chapter 3 人身保險合同

第三章人身保險合同3.1人身保險合同概述3.2人身保險合同要素3.3人身保險合同常見條款3.4人身保險合同的訂立與條款3.5人身保險合同爭議的處理3.1人身保險合同概述3.1.1人身保險合同概念3.1.2人身保險合同特征3.1.3人身保險合同分類3.1.4人身保險合同的形式3.1人身保險合同概述3.1.1人身保險合同概念人身保險合同是投保人與保險人約定人身保險權利義務關系的協(xié)議3.1人身保險合同概述3.1.2人身保險合同特征1、有名合同2、要式合同3、附和性合同4、有償合同5、雙務合同6、最大誠信合同3.1人身保險合同概述3.1.3人身保險合同分類根據(jù)保險標的性質(zhì)劃分人壽保險合同意外傷害保險合同健康保險合同根據(jù)保險合同性質(zhì)劃分補償性合同給付性合同根據(jù)投保人數(shù)劃分個人保險合同聯(lián)合保險合同團體保險合同根據(jù)保險合同法律效力有效人身保險合同可撤銷人身保險合同無效人身保險合同根據(jù)保險期限長期保險合同短期保險合同醫(yī)療費用保險合同通常是補償性合同人壽保險合同通常是給付性合同通常是具有一定利害關系的，如家庭成員之間人壽保險合同通常期限較長意外傷害保險期限短3.1人身保險合同概述3.1.4人身保險合同形式1、投保單2、暫保單3、保險單4、保險憑證5、保險批單投保單記載事項法律效力等同于保險單期限較短，4種情形下常見（P84）非構成保險合同成立要件3.2人身保險合同要素3.2.1人身保險合同主體3.2.2人身保險合同客體3.2.3人身保險合同內(nèi)容3.2人身保險合同要素3.2.1人身保險合同主體一、人身保險合同當事人二、人身保險合同關系人三、人身保險合同輔助人投保人保險人被保險人受益人保險代理人保險公估人保險經(jīng)紀人必須具有完全民事權利能力和行為能力，且必須對被保險人具有保險利益我國規(guī)定必須是依法成立的保險公司3.2人身保險合同要素3.2.1人身保險合同主體-被保險人概念：受人身保險合同保障享有保險金請求權的人，其生命、身體是保險合同的保險標的。投保人與被保險人的關系投保人與被保險人是同一人投保人與被保險人是不同人投保人必須征得被保險人同意不得投保以死亡為給付保險金條件的保險（父母為未成年子女投保除外）保險金請求權的行使保險事故發(fā)生后，被保險人未死亡由其行使保險事故發(fā)生后，被保險人已死亡由受益人或繼承人（未指定受益人）行使3.2人身保險合同要素3.2.1人身保險合同主體-受益人概念：又叫保險金受領人，即人身保險合同中約定的，在保險事故發(fā)生后享有保險金請求權的人。受益人的指定投保人經(jīng)被保險人同意指定被保險人指定受益人的類型不可撤銷受益人可撤銷受益人保險金作為遺產(chǎn)處理的情形受益人先于被保險人死亡受益人依法喪失受益權受益人放棄受益權在團體壽險中，若被保險人未指定受人，通常認為受益人即投保人或被保險人案例分析一：1997年，劉先生為自己投保了20萬元人身保險，并指定其剛出生的兒子小虎為受益人。前不久，劉現(xiàn)實因意外事故死亡，保險公司經(jīng)過調(diào)查核實后決定全額賠付20萬元保險金。消息傳出，劉先生的債權人上門討債，欲將這筆保險金用以償還劉先生生前的債務。劉先生的妻子丁女士咨詢，這筆保險金是否應像劉先生的遺產(chǎn)那樣，必須用來還債？3.2人身保險合同要素3.2.1人身保險合同主體案例分析二：奚某的妻子張某是被告某制衣公司的副總經(jīng)理。1993年11月，該公司以張某為被保險人，以本公司為受益人向保險公司投保了“團體人身意外傷害保險”，保險金額為人民幣10萬元。1994年4月，張某乘公司汽車出差，途中因車禍身亡。制衣公司認為自己是保險合同中的受益人，理應得到保險賠償。奚某認為個人人身意外傷害保險的受益人，只能是被保險人的近親屬，而不應該是單位法人或其他無關的人。雙方爭執(zhí)不下，起訴至法院。3.2人身保險合同要素3.2.1人身保險合同主體案例分析三：2003年3月，某房地產(chǎn)公司總經(jīng)理李某向某保險公司投保了100萬元養(yǎng)老保險及附加意外傷害保險，并指定受益人為其妻子何某。同年4月19日，何某的母親因多日未見二人，前去探望，結果發(fā)現(xiàn)因煤氣泄漏，二人均中毒身亡。4月20日，何某的父母向保險公司報案，并以受益人何某的法定繼承人身份申請給付保險金。三天后，李某的父母以被保險人法定繼承人的身份申請給付保險金。兩親家爭執(zhí)不下，最后訴諸法院。3.2人身保險合同要素3.2.1人身保險合同主體3.2人身保險合同要素3.2.1人身保險合同主體案情分析四：現(xiàn)年38歲的劉先生作為投保人于2000年1月為其妻王女士投保了兩份年繳保費13200元、保額為20萬元的“為了明天”保險，受益人是他們的孩子。2003年4月，劉先生與王女士因感情破裂而離婚，孩子由劉先生撫養(yǎng)。2003年5月1日，孩子在外出旅游時因車禍死亡。孩子死亡后，王女士以被保險人的身份索要該保險單。3.2人身保險合同要素3.2.1人身保險合同主體案情分析四：現(xiàn)年38歲的劉先生作為投保人于2000年1月為其妻王女士投保了兩份年繳保費13200元、保額為20萬元的“為了明天”保險，受益人是他們的孩子。2003年4月，劉先生與王女士因感情破裂而離婚，孩子由劉先生撫養(yǎng)。2003年5月1日，孩子在外出旅游時因車禍死亡。孩子死亡后，王女士以被保險人的身份索要該保險單。3.2人身保險合同要素3.2.1人身保險合同主體-保險輔助人保險代理人概念：根據(jù)保險人委托，向保險人收取手續(xù)費，在保險人授權范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的單位或個人。保險代理人類型專業(yè)代理人兼業(yè)代理人個人代理人保險經(jīng)紀人概念：基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立人身保險合同提供中介服務。保險代理人與保險經(jīng)紀人的區(qū)別：P913.2人身保險合同要素3.2.2人身保險合同客體人身保險合同的客體不是保險標的，而是投保人或被保險人對保險標的所具有的保險利益。保險標的是保險利益的載體。保險利益條件合法的權益客觀存在的，確定的經(jīng)濟利益，貨幣計量3.2人身保險合同要素3.2.3人身保險合同內(nèi)容人身保險合同的內(nèi)容通常是由投保人與保險人依法約定，以條文形式表現(xiàn)的，也即保險條款。保險合同條款類型基本條款：法定條款特約條款保證條款附加條款保險合同條款類型主體部分內(nèi)容

