銀行對產(chǎn)品或客戶洗錢風(fēng)險評估管理實施方案

.WORD..WORD.格式.專業(yè)整理資料共享專業(yè)整理資料共享****銀行對產(chǎn)品或客戶洗錢風(fēng)險評估治理方案論證、評估程序，定期識別、評估和審核產(chǎn)品潛在洗錢風(fēng)險機制。依據(jù)《中華人民共和國第一章總則一、根本原則〔一域?qū)嵭袕娀姆聪村X措施，在洗錢風(fēng)險較低的領(lǐng)域?qū)嵭泻喕姆聪村X措施。〔二〕全面性原則。要全面評估客戶或產(chǎn)品及地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)〔職業(yè)〕等方面的風(fēng)險狀況，科學(xué)合理地為每一名客戶和每一個產(chǎn)品確定風(fēng)險等級?！踩吃u估先行原則。要建立健全洗錢風(fēng)險評估機制，在設(shè)計、開發(fā)、審批和實施產(chǎn)品過程中，要先行進(jìn)展洗錢風(fēng)險評估，并實行動態(tài)治理。〔四息。二、適用范圍〔一〕適用于全行各治理層、部門、營業(yè)網(wǎng)點，各業(yè)務(wù)條線及各個崗位；〔二務(wù)條線了解客戶的根底性作用。其次章風(fēng)險評估指標(biāo)體系一、指標(biāo)體系概述洗錢風(fēng)險評估指標(biāo)體系包括客戶、產(chǎn)品〔含金融效勞〕兩大類。要結(jié)合行業(yè)特點、業(yè)務(wù)類型、經(jīng)營規(guī)模、客戶范圍等實際狀況，分解出某一根本要素所蘊含的風(fēng)險子項。如，可區(qū)險評級標(biāo)準(zhǔn)?！惨弧晨蛻麸L(fēng)險評估子項包括但不限于：1盡職調(diào)查的本錢相對較低，風(fēng)險評級可相應(yīng)調(diào)低。2調(diào)查結(jié)果。3、客戶所持身份證件或身份證明文件的種類。身份證件或身份證明文件越難以查驗，客戶身份越難以核實，風(fēng)險程度就越高。4、反洗錢交易監(jiān)測記錄。金融機構(gòu)對可疑交易報告進(jìn)展回溯性審查，有助于了解客戶的風(fēng)險狀況。在本錢允許的狀況下，金融機構(gòu)還可對客戶的大額交易進(jìn)展回溯性審查。5、非自然人客戶的股權(quán)或掌握權(quán)構(gòu)造。股權(quán)或掌握權(quán)關(guān)系的簡單程度及其可辨識度，直接影響金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查的有效性。例如，個人獨資企業(yè)、家族企業(yè)、合伙企業(yè)、存在隱名股東或匿名股東公司的盡職調(diào)查難度通常會高于一般公司。6．涉及客戶的風(fēng)險提示信．息或權(quán)威媒體報道信．息。金融機構(gòu)如覺察，客戶曾被監(jiān)管機構(gòu)、執(zhí)法機關(guān)或金融交易所提示予以關(guān)注，客戶存在犯罪、金融違規(guī)的歷史記錄，或者客戶涉及權(quán)威媒體的重要負(fù)面聞報道評論的，可適當(dāng)調(diào)高其風(fēng)險評級。7、自然人客戶年齡。年齡與民事行為力量有直接關(guān)聯(lián)，與客戶的財寶狀況、社會經(jīng)濟(jì)活動范圍、風(fēng)險偏好等有較高關(guān)聯(lián)度。8程度的參考因素。9、客戶地域性。要衡量客戶及其實際受益人、實際掌握人的國籍、注冊地、住宅、經(jīng)營所在地與洗錢及其他犯罪活動的關(guān)聯(lián)度金融機構(gòu)的地域風(fēng)險傳導(dǎo)問題?！捕钞a(chǎn)品〔含金融效勞〕風(fēng)險評估當(dāng)前市場的具體運行狀況，進(jìn)展綜合分析。風(fēng)險子項包括但不限于：1、與現(xiàn)金的關(guān)聯(lián)程度。現(xiàn)金業(yè)務(wù)簡潔使交易鏈條斷裂，難于核實資金真實來源、去向〔以下簡稱關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)具有或是具有某些特別特征的大額現(xiàn)金交易狀況慮將更為合理。2〔如網(wǎng)上交易〕使客戶無需與工作人員直接接觸掌握措施狀況，敏捷設(shè)定風(fēng)險評級指標(biāo)。例如，可重點審查以下交易：(1〕由同一人或少數(shù)人操作不同客戶的金融賬戶進(jìn)展網(wǎng)上交易；(2〕網(wǎng)上金融交易頻繁且IP地址分布在非開戶地或境外；(3〕使用同一IP地址進(jìn)展多筆不同客戶賬戶的網(wǎng)銀交易；(4〕金額特別巨大的網(wǎng)上金融交易；(5〕公司賬戶與自然人賬戶之間發(fā)生的頻繁或大額交易；(6〕關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的大額特別交易。3、跨境交易?？缇抽_展客戶盡職調(diào)查難度大，不同國家〔地區(qū)〕的監(jiān)管差異又可能直跨境特別交易報告等狀況。4、代理交易。