第四章 財產(chǎn)保險

第四章財產(chǎn)保險通過本章學(xué)習(xí)，達(dá)到如下目標(biāo)1、明確財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)體系的內(nèi)容。2、掌握財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的特征和財產(chǎn)損失保險主要險種的內(nèi)容。第一節(jié)財產(chǎn)保險概述

一、財產(chǎn)保險的概念財產(chǎn)保險是指以各種物資財產(chǎn)和有關(guān)利益為保險標(biāo)的，以自然災(zāi)害意外事故造成保險財產(chǎn)的毀損、滅失或相關(guān)利益損害為保險事故，以補(bǔ)償被保險人的經(jīng)濟(jì)損失為目的的保險。

財產(chǎn)保險有廣義和狹義之分，狹義財產(chǎn)保險僅指財產(chǎn)損失保險。廣義的財產(chǎn)保險是包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用與保證保險在內(nèi)的整個范疇。

二、財產(chǎn)保險的特征

1、保險標(biāo)的的可估價性

2、業(yè)務(wù)性質(zhì)是補(bǔ)償性保險

3、保險標(biāo)的的多樣性和經(jīng)營的風(fēng)險性

4、保險合同為短期合同

5、承保與風(fēng)險管理復(fù)雜三、財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)體系1、財產(chǎn)損失保險——火災(zāi)保險、運(yùn)輸保險、工程保險、農(nóng)業(yè)保險。2、責(zé)任保險——公眾責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險。3、信用保證保險——出口信用保險、國內(nèi)信用保險、忠誠保證保險、履約保證保險。

第二節(jié)火災(zāi)保險

一、火災(zāi)保險的概念

火災(zāi)保險簡稱火險，是以存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)被保險財產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財產(chǎn)損失保險。

二、火災(zāi)保險的起源

現(xiàn)代意義上的火災(zāi)保險，很多保險學(xué)者普遍認(rèn)為，真正興起于1666年倫敦的一場大火。這場大火持續(xù)了4天4夜，使倫敦83.26%的地區(qū)化為瓦礫，燒毀了13000多幢房屋，使20多萬人無家可歸。

三、我國火災(zāi)保險的險種（一）企業(yè)財產(chǎn)保險

1.企業(yè)財產(chǎn)保險的含義企業(yè)財產(chǎn)保險，也稱團(tuán)體火災(zāi)保險是以企事業(yè)單位和機(jī)關(guān)團(tuán)體的固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)火災(zāi)及有關(guān)自然災(zāi)害、意外事故損失賠償責(zé)任的財產(chǎn)損失保險。

2、保險標(biāo)的范圍保險標(biāo)的包括固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)。即：房屋建筑物和附屬設(shè)備；機(jī)器設(shè)備；工具、儀器及生產(chǎn)用具、原材料、半成品、產(chǎn)成品或庫存商品等。

3、基本險的保險責(zé)任

（1）基本險的保險責(zé)任①火災(zāi)。（滿足的三個條件）②爆炸。③雷擊。④飛行物體及其它空中運(yùn)行物體墜落。⑤施救整理費(fèi)用。

（2）綜合險的保險責(zé)任在上述基本險保險責(zé)任的基礎(chǔ)上擴(kuò)展出包括暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等12項保險責(zé)任。（3）責(zé)任免除戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工；被保險人及其代表的故意或縱容行為；核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染。某事業(yè)單位向A保險公司投保財產(chǎn)綜合險，承包房屋建筑及附屬機(jī)器設(shè)備等設(shè)施。保險期間內(nèi)，被保險人向保險公司報案，表示投保設(shè)備中有一部電梯線路起火，造成配電柜起火使兩部進(jìn)口電梯受損，索賠金額超過100萬元。接報案后保險公司對事故現(xiàn)場進(jìn)行查勘。該單位獨(dú)立在大廈辦公，辦公大樓使用一年左右，到現(xiàn)場查勘時已看不到火災(zāi)的情景，只是在空氣中有較重的膠皮氣味，對損失標(biāo)的檢查后發(fā)現(xiàn)線路有燒焦痕跡，天梯配電柜多處有熏黑的痕跡，經(jīng)檢測該配電柜多處受損，需重新更換。經(jīng)查實，該單位有嚴(yán)格的管理制度，電梯平常運(yùn)轉(zhuǎn)正常，有專門的維修商做日常維護(hù)，但是在調(diào)查最后一次維修記錄時發(fā)現(xiàn)恰好是出險當(dāng)日。最終查明事故是由于維修人員工作失誤，造成設(shè)備短路，致使設(shè)備因電氣原因損壞，但被保險人并未投保機(jī)器損壞險。

4、保險金額保險金額通常根據(jù)保險標(biāo)的分項確定。①固定資產(chǎn)的保險金額一是按照固定資產(chǎn)的賬面原值確定二是按照固定資產(chǎn)的賬面原值加成確定。三是按照固定資產(chǎn)的重置重建價值確定。

②流動資產(chǎn)的保險金額的確定一是按照流動資產(chǎn)最近12個月的賬面平均余額確定。二是按照流動資產(chǎn)最近賬面余額確定保險金額。5、固定資產(chǎn)賠款計算（比例賠償方式）

