淺談網(wǎng)上支付中存在的問題及對策論文

淺談網(wǎng)上支付的問題與對策摘要20世紀(jì)90年代，我國電子商務(wù)開始興起，隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代的到來，我國電子商務(wù)得到了快速發(fā)展。電子商務(wù)運(yùn)作模式和業(yè)務(wù)流程中的三個環(huán)節(jié)——信息流、資金流、物流是促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，作為中間環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付，無疑是電子商務(wù)交易流程中的重中之重。從目前來看，我國網(wǎng)上支付雖然發(fā)展很迅速，但是也還存在著諸多的問題，此次論文將從網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全問題、網(wǎng)上支付的風(fēng)險防范問題、社會的信用問題、網(wǎng)上支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)問題、電子貨幣的合法性問題和網(wǎng)上支付的金融監(jiān)管問題等五個方面解讀我國網(wǎng)上支付中存在的主要問題，并給出相應(yīng)的對策和建議。此次論文的目的主要是讓大家了解電子商務(wù)，認(rèn)識電子商務(wù)中最重要的一個環(huán)節(jié)——網(wǎng)上支付，并注意到網(wǎng)上支付中存在的一些問題，以便讓大家在網(wǎng)上購物的過程中更好的維護(hù)自己的權(quán)益，更好的構(gòu)建安全的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，促進(jìn)電子商務(wù)更好更快的發(fā)展。關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；網(wǎng)絡(luò)安全

On-linepaymentproblemsandcountermeasuresSummaryInthe1990s,China'se-commercebegantorise,China'se-commercehasbeenarapiddevelopmentwiththeadventoftheamountofnetworkeconomyera.Theonlinepaymentisthemostimportantintheprocessofe-commercetransactions.Onlinepayment.Judgingfromthecurrentsituation,China'sonlinepaymentalthoughithasdevelopedveryrapidly,buttherearestillmanyproblems,thispaperwillbethesecurityofthenetworkenvironment,riskpreventionissuesonlinepayment,creditproblemsofsocial,onlinepaymentoftechnicalstandardstheinterpretationofthemainproblemsinChina'sonlinepaymentfiveaspectsoftheissue,thelegalityofelectronicmoneyandonlinepaymentoffinancialregulatoryissuesandthecorrespondingcountermeasuresandsuggestions.Themainpurposeofthispaperistomakeeveryoneunderstandthee-commerce,understandingthemostimportantlinkinthee-commerce-onlinepayment,andnotedthatsomeoftheproblemsthatexistintheonlinepayment,sothateveryoneintheonlineshoppingprocessbetterprotecttheirowninterests,tobuildthesecurityofe-commercenetworkenvironment,topromotee-commercedevelopmentofbetterandfaster.Keywords:e-commerce;onlinepayment;networkenvironment

