車險核?；A(chǔ)管理介紹

1壽險意外險個人車險團體車險企業(yè)財產(chǎn)險高風(fēng)險各險種風(fēng)險特征風(fēng)險同質(zhì)越來越低，個體風(fēng)險特征越來越明顯風(fēng)險區(qū)間和費率范圍跨度越來越大標準化管理的難度也越來越高2023年2月1日2車險險種結(jié)構(gòu)（一）——險種組成商業(yè)基本險附加險交強險道路客運承運人責任險道路救援特約保險責任責任+損失責任+損失服務(wù)2023年2月1日3險種結(jié)構(gòu)（二）——

基本險車輛損失險第三者責任險全車盜搶險車上人員責任險2023年2月1日4險種結(jié)構(gòu)（三）——附加險(1)車損險的附加險6個玻璃單獨破碎險新增加設(shè)備損失險自燃損失險代步車費用保險車身劃痕損失險車輛停駛損失險2023年2月1日5險種結(jié)構(gòu)（三）——附加險(2)商業(yè)三責的附加險2個車載貨物掉落責任險車上貨物責任險2023年2月1日6險種結(jié)構(gòu)（三）——附加險(3)車損、三責及車上人員責任險的附加險1個交通事故精神損害賠償險2023年2月1日7險種結(jié)構(gòu)（三）——附加險(4)全車盜搶險的附加險1個全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險2023年2月1日8險種結(jié)構(gòu)（四）——

特約條款特約條款2個指定駕駛員特約條款多次事故免賠特約條款2023年2月1日9保險責任—交強險保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU受害人不包括被保險人和本車人員機動車在道路以外的地方通行時發(fā)生事故，造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的賠償，比照適用本條例2023年2月1日10保險責任

第三者人身傷亡第三者財產(chǎn)損失保障內(nèi)容責任限額無責限額人身傷亡死亡傷殘11萬1.1萬醫(yī)療費用1萬1000財產(chǎn)損失2000100＝＋2023年2月1日11保險責任--車輛損失險

被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，因下列原因造成保險車輛的損失，保險人負責賠償

2023年2月1日121．碰撞、傾覆；開車兜風(fēng)的感覺真好天有不測風(fēng)云2023年2月1日132．火災(zāi)、爆炸；2023年2月1日143．外界物體倒塌、空中運行物體墜落、保險車輛行駛中平行墜落；4．雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；5．載運保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛員隨車照料者）。2023年2月1日15第三者責任險--保險責任被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，保險人不負責處理。2023年2月1日16保險公司（保險人）受害人（第三者）合同關(guān)系民事賠償責任關(guān)系投保人、保險標的2023年2月1日17賠償限額確定方式—第三者責任險第三者責任險的每次事故最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定：5萬元、10萬元、20萬元、15萬元、30萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過5000萬元2023年2月1日18全車盜搶險保險車輛（含投保的掛車）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案證實，滿三個月未查明下落；保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用。保險車輛在全車被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費用。2023年2月1日19玻璃單獨破碎險條款投保了本保險的機動車輛在使用過程中，發(fā)生本車玻璃單獨破碎，保險人按實際損失計算賠償。投保人在與保險人協(xié)商的基礎(chǔ)上，自愿按進口風(fēng)擋玻璃或國產(chǎn)風(fēng)擋玻璃選擇投保，保險人根據(jù)其選擇承擔相應(yīng)保險責任。2023年2月1日20代步車費用險

保險車輛在使用過程中，因發(fā)生車輛損失險保險責任第一條所列的保險事故，造成車身損毀需進廠修理，在雙方約定的修復(fù)保險車輛期間內(nèi)，被保險人需要租用代步車發(fā)生的費用，保險人按條款約定承擔賠償責任。2023年2月1日21車身劃痕損失險

