南開大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)原理課程(第二章)

第二章保險(xiǎn)概述第一節(jié)保險(xiǎn)的要素與特征第二節(jié)保險(xiǎn)的分類第三節(jié)保險(xiǎn)的職能（功能）第四節(jié)保險(xiǎn)的作用1第一節(jié)保險(xiǎn)的要素與特征一、保險(xiǎn)的含義《保險(xiǎn)法》第二條：本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。2第一節(jié)保險(xiǎn)的要素與特征經(jīng)濟(jì)角度：保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的財(cái)務(wù)安排；法律角度：保險(xiǎn)是一方同意補(bǔ)償另一方損失的合同安排；社會角度：保險(xiǎn)是社會經(jīng)濟(jì)保障制度的組成部分；風(fēng)險(xiǎn)管理角度：保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。3第一節(jié)保險(xiǎn)的要素與特征二、保險(xiǎn)的要素（一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在；（二）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散；（三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定；（四）保險(xiǎn)基金的建立；（五）保險(xiǎn)合同的訂立。4第一節(jié)保險(xiǎn)的要素與特征三、保險(xiǎn)的特征1、經(jīng)濟(jì)性：保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障活動，為了有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展；2、商品性：保險(xiǎn)是一種特殊的勞務(wù)商品，屬于國民經(jīng)濟(jì)第三產(chǎn)業(yè)；3、互助性：具有“一人為眾，眾為一人”的互助特征；5第一節(jié)保險(xiǎn)的要素與特征4、法律性：保險(xiǎn)是一種合同安排；5、科學(xué)性：現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營以概率論和大數(shù)法則為基礎(chǔ)。四、保險(xiǎn)與類似制度的比較商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)（作業(yè)）商業(yè)保險(xiǎn)與儲蓄（作業(yè)）商業(yè)保險(xiǎn)和賭博（作業(yè)）6第二節(jié)保險(xiǎn)的種類一、依保險(xiǎn)經(jīng)營主體分類公營保險(xiǎn)：國家強(qiáng)制設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)關(guān)經(jīng)營的保險(xiǎn)或國家機(jī)關(guān)提供補(bǔ)助金的保險(xiǎn)；民營保險(xiǎn)：私人投資經(jīng)營的保險(xiǎn)，如股份保險(xiǎn)公司、個(gè)人經(jīng)營的保險(xiǎn)等。7第二節(jié)保險(xiǎn)的種類二、依經(jīng)營性質(zhì)分類盈利保險(xiǎn)：股份保險(xiǎn)公司是最常見的一種盈利保險(xiǎn)；非盈利保險(xiǎn)：如社會保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)等。8第二節(jié)保險(xiǎn)的種類三、按保險(xiǎn)標(biāo)的分類

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)－－以有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)；責(zé)任保險(xiǎn)－－以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；信用保證保險(xiǎn)－－以各種信用行為為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；

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企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)一般商業(yè)信用保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)投資保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)合同保證保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)忠誠保證保險(xiǎn)10第二節(jié)保險(xiǎn)的種類（二）人身保險(xiǎn)：以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)：人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；健康保險(xiǎn)：以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；人身意外傷害保險(xiǎn)：以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)11人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)失能收入損失保險(xiǎn)護(hù)理保險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)年金保險(xiǎn)意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)意外傷害停工（誤工）保險(xiǎn)意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)償型定額給付型12第二節(jié)保險(xiǎn)的種類四、依業(yè)務(wù)承保方式分類原保險(xiǎn)：是指投保人與保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)；再保險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)；13第二節(jié)保險(xiǎn)的種類重復(fù)保險(xiǎn)：投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn)：指幾個(gè)保險(xiǎn)人，就同一保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。

