2023年我國農(nóng)村信用社開展個人理財業(yè)務(wù)的探析

個人理財業(yè)務(wù)開展背景改革開放30數(shù)年來，我國經(jīng)濟得到了迅速發(fā)展，國民生產(chǎn)總值逐年遞增。伴隨生活水平提高，人們理財觀念也在發(fā)生變化，理財這個詞所包括內(nèi)容人們已經(jīng)開始面對也在慢慢地接受，老式儲蓄產(chǎn)品和儲蓄利率已經(jīng)無法滿足居民個人理財規(guī)定，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｓ捎趪医鹑谡呦拗频雀鞣矫嬖颍覈虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還處在探索階段，產(chǎn)品開發(fā)、售后服務(wù)、客戶關(guān)系維護等這些方面尚有待于完善。面對個人理財市場發(fā)展良機，怎樣把握機遇，充足認識目前銀行個人理財產(chǎn)品，加緊農(nóng)村信用社金融服務(wù)迅速更新，創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品，為農(nóng)村信用社開展個人理財業(yè)務(wù)提供提議，成為比較緊迫問題。目前我國農(nóng)村信用社，由于自身以及外部等各方面原因，在個人理財業(yè)務(wù)開展上剛剛起步，并且發(fā)展緩慢，業(yè)務(wù)收入微乎其微。而農(nóng)村信用社開展理財業(yè)務(wù)有助于其擴大業(yè)務(wù)范圍，增長利潤來源；有助于其調(diào)整資產(chǎn)負債構(gòu)造，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式。并且由于農(nóng)村信用社服務(wù)定向三農(nóng)，開展適合農(nóng)村信用社自身特點以農(nóng)村居民為服務(wù)對象理財業(yè)務(wù)是愈加迫切。因此有必要在農(nóng)村信用社開展個人理財業(yè)務(wù)方面做出一定分析和探討。本文認真分析中國農(nóng)村信用社開展個人理財業(yè)務(wù)中所出現(xiàn)問題，論述農(nóng)村信用社開展個人理財業(yè)務(wù)必要性和優(yōu)勢，為農(nóng)村信用社開展個人理財業(yè)務(wù)提出有關(guān)方略和提議，并制定可行規(guī)劃方案，從而更好地增進個人理財業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用社金融機構(gòu)中得到更好開展。個人理財業(yè)務(wù)綜述2.1個人理財業(yè)務(wù)概念個人理財業(yè)務(wù)在中國是一項新型個人金融服務(wù)業(yè)務(wù)。為規(guī)范和引導(dǎo)個人理財業(yè)務(wù)穩(wěn)定和健康發(fā)展，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于2023年9月公布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行措施》，并于25年11月1日起實行。《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行措施》明確規(guī)定，個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。2.2個人理財業(yè)務(wù)分類伴隨近年來商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，適應(yīng)市場變化不停創(chuàng)新和充足滿足客戶多種需求銀行理財產(chǎn)品種類繁多、投資領(lǐng)域廣泛、分類方式也多種多樣。按照管理運作方式分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)理財顧問服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析和規(guī)劃、投資提議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。個人理財顧問服務(wù)業(yè)務(wù)重要包括財務(wù)籌劃和投資產(chǎn)品分析兩個方面。