汽車保險險種

機動車保險險種機動車輛面臨的風險—財產損失風險

—人員傷亡風險

機動車輛本身的損壞、滅失其他財產損壞、滅失車上財產車下財產駕駛員本人車上其他人員車下人員機動車輛包括汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車等。車輛的使用性質營運車輛非營運車輛個人自用機動車輛的種類機動車輛保險產品簡介交強險機動車交通事故責任強制保險的簡稱。商業(yè)汽車保險主險（基本險）

大部分公司基本險種包括車輛損失險、商業(yè)第三者責任險、車上人員責任險和全車盜搶險。另有部分保險公司把基本險種進行了細分或補充。商業(yè)汽車保險附加險如，玻璃單獨破碎險，車身劃痕險，火災、爆炸、自燃損失險，可選免賠特約條款。附加險只有購買了相應的主險以后才可以購買。機動車保險險種介紹交強險商業(yè)汽車保險主險（基本險）商業(yè)汽車保險附加險1.交強險定義交強險：全稱“機動車交通責任事故強制保險”，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。我國交強險的出臺：2006年7月1日起施行，2008年2月1日新版的交強險條例施行。交強險的運作主體：24家保險公司交強險的費率：私家車（6座以下）950元；實行費率浮動機制。案例一車禍痛失愛妻“交強險”竟成索賠“攔路虎”

2007年１月17日，對于家住會同縣團河鎮(zhèn)盛儲村的羅圣康來說，是一個遭遇了晴天霹靂的日子。

當天上午，其妻楊久鳳吃過早飯，乘車前往縣城辦事，下午乘坐本村羅五湖駕駛的中巴客車回家。傍晚５時許，當車行駛至一下坡路段時，因剎車失靈，客車沖下山坡，與相向駛來的另一輛農用變型拖拉機猛烈相撞，隨即翻入公路左邊坎下。這次事故，造成楊久鳳等2名乘客死亡，另外還有10多名乘客受傷。當?shù)亟痪箨犝J定羅五湖負此次事故全部責任。2月2日，羅五湖因涉嫌交通肇事罪，被依法逮捕。事故發(fā)生后，羅圣康從羅五湖夫婦處獲得賠款2.05萬元。楊久鳳上有七旬老母，下有未成年女兒。羅圣康覺得，2萬余元賠款實在太少，但羅五湖夫婦因車禍債臺高筑，已無賠償能力。

羅圣康經了解得知，羅五湖于2006年12月4日向中華聯(lián)合財產保險股份有限公司會同支公司（以下簡稱中華財保公司）為肇事車購買了機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱“交強險”）?！敖粡婋U”死亡傷殘賠償限額為5萬元。有關法律人士告訴他：“交強險”是為了使交通事故的受害者得到及時有效的賠償而設立的險種，完全可以向保險公司要求賠償。

2007年3月9日，羅圣康與女兒羅晶元、岳母徐立秀向會同縣法院起訴，要求被告羅五湖、李秀娥夫婦賠償因楊久鳳死亡的各項損失28萬元，中華財保公司承擔連帶賠償責任。案情簡介1、羅圣康的妻子楊久鳳乘坐羅五湖駕駛的中巴客車，羅五湖的中巴客車出了車禍，導致楊久鳳死亡；2、羅五湖已為肇事車購買了交強險，且在保險期內；3、羅圣康等人起訴，要求被告羅五湖、李秀娥夫婦賠償因楊久鳳死亡的各項損失28萬元，中華財保公司承擔連帶賠償責任。請同學們分析，中華財保公司是否應該承擔賠償責任？

法院審理摘要：此案的主審法官劉平韜解釋，機動車交通事故責任強制保險，是指由保險公司對被保險機動車輛發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU；強制保險合同中的受害人是指因被保險機動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。這就表明，“交強險”保障的是車外人員也即第三者的利益。而本案中的受害人楊久鳳作為車上乘客，非車外人員，不屬于“交強險”的保障對象。

