消費信用及其對我國經濟發(fā)展的啟示

消費信用及其對我國經濟發(fā)展的啟示·定義信用是一種建立在授信人對受信人償付承諾信任的基礎上的能力，不用立即付款就可獲取資金、物資、服務。所謂信用消費，亦稱信貸消費，是指消費者為了達到某種消費目的，在個人資金不足的情況下，憑借個人信用，不立即付款即獲取資金、物資或者服務的交易方式。信用消費，如果從銀行或其他金融機構角度而言，則信用消費通常稱之為消費信貸，即商業(yè)銀行對消費者個人發(fā)放的、用于購買耐用消費品或支付其他費用的貸款方式，它以刺激消費、擴大商品銷售和加速資金周轉為目的。也有許多人將其俗稱“用明天的錢，圓今天的夢”。消費信用的起源消費信用是由商業(yè)信用和銀行信用混合產生的，商品經濟的發(fā)展為消費信用的產生提供了必然條件，并且推動了消費信用的發(fā)展。消費信用早期以實物形態(tài)為主，隨著商品經濟的進一步發(fā)展和以貨幣為媒介的商品流通范圍繼續(xù)擴大，消費信用由實物形態(tài)進化為實物、貨幣形態(tài)共存，以貨幣形態(tài)為主。消費信用的形式已經由原來的商品賒購，擴展出了高利貸信用、銀行卡信用等等。存在原因

對高檔耐用消費品的需求增加解決家庭收支在時間上不匹配的需要消費觀念的轉變類型

住房信貸汽車消費信貸信用卡消費其他類型住房信貸

通常稱之為居民住宅抵押貸款，是消費信貸的一個主要品種，在促進住宅消費發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。在一些發(fā)達國家，房地產貸款占銀行全部貸款余額的30-50%，對個人發(fā)放的住宅貸款占房地產貸款的60%左右。在我國，居民住宅抵押貸款通常稱之為按揭貸款。所謂按揭貸款，是指商業(yè)銀行為解決開發(fā)商售房難和用戶購房難的問題。通過開發(fā)商向借款人提供購房資金的一種融資方式，這種貸款實質是要求開發(fā)商為購房者(借款人)作擔保，或以借款人所(將要或已經)購置的住房產權為抵押的擔保抵押貸款。住宅貸款期限較長，通常在10-30年，以住房本身作抵押，采取分期付款的方式。傳統(tǒng)的住房抵押貸款的特點是固定復試、均額等付（即貸款期內，每月的還款額相等）。20世紀70年代，在利率波動加劇的背景下，西方國家的商業(yè)銀行推出了新的住宅抵押貸款品種：一是可高速利率抵押貸款，即在整個貸款期間根據基準利率的變化定期調整貸款利率，而基準利率通常由一定期限的政府債券利率或全國住宅抵押貸款利率來充當。二是累進付款抵押貸款，即根據事先安排的日程表按月增加還款數(shù)額，從而在整個貸款期間使借款人的實際負擔大體均衡。汽車消費信貸

汽車消費信貸，即對申請購買轎車借款人發(fā)放的人民幣擔保貸款；是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔保貸款，并聯(lián)合保險、公證機構為購車者提供保險和公證。汽車消費信貸在商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務中也占有重要地位。但由于汽車消費信貸市場的競爭，商業(yè)銀行在汽車消費信貸市場上的份額日趨下降。在主要發(fā)達國家的汽車消費信貸市場，競爭者主要有三類：銀行和其他金融機構、專做汽車貸款的財務公司以及汽車制造商。國外商業(yè)銀行提供的汽車貸款主要有兩種形式：直接貸款和間接貸款。前者是指銀行直接受理購車人的貸款申請，并對符合資格的貸款人直接提供貸款。借款人的申請不一定與特定的車款和車型掛鉤，對借款人在何處購車也沒有限制。間接借款是指銀行通過汽車經銷商經辦購車人的借款申請，借款人一般都是先在一家汽車經銷店內選好準備購買的汽車，然后由汽車經銷商每做成一筆間接借款，銀行都要從借款收入中按不一定比例給汽車經銷商提取分成，這就相應了銀行的業(yè)務收入。不過由于間接借款使汽車的選購、籌款、付款、過戶等所有的手續(xù)都能在一地一次完成，給消費者帶來極大的方便，從而使間接借款成為汽車貸款的主流。汽車制造商有條件將汽車的貸款業(yè)務、銷售業(yè)務以及市場開發(fā)等活動結合起來，為了吸引市場的購買力，有時可以對某些促銷的車型和車種提供十分優(yōu)惠的貸款條件，因而在市場競爭中處于有利地位。由于汽車屬于高折舊率的耐用品，汽車貸款的期限必須條例汽車加速折舊的要求，所以汽車貸款屬于中短期貸款，一般最長不超過5年，比較常見的是3-5年期的貸款。信用卡信用卡消費