（1）固定資產(chǎn)的全部損失如果保險金額和保險價值（出險時的重置價值）不一致，以兩者之中較低者來確定賠償金額。

（2）固定資產(chǎn)的部分損失如果保險金額≥保險價值，

賠款=實際損失－殘值

如果保險金額＜保險價值，

賠款=（實際損失－殘值）×（保險金額÷保險價值）

例如：某企業(yè)的廠房在保險期間因火災(zāi)造成部分損失，直接損失為55萬元，殘值為5萬元，保險價值為100萬元。若保險合同載明的保險金額為80萬元，則保險人的賠償金額為：

（55－5）×（80÷100）=40（萬元）6.流動資產(chǎn)的賠款計算（1）流動資產(chǎn)的全部損失如果受保險金額和保險價值（出險時的賬面余額）不一致，以兩者之中較低者來確定賠償金額。（2）流動資產(chǎn)的部分損失

如果保險金額≥保險價值，

賠款=實際損失－殘值

如果保險金額＜保險價值，

賠款=（實際損失－殘值）×（保險金額÷保險價值）

（2）流動資產(chǎn)的部分損失

如果保險金額≥保險價值，賠款=實際損失－殘值

如果保險金額＜保險價值，賠款=（實際損失－殘值）×（保險金額÷保險價值）

7、保險期限和保險費(fèi)率

企業(yè)財產(chǎn)保險基本險和綜合險的保險期限一般為1年。企業(yè)財產(chǎn)保險的保險費(fèi)率按照保險金額每千元單位計算，表現(xiàn)為千分比（‰）。

（二）家庭財產(chǎn)保險

1、家庭財產(chǎn)保險的含義是以城鄉(xiāng)居民存放在固定地址范圍并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財產(chǎn)物資作為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)火災(zāi)及有關(guān)自然災(zāi)害、意外事故損失賠償責(zé)任的財產(chǎn)損失保險。

2、保險標(biāo)的

家庭財產(chǎn)保險承保城鄉(xiāng)居民存放在固定地址范圍并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財產(chǎn)物資。包括房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財產(chǎn)。

3、保險責(zé)任

基本責(zé)任：火災(zāi)、爆炸、雷擊、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)冰雹、洪水以及外來建筑物和其它固定物體的倒塌，造成保險財產(chǎn)實際損失，或者為防止災(zāi)害蔓延發(fā)生的施救、整理費(fèi)用及其他合理費(fèi)用。

附加責(zé)任：盜搶責(zé)任、第三者責(zé)任（使用、安裝、存放財產(chǎn)造成第三者損失）、家用電器安全責(zé)任（供電原因引起電壓異常）、管道破裂及水漬責(zé)任（自家管道破裂或鄰居家漏水）

4、保險金額與賠款計算

由被保險人根據(jù)購置價或市場價自行決定。

①單一總保險金額制。②分項總保險金額制。我國對于室內(nèi)財產(chǎn)采取第一損失（危險）賠償方式，對房屋采取比例賠償方式。

單一總保險金額方式下賠款的計算：某家庭財產(chǎn)保險單列明的保險金額為10000元，保險財產(chǎn)的實際損失為家具6000元、家用電器8000元，衣物2000元，總損失為16000元

由于保險金額10000元，保險人支10000元賠款后結(jié)案。分項總保險金額方式下賠款的計算：

某家庭財產(chǎn)保險單列明的保險金額為10000元，其中家具保險金額3000元、家用電器保險金額4000元，衣物保險金額3000元，發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故后，經(jīng)剔除折舊因素并扣減殘值保險財產(chǎn)的實際損失為家具6000元、家用電器8000元，衣物2000元，總損失為16000元；由于保險金額10000元，保險人支付賠款:9000元=（3000+4000+2000）第三節(jié)貨物運(yùn)輸保險

一、貨物運(yùn)輸保險的概念及特點(diǎn)

貨物運(yùn)輸保險是以運(yùn)輸過程中的貨物作為保險標(biāo)的，承保貨物在運(yùn)輸過程中由于自然災(zāi)害或意外事故遭受的損害的保險。

貨物運(yùn)輸保險與一般的財產(chǎn)保險相比具有以下特點(diǎn)：

1、保險標(biāo)的具有流動性

2、承保風(fēng)險的綜合性

3、保險單的可轉(zhuǎn)讓性

4、保險期限以運(yùn)程為限，不是按日期計算

二、貨物運(yùn)輸保險的分類

1、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險和涉外貨物運(yùn)輸保險兩大類

2、航空運(yùn)輸保險、水陸貨物運(yùn)輸保險和陸上貨物運(yùn)輸保險及聯(lián)運(yùn)貨物運(yùn)輸保險。

3、貨物基本險、貨物運(yùn)輸綜合險、貨物運(yùn)輸一切險。

三、海上貨物運(yùn)輸保險的承保風(fēng)險

（一）海上風(fēng)險海上風(fēng)險分為自然災(zāi)害和意外事故兩種。（二）外來風(fēng)險。外來風(fēng)險分為一般外來風(fēng)險和特殊外來風(fēng)險兩種。

四、海上貨物運(yùn)輸保險保障的損失

（一）全部損失

1、實際全損：保險標(biāo)的遭受保險事故后全部滅失，或已完全喪失原有價值和用途，或被保險人無可挽回地喪失保險標(biāo)的物。

2、推定全損：保險標(biāo)的遭受保險事故后，雖尚未達(dá)到滅失狀態(tài)，但實際全損已不可避免，或雖有一定價值，但其修復(fù)或續(xù)運(yùn)到目的地的費(fèi)用已超過保險標(biāo)的的價值。

