一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

保險(xiǎn)學(xué)主講老師：李文輝手機(jī)650497）E-mail:liwh@參考書(shū)目：1.[美]C?小阿瑟?威廉斯等.《風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)》［M］.經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2000

2.[美]特瑞斯.普雷切特等.《風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)》［M］中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社，1998

3.ScottE?Harrington.《風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)》［M］清華大學(xué)出版社，20014.喬治?E?瑞達(dá).《風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)原理》[M]中國(guó)人民大學(xué)出版社，20065.《保險(xiǎn)研究》、《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》、各保險(xiǎn)網(wǎng)站及其它涉及保險(xiǎn)的雜志、報(bào)紙。

6.《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等。為什么我們需要保險(xiǎn)？4一生風(fēng)險(xiǎn)事故概率

風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率受傷1／3

難產(chǎn)1／6

車禍1／12

心臟病突然發(fā)作1／77

在家中受傷1／80

受到致命武器的攻擊1／260

死于心臟病1／340家中成員死于突發(fā)事件1／700

乳腺癌(女性)1／10

死于中風(fēng)1／1700

死于突發(fā)事件1／2900

死于車禍1／5000

－－每年都可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率染上愛(ài)滋病1／5700

被謀殺1／1110

死于懷孕或生產(chǎn)(女性)1／4000

自殺(女性)1／20000自殺(男性)1／5000

因墜落摔死1／20000

死于工傷1／26000

走路時(shí)被汽車撞死1／40000

死于火災(zāi)1／50000

溺水而死1／50000

受二手煙污染而死于肺癌1／60000被刺傷致死1／60000§§§§§§§§§§§§一生風(fēng)險(xiǎn)事故概率

風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率死于手術(shù)并發(fā)證1／80000

因中毒而死(不包括自殺)1／86000

騎自行車時(shí)死于車禍1／130000

吃東西時(shí)噎死1／160000

被空中墜落的物體砸死1／290000

觸電而死1／350000

死于浴缸中1／1000000

墜落床下而死1／2000000

被龍卷風(fēng)刮走摔死l／2000000

被凍死1／3000000

－－每年都可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率死于心臟病1／3

死于癌癥1／5

死于中風(fēng)1／14

死于車禍1／45

自殺1／39

死于愛(ài)滋病1／97

死于飛機(jī)失事1／4000

死于狂犬病1／700000

一生中可能道遇到的危險(xiǎn)有§§§§§§§§§§§§后果這些意料不到的事情在人們的日常生活中時(shí)有發(fā)生，常有所見(jiàn)。而這些事情的發(fā)生，不可避免地會(huì)造成社會(huì)物質(zhì)財(cái)富的損毀和人身傷亡，會(huì)給人們?cè)斐梢欢ǖ慕?jīng)濟(jì)損失和心理上的創(chuàng)傷，會(huì)給社會(huì)帶來(lái)不穩(wěn)定的因素。這些在人們的生產(chǎn)和生活中客觀存在而又意料不到的事情，其實(shí)就是人們所說(shuō)的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)作為一種客觀現(xiàn)象無(wú)處不在、無(wú)時(shí)不有，而且人們?cè)谧约旱纳钪校步?jīng)常自覺(jué)或不自覺(jué)地以各種方式與風(fēng)險(xiǎn)作斗爭(zhēng)。無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)的初步認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)是處理?yè)p失的一種方法。事故—損失—處理減少損失：將貨物分裝在不同的船上分?jǐn)倱p失：受益者共同分擔(dān)—共同海損

補(bǔ)償損失：處理?yè)p失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度

—交納保險(xiǎn)費(fèi)，即保險(xiǎn)保險(xiǎn)學(xué)研究?jī)?nèi)容保險(xiǎn)基本原理保險(xiǎn)實(shí)務(wù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)保險(xiǎn)的本質(zhì)與職能保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)的基本原則

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)再保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)

保險(xiǎn)承保與理賠保險(xiǎn)投資保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)本章教學(xué)目的介紹風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征和分類，使學(xué)生在了解風(fēng)險(xiǎn)管理的概念、基本程序及風(fēng)險(xiǎn)基本處理方法的基礎(chǔ)上，掌握可保風(fēng)險(xiǎn)的概念和要件。

