第1小節(jié) 保險(xiǎn)基本原則11

第1節(jié)保險(xiǎn)基本原則

保險(xiǎn)合同的主體和客體最大誠信原則保險(xiǎn)利益原則近因原則補(bǔ)償原則【思考題】投資和買保險(xiǎn)的差別1保險(xiǎn)合同的主體和客體1.1危險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)和可保風(fēng)險(xiǎn)1.1.1危險(xiǎn)（Hazard)：導(dǎo)致意外損失發(fā)生的災(zāi)害事故的不確定性?！景咐?0后廚師撞壞勞斯萊斯面臨百萬元賠付一家人哭了小伙懵了

2月14日，江蘇盱眙縣的90后廚師劉某，在南京度過了一個(gè)“難忘”的情人節(jié)——開著菱帥轎車，與勞斯萊斯轎車“激吻”。面對近百萬元天價(jià)賠償單，家境并不富裕的他欲哭無淚。據(jù)悉，勞斯萊斯是江蘇太能集團(tuán)董事長的座駕，屬于該品牌幻影系列的限量版，全球只有20輛，價(jià)值1200萬元，維修費(fèi)用或達(dá)百萬，而菱帥轎車只買了30萬元上限的“三責(zé)險(xiǎn)”。從江蘇省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)產(chǎn)險(xiǎn)部了解到，若小劉承擔(dān)事故全責(zé)，且賠償數(shù)額超過第三者責(zé)任險(xiǎn)保額時(shí)，超出部分需自行支付。這也意味著，小劉最多可能要賠償70萬元。1.1.2風(fēng)險(xiǎn)Risk人們在生產(chǎn)、生活或?qū)δ骋皇马?xiàng)作出決策的過程中未來結(jié)果的確定性，包含正面效應(yīng)和負(fù)面效應(yīng)的不確定性。1.1.3可保風(fēng)險(xiǎn)InsurableRisk：又稱可保危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人可以接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。不能是投機(jī)性的風(fēng)險(xiǎn)引起的損失必須具有偶然性和不確定性損失必須可以用貨幣來衡量【案例分析】2007年9月，廣州大學(xué)城廣東藥學(xué)院校區(qū)一名大四男生從7樓跳下，砸中樓下一名大二女生，該名大二女生送院后搶救無效死亡。跳樓男生經(jīng)搶救后已脫離生命危險(xiǎn)。據(jù)稱該男生因失戀跳樓自殺。

女子坐過山車意外頸椎脫落恐致半身癱瘓

本想體驗(yàn)坐過山車的刺激，不料就在過山車剛起步猛力加速向上時(shí)，突然“咔嚓”一聲，她渾身瞬間失去知覺。經(jīng)過醫(yī)生會(huì)診，她頸椎脫落，情況嚴(yán)重的話，將會(huì)造成半身癱瘓，以后走路也會(huì)受到影響。

1.2保險(xiǎn)合同的主體和客體1.2.1主體保險(xiǎn)人（Insurer)投保人（Applicant)被保險(xiǎn)人(Insured)受益人(Beneficiary)1.2.2客體保險(xiǎn)標(biāo)的：主體權(quán)利和義務(wù)所共同指向的事物。

解讀最大誠信原則

引例

炎黃肇始，華夏文明。誠通天地，信貫古今。周公吐哺，待人以誠。商鞅遷木，示民以信。教育開智，啟迪后生。學(xué)海無涯，誠信鑄魂。吾儕保險(xiǎn)，謹(jǐn)守誠信。勒石為記，銘刻于心。

——《保險(xiǎn)知識(shí)通俗讀本》

《莊子·盜趾》里記載：“尾生與女子期于梁下，女子不來，水至不去，抱梁柱而死。”2最大誠信原則

誠信就是誠實(shí)和守信。誠實(shí)就是一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙；守信就是任何一方當(dāng)事人都必須善意地、前面地履行自己的義務(wù)。

