第三章 保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)學(xué)第三章保險(xiǎn)合同

第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述

一、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故發(fā)生時(shí)，履行給付義務(wù)的一種法律行為。保險(xiǎn)合同的一般特征表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。（完全民事行為能力、無(wú)民事行為能力、限制民事行為能力）（2）保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為。（3）保險(xiǎn)合同必須合法。

第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述

二、保險(xiǎn)合同的特性

（一）雙務(wù)性（二）射幸性(機(jī)會(huì)性）（三）補(bǔ)償性（四）條件性（五）附和性（六）個(gè)人性第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體

保險(xiǎn)合同的主體是參加保險(xiǎn)這一民事法律關(guān)系，并享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人。包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1.保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人。

第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素2.投保人投保人是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人通常需要具備以下三個(gè)條件：（1）具有完全的權(quán)利能力和行為能力。（2）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。（3）負(fù)有交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1.被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。（1）在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體。在被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行賠償。（2）在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是從保險(xiǎn)合同中取得對(duì)其生命、身體和健康保障的人，同時(shí)他也是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體。（3）在責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任，因而要求保險(xiǎn)人代其進(jìn)行賠償，由此對(duì)自己的利益進(jìn)行保障的人。第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素2.保單所有人在保單簽發(fā)之后，對(duì)保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或企業(yè)被稱作保單所有人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人和所有人一般都是同一人。

第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素3.受益人受益人即保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。（1）受益人的構(gòu)成要件受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。受益人是由保單所有人所指定的人（2）受益人與繼承人的區(qū)別兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。受益人沒(méi)有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。

受益人、投保人、保單所有人和被保險(xiǎn)人關(guān)系有以下幾種情況：

（1）均為一人例：A以自己生命投保，并指定自己為受益人（此時(shí)其財(cái)產(chǎn)就成為遺產(chǎn)）；

（2）投保人、所有人與受益人為同一人，而被保險(xiǎn)人為另一人例：A以其妻之生命投保，并指定自己為受益人。(存在道德風(fēng)險(xiǎn)）第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素

（3）投保人、所有人與被保險(xiǎn)人為同一人，而受益人為另一人例：A以自己生命投保，指定其妻為受益人。（4）被保險(xiǎn)人、所有人與受益人為同一人，而投保人為另一人例：A以其妻之生命投保，指定其妻為所有人、受益人。（5）投保人和所有人為同一人，被保險(xiǎn)人和受益人為不同的人例：雇主以雇員生命投保，則雇主為投保人和所有人，而雇員為被保險(xiǎn)人，雇員家屬為受益人。（6）投保人、被保險(xiǎn)人、所有人和受益人均為不同的人。例：A以其妻生命投保，指定長(zhǎng)子為受益人，次子為保單所有人。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素案例：各受益人受益權(quán)的關(guān)聯(lián)性分析2007年10月6日，王某在某保險(xiǎn)公司為自己投保了人壽保險(xiǎn)，年交保險(xiǎn)費(fèi)10000元，保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元，并指定其妻趙某和胞弟為受益人。2008年2月10日，趙某因夫妻矛盾，趁丈夫熟睡之際放煤氣，導(dǎo)致雙方死亡。經(jīng)公安機(jī)關(guān)調(diào)查確認(rèn)為刑事案件，王某系其妻趙某所殺，趙某系自殺。事后，受益人之一王某胞弟向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。該保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人王某系被受益人趙某故意行為致死為由，依照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定下達(dá)了拒賠通知書。2008年4月王弟將保險(xiǎn)公司告到法院，請(qǐng)求法院判令保險(xiǎn)公司支付20萬(wàn)元保險(xiǎn)金，一審判決保險(xiǎn)公司給付10萬(wàn)元保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司不服提起上訴。二審撤消原判，依法改判，保險(xiǎn)公司不需支付保險(xiǎn)金，全部訴訟費(fèi)由一審原告承擔(dān)。案例：各受益人受益權(quán)的關(guān)聯(lián)性分析觀點(diǎn)一：趙某實(shí)施殺害被保險(xiǎn)人的行為，從而喪失受益權(quán)，王弟作為善意受益人，其受益權(quán)仍應(yīng)受到保護(hù)。若王某在保險(xiǎn)合同中確定了受益順序和收益份額，則應(yīng)遵照?qǐng)?zhí)行；若未確定，則根據(jù)《保險(xiǎn)法》第61條之規(guī)定，“未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)”，王弟應(yīng)獲得保險(xiǎn)金一半的賠付即10萬(wàn)元。觀點(diǎn)二：為防止道德風(fēng)險(xiǎn)，遏止行為人獲得巨額保險(xiǎn)金而謀害被保險(xiǎn)人，類似本案這種情況，均應(yīng)判決保險(xiǎn)人不需支付保險(xiǎn)金。案例：各受益人受益權(quán)的關(guān)聯(lián)性分析分析：根據(jù)《保險(xiǎn)法》，在受益人為數(shù)人時(shí)，其中一人或幾人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，其他善意受益人的權(quán)利仍應(yīng)得到保護(hù)，即其有權(quán)得到相應(yīng)部分或全部保險(xiǎn)金。不能說(shuō)因一人或幾人的行為而使得保險(xiǎn)契約的存在基礎(chǔ)全部動(dòng)搖，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)人免除給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。本案中這筆保險(xiǎn)金究竟應(yīng)不應(yīng)該給，給付多少，應(yīng)看王某在指定受益人時(shí)是否確定了受益順序和受益份額。案例：各受益人受益權(quán)的關(guān)聯(lián)性分析第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素二、保險(xiǎn)合同的客體