投保本保險的機動車輛，因他人惡意行為造成保險車輛車身人為劃痕，保險人在賠償限額內(nèi)按實際損失計算賠償。2023年2月1日22指定駕駛員特約條款選擇指定駕駛員，費率較為優(yōu)惠指定駕駛員和不指定駕駛員所執(zhí)行的費率不同，指定駕駛員費率較低。指定駕駛員的保險車輛，由非指定駕駛員駕駛并發(fā)生事故，或投保人提供的指定駕駛?cè)说男畔⒉徽鎸嵉?，每次事故扣?0%或者5％（盜搶險）的賠款。2023年2月1日23強制保險與商業(yè)三者險的比較強制保險條款商業(yè)三者條款投保方式必須投保；不得拒?；蛲吮Ｗ栽?，可退保條款費率全國統(tǒng)一各公司自行確定定價原則不盈利、不虧損盈利賠償限額死亡傷殘、醫(yī)療費用、財產(chǎn)損失保額可自己選擇，包含死亡傷殘、醫(yī)療費用和財產(chǎn)損失經(jīng)營資格保監(jiān)會指定申請獲得責任免除保險責任寬泛，免除較少較多的責任免除賠償順序先強制，再商業(yè)一般無特別順序規(guī)定理賠無責賠償以責論處2023年2月1日24客車：用于載運乘客及其行李的交通工具轎車：一般用于運送少量乘客，按發(fā)動機排量來分類載貨汽車：載貨汽車（掛車）主要用于運輸貨物，也可牽引掛車越野汽車：主要用于非公路上（也可以公路上行駛）載運人員和貨物或索引各種設(shè)備（它一般都是四輪驅(qū)動）自卸汽車：自卸貨車的貨箱能自動傾翻，主要用于礦區(qū)、工地運輸散裝物質(zhì)牽引汽車：可以牽引掛車的汽車，它分為全掛牽引與半掛牽引兩種專用汽車：是在許多特征上不同于上述任何類型或經(jīng)過特殊改裝之后才能用于運輸貨物或人的車輛車種介紹①企業(yè)名稱代號用2-3位漢語拼音表示：CA一汽，EQ東風(fēng)，SGM上海通用，TV天津豐田。②車輛類別代號用1位阿拉伯數(shù)字表示：③主要參數(shù)代號用2位阿拉伯數(shù)字表示：轎車為排氣量，貨車為總質(zhì)量，客車為車身長度。④產(chǎn)品序號用1位阿拉伯數(shù)字表示：0、1、2分別表示車型的改動及改型情況。⑤企業(yè)自定代號：附加后面為企業(yè)對生產(chǎn)汽車特定的一些編號。代號123456789名稱貨車越野車自卸車牽引汽車特種車客車轎車掛車半掛車④.產(chǎn)品序號③.主要參數(shù)（排量/噸位/長度）②.車輛類別代號①.生產(chǎn)企業(yè)名稱⑤.企業(yè)自定代號2.1國產(chǎn)汽車編號規(guī)則國產(chǎn)汽車型號按照國家標準GB9417-88《汽車產(chǎn)品型號編制規(guī)則》編制，由漢語拼音字母和阿拉伯數(shù)字組成，用來表明汽車的廠牌、類型和主要特征參數(shù)。2.1國產(chǎn)汽車編號規(guī)則轎車2.1國產(chǎn)汽車編號規(guī)則（舉例）舉例說明：“CA1110PK2L”編碼含義為CA

1

11

0

P

K2

L⑴⑵⑶⑷⑸⑹⑺⑴企業(yè)名稱代號——“CA”指一汽解放⑵車輛類別代號——“1”指貨車⑶整車總質(zhì)量——“11”指11噸⑷產(chǎn)品序號——“0”表示第一代產(chǎn)品⑸—⑺“P”表示平頭車；“K2”表示發(fā)動機為大連生產(chǎn)的柴油機；“L”表示加長舉例說明：“SVW7183”上海大眾帕薩特編碼含義為SVW

