保險學(xué)第七章

第七章財產(chǎn)保險本章內(nèi)容財產(chǎn)保險引論

財產(chǎn)損失保險責(zé)任保險第一節(jié)財產(chǎn)保險引論

一、財產(chǎn)保險的概念——(PropertyInsurance)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人交付保險費(fèi)，保險人按保險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險二、財產(chǎn)保險的起源1.起源于意大利的海上保險2.16世紀(jì)以后，在其他西歐國家迅速發(fā)展起來3.到17世紀(jì)，英國倫敦成為世界最主要的海上保險市場第二節(jié)財產(chǎn)損失保險

一、概念及分類（一）概念——是以各種有形的物質(zhì)財產(chǎn)、相關(guān)的利益以及其責(zé)任為保險標(biāo)的保險（二）財產(chǎn)損失保險的分類

火災(zāi)保險——財產(chǎn)保險基本險、財產(chǎn)保險綜合險、家庭財產(chǎn)保險等財產(chǎn)運(yùn)輸保險——貨物運(yùn)輸保險、機(jī)動車輛保險、船損失舶保險、航空保險等保險工程保險——建筑工程保險、安裝工程保險、科技工程保險等農(nóng)業(yè)保險——種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險等一、火災(zāi)保險（一）概念——簡稱火險，是指以存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)保險財產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財產(chǎn)保險

（二）分類1.企業(yè)財產(chǎn)保險1）定義——是指以投保人存放在固定地點的財產(chǎn)和物資作為保險標(biāo)的的一種保險，保險標(biāo)的的存放地點相對固定處于相對靜止?fàn)顟B(tài)2）保險責(zé)任A.基本責(zé)任：是指投保人要求保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任。包括自然災(zāi)害或意外事故B.責(zé)任免除：包括——戰(zhàn)爭、軍事行動或暴亂；核輻射或污染；被保險人的故意行為等C.特約責(zé)任：又稱附加責(zé)任，是指責(zé)任免除中不保的責(zé)任或另經(jīng)雙方協(xié)商同意后特別注明由保險人負(fù)責(zé)保險的危險

3）分類A.可保財產(chǎn)B.特約可保財產(chǎn)（特保財產(chǎn)）:是指經(jīng)保險雙方特別約定后，在保險單中載明的保險財產(chǎn)C.不保財產(chǎn)4）財產(chǎn)保險的保險費(fèi)構(gòu)成：商業(yè)財產(chǎn)保險費(fèi)=保險金額×保險費(fèi)率×保險期限5）財產(chǎn)保險的賠款計算公式：賠款=保險金額÷保險價值×實際損失或修復(fù)費(fèi)用-應(yīng)扣殘值例題某企業(yè)財產(chǎn)在投保時按市價確定保險金額64萬元，后因發(fā)生保險事故，損失20萬元，被保險人支出修復(fù)費(fèi)用5萬元。這批財產(chǎn)在發(fā)生保險事故時的市價為80萬元，請問保險公司如何賠償？解析：由于該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。保險公司賠償金額＝（損失金額＋施救費(fèi)用）×保險金額/保險價值（或保險保障程度）＝（20＋5）×64/80=20萬元