目錄一、網(wǎng)上支付的概念 11．網(wǎng)上支付的基本理論 12．網(wǎng)上支付的發(fā)展歷史 1二、網(wǎng)上支付系統(tǒng) 21．網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成 22．網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本功能 23．網(wǎng)上支付系統(tǒng)的流程 34．網(wǎng)上支付的主要模式 4三、我國網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀 6四、我國網(wǎng)上支付存在的問題 61．網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全問題 62．網(wǎng)上支付的風(fēng)險防范問題 73．社會信用體系的建設(shè)問題 84．網(wǎng)上支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)問題 95．電子貨幣合法性問題 96．網(wǎng)上支付的金融監(jiān)管問題 10五、應(yīng)對網(wǎng)上支付中存在問題的解決對策 111．針對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全問題 112．針對網(wǎng)上支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)問題 123．針對網(wǎng)上支付的風(fēng)險防范和電子貨幣的合法性問題 134．針對社會信用體系的建設(shè)問題 145．針對網(wǎng)上支付的金融監(jiān)管問題 14六、結(jié)語 15主要參考文獻(xiàn) 17致謝 18

淺談網(wǎng)上支付的問題與對策隨著電子商務(wù)行業(yè)的飛速發(fā)展，單一的銀行因其效率低下等原因已經(jīng)很難以滿足廣大個人客戶的金融服務(wù)要求，這不得不使用高效率，快捷方便的支付方式——網(wǎng)上支付。一、網(wǎng)上支付的概念網(wǎng)上支付的概念：以電子商務(wù)為商業(yè)基礎(chǔ)，以商業(yè)銀行為主體，使用安全的主要基于Internet平臺運(yùn)作平臺，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的、為交易客戶間提供貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)等現(xiàn)代化支付手段。1．網(wǎng)上支付的基本理論網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，它是通過第三方提供的與銀行之間的支付接口進(jìn)行的即時支付方式，這種方式的好處在于可以直接把資金從用戶的銀行卡中轉(zhuǎn)賬到網(wǎng)站賬戶中，匯款馬上到賬，不需要人工確認(rèn)。客戶和商家之間可采用信用卡、電子錢包、電子支票和電子現(xiàn)金等多種電子支付方式進(jìn)行網(wǎng)上支付，采用在網(wǎng)上電子支付的方式節(jié)省了交易的開銷。網(wǎng)上支付是發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，是電子商務(wù)的重要組成部分2．網(wǎng)上支付的發(fā)展歷史近年來，電子商務(wù)的快速發(fā)展為網(wǎng)上支付環(huán)節(jié)帶來了巨大的商機(jī)。隨著客戶對安全、快捷、便利的網(wǎng)上支付的需求越來越強(qiáng)烈，網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)的重要關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)，其重要性日益凸顯。眾多的企業(yè)包括銀行、非銀行支付中介，電子商務(wù)企業(yè)等紛紛介入，并迅速發(fā)展1992年之前，互聯(lián)網(wǎng)尚未進(jìn)入大規(guī)模商用，不過多種電子化支付系統(tǒng)，包括POS、預(yù)付款機(jī)制、電子錢包等已經(jīng)出現(xiàn)。1993--1995信用卡支付開始通過互聯(lián)網(wǎng)這種新型信息交換渠道進(jìn)行。當(dāng)時的交易方式非常簡單只是通過互聯(lián)網(wǎng)傳遞信用卡號碼從而實現(xiàn)交易。1995--1998銀行卡組織開發(fā)并推廣SET（SecureElectronicTransaction即安全電子交易協(xié)議）2000年以后，電子商務(wù)出現(xiàn)飛躍，以PayPal為代表的虛擬賬戶機(jī)制，獲得了空前的發(fā)展。