客體部分內(nèi)容權利義務部分內(nèi)容保險責任除外責任保險費支付方式保險金給付方式保險期限3.3人身保險常見條款有關保險人責任常見條款有關保單持有人權益的常見條款有關保單選擇權常見條款1、不可抗辯條款2、年齡誤告條款3、自殺條款4、保費自動墊繳條款5、戰(zhàn)爭除外條款6、所有權條款7、寬限期條款8、復效條款9、保單貸款條款10、保單轉讓條款11、受益人條款12、不喪失價值選擇權條款13、紅利選擇權14、保險金給付選擇權條款3.3人身保險常見條款

-1、不可抗辯條款含義：在保險單生效后兩年之后，保險人不能以保險單出立時投保人的錯誤陳述和隱瞞事實或欺騙為理由使合同無效或拒絕保險金給付申請的請求。

下列情況例外：受益人壞有謀害被保險人的意圖取得保險單；由他人代被保險人進行體檢；在取得保險單時不存在可保利益3.3人身保險常見條款

-1、不可抗辯條款案例分析一

1993年10月，A因患肺氣腫無法正常上班，便辦理了提前病退手續(xù)。1994年4月，保險公司的業(yè)務員到A所在工廠的宿舍宣傳保險，上門展業(yè)。A在得知了有關保險內(nèi)容之后，便要求為自己投保簡易人身保險，并當即填寫了投保單，保險期限15年，每月保費24元，保額5000元，起保日期為1994年4月14日，A還在健康詢問欄中填寫了“健康”字樣。此后，A一直按時繳納保險費。1997年9月4日，A之子攜帶被保險人的死亡證明，到保險公司登記報案。保險公司以A故意隱瞞事實不履行告知義務為由拒賠。3.3人身保險常見條款

-1、不可抗辯條款案例分析二王女士做良性腦腫瘤手術后，保險公司賠償其8萬元，但事后保險公司發(fā)現(xiàn)她在合同中隱瞞了以前的病史，王女士的8萬元保險金隨即泡湯。

