汽車車輛保險(xiǎn)與理賠課件1413

車輛保險(xiǎn)與理賠東南大學(xué)機(jī)械工程學(xué)院車輛工程系2/1/20231復(fù)習(xí)上節(jié)課（2014-11-26）內(nèi)容：第四章汽車損失險(xiǎn)汽損險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)一部分：商業(yè)交易性質(zhì)；車損險(xiǎn)的特點(diǎn)：市場(chǎng)需求、彈性費(fèi)率、多種條款，與時(shí)俱進(jìn)（對(duì)比交強(qiáng)險(xiǎn)：統(tǒng)一費(fèi)率、統(tǒng)一條款）；通過汽損險(xiǎn)了解商業(yè)險(xiǎn)；車損險(xiǎn)（商業(yè)險(xiǎn)）知識(shí)點(diǎn)：附加險(xiǎn)中的不計(jì)免賠率特約條款本節(jié)課（2014-12-3）內(nèi)容：2/1/20232車損險(xiǎn)知識(shí)點(diǎn)：全部車損險(xiǎn)與部分車損險(xiǎn)；車損險(xiǎn)的特點(diǎn)；附加險(xiǎn)責(zé)任免除機(jī)動(dòng)車盜搶保險(xiǎn)車損附加險(xiǎn)具體內(nèi)容：機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額的確定2/1/20233車損附加險(xiǎn)具體內(nèi)容（注意基本格式）玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)；車身劃痕損失險(xiǎn)；自燃損失險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約條款（P123）2/1/20234自燃損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：在沒有外界火源的情況下，因被保險(xiǎn)車輛電器、線路、油/氣供給系統(tǒng)發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒造成本車的損失；必要的、合理的施救費(fèi)用。2/1/202352/1/20236責(zé)任免除自燃僅造成電器、線路、油/氣供給系統(tǒng)自身的損失；擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車起火的損失；人工直接供油、高溫烘烤等違反安全操作規(guī)則造成的損失；所載貨物自身的損失。保險(xiǎn)金額在被保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定。2/1/20237賠償處理全部損失，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償；部分損失，在保險(xiǎn)金額內(nèi)按實(shí)際修理費(fèi)用計(jì)算賠償；每次賠償實(shí)行15～20%的免賠率。2/1/20238不計(jì)免賠率特約條款（不計(jì)免賠險(xiǎn)）不計(jì)免賠險(xiǎn)是一種商業(yè)險(xiǎn)（車損險(xiǎn)或三責(zé)險(xiǎn)）的附加險(xiǎn)，需要以投保的“主險(xiǎn)”為投保前提條件，不可以單獨(dú)進(jìn)行投保;責(zé)任范圍其保險(xiǎn)責(zé)任通常是指：“經(jīng)特別約定、發(fā)生意外事故后，按照對(duì)應(yīng)投保的主險(xiǎn)條款規(guī)定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)公司會(huì)在責(zé)任限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償”。2/1/202392/1/202310基本險(xiǎn)各險(xiǎn)種的不計(jì)免賠率特約責(zé)任彼此獨(dú)立存在，投保人可選擇分別投保，并適用不同的費(fèi)率。也就是說：如果必要的話，在投保不計(jì)免險(xiǎn)時(shí)必須依附各基本險(xiǎn)種單獨(dú)進(jìn)行；原因：保險(xiǎn)責(zé)任，責(zé)任免除、費(fèi)率計(jì)算以及不計(jì)免賠率等方面，不同的公司、險(xiǎn)種各不相同；2/1/202311顯見：投保不計(jì)免賠險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人不僅可享受按保險(xiǎn)條款應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠償部分，還可享受由于事故中負(fù)有責(zé)任而應(yīng)自行承擔(dān)的那部分賠償金額，該部分原來應(yīng)該是保險(xiǎn)公司免除責(zé)任從而不予賠償?shù)?；不?jì)免賠率特約條款詳細(xì)責(zé)任范圍條款：2/1/202312經(jīng)特別約定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照投保人選擇投保的商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)或車上人員責(zé)任險(xiǎn)的事故責(zé)任免賠率計(jì)算的，或按照全車盜搶險(xiǎn)的絕對(duì)免賠率計(jì)算的，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。2/1/202313小結(jié)：不計(jì)免賠險(xiǎn)屬于附加險(xiǎn)的一種。該險(xiǎn)種通常是指經(jīng)特別約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照對(duì)應(yīng)投保的主險(xiǎn)條款規(guī)定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。不計(jì)免賠險(xiǎn)亦可將該部分重新納入賠付范圍，或者說重新免除被保險(xiǎn)人的“違約”的責(zé)任；2/1/202314責(zé)任免除范圍因違法（規(guī)）而增加的免賠金額；因?qū)嶋H行駛區(qū)域超出保險(xiǎn)約定范圍而增加的免賠金額；因投保時(shí)指定駕駛?cè)?，但保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)笋{駛保險(xiǎn)車輛而增加的免賠金額；因提供的指定駕駛?cè)诵畔⒉徽鎸?shí)而增加的免賠金額；2/1/202315因應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)珶o法找到第三者而增加的免賠金額；保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪，因被保險(xiǎn)人如不能提供機(jī)動(dòng)車登記證書、機(jī)動(dòng)車行駛證、購車發(fā)票等機(jī)動(dòng)車來歷證明、車輛購置稅完稅證明或者免稅憑證而增加的免賠金額；保險(xiǎn)車輛全車被盜竊，因原配的全套車鑰匙缺失而增加的免賠金額；根據(jù)多次事故免賠特約條款的絕對(duì)免賠率計(jì)算的應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額。