消費(fèi)信用及其對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的啟示

消費(fèi)信用及其對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的啟示·定義信用是一種建立在授信人對(duì)受信人償付承諾信任的基礎(chǔ)上的能力，不用立即付款就可獲取資金、物資、服務(wù)。所謂信用消費(fèi)，亦稱(chēng)信貸消費(fèi)，是指消費(fèi)者為了達(dá)到某種消費(fèi)目的，在個(gè)人資金不足的情況下，憑借個(gè)人信用，不立即付款即獲取資金、物資或者服務(wù)的交易方式。信用消費(fèi)，如果從銀行或其他金融機(jī)構(gòu)角度而言，則信用消費(fèi)通常稱(chēng)之為消費(fèi)信貸，即商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的、用于購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的貸款方式，它以刺激消費(fèi)、擴(kuò)大商品銷(xiāo)售和加速資金周轉(zhuǎn)為目的。也有許多人將其俗稱(chēng)“用明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)”。消費(fèi)信用的起源消費(fèi)信用是由商業(yè)信用和銀行信用混合產(chǎn)生的，商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為消費(fèi)信用的產(chǎn)生提供了必然條件，并且推動(dòng)了消費(fèi)信用的發(fā)展。消費(fèi)信用早期以實(shí)物形態(tài)為主，隨著商品經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展和以貨幣為媒介的商品流通范圍繼續(xù)擴(kuò)大，消費(fèi)信用由實(shí)物形態(tài)進(jìn)化為實(shí)物、貨幣形態(tài)共存，以貨幣形態(tài)為主。消費(fèi)信用的形式已經(jīng)由原來(lái)的商品賒購(gòu)，擴(kuò)展出了高利貸信用、銀行卡信用等等。存在原因

對(duì)高檔耐用消費(fèi)品的需求增加解決家庭收支在時(shí)間上不匹配的需要消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變類(lèi)型

住房信貸汽車(chē)消費(fèi)信貸信用卡消費(fèi)其他類(lèi)型住房信貸

通常稱(chēng)之為居民住宅抵押貸款，是消費(fèi)信貸的一個(gè)主要品種，在促進(jìn)住宅消費(fèi)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，房地產(chǎn)貸款占銀行全部貸款余額的30-50%，對(duì)個(gè)人發(fā)放的住宅貸款占房地產(chǎn)貸款的60%左右。在我國(guó)，居民住宅抵押貸款通常稱(chēng)之為按揭貸款。所謂按揭貸款，是指商業(yè)銀行為解決開(kāi)發(fā)商售房難和用戶(hù)購(gòu)房難的問(wèn)題。通過(guò)開(kāi)發(fā)商向借款人提供購(gòu)房資金的一種融資方式，這種貸款實(shí)質(zhì)是要求開(kāi)發(fā)商為購(gòu)房者(借款人)作擔(dān)保，或以借款人所(將要或已經(jīng))購(gòu)置的住房產(chǎn)權(quán)為抵押的擔(dān)保抵押貸款。住宅貸款期限較長(zhǎng)，通常在10-30年，以住房本身作抵押，采取分期付款的方式。傳統(tǒng)的住房抵押貸款的特點(diǎn)是固定復(fù)試、均額等付（即貸款期內(nèi)，每月的還款額相等）。20世紀(jì)70年代，在利率波動(dòng)加劇的背景下，西方國(guó)家的商業(yè)銀行推出了新的住宅抵押貸款品種：一是可高速利率抵押貸款，即在整個(gè)貸款期間根據(jù)基準(zhǔn)利率的變化定期調(diào)整貸款利率，而基準(zhǔn)利率通常由一定期限的政府債券利率或全國(guó)住宅抵押貸款利率來(lái)充當(dāng)。二是累進(jìn)付款抵押貸款，即根據(jù)事先安排的日程表按月增加還款數(shù)額，從而在整個(gè)貸款期間使借款人的實(shí)際負(fù)擔(dān)大體均衡。汽車(chē)消費(fèi)信貸

