創(chuàng)新創(chuàng)意商業(yè)模式-以分期樂(lè)分期購(gòu)物平臺(tái)為案例

創(chuàng)新創(chuàng)意商業(yè)模式——以“分期樂(lè)”分期購(gòu)物平臺(tái)為案例平臺(tái)簡(jiǎn)介及背景深圳市分期樂(lè)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)分期樂(lè)）于2013年成立，總部位于深圳，是國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)小微消費(fèi)金融商業(yè)模式的開(kāi)創(chuàng)者，并通過(guò)不斷創(chuàng)新，發(fā)展成為國(guó)內(nèi)年輕人關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。分期樂(lè)是專(zhuān)注于年輕人（尤其是短期內(nèi)沒(méi)有可觀收入的大學(xué)生）分期購(gòu)物的平臺(tái)。分期樂(lè)為大學(xué)生提供正品保障、零首付分期、提前還款免服務(wù)費(fèi)、售后服務(wù)等優(yōu)質(zhì)的消費(fèi)金融服務(wù)體驗(yàn)，輕松買(mǎi)，隨時(shí)還，深受年輕用戶的好評(píng)及喜愛(ài)。深圳市分期樂(lè)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司目前主要有兩個(gè)產(chǎn)品：分期樂(lè)和借點(diǎn)花。作為全國(guó)最大的年輕人分期購(gòu)物商城，年滿18周歲以上的年輕人可登陸分期樂(lè)官方網(wǎng)站，享受熱門(mén)、新潮的在線購(gòu)物及分期付款服務(wù)。借點(diǎn)花是分期樂(lè)向年滿18周歲以上的年輕人提供的一種現(xiàn)金消費(fèi)服務(wù)，通過(guò)現(xiàn)金直接打入到用戶銀行卡的方式，快速滿足小額、多場(chǎng)景的現(xiàn)金消費(fèi)需求。分期樂(lè)理念：信用改變生活，夢(mèng)想觸手可及分期樂(lè)宗旨：面向未來(lái)，堅(jiān)持創(chuàng)新分期樂(lè)使命：讓人人都能輕松享受超高品質(zhì)的消費(fèi)服務(wù)，讓夢(mèng)想觸手可及分期樂(lè)愿景：打造最受年輕人信賴(lài)的分期購(gòu)物商城!2013年8月分期樂(lè)成立，創(chuàng)立之初獲得來(lái)自險(xiǎn)峰華興的初創(chuàng)投資;2014年3月分期樂(lè)獲得險(xiǎn)峰華興、經(jīng)緯中國(guó)等A輪投資1000萬(wàn)美元投資；2014年12月分期樂(lè)獲得B輪1億美元投資，DST領(lǐng)投，貝塔斯曼、經(jīng)緯中國(guó)、華興資本、險(xiǎn)峰華興等跟投；2015年3月，分期樂(lè)完成第四輪融資，獲得來(lái)自京東的戰(zhàn)略投資。2013^9^廣州營(yíng)電中心成立.與陽(yáng)迅速成守明樂(lè)聲讀《中國(guó)企業(yè)第，二1未來(lái)之星“E硼！?列萌野陽(yáng)苑一分明樂(lè)員持學(xué)校選至H2W0所現(xiàn)1瞬1峭分蹋緊上掛正式宜業(yè)二、傳統(tǒng)模式與分期樂(lè)的比較1傳統(tǒng)購(gòu)物模式下的不足在傳統(tǒng)購(gòu)物模式下，對(duì)于年輕人，尤其是沒(méi)有收入主要靠家里支持的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)昂貴的電子產(chǎn)品幾乎是不可行的。2傳統(tǒng)信貸模式在傳統(tǒng)信貸模式中，服務(wù)對(duì)象主要針對(duì)有固定工作或有固定房產(chǎn)可以抵押的成年人，而且審批過(guò)程繁雜，有時(shí)甚至需要有其他人做擔(dān)保才能通過(guò)審核，顯然這對(duì)于絕大多數(shù)大學(xué)生來(lái)說(shuō)是無(wú)法達(dá)到的條件。另外，