2005年1月，王女士因病在北京市天壇醫(yī)院做了良性腦腫瘤開顱手術。由于她曾在2002年12月向平安人壽保險公司北京分公司投保了康乃馨保險，保險公司經(jīng)調(diào)查后，答應賠償王女士8萬元。然而保險公司隨后發(fā)現(xiàn)，王女士曾先后于1990年、1994年兩次住進宣武醫(yī)院接受開顱手術，而上述情況王女士在投保時均未向保險公司告知。因此，保險公司將王女士告上法院。日前，北京市一中院終審判決王女士退還保險公司保險金8萬元。此案中，如果保險業(yè)承認“不可抗辯條款”，此次糾紛完全可以避免。因為，保險合同自生效之日起已過了國際上公認的兩年抗辯期，保險公司不能以投保人未盡如實告知義務而拒賠。3.3人身保險常見條款

-1、不可抗辯條款案例分析三

2000年8月，投保人張先生同某保險公司訂立了保險合同，該合同約定：保險金額為2.5萬元，張先生年繳保險費1187元。

2005年6月，張先生在已經(jīng)繳納5年保險費后，罹患合同約定的重大疾病——尿毒癥，并申請理賠。同年的12月10日，該保險公司經(jīng)核賠部門調(diào)查后，給付重大疾病保險金2.5萬元。本以為都理賠一次了，合同的效力應該是沒有問題了，然而，2006年12月13日，張先生因尿毒癥經(jīng)治療無效死亡后，該保險公司卻以被保險人存在“未如實告知”的病情為由，作出了“解除保險合同、不給付保險金和不退還保險費”的理賠決定。

“不可抗辯”條款的引入，與保險原則中的“如實告知”義務有很大關系。有業(yè)內(nèi)人士表示，所謂的“未如實告知”已成為人壽保險中的“陷阱”如影隨形。有的保險公司甚至在投保單的投保人聲明欄中注有：“……投保單所填各項及被保險人健康告知均屬事實……如有隱瞞或日后發(fā)現(xiàn)與事實不符，即使保單簽發(fā)，貴公司可依法解除本保險契約，不負任何給付責任。”由保險公司“代替”投保人做的這項聲明，實際上將一般的告知事項變?yōu)榱吮ＷC事項。而投保人卻不知其中的奧妙。在現(xiàn)實中，保險公司存在濫用合同解除權的問題。要想限制保險公司解除合同的權利，最好的辦法就是保險公司承認“不可抗辯”條款。3.3人身保險常見條款

-2、年齡誤告條款含義：投保人在投保時如果誤報被保險人年齡，保險人將根據(jù)真實年齡予以調(diào)整。當被保險人的真實年齡超過保險公司規(guī)定的最高年齡時，保險合同自始無效，保險人退還保險費。

A、所報年齡高于實際年齡B、所報年齡低于實際年齡

3.3人身保險常見條款

-2、年齡誤告條款案例分析一

1995年11月12日，某單位為全體職工投保了簡易人身險，每個職工150份（5年期），月交保險費30元。1997年5月，該單位職工付某因交通意外不幸死亡，他的家人帶著單位開出的介紹信及相關的證明材料，到保險公司申領保險金。保險公司在查驗單證時，發(fā)現(xiàn)被保險人付某投保時所填寫的年齡與戶口薄上登記的不一致，投保單上所填寫的64歲顯然是不真實的，實際上付某投保時已有67歲，超出了簡易人身險條款規(guī)定的最高投保年齡。（65歲）3.3人身保險常見條款

-2、年齡誤告條款案例分析二

2002年，張女士為9歲的兒子投保了某保險公司的“子女教育婚嫁金”保險，年繳保費至18歲。但在投保時把年齡誤報為8歲。張女士的兒子近日不幸遭遇意外住院治療，她擔心保險公司以謊報年齡，沒有如實告知為由拒絕給付醫(yī)療理賠金。3.3人身保險常見條款

-2、年齡誤告條款案例分析三李先生為自己購買了一份為期5年的簡易人身險，在投保后的1年，因交通事故不幸死亡。他的家人帶著相關證明材料，到保險公司申領保險金。保險公司在查驗這些單證時，發(fā)現(xiàn)被保險人李先生投保時所填寫的年齡與戶口簿上所登記的不一致，投保單上所填寫的64歲顯然是不真實的。實際上，投保時李先生已有67歲，超出了簡易人身險條款規(guī)定的最高投保年齡（65歲）。

于是，保險公司以投保時申報的被保險人年齡已超過了保險合同約定的年齡限制為理由，拒付該筆保險金，并在扣除手續(xù)費后，退還了李先生的保險費。3.3人身保險常見條款

-3、自殺條款含義：如果被保險人在某一特定時間內(nèi)（通常是保單簽發(fā)日開始2年內(nèi)）自殺身亡，則保險公司將不支付死亡保險金，只返還已付保費與任一筆負債（如保單貸款）的差額，并一次性支付給保單上注明的受益人。如果被保險人在特定時段后自殺，則視為自然死亡，保險公司按約定給付保險金。3.3人身保險常見條款