目前中國已有十幾家大中型商業(yè)銀行開設(shè)有網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2004年支付寶掛牌成立至今，已有注冊用戶6.5億，日交易額達(dá)45億元人民幣。二、網(wǎng)上支付系統(tǒng)1．網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成網(wǎng)上支付系統(tǒng)是由一系列支付工具、程序、有關(guān)交易主體、法律規(guī)則組成的用于實現(xiàn)貨幣金額所有權(quán)轉(zhuǎn)移的完整體系。網(wǎng)上支付是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化工具和各類交易卡為媒介，采用現(xiàn)代計算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)作為手段，通過internet進(jìn)行傳輸，以電子信息傳遞的形式來實現(xiàn)資金的流通和支付。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成則主要包括兩部分：一是網(wǎng)上支付主體，涉及商家、持卡人、銀行和第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)；二是網(wǎng)上支付通信協(xié)議，如基于因特網(wǎng)的TCP/IP協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)、WWW技術(shù)規(guī)范和以安全網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)交換為宗旨的電子數(shù)據(jù)交換協(xié)議SSL和SET等。2．網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本功能網(wǎng)上支付系統(tǒng)是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，它以現(xiàn)行的支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)，同時又是對傳統(tǒng)支付系統(tǒng)的發(fā)展的和創(chuàng)新，有效的保障了網(wǎng)上支付的安全，其主要功能如下：能夠使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書等實現(xiàn)對網(wǎng)上商務(wù)各方的認(rèn)證；能夠使用較為尖端的加密技術(shù)，對相關(guān)支付信息流進(jìn)行加密；能夠使用數(shù)字摘要(即數(shù)字指紋)算法確認(rèn)支付電子信息的真?zhèn)涡?；出現(xiàn)糾紛時，系統(tǒng)能夠保證對相關(guān)行為或業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性；能夠處理網(wǎng)上貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問題；整個網(wǎng)上支付結(jié)算過程應(yīng)該是方便易用的、透明的；能夠保證網(wǎng)上支付結(jié)算的速度和穩(wěn)定性。3．網(wǎng)上支付系統(tǒng)的流程支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)流可以分為基于商家轉(zhuǎn)發(fā)的和非商家轉(zhuǎn)發(fā)的兩種模式，目前我國電子商務(wù)交易采用基于非商家轉(zhuǎn)發(fā)的模式，從客戶發(fā)起購買請求到客戶收到商品、商家收到資金，完成整個交易過程，其支付流程如下:（1）用戶瀏覽電子商務(wù)網(wǎng)站，選者中意的商品，向商家提出購買請求。（2）商家將經(jīng)用戶核對后的訂單進(jìn)行數(shù)字簽名，提交到支付系統(tǒng)。（3）支付網(wǎng)關(guān)調(diào)用支付界面，要求用戶填寫帳戶信息。（4）用戶用支付系統(tǒng)的支付網(wǎng)關(guān)的公開密鑰對帳戶信息進(jìn)行加密，傳遞給支付系統(tǒng)的支付網(wǎng)關(guān)。（5）支付系統(tǒng)支付網(wǎng)關(guān)核對用戶提供的帳戶信息進(jìn)行數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換，通過金融專網(wǎng)或者專線發(fā)給金融機(jī)構(gòu)，要求核對用戶帳戶信息。