銀行信貸審批業(yè)務(wù)的基本流程及關(guān)注點

銀行信貸審批業(yè)務(wù)的根本流程及關(guān)注點務(wù)，都是從基層支行開頭做起，然后再對應(yīng)市分行和省分行的某個主管部門。具體步驟：1、建立合作關(guān)系。支行與客戶之間建立聯(lián)系，達成業(yè)務(wù)合作意愿。接觸中，可以透露對銀行供給存款支持等有利事項。實地調(diào)查，并聽取企業(yè)領(lǐng)導的經(jīng)營狀況介紹。介紹中，要結(jié)合實際，說明當前業(yè)務(wù)進展態(tài)勢良好，國家政策、經(jīng)濟環(huán)境對本公司的影響不大，或自己如何抑制了政策和環(huán)境的負面等。企業(yè)應(yīng)關(guān)注此間的網(wǎng)絡(luò)信息，提前做好預備。萬一有負面信息，應(yīng)提前刪除。企業(yè)答復起來比較便利，雙方都好承受。企業(yè)匯報完畢前，肯定要把企業(yè)的進展規(guī)劃、進展前景描述清楚，讓銀行感覺到企業(yè)的進展前景向好。領(lǐng)導格外生疏，對企業(yè)格外了解。假設(shè)調(diào)查過關(guān)，客戶經(jīng)理睬給一張《企業(yè)需要預備的資料清單箱。章制度是否健全，企業(yè)進展前景如何等。主要是感觀性、外表化的。假設(shè)有榮譽證書、牌匾、專利、政界領(lǐng)導人調(diào)研圖片，以及企業(yè)自身的企業(yè)文化建設(shè)方面的資料等，應(yīng)當一并供給。報告，向市分行做專題匯報。一般市分行會有貸前溝通會，聽取各支行的工程匯報，當場打算是否上會、連續(xù)跟進、深入調(diào)查、放棄合作。為了提高成功率，企業(yè)應(yīng)提示支行行長或主管行長在溝通會前，通過適當方式向市分〔業(yè)務(wù)部、風險治理部等〕負責人進展匯報溝通，爭取支持。分行有關(guān)部門領(lǐng)導和客戶經(jīng)理的直接接觸，這樣更有利于市分行了解企業(yè)。4、市分行貸前調(diào)查。市分行溝通會通過后，由風險部、業(yè)務(wù)部〔公司、機構(gòu)、中小、房金、國際〕組成聯(lián)合小組，對企業(yè)進展貸前調(diào)查和評估。一般會有一個風險部的副職牽全都。萬一消滅數(shù)據(jù)與事實不全都狀況，要有能夠自圓其說的合理解釋。力量、從業(yè)閱歷。當法定代表人與實際掌握人不是同一人時，要有合理的解釋。消滅員工對企業(yè)自我揭丑，喪失信念等。由于這可能折射出企業(yè)治理消滅了問題。5、撰寫授信報告。銀行依據(jù)企業(yè)供給的資料及調(diào)查狀況，開頭撰寫報告。查材料狀況，依據(jù)個人的特長及風險偏好，找出一些問題，有的問題甚至是致命的。這個安排支行部門領(lǐng)導或客戶經(jīng)理，向?qū)徟藴贤▍R報，爭取支持。、3-5一票拒絕權(quán)。會前溝通很重要。支行都會有相關(guān)的溝通渠道。通過溝通，可以了解審批人的關(guān)注點在哪里，疑問在哪里，審批人的態(tài)度如何。這樣，可以有的放矢地對相關(guān)審批人批人能夠解決，然后回來爭論應(yīng)對方法。假設(shè)關(guān)系過硬，可以直接請審批人幫助，給出解決問題的方法。假設(shè)與牽頭審批人、及局部審批人進展了有效溝通，成功率就會很高。7、信貸審批會。假設(shè)通過，就按銀行的要求，準時落實條件，實現(xiàn)放款。算成功。很多時候，國家及上級行的政策調(diào)整，某領(lǐng)導人的無意關(guān)注，其他區(qū)域發(fā)生突發(fā)大事，都可能影響放款，甚至無限期拖延，直至企業(yè)放棄。內(nèi)部〔上級要求做好檔案治理，完善各項資料。這樣也可以為今后的合作奠定根底。作中，多認真，多收集。除紙質(zhì)材料，還可以圖片、電子、印象等。風險。特別是企業(yè)主要領(lǐng)導人設(shè)計黃賭毒及涉黑的，根本一票拒絕。過這些來判定資金的回籠狀況，以此界定信貸資金會不會消滅風險。假設(shè)能夠通過數(shù)據(jù)推斷出，當年及下年的銷售收入會好于上年，就根本沒有問題。否存在重復抵押，是否對外出租或承包等。分析萬一信貸資金消滅風險，押品是否簡潔處置，是否存在瑕疵，是否會消滅不能處置等意外狀況。“三品”問題是銀行信貸人員關(guān)注的熱點，企業(yè)應(yīng)在與銀行溝通中予以格外關(guān)注。202345附：對公信貸業(yè)務(wù)貸前盡職調(diào)查指引第一章 總則為有效識別客戶風險，提升相關(guān)崗位貸前盡職調(diào)查水平，健全風險防控機制，促進對引》和建設(shè)銀行相關(guān)制度規(guī)定，制定本指引。本指引所稱貸前盡職調(diào)查是指為向信貸業(yè)務(wù)決策和治理供給有效依據(jù)和支撐，信貸人調(diào)查結(jié)論的工作過程。第四條[調(diào)查原則]貸前盡職調(diào)查應(yīng)遵循“雙人調(diào)查、客觀審慎、勤勉盡責、結(jié)論明確”原則：〔一〕雙人調(diào)查。