傳統(tǒng)信貸模式中，針對(duì)的貸款數(shù)額相對(duì)較大，并不適宜大學(xué)生這個(gè)群體。3其他針對(duì)大學(xué)生的借款平臺(tái)相比于分期樂(lè)來(lái)說(shuō)當(dāng)然還有很多其他借款平臺(tái)，例如，名校貸、樂(lè)助貸、拍來(lái)貸等。這些平臺(tái)提供的服務(wù)多為P2P平臺(tái)，這些平臺(tái)通過(guò)尋找一個(gè)可以提供大量資金的公司或者股東來(lái)提供借款人需要的資金，公司或股東通過(guò)獲取利息收益來(lái)盈利。而這些平臺(tái)通過(guò)收取手續(xù)費(fèi)或利差來(lái)獲得利潤(rùn)。主要模式是一個(gè)借款拆分成若干借款，一個(gè)投資者投多個(gè)借款標(biāo)的，也就是借款平臺(tái)只提供欠款。4分期樂(lè)的創(chuàng)新分期樂(lè)與其他借款平臺(tái)相比最大的不同就在于分期樂(lè)做的是電商的分銷(xiāo)商。分期樂(lè)所做的前期工作與其他借貸平臺(tái)相同都是獲得投資并發(fā)放借款標(biāo)的。但分期樂(lè)后期的活動(dòng)與其他借款平臺(tái)很不同，分期樂(lè)主要模式是自己購(gòu)買(mǎi)然后再銷(xiāo)售給購(gòu)物者，購(gòu)物者通過(guò)分期付款的方式進(jìn)行借貸。分期樂(lè)商馳槨式圖解消贄者信踴費(fèi)：：分明還款投放資金理財(cái)44二二二二二二理財(cái)投資者資產(chǎn)證超產(chǎn)品對(duì)接理婕求金融資產(chǎn)證券化三、分期樂(lè)創(chuàng)新模式具體分析

1投放資金理財(cái)44二二二二二二理財(cái)投資者資產(chǎn)證超產(chǎn)品對(duì)接理婕求金融資產(chǎn)證券化三、分期樂(lè)創(chuàng)新模式具體分析

1金融資產(chǎn)創(chuàng)新分鼠資金供給支付貸款提供商品JD蔻資產(chǎn)端與理財(cái)端打通，形成產(chǎn)業(yè)閉環(huán)分期樂(lè)的商業(yè)模式橫跨理財(cái)端與借款端，并通過(guò)兩個(gè)平臺(tái)對(duì)接完成相關(guān)服務(wù)。一方面，消費(fèi)者通過(guò)分期樂(lè)信用錢(qián)包進(jìn)行分期購(gòu)物或提現(xiàn)消費(fèi)，分期樂(lè)通過(guò)京東等電商平臺(tái)為用戶完成購(gòu)買(mǎi)、支付，并將商品送至消費(fèi)者手中，分期樂(lè)獲得相應(yīng)債權(quán)，并完成消費(fèi)端風(fēng)控；另一方面，桔子理財(cái)獨(dú)家代理了分期樂(lè)的債權(quán)，桔子理財(cái)會(huì)通過(guò)其他P2P平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)出售，或?qū)⑹种袀再Y產(chǎn)證券化的形式打包成相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品向理財(cái)投資者進(jìn)行發(fā)售，投資者將獲得相應(yīng)的利息回報(bào)，分期樂(lè)平臺(tái)獲取資金回流。來(lái)源：分期樂(lè)及公開(kāi)數(shù)據(jù)。艾瑞分析認(rèn)為，首先，分期樂(lè)的商業(yè)生態(tài)將金融與具體的消費(fèi)場(chǎng)景完美結(jié)合，既保證了產(chǎn)品質(zhì)量又保證了用戶體驗(yàn)在分期過(guò)程中不受影響；其次，針對(duì)大學(xué)生用戶的小額消費(fèi)分期債權(quán)的分散處理降低了理財(cái)端的金融風(fēng)險(xiǎn)；第三，金融與消費(fèi)金融場(chǎng)景相結(jié)合，保證了源源不斷的真實(shí)債權(quán)和資金的快速回流。綜合來(lái)看，分期樂(lè)的優(yōu)勢(shì)不僅在于產(chǎn)品本身，更多的體現(xiàn)在資金、商品及信息鏈間形成的產(chǎn)業(yè)閉環(huán)。2消費(fèi)場(chǎng)景的創(chuàng)新在電子產(chǎn)品方面，分期樂(lè)CEO肖文杰最終選定的合作方是京東，他把原因歸于京東在電子產(chǎn)品上的正品保障，以及比較完善的物流體系和退換貨流程。但是分期樂(lè)用戶的消費(fèi)場(chǎng)景并不在京東，而在自家官網(wǎng)上。