銀行授信業(yè)務(wù)重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施

授信業(yè)務(wù)重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施一、貸前盡職調(diào)查環(huán)節(jié)1：對(duì)客戶資料真實(shí)性核查不嚴(yán)資料核查不嚴(yán)，僅取得資料復(fù)印件，未與原件核對(duì)全都。風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：此風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)給客戶根底資料造假留下空間，使銀上的瑕疵，給借款人、擔(dān)保人惡意逃債留下空間。業(yè)內(nèi)良好做法：一是雙人核實(shí)企業(yè)提交的貸款資料，全部以及客戶訪談內(nèi)容全都。兩個(gè)客戶經(jīng)理要在調(diào)查報(bào)告上簽字，確認(rèn)所調(diào)查的內(nèi)容的真實(shí)性。2：對(duì)客戶真實(shí)意愿核查不嚴(yán)風(fēng)險(xiǎn)描述：客戶非基于本人意愿提出融資需求，而是托付表達(dá)真實(shí)擔(dān)保意愿。風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：此風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)會(huì)造成銀行信貸資金被騙取風(fēng)險(xiǎn)，以1及抵押物無法處置、保證人脫保等風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)良好做法：一是嚴(yán)格堅(jiān)持見客談話制度，認(rèn)真核實(shí)借款件予以留檔。嚴(yán)格堅(jiān)持見客談話制度，現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)抵押人、保證人的擔(dān)保意愿，銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)見證合同的簽署過程。3：對(duì)貿(mào)易背景真實(shí)性核查不嚴(yán)風(fēng)險(xiǎn)描述：銀行工作人員對(duì)貿(mào)易背景真實(shí)性審核不嚴(yán)，導(dǎo)易背景真實(shí)性進(jìn)展嚴(yán)格審核。行產(chǎn)生資金和聲譽(yù)損失。業(yè)內(nèi)良好做法：一是對(duì)客戶經(jīng)理在調(diào)查環(huán)節(jié)必需調(diào)查的能證需求的真實(shí)性與合理性。四是通過查詢國(guó)稅網(wǎng)站,核對(duì)企業(yè)是否票信息，作為對(duì)貿(mào)易背景真實(shí)性審查手段。辦理業(yè)務(wù)必需取得購銷合同、增值稅發(fā)票、認(rèn)證清單，嚴(yán)格審核相關(guān)單據(jù)、合同的真實(shí)性，確保單證相符，務(wù)，在增值稅發(fā)票〔記賬聯(lián)〕或稅務(wù)發(fā)票〔記賬聯(lián)〕原件正面注明“已于何時(shí)在何家金融機(jī)構(gòu)辦理貼現(xiàn)”。24：對(duì)客戶征信記錄治理不嚴(yán)風(fēng)險(xiǎn)描述：銀行盡職調(diào)查人員在受理客戶融資時(shí)，未依據(jù)要求查詢?nèi)嗣胥y行的企業(yè)征信系統(tǒng)/個(gè)人征信系統(tǒng)，或是在查詢客戶人行征信記錄后未認(rèn)真審核客戶信用記錄。風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：此風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)將導(dǎo)致銀行貸前調(diào)查時(shí)未全面把握客隱患。業(yè)內(nèi)良好做法：在授信業(yè)務(wù)調(diào)查信息系統(tǒng)中嵌套入查詢?nèi)朔侥芴峤粚彶閷徟鞒?。料之一?：未經(jīng)客戶書面授權(quán)同意查詢征信風(fēng)險(xiǎn)描述：未經(jīng)客戶書面授權(quán)同意，擅自查詢客戶征信信息。風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：此風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)造成客戶個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，給銀行帶來聲譽(yù)損失。業(yè)內(nèi)良好做好：一是指定專人專機(jī)查詢客戶征信，嚴(yán)禁隨便是查詢所得信息僅限銀行內(nèi)部使用，嚴(yán)禁隨便泄露信息。查詢征信必需取得客戶親自簽字的授權(quán)書,并保存授權(quán)書及客戶身份證復(fù)印件。6：對(duì)客戶關(guān)聯(lián)信息調(diào)查不全3風(fēng)險(xiǎn)描述：銀行工作人員未對(duì)客戶的關(guān)聯(lián)方進(jìn)展調(diào)查搜集、被擔(dān)保企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系。響貸款歸還或擔(dān)保無效等。業(yè)內(nèi)良好做法：建立關(guān)聯(lián)信息治理系統(tǒng)，集成行內(nèi)數(shù)據(jù)信關(guān)聯(lián)客戶實(shí)行統(tǒng)一授信。