貸前盡職調(diào)查應(yīng)至少由兩名信貸人員共同實施完成。1本指引所稱信貸人員包括客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理等相關(guān)崗位人員。〔二核查，有效甄別真實性風險?！踩龖粜畔⒑蜆I(yè)務(wù)風險進展全面、深入地調(diào)查分析。提出明確、清楚的調(diào)查結(jié)論。其次章 貸前盡職調(diào)查方式第五條[調(diào)查方式]貸前盡職調(diào)查的方式包括實地調(diào)查和間接調(diào)查?！惨弧硨嵉卣{(diào)查〔工程建設(shè)地、抵押物或質(zhì)物所在地以及與信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的其他現(xiàn)場〕，通過實地走訪、賬務(wù)核實、面談等方式獵取客戶信息的調(diào)查方式，主要包括但不限于：生產(chǎn)力量、工程施工進度等是否與相關(guān)賬務(wù)信息全都；是否清楚，價值是否穩(wěn)定，保管措施是否適當；對于特別會計科目或大額往來款項是否與發(fā)票、出庫單、發(fā)貨單、銀行入賬單等原始憑證相符；務(wù)狀況以及進展戰(zhàn)略等信息?！捕抽g接調(diào)查但不限于：通過人民銀行征信系統(tǒng)，查詢客戶信用記錄、負債規(guī)模、對外擔保等信息；同業(yè)、評估機構(gòu)以及會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所等機構(gòu)，對客戶信息的真實性進展核實；〔包括主要供給商和主要銷售客戶戶生產(chǎn)、經(jīng)營、信用、行業(yè)地位等狀況；信息。第六條[調(diào)查記錄]證、拷屏圖像等各類書面文件或視聽資料對調(diào)查過程予以記錄。第三章 貸前盡職調(diào)查工作流程第七條[根本流程]稿、調(diào)查審核和調(diào)查審定六個階段。信貸人員對客戶提交的申請材料進展審查，依據(jù)客戶根本狀況、行業(yè)屬性、申請用途貸前盡職調(diào)查?！惨弧炒_定經(jīng)營治理責任人員。經(jīng)辦行應(yīng)依據(jù)有關(guān)規(guī)定依據(jù)權(quán)責對應(yīng)、平衡制約的原準確性、風險的可控性以及營銷策略的可行性負責。〕組建調(diào)查團隊。經(jīng)營責任人負責組建調(diào)查團隊。調(diào)查團隊至少由兩名信貸人員性、合規(guī)性、有效性負責。查團隊人員數(shù)量或親自參與具體調(diào)查。查工作進展合理安排，明確調(diào)查目標、調(diào)查方式、調(diào)查分工、調(diào)查程序以及調(diào)查重點等事項。〕調(diào)查團隊應(yīng)以實地調(diào)查和間接調(diào)查相結(jié)合的方式開展貸前盡職調(diào)查工作，并將實地調(diào)查結(jié)論與間接調(diào)查結(jié)論進展相互驗證，結(jié)論不匹配的應(yīng)進一步調(diào)查核實。〔二調(diào)查而未實際調(diào)查或調(diào)查未果的，應(yīng)說明緣由?！臣瘓F客戶的貸前盡職調(diào)查工作由管轄行或管轄行指定的牽頭行負責組織實施，成員單位的貸前盡職調(diào)查工作由各成員行負責實施。調(diào)查完畢后，對不具備業(yè)務(wù)辦理條件的客戶，應(yīng)準時做好解釋工作并返還相關(guān)材料；對具備業(yè)務(wù)辦理條件的客戶，調(diào)查團隊應(yīng)撰寫《某某銀行對公信貸業(yè)務(wù)貸前盡職調(diào)查工作〔以下簡稱“調(diào)查工作底稿”，模版見附件〕，對客戶狀況和業(yè)務(wù)風險進展全面陳述和分析，并提出營銷策略意見。調(diào)查工作底稿經(jīng)調(diào)查團隊全體信貸人員簽字確認后，報經(jīng)營責任人審核。之一的，經(jīng)營責任人應(yīng)要求調(diào)查團隊補充材料或重調(diào)查：〕調(diào)查方式或程序不符合有關(guān)規(guī)定，缺少客戶根底資料或根底資料真實性存在不確定性；〔二〕調(diào)查內(nèi)容事實不清或用以分析推斷的依據(jù)存在明顯瑕疵；〔三〕調(diào)查工作底稿記載內(nèi)容不全面或存在明顯規(guī)律錯誤；〔四〕調(diào)查工作未形成明確調(diào)查結(jié)論和營銷策略意見；〔五〕經(jīng)營責任人認為應(yīng)補充材料或重調(diào)查的其他情形。第十三條[調(diào)查審定]審定意見。審定意見類型包括同意申報或終止退回。批材料的客觀依據(jù)。第四章 職調(diào)查內(nèi)容第一節(jié)客戶根本狀況調(diào)查〔營許可證、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證原件，了解客戶進展的歷史沿革，核實客戶主體資格和經(jīng)營范圍，必要時可通過工商登記機關(guān)或主管部門進展核實。