（6）金融機(jī)構(gòu)將核對的結(jié)果和用戶用于支付確認(rèn)的信息傳遞給支付系統(tǒng)。（7）支付系統(tǒng)將金融機(jī)構(gòu)傳遞來的用戶支付確認(rèn)信息傳遞給支付確認(rèn)系統(tǒng)，要求進(jìn)行支付確認(rèn)。（8）支付確認(rèn)系統(tǒng)接收到要求確認(rèn)的信息后，進(jìn)行支付確認(rèn)預(yù)處理，然后按事先選擇好的確認(rèn)方式通知用戶(實時確認(rèn)、分時確認(rèn))進(jìn)行確認(rèn)。（9）用戶根據(jù)選擇的確認(rèn)方式，進(jìn)行相應(yīng)的確認(rèn)資料的填寫，填寫好后提交給支付確認(rèn)系統(tǒng)。（10）支付確認(rèn)系統(tǒng)比較金融機(jī)構(gòu)和用戶提交的支付確認(rèn)信息，如果一致則進(jìn)行下一步的確認(rèn)，否則返回錯誤，最后支付確認(rèn)系統(tǒng)將確認(rèn)結(jié)果返回給支付系統(tǒng)支付網(wǎng)關(guān)。（11）確認(rèn)成功，以E-MAIL的方式告知用戶他的支付請求被認(rèn)可，資金己經(jīng)從他的帳戶上劃出，否則以E-MAIL的方式告知用戶，他的支付請求不被認(rèn)可。（12）確認(rèn)成功，數(shù)字簽名金融機(jī)構(gòu)的返回結(jié)果發(fā)送給商家，并通知商家發(fā)貨，否則通知商家交易失敗。（13）確認(rèn)成功，要求金融機(jī)構(gòu)劃款。（14）金融機(jī)構(gòu)返回數(shù)字簽名的劃款信息，完成交易4．網(wǎng)上支付的主要模式（1）支付網(wǎng)關(guān)模式支付網(wǎng)關(guān)模式是指客戶或商戶把支付指令傳送到銀行的支付網(wǎng)關(guān)，然后通過銀行的后臺設(shè)施完成支付的業(yè)務(wù)模式。其實質(zhì)就是將支付網(wǎng)關(guān)位于Internet和傳統(tǒng)的銀行專網(wǎng)之間。其組成部分有：用戶系統(tǒng)、銀行網(wǎng)站、網(wǎng)銀中心、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心、銀行柜臺和認(rèn)證中心等。其主要作用是安全連接Internet和專網(wǎng)，將不安全的Internet上的交易信息傳給安全的銀行專網(wǎng)，起到隔離和保護(hù)專網(wǎng)的作用。通過支付網(wǎng)關(guān)和網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付的方式比較快捷，客戶的貨款可以實時轉(zhuǎn)到商家的賬戶，大大加快了資金的周轉(zhuǎn)速度;另一方面對支付過程中的數(shù)據(jù)采取了加密等措施，一定程度保證了支付的安全。（2）網(wǎng)上銀行模式網(wǎng)上銀行是指銀行利用Internet技術(shù)，通過建立自己的Internet站點和WWW主頁，向客戶提供開戶、消戶、查詢、對賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財、網(wǎng)上支付等金融業(yè)務(wù)的虛擬銀行?？蛻艨梢酝ㄟ^它完成網(wǎng)上支付。此模式需要商家在銀行中開設(shè)結(jié)算賬戶，客戶在銀行中開設(shè)支付卡，并在卡中存有一定數(shù)量的款。（3）第三方支付模式第三方支付是具備一定實力和信譽(yù)保障的獨立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式中，利用的支付網(wǎng)關(guān)或系統(tǒng)是由第三方機(jī)構(gòu)建設(shè)的該模式已成為網(wǎng)上支付領(lǐng)域的最大特色，也是人們議論和關(guān)注的焦點。通過第三方中介進(jìn)行支付，客戶的貨款不直接給商家，一旦貨物有問題，客戶能及時地撤回貨款，從而避免損失，這種方式容易被大家接受，也是目前最為常用的一種支付模式。三、我國網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀根據(jù)《2009-2010年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》統(tǒng)計，2009年，我國網(wǎng)上支付交易額達(dá)5766億元人民幣，與2008年的2743億元人民幣相比，增長110.2%；網(wǎng)上支付用戶規(guī)模增長同樣迅猛，達(dá)到9000萬用戶，比2008年增長73.1%。