銀行信用風(fēng)險防控

銀行信用風(fēng)險防控工作不深入、不細致，無法通過貸后治理覺察風(fēng)險、化解風(fēng)險，影響了信貸資產(chǎn)質(zhì)量，侵蝕了經(jīng)營業(yè)績。固然，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險貫不能僅僅限于貸款發(fā)放后的監(jiān)控，而是要實施全過程的風(fēng)險監(jiān)控，及早覺察風(fēng)險，最大限度地削減風(fēng)險可能給銀行帶來的損失。一、當(dāng)前銀行不良貸款工作中存在的問題防患于未然，削減損失甚至避開損失。思想上仍舊存在“重貸輕管”的現(xiàn)象。一旦工程獲得審批通過，貸款他違約行為時才引起警覺和重視，但到這時為時已晚。其次，貸后治理的手段不夠，對風(fēng)險處置的應(yīng)變措施單一。處理結(jié)客戶未使用授信額度、關(guān)注客戶經(jīng)營狀況、逐步壓縮退出等手段，了相應(yīng)措施也會造成局部損失，同時也會增加銀行的經(jīng)營本錢。第三，貸后治理的體制還有待進一步理順。目前，商業(yè)銀行已建立了風(fēng)險治理體制的“三道防線”，但歸根結(jié)底能夠覺察和暴露客戶于經(jīng)營考核等因素考慮，有時很難主動暴露風(fēng)險。“三道防線”中難免會對客戶的風(fēng)險掛一漏萬。第四，決策失誤導(dǎo)致不良貸款增加。主要表現(xiàn)在：治理層在制定壓縮不良資產(chǎn)工作的方針、工作策略時，經(jīng)營進展思路產(chǎn)生扭曲，或因片面強調(diào)壓縮不良、防范風(fēng)險，以致喪失了進展機遇，喪失了市場份額；或因?qū)μ幹貌涣假Y產(chǎn)重要性的生疏缺乏，在人、財、物上投入不夠，喪失了處置良機；在不良資產(chǎn)的認(rèn)定上消滅失誤，沒有按章操作、科學(xué)界定，得體決策，導(dǎo)致不良率偏離正確水平；在不良資產(chǎn)處置方案的選擇上，不是進展科學(xué)決策，而是憑借閱歷或想固然、拍腦袋決策，人為導(dǎo)致?lián)p失率加大。方式，使局部行為外表上的數(shù)字好看，過于留意進展速度，無視了企業(yè)進展的質(zhì)量，有的甚至不惜實行盲目壘大戶方式掩蓋行業(yè)、企業(yè)的真實狀況，錯過了信貸退出的最正確時機。大多數(shù)人認(rèn)為，實施信貸退出會影響業(yè)務(wù)的進展，導(dǎo)致企業(yè)存款削減，客戶遷移、結(jié)算量下降等等。正由于受短期利益的驅(qū)動，缺乏前瞻性，不愿準(zhǔn)時地從一般的戶中適時退出，因此導(dǎo)致目前不良貸款居高不下。二、商業(yè)銀行應(yīng)大力培育安康風(fēng)險文化當(dāng)前，我國經(jīng)濟進展的根本面沒有轉(zhuǎn)變，但國際環(huán)境中不確定、經(jīng)營、安康的風(fēng)險文化是做好各項工作的根本。方式去思考、解決問題。在合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險文化的建設(shè)上，必需持之以恒，以理念同化人，以制度約束人，以文化培育人。商業(yè)銀行要結(jié)的風(fēng)險文化建設(shè)好。從宣傳上加大力度，把先進的風(fēng)險治理理念、技性行為，培育員工良好的習(xí)慣。從制度上加大力度，依據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟和的規(guī)章制度，保障業(yè)務(wù)安康進展。從執(zhí)行力上加大力度，尤其要強化各級行領(lǐng)導(dǎo)的執(zhí)行力，進一步嚴(yán)峻紀(jì)律，加大違章違規(guī)懲罰力度，切高度重視和關(guān)注系統(tǒng)性風(fēng)險。銀行系統(tǒng)性風(fēng)險是由銀行業(yè)外部穩(wěn)定的價值回報，這是全行亟需解決的問題。的關(guān)鍵性因素，比方宏觀經(jīng)濟走勢、政策法規(guī)變化、產(chǎn)業(yè)構(gòu)造調(diào)整、環(huán)保和節(jié)能減排、資產(chǎn)價格波動等等。統(tǒng)工程，涉及全行上下和多個部門，因此必需在明確各部門職后治理的根底上，進一步突出重點，建立起“權(quán)責(zé)統(tǒng)一、重點突出”客戶的貸后治理。這局部客戶占用貸款多、治理難度大，一旦消滅風(fēng)治理，對國家限制行業(yè)的客戶，實行有效措施，親熱監(jiān)測客戶的經(jīng)營變化狀況，防范和化解信用風(fēng)險；三是加強對關(guān)注類貸款的治理。這加強貸后治理，提高風(fēng)險預(yù)警力量，防止形成的信用風(fēng)險。三、當(dāng)前對商業(yè)銀行貸款工作中的防范對策預(yù)警還是個空缺，還沒有一套系統(tǒng)的、全面的、科學(xué)的貸前風(fēng)險預(yù)警上，建立健全信用風(fēng)險預(yù)警制度，提高信用風(fēng)險治理的科技含量。二是從源頭上抓好風(fēng)險防范工作。爭論保全工作的同時，首先要想到如何避開風(fēng)險。作為商業(yè)銀行，風(fēng)險如影隨形。因此，應(yīng)相應(yīng)地制訂壓縮不良的目標(biāo)，找準(zhǔn)切入點。首先從源頭上分析、推測、掌握，最大程度地削減損失；要加強調(diào)查分析，把好第一道關(guān)口，貸款確定不能“拍腦袋”，也不能只站在區(qū)域的角度來衡量；要加強貸中和貸后治理，抵押保證手續(xù)要全，跟蹤企業(yè)運行性時，要盯緊企業(yè)的風(fēng)險。三是抑制行政干預(yù)的弊端。行政干預(yù)普遍存在，可為什么有的觀上看，可能各地的“小氣候”不一樣；但從主觀上分析，則是某些多元化、分散化的問題：至今沒有擺正自己的位置，自覺不自覺地替地方政府說