2.機(jī)器設(shè)備損壞保險——專門承保各種工廠、礦山等安裝完畢并已轉(zhuǎn)入運(yùn)行的機(jī)器設(shè)備，在運(yùn)行過程中因與其特性相關(guān)的人為的、意外的或物理原因造成突然發(fā)生的、不可預(yù)見的機(jī)器設(shè)備損失3.家庭財產(chǎn)保險：簡稱家財險，是個人和家庭投保的最主要險種。凡存放、座落在保險單列明的地址，屬于被保險人自有的家庭財產(chǎn)，都可以向保險人投保家庭財產(chǎn)保險1）災(zāi)害損失險——保險標(biāo)的包括被保險人的自有財產(chǎn)、由被保險人代管的財產(chǎn)或被保險人與他人共有的財產(chǎn)2）盜竊險——保險責(zé)任指在正常安全狀態(tài)下，留有明顯現(xiàn)場痕跡的盜竊行為，致使保險財產(chǎn)產(chǎn)生損失3）家庭財產(chǎn)兩全險——具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)的險種例題張某于2011年2月18日向當(dāng)?shù)啬潮ｋU公司辦理了家庭財產(chǎn)保險并附加盜竊險，保險金額10萬元，保險期限自2011年2月19日至2012年2月18日，2011年6月9日，張某家發(fā)生盜竊。張某向公安部門報案，并向保險公司提出索賠，經(jīng)查勘確定，張某家被盜竊失達(dá)24000元，其中現(xiàn)金存折計6000元，金銀首飾5000元，字畫4000元，錄像機(jī)、高級西裝共9000元。請問：保險公司應(yīng)賠償給張某多少錢？案例分析2012年5月，王某投保了家庭財產(chǎn)險。王某之女王紅患精神分裂癥外治不愈，一直病休在家。某日，王某外出，家中僅留王紅一人在家。王紅精神病發(fā)作無法自控縱火燒房，致王某新建瓦房及屋內(nèi)財產(chǎn)全部燒毀，經(jīng)濟(jì)損失2萬余元，王某向保險公司索賠，請問保險公司是否應(yīng)該賠償？二、運(yùn)輸工具保險1.定義——是以各種運(yùn)輸工具本身和運(yùn)輸工具所引起對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險，主要承保各類運(yùn)輸工具遭受自然災(zāi)害和意外事故而造成的損失，以及對第三者造成的財產(chǎn)直接損失和人身傷害依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任2.分類1）汽車保險：簡稱車險，是指對機(jī)動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險交強(qiáng)險機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，是指是由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額（2008年2月1日后）機(jī)動車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額：■死亡傷殘賠償限額：110000元人民幣■醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：10000元人民幣■財產(chǎn)損失賠償限額：2000元人民幣機(jī)動車在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額：■死亡傷殘賠償限額：11000元人民幣■醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：1000元人民幣■財產(chǎn)損失賠償限額：100元人民幣2009年10月30日，陳女士溜完狗開車載狗回家，把車停在了小區(qū)對面馬路邊的停車道上。就在她打開后車門的時候，小狗從后車座跑下車，橫穿馬路的一瞬間，被一輛行駛而過的車當(dāng)場撞死。隨后，陳女士將司機(jī)和車主告上法庭，要求賠償喂養(yǎng)愛犬的飼料費(fèi)、人工費(fèi)、精神損失費(fèi)共計人民幣95000元，其中，買狗費(fèi)5000元，喂養(yǎng)費(fèi)3萬，人工費(fèi)2萬元，還有精神損失費(fèi)4萬元。請問該如何處理？小思考豪車撞不起2012年1月31日，在溫州，朱女士駕駛雅閣轎車與勞斯萊斯轎車相撞被裁定負(fù)全責(zé)，最終確定賠償35萬元，保險公司賠付16.2萬，個人承擔(dān)18.8萬；2月14日，南京一90后廚師駕駛東南菱悅轎車撞上一輛價值1200萬的勞斯萊斯幻影限量版，估算維修花費(fèi)80萬，第三者責(zé)任險最高賠付才30萬元，另外50萬得自掏腰包……平民車主們心里發(fā)虛：真要讓咱攤上這“天價之吻”，該咋辦呢？