-3、自殺條款案例分析一

1997年4月28日，嚴某為其9歲的女兒向某保險公司投保了5份少兒保險，身故受益人為嚴某。1998年3月22日晚，嚴某的妻子劉某攜帶其女兒從11層辦公樓跳樓身亡。經(jīng)公安部門現(xiàn)場勘察，認定劉某及其女兒為自殺。事故發(fā)生后，嚴某向保險公司申請賠付意外事故保險金。3.3人身保險常見條款

-4、保費自動墊繳條款含義：如果投保人在寬限期內(nèi)仍未繳付保險費，保險公司則會把保險單中的現(xiàn)金價值用來墊繳逾期保險費，使保險單繼續(xù)有效，相當于發(fā)放了一筆保險費貸款，并要按規(guī)定利率計息。為了防止過度使用該貸款，有些保險公司會對使用次數(shù)加以限制。3.3人身保險常見條款

-4、保費自動墊繳條款案例分析一張小姐和王小姐同在一家IT公司工作，她倆各自購買了一款相同的壽險產(chǎn)品，2001年4月繳清首期保險費1700多元，此后一直到2004年4月，均按期繳納續(xù)期的保險費。

2005年3月，公司派張小姐和王小姐到北京進行項目考察和實施，時間半年?；氐缴虾Ｒ咽?005年9月。此時王小姐想到自己購買的保險已超過保單60天寬限期了，導致保險合同處于失效狀態(tài)。于是，王小姐帶了身份證、保險合同、以往保費收據(jù)等資料到保險公司要求辦理復效。而張小姐雖然也遲遲未繳保險費，也已超過了60天寬限期，但她的保單不用辦理任何手續(xù)卻仍然有效，原因是什么

3.3人身保險常見條款

-5、戰(zhàn)爭除外條款含義：即規(guī)定戰(zhàn)爭和軍事行動作為人身保險的除外責任。標準1：造成死亡的直接原因標準2：被保險人在服兵役期間的死亡。3.3人身保險常見條款

-6、所有權條款含義：保單所有人的概念保單所有人的權利

1）變更受益人；2）領取退保金；3）領取保單紅利；4）保單抵押借款；5）保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款；…主要適用于人壽保險合同這是因為，財產(chǎn)保險：（1）短期合同，沒有現(xiàn)金價值；（2）投保人、被保險人、受益人和保單所有人通常情況下同一個人我國的人壽保險合同中沒有此概念相應的權利由投保人、被保險人或受益人單獨或分別享有3.3人身保險常見條款

-7、寬限期條款含義：

在首次繳付保險費以后，允許保險單所有人有一個28-31天的寬限期（GracePeriod）繳付逾期保險費，并不計利息。如果被保險人寬限期內(nèi)死亡，保險仍有效，保險人可以從保險金中扣除逾期保險費以及利息。3.3人身保險常見條款

-7、寬限期條款案例分析一

50歲的趙先生于2000年購買了一份終身生死兩全保險，選擇10年分期繳保費方式，保險金額為15萬元。2000年5月8日，他首期繳納保費6500元，保險合同生效。該合同規(guī)定，被保險人如在60周歲前身故，其受益人將獲得2倍于保險金額的保險金30萬元。

2003年5月3日，趙先生因出差去蘭州沒按時繳納保險費。5月11日，趙先生在返回途中因車禍罹難。那么，趙先生的保單還有效嗎？他能獲得保險金給付嗎？趙先生的情況，涉及到人壽保險合同中的寬限期條款。3.3人身保險常見條款

-7、寬限期條款案例分析二

2005年1月2日，趙先生購買了定期人壽險和附加住院補償醫(yī)療險，繳費至2007年1月1日。當?shù)诙诶U費日臨近時，由于趙先生業(yè)務繁忙，收到繳費通知書后，未去辦理繳費。

2007年1月18日，趙先生騎摩托車不慎導致手臂粉碎性骨折，經(jīng)過近1個月住院治療，趙先生想起去年曾買過保險，但第二年保險費至今未繳。趙先生擔心起這次事故能否得到保險公司的理賠？3.3人身保險常見條款

-8、復效條款含義：如果保單所有人在寬限期內(nèi)仍未繳付保險費，并且沒有使用自動墊繳保險費條款，保險單就會失效。復效條款允許保險單所有人恢復一份失效保險單的效力，但一般規(guī)定在未繳保險費后的三至五年內(nèi)有復效權利。3.3人身保險常見條款

