保險(xiǎn)代理人資格考試輔導(dǎo)教學(xué)提綱

保險(xiǎn)代理人資格考試輔導(dǎo)教學(xué)提綱一、考試涉及內(nèi)容：

1、教材內(nèi)容共計(jì)十章：即：1—5章、6章、7章、8—9章。

2、《保險(xiǎn)法》：即：八章一百五十八條；

3、相關(guān)法律知識（五部法律）：《民法通則》、《反不正當(dāng)競爭法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理》、

《保險(xiǎn)營銷員管理規(guī)定》保險(xiǎn)代理人資格考試輔導(dǎo)教學(xué)提綱二、考試題型及分值分配情況：

1、單選題（80題、每小題1分。）⑴一章至五章25題⑵六章14題⑶七章——人身保險(xiǎn)16題

⑷八、九章10題

（5）相關(guān)法律知識15題2、判斷題（20題、每小題1分。）《保險(xiǎn)法》八章158條20題風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理一、內(nèi)容：第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理第一章考點(diǎn)一：風(fēng)險(xiǎn)的含義

風(fēng)險(xiǎn)的含義

某種事件發(fā)生的不確定性廣義:盈利的不確定性、損失的不確定性狹義：損失的不確定性（保險(xiǎn)中定義）是否發(fā)生不確定何時(shí)發(fā)生不確定產(chǎn)生的結(jié)果不確定（一）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失的概念

1、風(fēng)險(xiǎn)因素：促使某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大損失程度的原因或條件

有形風(fēng)險(xiǎn)因素（實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素）

道德風(fēng)險(xiǎn)因素?zé)o形風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)考點(diǎn)二：風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素考點(diǎn)二：風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素注意：1、有形風(fēng)險(xiǎn)因素也稱實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素，是指某一標(biāo)的本身所具有的足以引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加損失機(jī)會或加重?fù)p失程度的因素如：一個(gè)人的身體健康狀況2、道德風(fēng)險(xiǎn):由于人們不誠實(shí)、不正直或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)

事故發(fā)生，以致引起財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的因素。如:投保人或被保險(xiǎn)人的欺詐、縱火行為

3、心理風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素，即由于人們疏忽或過失以及主觀上不注意、不關(guān)心、心存僥幸，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故

發(fā)生的機(jī)會和加大損失的嚴(yán)重性的因素

如：產(chǎn)生物品亂堆亂放，吸煙后隨意拋棄煙蒂等的心理或行為

2、風(fēng)險(xiǎn)事故：造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物3、損失：非故意、非預(yù)期、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中直接損失（實(shí)質(zhì)性損失）間接損失

風(fēng)險(xiǎn)管理中實(shí)質(zhì)損失額外費(fèi)用損失收入損失責(zé)任損失考點(diǎn)二：風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素（二）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故及損失之間的關(guān)系

風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失引發(fā)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因造成損失的間接原因造成損失的直接的或外在的原因損失的媒介物

注：特定事件、特定條件下，風(fēng)險(xiǎn)因素可能直接造成損失，則為引起損失的風(fēng)險(xiǎn)事故。如因下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍，造成人員傷亡，這時(shí)冰雹是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故。若冰雹直接擊傷行人，則它是風(fēng)險(xiǎn)事故?？键c(diǎn)二：風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素考點(diǎn)三、風(fēng)險(xiǎn)的種類

（一）風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因自然風(fēng)險(xiǎn)社會風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)（二）風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)（三）風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（四）風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會環(huán)境分靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（五）產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分基本風(fēng)險(xiǎn)特定風(fēng)險(xiǎn)考點(diǎn)三、風(fēng)險(xiǎn)的種類考點(diǎn)三、風(fēng)險(xiǎn)的種類注意：1、社會風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體的行為(包括過失行為、不當(dāng)行為及

故意行為)或不行為使社會生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。如盜竊、搶劫、玩忽職守及故意破壞等行為2、政治風(fēng)險(xiǎn)(又稱為“國家風(fēng)險(xiǎn)”)是指在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。如因輸入國家發(fā)生戰(zhàn)爭、內(nèi)亂而中止貨物進(jìn)口；因輸入國家實(shí)施進(jìn)口或外匯管制3、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的威脅人們生產(chǎn)與生活的風(fēng)險(xiǎn)。如核輻射、空氣污染和噪音等。考點(diǎn)三、風(fēng)險(xiǎn)的種類4、純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損失機(jī)會而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)

如房屋所有者面臨的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，汽車主人面臨的碰撞風(fēng)險(xiǎn)5、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指既有損失機(jī)會又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)

如在股票市場上買賣股票6、靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指在社會經(jīng)濟(jì)正常的情況下，由自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的風(fēng)險(xiǎn)

如雷電、霜害、地震、暴風(fēng)雨等自然原因7、動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指由于社會經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)以及組織等方面發(fā)生變動所致?lián)p失或損害的風(fēng)險(xiǎn)。如人口增長、資本增加、生產(chǎn)技術(shù)的改進(jìn)、消費(fèi)者愛好的變化（一）風(fēng)險(xiǎn)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生不確定發(fā)生的時(shí)間不確定產(chǎn)生的結(jié)果不確定（二）風(fēng)險(xiǎn)的客觀性：不以人的意志為轉(zhuǎn)移（三）風(fēng)險(xiǎn)的普遍性（四）風(fēng)險(xiǎn)的可測性：利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法，構(gòu)造損失分布模型（五）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性考點(diǎn)四、風(fēng)險(xiǎn)的特征（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的含義是一個(gè)組織或者個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過程。1、風(fēng)險(xiǎn)管理的對象：風(fēng)險(xiǎn)2、風(fēng)險(xiǎn)管理的主體：任何組織和個(gè)人3、風(fēng)險(xiǎn)管理過程：風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和評估風(fēng)險(xiǎn)管理效果4、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)：以最小的成本獲得最大的安全保障5、風(fēng)險(xiǎn)管理成為一次獨(dú)立的管理系統(tǒng)，并成為一門新興的學(xué)科?？键c(diǎn)五：風(fēng)險(xiǎn)管理的含義企業(yè)向保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)企業(yè)減少購買保險(xiǎn)，加大自我承擔(dān)1960年國際化階段，出現(xiàn)全球性風(fēng)險(xiǎn)管理聯(lián)合體購買保險(xiǎn)開始與其他風(fēng)險(xiǎn)管理組織行為相融合20世紀(jì)70年代20世紀(jì)90年代21世紀(jì)考點(diǎn)六：風(fēng)險(xiǎn)管理的演變國家政府介入，國際性機(jī)構(gòu)、組織、保險(xiǎn)公司緊密結(jié)合考點(diǎn)七、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序