基本險第三者責(zé)任險——負(fù)責(zé)保險車輛在使用中發(fā)生意外事故造成他人（即第三者）的人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀的賠償責(zé)任案例12011年7月19日16時左右，沈陽和平區(qū)一小區(qū)樓前，司機(jī)劉某從單元門內(nèi)走出，上了停在門口的汽車。他倒車準(zhǔn)備調(diào)頭時，聽到了妻子的喊聲，貨車左后輪帶走了自己孩子幼小的生命。發(fā)生如此不幸之事，劉先生悲痛不已?？山酉聛砺犝f的事情，更讓他感到傷心。撞了自己的親人保險公司可能不給賠付的？原來，保險公司的車險條款都將駕駛?cè)嘶蜍囍魅詢?nèi)的直系血親被撞，列為免責(zé)條款。分析法院審理認(rèn)為，保險車輛上的人員之外所有人均屬第三者；其次，駕駛員劉某并沒有故意肇事的可能性。因此判決保險公司賠償。在目前保險公司適用的三款車險中，A款的“第三者”是指因被保險機(jī)動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機(jī)動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人。同時，“被保險人及其家庭成員的人身傷亡，所有或代管的財產(chǎn)的損失”屬于“保險人均不負(fù)責(zé)賠償”范圍。在B款車險中，雖然沒有明確“第三者”范圍，但保險公司不負(fù)責(zé)“被保險人或其允許的駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡及其所有或保管的財產(chǎn)的損失”。而C款的“機(jī)動車第三者責(zé)任保險條款”中，“第三者”是指保險機(jī)動車發(fā)生意外事故的受害人，但不包括保險機(jī)動車本車上人員、被保險人。在此保險條款中，孩子又屬于“第三者”范圍，可以得到賠償。案例22009年11月5日晚，寧某雇傭司機(jī)李某和楊某駕駛他的水泥罐車到水泥廠拉水泥，當(dāng)車輛裝完水泥準(zhǔn)備離開時，副駕駛楊某下車指揮李某倒車，此時天色很暗，疲憊的李某匆匆倒車，將楊某軋死。事發(fā)后，李某馬上向車輛投保的某保險公司報了案，說明了事故情況。經(jīng)過公安部門認(rèn)定，李某負(fù)事故全部責(zé)任。在公安部門主持下，與楊某家屬達(dá)成了調(diào)解協(xié)議約定：寧某向楊某家屬一次性賠償36萬元。面對巨額賠款，寧某想到自己于2009年6月在某保險公司為肇事車輛投保了交強(qiáng)險、商業(yè)第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險等險種，于是，向保險公司提交了理賠申請和相關(guān)材料，要求理賠36萬元。而保險公司認(rèn)為，楊某是駕駛員，不是第三者，只能在車上人員險的5萬元限額內(nèi)進(jìn)行理賠，不能按照交強(qiáng)險和第三者責(zé)任險賠付。寧某則認(rèn)為，楊某出車禍時，已從車上走到車下，理應(yīng)屬于第三者，面對保險公司的種種拒賠理由，寧某將保險公司起訴到了法院。分析副駕駛楊某到底是車上人員還是第三者，成了爭議焦點，直接決定寧某能否獲得全額理賠。法院審理后認(rèn)為，車上人員與第三者身份的區(qū)別，應(yīng)依事故發(fā)生時受害人身體的物理狀態(tài)是否在事故車輛內(nèi)來確認(rèn)，顯然，楊某在事發(fā)時已離開駕駛室，身份已由車上人員轉(zhuǎn)化為第三者，楊某的身份符合交強(qiáng)險和第三者責(zé)任險理賠的條件。最后，法院一審判決支持了寧某要求保險公司支付36萬元賠償金的訴訟請求，判令保險公司在交強(qiáng)險10萬元限額內(nèi)賠償，其余部分在第三者責(zé)任險的50萬元限額內(nèi)賠償。