最低防控要求：查詢企業(yè)工商登記信息，對(duì)查詢出的存在。7:保理業(yè)務(wù)虛假應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展質(zhì)押融資，或利用同一應(yīng)收賬款債權(quán)進(jìn)展重復(fù)融資。索無效；應(yīng)收賬款質(zhì)押手續(xù)無效，銀行債權(quán)落空。業(yè)內(nèi)良好做法：一是認(rèn)真審查應(yīng)收賬款權(quán)益的真實(shí)性，深入產(chǎn)融資〔權(quán)屬〕統(tǒng)一登記平臺(tái)”中查詢應(yīng)收賬款信息，如查詢結(jié)受理業(yè)務(wù)。三是在“中征動(dòng)產(chǎn)融資〔權(quán)屬〕統(tǒng)一登記平臺(tái)”中進(jìn)展最低防控要求：公開型保理，須取得銀行向購貨方出具的應(yīng)辦理保理業(yè)務(wù)前，必需對(duì)應(yīng)收賬款進(jìn)展登記。48：轉(zhuǎn)口貿(mào)易套現(xiàn)套利風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的融資未進(jìn)展嚴(yán)格掌握。融資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)激增。業(yè)內(nèi)良好做法：一是對(duì)辦理轉(zhuǎn)口貿(mào)易融資的客戶進(jìn)展嚴(yán)格限貨物進(jìn)境備案清單、倉儲(chǔ)合同/協(xié)議、貨權(quán)權(quán)屬證明等相關(guān)資料90或境內(nèi)海關(guān)特別監(jiān)管區(qū)內(nèi)。最低防控要求：對(duì)從事轉(zhuǎn)口貿(mào)易的客戶要知名單制治理。保轉(zhuǎn)口業(yè)務(wù)具有真實(shí)、合法的交易根底。9：存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)虛假倉單風(fēng)險(xiǎn)貨物進(jìn)展重復(fù)質(zhì)押，騙取銀行信貸資金。風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：此風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)造成出質(zhì)人在對(duì)質(zhì)物未擁有完整、合存在瑕疵，影響銀行行使質(zhì)押債權(quán)，質(zhì)押權(quán)益得不到保障。業(yè)內(nèi)良好做法：一是認(rèn)真審查質(zhì)押貨物的權(quán)屬，查實(shí)相關(guān)質(zhì)5定期對(duì)質(zhì)物進(jìn)展雙人核實(shí)。最低防控要求：出質(zhì)前做好盡職調(diào)查，確保出質(zhì)人對(duì)出質(zhì)，確保質(zhì)物未在有關(guān)登記部門辦理抵押登記。10：存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)監(jiān)管單位監(jiān)管不力串通騙貸。風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：銀行未能準(zhǔn)時(shí)把握監(jiān)管單位運(yùn)營(yíng)力量現(xiàn)狀，監(jiān)物消滅短損、變質(zhì)、滅失，從而使得銀行資產(chǎn)面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)良好做法：一是嚴(yán)格質(zhì)物監(jiān)管單位的準(zhǔn)入，充分調(diào)研德風(fēng)險(xiǎn)。三是慎重辦理異地監(jiān)管的貨物質(zhì)押業(yè)務(wù)。最低防控要求：嚴(yán)格監(jiān)管單位的準(zhǔn)入，合作前充分把握監(jiān)進(jìn)展現(xiàn)場(chǎng)核查。11:虛假按揭風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)描述：開發(fā)商為套取資金，蓄意組織人員，偽造或編銀行要求的虛假材料，幫助借款申請(qǐng)人獵取銀行貸款。抵押合同無效、抵押物價(jià)格虛高、抵押物無法處置等風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)良好做法：一是嚴(yán)把按揭工程審批關(guān)。二是嚴(yán)格堅(jiān)持6期監(jiān)測(cè)按揭工程是否存在批量違約或批量還款等現(xiàn)象。最低防控要求：一是嚴(yán)格客戶身份核查，重點(diǎn)關(guān)注開發(fā)商集期監(jiān)測(cè)按揭工程是否存在批量違約或批量還款等現(xiàn)象,如同一還款賬戶批量還款狀況。12：按揭貸款資金未歸入監(jiān)管賬戶開發(fā)商要求，將貸款資金發(fā)放至其指定賬戶。造成銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)或者按揭樓盤消滅爛尾風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)良好做法：一是明確商定放款賬戶，銀行與開發(fā)商簽訂格依據(jù)工程進(jìn)度和資金使用打算審核房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)用款申請(qǐng)。且做好企業(yè)資金使用的審核和監(jiān)管。