通過信用卡獲得的貸款是當今最流行的消費信貸方式之一。當前，全世界消費的信用卡的數(shù)量已超過10萬億張。信用卡由銀行或非銀行信用卡公司發(fā)行，持卡人因各自資信狀況不同而獲得不同資信級別的授信額度。在此授信額度內，持卡人可以通過信用卡所代表的帳戶在任何接受此卡的零售商處購買商品或勞務及進行轉帳支付等。接受信用卡的零售商定期與發(fā)卡機構進行結算。如果持卡人在規(guī)定的期限內一次付清帳單，就可以免費獲得融資服務；如果不能在規(guī)定的期限內一次性付清帳單，就要為所借款項支付高額利息（通常信用卡的貸款年利率高達12-18%）。因此，信用卡的分期付款用戶能為發(fā)卡銀行或信用卡公司帶來高額利潤。信用卡屬于無擔保貸款，貸款額度的確定主要根據持卡人已往的信用記錄，因而面臨較高的信用風險，由信用卡引發(fā)的犯罪也正成為一個全球性的問題。其他類型

消費信貸還可從不同的角度來分類。按照資金的用途來分類，除了包括上面提到的住房消費信貸、汽車消費信貸之外，還包括教育貸款、旅游貸款、家用電器貸款、房屋修繕貸款、小額消費貸款等。按照貸款的方式可分為直接貸款和間接貸款。按貸款的償還方式可分為：到期一次性還款和分期付款，前者多為短期貸款，后者多為長期貸款。制約因素

消費信用是企業(yè)、銀行和其他金融機構向消費者個人提供的、直接用于生活消費的信用。在現(xiàn)代經濟生活中，消費信用在一定條件下可以促進消費商品的生產和銷售，并從而促進經濟的增長。據統(tǒng)計，若不采用分期付款這一消費信用的典型支付方式，西方汽車的銷售數(shù)量將會減少1/3。此外，企業(yè)通過以賒銷方式對顧客提供信用等方式，這一信用形式對于促進新技術的應用、新產品的推銷以及產品的更新?lián)Q代，也有不可低估的作用。但是，若消費需求過高，生產擴張能力有限，消費信用則會加劇市場供求緊張狀態(tài)，促使物價上漲，促成虛假繁榮等消極影響。因此，消費信貸應控制在適度范圍內。一般來說，消費信用的制約因素有以下幾方面：（1）總供給的能力與水平，總供給的水平越高，消費信用的規(guī)模一般越大；（2）居民的實際收入和生活水平。若居民的實際收入較低，償還能力不高，一味地發(fā)展消費信用則會導致風險加大；（3）資金供求關系。它與消費信用的規(guī)模是此消彼長的關系，若資金供求緊張，消費信用的規(guī)模就越大；（4）消費觀念和文化程度，它制約著消費信用這種信用方式的普及程度和消費總量。如在我國，受傳統(tǒng)文化的影響，消費信貸起步較晚，規(guī)模也較小，但近年來發(fā)展很快，主要體現(xiàn)在住房貸款、汽車貸款的增長上。中美消費信用對比