（一）風(fēng)險(xiǎn)識別（二）風(fēng)險(xiǎn)估測（三）風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)（四）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)（五）評估風(fēng)險(xiǎn)管理效果考點(diǎn)七、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序注意：1、風(fēng)險(xiǎn)識別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，它是指對企業(yè)、家庭或個(gè)人面臨的和潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和對風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程2、風(fēng)險(xiǎn)估測是在風(fēng)險(xiǎn)識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量資料進(jìn)行分析，利用概率統(tǒng)計(jì)理論，估計(jì)和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率和損失程度3、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)是指在風(fēng)險(xiǎn)識別和風(fēng)險(xiǎn)估測的基礎(chǔ)上，對風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素進(jìn)行全面考慮，評估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險(xiǎn)的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。4、選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是風(fēng)險(xiǎn)管理中最為重要的環(huán)節(jié)5、風(fēng)險(xiǎn)管理效益的大小，取決于是否能以最小風(fēng)險(xiǎn)成本取得最大安全保障考點(diǎn)八：風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)

基本目標(biāo)：以最小成本獲得最大安全保障具體目標(biāo)：可以分為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)（一）損失前目標(biāo)1、減小風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會2、以經(jīng)濟(jì)、合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生3、減輕潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)提供良好的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境，為家庭提供良好的生活環(huán)境4、遵守和履行社會賦予家庭和企業(yè)的社會責(zé)任和行為規(guī)范（二）損后目標(biāo)1、減輕損失的危害程度2、及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使企業(yè)和家庭恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活秩序，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)考點(diǎn)八：風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)考點(diǎn)九：風(fēng)險(xiǎn)管理的方法

即風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)，可分為控制型和財(cái)務(wù)型（一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

采取技術(shù)以降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度重點(diǎn)：改變自然災(zāi)害、意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件

1、避免2、預(yù)防3、控制控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)包括（二）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本。

財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)包括自留風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)考點(diǎn)九：風(fēng)險(xiǎn)管理的方法第二章保險(xiǎn)概述一、內(nèi)容：第一節(jié)保險(xiǎn)的要素與特征第二節(jié)保險(xiǎn)的種類第三節(jié)保險(xiǎn)的職能與作用二、章節(jié)重點(diǎn)：

本章均為考試重點(diǎn)一、保險(xiǎn)的含義1、不同的角度定義（三個(gè)角度）：

經(jīng)濟(jì)角度財(cái)務(wù)安排

法律角度合同行為

風(fēng)險(xiǎn)管理角度分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失考點(diǎn)一：保險(xiǎn)的四大含義《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二條本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。考點(diǎn)二：對保險(xiǎn)的定義《中華人民共和國保險(xiǎn)法》定義投保人保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)人

保險(xiǎn)合同賠償、給付保險(xiǎn)金

商業(yè)保險(xiǎn)行為

考點(diǎn)二：對保險(xiǎn)的定義二、保險(xiǎn)要素（五個(gè)）⑴可保風(fēng)險(xiǎn)的存在⑵大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散⑶保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定速記方法⑷保險(xiǎn)基金的建立兩風(fēng)（可保風(fēng)險(xiǎn)、同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)）⑸保險(xiǎn)合同的訂立

兩錢（保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)基金）

一合同（保險(xiǎn)合同）保險(xiǎn)的要素——是指進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動所應(yīng)具備的基本條件。

考點(diǎn)三：保險(xiǎn)的五大要素考點(diǎn)四：可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件：（速記方法：重大純不可分）1、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是純粹的風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，只有損失的機(jī)會，沒有獲利的可能；2、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是意外的（不）

不可預(yù)知的

，非故意3、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能

同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位都會面臨；可保風(fēng)險(xiǎn)：是指符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件：4、風(fēng)險(xiǎn)必須有導(dǎo)致重大損失的可能

重大損失的可能性較大、遭受重大損失的機(jī)會較??；5、風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對象同時(shí)遭受損失

損失的發(fā)生具有分散性；6、風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測性是制定費(fèi)率的依據(jù)。

考點(diǎn)五：可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件考點(diǎn)五：同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的概念及集合與分散的條件大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散1、大量風(fēng)險(xiǎn)的集合體

這是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)互助性的方法，即集合多數(shù)人的保費(fèi)，補(bǔ)償少數(shù)人的損失。

（1）風(fēng)險(xiǎn)分散的技術(shù)要求，（2）概率論和大數(shù)法則原理在保險(xiǎn)經(jīng)營中的運(yùn)用。大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散2、同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合體注意：⑴保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償活動的過程，既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過程，又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過程。⑵同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的概念：

同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)種類品質(zhì)性能價(jià)值考點(diǎn)五：同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的概念及集合與分散的條件考點(diǎn)六：保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定：注意：1、遵循費(fèi)率厘定的基本原則：（速記方法：合、適、公）

⑴適度性原則；

整體而言——收入＝支出⑵合理性原則；

利潤獲得——利潤＝合理收入－合理支出⑶公平性原則。

投保人繳納的保費(fèi)與被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況要盡量一致，或者被保險(xiǎn)人能按照風(fēng)險(xiǎn)的大小、比例分擔(dān)保險(xiǎn)的損失與費(fèi)用。考點(diǎn)六：保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定（4）穩(wěn)定性原則：

指保險(xiǎn)費(fèi)率在短期內(nèi)應(yīng)該是相當(dāng)穩(wěn)定的（5）彈性原則：

指保險(xiǎn)費(fèi)率在長期內(nèi)可作適當(dāng)調(diào)整3、接受國家或政府保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)的審核或備案。參見《保險(xiǎn)法》第107條的規(guī)定：①關(guān)系社會公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種；

⑴審批制②依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種；③新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種。⑵備案制：其他保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。考點(diǎn)七：保險(xiǎn)基金3、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)準(zhǔn)備金是指保險(xiǎn)人為保證其如約履行保險(xiǎn)賠償或給付義務(wù)，根據(jù)政府有關(guān)法律規(guī)定或業(yè)務(wù)特定需要，從保費(fèi)收入或盈，余中提取的與其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任相對應(yīng)的一定數(shù)量的基金。4.各種準(zhǔn)備金存在形式：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金（保費(fèi)準(zhǔn)備金）、未決賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金

人身保險(xiǎn)：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金考點(diǎn)八：保險(xiǎn)的特征1、經(jīng)濟(jì)性；保障的根本目的，無論從宏觀角度還是從企業(yè)微觀的角度，都是為了有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2、商品性：直接表現(xiàn)：

個(gè)別保險(xiǎn)人與個(gè)別投保人之間的交換關(guān)系商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系

間接表現(xiàn)：

全部保險(xiǎn)人與全部投保人之間的交換關(guān)系3、互助性：“一人為眾，眾人為一”（即：多數(shù)投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)所建立的保險(xiǎn)基金來承擔(dān)少數(shù)被保險(xiǎn)人遭受的經(jīng)濟(jì)損失。）4、法律性：合同行為5、科學(xué)性：保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提存等都是以科學(xué)的數(shù)理計(jì)算為依據(jù)速記方法：經(jīng)（經(jīng)濟(jì)）、商（商品）、互（互助）、法（法律）、科（科學(xué)）?？键c(diǎn)九：保險(xiǎn)與相似制度比較