車輛損失險——負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛自身的損失附加險全車盜搶險——負(fù)責(zé)賠償保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及其間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成的損失案例2011年5月16日，李先生在某汽車公司購買了一輛輕型貨車，并為該車向某財險海南分公司投了全保，其中包括全車盜搶險，該項保險費(fèi)為449元，保險金額為63800元，保險期間自2011年5月17日零時起至2012年5月16日24時止。5月18日，汽車公司員工周某交給李先生領(lǐng)車收單，其中包括保險單以及保險發(fā)票各1份。6月3日晚上，該車輛在三亞被盜，案發(fā)至今未偵破。后來，李先生要求保險公司依據(jù)保險合同的約定支付保險金，但保險公司卻以車輛還沒有辦理正式號牌，盜搶險沒有生效為由，拒絕賠償。7月底，李先生一怒之下訴至法院，要求保險公司按照車輛盜搶險，賠償其損失63800元。分析本案雙方爭議的焦點之一，保險車輛未取得交管部門核發(fā)號牌就被盜，保險公司是否應(yīng)當(dāng)賠償。法院認(rèn)為，雖然該保險合同中對盜搶險的保險期間作出了特別約定即“全車盜搶險保險責(zé)任自本保險車輛領(lǐng)取正式號牌之日開始，至本保險合同所載保險期限的終止之日24時終止”，在投保單的“投保人聲明”一欄中也有原告的簽名，但從周某將保險單等相關(guān)保險資料交給原告的事實說明，作為被告的保險公司，并未就合同中特別約定清單的免責(zé)條款及《機(jī)動車盜搶保險條款》第八條的免責(zé)條款向原告作出明確說明。被告也未有相應(yīng)上述免責(zé)條款已向原告進(jìn)行明確說明的相關(guān)證據(jù)，同時該特別約定條款及《機(jī)動車盜搶保險條款》第八條免責(zé)條款系被告為了重復(fù)使用而予先擬寫，并在訂立保險合同時未與原告協(xié)商的條款，該條款對原告亦不利，依法應(yīng)視為格式條款，而被告未盡到明確說明義務(wù)，故該特別約定條款及免責(zé)條款依法不產(chǎn)生效力。法院認(rèn)為，被告明知原告投保車輛為新購車并未取得交管部門核發(fā)的號牌，卻與其簽訂了保險合同，收取了包括盜搶險在內(nèi)的保險費(fèi)，現(xiàn)原告保險車輛在保險期間內(nèi)被盜，公安部門至今未追回該車，被告依法應(yīng)承擔(dān)該車輛盜搶險保險金額內(nèi)的保險責(zé)任。被告以在保險單中重要提示欄內(nèi)容為依據(jù)，主張對相應(yīng)的特別約定條款和免責(zé)條款已向原告進(jìn)行明確說明并不予賠償?shù)目罐q，法院不予采信。按照《機(jī)動車輛保險單》的記錄，涉案保險車輛新車購置價為63800元，保險金額/責(zé)任限額也是63800元，該車于2011年5月16日購買，2011年6月3日被盜，不足一月，原告請求被告以保險金額63800元賠償，有事實和法律依據(jù)，法院予以支持。被告以0.9%折舊率計算折舊金額在保險金中扣除的主張，法院不予采信。車上責(zé)任險——負(fù)責(zé)保險車輛發(fā)生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責(zé)任案例2009年8月，陳某駕駛一輛滿載雞蛋的貨車，在行駛途中，因避讓自行車，車輛向右側(cè)翻，雖無人員傷亡，但所運(yùn)雞蛋大部分破碎。事后，陳某依據(jù)保險合同要求被告上海某財產(chǎn)保險公司按規(guī)定理賠，保險公司卻拿出了保險合同責(zé)任免除中的第八條第5款規(guī)定明確拒賠。原來，該條款規(guī)定，運(yùn)輸蔬菜、水果、活牲畜、禽魚類和其他動物造成貨物損失的，保險人不負(fù)責(zé)賠償。保險公司認(rèn)為，陳某運(yùn)輸?shù)碾u蛋就屬于“動物”，因此拒賠。陳某難以接受，訴至法院。