2005年--2009年，國內(nèi)網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增幅超100%，交易規(guī)模增長近30倍。《報告》還預(yù)測，2012年網(wǎng)上支付交易額將超過2萬億元人民幣。網(wǎng)上支付行業(yè)可謂逆襲大增，迎來了黃金發(fā)展時期。然而現(xiàn)實的情況是，人們對網(wǎng)上支付受歡迎程度并不一致。一方面，很多人感受到互聯(lián)網(wǎng)支付的快捷方便，從而對網(wǎng)上支付情有獨鐘，他們覺得網(wǎng)上支付可以明顯減少到銀行的往來奔波之苦，可以免除排隊的煩勞；另一方面，一部分人對網(wǎng)上支付退避三舍，不敢輕易嘗試網(wǎng)上支付。經(jīng)過調(diào)查分析，不同人群對待網(wǎng)上支付的不同態(tài)度很大程度上是由于他們對于網(wǎng)上支付安全擔(dān)心程度不同所致。也就是說，對于后者，他們覺得網(wǎng)上支付需要更好的安全保障。從人們對于網(wǎng)上支付的擔(dān)憂折射出網(wǎng)上支付發(fā)展中還存在的缺陷，人們對網(wǎng)上支付安全的心理準(zhǔn)備還不夠充分。四、我國網(wǎng)上支付存在的問題1．網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全問題互聯(lián)網(wǎng)與生俱有的開放性、交互性和分散性特征使人類所憧憬的信息共享、開放、靈活和快速等需求得到滿足。然而，正是由于互聯(lián)網(wǎng)的上述特性，產(chǎn)生了許多安全問題：（1）計算機(jī)系統(tǒng)遭受病毒感染和破壞的情況相當(dāng)嚴(yán)重。當(dāng)前計算機(jī)病毒呈現(xiàn)出異?；钴S的態(tài)勢。（2）電腦黑客活動已形成重要威脅。網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)具有致命的脆弱性、易受攻擊性和開放性，銀行、金融企業(yè)和證券機(jī)構(gòu)很容易受到黑客的攻擊。（3）信息基礎(chǔ)設(shè)施面臨網(wǎng)絡(luò)安全的挑戰(zhàn)。面對信息安全的嚴(yán)峻形勢，我國的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)在預(yù)測、反應(yīng)、防范和恢復(fù)能力方面存在許多薄弱環(huán)節(jié)。2．網(wǎng)上支付的風(fēng)險防范問題網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的頻繁發(fā)生促使中國電子商務(wù)的快速發(fā)展，使電子商務(wù)一躍成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)，然而，目前我國的法律環(huán)境、網(wǎng)絡(luò)安全、用戶權(quán)益等一系列制約網(wǎng)上支付的問題，還得不到真正意義上的解決。網(wǎng)上支付存在的風(fēng)險如下:（1）銀行等金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險目前，網(wǎng)上支付風(fēng)險大，網(wǎng)上銀行漏洞多。網(wǎng)上交易對金融機(jī)構(gòu)的軟硬件系統(tǒng)、技術(shù)支持、業(yè)務(wù)操作邏輯等提出了更高的要求；另外，電子貨幣的較強(qiáng)的流動性使電子支付機(jī)構(gòu)面臨比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更大的流動性風(fēng)險。（2）第三方支付平臺市場規(guī)范風(fēng)險第三方支付一定程度上減少了交易欺詐的發(fā)生率，促使網(wǎng)上支付市場發(fā)展，但也存在一些棘手的問題，如非金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的支付服務(wù)第三方從事電子貨幣支付清算業(yè)務(wù)的資格，相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等。（3）安全認(rèn)證，信用評級機(jī)構(gòu)的規(guī)范風(fēng)險安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)通過發(fā)放數(shù)字證書為網(wǎng)銀、電子商務(wù)、電子政務(wù)提供安傘認(rèn)證服務(wù)。但目前，我國認(rèn)證機(jī)構(gòu)沒有統(tǒng)一的權(quán)威立法來規(guī)制和監(jiān)督其市場準(zhǔn)入機(jī)制、運(yùn)作模式、相關(guān)權(quán)利義務(wù)等。