保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的指保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。

第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)合同的主要條款保險(xiǎn)合同的條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。根據(jù)合同內(nèi)容的不同，可以分為基本條款和附加條款。根據(jù)合同約束力的不同，可以分為法定條款和任選條款。第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素1.當(dāng)事人的姓名和住所2.保險(xiǎn)標(biāo)的3.保險(xiǎn)金額（1）不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值；（2）嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)利益原則。4.保險(xiǎn)費(fèi)5.保險(xiǎn)期限（1）按日歷年、月計(jì)算（2）以一項(xiàng)事件的始末為存續(xù)期間第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素（二）保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同依照其訂立的程序，大致可以分為四種書面形式：1.投保單投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。2.暫保單又稱臨時(shí)保單，是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素3.保費(fèi)收據(jù)在人壽保險(xiǎn)中使用，在保險(xiǎn)公司發(fā)出正式保單發(fā)之前出具的一個(gè)文件。4.保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱保單，是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式。某年7月9日，某化工廠與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商談簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同?；S于當(dāng)日下午填寫的投保申請(qǐng)書中的保險(xiǎn)期限為自某年7月9日中午12點(diǎn)至次年7月8日中午12點(diǎn)止（按投保單格式填寫）?；S在投保申請(qǐng)書上蓋章。9日下午5時(shí)，由于堤壩被洪水沖斷，廠房受淹達(dá)三天之久，損失達(dá)250多萬(wàn)元。7月10日，保險(xiǎn)公司將其簽發(fā)的財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)單送至化工廠。案例：保險(xiǎn)合同訂立問(wèn)題保單約定保險(xiǎn)期限自某年7月10日零時(shí)至次年7月9日24時(shí)止，保單同時(shí)還對(duì)責(zé)任范圍、責(zé)任免除、被保險(xiǎn)人等其他事項(xiàng)作出了規(guī)定。同時(shí)化工廠于8月18日將保險(xiǎn)費(fèi)交至保險(xiǎn)公司。事故發(fā)生后，化工廠要求保險(xiǎn)公司查勘定損并提出索賠，保險(xiǎn)公司以承保財(cái)產(chǎn)被水淹事故發(fā)生在保單約定期限之外，不屬于承保責(zé)任范圍為由，拒絕查勘定損和賠償。為此，化工廠以保險(xiǎn)公司擅自修改事先約定的保險(xiǎn)期限及損失擴(kuò)大為由向當(dāng)?shù)胤ㄔ禾岢鲈V訟。