綜合理財服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)基礎(chǔ)上，接受客戶委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定投資計劃和方式進行投資及資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)活動。按照客戶獲取收益方式分為保證收益型理財計劃和非保證收益型理財計劃保證收益型理財計劃，是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔由此產(chǎn)生投資風險，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔有關(guān)風險，其他投資收益由銀行和客戶按照協(xié)議約定分派，并共同承擔有關(guān)投資風險理財計劃。非保證收益型理財計劃可以分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。保本浮動收益理財計劃，是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外投資風險由客戶承擔，并根據(jù)實際投資收益狀況確定客戶實際收益理財計劃。非保本浮動收益理財計劃，是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實際投資收益狀況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全理財計劃。①2.3個人生命周期理論和客戶市場細分理論（1）個人生命周期理論生命周期假設(shè)理論是由F.莫迪利亞和賓夕法尼亞大學R.布倫博格、A.安多共同創(chuàng)立。該理論指出，個人是在相稱長時間內(nèi)計劃他消費和儲蓄行為，在整個生命周期內(nèi)實現(xiàn)消費最佳配置。也就是說，一種人將綜合考慮他目前收入、未來收入，以及可預(yù)期開支、工作時間、退休時間等諸原因來決定他目前消費和儲蓄，以及他消費水平在畢生內(nèi)保持在一種相對穩(wěn)定水平上，而不出現(xiàn)消費水平大幅震蕩。個人處在不一樣生命周期，持有不一樣投資理念。一般來講，年輕投資人投資理念相對比較激進。伴隨年齡增長，個人理念會越來越趨于保守。人生命周期可以劃分為如下四個階段：少年成長期（7~20歲）、青年成長期（20~45歲）、中年穩(wěn)健期（45~60歲）和退休養(yǎng)老期（60—壽終正寢），在不一樣生命周期階段，投資者持有不一樣投資理念和投資方略。根據(jù)這一理論，農(nóng)村信用社在開展個人理財業(yè)務(wù)時，就要針對不一樣年齡段客戶合理設(shè)定理財產(chǎn)品，明確重點、精確定位為客戶提供貫穿整個生命周期理財服務(wù)。②（2）客戶市場細分理論①聞景.個人理財[M].上海：上海財經(jīng)大學出版社，2023：2-3.②張岱云.銀行個人理財業(yè)務(wù)全攻略[M].上海：上海財經(jīng)出版社，2023：16-19.市場細分概念是上世紀50年代，美國市場學家溫德爾?斯密在總結(jié)企業(yè)按照消費者不一樣需求組織生產(chǎn)經(jīng)驗中提出來。它是根據(jù)客戶之間需求差異性，把一種整體市場劃分為兩個或更多客戶群體，從而確定企業(yè)目市場活動過程。③理財市場細分則是指根據(jù)理財客戶對理財產(chǎn)品不一樣欲望和需求，不一樣購置行為和購置習慣，把個人理財市場劃分為若干個具有相似或相似需求顧客構(gòu)成群體，以便于農(nóng)村信用社開展理財業(yè)務(wù)。根據(jù)這一理論，信用社客戶市場細分原則重要有人原則、心理原則和態(tài)度與習慣等原則。④2.4農(nóng)村信用社開展個人理財業(yè)務(wù) 借鑒意義農(nóng)村信用社在開展個人理財業(yè)務(wù)和進行理財產(chǎn)品設(shè)計時，不僅要充足地借鑒國外商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)一切行之有效先進做法，同步還要結(jié)合信用社自身特點和目前理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)實狀況，合理規(guī)劃，精確定位，在產(chǎn)品研發(fā)、客戶細分和個性化服務(wù)、人員培訓、機構(gòu)設(shè)置和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等各方面做到與市場緊密結(jié)合，真正可以滿足不一樣客戶理財需求，擴大業(yè)務(wù)量，加大包括個人理財業(yè)務(wù)在內(nèi)中間業(yè)務(wù)收入在總收入中所占比重，在競爭劇烈理財業(yè)務(wù)市場中占有一席之地。