融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保代償管理指引

融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保代償管理指引第一章總則第一條為引導(dǎo)國家融資擔(dān)?；鸷献黧w系成員規(guī)范融資擔(dān)保代償及代償資產(chǎn)管理行為，提升風(fēng)險防控能力，促進(jìn)再擔(dān)保合作業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，結(jié)合行業(yè)發(fā)展實際，制定本工作指引，供相關(guān)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)制定和完善制度參考。第二條本指引所稱擔(dān)保代償，是指融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱擔(dān)保機(jī)構(gòu)）依據(jù)《借款合同》《保證合同》《委托擔(dān)保合同》及相關(guān)約定，代債務(wù)人向債權(quán)人償付未能如約償還的到期債務(wù)的行為。本指引所稱風(fēng)險化解，是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)在擔(dān)保項目到期前發(fā)現(xiàn)債務(wù)人存在無法按期償還到期債務(wù)風(fēng)險，或擔(dān)保項目已經(jīng)出現(xiàn)逾期，在完全履行代償責(zé)任前所采取的處置措施。本指引所稱擔(dān)保代償資產(chǎn)，是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)因履行代償責(zé)任后取得的代償債權(quán)以及開展債權(quán)追索取得的實物資產(chǎn)、無形資產(chǎn)等以物抵債資產(chǎn)。本指引所稱擔(dān)保代償資產(chǎn)處置，是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)為實現(xiàn)對被擔(dān)保人、反擔(dān)保人等的債權(quán)以及對相應(yīng)抵（質(zhì)）押物的變現(xiàn)而采取的追償（包括催收、訴訟）、重組、轉(zhuǎn)讓等行為。第三條擔(dān)保機(jī)構(gòu)實施擔(dān)保代償，對外是執(zhí)行合同、信守信用的行為，對內(nèi)則是動員資源、防控風(fēng)險、回檢業(yè)務(wù)、第五章監(jiān)督管理第二十二條擔(dān)保機(jī)構(gòu)除對小額業(yè)務(wù)、“見貸即?！睒I(yè)務(wù)或銀擔(dān)“總對總”批量擔(dān)保業(yè)務(wù)的代償項目可實行抽樣稽核外，對一般擔(dān)保代償項目應(yīng)實行全面稽核?；说膬?nèi)容除了包括各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)執(zhí)行制度情況，對各責(zé)任主體進(jìn)行責(zé)任界定，還應(yīng)核查代償項目是否符合擔(dān)保和代償條件，是否存在弄虛作假等情形，并對業(yè)務(wù)制度進(jìn)行回檢，提出完善建議，促進(jìn)機(jī)構(gòu)加強內(nèi)部管理。第二十三條擔(dān)保機(jī)構(gòu)問責(zé)委員會或盡職免責(zé)調(diào)查認(rèn)定工作組織應(yīng)根據(jù)稽核結(jié)果，對擔(dān)保業(yè)務(wù)各承辦、管理環(huán)節(jié)人員盡職履責(zé)情況一一界定，并根據(jù)問責(zé)制度提出處理意見，報決策層集體決策，做到盡職免責(zé)、失職追責(zé)，涉及瀆職和違法犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。界定責(zé)任、提升管理的過程。應(yīng)遵循以下原貝（一）堅守誠信的原則。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)合作約定履行保證范圍內(nèi)的責(zé)任，自覺維護(hù)自身信用。（二）規(guī)范有效的原則。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)在保證范圍內(nèi)履行代償責(zé)任，應(yīng)按照法律法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管政策規(guī)定和業(yè)務(wù)規(guī)范操作，確保承擔(dān)保證責(zé)任無過錯，避免因代償行為無效而造成利益損害。（三）客觀公正的原則。擔(dān)保機(jī)構(gòu)不應(yīng)將代償作為衡量擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平的唯一標(biāo)準(zhǔn)，更不能唯代償必問責(zé)，應(yīng)將操作風(fēng)險甚至是道德風(fēng)險與正常的經(jīng)營風(fēng)險區(qū)分開，做到盡職免責(zé)、失職追責(zé)。（四）全鏈條管理的原則。