《農村金融市場發(fā)展問題研究11000字（論文）》

PAGEPAGE16農村金融市場發(fā)展現狀、問題及對策—以和林縣為例目錄19733一、前言 34483二、影響城鎮(zhèn)化進程的金融理論 325389（一）資本市場均衡理論 312223（二）資源配置理論 427141三、城鎮(zhèn)化與農村金融市場的關系 427952（一）城鎮(zhèn)化促進農村金融市場發(fā)展 422504（二）金融市場為農村城鎮(zhèn)化提供資金 523683（三）金融市場的發(fā)展促進農村社會經濟轉型 523577四、城鎮(zhèn)化建設中與農村金融市場現狀及存在的問題 625108（一）金融支持農村城鎮(zhèn)化發(fā)展的現狀 631519（二）農村金融市場存在的問題及制約因素 7172781、國有商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略調整對農村城鎮(zhèn)化的影響 7129412、縣域信貸資金持續(xù)外流，供給總量不足 8176083、信用社作為縣域經濟金融主體，不適應金融市場發(fā)展要求 1020644、農民信用意識、金融意識不強影響農村金融市場發(fā)展 1118371五、發(fā)展農村金融市場，為城鄉(xiāng)發(fā)展提供資金保障 1217848（一）重組金融資源，完善金融體系，規(guī)范發(fā)展民營銀行 12183291、繼續(xù)深化商業(yè)銀行體系改革 12301822、進一步深化農村合作金融體制改革 1265613、建立銀行業(yè)金融機構的民營化和多元化 13830（二）加快縣域利率市場化改革，使人民銀行再貸款形式本地化 1326089（三）健全農村要素市場、完善產權制度、創(chuàng)新?lián)Ｐ问?，拓寬融資途徑 1417805（四）完善農村信用體系，提升農民金融意識、促進農民思維城鎮(zhèn)化 147461五、總結 1519079參考文獻 16一、前言金融作為現代經濟的核心，在資金籌集、資源配置方面發(fā)揮著重要的作用。隨著金融改革的深入發(fā)展,縣域金融機構得到快速發(fā)展，促進了當地經濟和城鎮(zhèn)化的發(fā)展，但也顯現出了許多不適應當地經濟發(fā)展的問題。一方面，縣域經濟的發(fā)展離不開金融支持，農村城鎮(zhèn)化促進了農村金融市場發(fā)展。另一方面，我國金融發(fā)展水平對城市化的作用在不同地區(qū)顯現了不同的作用程度，農村金融在支持城鎮(zhèn)化進程中存在不足，邊遠落后地區(qū)的地方性金融體系發(fā)展不完備，縣域國有商業(yè)銀行已基本退出，金融對縣域經濟特別是對邊遠落后地區(qū)縣域經濟的支持出現弱化的趨勢，與縣域經濟的發(fā)展很不適應，客觀上制約了縣域經濟的發(fā)展。本文通對城鎮(zhèn)化進程中農村金融市場發(fā)展的現狀和關系分析，指出當前農村金融發(fā)展中存在的問題，進而針對性地提出農村金融市場中農戶、中小企業(yè)、政府以及金融機構的發(fā)展方向：如重組金融資源，完善金融體系；加快縣域利率市場化改革，使郵政儲蓄以人民銀行再貸款形式本地化；建立擔保體系，解決擔保難題；建立區(qū)域性資金調劑中心，拓寬縣域商業(yè)銀行融資渠道；加強縣域社會信用環(huán)境建設等。通過這些措施，改善縣域經濟中的金融制約因素，從而實現金融對縣域經濟的支持，促進縣域經濟的高效發(fā)展，提高城鎮(zhèn)化建設的效率，從而保障城鎮(zhèn)化建設穩(wěn)定發(fā)展。二、影響城鎮(zhèn)化進程的金融理論（一）資本市場均衡理論在城鎮(zhèn)化進程中，金融如何發(fā)揮作用，可以通過資本要素的市場均衡角度來看，城鎮(zhèn)化進程形成了資金需求方和資金供給方兩大市場力量，資本的價格有市場供求力量作用。