7

18

3⑴⑵⑶⑷⑴企業(yè)名稱代號——“SVW”指上海大眾⑵車輛類別代號——“7”指轎車⑶整車總質(zhì)量——“18”指排量1.8L⑷產(chǎn)品序號——“3”表示第四代產(chǎn)品貨車2.1國產(chǎn)汽車編號規(guī)則（舉例）2.2VIN碼識別VIN碼為車輛識別代號編碼，由一組字母和阿拉伯數(shù)字組成，共17位，又稱17位識別代號編碼，此編碼國際通用，每輛車均單一對應(yīng)一個編碼。我國1999年1月1日后生產(chǎn)的所有汽車均使用VIN碼。VIN碼分三部分：第一部分為前三個字母或數(shù)字，第一位為生產(chǎn)國別代碼，第二位一般為生產(chǎn)企業(yè)，第三位各廠家有不同的規(guī)定。第一位生產(chǎn)國家代碼如下：1、4、5美國；2、加拿大；3、墨西哥；6、澳大利亞；J、日本；K、韓國；L、中國；S、英國；V、法國；W、德國；Y、瑞典；Z、意大利第十位是生產(chǎn)年代代碼，每三十年一循環(huán)，分別為：A、1980；B、1981；C、1982；D、1983；E、1984；F、1985；G、1986；H、1987；J、1988；K、1989；L、1990；M、1991；N、1992；P、1993；R、1994；S、1995；T、1996；V、1997；W、1998；X、1999；Y、2000；1、2001；2、2002；3、2003；4、2004；5、2005；6、2006；7、2007；8、2008；9、2009；A、20102.2VIN碼識別2.2VIN碼識別（舉例）VISVDSWMI制造國家生產(chǎn)企業(yè)車輛特征代碼檢驗位生產(chǎn)年份裝配廠生產(chǎn)順序號WDBGA57B27810PB16(1)制造國籍——W.德國(2)-(3)生產(chǎn)企業(yè)——DB.戴姆勒.奔馳公司(4)車身系列——G.140(5)發(fā)動機類型——A.汽油發(fā)動機(6)-(7)車型——57.600SEL4門轎車5.0L(8)乘員保護系統(tǒng)——B.三點式安全帶及防撞安全氣囊(9)工廠內(nèi)部檢驗號(10)車輛年份——P.1993(11)裝配廠——B.Sindelfingen(12)-(17)汽車生產(chǎn)順序號根據(jù)上述編號規(guī)則，例舉的奔馳汽車公司17位含義為：德國戴姆勒.奔馳公司生產(chǎn)的600SEL4門轎車，裝備了5.0L汽油發(fā)動機，140車身系列、座椅安全帶及駕駛員和乘員安全氣囊，1993年出廠，由Sindelfingen廠裝配，生產(chǎn)序號為127810。2.2VIN碼識別（舉例）1.認識車險核保車險核保概念:在經(jīng)營策略指引下，運用風(fēng)險判斷技術(shù)和核保政策，審核投保單或批改申請書提交的信息，決定是否予以承保，確定承保條件的過程。車險核保職能：有效篩選風(fēng)險，防止逆選擇，確保業(yè)務(wù)質(zhì)量細分市場，合理投入使資源與品質(zhì)合理匹配，實現(xiàn)資源利用最大化實現(xiàn)規(guī)范化管理，保持技術(shù)的市場領(lǐng)先為客戶提供專業(yè)風(fēng)險評估和管理服務(wù)實現(xiàn)公司經(jīng)營的長期穩(wěn)定1.認識車險核保車險經(jīng)營風(fēng)險特點常用業(yè)務(wù)分類分客戶經(jīng)營風(fēng)險特點分險種經(jīng)營風(fēng)險特點新?？蛻魝€人客戶團體客戶續(xù)?？蛻舭纯蛻舴诸悪C關(guān)轉(zhuǎn)保客戶公路客運、旅游客運城市公交出租租賃營業(yè)貨車非營業(yè)企業(yè)根據(jù)客戶分類車險業(yè)務(wù)從客戶角度分：1、個人客戶2、團體客戶個人客戶分為：新保、轉(zhuǎn)保、續(xù)?？蛻?；團體客戶分為：機關(guān)、企營業(yè)企車、公路客運、旅游客運、城市公交、出租租賃、營業(yè)貨車根據(jù)險種分類交強險商業(yè)險車損險按險種分類客運承運人責任險第三者責任險盜搶險司乘險基本險附加險玻璃單獨破碎險車身劃痕險自燃損失險不計免賠……車險經(jīng)營風(fēng)險特點常用業(yè)務(wù)分類分客戶經(jīng)營風(fēng)險特點