14關(guān)于共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁形式在共同保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)關(guān)系中，風(fēng)險(xiǎn)均是在各保險(xiǎn)人之間進(jìn)行橫向分?jǐn)偅@是風(fēng)險(xiǎn)的初次轉(zhuǎn)嫁，是風(fēng)險(xiǎn)的第一次轉(zhuǎn)嫁；在再保險(xiǎn)關(guān)系中，風(fēng)險(xiǎn)是在各保險(xiǎn)人之間進(jìn)行縱向分?jǐn)?，這是風(fēng)險(xiǎn)的再次轉(zhuǎn)嫁，是風(fēng)險(xiǎn)的第二次轉(zhuǎn)嫁。15第二節(jié)保險(xiǎn)的種類五、依賠付形式分類定額保險(xiǎn)：在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商確定一定的保險(xiǎn)金額，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人依照預(yù)先確定的金額給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)；損失保險(xiǎn)：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失額而支付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。16第二節(jié)保險(xiǎn)的種類六、依保險(xiǎn)政策分自愿保險(xiǎn)：保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人通過簽訂保險(xiǎn)合同自愿組合、實(shí)施的一種保險(xiǎn)；強(qiáng)制保險(xiǎn)：國家對一定的對象以法律、法令或條例規(guī)定其必須投保的一種保險(xiǎn)。17第二節(jié)保險(xiǎn)的種類社會保險(xiǎn)：國家或政府通過立法形式，采取強(qiáng)制手段對全體公民或勞動者因遭遇年老、疾病、生育、傷殘、失業(yè)和死亡等社會特定風(fēng)險(xiǎn)而暫時(shí)或永久失去勞動能力、失去生活來源或中斷勞動收入時(shí)的基本生活需要提供經(jīng)濟(jì)保障的制度。商業(yè)保險(xiǎn)18第二節(jié)保險(xiǎn)的種類七、依立法形式分《保險(xiǎn)法》第九十五條保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍：（一）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（三）國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)人不得兼營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營活動。19第三節(jié)保險(xiǎn)的職能（功能）保險(xiǎn)的基本職能：1、補(bǔ)償損失職能2、經(jīng)濟(jì)給付職能保險(xiǎn)的派生職能：1、防災(zāi)防損職能2、融資職能20例：人壽保險(xiǎn)的功能提供風(fēng)險(xiǎn)保障（現(xiàn)金）家庭資產(chǎn)管理中的重要工具-人壽保險(xiǎn)信托-遺產(chǎn)與贈與籌劃-延遲納稅解決流動性問題21例：人壽保險(xiǎn)信托流程版權(quán)屬FPSCC所有受法律保護(hù)Copyright?FPSCC2222例：人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)功能提供風(fēng)險(xiǎn)保障（現(xiàn)金）家庭資產(chǎn)管理中的重要工具儲蓄功能子女教育金規(guī)劃員工福利23關(guān)于保險(xiǎn)（功能）作用的新認(rèn)識中國保監(jiān)會原主席吳定富在2003年上半年的全國保險(xiǎn)工作會議上闡述了其對保險(xiǎn)業(yè)三大功能的個(gè)人見解。他認(rèn)為保險(xiǎn)主要有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會管理三大功能，目前在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面中國保險(xiǎn)業(yè)起到了應(yīng)有的作用，但是在后兩個(gè)方面亟帶快速全面發(fā)展。24第三節(jié)保險(xiǎn)的職能（功能）中國保險(xiǎn)的功能：1、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是保險(xiǎn)最基本的功能，是保險(xiǎn)區(qū)別于其他行業(yè)的最根本的特征。2、資金融通功能是在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，是保險(xiǎn)金融屬性的具體體現(xiàn)，也是實(shí)現(xiàn)社會管理功能的重要手段。25第三節(jié)保險(xiǎn)的功能3、社會管理功能（1）社會保障管理。擴(kuò)大社會保障的覆蓋面，提高社會保障的水平。（2）社會風(fēng)險(xiǎn)管理。配合有關(guān)部門做好防災(zāi)防損。（3）社會關(guān)系管理。減少了社會摩擦，提高了社會運(yùn)行的效率。（4）社會信用管理。培養(yǎng)和增強(qiáng)社會的誠信意識。

26第四節(jié)保險(xiǎn)的作用一、