美國的消費信貸始于20世紀40年代，經過長期的發(fā)展，消費信貸體系已比較健全、立法也逐漸完善。截至2001年底，全美消費貸款（住房及其它消費貸款）額占到了全部銀行貸款總量的67%。近年來，我國消費信貸發(fā)展迅速，消費信貸從有統(tǒng)計數(shù)據的1997年的172億元發(fā)展到2002年的10669億元，平均每年以160%的速度增長。2003年，個人消費信貸余額為15732.6億元，同比增加5063.4億元，增長47%。在中國這樣一個擁有13億人口的發(fā)展中大國，要實現(xiàn)經濟持續(xù)快速健康發(fā)展，增強消費拉動作用就成為當前一項緊迫而重大的戰(zhàn)略任務。國際金融危機的沖擊更凸顯了擴大消費的緊迫性。去年下半年特別是今年以來，國際金融危機深化蔓延，對我國經濟的影響日益明顯。外需的急劇萎縮，導致我國出口需求去年四季度以來急速大幅度下滑，并通過傳導效應造成了我國企業(yè)生產經營困難，導致整體經濟增速下滑。而在我國出口產品結構中，消費品出口占主體。外部消費品需求的急劇萎縮，國內消費需求短期內又難以填補，這是造成當前我國經濟困難的重要根源。因此，消化因出口下滑造成的過剩產能，緩解企業(yè)當前困難，需要進一步擴大居民消費。為應對外部發(fā)展環(huán)境的這種變化，我國也必須做出相應調整，擴大消費，減少對出口的依賴。因此，無論是著眼于彌補出口特別是消費品出口下滑形成的外需缺口，還是著眼于應對國際金融危機后美國等西方國家發(fā)展模式的轉變，我們都必須堅定不移地擴大國內需求特別是消費需求。消費信用對我國當前經濟發(fā)展的意義總結如下：一、是信用消費可以提高居民消費能力，將未來收入變現(xiàn)為現(xiàn)實收入，將潛在需求轉化為現(xiàn)實需求。二、是信用消費對消費需求具有乘數(shù)效應，可以放大消費需求。三、是信用消費的發(fā)展可推動消費結構升級，從而間接擴大內需。發(fā)展消費信貸是擴大內需刺激經濟增長的政策選擇