中國農(nóng)村信用社個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)實狀況個人理財業(yè)務(wù)近幾年來在都市得到了迅速發(fā)展，但在農(nóng)村市場發(fā)展嚴重滯后。我國是一種農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人靠近9億，占全國人70%，伴隨中國“三農(nóng)”政策貫徹實行，新農(nóng)村建設(shè)，廣大農(nóng)民直接受惠，積累了一定財富，農(nóng)民朋友辛辛勞苦掙來③金維虹.現(xiàn)代商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)[M].北京：中國金融出版社，2023：20-22.④劉偉.個人理財[M].上海：上海財經(jīng)大學出版，2023:11-12.血汗錢更需要有人支持他們進行穩(wěn)妥多元化投資理財。近些年，雖然農(nóng)村信用社個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展拓寬了中間業(yè)務(wù)空間，拓展了資金運用渠道，開辟出了一條新發(fā)展道路，但縱觀現(xiàn)實，新興事物發(fā)展，首先起到了添磚加瓦作用；另首先不可防止地會產(chǎn)生不利原因制約其發(fā)展。3.1金融領(lǐng)域創(chuàng)新局限性目前，農(nóng)村信用社對個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新重要停留在理財產(chǎn)品和服務(wù)層面，缺乏對流程、構(gòu)造、組織、戰(zhàn)略等方面全方位創(chuàng)新，深層次理財業(yè)務(wù)還無法開展。既有理財產(chǎn)品幾乎都是從老式存貸業(yè)務(wù)分離發(fā)展出來構(gòu)造性理財產(chǎn)品，奉行拿來主義，幾乎都是復(fù)制品，存在同質(zhì)化、單一化，缺乏自主創(chuàng)新。投資領(lǐng)域無外乎證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品組合。在眾多理財產(chǎn)品中，針對農(nóng)民投資理財產(chǎn)品較少。目前我國銀行個人理財產(chǎn)品重要定位于中高端客戶，理財金額起點高、服務(wù)專業(yè)化水平高，產(chǎn)品性質(zhì)也比較趨同。據(jù)銀行業(yè)監(jiān)管部門初步記錄，各大商業(yè)銀行已推出綜合型理財產(chǎn)品金額起點一般在5萬元至50萬元不等。盡管農(nóng)民收入有了一定增長，但期內(nèi)能到達這個理財原則農(nóng)民卻為數(shù)不多。同步，已推出理財產(chǎn)品以閑置資金增值為重要內(nèi)容，普遍存在期限固定、周期較長等特性。農(nóng)民收入帶有較強周期性和季節(jié)性，較難滿足基金等理財產(chǎn)品投資規(guī)定。例如成都市農(nóng)村信用聯(lián)社股份有限企業(yè)推出人民幣理財產(chǎn)品一一“天府穩(wěn)健理財A計劃”（0901期），其期限為二年，申購起點為5元人民幣。這一理財產(chǎn)品就是各大商業(yè)銀行推出⑤理財產(chǎn)品復(fù)制品，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，并且起點過高、周期過長，缺乏從實⑤ 成都農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)一天府穩(wěn)健理財A計劃際出發(fā)創(chuàng)新理念。3.2人力資源準備局限性，理財人員素質(zhì)不高農(nóng)村信用社由于體制和歷史原因，在人力資源上存在員工素質(zhì)普遍不高、復(fù)合型人才很少、人員構(gòu)造老齡化等問題，與商業(yè)銀行相比員工思想觀念落后、專業(yè)素質(zhì)缺乏，可以從事個人理財業(yè)務(wù)人員匱乏。