因此國內(nèi)信用評級的健傘、規(guī)范及與國際接軌就顯得尤為重要。（4）網(wǎng)民、網(wǎng)民素質(zhì)加劇了交易風(fēng)險據(jù)統(tǒng)計表示，受騙者消費者中，多數(shù)是誤在“釣魚網(wǎng)站”輸入了網(wǎng)銀信息，而支付系統(tǒng)本身的安全性并無太大問題，因此，通過安全意識的強(qiáng)化，這種不安全性可逐漸消除。另外，由于信用保障體系不健全，網(wǎng)上出現(xiàn)了虛假交易、惡性交易等現(xiàn)象，而信用度缺乏必將限制交易規(guī)模。3．社會信用體系的建設(shè)問題目前，我國電子商務(wù)信用環(huán)境與西方發(fā)達(dá)國家相比，差距還很大，在建立電子商務(wù)信用保障體系中，還存在著許多制約因素。（1）普遍缺乏信用意識和信用道德規(guī)范我國電子商務(wù)法律法規(guī)還不完善，缺乏明確的法律法規(guī)對電子商務(wù)進(jìn)行規(guī)范。我國社會信用保障體系還未完全建立，社會信用缺失，網(wǎng)上信用意識較差，這種現(xiàn)實狀況無疑制約了電子商務(wù)信用狀況的改善。（2）企業(yè)內(nèi)部電子商務(wù)信用管理制度不健全我國企業(yè)的電子信息技術(shù)設(shè)備配置較落后，信息化水平比較低，企業(yè)內(nèi)部電子商務(wù)信用管理制度還不健全，大多企業(yè)根本就沒有設(shè)置信用管理部門，交易之前缺少對客戶資料的調(diào)查，對客戶的信用狀況缺乏應(yīng)有的了解，在電子商務(wù)中錯誤選擇交易對象，進(jìn)而導(dǎo)致違約現(xiàn)象的發(fā)生。（3）信用中介服務(wù)落后目前，我國缺乏完善的國家信用管理體系，而且社會信用中介服務(wù)行業(yè)發(fā)展滯后，信用管理行業(yè)的市場化程度較低。同時，我國信用數(shù)據(jù)的市場開放度低，缺乏企業(yè)和個人信息的正常獲取和檢索途徑，這種情況無疑增加了解決電子商務(wù)信用問題的難度。4．網(wǎng)上支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)問題在我國，由于各商業(yè)銀行在金融電子化的起步階段就采取各自為政的方針，造成了目前技術(shù)不統(tǒng)一的混亂局面。最早推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的招商銀行采用的是ＳＳＬ標(biāo)準(zhǔn)，而中國銀行采取的則是更為高級的ＳＥＴ標(biāo)準(zhǔn)。這種缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃的行上基本還是一個空白。傳統(tǒng)的支付結(jié)算規(guī)則在網(wǎng)上支付業(yè)為造成了不必要的重復(fù)建設(shè)和資源浪費，并使得網(wǎng)上金融務(wù)的整體服務(wù)效率比較低下，最終損害的是消費者的利益。很明顯，對此消費者的反應(yīng)將是較少采用網(wǎng)上支付方式進(jìn)行結(jié)算，而這又進(jìn)一步阻礙了我國網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。5．電子貨幣合法性問題電子貨幣一般是指以電子設(shè)備和各種交易卡為媒介，以計算機(jī)技術(shù)和通訊技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)形式存儲，并通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付的功能的非現(xiàn)金流通的貨幣。（1）電子貨幣的發(fā)行主體難以確定。我國目前并沒有關(guān)于電子貨幣的專門立法，發(fā)行主體的不確定性極易造成對電子貨幣監(jiān)管的失控。（2）電子貨幣的法律責(zé)任難以明確。電子貨幣從根本上改變了傳統(tǒng)的支付方法，通過電子貨幣賴以生存的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，能在瞬間內(nèi)完成資金的支付和劃撥。當(dāng)出現(xiàn)某種故障無法準(zhǔn)確進(jìn)行資金劃撥時，很難確定各方所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。（3）客戶隱私權(quán)有泄露風(fēng)險。電子貨幣的發(fā)行主體通常也發(fā)行私人和公共密鑰、從事密鑰的管理，而密鑰事關(guān)客戶的個人數(shù)據(jù)隱私，這些資料一旦公布，對客戶將造成較大的影響。（4）電子貨幣的法律監(jiān)管問題。