汽車(chē)消費(fèi)信貸，即對(duì)申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)轎車(chē)借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款；是銀行與汽車(chē)銷(xiāo)售商向購(gòu)車(chē)者一次性支付車(chē)款所需的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險(xiǎn)、公證機(jī)構(gòu)為購(gòu)車(chē)者提供保險(xiǎn)和公證。汽車(chē)消費(fèi)信貸在商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中也占有重要地位。但由于汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行在汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)上的份額日趨下降。在主要發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)者主要有三類(lèi)：銀行和其他金融機(jī)構(gòu)、專(zhuān)做汽車(chē)貸款的財(cái)務(wù)公司以及汽車(chē)制造商。國(guó)外商業(yè)銀行提供的汽車(chē)貸款主要有兩種形式：直接貸款和間接貸款。前者是指銀行直接受理購(gòu)車(chē)人的貸款申請(qǐng)，并對(duì)符合資格的貸款人直接提供貸款。借款人的申請(qǐng)不一定與特定的車(chē)款和車(chē)型掛鉤，對(duì)借款人在何處購(gòu)車(chē)也沒(méi)有限制。間接借款是指銀行通過(guò)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商經(jīng)辦購(gòu)車(chē)人的借款申請(qǐng)，借款人一般都是先在一家汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)店內(nèi)選好準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)的汽車(chē)，然后由汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商每做成一筆間接借款，銀行都要從借款收入中按不一定比例給汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商提取分成，這就相應(yīng)了銀行的業(yè)務(wù)收入。不過(guò)由于間接借款使汽車(chē)的選購(gòu)、籌款、付款、過(guò)戶(hù)等所有的手續(xù)都能在一地一次完成，給消費(fèi)者帶來(lái)極大的方便，從而使間接借款成為汽車(chē)貸款的主流。汽車(chē)制造商有條件將汽車(chē)的貸款業(yè)務(wù)、銷(xiāo)售業(yè)務(wù)以及市場(chǎng)開(kāi)發(fā)等活動(dòng)結(jié)合起來(lái)，為了吸引市場(chǎng)的購(gòu)買(mǎi)力，有時(shí)可以對(duì)某些促銷(xiāo)的車(chē)型和車(chē)種提供十分優(yōu)惠的貸款條件，因而在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位。由于汽車(chē)屬于高折舊率的耐用品，汽車(chē)貸款的期限必須條例汽車(chē)加速折舊的要求，所以汽車(chē)貸款屬于中短期貸款，一般最長(zhǎng)不超過(guò)5年，比較常見(jiàn)的是3-5年期的貸款。信用卡信用卡消費(fèi)

通過(guò)信用卡獲得的貸款是當(dāng)今最流行的消費(fèi)信貸方式之一。當(dāng)前，全世界消費(fèi)的信用卡的數(shù)量已超過(guò)10萬(wàn)億張。信用卡由銀行或非銀行信用卡公司發(fā)行，持卡人因各自資信狀況不同而獲得不同資信級(jí)別的授信額度。在此授信額度內(nèi)，持卡人可以通過(guò)信用卡所代表的帳戶(hù)在任何接受此卡的零售商處購(gòu)買(mǎi)商品或勞務(wù)及進(jìn)行轉(zhuǎn)帳支付等。接受信用卡的零售商定期與發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)行結(jié)算。如果持卡人在規(guī)定的期限內(nèi)一次付清帳單，就可以免費(fèi)獲得融資服務(wù)；如果不能在規(guī)定的期限內(nèi)一次性付清帳單，就要為所借款項(xiàng)支付高額利息（通常信用卡的貸款年利率高達(dá)12-18%）。因此，信用卡的分期付款用戶(hù)能為發(fā)卡銀行或信用卡公司帶來(lái)高額利潤(rùn)。信用卡屬于無(wú)擔(dān)保貸款，貸款額度的確定主要根據(jù)持卡人已往的信用記錄，因而面臨較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，由信用卡引發(fā)的犯罪也正成為一個(gè)全球性的問(wèn)題。其他類(lèi)型

消費(fèi)信貸還可從不同的角度來(lái)分類(lèi)。按照資金的用途來(lái)分類(lèi)，除了包括上面提到的住房消費(fèi)信貸、汽車(chē)消費(fèi)信貸之外，還包括教育貸款、旅游貸款、家用電器貸款、房屋修繕貸款、小額消費(fèi)貸款等。按照貸款的方式可分為直接貸款和間接貸款。按貸款的償還方式可分為：到期一次性還款和分期付款，前者多為短期貸款，后者多為長(zhǎng)期貸款。制約因素