由他人〔非職業(yè)性中介〕代辦業(yè)務(wù)可能導(dǎo)致金融機構(gòu)難以直接與客戶接高的特定情形，例如：(1〕客戶的賬戶是由常常代理他人開戶人員或常常代理他人轉(zhuǎn)賬人員代為開立的；(2〕客戶由他人代辦的業(yè)務(wù)屢次涉及可疑交易報告；(3〕同一代辦人同時或分屢次代理多個賬戶開立；(4〕客戶信息顯示聯(lián)系人為同一人或者多個客戶預(yù)留為同一號碼等特別狀況。5、特別業(yè)務(wù)類型的交易頻率。對于頻繁進(jìn)展特別交易的客戶，應(yīng)考慮提高風(fēng)險評級?！蹭N〕的跨境匯款頻率等。風(fēng)險等級時審查客戶曾選擇過的金融業(yè)務(wù)類別。二、評估方法研發(fā)出其他風(fēng)險計量工具或方法后再進(jìn)一步加以改進(jìn)。0，總和等于100****銀行承受五級分類法，最高風(fēng)險評分為5，較高風(fēng)險評分為4，一般風(fēng)險評分為3，較低風(fēng)險評分為2，低風(fēng)險評分為1分及權(quán)重賦值計算客戶風(fēng)險等級總分，計算公式為nap/5，其中ap代表權(quán)重，5代表實行五級分類法,n代表風(fēng)險子項數(shù)量?？蛻麸L(fēng)險等級得分最高100分。第三章風(fēng)險評估操作流程一、時機〔一10個工作日內(nèi)劃分其風(fēng)險能導(dǎo)致風(fēng)險狀況發(fā)生實質(zhì)性變化的大事發(fā)生時，應(yīng)考慮重評定客戶風(fēng)險等級?！捕硨Ξa(chǎn)品〔金融效勞二、操作步驟〔一方法。信息來源渠道通常有：1．金融機構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時，客戶向金融機構(gòu)披露的信息；．金融機構(gòu)客戶經(jīng)理或柜面人員工作記錄；．金融機構(gòu)保存的交易記錄；．金融機構(gòu)托付其他金融機構(gòu)或中介機構(gòu)對客戶進(jìn)展盡職調(diào)查工作所獲信息。．金融機構(gòu)利用商業(yè)數(shù)據(jù)庫查詢信息；．金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)等公共信息平臺搜尋信息。應(yīng)當(dāng)事先確定本機構(gòu)可預(yù)估信息列表及其預(yù)估原則，并定期審查和調(diào)整?！捕澈Y選分析信息。評估人員應(yīng)認(rèn)真比照風(fēng)險評估根本要素及其子項，對所收集的加以注釋。覺察要素項下有內(nèi)容空缺或信息內(nèi)容不充分的提下，確定是否需要進(jìn)一步收集補充信息。作?！踩匦畔?，評估人員應(yīng)在相應(yīng)的要素項下進(jìn)展標(biāo)注，并合理確定相應(yīng)分值。在綜合分析要素信．急的根底上，金融機構(gòu)工作人員累計計算客戶評分結(jié)果，相應(yīng)確定其初步評級。金融機構(gòu)可利用計算機系統(tǒng)等技術(shù)手段關(guān)心完成局部初評工作?！菜墓蝗嫉模捎煞聪村X合規(guī)治理部門打算最終評級結(jié)果。第四章風(fēng)險分類掌握措施金融機構(gòu)應(yīng)在客戶風(fēng)險等級劃分的根底上施。他風(fēng)險掌握措施，有效預(yù)防風(fēng)險?？勺们閷嵭械拇胧┌ǖ幌抻冢骸惨弧尺M(jìn)一步調(diào)查客戶及其實際掌握人、實際受益人狀況?！捕尺M(jìn)一步深入了解客戶經(jīng)營活動狀況和財產(chǎn)來源?！踩尺m度提高客戶及其實際掌握人、實際受益人信息的收集或更頻率。〔四〔五〕適度提高交易監(jiān)測的頻率及強度。〔六〕經(jīng)高級治理層批準(zhǔn)或授權(quán)后，再為客戶辦理業(yè)務(wù)或建立的業(yè)務(wù)關(guān)系?！财摺硨嵤┖侠硐拗疲舶恕澈侠硐拗瓶蛻敉ㄟ^非面對面方式辦理業(yè)務(wù)的金額、次數(shù)和業(yè)務(wù)類型?！簿拧硨ζ浣灰讓κ旨敖?jīng)辦業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)實行盡職調(diào)查措施。他風(fēng)險掌握措施，可酌情實行的措施包括但不限于：〔一〕在建立業(yè)務(wù)關(guān)系后再核實客戶實際受益人或?qū)嶋H掌握人的身份?！捕尺m當(dāng)延長客戶身份資料的更周期?！踩膶κ址絻H涉及各級黨的機關(guān)、國家權(quán)力機關(guān)、行政機關(guān)、司法機關(guān)、軍事機關(guān)、人民政協(xié)機關(guān)和人民、武警部隊等低風(fēng)險客戶的，可直接利用技術(shù)手段予以篩除?！菜男枋占嚓P(guān)證據(jù)材料。第五章治理與保障措施在各分支機構(gòu)、各條線〔部門〕執(zhí)行?？蛻麸L(fēng)險治理政策應(yīng)經(jīng)金融機構(gòu)董事會或其授權(quán)的組織審核通過指定專人負(fù)責(zé)實施。數(shù)，或授權(quán)分支機構(gòu)依據(jù)所在地區(qū)狀況，合理調(diào)整風(fēng)險子項或評級標(biāo)準(zhǔn)。金融機構(gòu)應(yīng)對自身金融業(yè)務(wù)及其營銷渠道二、組織治理措施〔部門及人員整體負(fù)責(zé)風(fēng)險評估工作流程的設(shè)置及監(jiān)控工作，組織各相關(guān)條線〔部