《保險(xiǎn)法》第四條規(guī)定：從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)、遵循自愿和誠實(shí)信用的原則。保險(xiǎn)人和投保人在訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人都必須如實(shí)告知和陳述有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的相關(guān)情況，而不得隱瞞或欺騙另一方當(dāng)事人。2.1告知與不告知又稱披露或陳述，指投保人在合同訂立前，訂立時(shí)及合同履行期間，對已知的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的重要事項(xiàng)向保險(xiǎn)人所做的口頭或書面陳述。2.1.1告知的內(nèi)容：合同訂立時(shí)，投保人對保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況詢問做如實(shí)回答?！舅伎肌?/p>

楊小姐2003年1月買了份重大疾病險(xiǎn)，今年4月她因冠心病、不穩(wěn)定性心絞痛住院25天，出院后，她根據(jù)保險(xiǎn)合同要求保險(xiǎn)公司賠付“重大疾病保險(xiǎn)金”4000元，結(jié)果遭到保險(xiǎn)公司的拒絕，理由是：楊小姐投保時(shí)沒有履行如實(shí)告知義務(wù)。楊小姐將保險(xiǎn)公司告到法院，結(jié)果法院以保險(xiǎn)公司拒賠理由正當(dāng)，依據(jù)合法，駁回了她的訴訟。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)增加時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。案例討論

李某2009年6月1日購買一棟別墅，價(jià)值250萬元，同月5日，李某向A保險(xiǎn)公司購買了房屋保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為1年，保險(xiǎn)金額為250萬元，并于當(dāng)日交清了保險(xiǎn)費(fèi)。2010年1月23日，李某將該別墅以260萬元的價(jià)格賣給周某，李某并沒有經(jīng)A保險(xiǎn)公司辦理批單手續(xù)，2010年3月10日，因意外發(fā)生巨大火災(zāi)，房屋全部被燒毀。問：

（1）若李某向A保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償？為什么？

（2）若周某向A保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償？為什么？

分析

(1)保險(xiǎn)公司可以拒賠。因?yàn)椋阂皇潜槐ｋU(xiǎn)人違反了最大誠信原則，別墅轉(zhuǎn)讓時(shí)沒有向保險(xiǎn)公司告知，沒辦理批單手續(xù)，保險(xiǎn)合同失效；二是被保險(xiǎn)人李某對該該別墅已經(jīng)不存在保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同自別墅轉(zhuǎn)讓時(shí)起失效。

(2)保險(xiǎn)公司可以拒賠。因?yàn)椋褐苣惩珹保險(xiǎn)公司沒有保險(xiǎn)關(guān)系，不是被保險(xiǎn)人2.1.2告知的形式2.2保證保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人或保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對某種特定事項(xiàng)的作為或其真實(shí)性。

a、例如，我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款“被保險(xiǎn)人必須對保險(xiǎn)車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài)?！奔礊槊魇颈ＷC。

b、海上保險(xiǎn)的默示保證有三項(xiàng)：保險(xiǎn)的船舶必須有適航能力；要按預(yù)定的或習(xí)慣的航線航行；必須從事合法的運(yùn)輸業(yè)務(wù)。【案例分析】

橫批：李家牛逼。上聯(lián)：李剛李陽李雙江。

下聯(lián)：車禍家暴沖鋒槍。

【案例分析】

某銀行向保險(xiǎn)公司投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？【分析】

違反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險(xiǎn)人造成損害，也不管是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。在本案例中，銀行在投保時(shí)保證24小時(shí)都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊是否有因果關(guān)系，保險(xiǎn)公司都不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)利益原則引例

大道之行也，天下為公；選賢與能，講信修睦，故人不獨(dú)親其親，不獨(dú)子其子；使老有所終，壯有所用，幼有所長；鰥、寡、孤、獨(dú)、廢疾者皆有所養(yǎng)。

——《禮記?禮運(yùn)》

這體現(xiàn)了什么樣的保險(xiǎn)思想？3保險(xiǎn)利益原則又稱可保利益，指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的因具有各種利害關(guān)系而享有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益?！景咐治觥?/p>

李國英于2008年4月為其公公投保了10年期死亡保險(xiǎn)，指定受益人為王山松現(xiàn)年11歲的孫子王小林，保費(fèi)按月從李國英的工資中扣除。2009年12月，與王山松兒子王傳離婚。離婚后李國英仍按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)用。2010年3月，王山松因病身故。王傳和李國英得知這一消息后都向保險(xiǎn)公司提出領(lǐng)取保險(xiǎn)金的申請。保險(xiǎn)公司在收到兩份申請后，到底該給付給誰呢？【案例分析】

