民間高利貸特點(diǎn)、危害和防范對(duì)策

民間高利貸特點(diǎn)、危害和防范對(duì)策浙江省臺(tái)州三門(mén)經(jīng)偵大隊(duì)盧秋爽隨著國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的侵蝕加劇，社會(huì)對(duì)資金的需求量進(jìn)一步擴(kuò)大，而銀行緊縮銀根、企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難等問(wèn)題的出現(xiàn)，為民間融資或民間借貸提供了巨大市場(chǎng)，也為一些不法分子乘機(jī)違反國(guó)家金融法規(guī)發(fā)放“高利貸”牟取暴利提供了有利時(shí)機(jī)，并引發(fā)了一系列治安、刑事案件，給社會(huì)帶來(lái)極大不穩(wěn)定因素。一、民間借貸的主要形式1、 親朋好友之間的借貸。隨著經(jīng)濟(jì)生活水平的提高，人們的收入不斷增加，手中的閑錢多了。為了使多出的閑錢能進(jìn)一步獲利，又避免因非法設(shè)立金融機(jī)構(gòu)、非法吸收或變相吸收公眾存款以及非法集資等違法行為而受到打擊處理，放高利貸者就在自己親友中以借的形式心照不宣地籌集資金，然后再以高出幾倍的利息轉(zhuǎn)借出去，從中賺取高額差價(jià)。這種借款一般是建立在彼此相互信任的基礎(chǔ)上的，一般利息很低。2、 汽車租賃行業(yè)的抵押、質(zhì)押借貸。隨著民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展，許多汽車租賃行業(yè)的業(yè)主將目標(biāo)也轉(zhuǎn)向了高利放貸行業(yè)，他們用銀行貸款或從親戚朋友中低息籌集到一定數(shù)量的資金，在許多房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商或中小企業(yè)急需用錢又無(wú)處可借時(shí)，便將正在建筑的樓房或以經(jīng)營(yíng)的實(shí)物資產(chǎn)等做質(zhì)押，得到急需的短期借款。這種借款方式手續(xù)簡(jiǎn)單，便于操作，但付出的代價(jià)也較同期銀行利率高出很多。3、小額貸款公司，擔(dān)保公司借貸。近年來(lái)，為解決中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)擔(dān)保難、貸款難的問(wèn)題，在政府的大力支持下，相繼成立了小額貸款公司或擔(dān)保公司，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的成立，初步解決了部分有市場(chǎng)、有效益、有發(fā)展前景的中小企業(yè)發(fā)展中遇到的貸款抵押擔(dān)保難問(wèn)題，拓寬了企業(yè)融資渠道。此類借貸因法律方面對(duì)其借貸利息沒(méi)有限額規(guī)定，且其款項(xiàng)一部分也是從銀行貸款，然后再高利轉(zhuǎn)借出去，如果不加強(qiáng)立法監(jiān)督，極易使其高利轉(zhuǎn)貸犯罪合法化。二、民間借貸的特點(diǎn)民間借貸主要有借款金額大、期限短、利息高等特點(diǎn)。放高利貸者在借出資金時(shí)，一般都在十萬(wàn)元以上，甚至數(shù)十萬(wàn)元、近百萬(wàn)元。在借條上注明借款期限一般都為一個(gè)月、二個(gè)月或三個(gè)月，最長(zhǎng)不超過(guò)六個(gè)月。借款利息都在1角左右，有的競(jìng)達(dá)3角錢之高。對(duì)于借款利息結(jié)算方式，有的直接從本金中扣下利息；有的在本金上加利息增加借款金額；有的則要求債務(wù)人按月付息，并附有愈期罰款條款。此種行為往往引發(fā)群體性事件，后果將不堪設(shè)想。三、民間借貸存在的危害性1、 民間借貸易轉(zhuǎn)化成非法融資和高利轉(zhuǎn)貸。