shí)際支出的手術(shù)醫(yī)療費(fèi)給付醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。定額給付的手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)，不論被保險(xiǎn)人為施行手術(shù)實(shí)際支付的醫(yī)療費(fèi)是多少，保險(xiǎn)公司只按被保險(xiǎn)人施行手術(shù)的種類定額給付醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。因此，這種醫(yī)療保險(xiǎn)首先要列出各種手術(shù)的詳細(xì)目錄，然后一一規(guī)定各種手術(shù)的的給付定額。（5）特種疾病保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人患特定疾病為保險(xiǎn)事故。當(dāng)被保險(xiǎn)人被確診為患某種特定疾病時(shí)，保險(xiǎn)人按約定的金額給付保險(xiǎn)金，以滿足被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)需要。特種疾病保險(xiǎn)所承保的疾病，一般是那些對(duì)人的生命威脅大、治愈的可能性極小的疾病，如惡性腫瘤、艾滋病、嚴(yán)重的心血管疾病等。一份特種疾病保險(xiǎn)的保單可以僅承保某一種特定疾病，也可以承保若干種特定疾病。特種疾病保險(xiǎn)是長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)期限一般長(zhǎng)達(dá)十幾年，可以單獨(dú)投保，也可以作為人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)投保。特種疾病保險(xiǎn)采用定額給付方式，保險(xiǎn)金額由投保人與保險(xiǎn)人雙方約定。被保險(xiǎn)人一旦被確診患有保險(xiǎn)合同中約定的特種疾病，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額一次性給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。（6）綜合醫(yī)療保險(xiǎn)：例如太平洋保險(xiǎn)公司的卡式保單學(xué)生平安險(xiǎn)，一份50元，能保障孩子的意外傷害、意外燒傷、住院醫(yī)療和重大疾病等等七種風(fēng)險(xiǎn)。6、人壽保險(xiǎn)：目前我國(guó)在商業(yè)保險(xiǎn)中開(kāi)展的險(xiǎn)種有身故保險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)和投資連接保險(xiǎn)。身故保險(xiǎn)：主要保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人身故時(shí)給付保險(xiǎn)金。根據(jù)保險(xiǎn)期限的不同，可分為定期人壽保險(xiǎn)和終身人壽保險(xiǎn)。生死兩全保險(xiǎn)：在保險(xiǎn)責(zé)任中，即包括被保險(xiǎn)人生存期間定期領(lǐng)取的保險(xiǎn)金，又包括被保險(xiǎn)人身故時(shí)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。一般也有定期生死兩全保險(xiǎn)和終身生死兩全保險(xiǎn)之分。分紅保險(xiǎn)：指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。盈余來(lái)源于投資收入超過(guò)定價(jià)時(shí)的預(yù)期部分和保險(xiǎn)金給付低于定價(jià)時(shí)的預(yù)期部分，即利差益和死差益。分紅產(chǎn)品設(shè)立單獨(dú)的賬戶進(jìn)行核算；根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，在每一會(huì)計(jì)年度保險(xiǎn)公司應(yīng)將不低于當(dāng)年全部可分配盈余的70%分配給保單持有人。在具體的分配過(guò)程中，由于不同分紅保單在不同年度對(duì)死差益、利差益的貢獻(xiàn)會(huì)有不同，每張保單能分配到的紅利數(shù)額是保險(xiǎn)公司基于公平的原則，按照保單貢獻(xiàn)的大小來(lái)確定的。相應(yīng)地有兩個(gè)因素來(lái)衡量每張保單的貢獻(xiàn)大?。罕维F(xiàn)金價(jià)值和危險(xiǎn)保額，現(xiàn)金價(jià)值對(duì)應(yīng)于利差損益；危險(xiǎn)保額對(duì)應(yīng)著死差損益。分紅保險(xiǎn)與投資連結(jié)保險(xiǎn)的情況不同，每一個(gè)被保險(xiǎn)人的紅利金額不同，而且選用不同的紅利領(lǐng)取方式，因此公司在保單周年日會(huì)給客戶寄送客戶報(bào)告，說(shuō)明紅利的金額及分紅保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)情況，而不在媒體上公告。投資連結(jié)保險(xiǎn)：所交保險(xiǎn)費(fèi)，一部分用于保險(xiǎn)保障，其余部分進(jìn)入專門(mén)投資帳戶，通過(guò)專家理財(cái)達(dá)到資產(chǎn)保值、增值的目的。保險(xiǎn)責(zé)任中除了具有身故保險(xiǎn)、全殘保險(xiǎn)責(zé)任外，還有失能豁免保費(fèi)、可保選擇權(quán)、滿期特別給付金等保險(xiǎn)權(quán)益。投資帳戶資金由保險(xiǎn)公司的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)管理和運(yùn)用，投資收益計(jì)入投資帳戶，歸客戶享有。保險(xiǎn)公司定期評(píng)估投資帳戶資產(chǎn)價(jià)值，公布投資業(yè)績(jī)，信息公開(kāi)透明。