⑴經(jīng)營主體：社會保險(xiǎn)—由勞動與社會保障部授權(quán)的社會保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；人身保險(xiǎn)—必須是依照保險(xiǎn)法成立的保險(xiǎn)公司。⑵行為不同：社會保險(xiǎn)—依法實(shí)施的政府行為；人身保險(xiǎn)—依合同實(shí)施的民事行為。⑶實(shí)施方式：社會保險(xiǎn)—具有強(qiáng)制性；人身保險(xiǎn)—實(shí)行平等互利、協(xié)商一致、自愿原則。⑷適用的原則：社會保險(xiǎn)—社會公平；人身保險(xiǎn)—個(gè)人公平。

（5）保障功能不同：社會保險(xiǎn)—滿足生存需要人身保險(xiǎn)—可滿足各個(gè)層級的需要；

（6）保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同：社會保險(xiǎn)—個(gè)人、企業(yè)和政府三方負(fù)擔(dān)人身保險(xiǎn)—個(gè)人負(fù)擔(dān)

差異點(diǎn)人身保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)：考點(diǎn)九：保險(xiǎn)與相似制度比較1、人身保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)：（1）同以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提（2）同以社會再生產(chǎn)人的要素為對象(3）同以概率論和大數(shù)法則為制定保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)(4）同以建立保險(xiǎn)基金（或叫保險(xiǎn)準(zhǔn)備金）作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)共同點(diǎn)2、保險(xiǎn)與社會救濟(jì)：共同點(diǎn)：同為借用他人安定自身經(jīng)濟(jì)生活的一種方法。⑴提供保障的主體不同：社會救濟(jì)—民間和政府；商業(yè)保險(xiǎn)—由商業(yè)保險(xiǎn)提供。⑵提供保障的資金來源不同：社會救濟(jì)—來源于救濟(jì)方；保險(xiǎn)保障—以保險(xiǎn)基金為基礎(chǔ)，主要來源于保費(fèi)。⑶提供保障的可靠性不同：民間救濟(jì)不可靠，政府救濟(jì)和保險(xiǎn)可靠。⑷提供的保障水平不同：民間救濟(jì)—取決于救濟(jì)方的心愿和能力；政府救濟(jì)依當(dāng)?shù)氐淖畹蜕钏經(jīng)Q平；保險(xiǎn)—投保人的交費(fèi)能力。

考點(diǎn)九：保險(xiǎn)與相似制度比較差異點(diǎn)考點(diǎn)十：保險(xiǎn)與相似制度比較3、保險(xiǎn)與儲蓄：共同點(diǎn)：都是以現(xiàn)在的剩余資金做未來所需的準(zhǔn)備（即：“未雨綢繆”）⑴消費(fèi)者不同：儲蓄—全社會的公民和單位；保險(xiǎn)—符合承保條件。差異點(diǎn)⑵技術(shù)要求不同：儲蓄—無需分?jǐn)偧夹g(shù)；保險(xiǎn)—分?jǐn)偧夹g(shù)。⑶受益期限不同：儲蓄—以本息返還期限；商業(yè)保險(xiǎn)—合同有效期。（4）行為性質(zhì)不同：儲蓄—自助行為；保險(xiǎn)—他助行為

（5）消費(fèi)目的不同：儲蓄—為了獲得利息；保險(xiǎn)—應(yīng)付各種風(fēng)險(xiǎn)考點(diǎn)十一：保險(xiǎn)形式的種類分類及基本概念保險(xiǎn)形式的種類1、按實(shí)施方式分類：強(qiáng)制保險(xiǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)人均由法律限定保險(xiǎn)標(biāo)的由法律限定，投保人可選擇

自愿保險(xiǎn)：雙方均自愿選擇2、按保險(xiǎn)標(biāo)的分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)損失、責(zé)任、信用

人身保險(xiǎn)：人壽、意外、健康3、依業(yè)務(wù)承保方式分：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)考點(diǎn)十一：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類分類及基本概念

說明：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類

1、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)：以各類的形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。包括：企財(cái)、家財(cái)、運(yùn)輸工具、貨物運(yùn)輸、工程、特殊風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)等保險(xiǎn)。2責(zé)任保險(xiǎn)：是指以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。包括：公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)。4、信用保險(xiǎn)：以各種信用行為為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)包括：一般商業(yè)信用、出口信用、合同保證、產(chǎn)品保證和忠誠等保險(xiǎn)。3、人身保險(xiǎn)：是指以人的身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。包括：人壽保險(xiǎn)（定期、終身、兩全、年金、投連、分紅、萬能）意外傷害保險(xiǎn)（普通意外與特定意外）、健康保險(xiǎn)（醫(yī)療、疾病、收入補(bǔ)償）。

說明：1、原保險(xiǎn)：（速記方法：投保人——保險(xiǎn)人）是指投保人與保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。2、再保險(xiǎn)：（速記方法：保險(xiǎn)人——保險(xiǎn)人）是指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。3、重復(fù)保險(xiǎn)：（速記方法：“三同”）是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)事故分別與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。4、共同保險(xiǎn)：（速記方法：“二同”）是指幾個(gè)保險(xiǎn)人，就同一保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)?？键c(diǎn)十二：保險(xiǎn)形式的種類分類及基本概念2-18財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償人身保險(xiǎn)的給付

保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)保障功能資金融通功能：時(shí)間差和數(shù)量差的存在社會管理功能社會保障管理：社會減震器社會風(fēng)險(xiǎn)管理社會關(guān)系管理：社會潤滑器社會信用管理考點(diǎn)十三：保險(xiǎn)的功能2-20考點(diǎn)十四：保險(xiǎn)的歷史沿革（一）人類保險(xiǎn)思想的萌生與保險(xiǎn)的萌芽保險(xiǎn)思想倉儲制度是我國古代原始保險(xiǎn)的一個(gè)重要標(biāo)志，鏢碼、鏢單、鏢力；國際上《漢謨拉比法典》是有關(guān)保險(xiǎn)的最早法規(guī)；基起特制度即行會制度，是原始的合作保險(xiǎn)形式。保險(xiǎn)萌芽：在各類保險(xiǎn)中，起源最早、歷史最長者是海上保險(xiǎn)。同共海損是海上保險(xiǎn)的萌芽。十五六世紀(jì)的海上保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的萌芽。2-21（二）保險(xiǎn)的雛形1.船舶抵押貸借款制度是海上保險(xiǎn)的雛形2.“黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險(xiǎn)的原始形態(tài)3.人身保險(xiǎn)是由基爾特制度、公典制度和年金制度等匯集演變而成的。（三）現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展

