國家助學(xué)貸款的公共政策分析

國家助學(xué)貸款的公共政策分析

發(fā)展歷程施行現(xiàn)狀效果評價小組意見發(fā)展歷程

國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。借款學(xué)生通過學(xué)校向銀行申請貸款，用于彌補在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費、住宿費和生活費的不足，畢業(yè)后分期償還。

1999年，國家助學(xué)貸款試點工作正式在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安、南京等8個城市啟動。2000年2月和8月，國家對該政策進行了兩次調(diào)整，將貸款范圍擴大到全國高校，承辦銀行擴大到工、農(nóng)、中、建4家國有獨資商業(yè)銀行，貸款對象擴大到研究生和攻讀雙學(xué)位的全日制學(xué)生，并將擔(dān)保貸款改為信用貸款。

2003年下半年，國家助學(xué)貸款出現(xiàn)了下滑現(xiàn)象，面臨停頓的危險。教育部、財政部、中國人民銀行、銀監(jiān)會4部門對國家助學(xué)貸款政策和機制進行了重大改革，建立了以風(fēng)險補償機制為核心的新政策、新機制。

2004年6月28日，新機制頒布實施后，實行貸款學(xué)生在校期間貸款利息全部由財政補貼、還款年限延長至畢業(yè)后6年。

2006年9月初步啟動的國家助學(xué)貸款代償機制等，為完善以國家助學(xué)貸款為主體的高校經(jīng)濟困難學(xué)生資助體系奠定了良好基礎(chǔ)。發(fā)展歷程施行現(xiàn)狀

2007年至2011年，全國普通高等學(xué)校國家助學(xué)貸款累計發(fā)放學(xué)生889.67萬人，發(fā)放貸款金額488.62億元。其中，生源地信用助學(xué)貸款發(fā)放人數(shù)410.48萬人，發(fā)放貸款金額232.21億元。效果評價覆蓋率低

據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計公報，我國2004年-2006年國家助學(xué)貸款的覆蓋率均低于5%，其中2005年和2006年的覆蓋率分別只有4.95%和4.68%。顯然，這一貸款覆蓋率相對于中國20%的貧困生比例來說明顯偏低。從發(fā)達國家助學(xué)貸款的發(fā)放情況看，美國在2003-2004年度受資助的學(xué)生總數(shù)約為1206萬人，占其大學(xué)在校生總數(shù)的63.3%；日本1995年度受資助的學(xué)生總數(shù)為29.26萬人，占其大學(xué)在校生總數(shù)的12.6%；澳大利亞的受助學(xué)生約占其大學(xué)在校生總數(shù)的85%。

從以上數(shù)據(jù)我們不難看出我國國家助學(xué)貸款覆蓋率遠遠低于其他國家，不論與自己國家貧困生比例相比還是與其他國家受助學(xué)生比例相比。可以說，我國目前還有很多需要貸款的貧困學(xué)生并沒有真正從國家助學(xué)貸款政策中得到實惠效果評價政策的不可操作性1、從政府方面2、從銀行方面3、從學(xué)生方面4、從學(xué)校方面從政府方面

以湖南為例，國家助學(xué)貸款每學(xué)年的最大貸款數(shù)額是6000元，大學(xué)的學(xué)費標(biāo)準(zhǔn)大致是3500-4500元，教材費800元，加上住宿費800-1200元不等，剩下來用于生活費的額度極小，這種資助力度顯然不能夠滿足貧困生的基本需要，因此這個6000元的最高標(biāo)準(zhǔn)有待提高。所以政府有必要提高貸款額的上限，或者授權(quán)地方各省在具體辦理時基于學(xué)費的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立一個合理的上浮范圍，否則連助學(xué)貸款滿足貧困學(xué)生基本生活的目標(biāo)都難以實現(xiàn)。同時，應(yīng)根據(jù)各地的經(jīng)濟文化發(fā)展?fàn)顩r，建立以地區(qū)經(jīng)濟差異為基準(zhǔn)的貸款額度。從銀行方面