股東名稱、股權(quán)比例等信息，并對客戶注冊資本、實收資本以及認繳資本到位狀況進展核實。對以實物、學問產(chǎn)權(quán)、土地使用權(quán)等非現(xiàn)金資產(chǎn)出資的，應(yīng)重點調(diào)查資產(chǎn)價值評估及產(chǎn)權(quán)過戶狀況；對近期發(fā)生資產(chǎn)重組、股權(quán)變更、增減注冊資本以及分立合并的客戶，應(yīng)重點對其股權(quán)構(gòu)造變化、資產(chǎn)負債規(guī)模變化、債權(quán)承繼以及債務(wù)擔當?shù)葼顩r進展調(diào)查，分析推斷是否對客戶生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生不利影響。一狀況，推斷客戶公司治理構(gòu)造的合理性和經(jīng)營治理的穩(wěn)健性。二財務(wù)負責人等主要治理人員的履歷、從業(yè)閱歷、信譽與口碑等信息。通過實地查看客戶員工工作現(xiàn)場、與客戶員工交談等方式，了解客戶員工的精神面貌和工作狀態(tài)?！睠RMS〕、小企業(yè)客戶早期預警工具調(diào)查客戶在建設(shè)銀行是否有違約記錄或預警信息。〔二〕通過人民銀行征信系統(tǒng)查詢客戶信用記錄23、逾期墊款等狀況。對負債金額、合作金融機構(gòu)數(shù)量在短期內(nèi)發(fā)生特別增減的客戶，應(yīng)核實客戶在其他金融機構(gòu)是否消滅違約、下調(diào)信用等級、壓縮融資規(guī)模等狀況。2依據(jù)《征信業(yè)治理條例》及我行關(guān)于企業(yè)信用信息授權(quán)查詢相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。23對外擔保包括對外擔保金額、被擔保對象、擔保集中度、擔保期限及擔保債務(wù)狀態(tài)等。道，調(diào)查客戶是否發(fā)生重大經(jīng)濟糾紛、重大合同違約、拖欠稅款等狀況，特別關(guān)注客戶是否被列入相關(guān)行政治理機構(gòu)、司法機關(guān)以及行業(yè)協(xié)會的黑名單，例如，被工商部門列入經(jīng)營特別名錄或嚴峻違法企業(yè)名單、被稅務(wù)部門列入欠稅名單、被法院列入失信被執(zhí)行人名單、被銀行業(yè)協(xié)會列入逃廢銀行債務(wù)機構(gòu)名單以及被列入海關(guān)黑名單、外管局黑名單等。〔四〕對于集團客戶，應(yīng)依據(jù)上述方式調(diào)查其主要成員企業(yè)〔包括非合并報表范圍內(nèi)〕的信用狀況，跨區(qū)域成員企業(yè)的信用狀況可托付成員行或成員企業(yè)所在地建設(shè)銀行分支機構(gòu)幫助調(diào)查。對于對債務(wù)人供給增信支持，或?qū)鶆?wù)歸還起到催促約束作用、或擔當實質(zhì)性清償義務(wù)的利益相關(guān)方，應(yīng)對其支付或代償力量進展調(diào)查，包括但不限于：對于國內(nèi)保理業(yè)務(wù)，應(yīng)對應(yīng)收賬款付款人的付款力量進展調(diào)查。通過實地走訪，查看付款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、保理項下貨物入庫及銷售狀況；通過查閱財務(wù)報表，分析付款人的財務(wù)狀況是否正常，重點關(guān)注其應(yīng)付賬款明細、應(yīng)收賬款明細、供給商明細，推斷客戶與付款人交易往來的嚴密度和穩(wěn)定性。對于建設(shè)銀行實質(zhì)擔當買方風險的買斷型出口貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，應(yīng)對進口商支付力量商交易集中度等事項。對于供給鏈融資業(yè)務(wù)，應(yīng)對核心企業(yè)支付力量進展調(diào)查。通過走訪核心企業(yè)上下游營規(guī)模相匹配。第三方平臺租金及治理費收取是否正常；第三方平臺是否存在挪用、截留客戶群資金等行為；第三方平臺承諾的風險補償措施是否足額到位，是否具備連帶風險化解及代償力量。〔包括客戶實際掌握人、主要股東及其家族成員掌握的關(guān)聯(lián)企業(yè)〕在各金融機構(gòu)的貸款狀況、對外投資狀況、對外擔保狀況、債務(wù)逾期狀況、信用卡透支狀況以及社會繳費狀況等，分析其信用狀況?！捕莆杖思捌渲饕蓶|社會聲譽是否良好，是否有賭博、吸毒等不良嗜好，是否涉足民間借貸。通過司法機關(guān)、媒體及互聯(lián)網(wǎng)信息平臺查詢客戶實際掌握人及主要股東是否涉及法律訴訟、被媒體曝光負面聞等狀況?！睠RMS戶關(guān)聯(lián)關(guān)系圖譜，核實客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系。