個人理財業(yè)務(wù)需要知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、實踐經(jīng)驗豐富、開拓性強、懂技術(shù)、會管理、善營銷復(fù)合型專業(yè)人才，不過目前農(nóng)村信用社缺乏理財專業(yè)素質(zhì)較全面專業(yè)人才，既沒有專業(yè)理財隊伍，也缺乏進行系統(tǒng)培訓，這些弊端嚴重阻礙了農(nóng)村信用社個人理財業(yè)務(wù)開拓和發(fā)展。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待處理問題之一。3.3系統(tǒng)技術(shù)支持局限性農(nóng)村信用社雖然通過統(tǒng)一法人和股份制改革，各項業(yè)務(wù)有了突飛猛進發(fā)展，不過比之其他商業(yè)銀行，在軟硬件方面仍然落后。目前農(nóng)村信用社電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還不夠完善，ATM機數(shù)量少，銀行、銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步。農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)實狀況主線無法應(yīng)對龐大零售客戶群體理財業(yè)務(wù)需求，而軟硬件方面落后直接影響了個人理財業(yè)務(wù)開拓和創(chuàng)新。個人理財業(yè)務(wù)需要一套完整理財分析軟件。農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)無法對應(yīng)龐大零售客戶群體，同步由于客戶關(guān)系管理網(wǎng)絡(luò)不全，也無法理解掌握客戶信息，這就難以開展個人理財業(yè)務(wù)。3.4客戶 風險意識淡薄、理財意識不高農(nóng)村信用社服務(wù)對象重要是農(nóng)民，市場定位重要面向廣大農(nóng)村市場，個人理財業(yè)務(wù)既具有廣闊發(fā)展前景，也存在巨大風險。首先理財機構(gòu)不能替客戶直接投資，也不能對個人資產(chǎn)進行全權(quán)管理，更不能代客實際操作，理財業(yè)務(wù)風險必須由客戶自己來買單。不過，農(nóng)村市場客戶知識水平低下，觀念保守，所受教育程度不高，對金融理財缺乏認識，對風險認識不夠，一旦投資出現(xiàn)風險，就將責任歸咎于信用社；另首先由于普及性金融教育嚴重滯后，加上農(nóng)信社理財人員在宣傳營銷理財產(chǎn)品時，過度宣傳產(chǎn)品收益，對潛在風險揭示不充足，導(dǎo)致客戶對風險與收益認識局限性。近年來農(nóng)民收入雖然迅速增長，但收入水平仍然不高，2023年全國農(nóng)民人均純收入初次突破元，部分農(nóng)民還保留著“有財不外露”理念，同步受知識文化水平限制，他們理財意識仍然不高。由于廣大農(nóng)民抗風險能力相對較差，加上“掙得起賠不起”思想，使得部分農(nóng)民空守大量錢財，左顧右盼，持觀望態(tài)度。相反有些農(nóng)民是盲目投資，調(diào)查發(fā)現(xiàn)2023年我國股市異?；鸨瑺顩r下，有一部分農(nóng)民也成為了股民，但真正掙到錢卻寥寥無幾。4個人理財業(yè)務(wù)一農(nóng)村信用社業(yè)務(wù) 創(chuàng)新方向4.1農(nóng)村信用社發(fā)展個人理財業(yè)務(wù) 必要性分析應(yīng)對劇烈競爭，穩(wěn)定農(nóng)村市場需要近年來農(nóng)村金融市場競爭非常劇烈，農(nóng)信社一統(tǒng)天下局面已經(jīng)消失，郵政儲蓄銀行成立，村鎮(zhèn)銀行、資金互助組出現(xiàn)，地方性商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行網(wǎng)點向城郊及農(nóng)村地區(qū)延伸，農(nóng)村信用社優(yōu)質(zhì)客戶大量流失。在存款業(yè)務(wù)方面，郵政儲蓄銀行可以做農(nóng)信社所有業(yè)務(wù)，而農(nóng)信社卻沒有郵政儲蓄銀行那樣統(tǒng)一全國性系統(tǒng)。郵政儲蓄銀行雖然成立時間短，但在個人理財業(yè)務(wù)方面發(fā)展迅速，理財產(chǎn)品豐富，服務(wù)完善，有網(wǎng)上銀行等便利工具。其他商業(yè)銀行則是帶著相對成熟經(jīng)營理念、科學管理手段、先進系統(tǒng)平臺進入農(nóng)村市場在軟硬件方面均有較為明顯優(yōu)勢。