個人客戶經(jīng)營風(fēng)險特點團體客戶經(jīng)營風(fēng)險特點分險種經(jīng)營風(fēng)險特點根據(jù)我們的常識，影響汽車風(fēng)險的因素有哪些？討論個人客戶風(fēng)險因素從車因素從人因素出險次數(shù)1、車型2、車齡1、年齡2、性別0次1次...........險別及保額機構(gòu)渠道車種10大因素：就從人（性別、年齡）、從車（車型、車齡）、上年出險次數(shù)和險別這六個因素看，是如何影響價格的？討論車型、車齡客車〈貨車〈專用車〈摩托車〈拖拉機風(fēng)險與車齡之間呈“V”型關(guān)系注：車齡是指從最初車輛新車購置之日起至投保之日止期間的年限。個人客戶風(fēng)險因素（1/4）性別、年齡性別：女性〈男性年齡：45歲及以上系數(shù)最低注：從人因素指行駛證車主的性別和年齡個人客戶風(fēng)險因素（2/4）上年出險次數(shù)08單不同出險次數(shù)保單在09年承保折扣及滿期賠付率上年多次出險業(yè)務(wù)第二年雖提高承扣折扣，但滿期賠付率仍高于0-1次出險客戶！個人客戶風(fēng)險因素（3/4）險別風(fēng)險低風(fēng)險高第三者責任險盜搶險司乘人員險車損險車身劃痕險玻璃單獨破碎險自燃險注：費率因子法僅涉及個人非營業(yè)客車及2噸以下貨車個人客戶風(fēng)險因素（4/4）根據(jù)個人客戶的續(xù)保類型分為新保、轉(zhuǎn)保和續(xù)保業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)保新保續(xù)保<<1、新手多，出險頻度高2、新車型占比高，配件價格相對偏高3、承保險別比較全，附加險多1、商業(yè)險平臺上線后：可有效識別轉(zhuǎn)保業(yè)務(wù)上年出險情況，轉(zhuǎn)保業(yè)務(wù)可以視同續(xù)保業(yè)務(wù)承保2、商業(yè)險平臺未上線：無法快速、有效的獲取客戶上年賠付數(shù)據(jù)，風(fēng)險篩選難度大可有效識別上年出險次數(shù)，根據(jù)出險次數(shù)將客戶分為鼓勵業(yè)務(wù)、一般業(yè)務(wù)和謹慎承保業(yè)務(wù)個人客戶風(fēng)險特點團體非營業(yè)客戶風(fēng)險特點機關(guān)、事業(yè)單位、大中型企業(yè)小型企業(yè)（非營業(yè)類）總體風(fēng)險較低風(fēng)險差異明顯1、不同地區(qū)、行業(yè)之間風(fēng)險差異大；2、市區(qū)和縣區(qū)品質(zhì)差異較大；3、兼有個人和企業(yè)的雙重特性，風(fēng)險較高。1、車輛管理嚴格；2、專職司機駕駛，安全性高；3、使用頻度不高；1234公路客運出租租賃旅游客運城市公交團體營業(yè)客戶風(fēng)險特點(1/5)5營業(yè)貨車省際、地際縣際、縣內(nèi)省際、地際班車出險頻度低，但案均賠款高，風(fēng)險較為集中。縣際和城鄉(xiāng)班車客運企業(yè)出險頻度高，小額案件較多，對于管理松散，路況較差的業(yè)務(wù)，應(yīng)當嚴格控制承保條件。1234公路客運出租租賃旅游客運城市公交團體營業(yè)客戶風(fēng)險特點(2/5)5營業(yè)貨車一般有專職司機駕駛；出險頻度低；偶有重大事故發(fā)生，個案賠款高，風(fēng)險比較集中。1234公路客運出租租賃旅游客運城市公交團體營業(yè)客戶風(fēng)險特點(3/5)5營業(yè)貨車行駛路線固定，專職司機；車輛管理規(guī)范；惡性人傷案件相對較小，多為小額案件。1234公路客運出租租賃旅游客運城市公交團體營業(yè)客戶風(fēng)險特點(4/5)5營業(yè)貨車大多是私有車輛掛靠，管理相對比較松散；車輛損失險出險頻度很高，以中小賠案為主；雙方事故多，交強險虧損突出；第三者責任險出險頻度高，案均賠款大，惡性案件