（二）部分損失

1、單獨(dú)海損：單獨(dú)海損是指在海上運(yùn)輸中，由于承保風(fēng)險直接導(dǎo)致的船舶或貨物的部分損失。如船舶遭遇暴風(fēng)巨浪、海水進(jìn)入船艙致貨物的部分損失。

2、共同海損共同海損是指載運(yùn)貨物的船舶在遭遇自然災(zāi)害或意外事故或其它特殊情況，使航行中的船、貨、運(yùn)費(fèi)收入等各方共同安全受到威脅，為了解除共同危險，維護(hù)各方的共同利益或或使航程繼續(xù)完成，船方有意識地合理地采取搶救措施所造成的某些特殊犧牲或支出的額外費(fèi)用。

共同海損與單獨(dú)海損的區(qū)別：第一、造成損失的原因不同。單獨(dú)海損是因意外的偶然事故直接導(dǎo)致的貨物損失；共同海損是因采取人為的（故意的）措施而導(dǎo)致的貨物損失。第二、承擔(dān)損失的方式不同。在未投保海上保險的情況下，單獨(dú)海損一般應(yīng)由受損方自行承擔(dān)；共同海損應(yīng)由受益各方按照獲益多少比例分?jǐn)偂?/p>

五、保險金額與保險費(fèi)率

1、到岸價格（CIF）：保險金額=CIF×(1＋保險加成率)保險金額包括商品的價值、運(yùn)費(fèi)和保險費(fèi)，還包括被保險人在貿(mào)易過程中支付的經(jīng)營費(fèi)用（例如：開證費(fèi)、電報費(fèi)、借款利息、稅款和分?jǐn)偟奖竟P交易的日常管理費(fèi)用等，以及在正常情況下可以獲得的預(yù)期利潤，加成率一般為10%）

2、成本加運(yùn)費(fèi)價（CFR）和離岸價格（FOB）：應(yīng)先折算成CIF

再加成。保險費(fèi)率的決定因素：第一、運(yùn)輸方式第二、運(yùn)輸工具第三、貨物性質(zhì)六、海上貨物運(yùn)輸保險的保險責(zé)任⒈平安險（FreeFromParticularAverage，簡稱FPA）保險責(zé)任=全部損失+共同海損+意外事故造成的單獨(dú)海損對自然災(zāi)害造成的單獨(dú)海損不賠2、水漬險（WithParticularAverage，簡稱WA或WPA）水漬險=平安險+自然災(zāi)害造成的單獨(dú)海損3、一切險（AllRisks，簡稱AR）一切險=水漬險+11種一般附加險

七、海上貨物運(yùn)輸保險的保險期限

按“倉至倉”條款處理，即保險責(zé)任自保險貨物從保單載明的發(fā)運(yùn)地運(yùn)離發(fā)貨人倉庫時開始，至貨物抵達(dá)保單載明的目的地，進(jìn)入收貨人倉庫時為止。

第三節(jié)運(yùn)輸工具保險之：機(jī)動車輛保險一、機(jī)動車輛保險的含義和分類（一）機(jī)動車輛保險的含義機(jī)動車輛保險是承保機(jī)動車輛因遭受自然災(zāi)害和意外事故而造成的車身損失，以及由此引起的對第三者的財產(chǎn)損失和人身傷害依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險。（二）機(jī)動車輛保險的分類1.基本險：車輛損失險、交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險和第三者責(zé)任保險。2.附加險：盜搶險、玻璃單獨(dú)破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設(shè)備損失險和不計免賠特約險等。未投?；倦U的，不得投保上述附加險；基本險保險責(zé)任終止，附加險的保險責(zé)任同時終止。二、機(jī)動車輛保險的特征

1、保險標(biāo)的出險概率較高，保險普及率高

2、保險事故的發(fā)生通常與第三方有密切關(guān)系

3、采用絕對免賠和無賠款優(yōu)待

4、損失賠償?shù)奶厥庑?/p>

5、采用不定值保險，適用代位求償和委付。

6、賠償主要采取修復(fù)方式。機(jī)動車輛保險的險種包括基本險和附加險。

（一）基本險

基本險一般分為車輛損失險、交強(qiáng)險和第三者責(zé)任險

1、車輛損失險

概念：在保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合格駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中，保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償保險標(biāo)的：各種機(jī)動車輛。

三、機(jī)動車輛保險的險種

無賠款優(yōu)待常用于機(jī)動車輛保險，指被保險人因在保險期限內(nèi)沒有提出索賠申請，續(xù)保時可以享受保險公司的保費(fèi)折扣。按照機(jī)動車輛保險條款的要求，保戶享受無賠款優(yōu)待的條件是：

⑴無賠款優(yōu)待是指保險車輛在上一年保險期限內(nèi)無賠款，續(xù)保時可享受減收保險費(fèi)優(yōu)待，優(yōu)待金額為本年度續(xù)保險種應(yīng)交保險費(fèi)的

10

％。

⑵上年度投保的車輛損失險、第三者責(zé)任險、附加險中任何一項發(fā)生賠款，續(xù)保時均不能享受無賠款優(yōu)待。不續(xù)保者不享受無賠款優(yōu)待。

⑶發(fā)生事故后到續(xù)保時案件未決，不能給予無賠款優(yōu)待。但事故經(jīng)交管部門處理后，保戶沒有責(zé)任，保險公司不需賠款，則可補(bǔ)給無賠款優(yōu)待

⑷在上一年保險期限內(nèi)，車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移，也就是說車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人，續(xù)保時，保險公司也不給予無賠款優(yōu)待。