首先，發(fā)展消費信貸有利于提高消費傾向，擴大內需。開拓國內市場，擴大國內需求是我國經濟發(fā)展的基本立足點和長期戰(zhàn)略選擇，所以有效刺激消費是我國經濟保持長期穩(wěn)定增長的重要保證。尤其重要的是，當前我國經濟運行呈現(xiàn)供給相對過剩和通貨緊縮的特征，消費品市場從賣方市場格局向買方市場格局轉化；而另一方面，居民儲蓄率日趨高升，邊際消費傾向遞減，在此情況下，國家近年先后出臺了一系列擴張投資需求的財政政策與貨幣政策，但從消費領域看，消費市場依然偏淡，擴張投資需求刺激消費作用有限，進一步擴大內需、刺激消費還有賴于發(fā)展消費信貸進而擴張有效需求。我們知道，投資和消費是經濟增長的兩個輪子，要使投資拉動經濟增長的態(tài)勢得以持續(xù)，消費需求必須及時跟上，發(fā)展信用消費正是擴大消費需求的一種重要途徑。從全社會看，由于消費與生產不可能完全同步，消費總是滯后于生產，兩者之間存在著一定的滯差，消費信貸的實施有助于增加即期消費，保持生產與消費的良性循環(huán)。在當前經濟形勢下，消費信貸尤其具有以下特殊重要的現(xiàn)實意義。消費信貸是調節(jié)當前宏觀經濟的有效措施。消費需求不足可以說是當前我國經濟增長中的一個突出問題，積極開展消費信貸，通過消費信用支持需求擴張，可以達到啟動消費品市場帶動經濟增長的目的。政府通過消費信用引導消費者的支出投向，有意識地加速或延緩某類消費的社會實現(xiàn)，還可以有效促進產業(yè)結構調整和升級，實現(xiàn)經濟結構的優(yōu)化，使經濟增長步入良性循環(huán)。其次，發(fā)展消費信貸有利于為經濟增長提供推動力。消費的增長始終是經濟活動的出發(fā)點與歸宿點，以消費為導向也正是市場經濟發(fā)展偽真諦。居民消費的增長與消費需求結構的升級正是經濟規(guī)模擴展與經濟向更高層次進化的根本推動力。據測算，居民消費對國民經濟增長的貢獻率，韓國為64.8％，日本為66.4％，美國為68％，而我國該項指標約為50％。在發(fā)達國家，信用消費占其整個消費的比重達30％。按此計算，在我國可增加消費1300億元左右，將帶動消費增長約4.5個百分點，若消費對經濟增長貢獻率為50％，則最終可拉動經濟增長2.3個百分點。目前我們的消費水平在達到小康之后，面臨消費升級，一次性大額支付是其中一個重要特征，也會是一個經常遇到的問題。通過消費信貸，使部分急需改善生活條件并有一定經濟實力的居民提前實現(xiàn)對住房、汽車等高價值消費品的需求，也有利于提高生活水平的質量，促進社會消費升級的順利實現(xiàn)。事實上，消費信貸是一個人乃至一個民族有沒有信心的標志--敢不敢于花未來掙的錢，因此，通過發(fā)展消費信貸，可以從根本上改變傳統(tǒng)的制約消費的政策和觀念，把消費和勞動生產有機起來，激發(fā)勞動者的勞動熱情，提高勞動生產率，最終提高人民消費生活水平。最后，發(fā)展消費信貸可以優(yōu)化社會信用結構，使債權和債務有機地結合起來，從而提高信用內在約束機制和全社會的信用水平。在目前我國畸形的社會信用結構中，居民高債權，政府和企業(yè)高債務，銀行高風險。風險和收益是絕對分離的。發(fā)展消費信貸可以優(yōu)化居民的資產結構，使居民的收益和風險通過信用消費的方式相結合。消費信貸和儲蓄對于貨幣流通的作用恰恰是相反的，前者是未來的收入現(xiàn)在使用，而后者是現(xiàn)在的收入未來再用。發(fā)展消費信貸也是構建市場儲蓄向投資轉化機制的重要措施。此外，發(fā)展消費信貸可以延伸貸幣政策和信貸政策的作用范圍，是調整銀行資產負債結構的有力工具之一。到目前為止，貨幣、信貸政策都是在短缺經濟中發(fā)揮促進生產作用的，而通過消費信貸可以使貨幣、信貸政策延伸到消費領域，建立消費主導型的經濟增長方式。更進一步，通過政策作用范圍的延呻，可以幫助銀行調整資產負債結構，提高銀行效率和效益。

我國發(fā)展信貸經費已積累了一定經驗

第一，特約受理，集中審貸。（1）統(tǒng)一宣傳。（2）統(tǒng)一審貸。（3）統(tǒng)一管理第二，規(guī)范程序，嚴格操作。（1）借款人在工商銀行特約商店選擇商品，（2）商店將首期金收據及申請表（3）借款人在同工商銀行約定的受理點按申請條件并附有關資料辦理申請手續(xù)（4）銀行審查同意后發(fā)《核準通知書》，并通知商店發(fā)貨。

（5）商店通知客戶提貨，并要求提貨時簽收貨單。

（6）商店發(fā)貨后填一份個人耐用消費品貸款轉賬通知書，并附"收貨單"交銀行提示放款。

（7）銀行將借款人申請的貸款，劃轉入在工商銀行開戶的特約商店賬戶內。

（8）借款人按每月約定的還款日（8日或18日）將款項存入牡丹卡或工商銀行通存通兌活期存折，由銀行在扣款日按其授權書上的內容執(zhí)行扣款。

第一，特約受理，集中審貸。（1）統(tǒng)一宣傳。（2）統(tǒng)一審貸。（3）統(tǒng)一管理第二，規(guī)范程序，嚴格操作。（1）借款人在工