這樣的好處是，用戶訪問(wèn)的行為、時(shí)間節(jié)點(diǎn)等都可以用于分析，從而控制風(fēng)險(xiǎn)。比如兩個(gè)用戶的表現(xiàn)分別為，登陸后2秒就買(mǎi)了iphone和看了2天才買(mǎi)小米，哪個(gè)風(fēng)險(xiǎn)更大一目了然。分期樂(lè)不同于任何一個(gè)理財(cái)端、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，只有控制了消費(fèi)場(chǎng)景，你才能更好的去營(yíng)銷(xiāo)，有更好的營(yíng)銷(xiāo)工具。換句話說(shuō)，掌握了營(yíng)銷(xiāo)場(chǎng)景以后，其實(shí)就有非常強(qiáng)的營(yíng)銷(xiāo)能力，分期樂(lè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式來(lái)獲客，并且在這個(gè)環(huán)節(jié)里面跳過(guò)中間商，商品是直接發(fā)給用戶的，減少了中間的環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)是沒(méi)有地域限制的，分期樂(lè)很好的運(yùn)用了電商的體系。3用戶體驗(yàn)的創(chuàng)新用戶體驗(yàn)的方面在于還款。具體表現(xiàn)為，提前還款不加收額外費(fèi)用，并且提前還款后剩余幾個(gè)月的服務(wù)費(fèi)不再收取。而一旦分期中某個(gè)月確實(shí)沒(méi)錢(qián)的話，也可以當(dāng)月只交服務(wù)費(fèi)，把分期挪到下個(gè)月來(lái)還。對(duì)于面簽所需要的巨大人力資源，分期樂(lè)采用的方式頗具借鑒意義。他們招聘了萬(wàn)余個(gè)兼職大學(xué)生，每人每月的人力成本在一兩千左右，對(duì)公司來(lái)說(shuō)可以承受。他也坦承，規(guī)模進(jìn)一步做大后，這種方式也不是佳選。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，還是要靠搭建完善的信用模型來(lái)做風(fēng)控。四、分期樂(lè)福利提升1、簡(jiǎn)便、迅速對(duì)于分期樂(lè)這一系列借貸平臺(tái)，基本都有如下優(yōu)點(diǎn)：申請(qǐng)簡(jiǎn)易，有些甚至不需要身份證，有學(xué)生證飯卡即可辦理；申請(qǐng)速度快，大多數(shù)申請(qǐng)可以在幾小時(shí)內(nèi)出結(jié)果（當(dāng)然有些僅需幾分鐘）；傻瓜式操作，申請(qǐng)流程去翻從簡(jiǎn)。在線審核，系統(tǒng)自動(dòng)認(rèn)證，足不出戶就可以獲得貸款；到賬速度快。與銀行等機(jī)構(gòu)相比，分期樂(lè)認(rèn)證方便，業(yè)務(wù)辦理也迅速大大方便了大學(xué)生這一群體。對(duì)于收入不穩(wěn)定的年輕人來(lái)說(shuō)十分便捷。2、專(zhuān)注于一個(gè)群體分期樂(lè)專(zhuān)注于大學(xué)生群體，努力提升大學(xué)生的購(gòu)物體驗(yàn)，首先是與商家合作為大學(xué)生提供各色商品，其次又是分期樂(lè)內(nèi)部員工負(fù)責(zé)分配商品貨物，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，同時(shí)也防止有貨無(wú)丟失的現(xiàn)象發(fā)生。3、分期樂(lè)做了什么1）降低向大學(xué)生提供分期付款利率，且提前還款免服務(wù)費(fèi)。由于分期樂(lè)長(zhǎng)期面臨向?qū)W生發(fā)放高利貸的質(zhì)疑，分期樂(lè)降低資金獲取成本，推出了P2P業(yè)務(wù)。與分期樂(lè)相對(duì)接的多家理財(cái)產(chǎn)品在銷(xiāo)售過(guò)程中甚至面臨虧本的風(fēng)險(xiǎn)。2）分散公司的資金，分期樂(lè)創(chuàng)始人肖文杰說(shuō)“按照分期樂(lè)的計(jì)劃，桔子理財(cái)?shù)馁Y金增量也非常大，會(huì)考慮在分期樂(lè)集團(tuán)內(nèi)部形成自己的商業(yè)模式閉環(huán)。