1．海上保險(xiǎn)：現(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利。２.火災(zāi)保險(xiǎn)：巴蓬具有現(xiàn)代保險(xiǎn)之父之稱３.人壽保險(xiǎn)埃德蒙?哈雷編制的和生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。４.責(zé)任保險(xiǎn)：始于１９世紀(jì)歐美國家，發(fā)達(dá)于２０世紀(jì)７０年代以后，是一尖獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。５.信用保險(xiǎn)：隨商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和道德的發(fā)生而發(fā)展起來的考點(diǎn)十四：保險(xiǎn)的歷史沿革2-22考點(diǎn)十四：保險(xiǎn)的歷史沿革１８３６年英商在廣州設(shè)立的“廣東保險(xiǎn)公司”近代中國出現(xiàn)的第一家保險(xiǎn)公司。１８６５年上海華商義和公司是中國第一家民族保險(xiǎn)企業(yè)１８７５年保險(xiǎn)招商局成立，中國較大規(guī)模的民族保險(xiǎn)企業(yè)誕生１９４９年１０月２０日中國人民保險(xiǎn)公司成立中國人民保險(xiǎn)公司的成立標(biāo)志著中國現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)的創(chuàng)立1886年，“仁和”、“濟(jì)和”兩保險(xiǎn)公司合并為“仁濟(jì)和”水火保險(xiǎn)公司，成為中國近代頗有影響的一家華商保險(xiǎn)企業(yè)。

2-23保險(xiǎn)密度：是指按照一個(gè)國家的全國人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入，它反映了一個(gè)國家保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平；

保險(xiǎn)深度：是指保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)比例，它是反映一個(gè)國家的保險(xiǎn)業(yè)在其國民經(jīng)濟(jì)中的地位的一個(gè)重要指標(biāo)。

考點(diǎn)十四：保險(xiǎn)的歷史沿革1995年我國第一部保險(xiǎn)法《中華人民共和國保險(xiǎn)法》頒布。2002年，針對我國加入世貿(mào)組織承諾對保險(xiǎn)業(yè)的要求，保險(xiǎn)法作了首次修改并于2003年1月1起正式實(shí)施。但近年來隨著國民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展以及法律環(huán)境的改變，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的形勢和2002年修改2-24（三）中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景１、經(jīng)營主體多元化２、運(yùn)行機(jī)制市場化３、經(jīng)營方式集約化４、政府監(jiān)管法制化５、行業(yè)發(fā)展國際化考點(diǎn)一：保險(xiǎn)合同的特征1、保險(xiǎn)合同的定義：P47、《保險(xiǎn)法》第十條

投保人保險(xiǎn)人保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系協(xié)議2、保險(xiǎn)人基本權(quán)利：收取保費(fèi)

投保人基本義務(wù)：基本義務(wù)P473、保險(xiǎn)合同的法律特征：P47-49有償、保障、雙務(wù)、附合、射幸、最大誠信速記方法；誠、幸、雙、償、附、保第三章保險(xiǎn)合同說明：1、有償合同：是指因?yàn)橄碛幸欢ǖ臋?quán)利而必須償付一定代價(jià)的合同。2、保障合同：有形保障體現(xiàn)在物質(zhì)方面，無形保障體現(xiàn)在精神方面。3、雙務(wù)合同：是指合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的合同。4、附合合同：是指其內(nèi)容不是由當(dāng)事人雙方共同協(xié)商擬訂，而是由一方當(dāng)事人事先擬就，另一方當(dāng)事人只是作出是否同意的意思表示的一種合同。

5、射幸合同：是指合同當(dāng)事人中至少有一方并不必然履行金錢給付義務(wù)，只有當(dāng)合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時(shí)才履行；而合同約定的事件是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的不確定事件。6、最大誠信合同：由于保險(xiǎn)雙方信息不對稱性，所以對誠信的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他合同?？键c(diǎn)一：保險(xiǎn)合同的特征考點(diǎn)二：保險(xiǎn)合同的種類按合同性質(zhì)分補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同給付性保險(xiǎn)合同依據(jù)標(biāo)的價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定定值保險(xiǎn)合同:農(nóng)作物、貨物運(yùn)輸、字畫、古玩不定值保險(xiǎn)合同按照承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分按照保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值對比關(guān)系:按照保險(xiǎn)承保方式單一風(fēng)險(xiǎn)：農(nóng)作物雹災(zāi)合同綜合風(fēng)險(xiǎn)一切險(xiǎn)足額保險(xiǎn)合同不足額保險(xiǎn)合同超額保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)原保險(xiǎn)再保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的種類考點(diǎn)三：保險(xiǎn)合同的主體當(dāng)事人關(guān)系人

保險(xiǎn)人：主要權(quán)利是收取保費(fèi)國際上主要組織形式是股份有限公司、相互保險(xiǎn)公司投保人：投保人須具有民事行為能力，年滿18或16周歲（被保險(xiǎn)人）當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)主要的義務(wù)是交納保險(xiǎn)費(fèi)

被保險(xiǎn)人：

受益人：財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人自然人、法人可作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)被保險(xiǎn)人，人身險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人只能為自然人被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人投保人指定受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意考點(diǎn)四：保險(xiǎn)合同的客體二、保險(xiǎn)合同的客體P56

保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體考點(diǎn)五：保險(xiǎn)合同的內(nèi)容P57保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)條款及其分類保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng)按性質(zhì)分：基本條款和附加條款附加條款也稱附貼條款按保險(xiǎn)條款對當(dāng)事人的約束程度分：法定條款和任意條款保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)責(zé)任責(zé)任免除保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)考點(diǎn)五：保險(xiǎn)合同的內(nèi)容P591、保險(xiǎn)標(biāo)的——財(cái)產(chǎn)是指物、責(zé)任、利益、信用,人身是指被保險(xiǎn)。人身是指被保險(xiǎn)的壽命和身體.保險(xiǎn)合同必須載明保險(xiǎn)標(biāo)的.2、保險(xiǎn)責(zé)任——是指保險(xiǎn)合同中載明的對于保險(xiǎn)標(biāo)的在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償和給付保險(xiǎn)金的責(zé)任.3、責(zé)任免除——是對保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的限制,即指保險(xiǎn)人不付賠償或給付責(zé)任的范圍。4、保險(xiǎn)價(jià)值——是指保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，即投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計(jì)的價(jià)值額。5、保險(xiǎn)金額——指保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù),也是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。6、保險(xiǎn)費(fèi)——是指投保人支付的作為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的代價(jià).考點(diǎn)六：保險(xiǎn)合同的訂立與效力P62

保險(xiǎn)單（也稱保單）：保險(xiǎn)人與投保人訂立保險(xiǎn)合同的正式書面憑證。保險(xiǎn)單在特定的條件下,有類似有價(jià)證券的作用，常被稱作“保險(xiǎn)證券”

暫保單（臨時(shí)保單）：保險(xiǎn)人簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前發(fā)出的臨時(shí)憑證，有效期一般為30天

保險(xiǎn)憑證（也稱“小保單”）：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)中使用其他書面形式