有人為了賺取差價(jià)，經(jīng)常以私人名義，以1分、2分利從親戚朋友處融資或從銀行貸款，再以遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)銀行利息的1角甚至更高的利息，向一些急需用錢的人放高利貸，在社會(huì)上造就了食利階層。2、 民間借貸易轉(zhuǎn)化成非法集資或詐騙犯罪。法律上的滯后使正常的民間借貸和非法吸收公眾存款很難界定。借款人編造倒帳、周轉(zhuǎn)資金等理由，以高息為誘餌，非法集得大量資金后，或揮霍，或攜款潛逃，在嚴(yán)重破壞金融管理秩序的同時(shí)，給社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)極大的隱患。3、 極易成為滋生各類違法犯罪的土壤。放高利貸者為了保證所放資金的收回，不受損失并獲取自己所希望獲得的利益。在催討高利貸過(guò)程中極易發(fā)生打架斗毆、綁架、非法拘禁等惡性刑事犯罪案件，甚至為了收回所放高利貸，雇傭打手，極易逐步形成帶有黑社會(huì)性質(zhì)的犯罪組織，嚴(yán)重影響社會(huì)治安的穩(wěn)定。4、 民間借貸擾亂金融秩序。由于民間高利借貸行為隱蔽性強(qiáng)，資金來(lái)源又都集中在親友之間，外界一般很難發(fā)現(xiàn)。而我國(guó)刑法條文中除高利轉(zhuǎn)貸罪外尚無(wú)對(duì)民間違規(guī)發(fā)放高利貸行為的打擊條文。如果任其發(fā)展下去，不僅嚴(yán)重?cái)_亂金融借貸市場(chǎng)秩序，而且還擾亂金融部門(mén)儲(chǔ)蓄市場(chǎng)秩序，破壞國(guó)家金融穩(wěn)定。5、影響社會(huì)和諧穩(wěn)定。由于高利貸的借款期限短、利息高，債務(wù)人受多種因素影響到期一般很難償還，有的在多次延期的情況下仍無(wú)法償還，或者因利滾利無(wú)法還清，很有可能因巨額債務(wù)造成企業(yè)破產(chǎn)，家庭破裂；同時(shí)又因連帶責(zé)任使擔(dān)保人憑空增添了大額債務(wù)，給擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)、工作和日常生活增加了沉重的負(fù)擔(dān)，特別是一些企業(yè)破產(chǎn)引發(fā)群體性事件，嚴(yán)重影響了社會(huì)的和諧穩(wěn)定。四、民間借貸犯罪防范對(duì)策1、 大力加強(qiáng)宣傳教育，提高全社會(huì)抵制高利借貸的自覺(jué)性。人民銀行、公安機(jī)關(guān)等部門(mén)要積極會(huì)同有關(guān)部門(mén)通過(guò)新聞媒體、報(bào)刊等有效形式向群眾宣傳國(guó)家金融法規(guī)和信貸政策，向群眾宣傳非法高利融資的危害性，教育廣大群眾增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，自覺(jué)抵制高利借貸活動(dòng)，防止受騙上當(dāng)。2、 嚴(yán)厲打擊利用民間借貸從事違法犯罪活動(dòng)行為。公安機(jī)關(guān)要積極配合人民銀行和工商部門(mén)強(qiáng)化對(duì)地下錢莊、民間高利借貸活動(dòng)的取締和打擊。人民銀行一旦發(fā)現(xiàn)非法設(shè)立金融機(jī)構(gòu)、非法吸收或者變相非法吸收公眾存款以及非法集資活動(dòng)等涉嫌犯罪活動(dòng)的，迅速提請(qǐng)公安機(jī)關(guān)打擊處理，同時(shí)采取有效措施，積極引導(dǎo)，成立相應(yīng)法人從事相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，使之有效地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)建設(shè)。3、落實(shí)高危管控措施，強(qiáng)化經(jīng)偵基礎(chǔ)工作