具體來說，城鎮(zhèn)化進程中的資本需求方主要有:政府組織、企業(yè)、個體居民(包括城市居民和農村居民)等，資本的供給方主要是金融行業(yè)的企業(yè)組織，金融業(yè)為需求方提供重要的融資渠道，起到媒介的作用。在經濟發(fā)達地區(qū)，資本市場比較接近于完全競爭市場，金融業(yè)比較發(fā)達，金融機構數量和金融工具都比較多，金融業(yè)的發(fā)展相對均衡，銀行業(yè)和非銀行金融機構相互競爭，資金由金融業(yè)內部轉化為市場上的資本的效率更高，同時，需求方對資本需求總量雖然也很大，但是相對于資本供給方，需求方的地位更強勢，資本的價格就會下降，因此政府基本建設與企業(yè)發(fā)展的融資成本較低，城鎮(zhèn)化發(fā)展需要的資金就比較充足。但是在經濟落后地區(qū)，資本市場就更接近于壟斷競爭市場，資本供給方居于市場主導地位，所以出現了政府和企業(yè)的招商難、融資難問題，在這些地區(qū)，金融機構和金融工具比較少，商業(yè)銀行數量少，因此金融業(yè)的規(guī)模較小，銀行業(yè)則在當地金融業(yè)占據絕對主導地位，政府城鎮(zhèn)建設需要的資金需要主要求助于銀行，企業(yè)的發(fā)展需要的資金渠道也是更多的依賴銀行，農村地區(qū)就更難融到所需資金，資本的逐利性會讓資金流向收益高的地區(qū)和產業(yè)，中長期貸款占比就較低，銀行更傾向于投資短期貸款項目。資本的市場價格由市場力量決定，資本一旦出現受益更高的機會，資本會迅速撤出，所以在經濟發(fā)展、城鎮(zhèn)化發(fā)展落后的地區(qū)的金融機構存款規(guī)模往往大于貸款規(guī)模。（二）資源配置理論金融業(yè)在城鎮(zhèn)化進程中還發(fā)揮著資本要素的資源分配以及再次分配作用，通過資本要素的流動實現企業(yè)的優(yōu)勝劣汰，產業(yè)升級的效果，金融規(guī)模的擴大讓企業(yè)融資渠道更多，融資成本更低，從而使一批優(yōu)秀的企業(yè)迅速發(fā)展壯大，不是很好的企業(yè)在資本市場融資成本更高，更難融到資金，將加劇這些企業(yè)退出市場。通過資金的流動，改變一個地區(qū)和行業(yè)的內部結構，促使產業(yè)向合理的方向發(fā)展。金融結構和金融效率加快了資本資源配置的效率，加快了產業(yè)升級的步伐。金融業(yè)還可以通過政府的宏觀調控實現資源在三農問題上傾斜，讓資本在逐利性和公益性上做到平衡，在農村地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農民收入與農民生活方式等方面投入資金，實現資源的再次分配，讓金融機構在自身收益和政府公共產品的服務上作出分配，比如在利國利民的民生領域，政府作出政策性引導，在政府基礎設施建設領域引導資金流入中長期項目，解決這些收益外部性比較大的項目的資金問題。三、城鎮(zhèn)化與農村金融市場的關系（一）城鎮(zhèn)化促進農村金融市場發(fā)展城鎮(zhèn)化極大的促進農村經濟的發(fā)展。城鎮(zhèn)化使得農村勞動力從勞動生產率相對較低的農業(yè)部門向非農業(yè)部門轉移，如建筑業(yè)、加工制造業(yè)以及服務業(yè)，從而有效地提高了全社會的勞動生產率，促進經濟的增長；隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，城鎮(zhèn)人口在增加，基礎設施建設加快，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)迅速興起，從而拉動了社會投資需求和消費需求，推動我國經濟的發(fā)展。上世紀90年代以來，我國城鎮(zhèn)人均固定資產投資是農村的7倍，城鎮(zhèn)化對投資的拉動非常顯著。