保險(xiǎn)客戶可以隨時(shí)查詢投資帳戶價(jià)值，了解投資帳戶資產(chǎn)變動(dòng)狀況。非人身保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任：1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的范圍是可以承保的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)，目前我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)中的主要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種包括：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：目前我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保標(biāo)的范圍包括：房屋；房屋附屬物；房屋裝修；服裝、家具、家用電器、文化娛樂(lè)用品；相關(guān)租房費(fèi)用；第三者責(zé)任及相關(guān)費(fèi)用。放置在被保險(xiǎn)房屋內(nèi)的現(xiàn)金、金銀珠寶、信用卡；安裝在被保險(xiǎn)房屋內(nèi)的水暖管。保險(xiǎn)責(zé)任范圍：因火災(zāi)、爆炸、雷擊、洪水、暴雨、空中運(yùn)行物體墜落、外界物體倒塌、被保險(xiǎn)房屋內(nèi)因發(fā)生意外事故致使第三者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失、被盜竊等情況所致的損失；火災(zāi)、爆裂、雷擊、飛行物墜落、高壓、碰撞、嚴(yán)寒、高溫造成水暖管破裂的損失、致使其他財(cái)產(chǎn)遭受水淹、浸濕、腐蝕的損失、以及額外費(fèi)用的補(bǔ)償，包括：合理施救費(fèi)用；臨時(shí)租房費(fèi)用；經(jīng)認(rèn)可的訴償費(fèi)及其他費(fèi)用等等。建筑工程一切險(xiǎn)和安裝工程一切險(xiǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的包括在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)單明細(xì)表中分項(xiàng)列明的在列明的工地范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任包括因保險(xiǎn)單除外責(zé)任以外的任何自然災(zāi)害或意外事故造成的損失；對(duì)經(jīng)保險(xiǎn)單列明的因發(fā)生上述損失所產(chǎn)生的有關(guān)費(fèi)用；因發(fā)生與保險(xiǎn)單所承保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；.對(duì)被保險(xiǎn)人因上述原因而支付的訴訟費(fèi)用以及事先經(jīng)本公司書(shū)面同意而支付的其他費(fèi)用；保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)條款的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。機(jī)器損壞險(xiǎn)：保險(xiǎn)責(zé)任范圍是在保險(xiǎn)期內(nèi)，若保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的被保險(xiǎn)機(jī)器及附屬設(shè)備因下列原因引起或構(gòu)成突然的、不可預(yù)料的意外事故造成的物質(zhì)損失，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。1、設(shè)計(jì)、制造或安裝錯(cuò)誤、鑄造和原材料缺陷；2、工人、技術(shù)人員操作錯(cuò)誤、缺乏經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)不善、疏忽、過(guò)失、惡意行為；3、離心力引起的斷裂；4、超負(fù)荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、短路、大氣放電、感應(yīng)電及其他電氣原因；機(jī)器損壞綜合險(xiǎn)，是在機(jī)器損壞險(xiǎn)的基礎(chǔ)上再包括物理性爆裂（但不包括第2條中的惡意行為）。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：我們通常所說(shuō)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，主要是指為種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)提供的多種保險(xiǎn)服務(wù)，保障的風(fēng)險(xiǎn)可細(xì)分為巨災(zāi)保險(xiǎn)和一般商業(yè)保險(xiǎn)，目前我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)中開(kāi)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種是：大牲畜保險(xiǎn)、水稻保險(xiǎn)、棉花保險(xiǎn)等。運(yùn)輸保險(xiǎn)：主要包括運(yùn)輸工具和所運(yùn)輸?shù)呢浳锏谋ｋU(xiǎn)。運(yùn)輸工具包括海上的貨輪、天上的飛機(jī)、陸地上的商業(yè)車輛和鐵路火車等，運(yùn)輸工具保險(xiǎn)通常是由船務(wù)、航空或公路運(yùn)輸公司負(fù)責(zé)投保。船舶（飛機(jī)）保險(xiǎn)承保在建造或航行過(guò)程中，對(duì)船舶（飛機(jī)）和船（機(jī)）上機(jī)械設(shè)備造成的損失；商用車輛保險(xiǎn)，包括運(yùn)輸貨物或運(yùn)輸乘客的車輛、農(nóng)業(yè)和林業(yè)車輛，以及特殊用途車輛等。