代理人資格考試輔導技巧及重點

保險代理人資格考試輔導技巧及重點一、保險基礎知識總覽、章節(jié)劃分及分值分布二、保險基礎知識重點學習、應用、及出題思路三、保險代理人考試特點四、保險基礎知識規(guī)律總結及學習方法五、歸納及學習方法實做（掌握輔導技巧）六、習題測試及講解七、新保險法（亮點)與金融理財1、第一節(jié)（1）風險含義:是指某種事件發(fā)生的不確定性;（2）風險的構成要素:風險因素（分類再分類）、風險事故和損失（分類）;（3）風險的種類：掌握每種風險的名詞含義（4）風險的特征:不確定性、客觀性、普便性、可測性、發(fā)展性；2、第二節(jié)（1）風險管理的含義與演變：國家政府介入風險管理領域的原因；（2）風險管理的程序：風險識別、風險估測、風險評價、選擇風險管理技術和評估風險管理效果;（3）風險管理的目標：基本目標：以最小的成本獲得最大的安全保障;

具體目標：損失前目標、損失后目標；（4）風險管理的方法：控制型和財務型。

1）控制型：避免、預防、抑制；

2）財務型：自留風險、轉移風險（兩種轉移方法）第一章風險與風險管理一、保險原理與基礎知識總覽、章節(jié)劃分及分值分布1、第一節(jié)（1）保險的定義:是一種商業(yè)行為；（2）保險的要素：1）可保風險的存在；2）大量同質風險的集合與分散；3)保險費率的厘定（五性）；4)保險準備金的建立（三金一金）；5)保險合同的訂立（3）保險的特征；（4）保險與相似制度的比較：與社保、儲蓄、社會救濟的異同；2、第二節(jié)（1）按照實施方式分類（2）按照保險標的分類（3）按照承保方式分類（重點）3、第三節(jié)（1）保險保障功能（2）資金融通功能（3）社會管理功能4、第四節(jié)（1）保險的歷史沿革：中國、倉儲制度、海上保險、共同海損分攤制度、火災保險原始形態(tài)、意大利、生命表；（2）中國保險業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景：保險深度、保險密度；第二章保險概述一、保險原理與基礎知識總覽、章節(jié)劃分及分值分布1、第一節(jié)（1）保險合同的定義（約定雙方權利義務的協(xié)議）（2）保險合同的特征(有償、保障、雙務、附合、射幸、最大誠信)（3）保險合同的種類（6種分類方法）2、第二節(jié)（1）保險合同的主體（當事人：保險人與投保人；關系人：被保險人與受益人）（2）保險合同的客體：保險利益（保險利益的載體是保險標的）（3）保險合同的內容：條款的兩種分類3、第三節(jié)（1）保險合同的訂立（2）保險合同的形式與構成：4種書面形式與兩個構成部分、批改以何為準（3）保險合同的效力：成立與生效、零時起保制、有效與無效、無效與失效4、第四節(jié)（1）投保人義務的履行：最基本義務交納保費（2）保險人義務的履行：最基本義務承擔賠償或給付保險金5、第五節(jié)（1）保險合同的變更（2）保險合同的中止（3）保險合同的終止6、第六節(jié)（1）保險合同條款的解釋：解釋的原則（5點）、有權解釋和無權解釋（2）保險合同爭議的處理方式：三種方式第三章保險合同一、保險原理與基礎知識總覽、章節(jié)劃分及分值分布1、第一節(jié)（1）最大誠信原則的含義（2）規(guī)定最大誠信原則的原因（3）最大誠信原則的內容：告知（對保險人與投保人雙方的要求，各自的兩種告知形式、我國分別采取哪種）、保證（對投保人與被保險人的要求、兩種形式、效力等同）、棄權與禁止反言（4）違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果（投保人或被保險人四種表現(xiàn)形式與法律后果）2、第二節(jié)（1）保險利益及其確立條件（2）保險利益原則及其對保險經營的意義（3）保險利益原則在保險實務中的應用：人身保險確立的條件、財產險與人身險保險利益的時效3、第三節(jié)（1）損失補償原則及其意義（2）影響保險補償?shù)囊蛩兀航^對與相對免賠率（3）損失補償原則的派生原則：保險代位的兩個內容、委付、損失分攤方法（4）損失補償原則的例外情況：三種情況4、第四節(jié)（1）近因與近因原則：最直接、最有效、起主導性作用（2）近因原則的應用：近因的認定方法、近因的認定與保險責任的確定第四章保險的基本原則一、保險原理與基礎知識總覽、章節(jié)劃分及分值分布1、第一節(jié)（1）保險銷售的含義：保險營銷與保險銷售（2）保險銷售的主要環(huán)節(jié)：4個環(huán)節(jié)（3）保險銷售渠道：直接與間接2、第二節(jié)（1）保險承保的含義（2）保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序：5個環(huán)節(jié)、承保決策的4種情況（3）財產保險的核保：風險單位的劃分（4）人壽保險的核保：影響死亡率要素3、第三節(jié)（1）保險理賠的含義（2）保險理賠的基本原則：三個基本原則（3）保險理賠的流程：人身險的索賠時效與財產險的損失通知時間要求4、第四節(jié)（1）保險客戶服務的定義（2）保險客戶服務的主要內容（3）財產保險客戶服務的特別內容：4項特殊服務（4）人壽保險客戶服務的特別內容：“孤兒”保單服務的三項內容第五章保險公司業(yè)務經營的主要環(huán)節(jié)一、保險原理與基礎知識總覽、章節(jié)劃分及分值分布1、第一節(jié)（1）財產保險的定義（2）財產保險的特征（3）財產保險的種類：三種命名方式2、第二節(jié)（1）企業(yè)財產保險的保險標的范圍：可保財產、特約可保財產（提高費率與不提高費率）、不可保財產（2）企業(yè)財產保險的責任范圍：地震除外（3）企業(yè)財產保險的保險金額與保險價值：保險金額與保險價值的具體確定方法（4）企業(yè)財產保險的保險費率與保險期限：級差費率（5）企業(yè)財產保險的賠償處理：施救費用的承擔與計算3、第三節(jié)（1）家庭財產保險的含義：（2）家庭財產保險的保險標的范圍：一般可保、特約可保、不可保（3）家庭財產保險的責任范圍：責任免除中窗外鉤物、門窗未鎖等所致的損失；住所無人居住或看管超過7天所致的盜竊損失。（4）家庭財產保險的保險金額與保險價值（5）家庭財產保險的保險期限和保險費率：中途退保按日扣除保費（6）家庭財產保險的賠償處理：室內財產的賠償采用第一危險賠償方式第六章財產保險（一）一、保險原理與基礎知識總覽、章節(jié)劃分及分值分布4、第四節(jié)（1）機動車輛保險的保險標的：機動車輛本身及機動車輛的第三者責任為保險標的（2）機動車輛損失險：損失免除中玻璃單獨破碎、無碰撞的車身劃痕；機動車輛保險采取按責免賠的方式。（3）機動車交通事故責任強制保險：第三者的概念、掛車投保后與主車視為一體。（4）機動車輛保險的附加險（5）機動車輛保險的無賠款優(yōu)待：享受無賠款優(yōu)待的條件5、第五節(jié)（1）貨物運輸保險及其特征：“倉至倉”條款（2）國內貨物運輸保險的責任范圍（3）國內物運輸保險的保險金額：到岸價確定保險金額（4）國內貨物運輸保險的保險期限和費率：延長15天（5）國內貨物運輸保險的賠償處理6、第六節(jié)（1）責任保險及其特征（2）責任保險的主要種類：承?；A：公眾發(fā)生，其余索賠。7、第七節(jié)（1）信用（保證）保險及其特征：損失共擔的自負比例。（2）信用保險的主要種類（3）保證保險的種類8、第八節(jié)（1）農業(yè)保險及其特點：又稱“兩業(yè)保險”（2）農業(yè)保險的種類第六章財產保險（二）一、保險原理與基礎知識總覽、章節(jié)劃分及分值分布1、第一節(jié)（1）人身保險的定義：標的是人的身體或壽命。（2）人身保險的特征：7個特征，風險相對穩(wěn)定、標的無法用貨幣衡量且有標準體和非標準體之分、保險利益產生于人與人之間的關系，沒有量的限定但是除去債權人為債務人投保，保額以債權為限、只要求訂立合同時具有保險利益、保險金額由投保人和保險人雙方約定后確定、合同屬于定額給付性合同、保險合同的儲蓄性、保險期限往往較長。（3）人身保險的種類：圖表記憶，重點！2、第二節(jié)（1）人壽保險的種類：普通人壽保險的分類、年金保險的分類、簡易人壽保險的特點、團體人壽保險中保險計劃可適當協(xié)商以及為什么成本低、新型人壽保險中紅利來源與紅利分配原則及比例；（2）人壽保險合同的常用條款：不可爭條款（維護被保險人的利益，限制保險人的權利，我國主要適用于年齡誤告）、年齡誤告條款（二年）、寬限期條款（60天）、中止復效條款（二年）、自殺條款（二年）、不喪失現(xiàn)金價值條款、保單貸款條款（現(xiàn)金價值80%）、自動墊繳保險費條款（3）人壽保險的定價：國民生命表與經驗生命表的區(qū)別、三大假設、自然保費的弊理論責任準備金計算（“過去終了，未來再現(xiàn)”）。第七章人身保險（一）一、保險原理與基礎知識總覽、章節(jié)劃分及分值分布第七章人身保險（二）3、第三節(jié)（1）人身意外傷害保險的含義：意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件；（2）人身意外傷害保險的特征：保險責任疾病除外、職業(yè)和工種及所從事的活動是影響費率的主要因素、免體檢、保險期限一般不超過1年、保險給付是定額給付、采用非壽險責任準備金的計提原理，按當年保費收入的一定百分比計算。（3）人身意外傷害保險的可保風險分析：特約可保。（4）人身意外傷害保險的主要內容：責任期限、意外傷害是死亡或殘疾的近因、殘疾保險金＝保險金額×殘疾程度百分比、以不超過保額為限。（5）人身意外傷害保險的主要種類：按保險期限分為1年期、極短期、多年期。4、第四節(jié)（1）健康保險及其特征：標的為身體、七個特征：經營風險、精算技術考慮因素主要是疾?。▊麣垼┞屎图膊。▊麣垼┏掷m(xù)時間、多數(shù)為1年短期保險、費用型按實際費用補償而給付型按事先約定的保額給付、在保險人和被保險人之間進行分攤、特有條款等待期、除外責任包括墮胎、流產。（2）健康保險的種類：醫(yī)療保險（免賠額條款）、疾病保險（觀察期、5種給付形態(tài)）、收入保障保險（特點、給付數(shù)額）、長期護理保險（特殊條款：有不沒收價值條款）。一、保險原理與基礎知識總覽、章節(jié)劃分及分值分布第八章保險代理人1、第一節(jié)（1）保險代理人的概念：受保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的單位和個人。（2）保險代理人的法律特征：四個特征。（3）保險代理人的權利和義務（4）保險代理人與保險經紀人的區(qū)別2、第二節(jié)（1）專業(yè)保險代理機構：組織形式有合伙企業(yè)、有限責任公司和股份有限公司；（2）保險兼業(yè)代理機構：三種形式銀行代理、行業(yè)代理、單位代理。3、第三節(jié)（1）保險代理業(yè)務人員：出示資格證與執(zhí)業(yè)證書、初中以上文化（2）保險營銷員：10個注意事項；出示資格證與展業(yè)證、初中以上文化一、保險原理與基礎知識總覽、章節(jié)劃分及分值分布第九章保險代理從業(yè)人員職業(yè)道德1、第一節(jié)（1）職業(yè)道德的含義：保險代理人員的職業(yè)道德是社會道德在保險代理職業(yè)生活中的具體體現(xiàn)；（2）職業(yè)道德的特征：鮮明的職業(yè)特點、時代性、實踐性、具體化和多樣化。2、第二節(jié)（1）守法遵規(guī)：基礎；（2）誠實信用：核心；（3）專業(yè)勝任：基礎；（4）客戶至上（5）勤勉盡責（6）公平競爭（7）保守秘密：雙向保密。一、保險原理與基礎知識總覽、章節(jié)劃分及分值分布章序號分值題型第一部分保險理論知識第一章—第五章30分單選題第二部分保險實務知識第六章財產保險第七章人身保險10分20分單選題單選題第三部分保險代理知識第八章—第十章10分單選題第四部分保險法規(guī)保險法其他四部相關法規(guī)20分10分判斷題單選題一、保險原理與基礎知識總覽、章節(jié)劃分及分值分布一、保險原理與基礎知識總覽、章節(jié)劃分及分值分布二、保險原理與基礎知識重點學習、應用、及出題思路三、保險代理人考試特點四、保險原理與基礎知識規(guī)律總結及學習方法五、歸納及學習方法實做（掌握輔導技巧）六、習題測試及講解七、新保險法（亮點)與金融理財?shù)谝徽嘛L險與風險管理第一節(jié)風險概述第二節(jié)風險管理第一節(jié)風險概述