未來(lái)規(guī)劃桔子理財(cái)提供的資金規(guī)模占分期樂(lè)資金需求的三分之一左右」3）獲得資金支持運(yùn)營(yíng)分期樂(lè)2014年底曾獲得B輪1億美元投資，DST領(lǐng)投，貝塔斯曼、經(jīng)緯中國(guó)、華興資本、險(xiǎn)峰華興等跟投。1億美元融資的到位讓分期樂(lè)有更強(qiáng)大的資本，而這一怒憤資本放在了推廣線下產(chǎn)品，加強(qiáng)公司建設(shè)上，而沒(méi)有投入到對(duì)學(xué)生購(gòu)買(mǎi)的資本里。4）親歷親為分期樂(lè)的產(chǎn)品從購(gòu)買(mǎi)到送到學(xué)生手中都是由分期樂(lè)的員工親自把關(guān)，防止發(fā)生對(duì)學(xué)生利益造成損害的事件。4市場(chǎng)需求分析社會(huì)與科技在不斷發(fā)展，新成長(zhǎng)起來(lái)的一代人還沒(méi)有到達(dá)可以支付自己購(gòu)買(mǎi)欲望的年紀(jì)，而且大學(xué)生購(gòu)物相對(duì)不太理性。但是這一代人有有著之前那一代人都沒(méi)有的空前的購(gòu)買(mǎi)欲和超前的消費(fèi)觀念。相對(duì)著這一代的70年代的人即我們的父母這一代來(lái)說(shuō)，他們一時(shí)間又不能理解我們強(qiáng)大的購(gòu)買(mǎi)欲。分期樂(lè)抓住了這一特點(diǎn)，對(duì)于年輕人尤其是大學(xué)生來(lái)說(shuō)他們雖然沒(méi)有固定的自己的收入，但是卻有著穩(wěn)定的生活費(fèi)，他們可以通過(guò)每月從自己的生活費(fèi)中抽取一部分來(lái)購(gòu)買(mǎi)商品，而分期樂(lè)可以先幫助他們墊付，再有年輕人每個(gè)月支付一定的金額來(lái)償還。53.85%23.01%促銷(xiāo)活動(dòng)購(gòu)買(mǎi)了不需要的或過(guò)多同類(lèi)型商品，長(zhǎng)期閑置不用聽(tīng)信廣告宣傳，買(mǎi)了不符合要求的消費(fèi)品比較理性，不會(huì)沖動(dòng)網(wǎng)購(gòu)時(shí)常出現(xiàn)網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)超過(guò)自身消費(fèi)能力，透支網(wǎng)購(gòu)42.35%53.85%23.01%促銷(xiāo)活動(dòng)購(gòu)買(mǎi)了不需要的或過(guò)多同類(lèi)型商品，長(zhǎng)期閑置不用聽(tīng)信廣告宣傳，買(mǎi)了不符合要求的消費(fèi)品比較理性，不會(huì)沖動(dòng)網(wǎng)購(gòu)時(shí)常出現(xiàn)網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)超過(guò)自身消費(fèi)能力，透支網(wǎng)購(gòu)42.35%五、分期樂(lè)優(yōu)勢(shì)1營(yíng)銷(xiāo)推廣：地面推廣團(tuán)隊(duì)分期樂(lè)已經(jīng)形成體系化的校園發(fā)展團(tuán)隊(duì)，運(yùn)行體系經(jīng)基本成熟；分期樂(lè)的市場(chǎng)拓展策略主要是靠線下推廣，全國(guó)地推人員超過(guò)兩萬(wàn)名，已經(jīng)覆蓋全國(guó)除西藏與港澳臺(tái)之外的所有高校。目前分期樂(lè)的渠道體系包括城市經(jīng)理、片區(qū)經(jīng)理、校園經(jīng)理、高校代理等級(jí)別。城市經(jīng)理、片區(qū)經(jīng)理通常為全職人員。校園經(jīng)理校園代理為兼職。其中校園經(jīng)理，負(fù)責(zé)高校校園方向的宣傳、推廣、配合片區(qū)經(jīng)理推進(jìn)校園各項(xiàng)線下工作的落地；高校代理、校園兼職，負(fù)責(zé)高校校園的宣傳、傳單發(fā)放、上門(mén)一對(duì)一營(yíng)銷(xiāo)的工作內(nèi)容。

