車輛保險知識介紹

車輛保險知識介紹一、汽車保險的概述二、汽車保險的種類三、保險辦理及理賠流程徐方2017.10.12一、汽車保險的概述

風(fēng)險始終存在于我們生活的周圍，而我們又往往不能準(zhǔn)確預(yù)知，于是，保險應(yīng)運(yùn)而生。

1898年，美國的旅行者保險公司給紐約布法羅的杜魯門·馬丁上了第一份汽車保險。馬丁非常擔(dān)心自己的愛車會被馬沖撞，因為當(dāng)時美國全國只有4000多輛汽車，而馬的數(shù)量達(dá)到了2000萬匹。天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福二、汽車保險的種類主險（基本險）車輛損失險交強(qiáng)險商業(yè)第三者責(zé)任險附加險盜搶險車上人員責(zé)任險玻璃單獨破碎險不計免賠率特約險新增設(shè)備損失險可選免賠額特約險車身劃痕損失險

汽車保險可以分為主險（基本險）和附加險，主險可以單獨投保，而要購買附加險則必須先購買主險。

新版《機(jī)動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款》從2007年4月1日起正式啟用，該條款將盜搶險和車上人員責(zé)任險升格為主險。自燃損失險無過失責(zé)任險其它險種1、交強(qiáng)險交強(qiáng)險是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強(qiáng)制保險，由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員和被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。（2008年2月1日后）有責(zé)無責(zé)死亡傷殘賠償限額11萬元1.1萬元醫(yī)療費用賠償限額1萬1000元財產(chǎn)損失賠償限額2000元100元請注意在中國，除特殊車輛以外，所有車輛無交強(qiáng)險均不允許上路。在司機(jī)界，無交強(qiáng)險上路這種行為被戲稱為“裸奔”，是一種對自己及他人都極其不負(fù)責(zé)任的行為。警察蜀黍也最討厭裸奔的駕駛員，所以好孩子千萬不要模仿~2、車輛損失險

車輛損失險是指車主向保險公司投保的預(yù)防車輛可能造成的損失的保險。車輛損失險的承保范圍包括：

（1）碰撞、傾覆；

（2）火災(zāi)、爆炸；

（3）外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、保險車輛行駛中平行墜落；

（4）雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；

（5）載運(yùn)保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛員隨車照料者）。3、商業(yè)第三者責(zé)任險交強(qiáng)險主要是承擔(dān)廣覆蓋的基本保障。對于更多樣、更高額、更廣泛的保障需求，消費者可以在購買交強(qiáng)險的同時自愿購買商業(yè)第三者責(zé)險。

商業(yè)第三者責(zé)任險的保險責(zé)任是：保險機(jī)動車在被保險人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂眠^程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，對被保險人依法應(yīng)支付的賠償金額。保險公司依照保險合同的約定，對于超過交強(qiáng)險各分項賠償限額以上的部分給予賠償。4、盜搶險

全車盜搶險可彌補(bǔ)全車被盜搶造成的損失，它的保險責(zé)任為：

（1）保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案證實，滿兩個月未查明下落。

（2）保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用。5、車上人員責(zé)任險保險車輛在使用過程中發(fā)生意外事故，致使保險車輛上人員的人身傷亡以及施救費用，由保險公司在保單所載明的賠償限額內(nèi)予以賠償。6、玻璃單獨破碎險