（一）車輛損失險的保險責(zé)任

1、因意外事故或自然災(zāi)害造成的保險車輛的損失，保險人負(fù)下列保險責(zé)任

（1）碰撞責(zé)任

包括保險車輛及其所載貨物與外界物體的意外撞擊造成的本車損失。

（2）非碰撞責(zé)任

包括自然災(zāi)害責(zé)任和意外事故責(zé)任。

2、合理的施救、保護(hù)費(fèi)用

此費(fèi)用不包括車輛修復(fù)費(fèi)用，最高賠償金額以保險車輛的保額為限。（二）車輛損失險的責(zé)任免除

（三）保額的確定確定車輛損失險的保險金額，一般有以下幾種方式：1、按新車購置價確定。新車購置價是指在保險合同簽定地購置與保險車輛同類型新車（包含新車購置附加費(fèi)）的價格。2、按投保時的實際價值確定。指同類型車輛市場新車購置價減去該車已經(jīng)使用年限折舊金額后的價格。實際價值=新車購置價×（1－已使用年限/規(guī)定使用年限

）

(最高折舊金額不超過投保時新車購置價的80%)3、由投保人與保險人協(xié)商確定。但是保額不能超過新車購置價。（不得超過同類型新車購置價）。車輛損失險的保險費(fèi)計算方式：保險費(fèi)=基本保費(fèi)+（保險金額×保險費(fèi)率）

規(guī)定基本保費(fèi)的原因是避免由于新舊車保額相差懸殊導(dǎo)致保費(fèi)相差較多，而使新舊車保費(fèi)負(fù)擔(dān)與風(fēng)險大小不成比例。（四）保險賠償

被保險人或被保險機(jī)動車駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理事故未確定事故責(zé)任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例：被保險機(jī)動車方負(fù)全部事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為100%；被保險機(jī)動車方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%；被保險機(jī)動車方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%；被保險機(jī)動車方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。

免賠率：實行絕對免賠率：

負(fù)責(zé)任：全部責(zé)任主要責(zé)任同等責(zé)任次要責(zé)任

免賠率：

20%

15%10%5%

單方肇事事故的絕對免賠率為20%。

車輛損失的賠償

1、全部損失。是指保險車輛在保險事故中發(fā)生整體毀損或受損嚴(yán)重失去修復(fù)價值，或保險車輛的修復(fù)費(fèi)用達(dá)到出險當(dāng)時的實際價值，而形成實際全部損失或推定全損。確定車輛實際價值：（1）折舊法：按出險當(dāng)時的同類型車輛的新車購置價減去該車使用年限折舊金額后的價值。（2）參考交易價：按照出險當(dāng)時同類車型、相似使用時間、相似使用狀況的車輛在市場上的交易價格確定。

①當(dāng)保險金額＞車輛出險當(dāng)時的實際價值：賠款=（實際價值－殘值）×事故責(zé)任比例×（1－免賠率）②當(dāng)保險金額≤車輛出險當(dāng)時的實際價值的實際價值賠款=（保險金額－殘值）×事故責(zé)任比例×（1－免賠率）案例：2000年12月22日，湖北某個體經(jīng)營者周某以13.2萬元的價格從二手車市場購買一輛藍(lán)鳥牌轎車，而后向保險公司投保機(jī)動車輛損失險、附加盜搶險，投?？傤~48萬元，其中以新車購置價36萬元作為機(jī)動車輛損失險的保險金額，共交納保險費(fèi)16335.40元。次年7月22日周某駕車行駛途中車輛突然起火燒毀，經(jīng)鑒定起火原因為油箱與路面障礙物摩擦碰撞，造成油箱破損漏油，遇火星起火，車體全部燒毀，車輛報廢。保險公司同意按照舊車價格賠付，周某不服，向法院提起訴訟。案件處理：此次事故屬于車輛損失險范圍內(nèi)非碰撞責(zé)任中的意外事故，是保險公司責(zé)任范圍內(nèi)的事故，保險公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。由于本次事故不涉及與第三方有關(guān)的損害賠償，是單方事故，因此事故責(zé)任比例是100%，同時適合20%的免賠率。由于車輛發(fā)生全損，并且保險金額大于發(fā)生事故時車輛的實際價值，因此，賠款=13.2×100%×（1－20%）=10.56萬元2、部分損失。是指保險車輛受損后，未達(dá)到整體損毀或推定全損程度的局部損失。①保險車輛的保險金額按新車購置價投保時，無論保險金額是否低于出險當(dāng)時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照實際修復(fù)費(fèi)用賠償。

賠款=（實際修復(fù)費(fèi)用－殘值）×事故責(zé)任比例×（1－免賠率）②保險車輛的保險金額低于投保時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照保險金額與投保時的新車購置價比例計算賠款。賠款=（實際修復(fù)費(fèi)用－殘值）×(保險金額/新車購置價)×事故責(zé)任比例×（1－免賠率）案例1：一輛投保非營業(yè)用車車輛損失險的車輛在保險期間發(fā)生保險事故，新車購置價為135000元，保險金額為121500元，實際價值為108000元，駕駛員承擔(dān)全部責(zé)任，依條款規(guī)定承擔(dān)15%的免賠率，車輛修理費(fèi)用為7300元，殘值為40元。賠款=（實際修理費(fèi)用－殘值）×（保險金額/新車購置價）×事故責(zé)任比例×（1－免賠率）賠款=（7300－40）×（121500/135000