城鎮(zhèn)化極大地推動了我國農村經濟的發(fā)展，同時也促進我國農村金融市場的發(fā)展。在城鎮(zhèn)化過程中，既有以營利為目的商業(yè)性經濟發(fā)展，也有以服務為目的的公益性經濟的發(fā)展。金融對城鎮(zhèn)化的支持，包括商業(yè)化的金融行為和政策性的金融行為，在農村金融體系中，既需要有商業(yè)性的金融服務，也需要有政策性的金融服務。（二）金融市場為農村城鎮(zhèn)化提供資金農村要實現城鎮(zhèn)化，就需要農村金融支持。首先，金融市場為農業(yè)產業(yè)化提供資金支持。隨著我國經濟的發(fā)展，農業(yè)生產規(guī)?；?、集約化是現代農業(yè)發(fā)展的必然趨勢，農業(yè)生產必須得到一定的金融支持才能保證農業(yè)產業(yè)化的順利進行，現有對農業(yè)產業(yè)化發(fā)展的金融支持主要有農業(yè)產業(yè)基金、農機租賃和土地經營權抵押貸款等；其次，金融市場為城鎮(zhèn)化基礎設施建設提供資金支持。金融支持城鎮(zhèn)基礎設施建設主要包括政策性金融資金、商業(yè)性金融資金和合作性金融資金。再者，為中小企業(yè)發(fā)展提供貸款。中小企業(yè)是推動城鎮(zhèn)經濟增長的支柱力量，現階段我國農村中小企業(yè)通過金融市場融資的主要途徑是民間借貸。（三）金融市場的發(fā)展促進農村社會經濟轉型現代金融服務改變了農村社會經濟的交易方式，借貸方式由熟人社會借貸轉向金融機構借貸，主要體現在以下方面：一是向金融機構借貸降低了交易成本，人們通過金融機構的支付結算可以節(jié)省大量交易時間和費用，企業(yè)通過電子貨幣進行工資、銷售交易等經營活動的轉賬可以減少現金往來，避免人工操作的失誤和不必要的損失，個人通過信用卡可以快速獲取小額信用貸款，短期內無需支付利息，節(jié)省了大量交易時間和費用；二是理財方式多元化，在現代金融服務體系下，居民可以通過存款來保值，還可以進行證券、期貨和購買理財產品等投資活動，對資產進行增值；三是融資途徑多樣化，農戶貸款難一直是我國農村經濟發(fā)展的制約因素，民間借貸利率比較高，農民融資成本高加重了農民的負擔，現代金融服務提供了多種融資途徑，改善了農村的融資環(huán)境，減輕了農民的負擔。四、城鎮(zhèn)化建設中與農村金融市場現狀及存在的問題（一）金融支持農村城鎮(zhèn)化發(fā)展的現狀縣域經濟作為國民經濟體系中的基本單元，對鞏固農業(yè)在國民經濟基礎地位、對農民增收和農村經濟的發(fā)展具有重要的拉動作用。當前，縣域經濟格局基本沒有發(fā)生變化。作為縣域經濟的主體農村、農業(yè)、農民，中小企業(yè)和個體私營經濟，在我國經濟發(fā)展中占重要地位?？h域經濟仍居國民經濟中的基礎地位。如內蒙古和林格爾縣（簡稱和林縣），距呼和浩特市50KM，依托盛樂經濟園區(qū)的發(fā)展，近年來經濟提到快速發(fā)展，縣域經濟的特點尤為突出。國家各項支農政策的逐步落實，促進了農村經濟產業(yè)化步伐逐步加快，從而導致了對適合農村經濟發(fā)展特點的金融服務的迫切需求。鄉(xiāng)鎮(zhèn)私營和個體企業(yè)發(fā)展迅速，縣域經濟依托中心城市加快了結構優(yōu)化調整，資金需求較大，但其缺乏規(guī)模優(yōu)勢，經營管理不規(guī)范，信用度缺乏可靠保障等問題，難以滿足金融機構信貸投放條件。近年來，金融業(yè)在農村城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中發(fā)揮了積極作用、提供了重要支持。截至2013年末，和林縣銀行業(yè)金融機構各項貸款余額1.6246億元，對GDP的貢獻率為2.3%，拉動GDP增長0.03個百分點。