關于縣域金融對縣域經(jīng)濟發(fā)展支撐作用的思考

1、關于縣域金融對縣域經(jīng)濟發(fā)展支撐作用的思考論文導讀：縣域金融在縣域經(jīng)濟發(fā)展過程中的重要作用?？h域經(jīng)濟支撐，關于縣域金融對縣域經(jīng)濟發(fā)展支撐作用的思考。關鍵詞：縣域金融，縣域經(jīng)濟支撐，思考 一、縣域金融在縣域經(jīng)濟發(fā)展過程中的重要作用改革開放以來，我國縣域金融發(fā)展較快，有力地支持了縣域經(jīng)濟發(fā)展。據(jù)調查，2010年11月末，某市涉農銀行業(yè)機構共對69.8萬戶農民貸款余額達到122.14億元，由此促進該市2009年糧食、肉類和水產品產量比2008年分別增長2.3、3.2、6.1；該市縣域銀行業(yè)機構對縣域工業(yè)、交通等行業(yè)貸款余額39.49億元，由此促進該市2009年全部工業(yè)增加值比2008年增長2

2、3.4%，其中規(guī)模以上工業(yè)增加值增長26，實現(xiàn)利稅增長63；縣域銀行業(yè)機構共對11277戶民營企業(yè)、個體企業(yè)等貸款余額達到59.95億元，由此促進該市2009年民營經(jīng)濟增加值比2008年增長18.6。近幾年該市縣域經(jīng)濟發(fā)展的實踐證明：沒有縣域金融的大力支持，該市縣域經(jīng)濟就不可能快速發(fā)展。發(fā)展縣域經(jīng)濟必須首先發(fā)展縣域金融，縣域金融是保證縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要前提，是加快縣域經(jīng)濟發(fā)展的助推器。其作用主要表現(xiàn)在如下幾個方面：（一）農村經(jīng)濟發(fā)展需要縣域金融不斷加大支持力度。農村經(jīng)濟是縣域經(jīng)濟的主要部分。發(fā)展農村經(jīng)濟是加速縣域小康建設的主要內容。在當今知識經(jīng)濟時代，發(fā)展農村經(jīng)濟首先是發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)，逐步推進現(xiàn)

3、代農業(yè)的特色化、集約化、標準化、規(guī)模化，由此使農業(yè)產業(yè)資本有機構成不斷提高，資本密集趨勢增強，對縣域金融的依附性加大?，F(xiàn)代農業(yè)的發(fā)展必然導致越來越多的農村富裕勞動力向第二、三產業(yè)轉移，農村個體工商戶日益增多。農民從事個體工商業(yè)離不開縣域金融的支持。同時，農村經(jīng)濟的發(fā)展還包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎建設的發(fā)展，農民生活保障醫(yī)療保障事業(yè)的發(fā)展、農村教育及文化事業(yè)的發(fā)展等，這些事業(yè)的發(fā)展所需的主要資金都必須依靠縣域金融的支持。（二）縣域中小企業(yè)的發(fā)展更需要縣域金融支撐?？h域經(jīng)濟的發(fā)展主要表現(xiàn)為農業(yè)的發(fā)展、縣域中小企業(yè)的發(fā)展。其中中小農業(yè)企業(yè)、中小工業(yè)企業(yè)、中小商業(yè)企業(yè)、中小交通運輸企業(yè)、中小建筑企業(yè)是縣域經(jīng)濟的骨干

4、。在這些中小企業(yè)中，除極少數(shù)有較充足的自有資金外，其余絕大多數(shù)企業(yè)的自有資金都比較少，它們從籌建、掛牌成立到發(fā)展壯大都離不開縣域金融的支撐。（三）縣域經(jīng)濟發(fā)展對縣域金融服務多元化需求不斷增加。在當今市場競爭條件下，無論農業(yè)企業(yè)還是工商企業(yè)的發(fā)展都需要縣域金融提供全方位、多層次、多品種的金融服務。如多層次多種類信貸服務，多種渠道多種方式的匯兌服務，多種形式的電子貨幣服務，多種類的投資理財服務等。同時還需要縣域金融提供便捷的結算工具和現(xiàn)代化的結算服務等。二、縣域金融在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中存在的主要問題從理論和實踐上看，縣域經(jīng)濟的發(fā)展都需要縣域金融的支持和服務。沒有縣域金融的支持和服務縣域經(jīng)濟就不可能