結論：7月25日，會同縣法院對此案作出判決：由被告羅五湖、李秀娥賠償原告羅圣康、羅晶元、徐立秀因楊久鳳死亡的死亡賠償金、喪葬費、被扶養(yǎng)人生活費等共計86991.42元（含已付的2.05萬元），駁回原告的其他訴訟請求。

案例二

2008年3月23日，吳某駕駛自己的機動車輛在運輸貨物途中，因道路不熟，停車問路時，未拉手制動，致使車輛向前溜行，將自己撞傷死亡。事故發(fā)生后，經交警部門認定，吳某應負該起事故的全部責任。事故發(fā)生后，吳某親屬以吳某于2007年10月對吳某駕駛的機動車輛以自己為被保險人向保險公司投保了機動車交通事故責任強制保險為由，向保險公司申請賠償，保險公司以死者吳某是被保險人不屬于交強險合同中所指稱的受害人，拒絕理賠。之后，吳某親屬遂向法院提起訴訟，請求判決保險公司賠償保險金11萬元。案例三

2007年7月24日，無錫市順興運輸有限公司的司機陳文華遭遇一起離奇車禍：他在高速公路的應急車道停車小便時，一輛貨車因避讓其他車輛而撞到他的車上，站在車右前方的陳文華竟然被自己的車撞死。事后，由于車輛已經購買了第三者責任保險，所以陳文華的家屬與順興公司要求保險公司理賠，但保險公司拒賠。陳文華的家屬與順興公司遂將保險公司告上法庭。江蘇無錫濱湖法院法院當庭判決保險公司支付116109.3元費率浮動機制（2007年7月1日起）

交強險最終保險費=交強險基礎保險費×（1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率A）交強險費率浮動因素及比率：A1：上一個年度未發(fā)生有責任道路交通事故，浮動比率-10%A2：上兩個年度未發(fā)生有責任道路交通事故，浮動比率-20%A3：上三個年度未發(fā)生有責任道路交通事故，浮動比率-30%A4：上一個年度發(fā)生一次有責任不涉及死亡的道路交通事故，浮動比率0%A5：上一個年度發(fā)生兩次有責任不涉及死亡的道路交通事故，浮動比率10%A6：上一個年度發(fā)生有責任道路交通死亡事故，浮動比率30%費率計算案例：張小姐去年加入車主大軍。上年，張小姐被他人追尾二次，兩次事故均為對方全責。則張小姐今天購買保險需要繳納的保險費為？保險公司：新辦法規(guī)定，被保險人如果上一個年度未發(fā)生有責任道路交通事故，浮動比率-10%。張小姐今年交強險支出為：950×（1-10%）=855元。費率計算案例：左先生去年5月在廣州大道變線時與人相撞。左先生負全責。則左先生今天購買保險需要繳納的保險費為？保險公司：新辦法規(guī)定，被保險人如果上一個年度發(fā)生一次有責任不涉及死亡的道路交通事故，浮動比率0%。左先生今年交強險支出為：950×（1-0）=950元。費率計算案例：伍先生上年新手上路。一年下來，在路上發(fā)生的磕磕碰碰不下五六次。其中，大部分是伍先生全責。則伍先生今天購買保險需要繳納的保險費為？保險公司：新辦法規(guī)定，被保險人如果上一個年度發(fā)生兩次及兩次以上有責任的道路交通事故，浮動比率10%。伍先生今年交強險支出為：950×（1+10%）=1045元。未投保交強險的后果

未參加投保的車輛，將無法在車管所登記，也無法通過車輛年檢；違規(guī)上路的，公安機關交通管理部門將扣留車輛，并通知機動車所有人或管理人按規(guī)定投保，還要處以應繳納保費的2倍罰款。