）×100%×（1－15%）=5553.9（元）計算一輛投保家庭自用汽車損失保險的車發(fā)生保險事故，新車購置價100000元，保險金額100000元，實際價值80000元，駕駛員承擔(dān)70%責(zé)任，車輛全損，殘值700元，計算車損險賠款。由于保額高于實際價值，所以賠款=（80000-700）＊70%＊（1－15%）練習(xí)新車購置價100000元，投保時實際價值80000元，出險時實際價值75000元。

１．若發(fā)生全損，保險金額為100000元、80000元、70000元時，保險公司各應(yīng)賠償多少？

２．若發(fā)生部分損失，施救費(fèi)用2000元，實際修理費(fèi)用15000元，則上述情況下保險公司又各應(yīng)賠償多少？（忽略免賠率和事故責(zé)任比例）1．保險公司分別要賠償75000元、75000元和70000元。

2．．15000+2000=17000（元）；

（15000+2000）×80000/100000=13600（元）；

（15000+2000）×70000/100000=11900（元）。。新《保險法》第五十五條規(guī)定，保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費(fèi)。

（四）保險期限

通常為一年，自保險單載明之日起，到保險期滿24時止。

當(dāng)天投保的車輛，起保時間應(yīng)為次日零時

車輛損失及施救費(fèi)分別以保額為限；

一次事故賠款加免賠額之和達(dá)到保額時，責(zé)任終止；

一次事故賠款加免賠額之和未達(dá)到保額時，責(zé)任仍然有效

保險車輛發(fā)生全部損失，保險責(zé)任終止2、交強(qiáng)險

機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(交強(qiáng)險)是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強(qiáng)制保險制度；2006年7月1日開始實施；交強(qiáng)險是由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險；投保人購買交強(qiáng)險可享受“即時生效”政策2008年2月1日前被保險機(jī)動車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額為：

死亡傷殘賠償限額：50000元人民幣

醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：8000元人民幣

財產(chǎn)損失賠償限額：2000元人民幣2008年2月1日后被保險機(jī)動車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額為：

死亡傷殘賠償限額：110000元人民幣

醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：10000元人民幣

財產(chǎn)損失賠償限額：2000元人民幣

2008年2月1日前被保險機(jī)動車在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額為：

死亡傷殘賠償限額：10000元人民幣

醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：1600元人民幣

財產(chǎn)損失賠償限額：400元人民幣2008年2月1日后被保險機(jī)動車在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額為：

死亡傷殘賠償限額：11000元人民幣

醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：1000元人民幣

財產(chǎn)損失賠償限額：100元人民幣

新《保險法》第六十五條規(guī)定，被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償。發(fā)生事故時，有三種處理方式：一是車主直接賠付第三者，然后車主拿到相關(guān)的票據(jù)找保險公司報銷；二是車主沒有賠付第三者，那么，作為受害方的第三者，有權(quán)利向車主所購保險的保險公司請求賠償；三是車主請求保險公司直接賠付第三者。某車撞到一輛車，負(fù)主要責(zé)任，需要花5000元給別人修車，如果該車只投了交強(qiáng)險，是否保險公司給陪5000元？交強(qiáng)險最高只能賠2000元，剩下的3000元要自己負(fù)擔(dān)案例2009年，某人一家外出游玩返程的途中，由于車速太快，撞死了一名橫穿馬路的摩托車駕駛員。車主投保時僅購買了交強(qiáng)險，而未購買商業(yè)車損險和三責(zé)險。交強(qiáng)險中以王先生為全責(zé)進(jìn)行判定和賠償，被撞男子無責(zé)。估損金額：車輛損失4000元，摩托車損失2500元，醫(yī)療搶救費(fèi)用1.5萬元，死亡賠償金26.12萬元。車主所在保險公司賠付對方交強(qiáng)險損失，剩余損失由王先生賠償。計算車主賠付對方多少錢。王先生應(yīng)賠付對方損失計算方法為：(261200-110000)＋(15000-10000)＋(2500-2000)＝156700（元）3、機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險的保險責(zé)任

被保險人或其允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)由被保險人支付的賠償責(zé)任，保險人根據(jù)保險合同的約定，對于超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險各分項限額以上的部分承擔(dān)賠償責(zé)任。

第一方：保險人

第二方：被保險人

第三方：除保險人和被保險人之外的，因保險車輛的意外事故而遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失的受害者

第三者責(zé)任險的責(zé)任免除(一)被保險人所有或代管的財產(chǎn)；(二)私有、個人承包車輛的被保險人及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產(chǎn)；(三)本車上的一切人員和財產(chǎn)；(四)車輛所載貨物掉落、泄漏造成的人身傷亡和財產(chǎn)損毀

鄭州的劉先生倒車時不小心將兒子撞倒了。把兒子送往醫(yī)院后，劉先生就向保險公司申請索賠。此前，劉先生投了機(jī)動車第三者責(zé)任險，就去保險公司理賠，請問保險公司是否賠償？保險公司不賠。理由是劉先生開車撞的是自己的家人，不屬第三者責(zé)任險范圍。各保險公司都規(guī)定，第三者責(zé)任險保障的是第三方的利益，保險賠款的受益人是第三方，不能自己賠自己，如果駕駛員駕車撞了自己的家人，那么保險賠款的受益人就是和駕駛員有關(guān)的，并不是真正意義上的第三方。