-8、復效條款案例分析一王某為自己投保了一份終身壽險保險單，合同生效時間為1997年3月1日。因王某為履行按期繳納續(xù)期保費的義務，此保險合同的效力于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某補交了其所欠的保險費及利息。經(jīng)保險雙方協(xié)商達成協(xié)議，此保險合同效力恢復。1999年10月10日，王某自殺身亡，其受益人向保險公司提出給付保險金的請求，而保險公司以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。3.3人身保險常見條款

-9、保單貸款條款含義：保險公司可以以保險單中的現(xiàn)金價值作為抵押向保險單所有人發(fā)放貸款，保險單規(guī)定了貸款利率。貸款金額及其利息以該保險年度的現(xiàn)金價值減去一年的貸款利息為限，到期未付的利息會計入貸款金額中。3.3人身保險常見條款

-9、保單貸款條款保單貸款的條件：保險單必須具有現(xiàn)金價值不喪失價值條款，通常為人壽保險合同，投保人繳費滿兩年以后。保單貸款的操作：貸款金額為保單現(xiàn)金價值的70%-80%；貸款利息為4%-8%不等保單貸款的方式分為：保險公司直接貸款銀行辦理保單質(zhì)押貸款3.3人身保險常見條款

-9、保單貸款條款案例分析一

10年前，趙先生為自己買過一份定期兩全保險，年繳2100元，繳費期20年。照規(guī)定如果合同期內(nèi)不幸身故或全殘，保險公司會向受益人給付10萬元保險金；如在合同滿期當日24時仍然生存且合同有效，保險公司會給付等值于已繳保險費總額的滿期保險金。

趙先生和父親一起經(jīng)營著一家窗簾廠。今年春節(jié)剛過，父子倆接到一個不小的訂單。但仔細算了一下，雖然這筆生意能賺不少，但先期購買原材料還差1萬元左右。趙先生決定利用保單貸款“調(diào)頭寸”。10年已繳保費累積現(xiàn)金價值16800元，今年3月2日，他向保險公司貸了保單現(xiàn)金價值的70%計11760元，借期6個月。

然而不幸降臨，4月6日，趙先生自駕私人轎車與一輛大貨車發(fā)生嚴重追尾，趙先生在這場車禍中喪生。家人沉浸在悲痛中，辦完后事后，趙先生的父親拿著兒子的保單，到保險公司申請理賠。雖然不知已貸款的保單能否正常理賠，但還是抱著試試看的心態(tài)去了保險公司。

3.3人身保險常見條款

-10、保單轉讓條款含義：人壽保險單在性質(zhì)上一項權利上的財產(chǎn)，即可依法占有而實際尚未占有的財產(chǎn)。一般，只要不侵犯受益人的既得權利，人壽保險單是可以轉讓的。不可變更受益人的保單其轉讓必須經(jīng)受益人同意轉讓形式絕對轉讓抵押形式被保險人死亡后，全部保險金給付給受讓人被保險人死亡后，受讓人獲得部分保險金3.3人身保險常見條款

-11、受益人條款案例分析一：投保人龍先生于1997年8月為其妻投保了一份年交保費6600元，保額為10萬元的“為了明天”的生存保險，受益人是他們的兒子。1999年4月，龍先生與呂女士因感情破裂而離婚，兒子由龍先生撫養(yǎng)。2001年4月1日，兒子因車禍死亡。在此之前，龍先生一直沒有停止交費。兒子死亡后，呂女士以被保險人身份向龍先生提出索要該保單。請你做出判斷應該如何正確處理。3.3人身保險常見條款

-11、受益人條款案例分析二：

1996年3月，王母以王某為被保險人投保某保險公司的終身壽險，未指定受益人。保險公司工作人員在保險單的“受益人”欄填寫法定二字。1997年王某與趙女士結婚，后來生一男孩。1998年6月王某因遭意外傷害死亡。保險公司應賠付10萬元身故保險金。但王母與趙女士為保險金歸屬問題發(fā)生爭執(zhí)，雙方各執(zhí)己見對付公堂，原告趙女士認為配偶是法定受益人，應該有保險金分割全。被告王母認為自己是投標人，保費是自己交的，投保時王某未婚，因而投保時的法定受益人是王的父母。3.3人身保險常見條款

-11、受益人條款案例分析三：被保險人王某（小學生）于1998年6月由母親為其投保了兒童平安健康保險，保險金額為3萬元，投保時未指定受益人。王某的父母于1996年離異，王某與母親一起生活在外公家里。

1998年10月20日王某與母親乘車途中發(fā)生車禍，母子二人雙雙身亡。根據(jù)少兒平安健康險條款的規(guī)定，屬于保險責任，應給付平安保險金3萬元。幾乎同時，被保險人王某的外公與其生父各自向保險公司申請領取該筆保險金，遂引起爭議。請你做出判斷。3.3人身保險常見條款