擔(dān)保代償是融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的關(guān)鍵一環(huán)，應(yīng)將代償環(huán)節(jié)暴露出的問題和短板及時反饋到各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，不斷完善相關(guān)制度，并根據(jù)后續(xù)處置要求將代償工作細(xì)節(jié)做扎實。第四條擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身情況設(shè)置由風(fēng)險管理、法律合規(guī)、擔(dān)保評審、放款審核、押品管理、財務(wù)管理等中后臺部門參加的風(fēng)險管理委員會，負(fù)責(zé)牽頭協(xié)調(diào)擔(dān)保代償風(fēng)險化解和代償方案審查工作；設(shè)置由人力資源等部門參加的問責(zé)委員會或盡職免責(zé)調(diào)查認(rèn)定工作組織，牽頭負(fù)責(zé)代償責(zé)任認(rèn)定和問責(zé)工作。第五條擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保業(yè)務(wù)部門作為融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦責(zé)任部門，負(fù)責(zé)起草風(fēng)險化解或代償方案，參與風(fēng)險化解、

代償辦理和相關(guān)材料收集等工作，配合代償追償工作。風(fēng)險管理部門作為風(fēng)險管理委員會日常辦事機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)參與評估風(fēng)險化解方案和代償方案可行性，審核代償項目相關(guān)材料—法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)對代償項目進(jìn)行合規(guī)審核，并提供法律服務(wù)支撐-L財務(wù)管理部門負(fù)責(zé)按照審批結(jié)果進(jìn)行代償資金劃撥及核算」L資產(chǎn)保全或不良資產(chǎn)管理部門負(fù)責(zé)接收、管理和處置擔(dān)保代償資產(chǎn)一L稽核審計部門負(fù)責(zé)代償項目稽核審計jL人力資源部門負(fù)責(zé)問責(zé)委員會日常工作。未設(shè)置上述部門的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可由承擔(dān)該職能的相關(guān)部門或崗位履行相應(yīng)職責(zé)。帶格式的：字體：（默認(rèn)）+西文正文（Gdibri）,（中文）+中文正文（宋體），五號帶格式的：字體：（默認(rèn)）+西文正文（Gdibri）,（中文）+中文正文（宋體），五號帶格式的：止文文本，縮進(jìn)：首行縮進(jìn)：0厘米，行距：單倍行距帶格式的：止文文本，縮進(jìn)：首行縮進(jìn)：0帶格式的：止文文本，縮進(jìn)：首行縮進(jìn)：0厘米，行距：單倍行距第六條擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)制定擔(dān)保代償風(fēng)險處置預(yù)案，明確擔(dān)保代償風(fēng)險預(yù)警等級、化解方式、可提供支持資源和政策、處置程序和內(nèi)部組織體系運行機(jī)制等，提高響應(yīng)效率，將風(fēng)險和損失降至最低限度。第七條擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員及所在部門開展保后管理，應(yīng)始終將債務(wù)人是否具備還款能力、是否具有還款意愿作為擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測的最重要內(nèi)容定期跟蹤。應(yīng)預(yù)留足夠的時間提前與債務(wù)人溝通還款計劃或接續(xù)融資規(guī)劃，如發(fā)現(xiàn)債務(wù)人可能不能按期還款，應(yīng)主動與債權(quán)人溝通緩釋風(fēng)險的可能路徑。第八條應(yīng)積極爭取債權(quán)人通過續(xù)貸、債務(wù)重組等方式為經(jīng)營有前景、暫時因經(jīng)營或流動性出現(xiàn)困難的擔(dān)保項目提供風(fēng)險緩釋支持，避免信用風(fēng)險發(fā)生，減輕對債務(wù)人、保證人信用損傷，爭取三方共贏。風(fēng)險緩釋應(yīng)以不擴(kuò)大擔(dān)保責(zé)任為前提，在風(fēng)險化解方案實施前仍應(yīng)采取一切有效措施督促債務(wù)人還款。第九條當(dāng)擔(dān)保項目發(fā)生債務(wù)人不能按期還款風(fēng)險，信息一經(jīng)確認(rèn)后，擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)第一時間向所在部門負(fù)責(zé)人匯報，并著手收集和梳理債務(wù)人可用于償債的銀行賬戶信息和其他資產(chǎn)線索。業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時組織對擔(dān)保項目情況的梳理，開展風(fēng)險研判，并根據(jù)與債權(quán)人、債務(wù)人溝通的風(fēng)險化解初步方案，與風(fēng)險管理部門商討工作推進(jìn)思路（如涉及續(xù)保，還應(yīng)與擔(dān)保評審部門溝通；如代償，還應(yīng)與代償審核部門、財務(wù)管理部門溝通）以及是否提請啟動應(yīng)急處置預(yù)案。