保險車輛在使用過程中發(fā)生本車玻璃單獨破碎，保險人按實際損失計算賠償。投保人在與保險人協(xié)商的基礎(chǔ)上，自愿按進(jìn)口風(fēng)窗玻璃或國產(chǎn)風(fēng)窗玻璃選擇投保。7、車身劃痕損失險投保了車輛損失險的機(jī)動車可以投保本附加險。對于無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險公司負(fù)責(zé)賠償。對于被保險人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失，保險公司不予賠償。8、自燃損失險負(fù)責(zé)賠償因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火造成車輛本身的損失。保險責(zé)任:因本車電路、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒，造成的保險車輛損失，由保險公司負(fù)責(zé)賠償。9、新增設(shè)備損失險本保險為車輛損失險的附加險，投保了車輛損失險的車輛方可投保本保險。（1）本附加險所指的新增加設(shè)備，是指投保車輛在出廠時原有各項設(shè)備以外，被保險人另外加裝的設(shè)備及設(shè)施。辦理本附加險時，應(yīng)列明車上新增設(shè)備明細(xì)表及價格。（2）辦理了本項保險的機(jī)動車輛，在使用過程中，發(fā)生《機(jī)動車輛保險條款》第一條所列的保險事故，造成車上新增設(shè)備的直接損毀，保險人在保險單該項目所載明的保險金額內(nèi)，按實際損失計算賠償。（3）該項保險的保險金額以新增設(shè)備的購置價值確定。（4）新增設(shè)備單獨被盜或丟失，不屬本附加險賠償責(zé)任。11、不計免賠險經(jīng)特別約定，保險事故發(fā)生后，按照對應(yīng)投保的主險條款規(guī)定的免賠率計算的、應(yīng)當(dāng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險人負(fù)責(zé)賠償。10、無過失責(zé)任險負(fù)責(zé)賠償在交通事故中造成對方人員傷亡和財產(chǎn)損失，雖然本車無過失，但車主為搶救傷員等已經(jīng)支付而無法追回的費用。保險責(zé)任：保險車輛在使用過程中，因與非機(jī)動車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和財產(chǎn)的直接損毀，但這一損失不是由于您的過失，而是由于對方的責(zé)任造成的，但您拒絕賠償未果，對于您已經(jīng)支付給對方而無法追回的費用，保險公司按《道路交通事故處理辦法》負(fù)責(zé)賠償。12、可選免賠額特約險投保了車輛損失險的車輛可以特約本條款。投保人在投保時可以與保險人協(xié)商確定一個絕對免賠額：按保險合同其他條款計算的保險人應(yīng)負(fù)賠償額度低于該絕對免賠額時，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任；高于該絕對免賠額時，保險人在扣除該免賠額后，對高于部分予以賠償。選擇了本特約條款后，賠款計算公式為：賠款＝按車輛損失險計算的賠款－選定的免賠額。投保了本條款的投保人可以依其所選定免賠額的不同享受相應(yīng)的費率優(yōu)惠。

除了上述這些險種以外，還有車輛停駛損失險、車載貨物掉落損失險等等，可以根據(jù)實際需要有選擇性地進(jìn)行投保。三、保險辦理及理賠流程一、保險辦理流程填寫投保單保險公司駐店人員計

算保費，并與顧客確認(rèn)出具保單顧客收到保單批改退保填寫批改申請書保險公司出具批單出具對賬單重復(fù)投保車輛將重復(fù)保單交給駐

店人員，注銷保單報廢、轉(zhuǎn)籍等車輛將有關(guān)材料和保單

交給駐店人員退保出具對賬單二、投保單的填寫

（1）投保人名稱：投保單位或投保者個人的名稱。公有車輛填寫單位的全稱，

私有或個人承包運(yùn)輸車輛填寫個人的姓名。

（2）廠牌型號：車輛的廠牌與車輛的型號。例如雅閣飛度牌HG7134。

（3）牌照號碼：公安交通管理部門核發(fā)的牌照號碼。例如京A

12345。

（4）發(fā)動機(jī)號：發(fā)動機(jī)生產(chǎn)廠在發(fā)動機(jī)缸體上打印的出廠號碼。

（5）車架號碼：車輛出廠時車身編號。

（6）噸位或座位：按公安交通管理部門核準(zhǔn)的載貨噸位、

載客座位。

（7）使用性質(zhì)：分別按營業(yè)運(yùn)輸或非營業(yè)運(yùn)輸劃分確定。

投保車輛兼有兩類性質(zhì)，按營業(yè)運(yùn)輸性質(zhì)填寫。例如，某投保車輛兼有“非營業(yè)運(yùn)輸”和“營業(yè)運(yùn)輸”