2/1/202316詮釋：“超出投保約定將增加10%的免賠率”出險(xiǎn)時(shí)車子狀況超出了保險(xiǎn)公司的約定、比如駕駛?cè)嘶蛐旭倕^(qū)域等超出了保單規(guī)定的范圍，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)將增加免賠率10%。2/1/202317“因應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)珶o法找到第三者而增加的免賠金額”；一般而言，找不到責(zé)任人的絕對(duì)免賠率為30%。車子出險(xiǎn)后如果出現(xiàn)責(zé)任人逃逸或者根本不知誰是責(zé)任人的情況，將導(dǎo)致無法向責(zé)任人追償損失，因此保險(xiǎn)公司設(shè)定30%的絕對(duì)免賠率；此時(shí)保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠償70%成的損失，其余30%需要車主自己承擔(dān)。2/1/202318全車被盜搶的絕對(duì)免賠率一般為20%。比如某保險(xiǎn)公司車輛全車盜搶險(xiǎn)條款規(guī)定：“如果車輛因未按規(guī)定停放在可停車地點(diǎn)而發(fā)生盜搶事故不能獲得全額賠付，需實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率”；“車主未能提供機(jī)動(dòng)車行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置附加費(fèi)憑證,每缺少一項(xiàng)，增加0.5%的免賠率,缺少車鑰匙的，增加5%的免賠率”。但如果被保險(xiǎn)人簽定了不計(jì)免賠率特約條款，保險(xiǎn)人上述“違約”而導(dǎo)致自行承擔(dān)的”20%的絕對(duì)免賠率”也將重新納入賠付范圍，重新被免除；2/1/202319不計(jì)免賠車險(xiǎn)條款還規(guī)定：理賠范圍不包括加扣免賠率。通常加扣免賠率的實(shí)施條件是汽車多次出險(xiǎn)、非約定駕駛員出險(xiǎn)、汽車違反安全裝載規(guī)定、在盜搶險(xiǎn)理賠過程中由于車主缺少理賠資料而導(dǎo)致增加免賠率等現(xiàn)象。2/1/202320這種情況不難理解：如果過于頻繁的出險(xiǎn)，即便投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司仍然會(huì)讓投保人承擔(dān)一定的損失，作為對(duì)于頻繁出險(xiǎn)這種危險(xiǎn)并且不正常行為的懲罰；其實(shí)這類加扣免賠率是由于車主屢屢違反某些合同約定或自身駕駛技術(shù)不過關(guān)，保險(xiǎn)公司酌情增加免賠率，便于告誡車主駕車要注意安全第一。這本身就是免賠條款的初衷；關(guān)于幾次出現(xiàn)算頻繁，車主承擔(dān)一定損失究竟是多少，各家保險(xiǎn)公司的規(guī)定不太一樣，這就是商業(yè)險(xiǎn)的特點(diǎn)。2/1/202321總結(jié)：“不計(jì)免賠險(xiǎn)”是車險(xiǎn)的一個(gè)附加險(xiǎn)種，車主只要投保了這個(gè)險(xiǎn)種，就能把本應(yīng)由自己負(fù)責(zé)的5%～30%的賠償責(zé)任再轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司；由于這個(gè)附加險(xiǎn)保障全面，而費(fèi)率卻相對(duì)便宜，所以一經(jīng)推出就很受車主歡迎。實(shí)際上不計(jì)免賠無非就是保險(xiǎn)公司承擔(dān)部分或全部免賠項(xiàng)目或額度的費(fèi)用而已，視具體情況，稱呼不同，承擔(dān)的責(zé)任大小不同而已。2/1/202322案例：投保不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)得到賠償款與未投保的區(qū)別。A先生駕造成車輛損壞。經(jīng)保險(xiǎn)公司定損，車輛損失金額為26000元；該車已投保車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司最終賠付的金額為：車損險(xiǎn)賠付額=定損金額×承保比例×責(zé)任系數(shù)×（1－免賠率）=26000×1.00×1.00×(1－0.15)=22100元

不計(jì)免賠險(xiǎn)賠付額=定損金額×承保比例×責(zé)任系數(shù)×[免賠率+（免賠率調(diào)整）]=26000.00×1.00×1.00×0.15=3900元2/1/202323因此A先生得到實(shí)際賠款：實(shí)際賠款=22100+3900=26000，即為車輛損失的全部賠款26000元。如果張先生未投不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)，就只能得到22100的賠款，另外的3900元就將要自行承擔(dān)；2/1/202324機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)（P132，簡(jiǎn)稱三責(zé)險(xiǎn)）屬于商業(yè)險(xiǎn)的范疇，其含義指：被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)藛T在使用被保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使他人（第三者）遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，由保險(xiǎn)人依照合同規(guī)定給予賠償。保險(xiǎn)責(zé)任責(zé)任免除責(zé)任限額賠償處理2/1/202325保險(xiǎn)責(zé)任以往絕大多數(shù)的地方政府將第三者責(zé)任險(xiǎn)列為強(qiáng)制保險(xiǎn)險(xiǎn)種；即：不買這個(gè)保險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車便上不了牌也不能年檢；在機(jī)動(dòng)車交通強(qiáng)制保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)）出臺(tái)后，第三者責(zé)任險(xiǎn)已成為非強(qiáng)制性的保險(xiǎn)；轉(zhuǎn)換為商業(yè)險(xiǎn)；因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)在對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失和醫(yī)療費(fèi)用部分賠償較低，可考慮購買第三者責(zé)任險(xiǎn)作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。