案例：保險(xiǎn)合同訂立問(wèn)題觀點(diǎn)一：

《保險(xiǎn)法》規(guī)定了保險(xiǎn)合同為非要式合同，只要投保人與保險(xiǎn)人之間就保險(xiǎn)金額、費(fèi)率條款等達(dá)成一致，合同即告成立，保險(xiǎn)人即應(yīng)按照約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。同時(shí)保險(xiǎn)公司展業(yè)人員代表保險(xiǎn)人就合同條款協(xié)商一致并接受了投保人的投保書，就是承諾的意思表示。保險(xiǎn)公司擅自修改保險(xiǎn)期限，是一種無(wú)效的民事行為和違約行為。案例：保險(xiǎn)合同訂立問(wèn)題觀點(diǎn)二：發(fā)放投保單統(tǒng)一格式為要約邀請(qǐng)，投保人的填單才是要約。要約只有經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意合同才告成立。保險(xiǎn)單的簽發(fā)才視為保險(xiǎn)合同。而投保單只有經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人簽章才視為保險(xiǎn)合同，否則只能認(rèn)為是投保人的單方要約。投保單與保單不一致時(shí)，應(yīng)以保單為準(zhǔn)。案例：保險(xiǎn)合同訂立問(wèn)題本案的焦點(diǎn)：保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中的承諾有不同認(rèn)識(shí)。投保人認(rèn)為業(yè)務(wù)員收取投保單為保險(xiǎn)公司的承諾，保險(xiǎn)公司則認(rèn)為保險(xiǎn)公司的簽發(fā)才是承諾。雙方的理解都不正確。投保人以為業(yè)務(wù)員收下投保單即為承諾，但投保人未能提供足夠證據(jù)證明業(yè)務(wù)員對(duì)其投保單予以全部認(rèn)可，而事實(shí)是保險(xiǎn)公司沒(méi)有同意投保單提出的保險(xiǎn)期限，所以不能視為承諾。保險(xiǎn)人認(rèn)為簽發(fā)保單是承諾，但保險(xiǎn)人對(duì)要約內(nèi)容做實(shí)質(zhì)性變更，保險(xiǎn)單與投保單的內(nèi)容不一致時(shí)，視為新要約。化工廠收下了保險(xiǎn)單，視為對(duì)新要約的承諾。保險(xiǎn)單就成為約束雙方的保險(xiǎn)合同。案例：保險(xiǎn)合同訂立問(wèn)題第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行一、保險(xiǎn)合同的訂立1.要約指當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶龀龅囊馑急硎尽?.承諾指當(dāng)事人另一方就要約方的提議而作出的意思表示。

第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行二、保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款發(fā)生法律效力。

三、保險(xiǎn)合同的履行（一）投保人的義務(wù)1.交納保費(fèi)的義務(wù)交納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人最重要的義務(wù)。投保人必須按照約定的時(shí)間和方法繳納保費(fèi)。如果投保人未能依照合同規(guī)定履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，將產(chǎn)生一系列法律后果。

第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行2.通知義務(wù)

（1）“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)在保險(xiǎn)合同中，危險(xiǎn)增加指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)程度的增加。（2）保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)保險(xiǎn)合同訂立以后，如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行3.避免損失擴(kuò)大的義務(wù)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大。新《保險(xiǎn)法》第57條：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。

第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行（二）保險(xiǎn)人的義務(wù)1.確定損失賠償責(zé)任在保險(xiǎn)條款中，關(guān)于保險(xiǎn)人的損失賠償或給付責(zé)任的稱為“責(zé)任范圍”。（1）基本責(zé)任（2）附加責(zé)任（3）除外責(zé)任