無過失責(zé)任險——負(fù)責(zé)賠償在交通事故中造成對方人員傷亡和財產(chǎn)損失，雖然本車無過失，但車主為搶救傷員等已經(jīng)支付而無法追回的費(fèi)用車載貨物掉落責(zé)任險——承擔(dān)保險車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任

玻璃單獨(dú)破碎險——車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風(fēng)擋玻璃單獨(dú)破碎，風(fēng)擋玻璃的損失由保險公司賠償車輛停駛損失險——保險車輛發(fā)生車輛損失險范圍內(nèi)的保險事故，造成車身損毀，致使車輛停駛而產(chǎn)生的損失，保險公司按規(guī)定進(jìn)行賠償自燃損失險——對保險車輛在使用過程因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒給車輛造成的損失負(fù)賠償責(zé)任新增加設(shè)備損失險——車輛發(fā)生車輛損失險范圍內(nèi)的保險事故，造成車上新增設(shè)備的直接損毀，由保險公司按實際損失計算賠償不計免賠特約險——只有在同時投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險的基礎(chǔ)上方可投保本保險。辦理了特約保險的機(jī)動車輛發(fā)生保險事故造成賠償，對其在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)按基本險條款規(guī)定計算的免賠金額，保險人負(fù)責(zé)賠償案例12010年2月，被保險人李某購買了一輛貨車后投保了交強(qiáng)險、商業(yè)機(jī)動車損失險、第三者責(zé)任險等險種，車輛使用性質(zhì)為營業(yè)性，保險期限自2010年2月4日-2011年2月3日。同年10月9日，李某雇傭的司機(jī)張某駕駛被保險車輛行駛至某路段，與一輛農(nóng)用三輪車相撞，造成雙方車輛損壞，農(nóng)用車駕駛員死亡。發(fā)生事故后，司機(jī)張某逃離了現(xiàn)場，將被保險車輛遺留在了現(xiàn)場。張某后來通知了保險公司和交通隊。經(jīng)交警認(rèn)定，張某對事故負(fù)全責(zé)。隨后，被保險人李某向保險公司提出了索賠申請。保險公司在查驗了被保險人所提供的索賠單證和交管部門的責(zé)任認(rèn)定書后，認(rèn)定駕駛員張某肇事逃逸，屬于免責(zé)范圍，不予賠償。案例2兩年前，吳先生夫婦購買了一輛帕薩特轎車。吳先生作為被保險人，買了為期一年的交強(qiáng)險和商業(yè)險，其中包括車損險限額19萬元、第三者責(zé)任險限額50萬元并附加不計免賠率特約條款。2011年9月16日早晨，吳先生駛到公路上停下，坐在副駕駛位置上的妻子何女士打開車門準(zhǔn)備下車，恰遇騎著電動自行車趕路的陸小姐撞上車門，經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡。一個月后，交警部門出具道路交通事故認(rèn)定書，認(rèn)定吳先生和何女士各負(fù)本起事故同等責(zé)任，被撞身亡的陸小姐沒有責(zé)任。不久，這起事故引發(fā)的民事?lián)p害賠償訴訟經(jīng)法院調(diào)解結(jié)案，吳先生夫婦共同賠償陸小姐家屬各項費(fèi)用合計665250.08元。此后，吳先生夫婦向保險公司提出索賠申請，然而保險公司核定后只賠付了吳先生364574.75元，理由是保險公司所承保的是機(jī)動車駕駛員在使用被保險車輛過程中導(dǎo)致的賠償責(zé)任，而不包含乘坐人的責(zé)任。分析夫妻兩人被判定對交通事故的發(fā)生負(fù)有同等責(zé)任，而投保的車輛也是夫妻的共同財產(chǎn)。換言之，夫妻的財產(chǎn)是混同的，對外承擔(dān)的責(zé)任也不能簡單割裂。保險公司作為保險合同糾紛的一方當(dāng)事人，未考慮雙方當(dāng)事人所簽訂的第三者責(zé)任險所承包的范圍及責(zé)任。交通事故中對受害方的侵權(quán)責(zé)任體現(xiàn)在被保險車輛所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的全部責(zé)任。正是從這個角度認(rèn)定保險公司應(yīng)當(dāng)在保險限額內(nèi)補(bǔ)足理賠款。一審法院判決保險公司應(yīng)當(dāng)支付吳先生理賠款62萬元，扣除已經(jīng)賠付的，還應(yīng)再賠付255425.25元。2）飛機(jī)保險——是以飛機(jī)為保險標(biāo)的一種航空保險，當(dāng)承保的飛機(jī)由于自然災(zāi)害或意外事故而受損壞，致使第三者或機(jī)上旅客人身傷亡、財產(chǎn)損失時，由保險公司負(fù)責(zé)賠償分類機(jī)身保險飛機(jī)第三者責(zé)任保險旅客責(zé)任保險貨物責(zé)任保險3）船舶保險——是以各種類型船舶為保險標(biāo)的，承保其在海上航行或者在港內(nèi)停泊時，遭到的因自然災(zāi)害和意外事故所造成的全部或部分損失及可能引起的責(zé)任賠償4）鐵路車輛保險——這是保險人承保鐵路機(jī)車的損失和鐵路部門依法對第三者應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任三、海上保險（一）概念——是保險人和被保險人通過協(xié)商，對船舶、貨物及其它海上標(biāo)的所可能遭遇的風(fēng)險進(jìn)行約定，被保險人在交納約定的保險費(fèi)后，保險人承諾一旦上述風(fēng)險在約定的時間內(nèi)發(fā)生并對被保險人造成損失，保險人將按約定給予被保險人經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)纳虅?wù)活動（二）起源與發(fā)展1.發(fā)源于意大利2.14世紀(jì)，開始在西歐各地的商人中間流行，逐漸開成了保險的商業(yè)化和專業(yè)化3.1310年，在荷蘭的布魯日成立了保險商會，協(xié)調(diào)海上保險的承保條件和費(fèi)率4.1347年10月23日，誕生了世界上第一張保單5.1688年，勞埃德創(chuàng)辦的勞合社對海上保險的進(jìn)一步發(fā)展，起到了決定性的作用（三）全部損失與部分損失1.全部損失——簡稱“全損”，是指保險標(biāo)的因保險事故的發(fā)生而遭受的全部損失1）實際全損：又稱“絕對全損”，是指保險標(biāo)的實際完全滅失保險標(biāo)的物已經(jīng)完全滅失

條件一保險標(biāo)的物已喪失原有的用途或價值條件二被保險人對保險標(biāo)的物失去所有權(quán)，并無法挽回條件三船舶失蹤達(dá)一定時期仍無間訊