一、風險的含義二、風險的構成要素三、風險的種類四、風險的特征風險是指某種事件發(fā)生的不確定性。

一、風險的含義（一）廣義風險：既包括損失的不確定性，也包括盈利的不確定性；例如：股票交易。（二）狹義風險：僅指損失的不確定性。例如：車禍、意外。

故事考點出題思路：風險僅指什么的不確定性。二、風險的構成要素

風險是由風險因素、風險事故和損失三個要素構成。風險因素:對風險事故的發(fā)生與否或損失大小有影響的各種條件或因素強調：風險因素是風險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的間接原因。有形風險因素無形風險因素有形風險因素（與人的心理無關的，物理的、化學的因素)指某一標的本身所具有的足以引起風險事故發(fā)生或增加損失機會或加重損失程度的因素。比如一個人的身體健康狀況、惡劣的氣候、疾病傳染等。有形風險因素又稱實質風險因素，大多屬于保險責任范圍。指與人的心理或行為有關的風險因素，（觀念、態(tài)度、文化、制度等開不件的因素）如：道德風險因素和心理風險因素出題思路：判斷是什么風險出題思路：風險要素是什么？考點風險事故也稱風險事件，是指或然發(fā)生的、造成損失的具體事件，或財產損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。風險只有通過風險事故的發(fā)生才能導致?lián)p失。例：汽車剎車失靈車禍車毀人亡