上道路行駛的機動車未放置保險標志的，公安機關交通管理部門應當扣留機動車，通知當事人提供保險標志或者補辦相應手續(xù)，可以處警告或者二十元以上二百元以下罰款。2.保險責任在中華人民共和國境內（不含港、澳、臺地區(qū)），被保險人在使用被保險機動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產損失，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人按照交強險合同的約定對每次事故在下列賠償限額內負責賠償。交強險的賠償范圍2008年陸某被孫某駕車撞傷，但未構成殘。肇事車輛已投保交強險。陸某訴至法院，要求保險公司賠償醫(yī)療費、誤工費、護理費、交通費等損失共計3萬元。保險公司辯稱，根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條款》的規(guī)定，護理費、誤工費、交通費等屬于交強險中的死亡傷殘賠償限額項下。本起交通事故陸某只傷未殘，只同意賠償陸某醫(yī)療費10000元，故不同意賠償誤工費、護理費和交通費。法院判決，保險公司在醫(yī)藥費用賠償限額內賠償陸某10000元；在死亡傷殘賠償限額內賠償陸某誤工費6866元、護理費2232元、交通費200元。3.責任免除下列損失和費用，交強險不負責賠償和墊付：1、駕駛人未取得駕駛資格證的；2、駕駛人醉酒的；3、被保險機動車被盜搶期間肇事的；4、被保險人故意制造的交通事故；5、因受害人故意造車的交通事故；6、被保險人所有的財產及被保險機動車上的財產遭受的損失；3.責任免除7、被保險機動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停電、停駛、停氣、停產、通訊或者網絡中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產因市場價格變動造成的貶值。修理后因價值造成的損失等其他各種簡接損失（簡單說就是被保險機動車發(fā)生交通事故導致受害人或被保險人的財產間接損失，保險公司不負責賠償）；8、因交通事故發(fā)生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用。案例二停駛費是否賠付？案情簡介：小劉開著他的愛車去西單，在回家時不小心撞壞了一輛出租車的保險杠。在賠償修車費用的同時，司機提出讓小劉賠償幾天的停駛費。討論：交強險是否要賠償類似損失？結論：保監(jiān)會財產險部工作人員表示：“交強險不負責賠償停駛費。”案例三肇事逃逸交強險是否賠付？案情簡介：2007年12月7日晚，秦某駕駛川ssss輕型貨車由斑竹園往新繁方向行使，車輛行駛至新犀路口時與行人曾某相撞，致曾某倒地受傷，事故發(fā)生后秦某駕車逃離現(xiàn)場，后曾某經醫(yī)院搶救無效死亡。成都市新都分局認定秦某負事故的全部責任。秦某在A保險公司投保了交強險，且在保險期內。在曾某家屬向A保險公司理賠的時候，保險公司以逃逸不屬于交強險賠償范圍為由拒絕賠償。案例四肇事逃逸交強險是否賠付？原告遂將保險公司告上法庭，要求保險公司承擔賠償責任。結論：經過審理，法院認為：保險公司提供給被保險人的格式條款中并沒有將肇事司機逃逸規(guī)定為保險人的免責事由。雖然《交強險條例》規(guī)定在肇事司機逃逸的情況下由交通事故社會救助基金承擔墊付責任，但是該條款也未明確規(guī)定保險公司在此種情況下可以免責，因此新都法院于2008年3月18日判決A保險公司在交強險保險范圍內向曾家屬賠償損失。

本案判決后，A保險公司不服判決上訴至成都市中級人民法院，中院最終維持原判。

案例五酒后駕車肇事是否需要賠付？案情簡介：

孫某駕駛小客車，車前部撞到樓前通道入口的圍墻，接著又與騎自行車的老漢劉某相撞，造成劉某身受重傷死亡。事故發(fā)生后，經檢驗孫某的血液中酒精含量很高，屬醉酒狀態(tài)。經交管部門認定，孫某負事故全部責任，死者劉某不負責任。事發(fā)后，劉某的子女將孫某、保險公司告上法庭。因為孫某所駕肇事車輛是其妻名下的，其妻也同時成為被告。結論：由孫某賠償原告各項損失28萬余元，其妻對此承擔連帶賠償責任。4.保險金墊付與追償有下列情形之一的，保險公司在被保險機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內墊付搶救費用，并有權向致害人追償：