第三者綜合責(zé)任險每次事故最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定：車輛第三者責(zé)任險沒有保險金額，只有賠償限額，賠償限額是保險人賠償?shù)淖罡呦揞~。（一）摩托車和拖拉機(jī)的最高賠償限額分四個檔次：2萬元、5萬元、10萬元和20萬元；（二）其他車輛的最高賠償限額分為六個檔次：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過1000萬元；保險金額第三者責(zé)任險的賠償計算被保險人應(yīng)負(fù)賠償金額為第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任超過交強(qiáng)險各分項限額以上的部分，乘以事故責(zé)任比例。

（一）當(dāng)被保險人應(yīng)負(fù)賠償金額高于賠償限額時：賠款＝賠償限額×（1－絕對免賠率）

（二）當(dāng)被保險人應(yīng)負(fù)賠償金額等于或低于賠償限額時：應(yīng)付賠償金額=賠償金額×事故責(zé)任比例賠款＝應(yīng)負(fù)賠償金額×（1－絕對免賠率）

第三者責(zé)任險保險期限通常為一年，自保險單載明之日起，到保險期滿24時止。

當(dāng)天投保的車輛，起保時間應(yīng)為次日零時保險車輛發(fā)生第三者責(zé)任保險事故，保險人賠償后，每次事故無論賠款是否達(dá)到保險賠償限額，在保險期限內(nèi)，第三者責(zé)任險的保險責(zé)任仍然有效，直至保險期滿。

交強(qiáng)險與商業(yè)機(jī)動車第三者責(zé)任險的區(qū)別：⒈交強(qiáng)險實行是“無過錯責(zé)任原則”，而商業(yè)機(jī)動車第三者責(zé)任險采取的“過錯責(zé)任原則”。⒉交強(qiáng)險的賠償范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于商業(yè)機(jī)動車第三者責(zé)任險。①交強(qiáng)險的保障范圍大于商業(yè)機(jī)動車第三者責(zé)任險。②交強(qiáng)險下，保險人無權(quán)拒保高風(fēng)險客戶。③在特殊情形下，交強(qiáng)險可由保險人先行墊付受害人搶救費(fèi)用。⒊交強(qiáng)險不以營利為目的，商業(yè)機(jī)動車第三者責(zé)任險以營利為目的。交強(qiáng)險的責(zé)任免除商業(yè)機(jī)動車第三者責(zé)任險的責(zé)任免除受害人的故意行為被保險人自身財產(chǎn)損失相關(guān)仲裁及訴訟費(fèi)用事故造成的某些間接費(fèi)用地震、戰(zhàn)爭等；競賽、測試、教練等期間；駕駛員飲酒、吸食毒品；駕駛?cè)藛T無駕駛證；第三者停業(yè)、停駛等造成的各種損失；精神損害賠償；被保險人或駕駛?cè)斯室庑袨椋辉V訟及仲裁費(fèi)用等等。案例3：2002年12月分別在A、B兩家保險公司投保機(jī)動車輛損失險的甲、乙兩輛汽車相撞。甲車車輛損失5000元，車上貨物損失10000元，乙車車輛損失4000元，車上貨物損失5000元。交管部分裁定，在事故中甲負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的70%；乙負(fù)次要責(zé)任承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的30%。甲、乙兩輛汽車都投保了車損險和機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險，第三者責(zé)任險的限額分別為5萬元和10萬元，對這個案件，A、B兩家保險公司如何賠付？(假設(shè)按新車購置價投保)A保險公司的賠款①甲車的車損部分=甲車車損×甲車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例×（1－免賠率）=5000元×70%×（1－15%）=2975元②甲車的第三者責(zé)任險部分=（乙車車損+乙車車上貨損）×甲車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例=（4000+5000）×70%=6300元被保險人應(yīng)負(fù)的賠償金額6300小于賠償限額5萬元，第三者責(zé)任賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×（1—免賠率）=6300×(1-15%)=5355元③A保險公司負(fù)責(zé)的賠款總額=（甲車自負(fù)車損+甲車應(yīng)賠乙車損失）=2975+5355=8330元B保險公司的賠款：①乙車的車損部分

=乙車車損×乙車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例（1－免賠率）

=4000元×30%×（1－5%）=1140元②乙車的第三者責(zé)任險部分

=（甲車車損+甲車車上貨損）×乙車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例

=（5000+10000）×30%=4500元被保險人應(yīng)負(fù)的賠償金額4500小于賠償限額10萬元，第三者責(zé)任賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×（1—免賠率）

=4500×（1—5%）=4275元③B保險公司負(fù)責(zé)的賠款總額

=（乙車自負(fù)車損+乙車應(yīng)賠甲車損失）

=1140+4275=5415元

兩個不同的公司甲車和乙車在行駛中相撞，甲車車輛損失5000元，貨物損失10000元，乙車車輛損失4000元，貨物損失5000元，交通管理部門裁定甲車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失70%為16800元，乙車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)30%為7200元。甲車車損險的保險金額為10萬元，新車購置價為15萬元，乙車車損險的保險金額8萬元，新車購置價為12萬元，兩車第三者責(zé)任險最高賠償限額各為50萬元，甲車的事故責(zé)任免賠率為15%，乙車的事故責(zé)任免賠率為5%，請計算保險總賠款（保留兩位小數(shù)）。（計算時暫不考慮交強(qiáng)險和絕對免賠率）甲車：