二關(guān)聯(lián)資金占用、關(guān)聯(lián)擔保等狀況，核實關(guān)聯(lián)企業(yè)是否納入集團統(tǒng)一授信、是否存在多頭授〔三人員等是否掌握或兼職于其他企業(yè)，客戶與上述人員掌握或兼職的企業(yè)之間在資金來源、貸款用途、貸款擔保、投資方向、賬戶行為等方面是否存在關(guān)聯(lián)性。〔四〕通過查驗客戶財務(wù)報表相關(guān)信息，推斷客戶與其存在長期投資關(guān)系或密集、大依據(jù)《征信業(yè)治理條例》及我行個人信用信息授權(quán)查詢相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。其次十條[決議性文件調(diào)查]〔是否出具同意申請信貸業(yè)務(wù)或供給擔保的決議性文件〔包括決議及其他具有同等法律效力的文件或證明〕，并對決議內(nèi)容的有效性及決議程序的合法性進展審核，包括但不限于：決議內(nèi)容是否違反公司章程的限制性規(guī)定、參與表決并簽字的股東人數(shù)是否符合法定要求、有權(quán)人簽字是否真實等。人是否具備簽署有關(guān)決議性文件的資格；以共有財產(chǎn)設(shè)定擔保的，應(yīng)核實是否經(jīng)全體財產(chǎn)共有人書面同意。〔如有務(wù)人員溝通溝通等方式，了解客戶近期經(jīng)營打算及遠期進展戰(zhàn)略、規(guī)模擴張或規(guī)模掌握打算、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型規(guī)劃、重大投資及在建工程等信息。對于集團客戶還應(yīng)了解擬重點進展和支持的業(yè)務(wù)板塊、成員企業(yè)進展規(guī)劃等狀況。其次節(jié)客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況調(diào)查其次十二條[生產(chǎn)經(jīng)營運轉(zhuǎn)狀況調(diào)查]括但不限于：一幅波動；客戶是否拖欠稅款，應(yīng)交稅額是否與財務(wù)報表數(shù)據(jù)相匹配；員工工資及福利是否按時足額支付。〔二單執(zhí)行及回款狀況，核實客戶是否消滅產(chǎn)品滯銷、庫存積壓、生產(chǎn)停滯等狀況?！踩藢嵐こ虒嶋H現(xiàn)金流是否與工程評估預期相符?！惨弧惩ㄟ^審核客戶供給的相關(guān)材料、查詢外部相關(guān)機構(gòu)公示信息等方式，了解客戶近年度同期相應(yīng)數(shù)據(jù)進展比較，分析客戶主營業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況：術(shù)先進性和市場競爭力。對于貿(mào)易類企業(yè)，應(yīng)調(diào)查訂單數(shù)量變化、訂單執(zhí)行及回款狀況，分析其主營業(yè)務(wù)是據(jù)等分析企業(yè)主營業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況。對于投資類企業(yè)，應(yīng)調(diào)查企業(yè)的主要投資方向、投資回報以及投資治理等，分析企及起止日期；對于股權(quán)投資，應(yīng)調(diào)查投資金額、股權(quán)比例、被投資企業(yè)的主營業(yè)務(wù)及生產(chǎn)經(jīng)營狀況。周期等，分析企業(yè)供給的效勞是否符合行業(yè)標準、是否具有同業(yè)競爭優(yōu)勢、是否過度依靠單一市場、是否具備持續(xù)盈利力量。社會力量、專業(yè)實力評價等，并結(jié)合其事業(yè)收入狀況、市場地位、資質(zhì)等級和行政隸屬級別等綜合分析推斷市場進展空間及吸納力量?！惩ㄟ^實地走訪客戶生產(chǎn)經(jīng)營場所、審核客戶相關(guān)材料等方式，調(diào)查客戶主營業(yè)務(wù)及經(jīng)營策略是否發(fā)生變化：結(jié)合非主營業(yè)務(wù)占比增長狀況分析客戶是否存在主營業(yè)務(wù)不清、非主營業(yè)務(wù)過度投資等狀況?？蛻魻I銷策略、銷售模式及掩蓋區(qū)域、上下游企業(yè)供銷關(guān)系等狀況，分析客戶銷售模式的合理性和可持續(xù)性。〔二〕市場構(gòu)造和銷售網(wǎng)絡(luò)調(diào)查。通過查驗客戶應(yīng)收賬款明細和發(fā)貨單等銷售憑證，戶的市場構(gòu)造是否合理、產(chǎn)品銷售是否過度依靠單一市場。貨款結(jié)算狀況調(diào)查。通過調(diào)查客戶銷售結(jié)算方式、資金回籠狀況、資金墊付狀況、存貨周轉(zhuǎn)周期，了解客戶應(yīng)收款項的構(gòu)造與墊付期限，分析客戶資金的回收風險。〔四〕銷售收入和利潤調(diào)查。通過調(diào)查主要原材料的價格和各環(huán)節(jié)的生產(chǎn)本錢、銷售年度的變化狀況，推斷客戶的實際盈利水平。