5、持續(xù)快速發(fā)展?？h域經(jīng)濟需要縣域金融支持其持續(xù)快速平衡發(fā)展。但從實際情況來看，縣域金融的支持及服務明顯滯后于縣域經(jīng)濟發(fā)展。其主要表現(xiàn)是：（一）縣域金融機構不斷收縮，農村金融網(wǎng)點覆蓋率降低。自2003年深化農村金融體制改革以來，縣域銀行業(yè)機構出于自身效益考慮，大幅收縮撤并基層分支機構后，沒有新的相匹配的銀行機構、金融服務方式從時跟進，致使農村金融機構網(wǎng)點覆蓋率降低，縣域金融服務明顯不足。2006年末，該市縣及縣以下地區(qū)銀行機構網(wǎng)點總數(shù)為657個，比2003年末減少154個，減少19。截至2009年末,該市4家國有商業(yè)銀行縣域機構網(wǎng)點130個,比2003年末減少52個, 減少28.6%。其中僅農行就

6、撤銷機構18個，占國有商業(yè)銀行減少機構總數(shù)的34.62。同時，農村信用社大量收縮分支機構。2009年末該市農村信用社共有縣鄉(xiāng)兩級機構網(wǎng)點319個，比2003年末減少117個，減少26.8。其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村信用社服務網(wǎng)點265個，縣(市區(qū))城區(qū)服務網(wǎng)點57個，分別比2003年減少98個、16個。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構的撤并，目前該市311個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中尚有42個沒有一家銀行金融機構，村級基本無銀行金融服務機構。由此造成縣域經(jīng)濟發(fā)展所需的最基本的存、貸款服務都遠遠不能滿足，更談不上縣域金融為縣域經(jīng)濟發(fā)展提供全方位、多層次、多元化服務了。（二）縣域存款資金持續(xù)外流，縣域經(jīng)濟發(fā)展缺乏資本動力。近幾年，隨著縣域金融格局

7、的調整和縣域資金趨利性的加劇，縣域除了機構網(wǎng)點供給不足外，縣域資金外流渠道在增加，資金外流增量逐步擴大，導致縣域金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的資金總量減少。如國有商業(yè)銀行實行“抓大放小”的經(jīng)營戰(zhàn)略后, 把大中型企業(yè)和大中城市發(fā)展作為主要支持對象,一方面將縣域基層機構資金層層向上級行集中，將縣域農村大量資金轉移到城市或非農領域，導致農村經(jīng)濟發(fā)展能力不足。博士論文，縣域經(jīng)濟支撐。另一方面，國有商業(yè)銀行在加大資金組織力度的同時資金運用權限層層上收，大部分國有商業(yè)銀行縣級以下機構只能發(fā)放小額存單質押貸款和部分足值資產抵押貸款，其余新的貸款發(fā)放或者建立新的信貸關系均須逐筆、逐項報上級行審批，導致縣域金融機構存貸

8、比降低，縣域貸款余額不增反降。2010年6月末，該市四大國有商業(yè)銀行各項存款余額416.21億元，比2007年末增長65.79，同期各項貸款余額僅占各項存款余額的29.98，比同期全市銀行存貸比低11.81個百分點。博士論文，縣域經(jīng)濟支撐。其中縣域貸款余額比2007年末不僅未增反降7.27，僅占同期國有商業(yè)銀行存款余額的6.5。博士論文，縣域經(jīng)濟支撐。不僅國有商業(yè)銀行如此，遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)的郵政儲蓄銀行也是縣域農村資金外流的推手。據(jù)調查，截止2010年6月末，該市郵政儲蓄存款余額達到132.57億元，比2007年末增長88.07%，增速比農村信用社快21.24個百分點；而同期投放小額抵質押貸款僅占其存

9、款余額的20.41。由于農村資金的持續(xù)大量外流，發(fā)展縣域經(jīng)濟的資金缺口越來越大。近年來，由于縣域資本動力嚴重不足，縣域經(jīng)濟發(fā)展速度也遠遠不適應我國全面建設小康社會的需要。（三）縣域信用擔保抵押難，經(jīng)濟主體融資障礙大。由于種種原因，縣域信用擔保機構發(fā)展緩慢、擔保能力弱。無論是政策性擔保機構還是商業(yè)性擔保機構都規(guī)模小、費用高、放大倍數(shù)低，反擔保條件高，尤其是縣域信用擔保機構發(fā)展十分緩慢，信用擔保能力更低。據(jù)調查，該市現(xiàn)有各種信用擔保機構37家，但進入縣域的信用擔保機構僅有4家，并沒有一家從事涉農的信用擔保業(yè)務。二是中小企業(yè)抵押擔保貸款難。因為這些企業(yè)多為租賃經(jīng)營，自身積累少，大多沒有可供抵押的房地