風險因素事故損失

（二）風險事故出題思路：考例子，他的風險因素是？風險事故是？損失：是由風險事故導致的經濟結果。直接損失：與事故有必然因果關系的、在量上可以確認或界定的損失。如：火災直接造成財產的損壞。間接損失：事故的發(fā)生觸發(fā)了新的事件，或改變了事物的既定狀態(tài)，而導致的損失。如：酒店因火災被迫營業(yè)中斷后導致員工隊伍與客戶的流失。在風險管理中，實質損失額外費用損失收入損失責任損失，

（三）損失911直接損失間接損失考點,第一題風險因素、風險事故及損失之間的關系風險因素風險事故損失引發(fā)導致冰雹（路滑）

車禍車毀人亡（事故發(fā)生的潛在原因）（造成損失的間接原因）

（外在原因）（造成損失的直接原因）（結果）（直接損失、間接損失）實務理論出題思路：考例子三、風險的種類（p4）（一）風險產生的原因分類自然風險：自然力的不規(guī)則（自然災害）社會風險：個人或團體行為（盜竊）政治風險：國家或政權變動（內亂）經濟風險：經濟發(fā)展與經營（經濟衰退）技術風險：科技發(fā)展（核輻射、空氣污染和噪音）（二）風險標的分類財產風險：直接和間接損失人身風險：收入和費用損失責任風險：民事責任信用風險：違約或違法出題思路：盜竊、搶劫、玩忽職守是什么呢風險三、風險的種類（p4）（三）風險性質分類純粹風險：只有損失機會，沒有獲利可能（意外事故）投機風險：損失+無損失+盈利

(股票)（四）風險產生的社會環(huán)境分類靜態(tài)風險：社會環(huán)境正常

（地震、盜竊）動態(tài)風險：社會環(huán)境變動

（技術改進、人口增加）（五）生產風險的行為分類基本風險：非個人行為（經濟衰退、地震、洪水）特定風險：個人行為（火災、爆炸、盜竊）出題思路：人口增長、資本增加屬于什么風險？考點，二者區(qū)別出題思路：1、定義；2、盜竊或爆炸或游行屬于什么風險？四、風險的特征（一）風險的不確定性

1、是否發(fā)生不確定注意：風險就個體而言，具有偶然性；就整體而言，則呈現(xiàn)明顯的規(guī)律性，具有一定的必然性；

2、發(fā)生的時間不確定

3、產生的結果不確定風險總體上的必然性與個體上的偶然性的統(tǒng)一，構成了風險的不確定性。（二）風險的存在具有客觀性（三）風險的發(fā)生具有普便性（四）風險的可測性個別風險的發(fā)生是偶然的，但通過概率論及大數(shù)法則，可以計算出風險發(fā)生的概率。（五）風險的發(fā)展性由于技術進步引起的新風險；如核污染、核輻射、核爆炸等。第二節(jié)風險管理一、風險管理的含義與演變二、風險管理的程序三、風險管理的目標四、風險管理的方法一、風險管理的含義與演變（一）風險管理：風險管理是社會組織或者個人用以降低風險的消極結果的決策過程。（二）風險管理的具體內容：1、風險管理的對象是風險;2、風險管理的主體可以是任何組織和個人：包括個人、家庭、組織（營利性或非營利性）3、風險管理的過程包括五個環(huán)節(jié)：風險識別、風險估測、風險評價、選擇風險管理技術和評估風險管理效果;4、風險管理的基本目標是以最小的成本獲得最大的安全保障;5、風險管理成為一個獨立的系統(tǒng)和學科。考點出題思路：1、風險管理的過程是什么？

2、考順序（二）風險管理的演變1、20世紀70年代中期，風險管理開始進入到了“國際化階段”（又稱全球化階段）；2、20世紀90年代，風險管理繼續(xù)發(fā)生變革，突出的變化是購買保險開始與其他風險管理組織行為相融合，如安全工程、法律風險管理、信息系統(tǒng)安全等。3、進入21世紀，巨災風險事故頻發(fā)，使許多國家政府介入了風險管理領域。二、風險管理的程序

風險識別

風險估測

風險評價

選擇風險管理技術

評估風險管理效果（一）風險識別（一）、風險識別：指對企業(yè)、家庭或個人面臨的和潛在的風險加以判斷、歸類和對風險性質進行鑒定的過程。

1、風險識別是風險管理的第一步；2、風險識別包括感知風險和分析風險兩部份的內容。（二）風險估測:風險估測是在風險識別的基礎上，通過對所收集的大量資料進行分析，利用概率統(tǒng)計理論，估計和預測風險發(fā)生的概率和損失程度。（三）、風險評價：風險評價是在風險識別和風險估測的基礎上，對風險發(fā)生的概率、損失程度，結合其他因素進行全面考慮，評估發(fā)生風險的可能性及其危害程度，并決定是否需要采取相應的措施（四）選擇風險管理技術：根據風險評價的結果，為實現(xiàn)風險管理目標，選擇最佳風險管理技術進行管理。

1、選擇風險管理技術是風險管理程序中最為重要的環(huán)節(jié)；

2、風險管理技術包括控制型和財務型兩類。（五）評估風險管理效果：評估風險管理效果是指對風險管理技術適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評估。風險管理效益的大小，取決于是否能以最小的成本獲得最大安全保障；在實務中還要考慮風險管理是否與整體管理目標是否一致三、風險管理目標

基本目標：以最小成本獲得最大安全保障具體目標：（一）損失前目標1、減小事故發(fā)生的機會；2、以經濟、合理的方法預防潛在損失的發(fā)生；3、減輕企業(yè)、家庭和個人對風險及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)和家庭提供良好的環(huán)境；4、遵守和履行社會賦予家庭和企業(yè)的社會責任和行為規(guī)范。（交通管制、噪音限制、環(huán)境污染、公共安全等）（二）損失后目標減輕損失和提供經濟補償或給付。考點出題思路：舉例判斷屬于損失前還是損失后如：捐款是？四、風險管理的方法風險管理的方法有兩類：控制型和財務型。（一）控制型風險管理技術實質：事故發(fā)生前降低事故發(fā)生頻率；事故發(fā)生后將損失減少到最低程度；1、避免：事前措施適用范圍：特定風險所致?lián)p失頻率和損失程度相當高或處理風險的成本大于其產生的效益。2、預防：事前措施如：定期體檢3、抑制：事中或事后措施如：安裝自動噴淋設備風險單位是指發(fā)生一次事故可能造成的損失范圍重點說明：再次提醒學員避免和預防適用于對風險的事前管理，而抑制適用于對風險的事中及事后管理。考點，出題思路：1、定義2、反問定義描述是什么？（二）財務型風險管理技術實質：提供基金做為補償，在事故發(fā)生前做好財務準備。

1、自留風險（自我承擔）適用情況:風險發(fā)生頻率低、損失程度小的情況；

2、轉移風險（1）財務型非保險轉移風險：如彼此簽訂銷售、建筑或運輸合同等；（2）財務型保險轉移風險：購買保險。提示：購買保險是風險管理最有效的方法之一。出題思路：什么情況下自留風險風險管理對策低高高—自留—預防