對于進出口企業(yè)，應(yīng)通過外匯治理局貨物貿(mào)易外匯監(jiān)測系統(tǒng)、稅務(wù)局網(wǎng)站、海關(guān)網(wǎng)站貿(mào)易或利用關(guān)聯(lián)交易虛增銷售收入。通過調(diào)查客戶各業(yè)務(wù)板塊的市場份額及實現(xiàn)盈利的途徑與方式，分析客戶行業(yè)地位及市場競爭狀況?！捕惩ㄟ^調(diào)查客戶產(chǎn)品創(chuàng)力量、本錢掌握力量、市場營銷力量以及技術(shù)或經(jīng)營模式先進性，分析客戶市場地位的穩(wěn)定性及競爭力的可持續(xù)性。三等無形資產(chǎn)相關(guān)材料，了解權(quán)利取得方式及受保護期限，分析對客戶盈利模式及競爭力是否產(chǎn)生重大影響。查閱客戶歷史交易憑證或交易合同，了解客戶上下游交易對手集中度及近三年變化狀況狀況。通過收集相關(guān)行政主管部門公示信息、行業(yè)網(wǎng)站或雜志信息、行業(yè)分析報告、行業(yè)協(xié)戶所處行業(yè)的市場環(huán)境和進展前景。〔一〕通過查驗相關(guān)證明文件或資質(zhì)證書，調(diào)查客戶生產(chǎn)經(jīng)營是否符合環(huán)境保護相關(guān)受到行政懲罰。通過實地走訪客戶生產(chǎn)經(jīng)營場所，調(diào)查客戶為保障安全生產(chǎn)所實行的措施，推斷客戶是否滿足安全生產(chǎn)經(jīng)營有關(guān)要求。第三節(jié)客戶財務(wù)狀況調(diào)查其次十九條[財務(wù)審計報告形式審查]對客戶財務(wù)審計報告的完整性進展審查，財務(wù)審計報告應(yīng)包含資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表、利潤安排表、審計說明和報表附注等〔事業(yè)法人除外〕；查驗審計報告是否當審計而未審計的財務(wù)報表，應(yīng)調(diào)查未審計緣由5，并由企業(yè)負責人或財務(wù)負責人簽章確認。批閱財務(wù)審計報告、相關(guān)財務(wù)賬簿及對賬單等財務(wù)資料，分析財務(wù)報表有關(guān)科目之間的勾稽關(guān)系，包括但不限于：的本年增加額。資產(chǎn)負債表：固定資產(chǎn)凈值增加額+在建工程增加額+無形資產(chǎn)〔土地〕增加額≤長期負債增加額+全部者權(quán)益增加額+折舊增加額，假設(shè)存在資金期限錯配狀況，應(yīng)分析錯配資金的合理性。投資收益等?！捕病矙C械設(shè)備〔質(zhì)隱性負債，核實相關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)的真實性?！巢殚嗀攧?wù)審計報告，對頻繁更換會計師事務(wù)所的客戶，應(yīng)要求其說明緣由，并審計報告的會計師事務(wù)所詢問。等有關(guān)規(guī)定執(zhí)行；現(xiàn)行制度明確規(guī)定無需客戶供給財務(wù)會計報表的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，按其規(guī)定執(zhí)行?！菜摹程蕹龍蟊碇辛魈市圆粡?、難以處置的資產(chǎn)，如待攤費用、待處理損失、無形資1資產(chǎn)流淌性。將財務(wù)分析結(jié)論與實際調(diào)查結(jié)論進展比對，并結(jié)合相關(guān)歷史數(shù)據(jù)，分析相關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)的合理性，財務(wù)分析結(jié)論與實際調(diào)查結(jié)論不匹配的，應(yīng)進一步調(diào)查核實。款、應(yīng)付賬款、存貨、或有負債、銷售收入及銷售本錢等。〔一〕貨幣資金或監(jiān)管資金、質(zhì)押資金等被限制流通的形態(tài)存在?！捕彻潭ㄙY產(chǎn)〔無形資產(chǎn)〕〔包括房屋產(chǎn)權(quán)證、是否設(shè)立抵押以及評估價值是否公允。對于租用的土地和房產(chǎn)，應(yīng)查閱租賃合同，了解租賃年限和租金交付等狀況；對于在建工程，應(yīng)調(diào)查在建工程的建設(shè)目的、是否設(shè)立抵押以及會計支付與建設(shè)進度是否全都，評估在建工程對企業(yè)將來經(jīng)營的影響。品標準及市場價格，核實客戶生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)品種類、實際產(chǎn)量以及主要生產(chǎn)設(shè)備是否設(shè)定抵押或存在經(jīng)營性租賃、融資性租賃等狀況?！踩硲?yīng)收賬款的營運資金可供周轉(zhuǎn)?！菜摹称渌麘?yīng)收款通過查閱其他應(yīng)收款明細，了解客戶主要債務(wù)人年銷售額、凈資產(chǎn)等相關(guān)信息及占用性?！