10、產，難以拿出讓銀行信服的資產作為貸款抵押物。而銀行的貸前調查過分注重擔保物和抵押物。三是縣域中小企業(yè)辦理抵押貸款成本高、環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁、收費高，既要花費房產及其他資產評估費、抵押登記及公證費，又要支付財產保險費、印花稅、工本費以及他項權轉讓手續(xù)費等諸多費用，使符合貸款條件的中小企業(yè)貸款成本增大。四是銀行信用評級制度不利于中小企業(yè)融資。因為銀行機構對大、中、小企業(yè)采用同樣的評級標準，只有少數(shù)處于成熟期的優(yōu)質企業(yè)才能夠獲得貸款，而縣域經(jīng)濟中處于項目投產初期的企業(yè)和部分有市場前景的中小民營企業(yè)常因信用評級不高而不能獲得貸款。（四）縣域金融功能不健全，支持縣域經(jīng)濟發(fā)展能力弱。目前為縣域經(jīng)濟發(fā)展提供金融

11、服務的主要還是農村金融機構和其他國有商業(yè)銀行。而國有商業(yè)銀行的經(jīng)營策略是“抓大放小”，縣域資金層層上存，貸款權限高度集中，基層銀行貸款無自主權，縣域經(jīng)濟發(fā)展融資難。同時，為控制信貸風險，貸款審批鏈條加長，延長了貸款發(fā)放時間，很難滿足縣域小企業(yè)使用資金上的“快、急、短、頻”的特點。二是農村金融服務手段單一，現(xiàn)仍是傳統(tǒng)的存款、貸款和匯兌業(yè)務，個人消費信貸和投資、理財、代收代付、代理買賣證券等中間業(yè)務，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機構基本沒有開展?，F(xiàn)代金融服務手段，諸如信用卡、自動柜員機、承兌匯票、網(wǎng)上銀行、電話銀行等城市已十分普遍，但在農村則基本上是空白。涉農貸款的期限較短、額度較小，與現(xiàn)代農業(yè)生產周期不相適應，不能

12、滿足現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的金融需求。（五）縣域社會信用文化缺失，銀行機構缺乏放貸積極性。當前縣域經(jīng)濟主體實力較弱，技術含量較低，產品結構不合理，缺乏市場競爭力；絕大多數(shù)縣域個體民營企業(yè)規(guī)模較小，加工產品簡單，附加值低，其產品的市場飽和度較高。它們生產經(jīng)營的市場風險和信貸違約風險較大。在一些中小民營企業(yè)中逃債有理、賴債有功的風氣盛行；不少企業(yè)常借破產、改制、轉制之機,有意或惡意逃廢金融債務。同時，我國現(xiàn)階段的金融執(zhí)法效率不高，銀行勝訴案件執(zhí)結率較低。對借款人逃避銀行債權的行為，銀行訴諸法律，個別地方法院對銀行債權案件判決不及時或判決后執(zhí)行難,或執(zhí)行周期很長,對金融債權的有效維護產生了較大的負面影響。據(jù)調查，截止2009年12月末，該市銀行機構債權勝訴案件中還有330件未執(zhí)結，其中有財產可供執(zhí)行的積案151件，金額1.4億多元；無財產可供執(zhí)行的案件179件，涉及金額1.1億多元。而這些未執(zhí)結案件主要集中在農行、農村信用社等3家涉農銀行機構。介于上述種種誠信缺失原因，縣域銀行機構十分擔心發(fā)放中小企業(yè)貸款和涉農貸款，即使地方政府協(xié)調，國家政策支持，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機構也只愿發(fā)放小額度、短期的貸款。三、縣域金融支撐縣域經(jīng)濟發(fā)展的主要途徑“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的生命”。全國政協(xié)副主席陳宗興說“縣域金融是支持國民經(jīng)濟發(fā)展的柱石”，當然也是支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的柱石。博士論文，縣域經(jīng)濟支撐。所以有人說