運(yùn)輸工具的所有人或經(jīng)營(yíng)人既要給運(yùn)輸工具本身投保，而且要購(gòu)買責(zé)任保險(xiǎn)，把運(yùn)輸工具本身及責(zé)任險(xiǎn)都承保下來(lái)的保險(xiǎn)單叫做綜合保險(xiǎn)單。運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)再細(xì)分，有水漬險(xiǎn)、平安險(xiǎn)、盜竊短交險(xiǎn)、戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)等等（通常是由貨主或未來(lái)貨主購(gòu)買）。航天保險(xiǎn)：承保航天項(xiàng)目的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額往往高達(dá)數(shù)億美元，往往由幾十家甚至上百家保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司共同來(lái)完成。目前的航天保險(xiǎn)市場(chǎng)主要集中在歐洲和美國(guó)，中國(guó)的航天項(xiàng)目保險(xiǎn)是有中國(guó)保險(xiǎn)聯(lián)合體承保。3、責(zé)任保險(xiǎn)：指被保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)并不是為了自己謀取賠償，而是因?yàn)樗麄兛赡苡捎谧约旱倪^(guò)失使第三者的權(quán)益或人身安全造成的損害而承擔(dān)責(zé)任。目前主要責(zé)任保險(xiǎn)有：船舶責(zé)任保險(xiǎn)船舶與其他船舶相撞給他船造成損失，以及它漏油而給環(huán)境造成的污染或?qū)O業(yè)或旅游業(yè)造成的損害。；飛機(jī)責(zé)任保險(xiǎn)飛機(jī)失事造成乘客死傷。（購(gòu)買飛機(jī)責(zé)任保險(xiǎn)的人，除了經(jīng)營(yíng)運(yùn)輸?shù)暮娇展疽酝猓€有飛機(jī)制造商和機(jī)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者）；雇主責(zé)任保險(xiǎn)屬下雇員因公受傷或死亡。；車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)自己的汽車撞死撞傷途人。船舶與其他船舶相撞給他船造成損失，以及它漏油而給環(huán)境造成的污染或?qū)O業(yè)或旅游業(yè)造成的損害。飛機(jī)失事造成乘客死傷。屬下雇員因公受傷或死亡。自己的汽車撞死撞傷途人。旅行社責(zé)任保險(xiǎn)為法定責(zé)任保險(xiǎn)，有旅行社投保，它取代了過(guò)去在我國(guó)已實(shí)行34年之久的旅游者個(gè)人投保的強(qiáng)制旅游意外險(xiǎn)。產(chǎn)品召回保險(xiǎn)的保障范圍是回收有瑕疵的產(chǎn)品所發(fā)生的費(fèi)用。4、財(cái)經(jīng)保險(xiǎn)：指有別于現(xiàn)金和有價(jià)證券，和金錢(qián)有關(guān)的保險(xiǎn)項(xiàng)目。目前財(cái)經(jīng)保險(xiǎn)有：職工保證保險(xiǎn)工商業(yè)者為了避免一些奸詐之徒，博取雇主信任，然后攫取機(jī)會(huì)，挾帶私逃，或內(nèi)外勾結(jié)，使公司損失不菲，或幾個(gè)雇員狼狽為奸，貪污舞弊，就應(yīng)購(gòu)買職工保證保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)單即可承諾償還雇主的損失及至單上的保險(xiǎn)金額的損失。、出口信用保險(xiǎn)為了防止收不到應(yīng)收帳款或貸款，應(yīng)購(gòu)買信用保險(xiǎn)。、訴訟費(fèi)用保險(xiǎn)主要提供給某些專業(yè)團(tuán)體和商會(huì)。這些組織往往會(huì)給其會(huì)員提供法律援助，因而付出訴訟費(fèi)用，要防止這種費(fèi)用大超預(yù)算，必須購(gòu)買訴訟費(fèi)用保險(xiǎn)。工商業(yè)者為了避免一些奸詐之徒，博取雇主信任，然后攫取機(jī)會(huì)，挾帶私逃，或內(nèi)外勾結(jié)，使公司損失不菲，或幾個(gè)雇員狼狽為奸，貪污舞弊，就應(yīng)購(gòu)買職工保證保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)單即可承諾償還雇主的損失及至單上的保險(xiǎn)金額的損失。為了防止收不到應(yīng)收帳款或貸款，應(yīng)購(gòu)買信用保險(xiǎn)。主要提供給某些專業(yè)團(tuán)體和商會(huì)。這些組織往往會(huì)給其會(huì)員提供法律援助，因而付出訴訟費(fèi)用，要防止這種費(fèi)用大超預(yù)算，必須購(gòu)買訴訟費(fèi)用保險(xiǎn)。指為防止所經(jīng)營(yíng)的工商業(yè)務(wù)突告中斷而招致?lián)p失，應(yīng)必須購(gòu)買的保險(xiǎn)。除此之外，根據(jù)保險(xiǎn)基金來(lái)源的性質(zhì)不同，保險(xiǎn)有“社會(huì)基本保險(xiǎn)”、“政策性保險(xiǎn)”、“企業(yè)保險(xiǎn)”、“團(tuán)體保險(xiǎn)”和“個(gè)人保險(xiǎn)”之分。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻度和普遍性不同，在投保條件上，保險(xiǎn)有“基本險(xiǎn)”和“附加險(xiǎn)基本險(xiǎn)：指的是保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)中普遍或經(jīng)常承保的項(xiàng)目。