第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行2.履行賠償給付義務(wù)（1）賠償金的內(nèi)容賠償給付金額施救費(fèi)用為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用（2）賠償金額的支付方式在原則上，保險(xiǎn)人通常以現(xiàn)金的形式賠付損失和費(fèi)用，而不負(fù)責(zé)以實(shí)物補(bǔ)償或恢復(fù)原狀，但雙方在合同中有約定的除外。

第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行李某為自己的私家車在某保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)等相關(guān)保險(xiǎn)。某日，李某在駕車去外地的途中發(fā)生了交通事故，造成車輛受損。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，李某及時(shí)的向保險(xiǎn)公司報(bào)案，因車在外地，保險(xiǎn)公司委托了當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司進(jìn)行定損，定損后當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司告知李某其車輛在當(dāng)?shù)責(zé)o法進(jìn)行修理，需要回到本地處理，要求李某自行開(kāi)著受損的車輛回來(lái)。李某則認(rèn)為車輛已經(jīng)受損無(wú)法安全行駛便用施救車將車輛拖回本地，花費(fèi)拖車費(fèi)3000元，后李某到保險(xiǎn)公司理賠，保險(xiǎn)公司以李某支出的施救費(fèi)不合理為由拒絕了李某施救費(fèi)的賠償請(qǐng)求。

案例：施救費(fèi)用是否應(yīng)該由保險(xiǎn)公司承擔(dān)本案的焦點(diǎn)：李某支出的施救費(fèi)用是否合理。根據(jù)本案的情況，因保險(xiǎn)公司委托了當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司進(jìn)行的定損等行為，雙方之間應(yīng)當(dāng)視為委托代理的關(guān)系，因此當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司告知李某車輛無(wú)法在當(dāng)?shù)鼐S修也應(yīng)當(dāng)視為保險(xiǎn)公司同意李某將車開(kāi)回本地維修。那么本案的關(guān)鍵就在于李某選擇施救的方式是否合理。

案例：施救費(fèi)用是否應(yīng)該由保險(xiǎn)公司承擔(dān)分析：因本案中李某的車輛已經(jīng)出險(xiǎn)，本身可能已經(jīng)不具備安全行駛的條件，在這種那個(gè)情況下，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司要求李某自行開(kāi)車回本地的要求明顯是不合理的，在無(wú)法搞清車輛狀況的情況下，如果李某將車開(kāi)回可能造成新的損失的發(fā)生，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后作為保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人有義務(wù)減少保險(xiǎn)標(biāo)的物的損失，因此李某在車輛受損的情況要求拖車是正常的，符合維護(hù)防損減災(zāi)的目的。既然李某的行為是合理的，根據(jù)法律的規(guī)定，對(duì)于減少保險(xiǎn)標(biāo)的物損失的產(chǎn)生的費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額之外另行予以賠付，因此李某的要求是合理的，保險(xiǎn)公司理應(yīng)賠償李某3000元的施救費(fèi)。

案例：施救費(fèi)用是否應(yīng)該由保險(xiǎn)公司承擔(dān)一、保險(xiǎn)合同主體的變更

1.保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的變更一般指投保人、被保險(xiǎn)人的變更，故又稱保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓、保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓。2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)讓的程序一般情況下，轉(zhuǎn)讓必須得到保險(xiǎn)人的同意。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)允許保單隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)移，不需征得保險(xiǎn)人的同意。3.人身保險(xiǎn)保單的轉(zhuǎn)讓程序一般不需要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險(xiǎn)人。第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的變更