小李將自己的私家車向某保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間投保了車輛損失險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，小李將自己的轉(zhuǎn)賣給了同事小王，并辦妥了車輛的過戶手續(xù)，車輛的保險(xiǎn)單也隨之轉(zhuǎn)交小王，但沒有講車輛過戶的情況通知保險(xiǎn)公司。小王獲得該車后不久，就發(fā)生了一起交通事故，導(dǎo)致車輛受損。請問，小王和小李誰有權(quán)向保險(xiǎn)公司索賠？【參考答案】兩人都無權(quán)，小李已喪失保險(xiǎn)利益，而小王不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。【案例分析】賣方與買方以FOB條件成交，貨物裝船后，賣方向買方發(fā)出裝船通知買方向保險(xiǎn)公司投保了“倉至倉”條款一切險(xiǎn)。但貨物在運(yùn)往碼頭的途中，因暴風(fēng)雨淋濕10%的貨物。事后，賣方以保險(xiǎn)單含有“倉至倉”條款為由，提出要求保險(xiǎn)公司賠償此項(xiàng)損失，但遭到保險(xiǎn)公司拒絕。后來賣方又請求買方，以買方作為投保人的名義憑保險(xiǎn)單要求保險(xiǎn)公司賠償，但同樣遭到保險(xiǎn)公司拒絕。【參考答案】發(fā)生雨淋事件時(shí)，貨物尚未越過裝運(yùn)港船舷，此時(shí)賣方具有可保利益但卻不是保險(xiǎn)單的被保險(xiǎn)人或合法的受讓人，因而保險(xiǎn)公司不會(huì)賠付而買方雖然是保險(xiǎn)單的合法持有人，卻對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有可保利益，保險(xiǎn)公司也不會(huì)賠付。近因原則引例沖冠一怒為紅顏，保險(xiǎn)的近因原則4近因原則4.1含義對保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失具有支配力的、最主要的、最有影響力的原因，也就是接近損失的原因。4.2確定損失的近因4.2.1只有一個(gè)單獨(dú)的損失原因。4.2.2由兩種或兩種以上風(fēng)險(xiǎn)連續(xù)發(fā)生造成損失。在這種情況下，造成損失的原因有兩個(gè)以上，而且每個(gè)前因與后因有直接的因果關(guān)系。此時(shí)最前面的原因就是損失發(fā)生的近因?！景咐治觥?/p>

某人投保了一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定因火災(zāi)、雷擊、爆炸而導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償，但對因戰(zhàn)爭、罷工、暴動(dòng)造成的損失屬除外責(zé)任。一日，該地區(qū)遭遇敵軍飛機(jī)轟炸，扔下的炸彈引發(fā)地面燃燒，然后波及到了周圍的房屋，引發(fā)火災(zāi)，該被保險(xiǎn)人的房屋也未能幸免?！痉治觥?/p>

雖然表面上房屋是由于大火而被燒毀，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，但是發(fā)生大火的原因卻是戰(zhàn)爭行為中的敵軍投彈引起的，從本質(zhì)上看，這次事故的因果關(guān)系是：

戰(zhàn)爭→火災(zāi)→房屋損失因此在這次損失中最直接、最有效、起決定作用的原因（即近因）是戰(zhàn)爭。由于戰(zhàn)爭屬于除外責(zé)任，在這種情況下，保險(xiǎn)公司無須賠償。

【案例分析】

一架飛機(jī)在飛行過程中遇到雷擊，致使機(jī)尾受到嚴(yán)重?fù)p壞，為了機(jī)上乘客安全起見，飛機(jī)必須緊急迫降，而由于機(jī)尾受損，緊急迫降時(shí)機(jī)身發(fā)生劇烈的震動(dòng)，機(jī)上一名乘客因此突發(fā)腦溢血而身亡。【分析】