附加險(xiǎn)：指的是保險(xiǎn)公司在某些特殊情況下需另外收取保險(xiǎn)費(fèi)才予以承保的項(xiàng)目。基本險(xiǎn)：指的是保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)中普遍或經(jīng)常承保的項(xiàng)目。附加險(xiǎn)：指的是保險(xiǎn)公司在某些特殊情況下需另外收取保險(xiǎn)費(fèi)才予以承保的項(xiàng)目。（三）保險(xiǎn)品牌經(jīng)營(yíng)的差異性1、廣告投入，增加企業(yè)知名度。2002年，僅上海一地的廣告投放量就超過(guò)了2000萬(wàn)元人民幣，同比增長(zhǎng)約60%。包括平安、中國(guó)人壽、中國(guó)人保、太平洋保險(xiǎn)四家的廣告投放量占上海保險(xiǎn)廣告的半壁江山，其次友邦、中宏人壽、恒康天安、安聯(lián)保險(xiǎn)等外資合資保險(xiǎn)公司一年在上海的廣告花費(fèi)也不下200萬(wàn)元人民幣。2、資本擴(kuò)張，吸收外資和大中型企業(yè)入股。中國(guó)入世第一年，2002年，中國(guó)新批6家外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)，批準(zhǔn)15家外資保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，目前來(lái)自12個(gè)國(guó)家和地區(qū)的34個(gè)保險(xiǎn)公司在中國(guó)設(shè)有54個(gè)營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)對(duì)外開(kāi)放城市已從上海、廣州擴(kuò)大到了深圳、大連和佛山。英國(guó)標(biāo)準(zhǔn)人壽的合資公司注冊(cè)資本高達(dá)13億元人民幣，成為中國(guó)內(nèi)地規(guī)模最大的合資壽險(xiǎn)公司。按照中國(guó)對(duì)世界貿(mào)易組織的承諾，入世兩年內(nèi)，中國(guó)將在上海、廣州等原5個(gè)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)放城市的基礎(chǔ)上再開(kāi)放北京、成都等10個(gè)城市，已經(jīng)在華開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)的外資、合資保險(xiǎn)公司，必將會(huì)有一輪增設(shè)分、支公司的熱潮。與之相應(yīng)，國(guó)有保險(xiǎn)公司加快了股份制改造步伐。2002年初，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司分別宣布開(kāi)始股份制改造，盡管最終的方案還沒(méi)有被國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，但是資產(chǎn)評(píng)估、與外資接觸等工作已經(jīng)已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)行。據(jù)報(bào)道，中國(guó)人壽計(jì)劃通過(guò)剝離，利用優(yōu)良資產(chǎn)部分進(jìn)行合資（但至今尚未有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展）。大中型股份制保險(xiǎn)公司的擴(kuò)張步伐同樣在加快。繼去年10月匯豐集團(tuán)以6億美圓認(rèn)購(gòu)中國(guó)平安保險(xiǎn)公司10%股份之后，12月27日，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司也宣布正式完成增資擴(kuò)股，股本由20.0639億股擴(kuò)為43億股，募集資金57.34億元，其資本勢(shì)力已達(dá)90億元人民幣，在太保新股東中，既有象寶鋼這樣的國(guó)有大型企業(yè)，還有大連實(shí)德等知名民營(yíng)企業(yè)。而一批90年代成立的中小型保險(xiǎn)公司，憑借其歷史包袱小、資產(chǎn)狀況相對(duì)較好等優(yōu)勢(shì)，希望能通過(guò)A股上市擴(kuò)充資本金。3、積極拓寬銷售渠道。自1997年以來(lái)，銀行保險(xiǎn)銀行保險(xiǎn):從狹義范圍理解，銀行保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行來(lái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收代付保險(xiǎn)費(fèi)。持續(xù)升溫。包括中國(guó)人壽、平安、新華、太平人壽在內(nèi)的國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司已和十幾家商業(yè)銀行普遍建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，截止到銀行保險(xiǎn):從狹義范圍理解，銀行保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行來(lái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收代付保險(xiǎn)費(fèi)。4、提高專業(yè)化服務(wù)水平。雖然我國(guó)目前保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)化服務(wù)水平和國(guó)際先進(jìn)水平相比，有一定的差距，但優(yōu)秀的保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)，始終在努力提高專業(yè)化的技術(shù)服務(wù)水平。