2產(chǎn)品體系：分期樂(lè)信用錢(qián)包可以提供分期購(gòu)物、取現(xiàn)服務(wù)、O2O商戶交易服務(wù)、充值服務(wù)（話費(fèi)、校園一卡通）；.）分期購(gòu)物年滿18歲以上的年輕人可登陸分期樂(lè)官方網(wǎng)站，享受在線購(gòu)物及分期付款服務(wù)。同時(shí)，分期樂(lè)與京東商城戰(zhàn)略合作供貨，7天包退、15天包換。并在全國(guó)35個(gè)城市支持自提，更好地保護(hù)用戶的隱私。支持支付寶、微信支付、各大銀行網(wǎng)銀等在線還款方式，全國(guó)獨(dú)家支持提前還款免服務(wù)費(fèi)。.）取現(xiàn)服務(wù)取現(xiàn)服務(wù)向年滿18歲以上的年輕人提供的一種現(xiàn)金消費(fèi)服務(wù)，現(xiàn)金直接打入到銀行卡，快速滿足小額現(xiàn)金消費(fèi)需求。支持隨意還和分期還45天內(nèi)隨時(shí)可還款，按天計(jì)算服務(wù)費(fèi)。到款周期快，最快當(dāng)天到賬。支持一次授信，循環(huán)使用。.）分期樂(lè)信用錢(qián)包后期整合分期購(gòu)物與取現(xiàn)服務(wù)形成消費(fèi)金融產(chǎn)品分期樂(lè)信用錢(qián)包。3風(fēng)控體系：互聯(lián)網(wǎng)+線下的技術(shù)手段分期樂(lè)獨(dú)創(chuàng)立體式、全流程雙引擎風(fēng)險(xiǎn)管控體系；核心防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，線下團(tuán)隊(duì)在風(fēng)險(xiǎn)控制層面也起到核心作用；在快速發(fā)展的過(guò)程中，分期樂(lè)獨(dú)創(chuàng)立體式、全流程雙引擎風(fēng)險(xiǎn)管控體系。消費(fèi)金融市場(chǎng)面對(duì)的核心風(fēng)險(xiǎn)包括欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。一方面分期樂(lè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段形成了依托于自有數(shù)據(jù)和外部合作數(shù)據(jù)的的風(fēng)險(xiǎn)控制體系；另一方面，線

下團(tuán)隊(duì)在風(fēng)險(xiǎn)控制層面也起到了重要作用。首先，在用戶的購(gòu)物過(guò)程中，用戶在分期樂(lè)平臺(tái)上主動(dòng)提供的個(gè)人信息以及其在平臺(tái)上（PC端與移動(dòng)端）留下的行為數(shù)據(jù)是前期風(fēng)控的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)；其次，大量的外部合作數(shù)據(jù)是分期樂(lè)判斷用戶提交信息準(zhǔn)確與否的支撐體系;第三，線下團(tuán)隊(duì)送貨或者用戶上門(mén)取貨過(guò)程是風(fēng)控的重要環(huán)節(jié)；第四，伴隨著用戶與平臺(tái)的粘性逐步增強(qiáng)，用戶在平臺(tái)上積累下的消費(fèi)、借款、還款等數(shù)據(jù)都將成為分期樂(lè)風(fēng)險(xiǎn)控制的重要數(shù)據(jù)資源；最后，伴隨著信用錢(qián)包功能的上線，用戶將在平臺(tái)上留下越來(lái)越豐富的消費(fèi)數(shù)據(jù)，包括話費(fèi)充值、校園一卡通充值以及移動(dòng)端所特有的數(shù)據(jù)資源，這將是分期樂(lè)新時(shí)期發(fā)展所依賴(lài)的重要風(fēng)控資源。線上的內(nèi)外部做據(jù)增含分期限風(fēng)檢控制的槌心環(huán)節(jié)1用戶主動(dòng)提交轆.注冊(cè)信息等;2臚行為髓,蜩te岫酒等.線上的內(nèi)外部做據(jù)增含分期限風(fēng)檢控制的槌心環(huán)節(jié)1用戶主動(dòng)提交轆.注冊(cè)信息等;2臚行為髓,蜩te岫酒等.涮糠據(jù)刊,學(xué)籍信息等；*不斷積累而形雕太數(shù)據(jù)原L用戶的還款數(shù)翩累；Z用戶再次炳I,再比肖費(fèi)過(guò)程中所招成的數(shù)據(jù)蹲」蒂蓋整個(gè)生命周期；線下取更送貨信息線下數(shù)爆4金融服務(wù)：資產(chǎn)證券化通過(guò)桔子理財(cái)完成的資產(chǎn)證券化以及差異化的理財(cái)，形成穩(wěn)定的資金回流。