條件四2）推定全損：是指保險標(biāo)的物在遭遇保險事故之后，雖然尚未達(dá)到全部滅失、損毀或變質(zhì)狀態(tài)，但是完全滅失將是不可避免的，或者恢復(fù)、修復(fù)該標(biāo)的物或運(yùn)送貨物到達(dá)原定目的地所耗費(fèi)用，估計已達(dá)到或超過其實際價值或保險價值3）協(xié)議全損：在某些情況下，保險標(biāo)的物所遭受的損害既不是實際全損，又沒有達(dá)到推定全損的要求，但基于維持保險人與被保險人之間良好的業(yè)務(wù)等因素的考慮，雙方一致認(rèn)為，如以全損為基礎(chǔ)進(jìn)行賠償，更有利于對于保險合同規(guī)定的理解，有利于保險業(yè)務(wù)的開展2.部分損失——簡稱“分損”，是指保險標(biāo)的物的損失沒有達(dá)到全部損失的程度的一種損失1）單獨(dú)海損：是指保險標(biāo)的因保險危險發(fā)生引起的非共同海損的一種部分損失構(gòu)成單獨(dú)海損的條件：A.必須是意外的、偶然的或其他承保危險所直接導(dǎo)致的損失B.必須是船方、貨方或其他利益方單方面所遭受的損失2）共同海損：是指在海洋運(yùn)輸中，船舶和貨物等遭受自然災(zāi)害、意外事故和其他特殊情況，為了解除共同的危險，采取合理的人為的措施所引起的特殊犧牲和合理的額外費(fèi)用共同海損的內(nèi)容包括：A.犧牲的實施B.費(fèi)用的支出C.損失的分?jǐn)?/p>

（四）分類分類一海洋貨物運(yùn)輸保險分類二海洋船舶保險分類三海上石油開發(fā)保險四、貨物運(yùn)輸保險——是以運(yùn)輸途中的貨物作為保險標(biāo)的，保險人對由自然災(zāi)害和意外事故造成的貨物損失負(fù)責(zé)賠償責(zé)任的保險

五、工程保險（一）定義：是對建筑工程、安裝工程及各種機(jī)器設(shè)備因自然災(zāi)害和意外事故造成物質(zhì)財產(chǎn)損失和第三者責(zé)任進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU（二）分類1.建筑工程保險——承保的是各類建筑工程，即適用于各種民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的建筑工程等，均可以投保建筑工程保險2.安裝工程保險——是指以各種大型機(jī)器、設(shè)備的安裝工程項目為保險標(biāo)的的工程保險，保險人承保安裝期間因自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損失及有關(guān)法律賠償責(zé)任3.科技工程保險——該類保險業(yè)務(wù)更具專業(yè)技術(shù)性和科技開拓危險性，且與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的研究和應(yīng)用有直接關(guān)系1）海洋石油開發(fā)保險2）衛(wèi)星保險3）核電站保險六、農(nóng)業(yè)保險——是指由保險公司專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險第三節(jié)責(zé)任保險

一、定義——（LiabilityInsurance）是以被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的民事經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為保險標(biāo)的財產(chǎn)保險二、特征責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征

責(zé)任保險補(bǔ)償對象的特征責(zé)任保險承保標(biāo)的的特征責(zé)任保險賠償處理中的特征三、承保范圍、賠償方式與索賠時效（一）承保范圍：適用于一切可能造成他人財產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個人

（二）賠償方式：賠償限額，包括財產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額（三）索賠時效：人壽保險的索賠時效為5年，其他保險為2年，從被保險人或受益人知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起算四、種類（一）公眾責(zé)任保險（PublicLiabilityInsurance）——又稱普通責(zé)任保險或綜合責(zé)任保險，是指被保險人在各種固定場合進(jìn)行生產(chǎn)、營業(yè)或其他活動時，由于意外事故的發(fā)生致使第三者人身傷害或財產(chǎn)損失的，依法或依合同約定由保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的保險承保被保險人在任何地點因非故意行為或活動所造成的他人人身傷害或財產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任綜合公共責(zé)任保險

承保固定場所因存在著結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善，或被保險人在被保險場所進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動時因疏忽發(fā)生意外事故，造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失且依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任場所責(zé)任保險

承保承包人的損害賠償責(zé)任，主要適用于承包各種建筑工程、安裝工程、修理工程施工任務(wù)的承包人，包括土木工程師、建筑工、公路及下水道承包人以及油漆工等承包人責(zé)任保險