（一）駕駛人未取得駕駛資格或者醉酒的；

（二）被保險機動車被盜搶期間肇事的；

（三）被保險人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財產損失，保險公司不承擔賠償責任。申請先行墊付搶救費用條件

一、肇事車輛必須購買交強險;二、肇事司機或受害者憑借醫(yī)院證明、診斷證明等相關手續(xù)，均可以向交警部門提出申請;三、交警部門核實情況后，向車輛投保的保險公司下發(fā)“交通事故搶救費支付(墊付)通知書”，由保險公司在賠償額度范圍內向醫(yī)院先行墊付。案例二保險金墊付與追償

交通事故受害人宋某找到鄭州市交巡警四大隊事故科值班民警李長青，稱其子在過馬路時，被司機劉某駕駛的面包車撞傷，導致骨折，現(xiàn)在鄭州市骨科醫(yī)院治療，因家庭困難無力支付醫(yī)療費用，要求肇事司機劉某先行支付醫(yī)療費用。而司機劉某也聲稱，事故發(fā)生當天，他便帶著受傷的小孩去醫(yī)院檢查、治療，已經花去600多元醫(yī)藥費，現(xiàn)在無力支付。值班民警李長青了解情況后，發(fā)現(xiàn)肇事車輛辦理了交強險，按照相關規(guī)定，事故雙方可以向保險公司申請，先行支付搶救費用。2007年8月22日，被保險人楊某向某財產保險公司投保了機動車交通事故責任強制保險，保險期間自2007年8月23日0時起至2008年8月22日24時止。2007年8月23日23時30分許，楊某醉酒駕駛行使至XXX路段時，將已經被另一車輛撞倒在地的受害人陳某碾壓致死。事故發(fā)生后，楊某駕車逃逸，后被查獲。交警部門認定，楊某與另一車主各負事故的同等責任，受害人陳某無責任。陳某家屬向法院起訴，法院于2008年3月25日判決保險公司在交強險責任限額內向受害人第一順序繼承人賠償損失人民幣60000元。判決生效后，保險公司向受害人親屬履行了賠償義務。并于2009年2月10日向法院起訴，請求被保險人楊某返還保險公司已賠付給受害人親屬的損失60000元。判楊某向保險公司支付60000元，并承擔一、二審的案件受理費。5.互碰自賠原則

2009年2月1日開始實施，所謂交強險“互碰自賠”處理機制，是指對事故各方均有責任，各方車輛損失均在交強險有責任財產損失賠償限額(2000元)以內，不涉及人員傷亡和車外財產損失的兩車或多車互碰的道路交通事故，由各保險公司在本方機動車交強險有責任財產損失賠償限額內，對本車損失進行賠付。交強險實施“互碰自賠”的好處，便是省去了互碰車輛“兩頭跑”的麻煩。5.互碰自賠原則根據(jù)規(guī)定，實行“互碰自賠”必須滿足四個條件：1、有交強險（還未到期）的兩車或多車互碰；2、事故只導致各方不超過2000元車輛損失，沒有發(fā)生人員傷亡和車外的財產損失；3、事故各方自行協(xié)商或交通警察裁定確定為各方都有責任（同等或主次責任均可）；4、事故各方都同意采用“互碰自賠”。陳先生購買的交強險，到明年6月份才到期。而在昨天中午，由于陳先生車速過快，于是和迎面而來的另一輛機動車迎面相撞。兩輛迎面相撞的機動車損失都在2000元以內，兩輛機動車均有一定的責任。討論，該案例符不符合互碰自賠要求。結論：根據(jù)《交強險財產損失“互碰自賠”處理辦法》規(guī)定，兩輛迎面相撞的機動車適用“互碰自賠”的規(guī)定，因此，承保公司便為那兩輛互碰車輛，開出“互碰自賠”的出險理賠手續(xù)。