—回避低—自留—預防和抑制—轉移損失程度第一節(jié)保險的要素與特征第二節(jié)保險的種類第三節(jié)保險的功能第四節(jié)保險的產生與發(fā)展

第二章保險概述第一節(jié)保險的要素與特征一、保險的定義二、保險的要素三、保險的特征四、保險與相似制度的比較一、保險的定義（一）《保險法》中的定義：本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。《保險法》中保險的定義的圖示繳納保險費（簡稱：交錢）賠償或給付保險金（簡稱：賠錢）投保人保險人(二)三個角度看保險法律角度風險管理角度經濟角度合同行為風險管理的方法風險轉移的機制有效的財務安排要約、承諾分散風險補償損失將不確定的大額支出轉變?yōu)榇_定的小額支出?？键c，出題思路保險是一種合同行為是從那個角度？考點，同上二、保險要素

(一)可保風險的存在

(二)大量同質風險的集合與分散

(三)保險費率的厘定

(四)保險準備金的建立

(五)保險合同的訂立（一）可保風險的存在可保風險的定義：符合保險人承保條件的特定風險可保風險應具備的條件：1、風險應當是純粹風險；2、風險應當使大量標的均有遭受損失的可能性；3、風險應當有導致重大損失的可能；4、風險不能使大多數(shù)標的同時受損，損失的發(fā)生具有分散性；5、風險必須具有現(xiàn)實的可測性，這是制定保險費率的要求。出題思路：什么性？（二）大量同質風險的集合與分散保險的過程，既是風險集合過程，又是風險分散過程。風險集合與分散的前提條件：

1、風險的大量性

(這是風險分散的技術要求，同時也是概率論和大數(shù)法則運用的要求)

風險集合與分散的前提條件：同質風險（大體相近）種類品質性能價值2、風險的同質性重點出題思路：輪流考定義，如都大體相近（相遠）三個相近，其一相遠等（三）保險費率的厘定保險費率的厘定即制訂保險商品的價格。

1、公平性

投保人風險與保費對等；保險人保費與責任對等。

2、合理性保費在抵補賠付和給付以及有關營業(yè)費用后，保險人不可獲得過高的利潤。

3、適度性保費足以抵補一切可能發(fā)生的損失和費用。（不虧）

4、穩(wěn)定性費率在短期內應相當穩(wěn)定

5、彈性費率長期內有彈性（根據實際情況變化做調整）保險費率的厘定是保險的基本要素。出題思路：1、2—3（4-5）項混考其區(qū)別；2、考定義；3、判斷什么說明了什么原則（四）保險準備金的建立

1、保險準備金的定義

是指保險人為保證其如約履行保險賠償或給付義務，根據政府有關法律規(guī)定或業(yè)務特定需要，從保費收入或盈余中提取的與其所承擔的保險責任相對應的一定數(shù)量的基金。

建立保險準備金的目的是保證公司償付能力。2、保險準備金的存在形式非壽險責任準備金壽險責任準備金未到期責任準備金：為尚未履行的保險責任而提取為尚未結案的賠案而提取未決賠款準備金：總準備金：用來滿足巨額、巨災損失的責任準備金，來源于稅前利潤。未到期責任準備金：為將來的給付、退保提取出題思路：保險期間是？（五）保險合同的訂立

1、保險合同是體現(xiàn)保險關系存在的形式；

2、保險合同是保險雙方當事人履行各自義務的依據。三、保險的特征（一）互助性：（二）法律性：（三）經濟性：（四）商品性：（五）科學性：“一人為眾，眾人為一”合同行為一種經濟保障活動體現(xiàn)一種等價交換關系概率論、大數(shù)法則為基礎四、保險與相似制度比較1、前提：風險的存在2、對象：人的生命或身體3、數(shù)理基礎：概率論和大數(shù)法則4、物質基礎：建立保險基金共同點（一）保險與社會保險這里的“保險”主要指人身保險，社會保險包括養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)和工傷保險。帶領歸納總結不同點：人身保險社會保險1、經營主體不同商業(yè)保險公司政府或其設立、委托的機構2、行為依據不同民事合同行為政府行為3、實施方式不同自愿方式強制方式出題思路：他們的相同點？不同點？考不同點多4、適用原則不同人身保險社會保險個人公平社會公平5、保障功能不同各層次保障基本生活保障6、保費負擔不同投保人個人個人、企業(yè)、政府不同點：（二）保險與救濟共同點都是借助他人安定自身經濟生活的方法不同點

1、提供保障的主體不同

2、提供保障的資金來源不同

3、提供保障的可靠性不同

4、提供的保障水平不同

（三）保險與儲蓄

共同點：以現(xiàn)在剩余資金做未來所需準備

不同點保險儲蓄消費者不同：技術要求不同：受益期限不同：行為性質不同：消費目的不同：符合承保條件的特定的人任何單位和個人特殊的分攤計算技術本金加利息合同有效期內本息返還期他助自助應付風險事故獲得利息收入第二節(jié)保險的分類一、按照實施方式分類二、按照保險標的分類三、按照承保方式分類一、按照實施方式分類（一）強制保險（二）自愿保險又稱“法定保險”，是由國家通過法律或行政手段強制實施的一種保險。強制保險的實施方式有兩種：一是保險標的與保險人均由法律限定；二是保險標的由法律限定，但投保人可以自由選擇保險人，如“社保”、“交強險”。即通常所說的商業(yè)保險。定義是什么？二、按照保險標的分類（一）財產保險：以財產及相關利益為保險標的1、財產損失保險：以各種有形財產為保險標的2、責任保險：以被保險人對第三者的財產損失和人身傷害依法應負的賠償責任為保險標的。3、信用保險：以各種信用行為為保險標的。（二）人身保險人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。1、人壽保險：以人的壽命為保險標的、以生存或死亡為給付條件。2、健康保險：以人的身體為標的、以疾病或意外所致醫(yī)療費用或損失為給付條件。3、意外傷害保險：以人的身體為標的、以意外傷害所致死亡或殘廢為給付條件。三、按照承保方式按照承保方式，可將保險分為原保險、再保險、共同保險和重復保險。（一）原保險：投保人與保險人之間建立保險關系投保人保險人交納保險費承擔賠償或給付責任（二）再保險再保險是保險人將其所承保風險的一部分轉移給其他保險人的一種保險，是保險人與保險人之間建立保險關系，也稱“分?！薄Ｍ侗Ｈ吮ｋU人1保險人2交納保險費承擔賠償責任原保險再保險（三）共同保險共同保險是由幾個保險人聯(lián)合直接承保同一保險標的、同一風險、同一保險利益的保險，也稱共保。投保人保險人1保險人2保險人3共同保險的特征之一是可以只有一份保險合同。特別提醒：

再保險是保險人對原始風險的二次轉嫁，又稱“縱向轉嫁”；

共同保險是保險人對原始風險的一次轉嫁，又稱“橫向轉嫁”。（四）重復保險重復保險是指投保人以同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個或兩個以上保險人訂立保險合同的一種保險。投保人A投保人A保險人1保險人2重復保險也屬于風險的一次轉嫁。重復保險的特征之一是一定有多份保險合同。第三節(jié)保險的功能

一、保險保障功能二、資金融通功能三、社會管理功能財產保險的補償人身保險的給付保險保障功能資金融通功能社會管理功能社會保障管理：社會風險管理社會關系管理：社會信用管理