-11、受益人條款案例分析四：楊某于1997年10月投保15年期的簡易人身保險10份，保險金額為30000元，她在投保單上的受益人一欄填寫的是“丈夫”。1999年7月，楊某由于車禍死亡。楊某投保時其夫為王某，1998年與其離婚，1998年底又與李某結為夫妻。請問誰是保單受益人？3.3人身保險常見條款

-11、受益人條款案例分析五：

1997年3月，張女士的丈夫孫先生為她投保了保險金額為10萬元的人壽保險，年繳保費3100元，受益人為孫先生。1999年2月，張女士與孫先生離婚。此時，該保單已經(jīng)繳納了2年保費，共計6200元。離婚后，張女士持有保單并繼續(xù)為該份保險繳納保險費。1999年6月，張女士要求變更投保人和受益人，然而雙方就該保單的權屬問題發(fā)生爭執(zhí)，孫先生認為該保單屬于夫妻共有財產(chǎn)，如變更投保人和受益人，張女士應補償其一半保險費和一半保險金。張女士不同意，離婚后張女士已經(jīng)繳納了一年的保費，請你判斷應該如何處理這份保單？3.3人身保險常見條款

-11、受益人條款案例分析六：

張某和其父親帶著女兒乘車外出旅游，不幸遭遇車禍，三人全部罹難。張某的妻子聞訊后因悲傷過度不久也撒手人寰。張某生前為父親、女兒和自己各自投保了一份人身保險，保險金額分別為6萬、4萬和6萬。除張女的保險單寫明受益人是其父母外，其余兩份保險單上均未指定受益人，但張女保險單上沒有注明保險金的分配方式，張某的母親和岳父在料理完后事后，為爭奪金額16萬元的保險金發(fā)生了爭執(zhí)，請你做出評析3.3人身保險常見條款

-12、不喪失價值選擇權條款含義：也稱作解約金、退保金、不喪失保單利益、不喪失價值或不喪失現(xiàn)金價值。現(xiàn)金價值是指投保人退?；虮ｋU公司解除保險合同時，由保險公司向投保人退還的那部分金額。需要注意的是現(xiàn)金價值往往特指以現(xiàn)金形式支付的不喪失保單利益，而不喪失保單利益還可以通過其他方式實現(xiàn)

不是所有的保單都具有現(xiàn)金價值。對于長期的人身保險計劃如人壽保險、健康保險、分紅型保險等，其在保障之外還帶有一定儲蓄和投資的性質(zhì)，因此具有一定的現(xiàn)金價值。3.3人身保險常見條款

-12、不喪失價值選擇權條款功能A、自動墊付就是根據(jù)事先約定，自動利用保單中已有的現(xiàn)金價值支付未來若干年的保費，直到已有的現(xiàn)金價值用完。這樣原保單的保額不變，但保障期間受現(xiàn)金價值制約，如現(xiàn)有價值越多，保障期間越長，反之亦然。對于只是暫時產(chǎn)生經(jīng)濟問題，但一段時間后仍具有繳費能力的投保人而言，自動墊付是一個相對較好的“緩沖”方法。3.3人身保險常見條款

-12、不喪失價值選擇權條款功能B、減額繳清即指投保人可利用保單現(xiàn)金價值一次性支付未來若干年所需的保費，其保障期間不變，則必然要大幅降低保額。因此這種方式比較適合預計經(jīng)濟困難情況將持續(xù)一段較長的時間，但仍想保留原來的保障形式的投保人。3.3人身保險常見條款

-12、不喪失價值選擇權條款功能C、展期定期保險較為特殊，它指將現(xiàn)金價值僅用來繳納未來所需的純死亡保險費，這在一定程度上改變了原來的保險計劃。由于以死亡為給付條件的保單通常保費較低，則該方式下死亡保額可保持不變，保障期限較長，但其他保險利益可能受損。因此，展期定期保險比較適合長期經(jīng)濟困難同時又特別需要身故保障的被保險人(如家庭支柱)等。3.3人身保險常見條款