6.無責代賠該方法是行業(yè)慣例，即由全責方保險公司對事故雙方車輛進行查勘、定損，對于本應由無責方交強險承擔的全責方車損，由全責方保險公司在交強險無責任財產損失賠償限額內代為賠償。無責代賠機動車A與機動車B相撞，A方全責，B方無責，A車車損500元，B車車損800元，B車上有人員受傷1000元。且A已經向甲公司投保了交強險，B已經向乙公司投保了交強險。

則發(fā)生的賠付有三項：第一項：甲公司在交強險有責賠償限額內賠付B的損失800+1000=1800元；第二項：甲公司還要賠付100元給A；第三項：A車商業(yè)險賠付400元給A。7.交強險賠償金額的計算兩輛機動車互碰一方全責一方無責一方主責一方次責雙方同責多輛機動車互碰注意：這里說提的車輛均投保了交強險，且在互碰的過程中不涉及車外財產損失和人員傷亡。7.交強險賠償金額的計算全責主責同責次責第三者造成并無法找到的被盜搶與無過失單方肇事事故交警判決100%70%50%30%保險公司免賠（第三者損失）20%15%10%5%/20%/保險公司免賠（車輛損失）15%10%8%5%30%20%一方全責一方無責一方全責、一方無責。無責方機動車交強險在無責任財產損失賠償限額內承擔全責方機動車的損害賠償責任，全責方機動車交強險在財產損失賠償限額內承擔無責方機動車的損害賠償責任。無責方車輛對全責方車輛損失應承擔的賠償金額，由全責方在本方交強險無責任財產損失賠償限額項下代賠。一方全責一方無責賠償金額的計算案情簡介：上班高峰期，甲車在右轉時與直行的乙車追尾，導致乙車尾部損傷，而甲車保險杠也被撞壞，但沒有人員傷亡。在交警出具的事故認定書中，認定甲方負全責，乙方無責。且甲、乙雙方分別已向A、B公司投保了交強險、商業(yè)第三者險和車損險。經保險員定損，甲車車損1000元，乙車車損3000元。請同學們討論，甲、乙車各應該獲賠交強險保險金多少？依據(jù)交強險理賠：一、A公司在交強險有責賠償限額內賠付乙的損失2000元；二、A公司無責代賠100元給甲；依據(jù)商業(yè)險理賠：三、A公司在商業(yè)第三者險中賠付乙車損余下的1000元；四、A公司在車損險中賠付（1000-100）元給甲。一方主責一方次責

兩輛機動車互碰，兩車均有責雙方機動車交強險均在交強險財產損失賠償限額內，按實際損失承擔對方機動車的損害賠償責任。一方主責一方次責賠償金額的計算案情簡介：某路口，甲車由西向南轉彎時與非機動車道內逆行的乙車發(fā)生交通事故。警方認定該事故甲方負主責，乙方負次責。且甲、乙雙方分別已向A、B公司投保了交強險、商業(yè)第三者險和車損險。經定損，甲車車損1500元，乙車車損4000元。請同學們討論，甲、乙車各應該獲賠交強險保險金多少？依照交強險理賠：甲車車損金額在限額以內，故全部獲賠；而乙車在獲賠2000元交強險后，余下的2000元損失由A保險公司在商業(yè)責任險的賠償限額內按照主要責任70%的比例賠償即1400元，剩下的600元由B保險公司在車損險的賠償內進行賠償。事故雙方相同責任賠償金額的計算案情簡介：雙方同責