2/1/202326小貼示：交強(qiáng)險(xiǎn)2006年出臺(tái)；此前國家未對(duì)強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)做出明確規(guī)定，所以當(dāng)時(shí)各地交管部門規(guī)定新車掛牌前必須購買商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)；如今是必須購買交強(qiáng)險(xiǎn)，否則不準(zhǔn)予掛牌上路；∵交強(qiáng)險(xiǎn)制度是通過國家法規(guī)強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車所有人購買相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn)，以提高三者險(xiǎn)的投保面，為交通事故受害人提供最大程度上及時(shí)和基本的保障；∴交強(qiáng)險(xiǎn)也可看做是廣義的第三者責(zé)任險(xiǎn)。2/1/202327第三者商業(yè)險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)本質(zhì)區(qū)別交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)的相同點(diǎn)是：本質(zhì)上都為交通事故受害人提供及時(shí)的保障；但在保障范圍、保障限額等方面有很大不同；發(fā)生交通事故后，應(yīng)先由交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償，超出賠付范圍的再由第三者責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行賠償。2/1/202328此外三責(zé)險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)還有相當(dāng)重大的區(qū)別：前者是保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人在交通事故中所承擔(dān)責(zé)任來確定其賠償責(zé)任；后者實(shí)行“無過錯(cuò)責(zé)任”原則，無論被保險(xiǎn)人在交通事故中的責(zé)任，保險(xiǎn)公司均將在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。三責(zé)險(xiǎn)規(guī)定了較多的責(zé)任免除事項(xiàng)和免賠率；而交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任幾乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險(xiǎn)，且不設(shè)免賠率和免賠額。2/1/202329最重要的是：三責(zé)險(xiǎn)是以盈利為目的，屬于商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；交強(qiáng)險(xiǎn)則不以盈利為目的，無論盈虧，均不參與利益分配，公司實(shí)際上僅僅起到了代辦的角色。此外，二者所繳保費(fèi)和保障限額也大相徑庭；如：6座以下私家車，交強(qiáng)險(xiǎn)一年基礎(chǔ)保費(fèi)是950元，保障限額最高為12.2萬元；而三責(zé)險(xiǎn)共分為5、10、20、50、100及100萬元以上不超過1000萬元6個(gè)檔次，所需要的保費(fèi)也由低到高差別很大。2/1/202330因此其相關(guān)的保險(xiǎn)責(zé)任做了改變；保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對(duì)第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)于超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額的部分負(fù)責(zé)賠償。2/1/202331所謂“第三者”的定義：保險(xiǎn)人；被保險(xiǎn)人或使用保險(xiǎn)車輛的致害人；除投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車上的人員之外的，因保險(xiǎn)車輛的意外事故致使人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)車輛的受害者。2/1/202332所謂“交通事故”的定義：為什么要對(duì)交通事故進(jìn)行定義？非強(qiáng)制性的商業(yè)行為：詳細(xì)地列舉有關(guān)條款的內(nèi)容與范圍；以此相應(yīng)的車損險(xiǎn)也是如此；另外，三責(zé)險(xiǎn)與車損險(xiǎn)的區(qū)別也可以概括為：“三者險(xiǎn)賠他人，車損險(xiǎn)賠自己”！2/1/202333道路交通事故：車輛在道路上因過錯(cuò)或意外造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的事件；道路定義：供各種無軌車輛和行人通行的基礎(chǔ)設(shè)施。按其使用特點(diǎn)分為公路、城市道路、廠礦道路及林業(yè)道路等；非道路事故：在道路以外的地方使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生的事故；指公路、城市道路和雖非公共管轄范圍但允許社會(huì)機(jī)動(dòng)車通行的地方，包括廣場(chǎng)、公共停車場(chǎng)等用于公眾通行的場(chǎng)所。2/1/202334另外還有嚴(yán)格的規(guī)定：公路：指聯(lián)接城市、鄉(xiāng)村和工礦基地之間，主要供汽車行駛并具備一定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和設(shè)施的道路；城市道路：指大、中、小城市及大城市的衛(wèi)星城規(guī)劃區(qū)內(nèi)的道路、廣場(chǎng)、停車場(chǎng)等，不包括街坊內(nèi)部道路和縣鎮(zhèn)道路。如此詳細(xì)的近乎瑣碎的條款規(guī)定是為了盡可能地規(guī)避由于合同條款模糊不清而導(dǎo)致的商業(yè)糾紛；2/1/202335這樣一來，三責(zé)險(xiǎn)的概念與范圍就顯得非常清晰和準(zhǔn)確；“保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對(duì)第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)于超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額的部分負(fù)責(zé)賠償”。