業(yè)務(wù)部門應(yīng)同時組織起草風(fēng)險化解或代償方案，內(nèi)容包括但不限于擔(dān)保項目基本情況、反擔(dān)保措施相關(guān)情況、發(fā)生風(fēng)險原因、與債權(quán)人和債務(wù)人溝通情況、風(fēng)險化解建議及可行性論證或代償及追償初步方案，提交風(fēng)險管理部門審核，如有必要，提請風(fēng)險評審會議審議。開展風(fēng)險化解應(yīng)把握好時間，確保選擇的代償時點不能超出保證合同、反擔(dān)保合同約定的擔(dān)保期間，切實履行擔(dān)保責(zé)任、防止出現(xiàn)違約情形。第十條風(fēng)險管理部門根據(jù)項目風(fēng)險情況和處置預(yù)案規(guī)定，對風(fēng)險化解或代償方案進(jìn)行審核并提出采取簡易處置程序或召開風(fēng)險評審會議的建議，報擔(dān)保機(jī)構(gòu)分管風(fēng)險管理負(fù)責(zé)人或有權(quán)審批人決定。對擔(dān)?？蛻魶]有實質(zhì)性經(jīng)營風(fēng)險且有優(yōu)質(zhì)抵（質(zhì)）押物覆蓋債務(wù)風(fēng)險、債權(quán)人有明確的風(fēng)險緩釋意向、風(fēng)險處置路徑明確，符合擔(dān)保機(jī)構(gòu)現(xiàn)有制度要求的，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部門會商風(fēng)險管理部門、法律合規(guī)部門及擔(dān)保評審部門形成處置意見，報擔(dān)保機(jī)構(gòu)分管風(fēng)險管理負(fù)責(zé)人、主要負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后實施。對擔(dān)?？蛻舸嬖谝欢ń?jīng)營風(fēng)險或債權(quán)人風(fēng)險緩釋意向不明確、處置路徑存在不確定性，其風(fēng)險化解或代償方案應(yīng)提交風(fēng)險評審會議審議，并報擔(dān)保機(jī)構(gòu)決策層集體決策。第十一條業(yè)務(wù)部門和資產(chǎn)保全或不良資產(chǎn)管理部門根據(jù)審批通過的風(fēng)險化解方案，與債權(quán)人、債務(wù)人、反擔(dān)保人分別磋商，敲定各方可接受的具體實施方案。采取風(fēng)險緩釋的，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)按照擔(dān)保業(yè)務(wù)管理制度和程序辦理。對實行批量化合作、風(fēng)險事先鎖定、保前和保中不與擔(dān)?？蛻粢娒娴摹耙娰J即保”類業(yè)務(wù)和銀擔(dān)“總對總”批量擔(dān)保業(yè)務(wù)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般不須設(shè)置代償風(fēng)險化解環(huán)節(jié)。第三章代償辦理第十二條因風(fēng)險化解措施失敗，或接到銀行代償通知,或擔(dān)保機(jī)構(gòu)主動前提代償?shù)?，?dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)就代償責(zé)任范圍、代償金額、代償時間、資金支付路徑和相關(guān)業(yè)務(wù)資料移交等細(xì)節(jié)問題及時與債權(quán)人業(yè)務(wù)承辦人員溝通一致。擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員根據(jù)經(jīng)批準(zhǔn)的方案，以及與債權(quán)人溝通結(jié)果，準(zhǔn)備好擔(dān)保代償申報材料提交代償辦理流程。申報材料主要包括：1、擔(dān)保項目基本情況，包括債務(wù)人、債權(quán)人、反擔(dān)保人名稱及機(jī)構(gòu)統(tǒng)一社會信用代碼或身份證號碼，融資金額及起止時間，擔(dān)保責(zé)任方式及范圍，債務(wù)人未清償本金、利息及其他應(yīng)償還債務(wù)，主債權(quán)合同及保證、委托擔(dān)保、反擔(dān)保等合同編號等業(yè)務(wù)信息；2、債務(wù)人經(jīng)營及財務(wù)情況，反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物情況、反擔(dān)保人經(jīng)營及信用情況；3、發(fā)生風(fēng)險原因；4、代償建議方案（金額及資金支付路徑）及追償工作初步安排方案。方案已經(jīng)批準(zhǔn)的，將相關(guān)審批意見予以關(guān)聯(lián)。