甲、乙兩車互碰，各負同等責任。甲車損失3500元，乙車損失3200元。且甲、乙雙方分別已向A、B公司投保了交強險、商業(yè)第三者險和車損險。請同學們討論，甲、乙車各應該獲賠交強險保險金多少？事故雙方相同責任賠償金額的計算案情簡介：甲、乙兩機動車發(fā)生交通事故，交警部門認定兩車各負一半責任。甲、乙兩車車損分別為3000元、5000元，乙車車上人員醫(yī)療費用8000元，死亡傷殘費用9萬元。兩車適用的交強險財產損失賠償限額為2000元，醫(yī)療費用賠償限額為1萬元，死亡傷殘賠償限額為11萬元。請同學們討論，甲、乙車各應該獲賠交強險保險金多少？乙方獲得交強險賠償金額計算：1.乙車車上人員死亡傷殘費用核定承擔金額90000元2.乙車車上人員醫(yī)療費用核定承擔金額8000元3.財產損失核定承擔金額=乙車損核定承擔金額5000元，超過財產損失賠償限額，按限額賠償，賠償金額為2000元4.乙方獲得交強險賠償金額=90000+8000+2000=100000元甲方獲得交強險賠償金額計算甲方獲得交強險賠償金額=甲車損核定承擔金額3000元，超過財產損失賠償限額，按限額賠償，賠償金額為2000元。被保險人向保險公司索賠時需要提供的相關證明材料包括：

1.索賠申請書，機動車行駛證，機動車駕駛證，被保險人身份證明，領取賠款人身份證明；

2.交通事故責任認定書；

3.人員費用證明：醫(yī)院診斷證明，醫(yī)療費報銷憑證；死亡證明，被扶養(yǎng)人證明等。事故雙方相同責任賠償金額的計算案情簡介：事故雙方相同責任甲車爭道搶行，闖紅燈后與對面違規(guī)左拐的乙車發(fā)生交通事故，乙車車上人員受傷。警方認定，甲乙雙方擔責一人一半。依據(jù)定損，甲車車損2000元，乙車車損3000元。另外，乙車傷者住院花費2萬元。請同學們討論，甲、乙車各應該獲賠交強險保險金多少？事故雙方相同責任賠償金額的計算對此，交強險在限額內賠付甲乙雙方各2000元財產損失，且賠付乙方1萬元醫(yī)藥費；乙車剩下的1000元車損和1萬元醫(yī)藥費在商業(yè)責任險的限額內按照主要責任50%的比例賠償，則乙方在此事故中總共獲賠17500元。多車互碰一方全責，多方無責所有無責方視為一個整體，在各自交強險無責任財產損失賠償限額內，對全責方車輛損失按平均分攤的方式承擔損害賠償責任；全責方對各無責方在交強險財產損失賠償限額內承擔損害賠償責任，無責方之間不互相賠償。無責方車輛對全責方車輛損失應承擔的賠償金額，由全責方在本方交強險相應無責任財產損失賠償限額內代賠。多車互碰多方有責，一方或多方無責所有無責方視為一個整體，在各自交強險無責任財產損失賠償限額內，對有責方損失按平均分攤的方式承擔損害賠償責任；有責方對各方車輛損失在交強險財產損失賠償限額內承擔損害賠償責任，無責方之間不互相賠償。無責方車輛對有責方車輛損失應承擔的賠償金額，由各有責方在本方交強險無責任財產損失賠償限額內代賠多方有責，一方無責的，無責方對各有責方車輛損失應承擔的賠償金額以交強險無責任財產損失賠償限額為限，在各有責方車輛之間平均分配。多車互碰多方有責，多方無責的，無責方對各有責方車輛損失應承擔的賠償金額以各無責方交強險無責任財產損失賠償限額之和為限，在各有責方車輛之間平均分配。多方有責，多方無責的，無責方對各有責方車輛損失應承擔的賠償金額以各無責方交強險無責任財產損失賠償限額之和為限，在各有責方車輛之間平均分配。