在這次事故中，其因果關(guān)系為：

雷擊→機(jī)尾受損→緊急迫降→震動(dòng)→突發(fā)腦溢血→身亡

從這個(gè)因果關(guān)系鏈看，導(dǎo)致該乘客死亡的最根本的原因還是在于雷擊，而突發(fā)腦溢血只是雷擊造成的一系列后果之一，因此這次事故的近因?yàn)槔讚簟?/p>

【案例分析】

張三投保了人身意外傷害保險(xiǎn)(疾病是除外責(zé)任),張三外出打獵時(shí)不慎摔傷無法行走，在樹林里等待救援,結(jié)果受涼感冒引發(fā)肺炎,最后因肺炎死亡。指出本例中的近因？保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任嗎?【參考答案】

關(guān)鍵看后因是否是前因的合理延續(xù)，如果合理，則前因?yàn)榻?。近因?yàn)橐馔馑m然張三死于肺炎，但是肺炎是摔傷的合理延續(xù)，因此摔傷為近因，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。

【案例分析】一艘船舶投保了海上危險(xiǎn)造成的損失，但敵對行為造成的損失除外。在第一次世界大戰(zhàn)期間，該船在英吉利海峽被魚雷擊中，但仍行駛抵法國勒阿弗爾目的港。港口當(dāng)局害怕船沉在碼頭泊位上，要求該船移到港口外，由于海浪沖擊，船舶沉沒海底。那么，此案中，什么事船沉沒的近因呢？【參考答案】雖然從時(shí)間上看，最近的原因是海浪沖擊，但該船被魚雷擊中后行駛始終沒有脫離危險(xiǎn)，因此，被魚雷擊中是出于支配地位和起決定作用的原因，即近因。4.2.3在連續(xù)發(fā)生的原因中，有新的原因介入，使原先的連鎖關(guān)系中斷并造成損失。在這種情況下，新介入的原因即近因?！景咐治觥?/p>

張先生和李先生是同事，在2007年的一天，張先生開車帶著李先生一起出去玩，路上發(fā)生了車禍，經(jīng)過急救，張先生由于傷勢太重去世，而李先生也失去了一只胳膊，親朋好友都去醫(yī)院看望時(shí)，李先生由于太激動(dòng)，心臟病突發(fā)也撒手人寰。張先生和李先生的單位除了有社保以外，還給每個(gè)員工上了10萬元意外傷害保險(xiǎn)和5000元的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，事后張?zhí)屠钐瑫r(shí)向保險(xiǎn)公司提出理賠申請，保險(xiǎn)公司如何賠償？4.2.4由兩種或兩種以上風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)造成損失。在這種情況下，如果這兩種或兩種以上的風(fēng)險(xiǎn)都是近因，如果這兩個(gè)或兩個(gè)以上的原因都屬于保單的承保責(zé)任，保險(xiǎn)人就應(yīng)賠付；如果都屬于除外責(zé)任，則不賠；如果一個(gè)原因?qū)儆诔斜Ｘ?zé)任，另外的原因?qū)儆诜浅斜Ｘ?zé)任，則保險(xiǎn)公司則要賠償承保風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，如果分不清則對全部損失承擔(dān)責(zé)任；如果這兩個(gè)原因相互依存，單獨(dú)任何一個(gè)原因都不會(huì)造成損失時(shí)，保險(xiǎn)公司不需賠償?！景咐治觥吭谀炒呜浳镞\(yùn)輸過程中，運(yùn)輸?shù)母涕俸蜋幟释侗Ａ吮ｋU(xiǎn)，保單中標(biāo)明部分滅失或損失不賠償，但如果貨物的滅失或損失是由于運(yùn)輸?shù)拇芭c其他船舶相撞而造成的，保險(xiǎn)人就會(huì)予以賠付。結(jié)果，負(fù)責(zé)承運(yùn)貨物的船舶在航行途中發(fā)生了碰撞，需要進(jìn)港修理，而為了順利修理船舶，需要將運(yùn)輸?shù)乃吨链希却靶蘩砗煤笤僦匦卵b船。最后當(dāng)船舶抵達(dá)目的港時(shí)，發(fā)現(xiàn)很多水果都發(fā)生了損壞。經(jīng)調(diào)查，損失中一部分是自然腐爛，一部分是由于水果卸到駁船上然后再裝船的裝卸過程中造成的。問：此案例中何為損失的近因？保險(xiǎn)公司是否賠償？【案例分析】被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人簽訂了一份責(zé)任險(xiǎn)保單，承保由于工作人員的疏忽或過失所致的損失，而產(chǎn)品設(shè)備本身的缺陷屬于除外責(zé)任。一天晚上被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)為一套設(shè)備安裝通道，被保險(xiǎn)人需要把設(shè)備開啟預(yù)熱，為第二天的測試做準(zhǔn)備，但被保險(xiǎn)人沒有留下相關(guān)人員看守設(shè)備和管道，結(jié)果由于安裝上的部分管道不適用，再加上晚上也沒有人看守，夜里這部分管道熔化并造成了火災(zāi)。試分析該案例保險(xiǎn)公司是否賠償？【參考答案】造成損失的近因有夜晚沒有人員看守和管道自身的問題。一個(gè)屬于承保風(fēng)險(xiǎn)一個(gè)屬于除外責(zé)任。但兩個(gè)原因相互依存，單獨(dú)任何一個(gè)原因都不會(huì)造成損失。因此保險(xiǎn)公司很難區(qū)分，則不負(fù)責(zé)賠償。損失補(bǔ)償原則引例阿凡提和巴依老爺?shù)墓适?/p>