對于非金融機(jī)構(gòu)類電子貨幣而言，電子貨幣監(jiān)管還存在很多漏洞6．網(wǎng)上支付的金融監(jiān)管問題由于網(wǎng)上支付涉及到相當(dāng)多的金融規(guī)則和敏感信息，這給金融監(jiān)管帶來了很多難題。（1）第三方支付的身份界定第三方網(wǎng)上支付是支持網(wǎng)上支付的主要力量之一。第三方網(wǎng)上支付平臺通過與若干家銀行簽約合作，使銀行網(wǎng)關(guān)接口與支付平臺的公司帳號對接，客戶可以使用支付公司所有銀行的接口付款或收款。但這些第三方支付平臺在提供支付服務(wù)的背后，聚集了大量的用戶現(xiàn)金或者發(fā)行了大量的電子貨幣，客觀上已經(jīng)具備了某些銀行的特征，甚至被當(dāng)作不受管制的銀行。（2）電子貨幣的法律界定我國一些第三方支付平臺發(fā)行的電子貨幣已經(jīng)初步扮演了硬通貨的角色，面對金融電子化的新形勢，應(yīng)盡早明確電子貨幣的發(fā)行權(quán)。（3）從事資金吸取形成資金沉以支付寶為例，調(diào)查顯示：截止2008年3月6日，使用支付寶的用戶已經(jīng)超過6900萬，支付寶日交易總額超過3.5億元人民幣，日交易筆數(shù)超過144萬筆。根據(jù)目前的交易規(guī)則，支付金額可以在支付寶交易平臺上停留3天至7天。這樣，平臺中隨時都有數(shù)十億計的資金沉淀。若缺乏有效的管理，則可能存在資金安全問題，并可能引發(fā)支付風(fēng)險和道德風(fēng)險。（4）利用網(wǎng)絡(luò)支付平臺的網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動不斷出現(xiàn)由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂變相侵占國有資產(chǎn)、收受回扣、詐騙等活動有了可乘之機(jī)。五、應(yīng)對網(wǎng)上支付中存在問題的解決對策1．針對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全問題（1）安裝防火墻和殺毒軟件網(wǎng)絡(luò)防火墻技術(shù)是一種用來加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)之間訪問控制，防止外部網(wǎng)絡(luò)用戶以非法手段進(jìn)入內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。殺毒軟件是我們使用的最多的安全技術(shù)，這種技術(shù)主要針對病毒，可以查殺病毒，且現(xiàn)在的主流殺毒軟件還可以防御木馬及其他的一些黑客程序的入侵。（2）入侵檢測和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控技術(shù)入侵檢測是近年來發(fā)展起來的一種防范技術(shù)，綜合采用了統(tǒng)計技術(shù)、規(guī)則方法、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)、人工智能、密碼學(xué)、推理等技術(shù)和方法，其作用是監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)和計算機(jī)系統(tǒng)是否出現(xiàn)被入侵或濫用的征兆。用來監(jiān)測對系統(tǒng)的已知弱點進(jìn)行攻擊的行為。（3）文件加密和數(shù)字簽名技術(shù)文件加密與數(shù)字簽名技術(shù)是為提高信息系統(tǒng)及數(shù)據(jù)的安全保密性，防止秘密數(shù)據(jù)被外部竊取、偵聽或破壞所采用的主要技術(shù)之一。數(shù)字簽名是解決網(wǎng)絡(luò)通信中特有安全問題的一種有效方法，它能夠?qū)崿F(xiàn)電子文檔的辨認(rèn)和驗證，在保證數(shù)據(jù)的完整性、私有性、不可抵賴性方面有著極其重要的作用。2．針對網(wǎng)上支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)問題建立統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系。作為網(wǎng)上支付的主力軍，國內(nèi)的各大商業(yè)銀行都開設(shè)了自己的網(wǎng)站，并提供具有支付功能的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。