A、B、C三車互碰造成三方車損，A車全責（損失600元），B車無責（損失600元），C車無責（損失800元）。B、C車適用的交強險無責任賠償限額為100元。則賠付結果為：A車交強險賠付B車600元，賠付C車800元，B車、C車交強險分別賠付A車：100元，共賠付200元。由A車保險公司在本方交強險兩個無責任財產損失賠償限額內代賠。三車相撞交強險賠償金額的計算三車相撞交強險賠償金額的計算案例十一：三車相撞交強險賠償金額的計算案情簡介：A、B、C三輛機動車發(fā)生交通事故，交警認定A、B、C分別負30%、70%、0%的責任，三車車損分別為2000、200、500元，另造成路產損失1000元。A、B、C分別由甲、乙、丙保險公司承保。請計算甲、乙、丙交強險賠償金額分別是多少？三車相撞交強險賠償金額的計算根據(jù)交強險條款規(guī)定的有責與無責賠付限額：財產損失限額分別為2000元和100元，因A、B車有責，則其應當承擔的賠付限額為2000元，C車應當承擔限額為100元。分別針對每車分析：A車：有責，應該賠付B車、C車和路產損失，共計200+500+1000=1700元，低于限額，按實際發(fā)生損失確定，即甲保險公司應當承擔1700元交強險賠償；B車：有責，應當賠付A車、C車和路產損失，共計2000+500+1000=3500元，超過2000元限額，按2000元限額賠付，即乙保險公司應當承擔2000元交強險賠償；C車：無責，A車、B車和路產損失，共計2000+200+1000=3200元，超過100元限額，按100元限額賠付，即丙保險公司應當承擔100元交強險賠償。甲、乙、丙三保險公司應當承擔交強險賠償共計：1700+2000+100=3800元；實際損失為A、B、C車和路產損失，共計：2000+200+500+1000=3700元；因事故實際損失沒有超過甲、乙、丙三保險公司應當承擔賠償總額，故根據(jù)財產保險中重復保險的均攤原則，甲、乙、丙三保險公司按照各自應當承擔交強險賠償金額占總限額3800元的比例，均攤應賠付的損失總額3700元：甲保險公司承擔：1700×3700/3800=1655元；乙保險公司承擔：2000×3700/3800=1947元；乙保險公司承擔：100×3700/3800=98元；A、B、C車分別獲得交強險賠償2000、200、500元，路產損失獲得賠償1000元。交強險商業(yè)汽車保險主險（基本險）商業(yè)汽車保險附加險機動車保險行業(yè)商業(yè)保險目前國內保險產品是行業(yè)基本條款+”個性化產品”的車險產品體系模式。最新版本的行業(yè)基本條款為2007年4月1日開始實施的機動車保險行業(yè)商業(yè)基本條款，有A、B、C三款。

A款：人保、陽光、中華聯(lián)合、大地、天安、永安、安邦、華泰、大眾、國壽財險

B款：平安、華安、太平、永誠、陽光農業(yè)、都邦、渤海、華農、民安、安誠、。

C款：太保、安華農業(yè)、上海安信、三井住友上海、中銀（07版）機動車保險行業(yè)商業(yè)基本條款（B款）基本險包括商業(yè)第三者責任保險、車輛損失險、全車盜搶險、車上人員責任險共四個獨立的險種，投保人可以選擇投保其中部分險種，也可以選擇投保全部險種。全車盜搶險和車上人員責任險各公司可自主選擇作為基本險或者附加險。附加險條款與基本險條款相抵觸之處，以附加險條款為準，未盡之處，以基本險條款為準。（07版）機動車保險行業(yè)商業(yè)基本條款（C款）基本險包括商業(yè)第三者責任保險、車輛損失險。附加險條款與基本險條款相抵觸之處，以附加險條款為準，未盡之處，以基本險條款為準?；倦U的種類大部分公司基本險種包括車輛損失險、商業(yè)第三者責任險、車上人員責任險和全車盜搶險。另有部分保險公司把基本險種進行了細分或補充。如人保公司把車輛損失險細分為家庭自用汽車損失險、非營業(yè)用汽車損失險、營業(yè)用汽車損失險，平安公司把第三者責任險細分為第三者綜合責任險、第三者人身傷亡責任險、第三者財產損失責任險，華安公司在基本險種中補充了駕駛員座位責任險，天安公司在基本險種中補充了乘客傷害責任險、駕駛人傷害責任險等。機動車第三者責任商業(yè)保險