参濉硲?yīng)付賬款〔供給商〕及其分布狀況是否與客戶實際交易狀況相符?！擦炒尕洝踩缬惺欠裉撛龌蛘{(diào)減存貨?！财摺郴蛴胸搨竟婊蜇攧?wù)報告，核實其或有負債狀況。〔八〕銷售收入及銷售本錢與關(guān)聯(lián)企業(yè)虛增交易的狀況?！惨弧硟攤α糠治雎省⒒蛴胸搨?、經(jīng)營性現(xiàn)金流淌比率等，結(jié)合長期租賃、擔保責任等未在財務(wù)報表中反映但會對客戶償債力量產(chǎn)生實質(zhì)影響的因素，分析客戶資產(chǎn)負債構(gòu)造是否合理，資產(chǎn)是否有良好流淌性，應(yīng)收賬款增減變化與銷售收入、利潤變動等是否匹配，是否存在短資長用風險，是否具備較強還本付息力量?！捕秤α糠治鰣蟊淼谋硗鈸p益、未安排利潤工程、現(xiàn)金凈流量等相關(guān)信息，分析客戶的盈利力量以及盈利的穩(wěn)定性和長久性?！踩碃I運力量分析率等財務(wù)信息，結(jié)合客戶資產(chǎn)周轉(zhuǎn)狀況及表外相關(guān)信息，分析客戶是否具備較強的營運力量?！菜摹超F(xiàn)金流量分析缺口或滿足投資活動的資金需求。第四節(jié)銀企合作狀況調(diào)查第三十三條[客戶與金融同業(yè)合作狀況調(diào)查]最近兩年末及最近季度末存款余額、有效期內(nèi)的授信額度、授信產(chǎn)品種類、授信余額、主第三十四條[現(xiàn)有授信方案執(zhí)行狀況調(diào)查]戶在建設(shè)銀行的授信額度總量、現(xiàn)有額度授信構(gòu)造及執(zhí)行狀況、現(xiàn)有信用額度歷次審批狀況及授信產(chǎn)品的實際用途，重點調(diào)查信用額度前提條件、持續(xù)條件及審批附加條件的落實狀況，對未能落實相關(guān)條件的，應(yīng)查明緣由，具體說明具體狀況，分析推斷授信方案的可行性。通過調(diào)查存量信貸客戶貸款持續(xù)條件及信貸審批附加條件的落實狀況、貸款資金用途〔質(zhì)變化狀況，信用等級及資產(chǎn)分類變化狀況、貸后檢查整改狀況等，分析推斷客戶償債力量是否發(fā)生變化?！硨τ诮?jīng)營周轉(zhuǎn)類額度需求，應(yīng)依據(jù)客戶的實際狀況，綜合考慮客戶經(jīng)營規(guī)模、〔二貸政策、工程行政許可、建設(shè)進展及資金來源等，分析客戶專項貸款額度需求的合理性?！踩ㄔO(shè)銀行業(yè)務(wù)占比等指標進展合理測算。本指引所稱存量信貸客戶是指在我行有信貸余額的客戶。第五節(jié)工程根本信息調(diào)查第三十七條[工程立項材料調(diào)查]〔一〕發(fā)改委立項材料調(diào)查。通過查詢工程所在地發(fā)改委網(wǎng)站相關(guān)信息，核實批復機〔的合規(guī)性以及內(nèi)容的完整性?！承袠I(yè)主管部門立項材料調(diào)查。通過查驗批復原件或查詢所屬行業(yè)主管部門公示信息，核實工程是否經(jīng)有權(quán)部門審批?！差A售〕〔適用于房地產(chǎn)企業(yè)〕意見書》以及《工程交通影響評價評議意見》等，核實工程是否具備建設(shè)條件。全部者權(quán)益是否符合工程最低資本金要求。出具的高技術(shù)成果認定書。核實工程資本金是否分期、足額到位。通過內(nèi)外部資金監(jiān)控手段，調(diào)查工程資本金來源是否合理合規(guī)，核實資本金是否來源第四十一條[工程資本金使用狀況調(diào)查]建設(shè)進程是否與合同履行進度相匹配。第六節(jié)交易背景調(diào)查第四十二條[交易合同信息調(diào)查]〕通過查詢交易記錄、核實交易信息，推斷客戶是否與交易方建立合作關(guān)系，是否已訂立與信貸需求相對應(yīng)的交易合同，交易合同金額是否與客戶資產(chǎn)規(guī)模相匹配?！硨彶榻灰缀贤嚓P(guān)信息，與上下游交易信息進展比對，分析合同生效時間、有效期限、交易價格、付款時間、交易對手等合同要素是否符合規(guī)律和行業(yè)慣例。三是否利用關(guān)聯(lián)交易虛增資產(chǎn)、降低負債或夸大經(jīng)營業(yè)績套取銀行信貸資金?！巢轵炟涍\單據(jù)、保險單據(jù)、通關(guān)證明或其他第三方供給的證明文件，核實借款人運輸費用、保險支出、進出口報關(guān)或其他費用性支出與交易合同是否匹配?！惩ㄟ^稅務(wù)部門網(wǎng)站或依據(jù)稅務(wù)部門公布的其他方式，查驗發(fā)票是否真實有效，發(fā)票記載信息〔銷貨方名稱、銷售貨物名稱、價格等〕是否與交易合同全都。〕通過實地走訪倉儲現(xiàn)場，核實貨物實際倉儲狀況是否與貨物出入庫、貨運以及可使用價格及期限是否與交易證明文件所記載信息相匹配。