保險(xiǎn)合同的形式與構(gòu)成訂立要約：通常由投保人提出承諾：保險(xiǎn)人作出承諾其他形式:保險(xiǎn)協(xié)議書、電報(bào)、電傳形式考點(diǎn)七：保險(xiǎn)合同的訂立與效力P62保險(xiǎn)合同的效力P661、保險(xiǎn)合同的成立：投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。2、保險(xiǎn)合同的生效：依法成立的保險(xiǎn)合同條款對合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。3、保險(xiǎn)合同的有效：保險(xiǎn)合同具有法律效力并受法律保護(hù)。4、保險(xiǎn)合同有效的條件：具有主體資格、主體合意、客體合法、合同內(nèi)容合法5、保險(xiǎn)合同的無效：不具有法律效力、不被法律保護(hù)。說明：1、成立≠生效。2、有效是生效的前提。（記：“先有后生”）考點(diǎn)七：保險(xiǎn)合同無效的幾個(gè)基本內(nèi)容1、無效合同的確認(rèn)權(quán)：人民法院和仲裁機(jī)關(guān)

（1）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人不具有行為能力（主體不合格）；

（2）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不合法：

（3）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人意思表示不真實(shí)；（4）保險(xiǎn)合同違反國家利益和社會公共利益；

為無民事行為能力人訂立的以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同（父母為未成年子女投保除外）；以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的。2、導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效的原因P68返還財(cái)產(chǎn)——保險(xiǎn)人將收取的保險(xiǎn)費(fèi)退還給投保人，被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)人賠付的保險(xiǎn)金退還給保險(xiǎn)人。4、無效保險(xiǎn)合同的處理

賠償損失——按過錯(cuò)原則，賠償遭受損失一方當(dāng)事人

P69的經(jīng)濟(jì)損失。

追繳財(cái)產(chǎn)——違反國家利益和社會公共利益的一方已經(jīng)通過保險(xiǎn)合同取得和約定的財(cái)產(chǎn)，收歸國庫。

3、無效的分類全部無效部分無效考點(diǎn)七：保險(xiǎn)合同無效的幾個(gè)基本內(nèi)容（1）如實(shí)告知（2）交付保險(xiǎn)費(fèi)（最基本）（3）防災(zāi)防損（4）危險(xiǎn)增加通知（5）保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)的通知（6）損失施救（7）提供單證（8）協(xié)助追償一、投保人義務(wù)的履行

P69考點(diǎn)八：保險(xiǎn)合同的履行考點(diǎn)八：保險(xiǎn)合同的履行

①保險(xiǎn)賠償②施救費(fèi)用③爭議處理費(fèi)用④檢驗(yàn)費(fèi)用二、保險(xiǎn)人義務(wù)的履行

（2）說明合同內(nèi)容（《保險(xiǎn)法》第十八條有明確規(guī)定）

P71（3）及時(shí)簽單（4）為投保人、被保險(xiǎn)人保密

（保險(xiǎn)人最主要、最基本的義務(wù)）（1）承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任考點(diǎn)九：保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更P731、主體變更：保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更（2）人身保險(xiǎn)合同的變更（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體變更保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的買賣、轉(zhuǎn)讓、繼承等法律行為而引起的保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移無須征得保險(xiǎn)人同意：貨運(yùn)險(xiǎn)須征得保險(xiǎn)人同意：投保人變更：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同必須經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意受益人變更：須經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意考點(diǎn)八：保險(xiǎn)合同的變更2、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更：P75保險(xiǎn)合同主體享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同條款及事項(xiàng)的變更

?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》第二十一條的規(guī)定：“在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。”

考點(diǎn)九：保險(xiǎn)合同的中止、終止終止的原因1、自然終止最普遍、最基本的原因2、因保險(xiǎn)人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止3、因合同主體行使合同終止權(quán)而終止4、因保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止5、因解除而終止約定解除協(xié)商解除法定解除裁決角除中止：被中止的保險(xiǎn)合同可以在合同中止后的2年內(nèi)申請復(fù)效。

考點(diǎn)十：保險(xiǎn)合同的解除１、保險(xiǎn)合同解除的后果：《保險(xiǎn)法》第15條

（1）投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)。（2）投保人、被保險(xiǎn)人、受益人因欺詐行為而被解除合同的、保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)。（3）投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，保險(xiǎn)人收取自合同生效至合同解除期間的保險(xiǎn)費(fèi)。２、保險(xiǎn)合同解除的限制：《保險(xiǎn)法》第35條

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同雙方當(dāng)事人不得解除合同?？键c(diǎn)十一：保險(xiǎn)合同的解釋和爭議處理（1）文義解釋原的則（2）意圖解釋的原則（3）有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋原則（4）批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則

（５）補(bǔ)充解釋原則

一、保險(xiǎn)合同的解釋原則

P８０二、保險(xiǎn)合同的解釋效力P８２（《保險(xiǎn)法》第三十一條）有權(quán)解釋無權(quán)解釋專家學(xué)者社會團(tuán)體立法解釋全國人大司法解釋人民法院行政解釋保監(jiān)會仲裁解釋仲裁機(jī)構(gòu)協(xié)商仲裁（一裁終局）訴訟（最激烈的方式）三、保險(xiǎn)合同爭議的處理方式保險(xiǎn)的基本原則一、內(nèi)容第一節(jié)最大誠信原則第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則第三節(jié)損失補(bǔ)償原則

第四節(jié)近因原則第四章考點(diǎn)一：最大誠信原則的含義最大誠信原則的含義：P83保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶鞒龆s與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對信守合同訂立的約定與承諾。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第五條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則?！币?guī)定最大誠信原則的原因：P84（一）保險(xiǎn)經(jīng)營中信息的不稱性（二）保險(xiǎn)合同的附和性和射幸性考點(diǎn)二：最大誠信的基本內(nèi)容最大誠信原則的基本內(nèi)容P85

告知三個(gè)方面

保證

棄權(quán)與禁止反言———主要是約束保險(xiǎn)人既約束投保人也約束保險(xiǎn)人

考點(diǎn)三：告知的內(nèi)容及形式

告知P851、告知的內(nèi)容：（1）投保人：通常稱為如實(shí)告知。（2）保險(xiǎn)人：一般稱為明確說明。保險(xiǎn)人應(yīng)告知的內(nèi)容主要是保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款。2、告知的形式：

（1）投保人無限告知詢問回答告知我國保險(xiǎn)立法要求投保人采取此種告知形式（2）保險(xiǎn)人明確列明明確說明我國則對保險(xiǎn)人的告知形式采用明確列明與明確說明相結(jié)合的方式考點(diǎn)四：保證的形式保證P86

含義：是指保險(xiǎn)人投保人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對某種特定事項(xiàng)的作為或擔(dān)保其真實(shí)性?？梢姳ｋU(xiǎn)合同保證義務(wù)的履行主體是投保人和被保險(xiǎn)人。明示保證：通常用文字來表示確認(rèn)保證：事項(xiàng)涉及過去與現(xiàn)在明示保證：事項(xiàng)涉及現(xiàn)在與將來默示保證：根據(jù)有關(guān)的法律、慣例及行業(yè)習(xí)慣來決定。注意：默示保證與明示保證具有同等的法律效力，對被保險(xiǎn)人具有同等的約束力。考點(diǎn)五：棄權(quán)與禁止反言的概念及運(yùn)用棄權(quán)與禁止反言P881、棄權(quán)：是指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)利與抗辯權(quán)。2、禁止反言:

（也稱“禁止抗辯”）是指保險(xiǎn)合同一方既然己放棄他在保險(xiǎn)合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。3、棄權(quán)與禁止反言的限定:不僅可約束保險(xiǎn)人的行為,要求保險(xiǎn)人為其行為及其代理人的行為負(fù)責(zé),同時(shí)也維護(hù)了被保險(xiǎn)人的權(quán)益,有利于保險(xiǎn)雙方權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的平衡.考點(diǎn)六：違反最大誠信原則的表現(xiàn)及后果違反最大誠信原則的表現(xiàn)及其法律后果P89（一）違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式

漏報(bào)——不予告知

誤告——告知不實(shí)

隱瞞——有意不報(bào)

欺詐——虛假告知考點(diǎn)七：違反最大誠信原則的表現(xiàn)及后果（二）違反最大誠信原則的法律后果P891、違反告知的法律后果投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)過失不履行如實(shí)告知義務(wù)編造虛假事故原因或擴(kuò)大損失程度未就保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的情況通知保險(xiǎn)人慌稱發(fā)生保險(xiǎn)事故申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)故意制造保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人未盡責(zé)任免除條款明確說明義務(wù)的法律后果隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況的法律后果考點(diǎn)八：違反最大誠信原則的表現(xiàn)及后果2、違反保證的法律后果保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同注：保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者收益人，或者拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)公司處以5萬元以上30萬元以下的罰款；對有違法行為的工作人員，處以2萬元以上10萬元以下的罰款，情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)?？键c(diǎn)九：保險(xiǎn)利益及成立的條件P93

保險(xiǎn)利益原則及其成立條件

（一）保險(xiǎn)利益原則的含義：是指在簽定并履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人和被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二條規(guī)定：“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益?！保ǘ┍ｋU(xiǎn)利益確立的條件1、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。（即：符合法律規(guī)定、與社會公共利益相一致）2、保險(xiǎn)利益必須是確定的利益。（包括：現(xiàn)有利益和期待利益）3、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)有價(jià)利益。（即：能夠以貨幣來計(jì)算、衡量或估價(jià)）速記方法：確定、合法、有價(jià)考點(diǎn)十：保險(xiǎn)利益原則對保險(xiǎn)經(jīng)營的意義P941、從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。道德風(fēng)險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或者收益人為獲取保險(xiǎn)金賠付而違反道德規(guī)范，甚至故意促使保險(xiǎn)事故發(fā)生或在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)放任損失擴(kuò)大。3、界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)利益原則可以為保險(xiǎn)賠償數(shù)額的界定提供合理的科學(xué)依據(jù)。考點(diǎn)十一：保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用

P951、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對其所有的或經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)低押權(quán)人對低押財(cái)產(chǎn)保管人、貨物的承運(yùn)人、各種承包人、承租人等對其保管、占用、使用的財(cái)產(chǎn)2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益時(shí)效必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí)的全過程中存在。）

海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但索賠時(shí)被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益.(速記方法：始可無終必有)

3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益變動：保險(xiǎn)利益的存在并非一成不變，由于各種原因常識保險(xiǎn)利益發(fā)生轉(zhuǎn)移和消滅等變化。考點(diǎn)十二：保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用P991、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第五十三條規(guī)定：投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益

1、本人2、配偶、子女、父母3、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系4、經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的2、保險(xiǎn)利益時(shí)效：在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠時(shí)不追究有無保險(xiǎn)利益。（速記方法：始必有終可無）

3、保險(xiǎn)利益變動：專屬投保人人身保險(xiǎn)合同債權(quán)債務(wù)關(guān)系非專投保人人身保險(xiǎn)合同血緣關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系考點(diǎn)十三：保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用保險(xiǎn)利益原則在責(zé)任保險(xiǎn)中的應(yīng)用P991、各種固定場所的所有人或經(jīng)營人2、制造商、銷售商等3、各類專業(yè)人員等4、顧主對受雇期間的各種責(zé)任信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益P101

權(quán)利人對義務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益即信用保險(xiǎn)

權(quán)利人可按照義務(wù)人的要求投保自身信用的保險(xiǎn)即保證保險(xiǎn)考點(diǎn)十四：損失補(bǔ)償原則含義

損失補(bǔ)償原則的基本原則（一）損失補(bǔ)償原則的含義：P1011、補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提，即有損失發(fā)生就有補(bǔ)償，無損失則無補(bǔ)償。這是損失補(bǔ)償原則質(zhì)的規(guī)定。2、補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，補(bǔ)償以恢復(fù)到被保險(xiǎn)人受損失前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)為限，不能因投保而獲得額外收益。這是損失補(bǔ)償原則量的規(guī)定。

注意：損失補(bǔ)償原則主要適用與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同?？键c(diǎn)十五：損失補(bǔ)償原則的意義P1011、有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能。損失補(bǔ)償原則約束保險(xiǎn)人必須在合同約定的條件下承擔(dān)保險(xiǎn)保障義務(wù)，履行保險(xiǎn)賠償責(zé)任；對被保險(xiǎn)人而言，該原則保證了其正當(dāng)權(quán)益的實(shí)現(xiàn)。2、有利于防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲取額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn)。考點(diǎn)十六：影響保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的因素

影響損失補(bǔ)償原則的因素P102

1、實(shí)際損失2、保險(xiǎn)金額3、保險(xiǎn)利益4、賠償方法

注意：教材中的例子。限額責(zé)任賠償方法用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)免賠額（率）賠償方法考點(diǎn)十七：損失補(bǔ)償原則的派生原則（一）保險(xiǎn)代位原則P1041、代位追償原則的含義：保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對被保險(xiǎn)人所遭受的損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行求償（或追償）的權(quán)利或取得對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。2、代位追償原則的意義：（1）防止被保險(xiǎn)人因同意損失獲取不當(dāng)利益。（2）維護(hù)社會公共安全，法人的合法權(quán)益不受侵害。（3）有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快恢復(fù)生產(chǎn)，安定生活。考點(diǎn)十八：損失補(bǔ)償原則的派生原則

3、代位追償原則的主要內(nèi)容

P105

是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損時(shí)，險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，依法擁有對保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得受損保險(xiǎn)標(biāo)物上的一切權(quán)利。物上代位：代位求償權(quán)：考點(diǎn)十九：損失補(bǔ)償原則的派生原則（1）代位求償權(quán)：①代位求償權(quán)具備的條件：P106保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是保險(xiǎn)事故，同時(shí)又是由于第三者的賠償請權(quán)被保險(xiǎn)人未放棄向第三者的賠償請求權(quán)保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)實(shí)在按照保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任之后（即：先賠后追）