-13、紅利選擇權條款保單紅利：分紅壽險保單持有人所獲得壽險經(jīng)營盈余。保單紅利選擇權的內(nèi)容：

1、領取現(xiàn)款

2、紅利抵免保費調(diào)整下一期保費

3、留存保險公司累計生息

4、購買增額保險調(diào)整保險金額和提高保單的現(xiàn)金價值3.4人身保險合同的訂立與履行3.4.1人身保險合同的訂立3.4.2人身保險合同的履行3.4人身保險合同的訂立與履行3.4.1人身保險合同的訂立一、人身保險合同的訂立程序二、人身保險合同的成立與生效三、人身保險合同的有效與無效3.4人身保險合同的訂立與履行3.4.1人身保險合同的訂立一、人身保險合同的訂立程序要約承諾投保人通常是人身保險合同的要約人人身保險合同的要約內(nèi)容更加具體明確人身保險合同要約一般為投保單或其他書面形式承諾不能附加任何條件，是無條件的承諾須由受約人本人或其代理人作出承諾須在要約的有效期內(nèi)作出承諾人對要約內(nèi)容表示同意后，保險合同即告成立人身保險合同訂立過程可能是一個反復要約，直至承諾的過程。3.4人身保險合同的訂立與履行3.4.1人身保險合同的訂立二、人身保險合同的成立與生效成立：投保人與保險人就人身保險合同條款達成協(xié)議保險合同成立、生效與保險責任開始的區(qū)別：1、保險合同成立保險合同不一定生效。2、保險合同生效與保險責任開始不一定一致。3、通常，保險合同成立與生效是保險責任開始的前提生效：人身保險合同對當事人雙發(fā)發(fā)生約束力，即保險合同產(chǎn)生法律效力3.4人身保險合同的訂立與履行3.4.1人身保險合同的訂立三、人身保險合同的有效與無效有效：人身保險合同由當事人雙方依法訂立，受國家法律保護，具有法律效力無效：不有法律效力，不受國家法律保護人身保險合同無效情形人身保險合同當事人不具有行為能力人身保險合同內(nèi)容不合法人身保險合同當事人意思表示不真實人身保險合同違反國家利益和社會公眾利益人身保險合同無效與失效的區(qū)別：P106人身保險合同無效的類型：全部無效和部分無效3.4人身保險合同的訂立與履行3.4.1人身保險合同的訂立三、人身保險合同的有效與無效案例分析一：1997年9月16日，某保險公司接到業(yè)務員的報案，稱被保險人A于9月9日晚被殺，家屬要求保險公司賠付保險金30萬元。該保險公司的理賠人員查明：1）被保險人A于1997年9月9日被人在汽車內(nèi)用尖刀刺死，拋尸野外。經(jīng)法醫(yī)鑒定，被保險人A的死亡時間為9月9日晚9時許。2）1997年8月30日，A填寫了該保險公司的投保單，投保主險平安長壽15萬元附加意外傷害15萬元。次日，A繳納了400元的體檢費，業(yè)務員開具了“人身體檢費暫收收據(jù)”，因標的較大，業(yè)務員按公司有關規(guī)定告知A必須體檢，體檢合格并經(jīng)核保同意承保后，這400元體檢費會轉為首期保費的一部分。9月8日，A依約到公司體檢，業(yè)務員告訴她，如身體有問題，保險公司可能拒保，也可能有條件承保，A即告訴業(yè)務員，如果加費承保的，在1000元內(nèi)可以由業(yè)務員自行處理。按公司規(guī)定，被保險人按標準體承保所需繳納的保費為15460元，A便與業(yè)務員約定，9月10日晚5時30分在A家里收取保費。9月10日業(yè)務員到A家，A不在，業(yè)務員便從A母手中獲取保費。業(yè)務員開出“人身保險暫收收據(jù)”3.4人身保險合同的訂立與履行3.4.1人身保險合同的訂立三、人身保險合同的有效與無效案例分析二：

A幾年前向某保險公司投保一份終身險，不久遭受了意外傷害，但當時未向保險公司申請理賠。1999年底，A提出退保，保險公司也依約辦理了相應的手續(xù)，A無任何異議。數(shù)周后，A卻以保險期內(nèi)發(fā)生過保險事故為由，要求保險公司給付意外傷殘保險金，雙方各執(zhí)己見而引起訴訟。3.4人身保險合同的訂立與履行3.4.1人身保險合同的訂立三、人身保險合同的有效與無效案例分析三：

1998年3月17日，曾某在壽險公司業(yè)務員的動員下填寫了終身壽險投保單，并支付了首期保費。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家屬憑借保費收據(jù)向保險公司索賠，卻遭到拒絕。保險公司的理由是，曾某還沒有進行體檢，保險單亦尚未簽發(fā)，雙方之間不存在權利與義務關系，所以不能索賠。3.4人身保險合同的訂立與履行3.4.2人身保險合同的履行一、人身保險合同的履行二、人身保險合同的變更與轉讓三、人身保險合同的中止與復效四、人身保險合同的終止3.4人身保險合同的訂立與履行3.4.2人身保險合同的履行一、人身保險合同的履行投保人義務的履行保險人義務的履行如實告知義務：保險合同訂立過程中支付保險費：保險合同生效條件出險通知義務：保險事故發(fā)生時