13：違規(guī)與第三方合作辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)等應(yīng)由銀行履行的職責(zé)，交第三方機(jī)構(gòu)或個(gè)人代理辦理。風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：此風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)造成借款人惡意欺詐、蓄意哄騙及第7等風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)良好做法：一是嚴(yán)格合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入治理，對(duì)合作機(jī)構(gòu)真實(shí)性。最低防控要求：加強(qiáng)對(duì)第三方合作機(jī)構(gòu)的治理，嚴(yán)格堅(jiān)持第三方代理的，銀行應(yīng)向抵押登記部門核實(shí)抵押真實(shí)性。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)14：抵押物出租風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)描述：抵押權(quán)設(shè)立以前，抵押物全部人已經(jīng)將該抵押抵押物在設(shè)定抵押權(quán)時(shí)未出租的相關(guān)證據(jù)。損抵押物的變現(xiàn)力量。業(yè)內(nèi)良好做法：一是在貸前對(duì)抵押物進(jìn)展實(shí)地調(diào)查時(shí)，應(yīng)〔房地產(chǎn)抵押物上門雙人核實(shí)。最低防控要求：在貸前對(duì)抵押物進(jìn)展充分調(diào)查，查明抵押物現(xiàn)狀,對(duì)未出租的抵押物，通過拍照、攝像或文本等適當(dāng)方式固8取要求承租人出具放棄優(yōu)先抗辯權(quán)的書面承諾函。15：未對(duì)托付貸款雙方進(jìn)展嚴(yán)格準(zhǔn)入準(zhǔn)入，造成托付資金來源不合法、托付資金投向不合規(guī)。風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：此風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)造成銀行違規(guī)承受托付資金來源，違權(quán)、房產(chǎn)投資等違規(guī)用途。業(yè)內(nèi)良好做法：貸前嚴(yán)風(fēng)格查托付貸款資金來源，確保資強(qiáng)貸后治理，追蹤資金去向。嚴(yán)風(fēng)格查，確保委貸雙方合規(guī)性。二、貸款審查審批環(huán)節(jié)16：超權(quán)限審批授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)描述：銀行授信審批人員超權(quán)限審批授信業(yè)務(wù)。此風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)造成高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)或領(lǐng)域業(yè)務(wù)量增加，使指標(biāo)突破戒備線，出險(xiǎn)概率增加。升級(jí)改造銀行信息系統(tǒng)，在系統(tǒng)中按行級(jí)、人員、職位、資質(zhì)、業(yè)務(wù)品種、擔(dān)保方式等多個(gè)維度設(shè)置對(duì)應(yīng)的流程。的復(fù)審工作，一旦覺察此類問題，嚴(yán)加懲罰。17：貿(mào)易融資期限設(shè)置不合理9貿(mào)易融資產(chǎn)品設(shè)置期限不合理，大于企業(yè)實(shí)際資金回籠期限。此風(fēng)險(xiǎn)造成企業(yè)利用產(chǎn)品期限與回籠期限之間的時(shí)間差，為企業(yè)挪用回籠資金供給可趁之機(jī)。并參考行業(yè)慣例、上下游企業(yè)應(yīng)收、應(yīng)付款項(xiàng)期限、營(yíng)運(yùn)資金流轉(zhuǎn)周期等條件，合理設(shè)置融資期限。二是鎖定回款賬戶，對(duì)回籠辦理提前還款。最低防控要求：依據(jù)企業(yè)實(shí)際資金回籠周期合理設(shè)置產(chǎn)品18：集團(tuán)關(guān)聯(lián)授信失控風(fēng)險(xiǎn)描述：銀行審查審批人員未對(duì)集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè)多頭授信均以單一企業(yè)名義出面對(duì)銀行融資，造成集團(tuán)關(guān)聯(lián)授信失控。此風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)易造成集團(tuán)整體實(shí)際融資過度，銀行對(duì)集團(tuán)整體融資失去掌控，可能消滅融資無法回收風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)良好做法：審查審批人員通過銀行內(nèi)部系統(tǒng)、企業(yè)大授信總額，從總體上掌握集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)敞口。最低防控要求：審查審批時(shí)應(yīng)至少在人行征信系統(tǒng)或工商統(tǒng)一授信。