考點(diǎn)二十：損失補(bǔ)償原則的派生原則保險(xiǎn)人P106其行使代位求償權(quán)的權(quán)限只能限制在賠償金額范圍以內(nèi)保險(xiǎn)人不得被保險(xiǎn)人就未取得保險(xiǎn)賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第四十五條第三款規(guī)定：“保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請求賠償權(quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利”保險(xiǎn)人為滿足被保險(xiǎn)人的特殊需要或者在法律的費(fèi)用超過可能獲得的賠償額時(shí)，也會放棄代為求償權(quán)。②代位求償權(quán)的實(shí)施對保險(xiǎn)雙方的要求投保人P106如果被保險(xiǎn)放棄了向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，那么就放棄了向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利。如果被保險(xiǎn)未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效。如果發(fā)生事故后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得賠償或者由于過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。在保險(xiǎn)人向第三者行使代位求償權(quán)時(shí)，被保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況②代位求償權(quán)的實(shí)施對保險(xiǎn)雙方的要求考點(diǎn)二十一：損失補(bǔ)償原則的派生原則③代位求償原則的對象：任何對保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者都可以成為代位求償權(quán)的行使對象。

P107《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第四十七規(guī)定，除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意制造保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失以外，保險(xiǎn)人不得對被保險(xiǎn)的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償權(quán)利。④代位求償權(quán)的行使范圍：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)P107《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第六十條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?？键c(diǎn)二十二：損失補(bǔ)償原則的派生原則（2）物上代位權(quán)：是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，依法擁有對該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得受損標(biāo)的物上的一切權(quán)利

P108①物上代位權(quán)的取得委付委付是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時(shí)，用口頭或書面形式提出申請，愿意將保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，被請求保險(xiǎn)人全部賠償?shù)男袨?。用于海上保險(xiǎn)②物上代位是一種所有權(quán)的代位。處理該受損標(biāo)的所有權(quán)的一切收益，歸保險(xiǎn)人所有，即使該利益超過保險(xiǎn)賠款仍歸保險(xiǎn)人所有。考點(diǎn)二十三：損失分?jǐn)傇瓌t損失分?jǐn)偟姆椒≒109（1）比例責(zé)任制————我國法律規(guī)定采用此方式。損失某保險(xiǎn)人所有保險(xiǎn)人額的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金額之和（2）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

損失額＝×

／

／×＝某保險(xiǎn)人責(zé)任某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額某保險(xiǎn)人責(zé)任所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任之和（3）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞阶⒁猓赫n本中的例子考點(diǎn)二十四：近因原則的應(yīng)用一、近因原則的應(yīng)用P112（一）近因的認(rèn)定方法：1、從最初事件開始順推（注意書中的例子）2、從損失開始逆推（注意書中的例子）考點(diǎn)二十五：近因的認(rèn)定（二）近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定P1121、單一原因（1）多種原因均為被保風(fēng)險(xiǎn)。2、多種原因同時(shí)并存發(fā)生

（2）

（1）連續(xù)發(fā)生的多種原因均為被保風(fēng)險(xiǎn)3、多種原因連續(xù)

（2）連續(xù)發(fā)生的原因既有被保風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)間斷發(fā)生的4、多種原因間斷注意：課本中的例子

多項(xiàng)原因造成的損失。多種原因既有被保風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人的責(zé)任視損害的可分性如何而定。5-3第五章保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié)第一節(jié)保險(xiǎn)銷售第二節(jié)保險(xiǎn)承保第三節(jié)保險(xiǎn)理賠第四節(jié)保險(xiǎn)客戶服務(wù)保險(xiǎn)營銷：保險(xiǎn)營銷是指以保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體，以消費(fèi)者為導(dǎo)向，以滿足消費(fèi)者的需求為中心，運(yùn)用整體手段，將保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司長遠(yuǎn)經(jīng)營目標(biāo)的一系列活動。

保險(xiǎn)銷售：保險(xiǎn)銷售是將保險(xiǎn)產(chǎn)品賣出的一種行為，是保險(xiǎn)營銷過程中的一個(gè)環(huán)節(jié)。

保險(xiǎn)銷售的意義：1.生產(chǎn)的目的；2.實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)活動的宗旨；3.實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營目標(biāo)的重要條件?？键c(diǎn)一、保險(xiǎn)銷售的含義

P1165-3第五章保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié)一、準(zhǔn)保戶開拓5-5二、調(diào)查并確認(rèn)客戶需求準(zhǔn)保戶鑒定考點(diǎn)二、保險(xiǎn)銷售的主要環(huán)節(jié)

P117（有保險(xiǎn)需求、有交費(fèi)能力、符合核保標(biāo)準(zhǔn)、容易接近）準(zhǔn)保戶開拓的步驟準(zhǔn)保戶開拓的途徑分析準(zhǔn)保戶所面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析準(zhǔn)保戶的經(jīng)濟(jì)狀況確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險(xiǎn)需求（陌生拜訪、緣故開拓、連鎖介紹、直接郵件和電話聯(lián)絡(luò)等）風(fēng)險(xiǎn)分為必保風(fēng)險(xiǎn)和非必保風(fēng)險(xiǎn)

5-51.保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)既要全面，又要突出重點(diǎn)

2.保險(xiǎn)方案說明是指對擬定的保險(xiǎn)方案向準(zhǔn)

保戶作出簡明、易懂、準(zhǔn)確的解釋

1．有針對性地解答2.促成簽約3．指導(dǎo)準(zhǔn)保戶填寫投保單

考點(diǎn)二、保險(xiǎn)銷售的主要環(huán)節(jié)P1195-6三.設(shè)計(jì)并介紹保險(xiǎn)方案四.疑問解答并促成簽約一個(gè)完整的保險(xiǎn)方案至少應(yīng)該包括：保險(xiǎn)標(biāo)的的情況、投保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的范圍、保險(xiǎn)金額的大小、保險(xiǎn)費(fèi)率的高低、保險(xiǎn)期限的長短等等?！案哳~損失優(yōu)先原則”

尤其是涉及到有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、未來收益等重要的事項(xiàng)

資料完整、內(nèi)容真實(shí)

5-7考點(diǎn)三、保險(xiǎn)銷售渠道

P120直銷人員銷售：自己職員銷售

直接郵寄銷售：撥入電話銷售撥出電話銷售保險(xiǎn)代理人銷售保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)人銷售直接銷售渠道

間接銷售渠道

電話銷售網(wǎng)絡(luò)銷售一份產(chǎn)品介紹信，即母信；一份描述特定產(chǎn)品的小冊子；一種反饋手段，如投保單或獲取更多信息的咨詢表；一個(gè)商業(yè)回復(fù)信封。