承擔保險賠償責任：最重要的義務向投保人說明保險條款：最大誠信原則退還保險金或者保單的現(xiàn)金價值退還保險費或者保單現(xiàn)金價值的幾種情形：P109提供單證：保險索賠的依據(jù)及時簽發(fā)保險單對投保主體保密3.4人身保險合同的訂立與履行3.4.2人身保險合同的履行一、人身保險合同的履行案例分析一：

1996年3月，某廠45歲的機關干部龔某因患胃癌（親屬因怕其情緒波動，未將真實病情告訴本人）住院治療，手術后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)吳某推薦，與其一同到保險公司投保了簡身險，辦妥有關手續(xù)。填寫投保單時沒有申報患癌癥的事實。1997年5月，龔某舊病復發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險公司請求給付保險金。保險公司在審查提交的有關證明時，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動過手術，于是拒絕給付保險金。龔妻以丈夫不知自己患何種并并未違反告知義務由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。3.4人身保險合同的訂立與履行3.4.2人身保險合同的履行一、人身保險合同的履行案例分析二：

1997年9月1日新學期開始，13歲的B上初中了，學校讓新生每人交納了保險費25元，其中學生平安保險10元，附件疾病險15元。9月8日凌晨，B腹部劇烈疼痛，后經(jīng)醫(yī)院確診為“左腎輸尿管狹窄，左腎重度積水”，屬先天性疾病。B在1996年12月至次年的9月，共動了三次手術。1997年B父兩次向投保的A公司提出報銷醫(yī)藥費的請求。但A公司認為B是帶病投保，對先天性疾病，保險公司有明文規(guī)定（《學生和幼兒園兒童疾病住院醫(yī)療保險試行辦法》），不負責賠償。B的父親對保險公司的處理方法不服，訴至法院，法院經(jīng)過認真調(diào)查分析，最后裁決：被告A保險公司于判決生效后10日內(nèi)，給付原告B保險金9790.50元；駁回原告其他訴訟請求。3.4人身保險合同的訂立與履行3.4.2人身保險合同的履行一、人身保險合同的履行案例分析三：學生A，1993年2月出生，從1998年11月起，A開始出現(xiàn)走路不穩(wěn)，頭疼等癥狀。1999年8月，A由于走路不穩(wěn)加劇，摔跤次數(shù)增多，A的父親帶其到醫(yī)院的外科門診，要求檢查其腿部是否有問題。醫(yī)院對其腿部進行拍片檢查后，診斷其腿部正常。1999年9月1日，A上小學1年級，其學校為全體學生投保了學生團體住院醫(yī)療保險，每人的保險費為20元，保險條款中規(guī)定“因被保險人投保前已患有的疾病的治療，造成被保險人發(fā)生醫(yī)療費用，保險公司不承擔給付保險金的責任”。投保時投保書中“被保險人健康告知”欄未填寫，并且被保險人免體檢。但投標人在投保時書中已聲明被保險人皆全日正常在校學生。1999年11月4日，A惡心，嘔吐，其父親再次帶其到醫(yī)院就診，最終確診為髓母細胞瘤。2000年3月，A的手術和放療結束后，A的父親申請理賠，要求保險公司賠付5萬元的住院醫(yī)療費，保險公司拒絕賠付。3.4人身保險合同的訂立與履行3.4.2人身保險合同的履行二、人身保險合同的變更人身保險合同主體變更人身保險合同客體變更：保險標的的種類、數(shù)量變化即保險利益變化人身保險合同內(nèi)容變更:主體權利和義務的變更，即保險條款的變更保險人：不允許變更被保險人：不存在變更投保人：變更須經(jīng)被保險人同意通知保險人受益人：同投保人人身保險合同變更類型：P1103.4人身保險合同的訂立與履行3.4.2人身保險合同的履行四、人身保險合同的終止人身保險合同自然終止保險期限屆滿人身保險合同履行完畢人身保險合同中被保險人死亡保險人有權解除人身保險合同的幾種情形：P112人身保險合同提前終止法定解除協(xié)議解除3.5人身保險合同的爭議處理人身保險合同的解釋文義解釋原則意圖解釋原則專業(yè)解釋原則有利于被保險人和受益人原則人身保險合同的解釋和解調(diào)解仲裁訴訟3.5人身保險合同的爭議處理案例分析一：羅某于1998年9月在某保險公司投保了6份終身壽險。2000年9月，羅某因家庭收入銳減，要求退保。保險公司按《保險法》和合同條款規(guī)定，認為投保二年以上的退保，應退還保單現(xiàn)金價值，于是根據(jù)該種險種現(xiàn)金價值確定退保金應為2723元。但是，羅某聲稱自己的保單中無現(xiàn)金價值表，簽訂合同時保險公司及代理人也未解釋條款中現(xiàn)金價值的意義，自己對保單現(xiàn)金價值的理解為已交保費，因此主張保險公司退還已交的全部保費7300