從銀行方面來說，國家助學(xué)貸款的辦理成本較高。一方面，審核貸款申請資料、簽訂合同、錄入銀行的核算系統(tǒng)等等都需花費較大的人力物力。助學(xué)貸款金額小、筆數(shù)多，而相同額度的企業(yè)貸款，花費資源只需國家助學(xué)貸款的2%左右。一般來說，商業(yè)銀行是不愿意長時間花費如此多的人力資源用于助學(xué)貸款的。另一方面，借款人畢業(yè)后工作變動頻繁，流動性大，地點分散，銀行跟蹤管理成本高。而目前又缺乏操作性較強的相關(guān)監(jiān)控措施，要成功催收回貸款，成本較高。從學(xué)校方面

校管理機構(gòu)設(shè)置不健全。大部分高校助學(xué)貸款管理機構(gòu)隸屬于原學(xué)生思想教育管理部門，如學(xué)生處或?qū)W工部，與學(xué)籍管理機構(gòu)分離，加上學(xué)生畢業(yè)后去向難以掌握，不能有效地制約畢業(yè)生確定還款計劃以及按期還款。從學(xué)生方面我國助學(xué)貸款政策調(diào)整后的六年還款時間依舊偏短。在目前的就業(yè)形勢下，剛畢業(yè)的學(xué)生面臨著巨大的就業(yè)困難，即便找到工作的，大部分都薪水不高，償還貸款的能力有限。在國外，發(fā)達國家多為10-20年的中長期貸款，大多數(shù)還貸期為8-12年。通過延長還款時間減輕還款負擔(dān)從而降低非惡性違約率，將是提高政策有效性的重要方法。效果評價總評從總體政策來看，這個政策客觀來看他是有價值的。他推行的目的就在于解決上學(xué)困難的同學(xué)。政府也一再強調(diào)要確保每一位學(xué)生不會因為學(xué)費問題而輟學(xué)，只是在他的施行過程中因為各方面的外界原因讓政策在施行中出現(xiàn)了這樣或者那樣的問題，這個政策施行后帶來的績效大家還是有目共睹的。只是這一政策追求的目標(biāo)還不是社會所期望的，還不具備充分性。小組意見

1.盡快建立貧困生指標(biāo)認(rèn)證體系，嚴(yán)格限定貸款資格。

首先，規(guī)范地方基層組織貧困生認(rèn)證工作，提高證明材料可信度。生源地地方基層組織貧困生認(rèn)證工作應(yīng)該實行歸口管理，落實責(zé)任單位，強化責(zé)任意識，并建立健全責(zé)任追究制度，一旦貧困證明出現(xiàn)問題，要追究證明單位和相關(guān)人員的責(zé)任。其次，嚴(yán)格規(guī)范認(rèn)定工作，建立三級指標(biāo)認(rèn)定體系。僅憑一紙證明來認(rèn)定的做法是十分草率的，有貧困證明只能說明學(xué)生有可能是貧困生，需要進一步認(rèn)定。進一步認(rèn)定工作必須依靠三級指標(biāo)認(rèn)定體系來完成。家庭情況、學(xué)生情況為一級指標(biāo)；當(dāng)?shù)鼐用褡畹蜕畋Ｕ暇€、自然資源、經(jīng)濟資源、社會資源、學(xué)生自身素質(zhì)為二級指標(biāo)；家庭人口、家庭總收入、家庭總支出、社會資助、日常消費、學(xué)習(xí)態(tài)度與成績?yōu)槿壷笜?biāo)。要據(jù)此采用定性與定量分析相結(jié)合的辦法進行規(guī)范認(rèn)定。小組意見