但受經濟發(fā)展水平、金融市場體系及運行模式、社會信用環(huán)境等因素影響，金融業(yè)對和林縣農村城鎮(zhèn)化發(fā)展支持乏力、貢獻偏低，許多急需資金的企業(yè)和項目難以及時得到信貸支持。政府和企業(yè)關系密切，而政府與金融溝通協(xié)調不夠，導致在地方項目的確定和對縣域企業(yè)的資金投入上分歧較大。和林縣現有農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行、農村信用合作社、郵政儲蓄、渣打銀行五家金融機構，小額貸款公司1家，但渣打銀行和小額貸款公司剛剛起步，業(yè)務量很??；郵政儲蓄只接收居民儲蓄，不從事信貸業(yè)務。商業(yè)銀行主要是農業(yè)銀行、農村信用社兩家傳統(tǒng)金融機構，資金互助社、信托投資、融資租賃等新型金融機構還是空白，由于前幾年國有商業(yè)銀行撤并縣域金融網點，撤銷了工商銀行、建設銀行，導致金融機構數量銳減、服務弱化，金融主體缺位、競爭力不強、服務面收縮的現狀與縣域經濟的多樣化發(fā)展反差很大。由于信用環(huán)境欠佳，金融機構支持農村城鎮(zhèn)化發(fā)展的積極性不高。截至2013年末，和林縣銀行業(yè)金融機構不良貸款余額4.1億元，不良貸款占比率較高。這主要是前幾年國有商業(yè)銀行實行股份制改造、人民銀行對農村信用社專項票據置換、農信社加大不良貸款清收力度等因素作用的結果。由于社會誠信體系建設滯后，部分企業(yè)和個人信用意識淡薄，失信違約、惡意拖欠、逃廢債務等現象和貸款清收難、債權執(zhí)行難等問題依然存在，金融環(huán)境欠佳威脅信貸資產安全，影響了金融機構支持農村城鎮(zhèn)化發(fā)展的信心。加之近年來招商引資中，選擇項目時缺乏科學論證，政府行為短期化，企業(yè)貸款投機化問題，政府項目貸款死滯較多，損失較大，金融債權維護艱難，增加了金融機構的“恐貸”心理。（二）農村金融市場存在的問題及制約因素自1997年第三次經濟結構調整以來，農村經濟結構調整的總體步伐在加快，力度在加大。但是，由于農村經濟受金融支持不力的制約，發(fā)展緩慢，特別是欠發(fā)達地區(qū)，由于國有商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的調整，縣域信貸資金的持續(xù)外流以及農村信用社發(fā)展滯后等諸多金融因素的制約，嚴重影響農村城鎮(zhèn)化的發(fā)展，最終影響整個國民經濟發(fā)展。1、國有商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略調整對農村城鎮(zhèn)化的影響（1）機構撤并對農村城鎮(zhèn)化發(fā)展的影響從1997年中央金融工作會議確定了適當撤并國有商業(yè)銀行地縣級機構的基本方略以來，至2005年末，內蒙古自治區(qū)四家國有獨資商業(yè)銀行共撤并機構1084個，其中地市級分行1個，縣級支行57個，辦事處6個，分理處285個，儲蓄所735個。上述情況表明，盡管幾年撤并的機構比較多，但撤并的縣級以上的機構非常少。機構的撤并對縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的影響較大，幾乎所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農業(yè)銀行基層營業(yè)所被撤并，即使保留的農行基層營業(yè)所也變成了儲蓄機構。因此，目前，農村經濟的信貸資金基本上由農村信用社提供，但其服務的力度明顯減弱。（2）經營戰(zhàn)略調整對農村城鎮(zhèn)化發(fā)展的影響國有商業(yè)銀行在我國入世的條件下，為了迅速增強實力，提高國際競爭力，參與國際競爭，提出大城市、大行業(yè)、大企業(yè)和重點區(qū)域、重點行業(yè)、重點產品、重點客戶的發(fā)展戰(zhàn)略，逐步削弱了對縣域經濟中的中小企業(yè)、農村經濟的支持力度。