車損險：5000元*10萬元/15萬元*70%*（1-15%）=1983.33元。

三者責(zé)任險：(4000元+5000元）*70%*（1-15%）=5355元。乙車：

車損險：4000元*8萬元/12萬元*30%*（1-5%）=760元。

三者責(zé)任險：（5000元+10000元）*30%*（1-5%）=4275元。

案例3吳某駕駛的東風(fēng)牌掛車價值60萬元，在A保險公司投保了車輛損失險30萬元，第三者責(zé)任險20萬元。一日，與蔣某駕駛的摩托車相撞，造成蔣某重傷和摩托車損毀，吳某汽車電瓶損壞。蔣某的摩托車在B保險公司投保第三者責(zé)任險0.2萬元。蔣某要求吳某賠償其40萬元，其中救治醫(yī)療費(fèi)26.8萬元，殘疾用具、護(hù)理及誤工費(fèi)12萬元，摩托車全損計價1.2萬元。吳某汽車電瓶損壞，要求蔣某賠償其修復(fù)費(fèi)用0.2萬元。事故鑒定吳某承擔(dān)主要責(zé)任,其事故比例為70%，免賠率為15%，蔣某承擔(dān)事故責(zé)任比例30%，免賠率為5%，請計算賠款。

吳某應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任數(shù)額=（蔣某摩托車全損+蔣某重傷醫(yī)療費(fèi)+蔣某殘疾用具、護(hù)理及誤工費(fèi)=（1.2+26.8+12）=40萬元事故鑒定吳某承擔(dān)主要責(zé)任,其事故比例為70%，免賠率為15%。被保險人按照事故責(zé)任比例承擔(dān)的賠償金額為：

40×70%=28萬元超過20萬元的賠償限額，則：

A保險公司支付蔣某的賠償金數(shù)額=賠償限額×（1-免賠率）=20×（1-15%）=

17萬元,保險公司只能賠償17萬元

A保險公司賠償吳某車輛修復(fù)費(fèi)用=（實際修理費(fèi)用－殘值）×事故責(zé)任比例×（保險金額/投保時被保險機(jī)動車的新車購置價）×（1－免賠率）=（0.2萬元-0）×70%×

30/60×（1-15%）=595元

B保險公司賠償金額計算：被保險人(蔣某)按照事故責(zé)任比例承擔(dān)應(yīng)負(fù)賠償金額(吳某修車費(fèi)用)為：0.2×30%=600元沒有超過0.2萬元的責(zé)任限額，則：

B保險公司賠償金數(shù)額=應(yīng)負(fù)賠償金額×（1-免賠率）=600×95%=570元附加險以損失保險為基礎(chǔ)的附加險全車盜搶險：自燃損失險：玻璃單獨(dú)破損險新增加設(shè)備險車身劃痕損失險以第三者責(zé)任保險為基礎(chǔ)的附加險車上人員責(zé)任險車上貨物責(zé)任險

王先生是一家建筑公司的監(jiān)理師，他的工作是每天跑工地察看施工情況，為了工作方便，他特意給自己買了輛車。這天王先生像往常一樣開車到工地辦事。到達(dá)目的地后，王先生就把車停在了工地附近緩坡上的樹下，拉上手剎，下車朝工地走去。這時，迎面走來同事老李。王先生正好有事找老李商量，說著，把手中的施工圖打開跟老李商量著……忽然，他們聽到有人在遠(yuǎn)處叫：“誰的車被撞了！”王先生立即扭頭朝停車的方向看去，發(fā)現(xiàn)是他的車被撞了，王先生立即跑到了停車的地方，看見自己的愛車車頭被撞的面目全非，機(jī)蓋拱起，大燈、中網(wǎng)碎了一地，而且水箱水也漏了一地。

王先生立即掏出手機(jī)撥打了保險公司的報案電話，保險公司工作人員很快趕到車禍現(xiàn)場。到達(dá)現(xiàn)場后，工作人員先看了一下現(xiàn)場的情況，接著向王先生詢問出事的原因。（以下是他們的對話）保險公司工作人員：“這是怎么發(fā)生的？”王先生：“我把車停到這，然后就去旁邊的工地辦事，沒想到回來一看被撞成這樣?！北ｋU公司工作人員：“您趕到時找到撞車的人了嗎？”王先生：“沒有。”保險公司工作人員：“先生，按照保險條例規(guī)定，車損險當(dāng)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?而確實無法找到第三方的，就像您這種情況,車子被撞了,而且又找不到撞車的人,那么按照條款有30%的絕對免賠率，也就是說你自己要承擔(dān)30%的損失?！蓖跸壬宦牼突鹆耍骸拔屹I了不計免賠險，說是出了事百分之百的賠，為什么現(xiàn)在又說我要承擔(dān)30%？”

不計免賠特約條款

經(jīng)特別約定，保險事故發(fā)生后，按對應(yīng)的投保險種，應(yīng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額，保險人負(fù)責(zé)賠償。下列應(yīng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額，保險人不負(fù)責(zé)賠償：一、車輛損失保險中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而確實無法找到第三方的；二、因違反安全裝載規(guī)定增加的；三、同一保險年度內(nèi)多次出險，每次增加的；四、非約定駕駛?cè)藛T使用保險車輛發(fā)生保險事故增加的；五、附加盜搶險或附加火災(zāi)、爆炸、自燃損失險或附加自燃損失險中約定的。

如果你個人購買了一輛轎車，你如何選擇合適的投保險種？全面型：交強(qiáng)險+商業(yè)三責(zé)險（30萬元）+車損險+車上人員責(zé)任險+盜搶險+玻璃單獨(dú)破碎險+不計免賠特約+車身劃痕損失險2、有長期固定人員看守的停放場所停放的車輛，有一定駕齡、愿意自己承擔(dān)部分風(fēng)險的車主。常規(guī)型：交強(qiáng)險+商業(yè)三責(zé)險（20萬元）+車損險+車上人員責(zé)任險+盜搶險+不計免賠特約。