保險的功能（最基本的功能）時間滯差和數(shù)量滯差減震器潤滑器資金融通應以保證賠償和給付為前提。出題思路：財產、人身功能互換出題思路：1、社會保障管理被譽為？2、社會減震器是哪個管理功能？同上第四節(jié)保險的產生與發(fā)展

一、保險的歷史沿革二、中國保險業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景一、保險的歷史沿革

1、中國是最早發(fā)明風險分散這一保險基本原理的國家。

2、倉儲制度是我國古代原始保險的一個重要標志。

3、國際上《漢謨拉比法典》是有關保險的最早法規(guī)。

4、基爾特制度即行會制度，是原始的合作保險形式。

5、在各類保險中，起源最早、歷史最長者是海上保險。

共同海損分攤制度是海上保險的萌芽。

共同海損原則：“凡因減輕船舶載重而投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，必須由全體分攤歸還”。

6、船舶抵押借款（冒險借貸）制度是海上保險的雛形。

7、“黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災保險原始形態(tài)。

8、人身保險是由基爾特制度、公典制度和年金制度等匯集演變而成的。

9、現(xiàn)代海上保險發(fā)源于意大利。

10、巴蓬具有現(xiàn)代保險之父之稱。

11、埃德蒙?哈雷編制的生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險的數(shù)理基礎。二、中國保險業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景1、1995年我國第一部保險法《中華人民共和國保險法》頒布。2、保險密度：

指一個國家的人均保費收入它反映了一個國家保險普及程度和保險業(yè)發(fā)展水平。3、保險深度：

指保費收入占國內生產總值（GDP）的比例。它反映了一個國家保險業(yè)在國民經濟中的地位。出題思路：1、考定義；2、給案例判斷反映的是什么？第一節(jié)保險合同的特征與種類第二節(jié)保險合同的要素第三節(jié)保險合同的訂立與效力第四節(jié)保險合同的履行第五節(jié)保險合同的變更、中止及終止第六節(jié)保險合同的解釋與爭議的處理第三章保險合同第一節(jié)保險合同的特征與種類

一、保險合同的定義二、保險合同的特征三、保險合同的種類一、保險合同的定義保險合同：投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。投保人的基本權利：請求賠償或給付保險金投保人的基本義務：交付保險費保險人的基本權利：收取保險費保險人的基本義務：賠償或給付保險金保險合同的特征p46（一）有償合同（付出代價）（二）保障合同（風險保障）（三）有條件的雙務合同

1、雙務（雙方都要承擔義務）

2、條件（保險人承擔義務有條件）（四）附合合同（一方事先擬定，另一方只能作取舍決定）（五）射辛合同（不確定）（六）最大誠信合同（遵循最大誠信原則）出題思路：1、這一特征的原因是什么？2、給出解釋問是什么特征？保險合同的種類p48（一）按照性質分類補償性保險合同（財產保險、醫(yī)療費用保險）給付性保險合同（壽險合同）（二）按照標的價值在訂立合同時是否確定分類定值保險合同（農作物保險、貨物運輸保險、古玩字畫保險）只有這三種不定值保險合同（大多數(shù)財產保險）（三）按照承擔風險責任的方式分類單一風險合同（農作物雹災保險）綜合風險合同一切險合同出題思路：人身保險還是人壽保險？出題思路：3、無論是定值還是不定值保險，都是針對財產保險而言；就人身保險而言，通常稱為定額保險出題思路：1、以下屬于定值保險的是？2、定值保險包括？保險合同的種類p48（四）按照保險金額與出險時保險標的的實際價值對比關系分類（五）按照保險標的分類

財產保險合同（財產損失保險合同、責任保險合同、信用保險合同）人身保險合同（意外傷害保險合同、健康保險合同、人壽保險合同）（六）按照保險承保方式分類

原保險合同再保險合同對比關系賠償處理足額保險合同保險金額=保險價值賠償=損失不足額保險合同保險金額<保險價值比例、第一危險方式超額保險合同保險金額>保險價值賠償=損失保險金額：保險人承擔賠償或給付責任的最高限額。第二節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體二、保險合同的客體三、保險合同的內容一、保險合同的主體保險合同的主體包括保險合同的當事人和關系人。（一）當事人：指保險人和投保人保險人投保人(可以是自然人，也可以是法人)法人與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或給付保險金責任的保險公司保險公司的形式：我國：國有獨資公司和股份有限公司國際：股份有限公司和相互保險公司指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。成為投保人的條件：（1）就法律條件而言：具有民事行為能力（2）就經濟條件而言：具有交付保險費的能力（3）就特殊條件而言：對保險標的具有保險利益出題思路：主體是？客體是？當事人是？關系人是？補充說明：對民事行為能力的規(guī)定：就自然人而言：1、無精神性疾?。?、年滿18周歲；3、或者年滿16周歲但以自己的勞動收入為主要生活來源。就法人而言：1、依法成立2、能獨立承擔民事責任保險合同的主體p52當事人和關系人（二）關系人

1、被保險人定義：財產或人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人資格

1）財產保險無嚴格限制—法人或自然人

2）人身保險的嚴格限制—有生命的自然人

3）死亡保險更嚴格限制—無民事行為能力人的禁止（父母為未成年人投保例外）

2、受益人（人身保險特有）定義：被保險人或投保人指定的享有保險金請求權的人資格：自然人或法人（甚至活體胎兒）指定和變更：被保險人直接；投保人要征得被保險人同意已確定受益人和未確定受益人

情況保險金性質已確定受益人保單上已經指定不作為遺產未確定受益人保單上未作指定受益人先于被保險人死亡；受益人依法喪失受益權；受益人放棄受益權作為遺產“在受益人未確定的情況下，保險金應視為死者的遺產，保險人按《中華人民共和國繼承法》的有關規(guī)定向被保險人的法定繼承人給付保險金?！倍⒈ｋU合同的客體

1、保險利益是保險合同的客體

2、保險標的是保險利益的載體

投保人對保險標的應具有保險利益，否則合同無效。三、保險合同的內容保險合同的內容是指保險合同當事人之間由法律確認的權利和義務及相關事項。（一）保險條款的分類1、按照條款的性質不同（1）基本條款：保險人事先擬定并印于保險單上。（2）附加條款：雙方當事人在基本條款的基礎上，根據需要另行約定或附加的補充條款。2、按照保險條款對當事人的約束程度（1）法定條款：由法律規(guī)定的條款（2）任意條款：雙方當事人自由選擇的條款（二）保險合同的基本事項：略強調：責任免除的四種形式1、不承保的風險2、不承保的損失3、不承保的標的4、投保人未履行規(guī)定義務考點，出題思路：由法律規(guī)定的條款是？第三節(jié)保險合同的訂立與效力一、保險合同的訂立二、保險合同的形式與構成三、保險合同的效力一、保險合同的訂立保險合同的訂立是指保險人與投保人在平等自愿的基礎上就保險合同的主要條款經過協(xié)商最終達成協(xié)議的法律行為。保險合同的訂立要經過要約與承諾兩個步驟：由于保險合同通常采用格式合同（附合合同），因此，保險合同的訂立通常由投保人提出要約，保險人做出承諾。出題思路：1、有誰提出要約；2、為什么由他提出；3、承諾人是誰？二、保險合同的形式與構成（一）保險合同的書面形式1、保險單：投保人與保險人之間訂立保險合同的正式書面憑證，是最重要的形式。2、暫保單：如暫保條、暫保收據，期限為30天，效力等同于保險單。3、保險憑證：又稱“小保單”，效力等同于保險單，在貨物運輸、團體人壽及機動車輛第三者責任保險中大量使用。4、其他書面形式：如保險協(xié)議書。出題思路：1“小保單”又稱為什么？2、以下不屬于保險合同的是？（二）保險合同的構成重點了解以下內容：1、投保單：投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約，又稱“要保單”。2、批單：保險雙方當事人協(xié)商修改和變更保險單內容的一種單證，是保險合同變更最常用的書面形式。批單的效力優(yōu)于原保險單。凡經批改過的內容，均以批單為準；多次批改，應以最后批改為準。出題思路：定義三、保險合同的效力（一）保險合同的成立與生效1、成立：投保人與保險人就合同的條款達成協(xié)議。2、生效：依法成立的保險合同條款對合同當事人產生約束力。保險合同一般是附條件、附期限的合同附條件：投保人交納保險費后；附期限：