(3)貸款管理體制對農村城鎮(zhèn)化發(fā)展的影響國有商業(yè)銀行貸款管理制度規(guī)定企業(yè)必須是A級以上，才能獲得其貸款支持。然而，國有商業(yè)銀行的企業(yè)信譽評級標準一般是按照先進發(fā)達地區(qū)的企業(yè)標準制定的，這一標準對邊遠落后地區(qū)縣域中小企業(yè)來說，能達到的只是鳳毛麟角。有資料顯示，縣域96%的中小企業(yè)難以得到國有商業(yè)銀行的信貸支持。由于貸款決策權上收，縣域國有商業(yè)銀行基本無權決定發(fā)放貸款。無論是新增還是收回再貸，無論是中長期，還是短期；無論金額大小，都必須逐級上報市（省）分行審批。這種管理體制很難適應縣域中小企業(yè)、個體私營經濟對貸款簡便快捷的要求。2、縣域信貸資金持續(xù)外流，供給總量不足當前，農村城鎮(zhèn)化發(fā)展一方面面臨嚴重的資金短缺；另一方面卻是縣域信貸資金大量持續(xù)外流?？h域信貸資金大量持續(xù)外流，對農村城鎮(zhèn)化發(fā)展，特別是邊遠落后地區(qū)的發(fā)展無疑是釜底抽薪、雪上加霜，是對農村城鎮(zhèn)化發(fā)展的制約。（1）國有商業(yè)銀行貸款減少，上存資金增加縣域國有商業(yè)銀行受貸款決策權上收、貸款終身責任制、貸款零風險的約束，不是通過強化管理，開拓市場，創(chuàng)新服務，增加營業(yè)收入來實現經營目標，而是通過千方百計增加上存資金來實現。因為這樣既不承擔風險又有保證實現利潤目標。以內蒙古呼和浩特市和林縣為例（見表1），2008年國有商業(yè)銀行貸款余額19893萬元，較2007年減少27.95%；2009年、2010年貸款余額為18198萬元、11202萬元，較上年分別減少8.52%和38.44%；2011年和2012年國有商業(yè)銀行貸款雖然較上年有所增加3.21%和40.51%，但新增貸款主要是發(fā)放的小額消費信貸和存單質押貸款，對縣域經濟中的中小企業(yè)貸款幾乎為零。而國有商業(yè)銀行的上存資金都以較快的速度增長，由2008年的借差123萬元，增長到2012年的存差4897萬元，分別增長112.51%、33.57%、158.94%和41.65%，使縣域信貸資金大量外流。表1和林縣國有商業(yè)銀行貸款與上存資金情況變化表年度項目2008年2009年2010年2011年2012年貸款余額(萬元)1989318198112021156216246增長率(%)-27.95-8.52-38.443.2140.51上存資金余額-123992133534574897上存資金增長率(%)112.5133.57158.9441.65圖1.2008-2013年和林縣國有商業(yè)銀行貸款與上存資金變化情況（2）郵政儲蓄增長迅猛，信貸資金外流嚴重郵政儲蓄由于政策優(yōu)惠等各方面的原因，自從成立以后，業(yè)務一直保持高速增長的勢頭，其增長速度遠遠超過其它各類金融機構的增長速度，仍以和林縣為例，從表2可以看出2008年--2012年，郵政儲蓄以平均18.59%的速度增長，由2008年的3206萬元增長到2012年的6566萬元，5年間共從和林縣抽走3360萬元資金上存人民銀行，其上存資金占同期金融機構存款增加額的11.44%，成為了縣域信貸資金外流的主要渠道。表2和林縣郵政儲蓄上存資金情況變化表表中數據來源于內蒙古和林縣人民銀行《2012年度和林縣金融分析報告》表中數據來源于內蒙古和林縣人民銀行《2012年度和林縣金融分析報告》年度項目2008年2009年2010年2011年2012年上存資金余額增長率(%)320614.05373516.50424813.73537926.62656622.07圖22008-2012年和林縣郵政儲蓄上存資金情況（3）保費增加也是縣級資金向上轉移的原因按照《保險法》的有關條款規(guī)定，保險公司收取的保費，縣域無法受益，實際上也使縣級資金向上轉移。