保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的損害賠款責任，保險人依照保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分負責賠償。

責任免除（內容很多，具體看條款）下列原因導致的意外事故，不負責賠償：（一）地震；（二）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、查封、政府征用；（三）核反應、核污染、核輻射；（四）受害人與被保險人或其允許的駕駛人惡意串通；（五）被保險人或其允許的駕駛人或受害人故意導致事故發(fā)生的。責任免除（六）被保險人或其允許的駕駛人以及他們的家庭成員的人身傷亡、及其所有或保管的財產的損失；（七）車上人員的人身傷亡或本車上的財產損失；賠償限額本條款規(guī)定的每次事故賠償限額分以下八檔，由投保人與本公司在簽訂保險合同時協(xié)商確定，并在保險單上載明：

5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過5000萬元。事故責任比例及免賠率保險車輛方負全部事故責任的，事故責任比例不超過100%；保險車輛方負主要事故責任的，事故責任比例不超過70%；保險車輛方負同等事故責任的，事故責任比例不超過50%；保險車輛方負次要事故責任的，事故責任比例不超過30%；保險車輛方無事故責任的，本公司不承擔賠償責任。事故責任比例及免賠率在交通事故中，保險車輛駕駛人負全部責任的，事故責任免賠率20%；負主要責任的，事故責任免賠率15%；負同等責任的，事故責任免賠率10%；負次要責任的，事故責任免賠率5%。發(fā)生保險事故時，違反法律法規(guī)中有關機動車輛裝載規(guī)定的，實行10％的絕對免賠率。發(fā)生保險事故時，保險車輛實際行駛區(qū)域超出保險單約定范圍的，增加10%的絕對免賠率。機動車輛損失保險

機動車輛損失保險的保險標的是保險車輛本身，當保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。具體保費根據(jù)車型而定，車型不一，使用年限不用，風險也不一樣，保費自然也就不一樣。保險責任

自然災害和意外事故

①碰撞、傾覆、墜落；

②火災、爆炸；

③外界物體墜落、倒塌；

④暴風、龍卷風；

⑤雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯；

⑥地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；

⑦載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）。

施救費用以中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款A款為例責任免除除外的損失原因

除外的損失和費用

免賠率其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用責任免除倒車鏡單獨損壞、車燈單獨損壞、玻璃（不包括天窗玻璃）單獨破碎、車身表面油漆單獨劃傷、車輪（包括輪胎及輪轂）單獨損壞；保險車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動機損壞；保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪，以及在全車被盜竊、搶劫、搶奪期間或由于被盜竊、搶劫、搶奪未遂受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴大的部分；責任免除新車車輛出廠時的原廠配置以外新增設備的損失；市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的損失；被保險人因保險車輛不能使用所遭受的損失以及發(fā)生的費用；保險車輛的損失中應當由交強險賠償?shù)牟糠?；保險單約定的免賠額以及根據(jù)保險單約定的免賠率計算的被保險人應當自行承擔的損失部分。賠償金額計算①全部損失當車輛整體損毀，或受損嚴重，失去修復價值，或修復費用達到或超過出險時的實際價值時，保險人按推定全損計算賠款。a）保險金額〉出險時實際價值，按出險時實際價值計算：賠款=（實際價值-殘值）×事故責任比例×（1-免賠率）b）保險金額≤出險當時的實際價值，按保險金額計算賠款=（保險金額-殘值）×事故責任比例×（1-免賠率）注：此處殘值與上面公式的殘值不同，此處殘值應為：賠償金額計算出險時實際價值的確定：按出險時的同類型車輛市場新車購置價、減去該車已使用年限折舊金額后的價值合理確定；或按照出險當時同類車型、相似使用時間、相似使用狀況的車輛在市場上的交易價格確定。折舊按每滿一年扣除一年計算，不足一年的部分，不計折舊。折舊率按國家有關規(guī)定執(zhí)行，但最高折舊金額不超過新車購置價的80%。賠償金額計算①部分損失

當車輛受損后，