消費(fèi)信用是企業(yè)、銀行和其他金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的、直接用于生活消費(fèi)的信用。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，消費(fèi)信用在一定條件下可以促進(jìn)消費(fèi)商品的生產(chǎn)和銷(xiāo)售，并從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，若不采用分期付款這一消費(fèi)信用的典型支付方式，西方汽車(chē)的銷(xiāo)售數(shù)量將會(huì)減少1/3。此外，企業(yè)通過(guò)以賒銷(xiāo)方式對(duì)顧客提供信用等方式，這一信用形式對(duì)于促進(jìn)新技術(shù)的應(yīng)用、新產(chǎn)品的推銷(xiāo)以及產(chǎn)品的更新?lián)Q代，也有不可低估的作用。但是，若消費(fèi)需求過(guò)高，生產(chǎn)擴(kuò)張能力有限，消費(fèi)信用則會(huì)加劇市場(chǎng)供求緊張狀態(tài)，促使物價(jià)上漲，促成虛假繁榮等消極影響。因此，消費(fèi)信貸應(yīng)控制在適度范圍內(nèi)。一般來(lái)說(shuō)，消費(fèi)信用的制約因素有以下幾方面：（1）總供給的能力與水平，總供給的水平越高，消費(fèi)信用的規(guī)模一般越大；（2）居民的實(shí)際收入和生活水平。若居民的實(shí)際收入較低，償還能力不高，一味地發(fā)展消費(fèi)信用則會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加大；（3）資金供求關(guān)系。它與消費(fèi)信用的規(guī)模是此消彼長(zhǎng)的關(guān)系，若資金供求緊張，消費(fèi)信用的規(guī)模就越大；（4）消費(fèi)觀念和文化程度，它制約著消費(fèi)信用這種信用方式的普及程度和消費(fèi)總量。如在我國(guó)，受傳統(tǒng)文化的影響，消費(fèi)信貸起步較晚，規(guī)模也較小，但近年來(lái)發(fā)展很快，主要體現(xiàn)在住房貸款、汽車(chē)貸款的增長(zhǎng)上。中美消費(fèi)信用對(duì)比

美國(guó)的消費(fèi)信貸始于20世紀(jì)40年代，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展，消費(fèi)信貸體系已比較健全、立法也逐漸完善。截至2001年底，全美消費(fèi)貸款（住房及其它消費(fèi)貸款）額占到了全部銀行貸款總量的67%。近年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展迅速，消費(fèi)信貸從有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的1997年的172億元發(fā)展到2002年的10669億元，平均每年以160%的速度增長(zhǎng)。2003年，個(gè)人消費(fèi)信貸余額為15732.6億元，同比增加5063.4億元，增長(zhǎng)47%。在中國(guó)這樣一個(gè)擁有13億人口的發(fā)展中大國(guó)，要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展，增強(qiáng)消費(fèi)拉動(dòng)作用就成為當(dāng)前一項(xiàng)緊迫而重大的戰(zhàn)略任務(wù)。國(guó)際金融危機(jī)的沖擊更凸顯了擴(kuò)大消費(fèi)的緊迫性。去年下半年特別是今年以來(lái)，國(guó)際金融危機(jī)深化蔓延，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響日益明顯。外需的急劇萎縮，導(dǎo)致我國(guó)出口需求去年四季度以來(lái)急速大幅度下滑，并通過(guò)傳導(dǎo)效應(yīng)造成了我國(guó)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難，導(dǎo)致整體經(jīng)濟(jì)增速下滑。而在我國(guó)出口產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中，消費(fèi)品出口占主體。外部消費(fèi)品需求的急劇萎縮，國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求短期內(nèi)又難以填補(bǔ)，這是造成當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)困難的重要根源。因此，消化因出口下滑造成的過(guò)剩產(chǎn)能，緩解企業(yè)當(dāng)前困難，需要進(jìn)一步擴(kuò)大居民消費(fèi)。為應(yīng)對(duì)外部發(fā)展環(huán)境的這種變化，我國(guó)也必須做出相應(yīng)調(diào)整，擴(kuò)大消費(fèi)，減少對(duì)出口的依賴(lài)。因此，無(wú)論是著眼于彌補(bǔ)出口特別是消費(fèi)品出口下滑形成的外需缺口，還是著眼于應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)后美國(guó)等西方國(guó)家發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變，我們都必須堅(jiān)定不移地?cái)U(kuò)大國(guó)內(nèi)需求特別是消費(fèi)需求。消費(fèi)信用對(duì)我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義總結(jié)如下：一、是信用消費(fèi)可以提高居民消費(fèi)能力，將未來(lái)收入變現(xiàn)為現(xiàn)實(shí)收入，將潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求。二、是信用消費(fèi)對(duì)消費(fèi)需求具有乘數(shù)效應(yīng)，可以放大消費(fèi)需求。三、是信用消費(fèi)的發(fā)展可推動(dòng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，從而間接擴(kuò)大內(nèi)需。發(fā)展消費(fèi)信貸是擴(kuò)大內(nèi)需刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的政策選擇