仍以和林縣為例，2008-2012年收取的保費分別為985萬元、1089萬元、1121萬元、1193萬元、1560萬元，這些資金全部向上轉移，同樣也形成了縣域信貸資金的外流渠道。圖3.和林縣2008-2012年保險公司收取保費情況總之，縣域信貸資金持續(xù)大量外流，這種抽血機制不論從企業(yè)層面看，還是從縣域宏觀經濟層面看，都是對農村城鎮(zhèn)化發(fā)展的制約因素。3、信用社作為縣域經濟金融主體，不適應金融市場發(fā)展要求隨著國有商業(yè)銀行在縣域經濟的退出，信用社作為地方性金融機構越來越多地承擔了農村城鎮(zhèn)化發(fā)展的金融任務，成為農村城鎮(zhèn)化發(fā)展中的主體。但是，農村信用社由于自身體制尚有缺陷，受資本規(guī)模小、實力較弱、資產質量較差、經營管理水平不高、結算和融資手段落后等諸多因素的制約。首先，農村信用社自成立以來，由于產權關系沒有理順，法人治理結構不健全，官辦色彩較濃，雖然先后掛靠農業(yè)銀行、人民銀行，但其歷史積累和虧損掛賬找不到承擔主體,死賬壞賬的存在,對于資金基礎薄弱信用社來說得不到及時有效解決。其次，“作為弱小生產者的聯(lián)合體”的農村信用社，為社會服務范圍狹窄，群眾基礎薄弱，雖然經過幾次增擴股，但均因農民入股積極性不高成效不大。資本規(guī)模小，籌資難度大，制約了信用社的發(fā)展。第三，農村信用社經營手段單一，仍局限于過去“春放秋收”的傳統(tǒng)經營模式，服務手段和經營品種落后，開拓新業(yè)務、新品種能力差，不能適應市場經濟的要求。第四，其管理滯后，不具備建立現代金融企業(yè)制度的要求。在信貸工作中，制約機制、責任追究機制和激勵機制不相適應，束縛了部分干部職工積極性的發(fā)揮，再加之員工素質不高，適應和駕馭未來金融市場能力差，不適應金融市場發(fā)展要求。第五，農村信用社自80年代以來沒有享受到國家政策、稅收上的特殊優(yōu)惠，相反信用社承擔了不少國家支農的政策性職能，由此而形成的大量不良貸款得不到解決，這也是制約信用社發(fā)展壯大的原因之一。信用社沒有享受到等同于國有商業(yè)銀行的政策待遇，如不良資產的剝離與核銷、保值儲蓄補貼的政策性彌補等，這使農村信用社如同一只蝸牛，背負著沉重的歷史包袱在現代高速公路上爬行。如不能適時改變現狀，農村信用社的穩(wěn)健發(fā)展戰(zhàn)略則難以實現。最后，農村信用社與國有商業(yè)銀行相比，落后的結算手段和原始的融資渠道也是制約信用社快速發(fā)展的重要因素。4、農民信用意識、金融意識不強影響農村金融市場發(fā)展一是需求方金融意識不強。農村居民普遍接受教育程度不高，了解金融知識少，接受金融服務知識、掌握服務技能、操作金融服務工具比較困難；縣域地區(qū)地理位置偏僻、基礎設施落后，導致居民獲得信息的渠道不暢通，并由此導致其金融服務意識不強、信用意識缺乏，這極大地阻礙了金融產業(yè)在縣域農村地區(qū)的發(fā)展，同時也是縣域消費需求不足的主要原因；二是供給方驅動力不足。現代商業(yè)銀行以利潤為核心，而縣域金融業(yè)務的顯著特點則是比較分散，單筆數額較小，缺乏抵押標的等，這些造成了商業(yè)銀行開拓縣域業(yè)務的主觀能動性不強。同時，縣域金融機構不良率明顯高于城市也是造成商業(yè)銀行謹慎開展縣域金融業(yè)務的原因之一。銀監(jiān)會發(fā)布的數據顯示，2009年全國縣及縣以下地區(qū)的不良貸款占金融機構全部不良貸款的比例為49%，而縣及縣以下地區(qū)的貸款總額僅占全部貸款的23%。