分期樂(lè)的商業(yè)模式橫跨理財(cái)端與借款端，并通過(guò)兩個(gè)平臺(tái)對(duì)接完成相關(guān)服務(wù)。一方面，消費(fèi)者通過(guò)分期樂(lè)信用錢(qián)包進(jìn)行分期購(gòu)物或提現(xiàn)消費(fèi)，分期樂(lè)通過(guò)京東等電商平臺(tái)為用戶完成購(gòu)買(mǎi)、支付，并將商品送至消費(fèi)者手中，分期樂(lè)獲得相應(yīng)債權(quán)，并完成消費(fèi)端風(fēng)控；另一方面，桔子理財(cái)獨(dú)家代理了分期樂(lè)的債權(quán)，桔子理財(cái)會(huì)通過(guò)其他P2P平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)出售，或?qū)⑹种袀再Y產(chǎn)證券化的形式打包成相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品向理財(cái)投資者進(jìn)行發(fā)售，投資者將獲得相應(yīng)的利息回報(bào)，分期樂(lè)平臺(tái)獲取資金回流。來(lái)源：分期樂(lè)及公開(kāi)數(shù)據(jù)。艾瑞分析認(rèn)為，首先，分期樂(lè)的商業(yè)生態(tài)將金融與具體的消費(fèi)場(chǎng)景完美結(jié)合，既保證了產(chǎn)品質(zhì)量又保證了用戶體驗(yàn)在分期過(guò)程中不受影響；其次，針對(duì)大學(xué)生用戶的小額消費(fèi)分期債權(quán)的分散處理降低了理財(cái)端的金融風(fēng)險(xiǎn)；第三，金融與消費(fèi)金融場(chǎng)景相結(jié)合，保證了源源不斷的真實(shí)債權(quán)和資金的快速回流。綜合來(lái)看，分期樂(lè)的優(yōu)勢(shì)不僅在于產(chǎn)品本身，更多的體現(xiàn)在資金、商品及信息鏈間形成的產(chǎn)業(yè)閉環(huán)。六、分期樂(lè)面臨的挑戰(zhàn)1財(cái)物收回風(fēng)險(xiǎn)雖然大學(xué)生群體的數(shù)量可觀但是我們并不能忽略他們身上的風(fēng)險(xiǎn)，他們沒(méi)有固定的收入，難免會(huì)發(fā)生無(wú)力償還借款的現(xiàn)象。這種情況往往會(huì)給分期樂(lè)帶來(lái)巨大損失。為防止這種情況的發(fā)生，分期樂(lè)會(huì)提前對(duì)學(xué)生的償還能力進(jìn)行評(píng)估，也會(huì)對(duì)學(xué)生信息進(jìn)行錄入，防止類(lèi)似情況發(fā)生。2如何打消學(xué)生顧慮當(dāng)然不僅是學(xué)生，社會(huì)上也有很多人認(rèn)為分期樂(lè)是想學(xué)生發(fā)放的高利貸，甚至有人提出“分期樂(lè)收的高額利息就是無(wú)知大學(xué)生的低智商稅。”的觀點(diǎn)。更是有人對(duì)分期樂(lè)等類(lèi)似平臺(tái)大加批判。分期樂(lè)為了打消學(xué)生的顧慮也經(jīng)常會(huì)深入各個(gè)高校進(jìn)行宣講。甚至雇傭在校大學(xué)生負(fù)責(zé)在各個(gè)高校派發(fā)傳單，以讓更多的人知道并且了解分期樂(lè)這個(gè)平臺(tái)。七、分期樂(lè)的發(fā)展和運(yùn)用1、操作流程【第一步】當(dāng)然是去官網(wǎng)找想要的東西；【第二部】選好要買(mǎi)的套餐和分期數(shù)以及首付款，選好地區(qū)后，看見(jiàn)有貨的話，點(diǎn)擊立即購(gòu)買(mǎi)；【第三步】然后填寫(xiě)個(gè)人信息和約定還款日期；【第四步】等待審核通過(guò)；【第五步】審核通過(guò)后，認(rèn)證信息，上傳身份證學(xué)生證正面反面照片；【第六步】審核通過(guò)，等待配貨；【第七步】送貨上門(mén)；【第八步】攜帶身份證和學(xué)生證取貨，在協(xié)議上按個(gè)手印簽個(gè)字，拿著商品和身份證和經(jīng)理合影，下個(gè)月開(kāi)始還款。2、2013年，分期樂(lè)首創(chuàng)針