例如大陸保險(xiǎn)公估公司，在公司一開(kāi)業(yè)就表示，將堅(jiān)定地走“市場(chǎng)化、規(guī)范化、職業(yè)化、國(guó)際化”的企業(yè)發(fā)展道路，按照“高知識(shí)結(jié)構(gòu)、高技術(shù)含量、高技術(shù)服務(wù)”的企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，要努力鍛煉成為中國(guó)民族保險(xiǎn)公估業(yè)的優(yōu)秀品牌。近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)的專業(yè)化保險(xiǎn)產(chǎn)品包括：女性健康保險(xiǎn)、兒童教育保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)；家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、個(gè)人抵押商品住房綜合保險(xiǎn)等。

二、我國(guó)國(guó)內(nèi)保費(fèi)收入狀況根據(jù)國(guó)務(wù)院《社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征繳暫行條例》，社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的征收機(jī)構(gòu)由省、自治區(qū)、直轄市人民政府規(guī)定，可以由稅務(wù)機(jī)關(guān)征收，也可以由勞動(dòng)保障行政部門(mén)按照國(guó)務(wù)院規(guī)定設(shè)立的社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)征收。國(guó)家稅務(wù)總局公布，2003上半年全國(guó)稅務(wù)部門(mén)共組織征收各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)778億元，同比增收177億元，增長(zhǎng)29.4%。河北、江蘇、浙江、寧波、安徽、湖北等地稅務(wù)機(jī)關(guān)組織的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)收入，同比均增長(zhǎng)30%以上。河北、浙江、安徽、湖北、重慶、江蘇、青海、云南、廈門(mén)、海南、甘肅、寧波、廣東等地征繳率在90%以上。截止到2002年8月，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司共有55家，而保險(xiǎn)中介公司有159家（其中保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司15家，保險(xiǎn)公估公司23家，保險(xiǎn)代理公司121家）。圖表1-212001年我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)收入最高的地區(qū)全部業(yè)務(wù)保費(fèi)收入(百萬(wàn)元)同比增長(zhǎng)率（%）占全國(guó)份額（%）1廣東1948027.99.222上海1802541.168.533江蘇17916.3735.778.48合計(jì)平均21122832.36100圖表1-222001年我國(guó)保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度最高的地區(qū)保險(xiǎn)密度前三名（元/人）保險(xiǎn)深度前三名（%）1上海1358.181北京4.862北京12772上海3.643深圳1156.673大連2.84全國(guó)平均166.08全國(guó)平均2.2圖表1-232001年中國(guó)各地保險(xiǎn)密度與當(dāng)?shù)厝司鶉?guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的關(guān)系我國(guó)目前保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最集中的地區(qū)是廣東、上海、江蘇、北京、深圳、大連等地，也是近兩年保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展較快的地區(qū)。尤其是北京地區(qū)的保險(xiǎn)深度相對(duì)較高，分析其主要原因是由于近來(lái)北京的城市發(fā)展速度較快，同時(shí)也是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展較快的地區(qū)。從我國(guó)人均GDP的基礎(chǔ)來(lái)看，比較有潛力的保險(xiǎn)市場(chǎng)有河南、海南、湖北、河北、山東、福建等地。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)同2000年相比，2001年的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)12.82%，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)45.11%。在人身保險(xiǎn)新單保費(fèi)中，分紅保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)、萬(wàn)能型保險(xiǎn)是主要增長(zhǎng)點(diǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的平均賠付率是48.69%，其中兩項(xiàng)政策性保險(xiǎn)：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)的賠付率最高，其次是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)仍是最主要的險(xiǎn)種。人身保險(xiǎn)的綜合給付率是18.85%，幾乎是被年金、滿期和死亡醫(yī)療給付所平分。