這直接降低了商業(yè)銀行在縣域設立網點、開展業(yè)務、創(chuàng)新業(yè)務的意愿。五、發(fā)展農村金融市場，為城鄉(xiāng)發(fā)展提供資金保障解決農村城鎮(zhèn)化發(fā)展的金融制約問題，根本出路是如何從體制創(chuàng)新上切實有效地建立起適應農村城鎮(zhèn)化發(fā)展特點的金融體系，同時要轉變政府職能，治理社會信用環(huán)境，為金融支持農村城鎮(zhèn)化發(fā)展創(chuàng)造一個良好環(huán)境。（一）重組金融資源，完善金融體系，規(guī)范發(fā)展民營銀行日益突出的資金結構性矛盾，證明現有縣域金融體系已不適應我國在市場經濟發(fā)展過程中形成的層次性經濟、地區(qū)經濟的多樣性要求，必須進行改革。1、繼續(xù)深化商業(yè)銀行體系改革隨著經濟國際一體化格局的逐步形成和我國金融改革的不斷深化，四家國有商業(yè)銀行采取集約經營戰(zhàn)略，原則上從經濟欠發(fā)達地區(qū)的縣域退出，繼續(xù)強化大城市、大行業(yè)、大企業(yè)的經營戰(zhàn)略，參與國際競爭。縣域要通過政府和企業(yè)按比例出資，將其成立為地方性股份制商業(yè)銀行，取代國有商業(yè)銀行在縣域經濟中的地位，為縣域經濟體提供全方位金融服務。國有商業(yè)銀行退出后，建立的地方性股份制商業(yè)銀行可充分利用國有商業(yè)銀行在縣域的機構、人員、市場等資源，廣泛吸收民營資本參與，盡量降低商業(yè)銀行退出成本；另外，建立現代企業(yè)制度，轉變原有商業(yè)銀行職工國有企業(yè)職工身份，實行競爭上崗，形成新型的勞動合同關系。這樣既可以充分利用原有人、財、物等資源，又可以迅速壯大和穩(wěn)健發(fā)展股份制商業(yè)銀行，使縣域經濟不受體制改革的影響。2、進一步深化農村合作金融體制改革農村信用社多年來由于股金制度等方面的缺陷，長期以來資本不足，風險抵御能力較差，創(chuàng)利水平低，管理松散，各自為政，嚴重影響農村合作金融事業(yè)的發(fā)展。經過農村合作金融體制改革，將現有多法人制整合、歸并為一家以縣聯(lián)社為主體的具有現代企業(yè)制度、商業(yè)化運作的農村合作信用社，為“三農”和農村中小企業(yè)提供更強大的服務。整合為一家獨立法人的農村合作信用社后，首先由于資金可集中使用，有利于提高抗風險能力；其次，有利于現代企業(yè)制度、管理制度的建立和員工素質的提高；第三有利于現代先進結算手段的運用和新產品、新業(yè)務的開發(fā)運用；第四有利于拓寬融資渠道、降低融資成本、增加資金供給量、增強資金調劑能力；第五有利于提升社會信譽，增強發(fā)展后勁等。3、建立銀行業(yè)金融機構的民營化和多元化隨著市場經濟的發(fā)展，民間經濟的興起，民間融資活動近年來日趨活躍，在經濟領域中的影響日益增大，已成為農村城鎮(zhèn)化發(fā)展中不可缺少的因素。對2012年一季度和林縣轄區(qū)公喇嘛鎮(zhèn)鄉(xiāng)、新店子鎮(zhèn)、大紅城鄉(xiāng)有民間借貸行為的10戶個體工商業(yè)戶和20戶農牧戶的民間借貸情況進行了調查。被調查的10戶工商業(yè)戶其民間借貸發(fā)生額為57.8萬元,比上年末增加了10.8萬元,借貸金額在1萬元至10萬元之間。20戶農戶借貸總額為20.8萬元,比上年末增加2萬元,借貸金額在0.50萬元至4.00萬元之間。借貸期限為3個月至1年,借貸利率在36.00%。個體工商戶借貸資金用于商品購銷資金需求，農戶借貸資金用于購買春耕生產肥、種、飼料等，民間借貸資金運用季節(jié)性強、利率高。但由于農村信用社資金有限滿足不了更多農戶、中小個體工商的資金需求，只能通過民間借貸緩解個體工商戶的資金需求。