5-8保險(xiǎn)人對愿意購買保險(xiǎn)的單位或個(gè)人(即投保人)所提出的投保申請進(jìn)行審核，作出是否同意接受和如何接受的決定的過程。

二、保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序：核保作出承保決策

繕制單證復(fù)核簽章收取保費(fèi)考點(diǎn)四、保險(xiǎn)承保：P123

5-21P124考點(diǎn)五、保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序一、核保：指保險(xiǎn)公司在對投保的標(biāo)的的信息全面掌握、核實(shí)的基礎(chǔ)上，對可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評判與分類，進(jìn)而決定是否承保、以什么樣的條件承保的過程。保險(xiǎn)核保的來源主要有三個(gè)途徑：即投保人填寫的投保單、銷售人員和投保人提供的情況、通過實(shí)際查勘獲取的信息。首先，投保單是核保的第一手資料，也是最原始的保險(xiǎn)記錄?？键c(diǎn)五、人身險(xiǎn)核保正常承保屬于標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)惠承保屬于優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)有條件承保承保決策低于正常承保標(biāo)準(zhǔn)但不屬于拒保的5-9拒保投保條件明顯低于承保標(biāo)準(zhǔn)P125P1265-10考點(diǎn)六、繕制單證單證的繕制要做到內(nèi)容完整、數(shù)字準(zhǔn)確、不錯(cuò)不漏無涂改。保單上注明繕制日期、保單號碼，并在保單的正副本上加蓋公、私章。如有附加條款，將其粘貼在保單的正本背面，加蓋騎縫章。同時(shí)，要開具“交納保費(fèi)通知書”，并將其與保單的正、副本一起送復(fù)核員復(fù)核。P1265-10考點(diǎn)六、復(fù)核簽章

復(fù)核時(shí)要注意審查：投保單、驗(yàn)險(xiǎn)報(bào)告、保險(xiǎn)單、批單以及其他各種單證是否齊全，內(nèi)容是否完整、符合要求，字跡是否清楚，保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算是否正確等，力求準(zhǔn)確無誤。保單經(jīng)復(fù)核無誤后必須加蓋公章，并由負(fù)責(zé)人及復(fù)核員簽章，然后交由內(nèi)勤人員清分發(fā)送。（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保要素：1.保險(xiǎn)標(biāo)的所處的環(huán)境2.保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì)3.投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn)4.有無處于危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn)5.檢查各種安全管理制度的制定和實(shí)施情況6.查驗(yàn)被保險(xiǎn)人以往的事故記錄7.調(diào)查被保險(xiǎn)人的道德情況考點(diǎn)七、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)核保P1265-10

（二）劃分風(fēng)險(xiǎn)單位風(fēng)險(xiǎn)單位是指一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的范圍。劃分有三種形式：1．按地段劃分風(fēng)險(xiǎn)單位：2．按標(biāo)的劃分風(fēng)險(xiǎn)單位：3．按投保單位劃分風(fēng)險(xiǎn)單位：5-11考點(diǎn)八：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)核保P128地理位置上相毗連，具有不可分割性

與其他標(biāo)的無相毗連關(guān)系

對于一個(gè)投保單位，不需區(qū)分險(xiǎn)別，只要投保單位將其全部財(cái)產(chǎn)足額投保，該單位就為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位。(一)人壽保險(xiǎn)的核保要素：年齡和性別：死亡概率一般隨著年齡的增加而增加

；女性平均壽命要長于男性4-6年（二）風(fēng)險(xiǎn)類別劃分1、標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)：屬于正常的預(yù)期壽命2、優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)：低于標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)率予以承保3、弱體風(fēng)險(xiǎn)：按照高于標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)率予以承保4、不可保風(fēng)險(xiǎn)：有極高的死亡概率，致承保人無法按照正常的大數(shù)法則分散風(fēng)險(xiǎn)，只能拒保5-12考點(diǎn)九、人壽險(xiǎn)核保P129

考點(diǎn)十、保險(xiǎn)理賠5-14一、保險(xiǎn)理賠的含義：

保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為。

從經(jīng)營角度看，保險(xiǎn)理賠是履行保險(xiǎn)合同的過程，是法律行為；

從經(jīng)營角度看，保險(xiǎn)理賠充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能作用；保險(xiǎn)理賠也是對承保業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量的檢驗(yàn)。二、保險(xiǎn)公司的理賠原則

（一）重合同、守信用（二）主動、迅速、準(zhǔn)確、合理

（三）實(shí)事求是原則P131壽險(xiǎn)理賠的流程考點(diǎn)十、保險(xiǎn)理賠的流程5-13接案立案初審調(diào)查核定復(fù)核審批結(jié)案歸檔P131立案處理5-151.接案報(bào)案索賠申請立案條件報(bào)案是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人或被保險(xiǎn)人、益人通知保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的行為。

索賠是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或受益人依據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人請求賠償損失或給付保險(xiǎn)金的行為。人壽險(xiǎn)索賠時(shí)效五年，非壽險(xiǎn)二年。

保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生；保險(xiǎn)事故在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)發(fā)生；在保險(xiǎn)法規(guī)定時(shí)效內(nèi)提出索賠申請；提供的索賠資料齊備。

資料提交資料受理P1332.立案考點(diǎn)十、保險(xiǎn)理賠的流程(1)審核出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)合同是否有效。

(2)審核出險(xiǎn)事故的性質(zhì)。

(3)審核申請人所提供的證明材料是否完整、有效。

(4)審核出險(xiǎn)事故是否需要理賠調(diào)查。

4.調(diào)查：調(diào)查就是對客觀事實(shí)進(jìn)行核實(shí)和查證的過程

5-16考點(diǎn)十、保險(xiǎn)理賠的流程

3.初審P1365-17

6.復(fù)核、審批

5.核定7.結(jié)案、歸檔1.給付理賠計(jì)算2.拒付3.豁免保費(fèi)計(jì)算4.理賠計(jì)算的注意事項(xiàng)1.出險(xiǎn)人的確認(rèn)；2.保險(xiǎn)期間的確認(rèn)；3.出險(xiǎn)事故原因及性質(zhì)的確認(rèn)；4.保險(xiǎn)責(zé)任的確認(rèn)；5.證明材料完整性與有效性的確認(rèn)；6.理賠計(jì)算準(zhǔn)確性與完整性的確認(rèn)考點(diǎn)十、保險(xiǎn)理賠的流程P138應(yīng)扣款項(xiàng)目：在寬限期內(nèi)出險(xiǎn)，應(yīng)扣除欠交保險(xiǎn)費(fèi)；客戶有借款及應(yīng)收利息，應(yīng)扣除借款及利息；有預(yù)付賠款應(yīng)將預(yù)付賠款金額扣除；其他應(yīng)扣除的項(xiàng)目。應(yīng)補(bǔ)款項(xiàng)目包括：預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)；未領(lǐng)取滿期保險(xiǎn)金；未領(lǐng)取紅利、利差等其他應(yīng)補(bǔ)款項(xiàng)目。5-18

1.損失通知

2.審核保險(xiǎn)責(zé)任

3.進(jìn)行損失調(diào)查

考點(diǎn)十一、非壽險(xiǎn)理賠的流程(4)損失是否發(fā)生在保單所載明的地點(diǎn)

(5)損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)單的有效期內(nèi)

(6)請求賠償?shù)娜耸欠裼袡?quán)提出索賠

(1)保險(xiǎn)單是否仍有效力(2)損失是否由所承保的風(fēng)險(xiǎn)所引起(3)損失的財(cái)產(chǎn)是否為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)

(7)索賠是否有欺詐

P1405-18

4.賠償保險(xiǎn)金

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