首先，發(fā)展消費(fèi)信貸有利于提高消費(fèi)傾向，擴(kuò)大內(nèi)需。開(kāi)拓國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本立足點(diǎn)和長(zhǎng)期戰(zhàn)略選擇，所以有效刺激消費(fèi)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)的重要保證。尤其重要的是，當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行呈現(xiàn)供給相對(duì)過(guò)剩和通貨緊縮的特征，消費(fèi)品市場(chǎng)從賣(mài)方市場(chǎng)格局向買(mǎi)方市場(chǎng)格局轉(zhuǎn)化；而另一方面，居民儲(chǔ)蓄率日趨高升，邊際消費(fèi)傾向遞減，在此情況下，國(guó)家近年先后出臺(tái)了一系列擴(kuò)張投資需求的財(cái)政政策與貨幣政策，但從消費(fèi)領(lǐng)域看，消費(fèi)市場(chǎng)依然偏淡，擴(kuò)張投資需求刺激消費(fèi)作用有限，進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)還有賴(lài)于發(fā)展消費(fèi)信貸進(jìn)而擴(kuò)張有效需求。我們知道，投資和消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的兩個(gè)輪子，要使投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)得以持續(xù)，消費(fèi)需求必須及時(shí)跟上，發(fā)展信用消費(fèi)正是擴(kuò)大消費(fèi)需求的一種重要途徑。從全社會(huì)看，由于消費(fèi)與生產(chǎn)不可能完全同步，消費(fèi)總是滯后于生產(chǎn)，兩者之間存在著一定的滯差，消費(fèi)信貸的實(shí)施有助于增加即期消費(fèi)，保持生產(chǎn)與消費(fèi)的良性循環(huán)。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，消費(fèi)信貸尤其具有以下特殊重要的現(xiàn)實(shí)意義。消費(fèi)信貸是調(diào)節(jié)當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)的有效措施。消費(fèi)需求不足可以說(shuō)是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的一個(gè)突出問(wèn)題，積極開(kāi)展消費(fèi)信貸，通過(guò)消費(fèi)信用支持需求擴(kuò)張，可以達(dá)到啟動(dòng)消費(fèi)品市場(chǎng)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目的。政府通過(guò)消費(fèi)信用引導(dǎo)消費(fèi)者的支出投向，有意識(shí)地加速或延緩某類(lèi)消費(fèi)的社會(huì)實(shí)現(xiàn)，還可以有效促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)步入良性循環(huán)。其次，發(fā)展消費(fèi)信貸有利于為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供推動(dòng)力。消費(fèi)的增長(zhǎng)始終是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的出發(fā)點(diǎn)與歸宿點(diǎn)，以消費(fèi)為導(dǎo)向也正是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展偽真諦。居民消費(fèi)的增長(zhǎng)與消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)的升級(jí)正是經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)展與經(jīng)濟(jì)向更高層次進(jìn)化的根本推動(dòng)力。據(jù)測(cè)算，居民消費(fèi)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率，韓國(guó)為64.8％，日本為66.4％，美國(guó)為68％，而我國(guó)該項(xiàng)指標(biāo)約為50％。在發(fā)達(dá)國(guó)家，信用消費(fèi)占其整個(gè)消費(fèi)的比重達(dá)30％。按此計(jì)算，在我國(guó)可增加消費(fèi)1300億元左右，將帶動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)約4.5個(gè)百分點(diǎn)，若消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率為50％，則最終可拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)2.3個(gè)百分點(diǎn)。目前我們的消費(fèi)水平在達(dá)到小康之后，面臨消費(fèi)升級(jí)，一次性大額支付是其中一個(gè)重要特征，也會(huì)是一個(gè)經(jīng)常遇到的問(wèn)題。通過(guò)消費(fèi)信貸，使部分急需改善生活條件并有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的居民提前實(shí)現(xiàn)對(duì)住房、汽車(chē)等高價(jià)值消費(fèi)品的需求，也有利于提高生活水平的質(zhì)量，促進(jìn)社會(huì)消費(fèi)升級(jí)的順利實(shí)現(xiàn)。事實(shí)上，消費(fèi)信貸是一個(gè)人乃至一個(gè)民族有沒(méi)有信心的標(biāo)志--敢不敢于花未來(lái)掙的錢(qián)，因此，通過(guò)發(fā)展消費(fèi)信貸，可以從根本上改變傳統(tǒng)的制約消費(fèi)的政策和觀念，把消費(fèi)和勞動(dòng)生產(chǎn)有機(jī)起來(lái)，激發(fā)勞動(dòng)者的勞動(dòng)熱情，提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，最終提高人民消費(fèi)生活水平。最后，發(fā)展消費(fèi)信貸可以?xún)?yōu)化社會(huì)信用結(jié)構(gòu)，使債權(quán)和債務(wù)有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，從而提高信用內(nèi)在約束機(jī)制和全社會(huì)的信用水平。在目前我國(guó)畸形的社會(huì)信用結(jié)構(gòu)中，居民高債權(quán)，政府和企業(yè)高債務(wù)，銀行高風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)和收益是絕對(duì)分離的。發(fā)展消費(fèi)信貸可以?xún)?yōu)化居民的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，使居民的收益和風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)信用消費(fèi)的方式相結(jié)合。消費(fèi)信貸和儲(chǔ)蓄對(duì)于貨幣流通的作用恰恰是相反的，前者是未來(lái)的收入現(xiàn)在使用，而后者是現(xiàn)在的收入未來(lái)再用。發(fā)展消費(fèi)信貸也是構(gòu)建市場(chǎng)儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化機(jī)制的重要措施。此外，發(fā)展消費(fèi)信貸可以延伸貸幣政策和信貸政策的作用范圍，是調(diào)整銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的有力工具之一。到目前為止，貨幣、信貸政策都是在短缺經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮促進(jìn)生產(chǎn)作用的，而通過(guò)消費(fèi)信貸可以使貨幣、信貸政策延伸到消費(fèi)領(lǐng)域，建立消費(fèi)主導(dǎo)型的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式。更進(jìn)一步，通過(guò)政策作用范圍的延呻，可以幫助銀行調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高銀行效率和效益。