第七節(jié)融資用途和還款來源調(diào)查第四十四條[融資用途調(diào)查]結(jié)合客戶生產(chǎn)經(jīng)營和投資的實際資金需求、資金周轉(zhuǎn)周期和回收周期，以及客戶的資金籌集和到位狀況，推斷客戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況是否正常，融資實際用途是否真實，融資申請的金額和期限是否合理，通過資產(chǎn)和負債的動態(tài)平衡分析融資申請的必要性，以及該融資申請能否支持其經(jīng)營進展的正常需求。對于存量信貸客戶，應(yīng)通過監(jiān)測并延長追蹤客戶〔受托支付方式下為收款人〕信貸資〔交易合同、〔及效勞的使用狀況等〕、實地核實工程建設(shè)進度與貸款資金使用匹配狀況等方式，分析推斷客戶是否依據(jù)合同商定使用貸款資金。對違反合同商定用途使用貸款的，應(yīng)準時實行風險防控措施，并對增授信需求的可行性進展審慎評估。能保證還款打算的實施和落實。第八節(jié)風險緩釋措施調(diào)查對保證人的調(diào)查比照借款申請人執(zhí)行，重點調(diào)查事項包括但不限于：〔一〕保證人是否具有合法的保證資格，是否符合建設(shè)銀行準入要求?！潮ＷC人是否取得董事會或股東會、股東大會同意供給保證的書面決議或其他具書面同意。力量?！潮ＷC人履行保證義務(wù)的歷史記錄是否良好，是否存在無正值理由拒不履行代償義務(wù)或串通借款人偽造貸款申請材料，套取、截留或挪用貸款資金等行為?！参濉潮ＷC人是否了解客戶借款的真有用途，保證行為是否具有合理的經(jīng)濟動機?！擦潮ＷC人與客戶之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系、關(guān)聯(lián)關(guān)系保證人是否具有代償性現(xiàn)金來保證人與客戶之間的互保或穿插保證是否符合建設(shè)銀行關(guān)于授信額度占用的規(guī)定。〕對于異地保證人，應(yīng)通過實地調(diào)查與保證人所在地建設(shè)銀行分支機構(gòu)幫助調(diào)查相結(jié)合的方式，持續(xù)關(guān)注保證人資信狀況和代償力量是否發(fā)生變化?！硨τ诰惩獗ＷC人，應(yīng)核實其所在國或注冊國是否設(shè)有外匯管制或其他資金匯出匯入限制?！操|(zhì)〕押擔保調(diào)查]〔質(zhì)〔質(zhì)〔質(zhì)括但不限于：〔一〕擔保人是否具有合法的主體資格，是否為抵〔質(zhì)〕押物的合法全部權(quán)人并對抵〔質(zhì)〕押物享有排他性的處分權(quán)?！骋罁?jù)相關(guān)法律規(guī)定，審核抵〔質(zhì)〕押權(quán)是否具有法律效力，抵〔質(zhì)〕押物上是否存在稅款優(yōu)先權(quán)、建筑工程價款優(yōu)先受償權(quán)、劃撥土地使用權(quán)出讓金優(yōu)先權(quán)、職工安置費優(yōu)先權(quán)、船舶和民用航空器優(yōu)先權(quán)以及其他成立在先的抵〔質(zhì)〕押權(quán)等優(yōu)先于建設(shè)銀行抵〔質(zhì)〕押權(quán)的權(quán)利?！踩痴{(diào)查抵〔質(zhì)〕押物當前狀態(tài)，核實其是否在房產(chǎn)和土地登記部門設(shè)定地役權(quán)及交付狀況及承租人使用狀況、分析出租對抵〔質(zhì)〕押權(quán)實現(xiàn)是否造成不利影響；對于發(fā)生〔質(zhì)〕押物，應(yīng)調(diào)查價值減損的緣由，評估其價值走勢；對于異地抵〔質(zhì)〕押〔質(zhì)押物所在地建設(shè)銀行分支機構(gòu)幫助調(diào)查相結(jié)合的方式，持續(xù)關(guān)注抵〔質(zhì)〕押物狀態(tài)是否發(fā)生變化?！硴Ｈ耸欠袢〉枚聲蚬蓶|會、股東大會同意供給抵〔質(zhì)〕押擔保的書面決〔質(zhì)〕〔質(zhì)〕押擔保的，須取得全體財產(chǎn)共有人書面同意。五〔質(zhì)建設(shè)銀行能否成為保險第一受益人。核實土地出讓金及相關(guān)稅費是否已足額繳納?！车帧操|(zhì)〕押物是否存在被查封、凍結(jié)、扣押、監(jiān)管等不利于抵〔質(zhì)〕押權(quán)實現(xiàn)的狀況。由第三人供給抵〔質(zhì)〕押擔保的，應(yīng)通過調(diào)查擔保人與客戶之間的資金往來狀況，分析是否存在擔保人利用客戶代為融資、挪用貸款資金或供給過橋資金掩蓋客戶資金鏈緊急等問題。第五章調(diào)查工作底稿治理與運用第四十八條[調(diào)查工作底稿撰寫要求]戶根底信息和相關(guān)證明材料進展全面調(diào)查核實，客觀地分析客戶狀況和業(yè)務(wù)風險，提出明確的調(diào)查結(jié)論。調(diào)查工作底稿是表達貸前調(diào)查過程、履行規(guī)定動作、提醒客戶風險、擬定營銷策略、后治理及信貸資產(chǎn)風險分類等工作共同的根底分析材料，同時也是編寫、核實、驗證相關(guān)申報審批材料的重要依據(jù)。