承保承擔(dān)各種客、貨運(yùn)輸任務(wù)的部門或個人在運(yùn)輸過程中可能發(fā)生的損害賠償責(zé)任承運(yùn)人責(zé)任保險

案例2007年6月15日，廣東九江大橋因“南掛機(jī)035”運(yùn)砂船撞擊坍塌，造成4輛汽車墜江，肇事船上2人受輕傷，另有9人失蹤。大橋的坍塌造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。九江大橋業(yè)主佛開高速有限公司投保了保險金額為2.8億元的財產(chǎn)一切險和300萬元的公眾責(zé)任險。在保險公司是否應(yīng)當(dāng)賠付財產(chǎn)一切險的問題上，基本上沒有異議，問題的關(guān)鍵是保險公司是否應(yīng)賠付公眾責(zé)任險？分析公眾責(zé)任險是專門為公共場所人員傷亡或財產(chǎn)損失而設(shè)計的。作為一種責(zé)任保險，公眾責(zé)任險的核心就在于被保險人承擔(dān)其應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任時，由保險人承擔(dān)一種替代責(zé)任。如果佛開高速依法承擔(dān)了責(zé)任，那么保險公司就必須承擔(dān)責(zé)任。所以本案的關(guān)鍵是被保險人佛開高速是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。作為一個重要的運(yùn)輸通道的九江大橋，佛開高速理應(yīng)有預(yù)見到可能會發(fā)生船橋碰撞的義務(wù)，以及保證船橋碰撞時大橋不會坍塌的義務(wù)，因此其應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。最終保險公司賠付給佛開公司3億多元人民幣，佛開公司的損失得到了部分分擔(dān)。（二）產(chǎn)品責(zé)任保險1.定義——（ProductLiabilityInsurance）是指由于被保險人所生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成使用、消費(fèi)或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人負(fù)責(zé)時，保險公司在約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險2.基本責(zé)任1）在保險有效期內(nèi)，保險公司在保單規(guī)定的賠償限額內(nèi)賠償被保險人生產(chǎn)、銷售、分配或修理的產(chǎn)品發(fā)生事故，造成用戶、消費(fèi)者或其他任何人的人身傷害（包括疾病、傷殘、死亡）或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的責(zé)任2）被保險人為產(chǎn)品事故所支付的訴訟、抗辯費(fèi)用，及其他經(jīng)保險公司事先同意支付的費(fèi)用，保險公司予以賠償3.基本內(nèi)容１）適用對象——適用于產(chǎn)品的制造商、銷售商、修理商和承運(yùn)商２）保險標(biāo)的——產(chǎn)品責(zé)任保險以被保險人的產(chǎn)品責(zé)任為保險標(biāo)的案例2008年7月某日晚，李某在家就餐時被突然爆炸的啤酒瓶炸傷左眼，共花去各種費(fèi)用63000余元。李某向啤酒生產(chǎn)者甲廠索賠，因甲廠已向某保險公司投保了產(chǎn)品向啤酒生產(chǎn)者甲廠索賠，因甲廠已向某保險公司投保了產(chǎn)品責(zé)任險，責(zé)任限額為50000元，所以保險公司在責(zé)任限額內(nèi)支付了賠償金50000元。后經(jīng)調(diào)查，啤酒瓶爆炸是因?qū)ｉT為甲廠生產(chǎn)啤酒瓶的乙廠產(chǎn)品質(zhì)量不合格所致，甲廠遂要求乙廠承擔(dān)責(zé)任。保險公司則認(rèn)為應(yīng)由自己向乙廠提出賠償請求。甲廠與保險公司為此發(fā)生糾紛，訴至法院。分析法院經(jīng)審理后認(rèn)為：一、乙廠作為啤酒瓶的供應(yīng)商，對李某的人身傷害承擔(dān)最終賠償責(zé)任。理由是，乙廠承擔(dān)產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險。產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險是指與產(chǎn)品有關(guān)的制造商、批發(fā)商或零售商等各方對產(chǎn)品因存在缺陷而在被使用過程中發(fā)生意外并造成用戶或他人人身傷害和財產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償風(fēng)險。產(chǎn)品責(zé)任的構(gòu)成要件為：1.產(chǎn)品存在缺陷；2.產(chǎn)品造成了受害人損失；3.產(chǎn)品缺陷與受害人損害之間存在因果關(guān)系。