第十三條風(fēng)險管理部門、法律合規(guī)部門等負(fù)責(zé)代償審核部門負(fù)責(zé)對代償申報材料進(jìn)行核查，核查內(nèi)容主要有以下方面：（一）審查借款合同、保證合同、委托擔(dān)保合同、放款通知書、借款借據(jù)等法律文件，確定擔(dān)保項目的真實性、合規(guī)性和有效性，確定擔(dān)保責(zé)任方式、擔(dān)保責(zé)任范圍以及擔(dān)保責(zé)任的有效性；（二）審查債務(wù)人用于還款的銀行賬戶流水，或債權(quán)人出具的債務(wù)人還款證明/清單等資料，確定債務(wù)人未清償債務(wù)本金的真實性和準(zhǔn)確性；（三）審查代償金額的準(zhǔn)確性；（四）審查債權(quán)人是否依約盡責(zé)，判斷擔(dān)保人是否具有免責(zé)情形；（五）審查反擔(dān)保合同、抵（質(zhì)）押登記相關(guān)文書，確定反擔(dān)保措施是否落實到位；（六）審查代償資金支付路徑的合規(guī)性和風(fēng)險性；（七）其他需要核查的內(nèi)容。對保前、保中不與擔(dān)?？蛻粢娒娴摹耙娰J即?！鳖悩I(yè)務(wù)和銀擔(dān)“總對總”批量擔(dān)保業(yè)務(wù)，在代償審核環(huán)節(jié)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)還應(yīng)重點對擔(dān)保業(yè)務(wù)的合規(guī)性、真實性進(jìn)行核查，必要時可開展現(xiàn)場核查。對不符合代償條件的，暫不予代償，待問題解決后再重新履行內(nèi)部決策流程。如屬代償責(zé)任范圍、代償金額出現(xiàn)差錯、資金支付路徑不合規(guī)，予以糾正后，提請風(fēng)險評審會議審議，并按照決策審批程序提交有權(quán)審批人審批。第十四條擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員依據(jù)審批通過的代償方案或代償審批事項，發(fā)起代償資金支付審批流程，經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審核同意后，提交財務(wù)管理部門審核，報分管財務(wù)負(fù)責(zé)人、主要負(fù)責(zé)人審批后，由財務(wù)管理部門辦理代償款支付手續(xù)。第十五條代償資金支付完成后，財務(wù)管理部門應(yīng)及時向擔(dān)保業(yè)務(wù)人員反饋付款信息，由擔(dān)保業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)向債權(quán)人索取擔(dān)保代償責(zé)任履行證明或解除擔(dān)保責(zé)任的書面文件。第十六條擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)歸集代償項目在各環(huán)節(jié)形成的資料，包括債務(wù)人、債權(quán)人、反擔(dān)保人以及抵（質(zhì)）押登記機(jī)關(guān)等第三方提供的各類紙質(zhì)、電子材料和影像資料，建卷歸檔。并建立擔(dān)保代償項目詳細(xì)臺賬。第四章代償資產(chǎn)管理第十七條擔(dān)保業(yè)務(wù)部門應(yīng)在完成代償手續(xù)后的一定時間內(nèi)及時與資產(chǎn)保全或不良資產(chǎn)管理部門辦理代償項目移交手續(xù)。資產(chǎn)保全或不良資產(chǎn)管理部門應(yīng)確定1名資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)經(jīng)理作為A角與擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員進(jìn)行交接，并確定1名B角負(fù)責(zé)配合。擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員除向資產(chǎn)管理經(jīng)理A角介紹項目基本情況、提供已歸檔材料目錄和項目臺賬信息外，還要交待經(jīng)審批的代償方案執(zhí)行情況，尚需開展的工作，還應(yīng)幫助資產(chǎn)管理經(jīng)理聯(lián)絡(luò)債務(wù)人和反擔(dān)保人，配合前往債務(wù)人經(jīng)營場所、抵（質(zhì)）押物現(xiàn)場察看。交接工作需制作交接單，交接雙方各持1份，留存檔案1份。實行部分代償?shù)捻椖浚浜罄m(xù)代償手續(xù)仍然由擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員辦理，并與資產(chǎn)保全或不良資產(chǎn)管理部門做好信息共享和材料移交工作。第十八條資產(chǎn)管理經(jīng)理A角接手代償項目后，根據(jù)經(jīng)審批的代償方案，根據(jù)輕重緩急，落實相關(guān)事項。首先開展代償債權(quán)確認(rèn)工作，根據(jù)債權(quán)人出具的擔(dān)保代償責(zé)任履行證明或擔(dān)保責(zé)任解除文件，及時向債務(wù)人發(fā)出催收通知。對沒有優(yōu)先受償權(quán)的擔(dān)保代償項目，在發(fā)出催收通知前可迅速對已經(jīng)掌握線索的債務(wù)人財產(chǎn)申請法院采取資產(chǎn)保全措施，法律合規(guī)部門給予配合。第十九條對代償項目涉及的債務(wù)人、反擔(dān)保人實施信用約束措施。資產(chǎn)管理經(jīng)理A角負(fù)責(zé)將代償臺賬推送擔(dān)保評審部門，在代償余額清零前，不得向涉及的債務(wù)人、反擔(dān)保人提供擔(dān)保服務(wù)；擔(dān)保機(jī)構(gòu)如已接入相