經(jīng)營主責任人負責組織調(diào)查工作底稿的更與重檢：〕每季度依據(jù)客戶最狀況對調(diào)查工作底稿中客戶相關(guān)信息及銀企合作狀況進展相應(yīng)調(diào)整?！捕C合授信或信用額度審批申報前1〔三〕集團客戶調(diào)查工作底稿由管轄行或管轄行指定的牽頭行負責組織填報、更與重檢，成員單位調(diào)查工作底稿分別由各成員行組織填報、更與重檢。信息不全都的不予審批。對歷次重檢與更的調(diào)查工作底稿以及調(diào)查獵取的客戶根底材料及相關(guān)證明文件〔包錄、函證詢問往來信函、現(xiàn)場照片、拷屏圖像等各類書面文件和視聽資料〕應(yīng)依據(jù)建設(shè)銀行信貸檔案治理有關(guān)要求妥當保管。第六章 監(jiān)視與問責規(guī)定和要求。各分行應(yīng)加強對轄內(nèi)貸前盡職調(diào)查工作的指導、監(jiān)視和檢查。待、準時整改。經(jīng)有關(guān)部門進展責任認定后，應(yīng)視情節(jié)和后果輕重依據(jù)《某某銀行工作人員違規(guī)失職將涉案人員移送司法機關(guān)處理。實際情形對相關(guān)責任人從輕、減輕或者免予處理。第七章 附則異，對調(diào)查方式和內(nèi)容進展差異化安排：〔一〕對于增信貸客戶，應(yīng)依據(jù)本指引要求進展全面、系統(tǒng)地調(diào)查與分析。對于存量信貸客戶，應(yīng)側(cè)重對客戶近期經(jīng)營及財務(wù)變動狀況、風險緩釋措施和融資用途等調(diào)查與分析?！踩硨τ诩{入名單制治理的總行級戰(zhàn)略性客戶、總行級重點客戶以及重點工程法人7應(yīng)側(cè)重對客戶主體資格、財務(wù)狀況、融資用途等方面的調(diào)查與分析。對于僅辦理低信用風險業(yè)務(wù)的客戶，應(yīng)側(cè)重對客戶融資用途、擔保物權(quán)屬以及擔保人擔保意愿等方面的調(diào)查與分析，對經(jīng)營及財務(wù)狀況的調(diào)查與分析可適當簡化。重點工程法人一般是國家級、省級發(fā)改委批復設(shè)立的工程法人?！硨τ谡{(diào)查內(nèi)容、方式有特別要求的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行信貸業(yè)務(wù)、小企業(yè)信貸產(chǎn)品、涉密機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)等，按相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。的貸前盡職調(diào)查實施細則，并報總行備案。第五十八條[補充說明]第五十九條[生效]附件：某城商銀行授信審批委員會議事規(guī)章第一章總則第一條事規(guī)章》及《某銀行授信審批中心審查委員會議事規(guī)章》規(guī)定，制定本規(guī)章。其次章組織機構(gòu)其次條 分行授信審批委員會實行委員制，委員共6名，其中主任委員1名，委員5名。第三條授信治理部作為授信審批委員會下設(shè)辦公室，負責授信審批委員會的日常工作。第三章工作職責第四條授信審批委員會的主要工作職責授信政策、授信業(yè)務(wù)進展戰(zhàn)略；〔二〕審議分行信用評級、授信治理等主要授信業(yè)務(wù)治理制度；〕審議支行同意的各項授信業(yè)務(wù)、授信調(diào)查報告及我行擔當風險的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)；〔四〕審議年度客戶授信額度及授信方案；〕監(jiān)視授信的發(fā)放，保證其符合國家金融治理的法律、法規(guī)和授信政策、原則的要求；〔六〕審議與授信業(yè)務(wù)相關(guān)的第三方合作機構(gòu)準入；〕協(xié)調(diào)和把握信貸資金在貸款種類、方向上的投放，合理安排和掌握信貸資金的總體構(gòu)造；〔八〕審議風險授信業(yè)務(wù)的化解方案；〔九〕審議以實物資產(chǎn)方式收回授信、并打算抵債資產(chǎn)的處置方案；〔十〕審議其他事項。第五條授信審批委員會辦公室的主要工作職責〔一〕組織、籌備授信審批委員會會議；〔二〕審查待審議授信事項及授信資料；〕傳達并催促落實授信審批委員會意見，并按意見的內(nèi)容和職責分工責成各機構(gòu)具體實施承辦；〔四〕負責會議記錄并按規(guī)定要求整理睬議紀要；〔五〕負責整理睬議相關(guān)材料，并歸檔保存；〔六〕落實授信審批委員會交辦的其他事項。第六條授信審批委員會委員的主要工作職責〕按時出席會議，不得無故缺席或遲到。確因特別緣由不能出席會議的，須向授信審批委員會主任請假；〕主任委員或辦公室主任負責召集并主持會議。主持人不得以任何形式影響其他開、公正；〕對提交授信審批委員會的審議事項進展質(zhì)詢和爭論，遵循客觀、公正的原則，獨立說明觀點，不得實行不當手段干擾他人發(fā)表意見；〔四〕獨立投票表決，并對審議事項擔當表決責任；〔