“零時起保制”，即保險合同的生效時間是在合同成立的次日零時或約定的未來的某一日的零時。出題思路：A、合同成立的當日

B、合同成立的次日

C、繳納保險當日

D、繳納保險的次日（二）保險合同的有效與無效

1、保險合同有效（1）定義：合同具有法律效力并受法律保護（2）條件：主體合格：必須具備合同主體的資格。主體合意：當事人雙方自愿且遵守最大誠信?？腕w合法：保險利益合法。內容合法：不得與法律法規(guī)相抵觸。（1）定義：保險合同不具有法律效力，不受國家法律保護；無效的原因：

1)主體不合格；

2)主體不合意；

3)客體不合法；

4)內容不合法。2、保險合同的無效須經人民法院或仲裁機構進行確認（3）無效與失效無效一定失效；失效不一定無效無效：自合同被宣布無效后就不能再恢復效力；失效：暫時中止合同效力，在滿足一定條件后可恢復效力。

1)返還財產

2)賠償損失

3)追繳財產：上繳國庫（4）無效的處理：第四節(jié)保險合同的履行一、投保人義務的履行

二、保險人義務的履行一、投保人義務的履行（一）如實告知（基本義務）（二）交納保險費（最基本義務）（三）防災防損“投保人未按約定維護保險標的安全的，保險人有權增加保險費或解除保險合同。”（四）危險增加的通知“若被保險人未履行危險增加的通知義務，保險人對因危險增加而導致的損失不承擔賠償責任?！背鲱}思路：1、是什么？2、基本義務是什么？最基本義務是什么？出題思路：1、判斷屬于什么義務？2、如果沒…..(題干)可以…..(選項）一、投保人義務的履行（五）保險事故發(fā)生后及時通知

通知的形式可以是書面的，也可以是口頭的；但法律規(guī)定采取書面形式的必須采取書面形式。（六）損失施救

施救費用由保險人承擔。（七）提供單證（八）協(xié)助追償二、保險人義務的履行（一）承擔賠償或給付保險金

（基本義務）（二）說明合同內容尤其要明確說明責任免除條款，否則責任免除條款不產生效力。（三）及時簽單（四）為投保人或被保險人保密“明確說明”出題思路：1、判斷是？2、選擇：明確說明、明確列明、口頭等第五節(jié)保險合同的變更、中止及終止一、保險合同的變更二、保險合同的中止三、保險合同的終止一、保險合同的變更保險合同的變更是指合同當事人雙方就條款進行的修改或補充，主要指主體和內容的變更。（一）主體變更：1、保險人的變更：指保險人因破產、解散、合并、分立而發(fā)生的變更“經營有人壽保險業(yè)務的保險公司，除分立、合并外，不得解散?！背鲱}思路：1、主體變更指的是？2、考例子如：由于租賃關系發(fā)生變化，保險合同變化是主體、客體變更？由于…..變化，最終保險價值變化是？2、投保人、被保險人、受益人的變更在財產保險中，沒有受益人的概念，而且投保人與被保險人多數(shù)情況下是同一個人，因此這里我們主要考慮投保人的變更。財產保險中投保人的變更分兩種情況：（1）大多數(shù)情況下，變更投保人需經保險人同意方為有效；（2）下列情況，變更投保人無須經保險人同意：貨物運輸保險合同在人身保險合同中，被保險人的變更意味著原保險合同的終止，新合同的產生，因此在人身保險合同中一般不存在被保險人的變更，我們只考慮投保人和受益人的變更。（1）投保人的變更：只要新的投保人對被保險人具有保險利益且愿意并能夠交付保險費，無須經保險人同意即可變更，但應告知保險人。以死亡為給付條件的，變更投保人須經被保險人書面同意。（2）受益人的變更被保險人或投保人可以隨時變更受益人，無須經保險人同意，但需告知保險人；投保人變更受益人的，須經被保險人同意。（二）保險合同內容的變更保險合同內容的變更主要指雙方權利和義務的變更，表現(xiàn)為保險合同條款和有關事項的變更。保險合同內容變更的情況有兩種：一是投保人根據自己的實際需要提出變更合同的內容，如增加或減少保額。二是投保人必須進行的變更，如風險程度增加保險合同內容的變更主要是由于投保方的原因引起的。二、保險合同的中止（一）中止的含義：合同存續(xù)期內，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時失效。（二）合同中止的原因投保人超過寬限期后仍未交納保險費。（三）合同中止的適用情況適用于分期交付保費的人壽保險合同。60天（四）合同中止的后果1、保險人對合同中止期內發(fā)生的保險事故不承擔保險責任；2、投保人在保險合同中止后兩年內可申請復效；保險人經審核后，可以同意復效，也可以不同意復效；3、保險合同中止超過兩年，將會導致合同終止。三、保險合同的終止保險合同的終止是指保險合同成立后，因法定的或約定的事由發(fā)生，使合同確定的當事人之間的權利、義務關系不再繼續(xù)，法律效力完全消滅的事實。保險合同終止的原因（一）自然終止：因期限屆滿而終止。保險合同終止最基本、最普遍的原因。（二）因保險人完全履行賠償或給付義務面終止（三）因合同主體行使終止權而終止（四）因保險標的全部滅失而終止指保險標的遭受非保險事故而滅失。出題思路：1、定義；2、案例給出賠款判斷終止的原因。出題思路：A、非保險事故，保險標的滅失；B、是……,非……C、非…..,非…….；D、……..（五）因解除而終止1、約定解除：2、協(xié)商解除3、法定解除4、裁決解除注意：貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同雙方都不得解除保險合同。第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理一、保險合同條款的解釋二、保險合同爭議的處理方式一、保險合同條款的解釋（一）保險合同條款的解釋原則1、文義解釋原則：文字含義結合上下文2、意圖解釋原則：訂約的真實意圖；在文意不清時適用3、有利于被保險人和受益人的原則4、批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則5、補充解釋原則：商業(yè)習慣、國際慣例、公平原則出題思路：給出描述，問是什么解釋原則？（二）保險合同的解釋效力1、有權解釋：具有法律約束力的解釋（1）立法解釋：由全國人大常委會做出的解釋具有最高法律約束力（2）司法解釋：由人民法院做出的解釋（3）行政解釋：由保監(jiān)委做出的解釋（4）仲裁解釋：由仲裁機構做出的解釋2、無權解釋：不具有法律約束力的解釋無權解釋主要指由一些社會團體、專家學者對保險條款所做的解釋，又稱“學理解釋”，這些解釋不具有法律效力，只能做參考用。出題思路：1、問是誰做的？2、誰做出了什么解釋？二、保險合同爭議的處理方式（一）協(xié)商（二）仲裁：仲裁委員會（一裁終局）（三）訴訟：人民法院(最激烈的方式)第一節(jié)最大誠信原則 第二節(jié)保險利益原則 第三節(jié)損失補償原則 第四節(jié)近因原則