本案中，李某在就餐時被甲廠生產(chǎn)的啤酒炸傷左眼，符合產(chǎn)品責(zé)任的構(gòu)成要件，依據(jù)《產(chǎn)品質(zhì)量法》第41條：“因產(chǎn)品存在缺陷造成人身、缺陷產(chǎn)品以外的其他財產(chǎn)損害的，生產(chǎn)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任?！奔讖S是產(chǎn)品的制造者，乙廠是不合格啤酒瓶的生產(chǎn)者，甲乙兩廠都應(yīng)對李某承擔(dān)賠償責(zé)任。但是由于責(zé)任發(fā)生的根本原因是啤酒瓶質(zhì)量問題，乙廠是最終的責(zé)任承擔(dān)者。二、甲廠和保險公司可在各自的損失金額內(nèi)向乙廠追償。甲廠是產(chǎn)品的制造者，對于受害人承擔(dān)產(chǎn)品制造責(zé)任，在向李某承擔(dān)賠償責(zé)任后，有權(quán)向乙廠追償。但因甲廠的賠償責(zé)任已經(jīng)部分轉(zhuǎn)嫁給了保險公司，保險公司依法在賠償金額內(nèi)代替甲廠取得向乙廠追償?shù)臋?quán)利。甲廠仍可就未獲保險公司賠償?shù)膿p失向乙廠追償。法院判決：甲廠和保險公司可在各自的損失金額內(nèi)向乙廠追償。（三）雇主責(zé)任保險1.定義——是以被保險人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險的一種責(zé)任保險承保雇主的過失和疏忽行為①雇主提供危險的工作地點、機(jī)器工具或工作程序②雇主提供的是不稱職的管理人員③雇主本人直接的疏忽或過失行為2.基本保險責(zé)任被保險人雇用的人員(包括長期固定工、短期工、臨時工、季節(jié)工和徒工)，在保單有效期間，在受雇過程中(包括上下班途中)，在保單列明的地點，從事保單列明的業(yè)務(wù)活動時，遭受意外而受傷、致殘、死亡或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病所傷殘或死亡的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任因患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病而導(dǎo)致所雇用員工傷殘或死亡的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任被保險人應(yīng)支付的有關(guān)訴訟費(fèi)用3.除外責(zé)任1）戰(zhàn)爭、暴動、罷工、核風(fēng)險等引起雇員的人身傷害2）被保險人的故意行為或重大過失3）被保險人對其承包人的雇員所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任4）被保險人的合同項下的責(zé)任5）被保險人的雇員因自己的故意行為導(dǎo)致的傷害6）被保險人的雇員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及由此而施行的內(nèi)、外科手術(shù)所致的傷害等下列情況是否屬于保險責(zé)任：1、某巡道工在工作時被飛馳的火車撞死2、某律師出差期間突發(fā)心臟病死亡小判斷4.附加責(zé)任險1）附加第三者責(zé)任保險——對被雇用人員在保險期限內(nèi)，從事保險單所載明的與被保險人的業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時，由于意外或疏忽，造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失以及所引起的對第三者的撫恤、醫(yī)療費(fèi)和賠償費(fèi)用，依法應(yīng)由被保險人賠付的金額，保險公司負(fù)責(zé)賠償2）附加醫(yī)療費(fèi)保險——承保雇員在保險有效期內(nèi)，因患職業(yè)病以外的疾病(包括傳染病、分娩、流產(chǎn))所需的醫(yī)療費(fèi)用，包括治療、醫(yī)藥、手術(shù)、住院費(fèi)用（四）職業(yè)責(zé)任保險1.定義——（ProfessionalLiabilityInsurance），是以各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時因疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險的責(zé)任保險2.特點1）屬于技術(shù)性較強(qiáng)的工作導(dǎo)致的責(zé)任事故2）不僅與人的因素有關(guān)，同時也與知識、技術(shù)水平及原材料等的欠缺有關(guān)3）限于技術(shù)工作者從事本職工作中出現(xiàn)的責(zé)任事故3.賠償方法賠償限額+應(yīng)付法律費(fèi)用應(yīng)付法律費(fèi)用=實際支付的法律費(fèi)用×（保險賠償限額÷被保險人最終賠償金額）如：某醫(yī)院投保以醫(yī)療事故發(fā)生為基礎(chǔ)的醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險。保單注明每次賠償限額為4