19：未嚴(yán)格審查貿(mào)易融資套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)10銀行審查審批人員未對(duì)企業(yè)貿(mào)易融資交易背景的合理性進(jìn)展嚴(yán)格審核。風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：此風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)造成銀行審批的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)基于不貸款資金安全。業(yè)內(nèi)良好做法：審查審批人員可通過銀行內(nèi)部系統(tǒng)、人行管企業(yè)資金流向。最低防控要求：查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)，依據(jù)企業(yè)貿(mào)易履歷，20：未嚴(yán)格審查關(guān)聯(lián)交易套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)描述：銀行審查審批人員未對(duì)企業(yè)通過關(guān)聯(lián)交易虛構(gòu)多家關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)交易虛增銷售收入套取銀行融資。風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：此風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)造成借款企業(yè)融資交易背景虛假，企業(yè)內(nèi)良好做法：審查審批人員以實(shí)際的現(xiàn)金流推算借款人關(guān)聯(lián)交易背景的真實(shí)性。最低防控要求：對(duì)企業(yè)以關(guān)聯(lián)企業(yè)之間交易為背景的融資需求，可核定肯定的融資比例，如不超過關(guān)聯(lián)交易金額的50%。21：未嚴(yán)格審查轉(zhuǎn)口貿(mào)易套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)銀行審查審批人員未對(duì)企業(yè)轉(zhuǎn)口貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展嚴(yán)格掌握。11此風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)造成信用證業(yè)務(wù)無對(duì)應(yīng)物流、現(xiàn)金流，銀行融資資金易被企業(yè)套現(xiàn)后挪用。業(yè)內(nèi)良好做法：審查審批人員應(yīng)嚴(yán)格審查轉(zhuǎn)口貿(mào)易所涉及的和支出，并對(duì)轉(zhuǎn)口貿(mào)易收支資金進(jìn)展專戶治理。最低防控要求：對(duì)轉(zhuǎn)口貿(mào)易融資客戶進(jìn)展名單制治理,嚴(yán)格合理的信用證有效期。22：個(gè)人消費(fèi)貸款虛假收入證明銀行對(duì)客戶供給的收入證明的真實(shí)性、合理性審核不嚴(yán)，導(dǎo)致無還款力量客戶套取個(gè)人消費(fèi)貸款。風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：此風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)造成銀行信貸資金無法按期收回的風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)良好做法：一是審核收入證明出具單位的真實(shí)性，通本人或經(jīng)營(yíng)實(shí)體銀行結(jié)算賬戶流水、完稅證明等證明材料。所處行業(yè)收入水平，綜合推斷借款人收入的合理性。23：抵押物評(píng)估價(jià)值虛高局部客戶經(jīng)理不盡職進(jìn)展評(píng)估資料的收集，隨便進(jìn)展評(píng)估參數(shù)的調(diào)整造成價(jià)值評(píng)估不真實(shí)。此風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)造成抵押物評(píng)估價(jià)值虛高，抵押物實(shí)際價(jià)值不能掩蓋銀行貸款本息，造成融資其次還款來源落空。一是引入外部專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具評(píng)估意見，12與評(píng)估指導(dǎo)價(jià)值相差太大的進(jìn)展高度關(guān)注。評(píng)估價(jià)值進(jìn)展比照，掌握評(píng)估價(jià)值的差異度。三、貸款發(fā)放支付環(huán)節(jié)24：放款前未落實(shí)授信前提條件前提條件，就對(duì)客戶發(fā)放融資。行信貸資金，造成信貸客戶風(fēng)險(xiǎn)治理的失控。業(yè)內(nèi)良好做法：開發(fā)放款審核系統(tǒng)，對(duì)審批意見提出附加條核通過前方可提款，否則由系統(tǒng)對(duì)提款進(jìn)展剛性掌握。最低防控要求：在放款環(huán)節(jié)，由專人認(rèn)真批閱授信審批意見25：放款前未查詢抵押物是否被查封押物狀態(tài)開展查詢，未核查抵押物是否已被查封。增加抵押物的處置時(shí)間和本錢，影響抵押權(quán)的順當(dāng)實(shí)現(xiàn)。