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特征一、風(fēng)險(xiǎn)的概念

風(fēng)險(xiǎn)是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性（損失的不確定性）。可能存在的損失（財(cái)產(chǎn)、人身）這種損失是不確定的二、風(fēng)險(xiǎn)的特征客觀性——風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在，其發(fā)生具有規(guī)律性損害性——無(wú)損失，無(wú)保險(xiǎn)不確定性——空間、時(shí)間、損失程度可測(cè)定性發(fā)展性三、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失（一）風(fēng)險(xiǎn)因素是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或者在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件分類實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素（有形）——物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素（無(wú)形）心理風(fēng)險(xiǎn)因素（無(wú)形）人為風(fēng)險(xiǎn)因素（二）風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，以至引起損失的結(jié)果是損失的直接原因或外在原因（三）損失非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少直接損失與間接損失實(shí)質(zhì)損失、費(fèi)用損失、收入損失與責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)因素引起即增加產(chǎn)生損失的可能風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素財(cái)產(chǎn)人身自己的他人的他人的自己的實(shí)質(zhì)損失經(jīng)濟(jì)損失財(cái)產(chǎn)的毀損滅失人身傷害資產(chǎn)損失收益減少費(fèi)用增加財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類一、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn):自然力的不規(guī)則變動(dòng)或者人們行為的錯(cuò)誤或者失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn):由社會(huì)經(jīng)濟(jì)的或政治的變動(dòng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)兩者的區(qū)別二、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn):只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)三、按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人或團(tuán)體行為上的疏忽或過(guò)失，造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)：在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法行為給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)：可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞力的風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)1.火災(zāi)2.雷電3.臺(tái)風(fēng)4.洪水1.衰老2.疾病3.傷殘4.死亡1.公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)2.雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)3.產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)4.職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)1.商業(yè)信用2.銀行信用四、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類自然風(fēng)險(xiǎn)：形成的不可控性、形成的周期性、引起后果的共沾性社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：由于個(gè)人或團(tuán)體的行為對(duì)社會(huì)生產(chǎn)及人們生活造成的損失的可能性政治風(fēng)險(xiǎn)：在對(duì)外投資和貿(mào)易過(guò)程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，控制和處理的主動(dòng)行為對(duì)象：風(fēng)險(xiǎn)目的：以最小的成本，獲得最大的安全保障二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)業(yè)中斷風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)（產(chǎn)品傷害），人力資源損失（員工的傷殘、死亡、退休及人員流動(dòng)引起的公司價(jià)值的損失），價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)（原材料、產(chǎn)成品價(jià)格的變動(dòng)、利率變動(dòng)、匯率變動(dòng)等）、信用風(fēng)險(xiǎn)（客戶不能履約的風(fēng)險(xiǎn)）個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：收入風(fēng)險(xiǎn)（家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱因死亡或傷殘、失業(yè)、年老導(dǎo)致收入減少），醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（對(duì)他人傷害負(fù)有責(zé)任而被起訴），長(zhǎng)壽（退休導(dǎo)致收入減少）,家庭財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)（實(shí)物資產(chǎn)遺失、被竊、損壞，金融資產(chǎn)因通貨膨脹貶值或利率、價(jià)格變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)）三、風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較（一）避免設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險(xiǎn)單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險(xiǎn)管理通常在以下兩種情況采用：某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高處理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)成本大于收益（二）預(yù)防在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生前為消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施通常在損失頻率高且損失程度低時(shí)采用。（三）自留

1、風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)，即企業(yè)自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果的方法

2、主動(dòng)自留與被動(dòng)自留

3、采取自留方法的情況風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和幅度低損失短期內(nèi)可預(yù)測(cè)最大損失不影響企業(yè)或單位的財(cái)務(wù)穩(wěn)定4、具體方法包括建立損失儲(chǔ)備基金、自保公司。（四）抑制在損失發(fā)生時(shí)或之后為縮小損失幅度而采取的措施在損失幅度高且風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法避免和轉(zhuǎn)嫁時(shí)采用（五）轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識(shí)地將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單位或個(gè)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式方式保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁向保險(xiǎn)公司投保，以交納保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人承擔(dān)非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出讓轉(zhuǎn)嫁：用于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)嫁

企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理如何選擇風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的狀況，見(jiàn)下表：風(fēng)險(xiǎn)類型損失概率損失程度

風(fēng)險(xiǎn)管理方法

1低

小

自留風(fēng)險(xiǎn)

2

高

小損失控制