兩類性質(zhì)，則應(yīng)填“營業(yè)運(yùn)輸”。

（8）地址、電話、聯(lián)系人、開戶銀行、

銀行帳號：投保人根據(jù)自己的具體情況填寫，填寫地址時，還應(yīng)注意標(biāo)明郵政編碼。

（9）特別約定：投保人與保險人就有關(guān)保險合同未盡事宜達(dá)成的協(xié)議，例如，對第三者責(zé)任險第一傷亡人員的最高賠償額可在此注明。

（10）投保人簽章：投保人在填寫完上述內(nèi)容后，須在“投保人簽章”處簽章，并填寫投保日期。

（11）關(guān)于保險金額的確定；保險險種的選擇。請根據(jù)自己的實際情況與保險公司的業(yè)務(wù)人員具體商議而定。三、投保注意事項（1）保險要保全。有些顧客為了節(jié)省保費，想少保幾種險。其實各險種都有各自的保險責(zé)任，假如車輛真的出事，保險公司只能根據(jù)合同承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，車主的部分損失可能就得不到賠償。（2）及時續(xù)保。有些車主在保險合同到期后不能及時續(xù)保而留下了隱患。（3）認(rèn)真審閱、核對保險單。顧客接到保險單時，一定要認(rèn)真核對，如有問題，應(yīng)及時向保險公司提出更正。（4）隨身攜帶保險卡。顧客應(yīng)隨車攜帶保險卡，如果發(fā)生事故，要立即通知保險公司并向交通部門報案。（5）切勿有騙保的想法。有極少數(shù)人將保險當(dāng)成發(fā)財?shù)慕輳?，有的險出現(xiàn)后投保，有的認(rèn)為制造事故，有的偽造、涂改、添加修車、醫(yī)療等發(fā)票和證明，這些均是觸犯法律的行為。因此，在這些問題上，千萬不要?！靶÷斆鳌薄?/p>

本著獎優(yōu)罰劣、公平公正的原則，不同車主、不同車輛的保險費高低是不同的。共有14個項目影響車主的“費率調(diào)整系數(shù)”，這些系數(shù)的連續(xù)相乘，就可以確定車主的保費交納系數(shù)，即車主今年的保費系數(shù)=系數(shù)1×系數(shù)2×系數(shù)3…除了第14項車損險的特異、稀有和古老車型外，1～13項的費率調(diào)整系數(shù)最高和最低都在0.7～1.3之間，系數(shù)0.7即優(yōu)惠30％，系數(shù)1.3即上漲30％。四、保險費率系數(shù)事故發(fā)生后，第一步是報案，即向保險公司通報事故發(fā)生的情況，具體如下：報案期限報案方式報案內(nèi)容事故發(fā)生后馬上通知保險公司

到保險公司上門報案電話（傳真）報案特約店轉(zhuǎn)達(dá)報案

被保險人名稱、保單號、保險期限、保險險別出險時間、地點、原因，出險車輛牌號、廠牌車型人員傷亡情況，傷者姓名、送醫(yī)時間、醫(yī)院名址事故損失及施救情況，車輛停放地點駕駛員、報案人姓名及與被保險人關(guān)系，聯(lián)系電話五、保險理賠流程

在很多地方，為了保證交通的暢通，發(fā)生輕微碰撞事故后，如果事故雙方在責(zé)任界定上無疑義，則應(yīng)迅速撤離，然后再到指定的服務(wù)點辦理相關(guān)保險手續(xù)。如果有疑義，則要通過拍照、在地上劃白線等方法留下證據(jù)，再由交警來裁定。

如果發(fā)生單方事故（如撞樹、擦到隔離帶等），則一定要保險公司勘損人員來現(xiàn)場勘損、拍照。而如果發(fā)生氣囊爆開的情況，在很多地方則必須要有交警證明，保險公司才會理賠。事故發(fā)生上門報案電話（傳真）報案特約店轉(zhuǎn)達(dá)報案保險公司接報到現(xiàn)場分析原因，

勘查定損

提供理賠單證，

明確各項費用本店投保用戶特約店維修保險公司向特約

店支付維修費用到保險公司指定地點

或其他地方維修，

顧客墊付維修費用顧客將修理點出具的發(fā)票、

明細(xì)清單及行駛證、

保險合同等交到保險公司保險公司根據(jù)顧客

提交的材料及定損

清單支付賠償金非本店投保用戶1.商業(yè)三者險賠償金計算方式（1）當(dāng)被保險人應(yīng)負(fù)賠償金額高于賠償限額時：賠償金=賠償限額×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對免賠率）（2）當(dāng)被保險人應(yīng)負(fù)賠償金額等于或低于賠償限額時：賠償金=應(yīng)負(fù)賠償金額×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對免賠率）被保險人應(yīng)負(fù)賠償金額是指在保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合格駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡和財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險公司對于超過交強(qiáng)險各分項賠償限額以上的部分，乘以事故責(zé)任比例得到的金額。六、保險賠償金計算方法2.車輛損失險賠償金計算方式

（1）全部損失①保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額高于出險時的實際價值，按出險時的實際價值計算賠償金，即賠償金=出險時保險車輛的實際價值×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對免賠率）-絕對免賠額②保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額等于或低于出險時的實際價值，按保險金額計算賠償金，即賠償金=保險金額×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對免賠率）-絕對免賠額（2）部分損失