業(yè)內(nèi)良好做法：對(duì)于房地產(chǎn)抵押物，可使用“房產(chǎn)信貸風(fēng)13先受償權(quán)和處置權(quán)。詢抵押物的實(shí)時(shí)狀況，確保其未被實(shí)行財(cái)產(chǎn)保全措施。26：客戶或客戶經(jīng)理自辦抵押登記風(fēng)險(xiǎn)描述：銀行未指定專人負(fù)責(zé)到抵押登記部門領(lǐng)取他項(xiàng)。風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：此風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)會(huì)造成他項(xiàng)權(quán)證的真實(shí)性存在風(fēng)險(xiǎn)，合法權(quán)益，可能最終導(dǎo)致銀行抵押權(quán)無法實(shí)現(xiàn)。業(yè)內(nèi)良好做法：集中辦理抵押登記，在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)設(shè)立〔凍結(jié)資料的出入庫治理等。最低防控要求：在辦理貸款抵押登記時(shí)，如經(jīng)辦行在當(dāng)?shù)匾?，并做好相關(guān)權(quán)證資料的交接登記手續(xù)。27：未設(shè)置獨(dú)立的放款審核崗位的發(fā)放和支付審核。風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：此風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)造成銀行對(duì)貸款在審批之后至放款之14前發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)失去掌控，導(dǎo)致貸款發(fā)放存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。業(yè)內(nèi)良好做法：一是在信貸業(yè)務(wù)審批后至貸款發(fā)放前的環(huán)節(jié)款發(fā)放環(huán)節(jié)的必經(jīng)程序，并在系統(tǒng)中進(jìn)展剛性掌握。最低防控要求：銀行需制定相關(guān)規(guī)定，明確各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)放貸款，并建立相應(yīng)的崗位治理方法。28：個(gè)人貸款非本人簽字個(gè)人貸款借款申請(qǐng)人〔含配偶、保證人等貸款當(dāng)事人通過代簽、找人代簽等方式，偽造當(dāng)事人簽名。存在合同失效、抵押物無法處置、保證人脫保等風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)良好做法：嚴(yán)格堅(jiān)持見客談話制度，認(rèn)真核實(shí)借款人協(xié)議。最低防控要求：嚴(yán)格堅(jiān)持見客談話和面簽制度，上門核實(shí)份核實(shí)。29：未告知借款人貸款發(fā)放事宜風(fēng)險(xiǎn)描述：個(gè)人貸款發(fā)放前，銀行工作人員未通知借率等要素。風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：此風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)可能造成貸款實(shí)際發(fā)放要素與合同商定的風(fēng)險(xiǎn)。15業(yè)內(nèi)良好做法：銀行工作人員在個(gè)人貸款發(fā)放前必需聯(lián)系款人。30：放款核查人員未監(jiān)視合同印章的真實(shí)性上加蓋的簽章進(jìn)展核對(duì)，未監(jiān)視覺察合同印章或簽字虛假。風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：此風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)造成信貸合同無效，貸款行為失去真險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)良好做法：將單位合同印章在銀行系統(tǒng)進(jìn)展建模，在能放款。最低防控要求：對(duì)暫無條件建立印章核查系統(tǒng)的銀行，至或簽字虛假的，不能放款。31：期房預(yù)登記懸空風(fēng)險(xiǎn)未準(zhǔn)時(shí)辦理預(yù)抵押轉(zhuǎn)正式抵押登記手續(xù)。此風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)會(huì)造成預(yù)抵押登記失效，抵押權(quán)喪失，銀行失去抵押物處置的優(yōu)先受償權(quán)。業(yè)內(nèi)良好做法：一是加強(qiáng)抵押登記治理，按工程設(shè)置抵押登終交付日期，通過短信或方式通知借款人去辦理登記手續(xù)16最低防控要求：建立按揭工程抵押登記臺(tái)賬，定期進(jìn)展檢查。32：核押未覺察企業(yè)質(zhì)押商品明顯造假銀行質(zhì)物核押人員未對(duì)質(zhì)押商品的品種、數(shù)量、質(zhì)量、等級(jí)、規(guī)格、包裝、權(quán)屬等做具體調(diào)查，未雙人進(jìn)展現(xiàn)場(chǎng)核押，未覺察質(zhì)押商品明顯造假。風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：此風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)會(huì)造成銀行對(duì)所質(zhì)押商品失去監(jiān)管主業(yè)內(nèi)良好做法：建立健全商品質(zhì)押治理體系。