3、車輛使用較長時間以及駕駛技術(shù)嫻熟、愿意自己承擔(dān)大部分風(fēng)險的車主。經(jīng)濟(jì)型：交強(qiáng)險+商業(yè)三責(zé)險（10萬元）+車損險+不計免賠。

4、風(fēng)險型：只購買交強(qiáng)險。交強(qiáng)險只賠付事故中第三方（受傷害一方），人員傷亡最高賠付11萬元，住院醫(yī)療1萬元，財產(chǎn)損失2000元。并且，自己的車損或被盜需自己承擔(dān)。因此，此搭配風(fēng)險極大。計算

某車主將其所有的車輛向A保險公司投保車輛損失險，保險金額12萬元；向B保險公司投保第三者責(zé)任險，賠償限額20萬元。后發(fā)生交通事故，導(dǎo)致對方車輛財產(chǎn)損失12萬元和人身傷害所支付的醫(yī)療費(fèi)6萬元；本車全損，車輛損失15萬元，同時車主受傷，支付的醫(yī)療費(fèi)為2萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，車主負(fù)全部責(zé)任。則：

（1）A保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？

（2）B保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？

解：（1）A保險公司應(yīng)賠償12萬元。因為A保險公司承保車輛損失險，只負(fù)責(zé)賠償本車的財產(chǎn)損失；又由于保險金額是12萬元，雖然在本次事故中，本車輛實際價值為15萬元，故保險公司只賠償12萬元。

（2）B保險公司應(yīng)賠償18萬元。因為B保險公司承保第三者責(zé)任險，賠償限額為20萬元，在本案例中，由于車主責(zé)任造成對方車輛財產(chǎn)損失12萬元和人身傷害6萬元，共計18萬元，未達(dá)到20萬元的賠償限額。計算

甲車投保交強(qiáng)險、足額車損險和商業(yè)第三者責(zé)任險20萬元，乙車投保交強(qiáng)險、足額車損險和商業(yè)第三者責(zé)任險30萬元。兩車互撞，甲車承擔(dān)70%責(zé)任，車損5000元，乙車承擔(dān)30%責(zé)任，車損3500元，按條款規(guī)定主要責(zé)任免賠率為15%、次要責(zé)任免賠率為5%，則甲、乙兩車能獲得多少保險賠款？（1）交強(qiáng)險賠償：作為甲車三者的乙車損失為3500元，大于交強(qiáng)險中財產(chǎn)損失賠償限額的2000元，所以保險公司應(yīng)賠償乙車2000元。作為乙車三者的甲車損失為5000元，大于交強(qiáng)險中財產(chǎn)損失賠償限額的2000元，所以保險公司應(yīng)賠償甲車2000元。（2）商業(yè)車險：甲車車損賠償=（實際損失-交強(qiáng)險賠付金額）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）=（5000-2000）×70%×（1-15%）=1785元甲車三者賠償=（三者損失金額-交強(qiáng)險賠付金額）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）=（3500-2000）×70%×（1-15%）=892.5元乙車車損賠償=（實際損失-交強(qiáng)險賠付金額）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）=（3500-2000）×30%×（1-5%）=427.5元乙車三者賠償=（三者損失金額-交強(qiáng)險賠付金額）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）=（5000-2000）×30%×（1-5%）=855元（3）甲車賠款理算總額=2000+1785+892.5=4677.5元。（4）乙車賠款理算總額=2000+427.5+855=3282.5元。

案例1弟弟算不算第三者？張某是一家私營企業(yè)的老板，與弟弟5年前就分家單過了。為經(jīng)營需要，張某購買了一輛金杯車，并且投保了某保險公司的第三者責(zé)任險，保險金額為10萬元。兩個月后的一天，張某正開車在路上正常行駛，經(jīng)過他弟弟工作的工廠門口。恰好張某的弟弟出門，一眼看到哥哥開車經(jīng)過，就想搭乘哥哥的車進(jìn)城辦事。他一邊喊哥哥一邊迎著車跑過來，張某雖然緊急剎車卻沒能及時停下來，一下撞到弟弟身上。后來經(jīng)過搶救，弟弟終于脫離危險，張某共花掉醫(yī)療費(fèi)近20萬元。但當(dāng)張某向保險公司索賠時被拒絕了，因為保險公司認(rèn)為張某撞傷的是他的弟弟，不屬于“第三者”，所以不能理賠。本案該如何處理？（本案的關(guān)鍵在于如何理解張某弟弟是否屬于第三者？）案例2車上還是車下？李某為自己的私家車投保了第三者責(zé)任險。不久前，李某約了幾個朋友到郊區(qū)游玩。到達(dá)目的地后，幾個朋友都下了車，李某將車開進(jìn)停車場。在李某倒車的時候，不慎將一位朋友撞倒，這位朋友受了重傷。李某趕緊將傷者送往醫(yī)院，并支付了所有醫(yī)療費(fèi)用，共計４萬余元。后來，經(jīng)過公安交通部門裁定，李某應(yīng)當(dāng)對此次事故付全部責(zé)任。李某對這個裁定沒有異議，愿意承擔(dān)傷者所有醫(yī)療費(fèi)用和其他相關(guān)