2.大力加強大學(xué)生個人信用制度建設(shè)，強化大學(xué)生的誠信意識。

個人信用制度建立滯后是制約國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，因此建立大學(xué)生個人信用檔案制度，建立覆蓋全社會的大學(xué)生個人信用聯(lián)合征詢系統(tǒng)迫在眉睫。有了完善的個人信用制度，就可以明確法律義務(wù)，解決高校、銀行、用人單位的后顧之憂，從根本上解決制約國家助學(xué)政策實施的瓶頸。

首先，建立大學(xué)生誠信檔案。誠信檔案涵蓋學(xué)生在校期間學(xué)習(xí)、工作、生活的方方面面，對考勤、紀(jì)律、作業(yè)、考試、交友、借貸等情況進行詳細記錄，為銀行提供貸款學(xué)生誠信狀況相對客觀、詳細的依據(jù)。

其次，建立健全大學(xué)生誠信評估機制。在建立大學(xué)生誠信檔案的基礎(chǔ)上，對大學(xué)生的誠信狀況進行科學(xué)的等級分類，設(shè)立基本信息記錄、良好行為信息記錄和不良行為信息記錄，定期根據(jù)記錄的信息對大學(xué)生進行評估，對有嚴(yán)重不良行為記錄和瀕臨誠信降級的學(xué)生實施預(yù)警制度，教育和督促學(xué)生，避免誠信狀況進一步惡化。

再次，建立健全大學(xué)生的誠信監(jiān)督機制。包括公示監(jiān)督：將困難學(xué)生名單、家庭收入、申請國家助學(xué)貸款學(xué)生名單及其個人誠信狀況進行公示，設(shè)立誠信監(jiān)督信箱，接受廣大師生的監(jiān)督。一旦發(fā)現(xiàn)學(xué)生存在虛假信用狀況或不良行為記錄即停止貸款或削減貸款額度，同時通過建立大學(xué)生信用體系并逐步與全國個人信用體系聯(lián)網(wǎng)，讓全社會監(jiān)督大學(xué)生誠實守信。

最后，建立健全大學(xué)生的失信懲戒機制。學(xué)校的年度評優(yōu)，要將誠信作為重要內(nèi)容，有失信行為者不得評為優(yōu)秀學(xué)生，黨團組織要將誠實守信作為入黨入團和考評的重要條件，一旦違反要受到黨團紀(jì)律處分，在大學(xué)校園里形成守信光榮，失信可恥的氛圍。小組意見3.實行各種助學(xué)貸款還款優(yōu)惠政策，減輕學(xué)生的還貸壓力。

在還款期限上，延長借款學(xué)生畢業(yè)后6年內(nèi)還清的期限，使借款學(xué)生在維持一定生活水準(zhǔn)的情形下，逐步還清助學(xué)貸款。在還款方式上，可以改變現(xiàn)行分期定額還款方式，實行按照大學(xué)生就業(yè)后月工資收入比例分期還款。申請助學(xué)貸款的大學(xué)生絕大多數(shù)來源于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，他們畢業(yè)后絕大多數(shù)還要回到經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)就業(yè)，這種現(xiàn)實就決定了他們剛剛就業(yè)時工資水平往往較低。而一旦就業(yè)，意味著他們不僅要完全承擔(dān)供給個人生活的全部費用，而且往往還要承擔(dān)起供給父母及其他家人生活的任務(wù)。在這種條件下，要求他們每月從不高的收入中拿出很大一部分還款，發(fā)生欠款也就很正常了。若將還款方式改為按照月工資收入的一定比例分期還款，則會大大緩解這些學(xué)生的經(jīng)濟壓力，提高還款的主動性，而且使他們能夠保持良好的個人信用記錄，降低他們未來生活或創(chuàng)業(yè)的壓力。此外，還應(yīng)實行各種助學(xué)貸款歸還優(yōu)惠政策，比如提前還款或從事某些特定行業(yè)的工作，將給予貸款人減免貸款、延期償還貸款等優(yōu)惠。

美國的助學(xué)貸款就規(guī)定：畢業(yè)后入伍、到特定公立中小學(xué)任教的，可以減少或免除貸款，參加社區(qū)