一位老實(shí)的窮人吃了巴依老爺?shù)囊恢浑u，價(jià)值2個(gè)金幣，說好3年后還。3年后，巴依將這位窮人告上法庭，要他還1000個(gè)金幣，還振振有辭：“如果這只雞活著，就會(huì)生許多蛋，蛋又能孵出小雞，小雞長大又能生蛋……這樣雞生蛋，蛋孵雞，該有多少錢哪！”法官老爺受了巴依的賄賂，只等開庭整窮人。到了開審那天，所有人都到齊了，而充當(dāng)“辯護(hù)律師”的阿凡提卻遲遲沒來。阿凡提平心靜氣地說，“我在家里趕著將麥種炒熟，炒熟了好馬上播下地去，不耽擱播種期”，“胡說八道，麥子炒熟了再種下去，還能長出麥子來？”法官厲聲斥責(zé)阿凡提。阿凡提等的就是這句話，"炒熟的麥子種不出麥子來，煮熟的雞難道能夠生出蛋來嗎？"法官和巴依一下子啞口無言。阿凡提哈哈一笑，接著說："煮熟的雞生不出蛋來，當(dāng)然后來所謂的雞生蛋，蛋孵雞都沒有，我的朋友所欠的1000個(gè)金幣也就都沒有了。想一想（1）巴依又生一計(jì)，他為他的雞投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，若雞被偷吃或意外死亡，保險(xiǎn)公司對未生的蛋以及蛋將孵出的小雞承擔(dān)賠償責(zé)任嗎？（2）“如果別人偷吃了我的雞，保險(xiǎn)公司賠我一筆，我還可以讓那個(gè)偷雞賊再賠一筆，好歹也能賺點(diǎn)?！卑鸵赖南敕▽?？

5補(bǔ)償原則5.1代位追償原則當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故發(fā)生損失，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)賠款后，在賠償金額的限度內(nèi)相應(yīng)取得對第三者的索賠權(quán)利。三個(gè)前提：（1）第三方對于保險(xiǎn)標(biāo)的所造成的損失必須在合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)；（2）保險(xiǎn)責(zé)任的形成必須是由第三方所造成的；（3）保險(xiǎn)人必須首先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任?！景咐治觥繌埲簽槟硻C(jī)械廠職工，2000年5月購買了中國人壽保險(xiǎn)公司的定期死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為5萬元，同年7月其單位在平安人壽保險(xiǎn)公司為其全體員工投保了一份團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額2萬元；在保險(xiǎn)期間，張群因車禍被撞死亡，且肇事司機(jī)被判定負(fù)全責(zé)。張群的家人準(zhǔn)備向中國人壽和平安保險(xiǎn)公司各索賠2萬和5萬元，同時(shí)又根據(jù)車禍肇事者應(yīng)負(fù)的民事責(zé)任向司機(jī)追償，問：可以么？為什么？5.2重復(fù)分?jǐn)傇瓌t例