第四章保險的基本原則第一節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義二、規(guī)定最大誠信原則的原因三、最大誠信原則的內容四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果一、最大誠信原則的含義保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內，應依法向對方提供足以影響對方作出訂約與履約決定的全部實質性重要事實，同時信守合同訂立的約定與承諾。強調：保險合同在訂立和履行的過程中都要遵守最大誠信原則。二、規(guī)定最大誠信原則的原因

（一）保險經營中信息的不對稱性

1、保險人：對保險標的的風險狀況不易把握，只有更多依賴投保人的告知與陳述；

2、投保人：對保險條款、費率、承保條件、賠償方式等不易準確理解，更多依賴保險人的說明；1、附合性：可能產生保險人欺詐投保方

2、射幸性：可能產生投保方欺詐保險人（二）保險合同的附合性和射幸性特殊性三、最大誠信原則的內容

（一）告知（二）保證（三）棄權與禁止反言出題思路：內容是什么？（1）投保方：告知：投保人在訂立保險合同時，應將與保險標的有關的重要事實如實向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。保證：投保人或被保險人所作的保證完全符合事實的一項聲明。包括明示保證和默示保證。（2）保險方：保險公司如實說明義務—訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人應當向投保人說明合同的內容。—對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。棄權與禁止反言保險人一旦放棄其在合同中可以主張的權利，則日后不得再次主張這項權利。(《保險法》第十六條第六款）（1）投保人的告知內容：

1）保險合同訂立時，根據保險人的詢問，對已知的或應知的有關標的的風險狀況如實回答；

2）保險合同訂立后，保險標的危險增加應及時通知保險人；2、告知的內容（1）投保人的告知內容：

3）保險標的轉移或合同有關事項變動時應及時通知保險人；

4）保險事故發(fā)生后，投保人應及時通知保險人；

5）有重復保險的,投保人應將重復保險的有關情況通知保險人。（1）投保人的告知形式：

1）無限告知

2）詢問回答告知

(我國和世界多數(shù)國家要求投保人采用的形式)3、告知的形式（2）保險人的告知內容保險人的告知一般稱為明確說明，其應告知的主要內容是保險合同條款的內容，尤其是免責條款。

保險合同訂立時，如保險人未明確告知有關責任免除，則該責任免除條款無效。（2）保險人的告知形式

1）明確列明（世界多數(shù)國家采用此種方法）

2）明確說明

“我國對保險人的告知形式采取明確列明與明確說明相結合的方式”（二）保證

1、保證的含義

保證是指保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人在保險期限內擔保對某種特定事項的作為或不作為或擔保其真實性。

注意：保證是對投保人、被保險人的要求。2、保證的形式明示保證默示保證確認保證承諾保證對過去和現(xiàn)在所做的保證對未來所做的保證船舶的適航保證不改變航道的保證航行合法保證（海上保險）注意：默示保證的效力等同于明示保證。出題思路：1、保證的形式？2、明示保證分為？3、舉具體案例判斷屬于什么？4、根據定義屬于什么？5、三項默示是什么？6、其一判斷屬于什么？7、默示從哪兒的來？（三）棄權與禁止反言

1、棄權：指保險合同一方當事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權利

2、禁止反言：指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權利將來不得再向他方主張這種權利

3、棄權與禁止反言產生的原因是：約束保險人及保險代理人的權利，維護被保險人的利益。（一）違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式

1、投保人或被保險人：誤告：即告知不實；漏報：即不予告知；隱瞞：即有意不報；欺騙：即虛假告知；四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式

及其法律后果2、保險人

1）未對責任免除條款予以明確說明；

2）隱瞞與保險合同有關的重要情況,欺騙投保人,或者拒不履行保險賠付義務；

3）阻礙投保人履行如實告知,或誘導其不履行如實告知；（二）違反最大誠信原則的法律后果

1、違反告知的法律后果

1）投保人違反告知的法律后果法律后果故意行為過失行為隱瞞欺詐表現(xiàn)形式誤告漏報事故發(fā)生前解除保險合同事故發(fā)生后不賠償或給付保險金且不退還保險費解除保險合同不賠償或給付保險金但退還保險費危險增加未通知對因保險標的危險程度增加而發(fā)生的保險事故,保險人不承擔賠償責任先請其提煉公布答案2）保險人違反告知義務的法律后果表現(xiàn)形式法律后果責任免除未明確說明該條款不產生效力隱瞞重要情況

(欺騙投保人；不履行賠償或給付責任)構成犯罪追究刑事責任保險公司處5萬-30萬罰款工作人員2萬-10萬罰款情節(jié)嚴重限制保險公司業(yè)務范圍或責令停止接受新業(yè)務；（1）事故發(fā)生前保險人有權解除保險合同。

（2）事故發(fā)生后保險人不承擔賠償或給付保險金的責任，并不退還保險費。

2、違反保證的后果2、保證故意行為解除保險合同不賠償或給付保險金不退還保險費第二節(jié)保險利益原則一、保險利益及其確立條件二、保險利益原則及其對保險經營的意義三、保險利益原則在保險實務中的應用一、保險利益及其確立條件

（一）保險利益的定義1、保險利益必須合法；2、保險利益必須確定存在，而非虛擬。3、有可衡量或可認可的經濟價值（不適合以人的生命或身體為標的的保險）(1)現(xiàn)有利益（已經實現(xiàn)的利益；如：已擁有的財產）(2)期待利益（未實現(xiàn)但可以確定實現(xiàn)的利益，如：利潤、租金等，但必須建立在客觀物質基礎上）

注意：投保人對保險標的不具保險利益的，該合同無效。出題思路：1、案例判斷是現(xiàn)有or期待如（企業(yè)利潤）；2、定義二、保險利益原則及其對保險經營的意義（一）保險利益原則的含義

在簽定并履行保險合同的過程中，投保人對保險標的必須具有保險利益，否則，合同無效。（二）保險利益原則對保險經營的意義

1、從根本上劃清保險與賭博的界限

2、防止道德風險的發(fā)生

3、界定保險人承擔賠償或給付責任的最高限額三、保險利益原則在保險實務中的應用（一）保險利益原則在財產保險與人身保險的應用比較財產保險人身保險確立1、財產所有人、經營管理人2、財產抵押權人3、負有經濟責任的財產保管人、承運（包、租）人4、經營者對合法預期利益1、本人；2、配偶、子女、父母；3、前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬。

4、除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。時效一般：合同訂立到損失發(fā)生全過程；特殊：貨物運輸保險只要求損失發(fā)生時只要求合同訂立時保險利益變動1、繼續(xù)有效；2、被保險人死亡，保險利益轉移給繼承人；3、被保險人破產，轉移給破產債權人和破產管理人。1.保險利益專屬投保人(債權人):投保人死亡后,由其繼承人繼承;2.非專屬投保人:一般不得轉移.