但這些網(wǎng)上銀行互不相連，缺乏統(tǒng)一性，主要表現(xiàn)在以下方面：（1）技術(shù)不統(tǒng)一問題我國大部分的網(wǎng)上銀行是采用SSL(安全套階層)協(xié)議進(jìn)行安全控制；但也有些銀行則采用SET(安全電子交易)協(xié)議。這種缺乏統(tǒng)一規(guī)劃的先天不足，給未來的網(wǎng)上銀行整合增加難度，也帶來了安全上的隱患。（2）跨行支付問題目前各開辦網(wǎng)上銀行的商業(yè)銀行均只接受自己銀行提供的支付工具，這就使得在不同銀行開戶的收付雙方無法完成跨行的網(wǎng)上支付。（3）統(tǒng)一身份認(rèn)證工作問題為了保證網(wǎng)上交易的安全性，各商業(yè)銀行推出了電子證書以便交易時進(jìn)行安全認(rèn)證。要保證網(wǎng)上支付的安全性，必須完善統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系。只有國家出面建設(shè)統(tǒng)一公用的認(rèn)證中心，才能起到認(rèn)證中心公正、權(quán)威的作用。3．針對網(wǎng)上支付的風(fēng)險防范和電子貨幣的合法性問題（1）建立健全電子貨幣法律法規(guī)體系通過限制發(fā)行主體的準(zhǔn)入條件，從源頭上控制電子貨幣的風(fēng)險。以法律的形式確定電子貨幣相關(guān)方的權(quán)利和義務(wù)。根據(jù)電子貨幣的發(fā)展，研究、制定和明確電子貨幣規(guī)范化運(yùn)作的一系列相關(guān)法律法規(guī)，明確界定電子貨幣涉及到的各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)范圍以及爭端解決機(jī)制，以解決目前電子貨幣交易過程中各方權(quán)責(zé)不清的現(xiàn)象，保護(hù)各方的正當(dāng)權(quán)益，一旦發(fā)生糾紛時能夠追究相應(yīng)的責(zé)任，明確規(guī)定對電子貨幣隱私權(quán)的保障。（2）加強(qiáng)電子貨幣的安全控制統(tǒng)一電子貨幣的安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和認(rèn)證方式，建立合理有效的電子貨幣識別制度。確立統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，以提供安全、可靠、可用的電子貨幣產(chǎn)品，保護(hù)電子貨幣交易各方的合法利益。（3）防范電子貨幣的信用風(fēng)險實行電子貨幣發(fā)行主體的資格準(zhǔn)入制度，建立良好的信用評估體系，對客戶的信譽(yù)狀況、財產(chǎn)狀況做很好的分析和預(yù)測。同時對客戶的數(shù)字證書進(jìn)行核實和備份，用來對客戶的數(shù)字簽名進(jìn)行驗證，以降低信譽(yù)風(fēng)險發(fā)生的可能。4．針對社會信用體系的建設(shè)問題（1）建立完善的社會征信體系和信用信息披露制度建立功能完善的信用數(shù)據(jù)庫是建立社會信用體系必備的基礎(chǔ)設(shè)施。一方面要鼓勵信用中介機(jī)構(gòu)注重自身信用數(shù)據(jù)庫的建設(shè);另一方面政府有關(guān)部門要建立行業(yè)或部門的數(shù)據(jù)庫，在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)建立適當(dāng)?shù)男庞眯畔⑴吨贫?。?）加強(qiáng)電子商業(yè)法律規(guī)范建設(shè)，形成完備的信用法律體系全球電子商務(wù)的可持續(xù)發(fā)展取決于法律框架的制定，只有建立良好的法律環(huán)境，電子商務(wù)才能發(fā)揮其潛能，顯示其意義。完備的信用管理法律體系是信用行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展的必然要求。（3）加強(qiáng)網(wǎng)上商業(yè)活動的執(zhí)法監(jiān)督，完善失信懲罰制度社會信用體系建設(shè)中一個重要的環(huán)節(jié)就是建立懲罰機(jī)制，依法設(shè)置的懲罰機(jī)制能夠杜絕大多數(shù)商業(yè)欺詐和不良動機(jī)的投機(jī)行為，保護(hù)遵紀(jì)守法的企業(yè)，摒棄不守信用的企業(yè)。（4）加強(qiáng)電子商務(wù)行業(yè)自律，制定共同遵守的商業(yè)規(guī)則目前，各商務(wù)網(wǎng)站都有自己的交易規(guī)則，這往往使網(wǎng)上購物者顧慮重重，擔(dān)心自己的權(quán)益受到侵害，從而對電子商務(wù)望而卻步。加強(qiáng)電子商務(wù)信用環(huán)境的建設(shè)，行業(yè)自律極其重要。5．針對網(wǎng)上支付的金融監(jiān)