我國(guó)發(fā)展信貸經(jīng)費(fèi)已積累了一定經(jīng)驗(yàn)

第一，特約受理，集中審貸。（1）統(tǒng)一宣傳。（2）統(tǒng)一審貸。（3）統(tǒng)一管理第二，規(guī)范程序，嚴(yán)格操作。（1）借款人在工商銀行特約商店選擇商品，（2）商店將首期金收據(jù)及申請(qǐng)表（3）借款人在同工商銀行約定的受理點(diǎn)按申請(qǐng)條件并附有關(guān)資料辦理申請(qǐng)手續(xù)（4）銀行審查同意后發(fā)《核準(zhǔn)通知書(shū)》，并通知商店發(fā)貨。

（5）商店通知客戶(hù)提貨，并要求提貨時(shí)簽收貨單。

（6）商店發(fā)貨后填一份個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款轉(zhuǎn)賬通知書(shū)，并附"收貨單"交銀行提示放款。

（7）銀行將借款人申請(qǐng)的貸款，劃轉(zhuǎn)入在工商銀行開(kāi)戶(hù)的特約商店賬戶(hù)內(nèi)。

（8）借款人按每月約定的還款日（8日或18日）將款項(xiàng)存入牡丹卡或工商銀行通存通兌活期存折，由銀行在扣款日按其授權(quán)書(shū)上的內(nèi)容執(zhí)行扣款。

第一，特約受理，集中審貸。（1）統(tǒng)一宣傳。（2）統(tǒng)一審貸。（3）統(tǒng)一管理第二，規(guī)范程序，嚴(yán)格操作。（1）借款人在工