2/1/202336責(zé)任免除被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車造成下列人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失；被保險(xiǎn)車輛本車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車上其他人員的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失（另有車上人員責(zé)任險(xiǎn)）；2/1/202337此外：同一被保險(xiǎn)人的車輛之間發(fā)生意外事故，相對(duì)方均不構(gòu)成第三者；商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)中的“第三者”范圍要小于交強(qiáng)險(xiǎn)中的“第三者”；2/1/202338另：下列情況下造成對(duì)第三者的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：地震及次生災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、沒收、收繳、政府征用；競(jìng)賽、測(cè)試、教練，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間；利用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車從事違法活動(dòng)；2/1/202339駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險(xiǎn)車輛；事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車逃離事故現(xiàn)場(chǎng)，或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)；2/1/202340駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸簾o駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；所駕駛的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符；實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運(yùn)客車或載有爆炸物品、易燃易爆化學(xué)物品、劇毒或放射性等危險(xiǎn)物品的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車牽引掛車；持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證，及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；2/1/202341依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的其他情況下駕車。使用各種專用車輛、特種車兩的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證，駕駛營運(yùn)客車的駕駛?cè)藷o國家核發(fā)的有效資格證書；2/1/202342非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險(xiǎn)人辦理批改手續(xù)；除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；2/1/202343被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車拖帶未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車（含掛車）或被未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車拖帶。顯見：拖掛時(shí)必須是主車和掛車同時(shí)投保，但可以在是不同的保險(xiǎn)公司投保；2/1/202344下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊中斷的損失及其他各種間接損失；精神損害賠償；第三者財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成貶值、修理后因價(jià)值降低引起的損失；2/1/202345被盜竊、搶劫、搶奪造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失；仲裁或訴訟費(fèi)用及其他相關(guān)費(fèi)用。2/1/202346應(yīng)當(dāng)由交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)膿p失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償；出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)車輛未投保交強(qiáng)險(xiǎn)或交強(qiáng)險(xiǎn)合同已失效的，對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。對(duì)照：在中國境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)），被保險(xiǎn)人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照交強(qiáng)險(xiǎn)合同的約定對(duì)每次事故在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償；2/1/202347責(zé)任限額每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)按保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的限額檔次協(xié)商確定；一般八個(gè)檔次：5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元；100萬元和100萬元以上的檔次協(xié)商確定?，F(xiàn)在有上升的趨勢(shì)；貨車主車與掛車連接時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在主車的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任；2/1/202348賠償處理（