圖表1-52001年我國(guó)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)資產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)狀況的比較單位：百萬(wàn)元人民幣名稱營(yíng)業(yè)收入注冊(cè)資本資產(chǎn)總計(jì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司62027.2412680.6370667.48人身保險(xiǎn)公司102353.079400.4267893.35再保險(xiǎn)公司12323.25160018273.47其他保險(xiǎn)公司47414.726327．89128478.3保險(xiǎn)公司合計(jì)224118.2830008.92485263.6保險(xiǎn)代理公司36.11150179.1保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司62.1183197.68保險(xiǎn)公估公司9.911820.31保險(xiǎn)中介公司合計(jì)108.12351397.09中介機(jī)構(gòu)規(guī)模占保險(xiǎn)公司規(guī)模的比例0.05%1.17%0.08%圖表1-62001年我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入構(gòu)成及賠付率主要險(xiǎn)種保費(fèi)收入(億元)2001年賠付率賠付率=賠付支出/保費(fèi)收入。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)420.8252%企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)126.0246.31%其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)64.1834.94%貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)40.2742.12%責(zé)任保險(xiǎn)27.6044.61%農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)4.1879.25%信用保證保險(xiǎn)1.4486.92%平均684.9448.69%圖表1-72001年我國(guó)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入構(gòu)成主要險(xiǎn)種保費(fèi)收入(億元)新單保險(xiǎn)收入(億元)新單所占比例綜合給付率退保率非分紅產(chǎn)品871.51275.1431.57%年金個(gè)人3.88%團(tuán)體1.84%滿期個(gè)人4.83%團(tuán)體1.99%死傷醫(yī)療個(gè)人2.82%團(tuán)體3.28%分紅產(chǎn)品271.58258.6295.23%投連產(chǎn)品106.6295.9990.03%萬(wàn)能產(chǎn)品40.2940.29100%意外險(xiǎn)73.7714.8220.09%健康險(xiǎn)60.0920.8934.76%補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)0.140.0750%合計(jì)1424.04705.8449.57%18.85%8.5%圖表1-8中國(guó)保險(xiǎn)賠付、給付、費(fèi)用費(fèi)用比例=(營(yíng)業(yè)費(fèi)用及其它支出+手續(xù)費(fèi)及傭金支出+分保費(fèi)支出-攤回分保費(fèi)用費(fèi)用比例=(營(yíng)業(yè)費(fèi)用及其它支出+手續(xù)費(fèi)及傭金支出+分保費(fèi)支出-攤回分保費(fèi)用+營(yíng)業(yè)稅金及附加)/保費(fèi)收入.財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付率=財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)支出/保費(fèi)收入.人身險(xiǎn)綜合給付率=（年金給付+滿期給付+死傷醫(yī)療賠付）/保費(fèi)收入費(fèi)用比例財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付率人身險(xiǎn)綜合給付率政策性保險(xiǎn)的賠付率1999年29.71%54.09%21.21%-2000年33.32%51.12%18.29%-2001年31.04%48.69%18.85%81.24%由此可見(jiàn)，和以前年度相比，2001年，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用比例持平，經(jīng)營(yíng)狀況較好。但其除政策性保險(xiǎn)以外，對(duì)社會(huì)的賠付率、給付率下降，說(shuō)明我國(guó)保險(xiǎn)在社會(huì)中的作用減弱了，今后有降低保費(fèi)和進(jìn)一步擴(kuò)大承保范圍的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)投資圖表1-92001年底我國(guó)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)狀況單位：億元人民幣資產(chǎn)金額占比例負(fù)債及所有者權(quán)益金額占比例資金運(yùn)用3702.79占80.65%銀行存款1940.2242.26%準(zhǔn)備金4121.89占89.78%未決賠準(zhǔn)備金151.383.3%短期投資880.0419.17%未到期責(zé)任準(zhǔn)備金308.196.71%長(zhǎng)期投資882.5319.22%各種長(zhǎng)期責(zé)任準(zhǔn)備金