民間借貸資金特點是運用靈活、快捷、交易手續(xù)便利，所以要促進銀行業(yè)金融機構的民營化和多元化，允許民間融資公司：如典當、擔保、投資行業(yè)在合法的框架內存在，充分繁榮縣域經濟和搞活市場做出了積極貢獻?？傊νㄟ^縣域金融體制改革，建立起以人民銀行為中心，合作商業(yè)銀行為基礎，小型股份制商業(yè)銀行為主體的多種金融機構協(xié)調發(fā)展的金融體系，促進縣域經濟的健康發(fā)展，從而形成金融業(yè)的良性循環(huán)體系。（二）加快縣域利率市場化改革，使人民銀行再貸款形式本地化縣域金融機構服務的對象，主要是縣域的中小企業(yè)和個體私營經濟及“三農”，所經營的業(yè)務品種主要是小額零售業(yè)務，但其單位資產的管理成本高，風險大。為調動重組后的縣域金融機構經營的積極性，增強其防范和抵御風險的能力，抑制民間借貸，吸引更多的資金流向縣域經濟，建議加快縣域金融機構利率市場化改革，縣域金融機構存款利率上浮幅度最大可在法定利率基礎上浮動50%；貸款實行差別利率，執(zhí)行現行浮動標準即可，但種養(yǎng)業(yè)貸款、扶貧貸款以不超過100%為宜。郵政儲蓄正以超出商業(yè)銀行存款增幅的速度逐年增加，雖然它在當地人民銀行開戶，但資金還得逐級上劃，這無疑也是在縣級抽血，建議國家在政策上對農村城鎮(zhèn)化發(fā)展給予傾斜，建立郵政儲蓄資金按一定比例通過人民銀行再貸款形式返還縣級使用制度。（三）健全農村要素市場、完善產權制度、創(chuàng)新?lián)Ｐ问?，拓寬融資途徑發(fā)展縣域經濟必須建立以擔?；馂橹鞯娜谫Y擔保體系。欠發(fā)達地區(qū)中小企業(yè)由于受基礎水平等多方面因素影響，大部分企業(yè)規(guī)模小、經營管理水平低、生產手段落后、產品市場競爭力差，抗風險能力弱，縣域經濟的這一先天不足，抑制了金融機構的貸款投放趨向，形成了中小企業(yè)貸款難和銀行難貸款的兩難局面。為了解決目前的“兩難”局面，建議以縣為單元建立擔保基金，主要由政府出資，具有獨立法人資格，自主向符合條件的企業(yè)提供貸款擔保，切實解決縣域經濟中小企業(yè)貸款擔保難的問題。國有商業(yè)銀行從縣域退出，重組后的縣域小型商業(yè)銀行增多，以中心城市建立小型商業(yè)銀行網絡資金調劑中心，為小型商業(yè)銀行資金在行際之間、縣域之間、季節(jié)之間進行方便快捷、高效的資金余缺調劑服務，使縣域本來有限的資金發(fā)揮最大的作用。調劑中心可設在人民銀行中心支行，也可以由區(qū)域銀行協(xié)會辦理，無論怎樣設置，都必須堅持為區(qū)域內小型商業(yè)銀行等金融機構提供資金調劑的原則，不以盈利為目的。（四）完善農村信用體系，提升農民金融意識、促進農民思維城鎮(zhèn)化良好的社會信用環(huán)境，是金融業(yè)健康發(fā)展的重要條件，也是一個地區(qū)良好投資環(huán)境的重要標志。加強信用環(huán)境建設包括以下兩個方面的內容：一是縣域金融企業(yè)規(guī)范金融服務，支持縣域經濟結構調整。金融企業(yè)要建立以經濟結構為中心的服務理念，創(chuàng)立服務品牌，推行職業(yè)化服務；做到不斷調整服務策略，完善服務內容，創(chuàng)新服務方式；不斷改進服務手段，拓展服務功能，服務縣域經濟；建立監(jiān)督考核機制，使金融服務制度化、規(guī)范化。二是地方黨委政府要把縣域社會信用環(huán)境建設作為縣域經濟、社會發(fā)展的戰(zhàn)略任務，制定縣域社會信用建設規(guī)劃，像抓項目、抓經濟那樣抓縣域信用環(huán)境建設。因為信用是資源，是工具，是無形資產，也是一種生產力。建設良好的信用環(huán)境單靠政府重視和樹立自己的信用，為社會、企業(yè)和個人樹立誠實守信的榜樣還不夠，還需要相關部門通力合作，齊抓共管。首先宣傳輿論部門要在加強公民道德建設過程中，重視單位和公民的誠信教育，使文明誠信成