1、各種固定場所的所有人或經營人

——公眾責任保險

2、產品的制造商、銷售商、修理商

——產品責任保險

3、各類專業(yè)人員(醫(yī)師,藥劑師,律師)——職業(yè)責任保險

4、雇主對雇員受雇期間的各種責任

——雇主責任保險（二）保險利益在責任保險中的應用（三）信用保險的保險利益的確定1、信用保險——

權利人對義務人（債務人）的信用投保2、保證保險——

義務人（債務人）對自身的信用投保第三節(jié)損失補償原則

一、損失補償原則及其意義二、影響保險補償?shù)囊蛩厝p失補償原則的派生原則四、損失補償原則的例外情況一、損失補償原則及其意義（一）損失補償原則的含義

1、補償以損失為前提：有損失有補償，無損失無補償。(質的規(guī)定)2、補償以損失為限度：損失多少，補償多少。(量的限定）注意：損失補償原則主要適用于財產保險及其他補償性保險合同。（二）堅持損失補償原則的意義

1、有利于實現(xiàn)保險的基本職能；

2、有利于防止被保險人通過保險獲得額外利益，減少道德風險。二、影響保險補償?shù)囊蛩兀ㄒ唬┭a償以實際損失為限：

例：固定資產投保，保額30萬元，期內發(fā)生火災，造成損失25萬元，則保險人賠償25萬元；實際損失是指財產損失時的實際價值或市價。（二）補償以保險金額為限：

例：固定資產投保，保額30萬元，期內發(fā)生火災，造成損失35萬元，則保險人賠償30萬元；保險金額是指保險人承擔賠償或給付責任的最高限額。出題思路：考案例（三）補償以保險利益為限保險利益是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。

例：某人將其房屋向銀行抵押并貸得款項30萬元，約定每月還款25000元，一年還清；銀行將該房屋投保，保額30萬元；四個月后，房屋發(fā)生火災全損，保險人最多賠償銀行20萬元。

1、限額責任賠償方法：含義：保險人只承擔事先約定的損失額以內的賠償，超過損失限額部份，保險人不負賠償責任。

這種方法多適用于種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險（四）賠償方法出題思路：1、案例；2、考賠款額，不考賠款率；2、免賠額（率）賠償方法損失≤免賠額損失＞免賠額絕對免賠賠款＝0差額賠償賠款＝損失－免賠額相對免賠賠款＝0全額賠償賠款＝損失(一)保險代位原則(二)損失分攤原則三、損失補償原則的派生原則(一)保險代位原則

1、保險代位原則的含義與意義（1）含義:1）代位的含義：指取代他人的某種地位；

2）保險代位原則的含義：指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向財產損失負有責任的第三者進行求償?shù)臋嗬蛉〉脤ΡｋU標的的所有權。（即保險人取代了被保險人的地位。）

3）保險代位原則包括代位求償權和物上代位權，前者指向第三者求償?shù)臋嗬?；后者指擁有對標的的所有權?/p>

P105結合保險法出題思路：1、判斷；2、選擇

(1)代位求償權（又稱權利代位）在財產保險中，保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權。除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋嗬?、保險代位原則的內容理解：四點

1）行使代位求償權的前提條件：

A、保險標的損失的原因是保險事故，同時又是第三者的行為造成的；

B、被保險人未放棄向第三者的賠償請求權；

C、保險人取得代位求償權是在按照保險合履行了賠償責任之后；就保險人而言:A、代位求償權的權限只能限制在賠償金額范圍以內，如追償?shù)降目铑~大于保險人的賠償金額，則多余部份歸被保險人所有；B、保險人不得干預被保險人就未取得保險賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償；C、保險人賠償后可以放棄代位求償權；2）實施代位求權對保險雙方的要求就投保人而言:A、被保險人放棄對第三者的求償即放棄對保險人索賠；B、保險人賠償后,未經保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋嗬?該行為無效；C、被保險人已從第三者獲得賠償或由于過錯使保險人不能行使代位求償權,保險人可以扣減賠償金；D、被保險人協(xié)助保險人追償；

3）代位原則的行使對象：

任何對保險標的的損失負有賠償責任的第三者（被保險人的雇員與家庭成員或組成人員過失行為不得進行追償；故意行為除外）

4）行使范圍：一般不適用于人身保險（醫(yī)療費用保險除外）代位追償?shù)陌咐澈竭\公司所屬“北海之星”號貨船在其泊位停泊時被另一艘船“大力丸”撞上。“北海之星”號的保險公司應該采取什么行動？答案：賠償“北海之星”的損失，同時要求航運公司轉讓向“大力丸”行使代位求償?shù)臋嗬Ｎ锷洗粰嗟暮x：是指保險標的因遭受保險事故而發(fā)生全損時，保險人在全額支付保險賠償金之后，依法擁有對該保險標的物的所有權，即代位取得受損保險標的物上的一切權利。

（2）物上代位權理解：兩點

1）物上代位權的取得一般是通過委付實現(xiàn)的。

委付是被保險人在保險標的處于推定全損狀態(tài)時，用口頭或書面形式提出的申請，愿意將保險標的的所有權轉移給保險人，并請求保險人按保險金額全部賠償?shù)男袨?，多用于海上保險的賠償制度。2）物上代位是一種所有權的代位

保險人一旦取得物上代位權，就擁有了該受損標的的所有權；處理該受損標的所得的一切收益，都歸保險人所有，即使所得超過保險賠款。

（這一點是與代位求償權不同的）（二）損失分攤原則

1、損失分攤原則的含義與意義：

含義：損失分攤原則是損失補償原則的另一個派生原則，其含義是在重復保險的情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當?shù)姆椒ㄟM行分攤，從而所得的總賠償金額不超過實際損失額。意義：

（1）有利于確保保險補償原則的順利實現(xiàn)；（2）有利于維護社會公開、公正和公平原則。

2、損失分攤的方法（1）比例責任制：

該方法又稱保險金額比例分攤制，是將各保險人所承擔的保險金額進行加總，得出各保險人應該分攤的比例，然后按比例分攤損失金額，具體公式是：

某保險人責任=某保險人的保險金額所有保險人的保險金額之和×損失額（2）限額責任制

又稱賠款額比例責任制，即保險人分攤賠款額不以保額為基礎，而是按照在無他保的情況下各自單位應負的責任限額進行比例分攤賠款，具體公式是：某保險人責任=某保險人獨立責任限額所有保險人獨立責任之和×損失額（3）順序責任制又稱主要保險制，在該方法中，各保險人所負責任依簽訂保單順序而定，由其中先訂立保單的保險人首先負責賠償，當賠償不足時再由其他保險人依次承擔不足的部分。

強調：我國《保險法》規(guī)定，重復保險采用比例責任制進行分攤。例題:

投保人將價值為100萬元的財產先后向甲、乙兩家保險公司投保財產險，保險金額分別為80萬元和120萬元，發(fā)生全損。分別按照比例責任，限額責任和順