在此形勢下，農(nóng)信社只有不停提高服務(wù)質(zhì)量、進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、滿足客戶需求，才能保留住已經(jīng)有優(yōu)質(zhì)客戶群，以此鞏固農(nóng)村市場份額。滿足客戶需求，增長農(nóng)民收入需要近年來中央對“三農(nóng)”問題高度重視，中央1號文獻已經(jīng)持續(xù)7年鎖定“三農(nóng)”，農(nóng)民收入持續(xù)增長(見表4-1我國農(nóng)村居民家庭人均純收入增長圖)，儲蓄率不停增長，在許多地方，非農(nóng)業(yè)戶轉(zhuǎn)為農(nóng)業(yè)戶悄然開始“流行氣伴隨新型農(nóng)村合作醫(yī)療和新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險推廣，許多農(nóng)民已掙脫了本來那種單純儲蓄理念，他們開始尋求資產(chǎn)保值增值渠道，以求收益最大化。他們已經(jīng)懂得了將雞蛋吃掉是消費，將雞蛋存入冰箱叫儲蓄，將雞蛋變成母雞才叫投資，農(nóng)村理財市場正在形成。有調(diào)查表明：30%農(nóng)民對買賣基金、國債、股票、保險、消費信貸等理財產(chǎn)品有一定需求?，F(xiàn)實中，許多客戶對農(nóng)信社不能提供更多理財業(yè)務(wù)已經(jīng)開始埋怨。⑥4-1我國農(nóng)村居民家庭人均純收入增長圖我國農(nóng)村居民家庭人均純收入增長圖54>元ooOoOO：位單3o2oOoOO{入收純均人2OO3 2OO4 2OO5 2OO6 2OO7 2OO8⑥ 陳保明.農(nóng)村信用社發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)探析］中國集體經(jīng)濟，2023(6)：10-11.數(shù)據(jù)來源：中國記錄局記錄年鑒拓寬收入渠道，轉(zhuǎn)型商業(yè)銀行需要個人理財業(yè)務(wù)可認為農(nóng)信社發(fā)明更多銷售機會，成功融入客戶平常生活，逐漸與客戶建立起互相終身信任關(guān)系，減少客戶流失率。同步開展個人理財業(yè)務(wù)可以改善農(nóng)信社收入來源單一現(xiàn)實狀況，將會帶來管理、托管、業(yè)績酬勞、銷售傭金和征詢等多項中間業(yè)務(wù)收入。向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型是農(nóng)信社發(fā)展必然之路。目前服務(wù)產(chǎn)品稀少、服務(wù)不到位等問題已成為農(nóng)信社競爭劣勢，伴隨農(nóng)村金融市場競爭加劇，保持現(xiàn)實狀況將會導(dǎo)致農(nóng)信社客戶流失率深入升高。對于農(nóng)信社等地方性金融機構(gòu)而言，個人客戶和中小企業(yè)一直是其服務(wù)重點對象。伴隨個人理財業(yè)務(wù)展開，農(nóng)村信用社服務(wù)、管理和專業(yè)水平將會隨之有較大提高，從而不停增強其競爭力，塑造農(nóng)信社新形象，為向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型奠定堅實基礎(chǔ)。4.2農(nóng)村信用社個人理財業(yè)務(wù) 供應(yīng)與需求分析供應(yīng)方來說：開展個人理財業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社自身發(fā)展需要個人理財業(yè)務(wù)缺失，直接導(dǎo)致了農(nóng)村信用社綜合競爭力減弱。農(nóng)村信用社雖然貸款需求十分旺盛，但不良貸款居高難下，在經(jīng)濟欠發(fā)達農(nóng)業(yè)縣已逐漸突現(xiàn)優(yōu)良客戶貸款營銷空間相對局限性現(xiàn)象。而個人理財業(yè)務(wù)具有批量大、風險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定特點，發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)不僅可以增長盈利并且還具有分散、減少運行風險現(xiàn)實意義。同步，在個人理財業(yè)務(wù)中，農(nóng)村信用社還可以充足運用其點多面廣、人熟、地熟優(yōu)勢，實現(xiàn)內(nèi)涵式經(jīng)