一是嚴(yán)格借款動(dòng)信息，必要時(shí)銀行工作人員要進(jìn)展現(xiàn)場(chǎng)查驗(yàn)。記簿。四、貸后治理處置環(huán)節(jié)33：國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資專戶資金未封閉治理專戶或未對(duì)回款專戶進(jìn)展封閉治理，導(dǎo)致貨款收入被借款人挪用。風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：此風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)造成第一還款來源落空，假設(shè)企業(yè)此時(shí)17發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，無其他資金用于還貸，則可能導(dǎo)致貸款裂變。業(yè)內(nèi)良好做法：一是與企業(yè)簽訂賬戶監(jiān)管協(xié)議，開立貿(mào)易于歸還信貸業(yè)務(wù)、是否被挪用等。與企業(yè)簽訂賬戶監(jiān)管協(xié)議，開立監(jiān)管專戶，定期對(duì)專戶進(jìn)展檢查。34：預(yù)付款、履約保函業(yè)務(wù)資金監(jiān)控不到位導(dǎo)致無法履約不力，導(dǎo)致資金被挪用形成資金缺口，影響申請(qǐng)人如期履約。此風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)造成保函申請(qǐng)人挪用資金，導(dǎo)致工程無法如期履約，銀行面臨索賠風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)良好做法：一是建立預(yù)付款資金監(jiān)管專戶，加強(qiáng)資金質(zhì)押開立保函。金監(jiān)控。35：個(gè)人消費(fèi)貸款用途監(jiān)管不嚴(yán)風(fēng)險(xiǎn)描述：銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款客戶供給的用途證明材料金未按商定用途使用。在銀行貸款被騙取資金、借款人違規(guī)挪用銀行資金等風(fēng)險(xiǎn)。18業(yè)內(nèi)良好做法：一是嚴(yán)格審核用途的合理性，消費(fèi)貸款應(yīng)限消費(fèi)。二30復(fù)印件。30受托支付方式。36：房地產(chǎn)貸款未進(jìn)展封閉治理風(fēng)險(xiǎn)描述：銀行在發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款后，未就房產(chǎn)銷售至在按揭貸款發(fā)放后仍未收回房地產(chǎn)開發(fā)貸款。風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：此風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)造成房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)房產(chǎn)銷售資金脫致貸款工程貸款到期無法按期歸還的風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)良好做法：一是要求借款人在貸款行開立工程資金監(jiān)管專用賬戶對(duì)專戶資金的使用進(jìn)展逐筆審核二是切實(shí)貫徹工程資金受托支付和實(shí)貸實(shí)付要求，依據(jù)工程進(jìn)度發(fā)放貸款，嚴(yán)禁超過工程建設(shè)進(jìn)度發(fā)放貸款三是嚴(yán)格依據(jù)工程銷售進(jìn)度收回貸款，工程銷售率到達(dá)20%時(shí)須依據(jù)肯定比例收回貸款，工程面積銷售到達(dá) 50%時(shí)貸款收回額應(yīng)不低于貸款發(fā)放金額的50%，面積銷售到達(dá)80%前必需收回全部貸款本息。最低防控要求：貸款發(fā)放實(shí)行受托支付和實(shí)貸實(shí)付，與借款19經(jīng)營(yíng)治理費(fèi)用或歸還貸款。風(fēng)險(xiǎn)描述：企業(yè)以股權(quán)變更、轉(zhuǎn)讓、分立、改制等方式將移的風(fēng)險(xiǎn)未加強(qiáng)治理。風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：企業(yè)通過股權(quán)變更、轉(zhuǎn)讓等手段，轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，難以追索，造成較大損失。業(yè)內(nèi)良好做法：一是加強(qiáng)對(duì)企業(yè)動(dòng)態(tài)的關(guān)注，提早覺察企業(yè)合同商定準(zhǔn)時(shí)實(shí)行債權(quán)保全措施。最低防控要求：對(duì)企業(yè)實(shí)施轉(zhuǎn)改制、重大資產(chǎn)重組、重大股行為的，要準(zhǔn)時(shí)實(shí)行掌握措施。38：銀行承兌匯票對(duì)應(yīng)發(fā)票治理不嚴(yán)格應(yīng)的發(fā)票和認(rèn)證清單，未對(duì)發(fā)票真實(shí)性進(jìn)展嚴(yán)格審核。匯票融資，銀行承兌匯票無對(duì)應(yīng)還款來源。業(yè)內(nèi)