1997年5月20日，山東省青島市某公司在該市保險(xiǎn)公司為其所有的一輛東風(fēng)牌貨車投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期自1997年5月21日零時(shí)起至1998年5月20日24時(shí)止，賠償限額20萬(wàn)元，不約定駕駛員。保險(xiǎn)公司簽發(fā)的保險(xiǎn)單內(nèi)的“注意”欄注明：保險(xiǎn)車輛過(guò)戶，請(qǐng)向保險(xiǎn)公司辦理批改。保單背面印有中國(guó)人民銀行下發(fā)的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》。合同簽定后，某公司依約交清保費(fèi)。1997年9月17日，該公司將投保的貨車轉(zhuǎn)賣給個(gè)體司機(jī)李某，未辦理車輛過(guò)戶手續(xù)，車輛的行駛證戶頭仍為該公司。該公司轉(zhuǎn)賣車輛，既未通知保險(xiǎn)公司，又未向保險(xiǎn)公司申辦保險(xiǎn)批改。案例：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓中存在的法律問(wèn)題

李某具有保險(xiǎn)車輛的準(zhǔn)駕駛證，購(gòu)車后投入營(yíng)運(yùn)，于1997年12月5日發(fā)生重大交通事故，造成一人死亡一人重傷的嚴(yán)重后果，交通事故處理協(xié)議書認(rèn)定李某負(fù)全部責(zé)任，并裁定其賠償受害者及家屬喪葬、傷殘、醫(yī)療等項(xiàng)費(fèi)用11230元。為此，李某和某公司一起向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司受理此案后，經(jīng)反復(fù)調(diào)查取證后，以某公司違反保險(xiǎn)合同，未通知保險(xiǎn)人和申辦批改而實(shí)際轉(zhuǎn)賣了保險(xiǎn)車輛為由拒絕賠償。案例：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓中存在的法律問(wèn)題觀點(diǎn)一：從投保人利益出發(fā)認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)該支付賠款。理由有：（1）某公司與李某的汽車轉(zhuǎn)讓行為因未辦理過(guò)戶手續(xù)尚未生效，該貨車所有權(quán)仍為某公司所有，不存在轉(zhuǎn)賣車輛而要向保險(xiǎn)公司書面通知和申請(qǐng)批改的前提。（2）本案中，某公司作為被保險(xiǎn)人的地位沒(méi)變，其與保險(xiǎn)公司的合同并未約定駕駛員，而李某系有保險(xiǎn)車輛準(zhǔn)駕駛證的駕駛員，在保險(xiǎn)期內(nèi)使用保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接毀損，符合第三者責(zé)任險(xiǎn)的構(gòu)成要件，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠。案例：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓中存在的法律問(wèn)題觀點(diǎn)二：保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。理由是：某公司有違約行為，保險(xiǎn)公司有免責(zé)事由。本案中，保單背面的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》第23條規(guī)定：“在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人或變更用途，被保險(xiǎn)人應(yīng)事先書面通知保險(xiǎn)人并辦理批改?！蹦彻驹诒ｋU(xiǎn)期內(nèi)將保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣給李某，雖然該車未依法辦理過(guò)戶手續(xù)，但李某已向某公司支付了購(gòu)車款，并成為該車的實(shí)際控制者，負(fù)責(zé)該車的營(yíng)運(yùn)，轉(zhuǎn)賣事實(shí)已經(jīng)成立。某公司事先事后都未通知保險(xiǎn)公司或變更合同，已構(gòu)成違約，保險(xiǎn)公司對(duì)轉(zhuǎn)賣后發(fā)生的責(zé)任事故不承擔(dān)責(zé)任。案例：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓中存在的法律問(wèn)題分析：盡管某公司與李某轉(zhuǎn)賣車輛的行為，因缺乏法律所要求的特定的形式要件而尚未生效，但轉(zhuǎn)賣車輛的事實(shí)已經(jīng)發(fā)生，雙方也因此而各自獲益，以轉(zhuǎn)賣行為尚未發(fā)生法律效力為借口，作為免除某公司履行轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)合同義務(wù)的前提，是不妥當(dāng)?shù)?。案例：?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓中存在的法律問(wèn)題第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的變更二、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更

保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)。三、保險(xiǎn)合同效力的變更（一）合同的無(wú)效合同的無(wú)效指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。按照不同的因素來(lái)劃分，合同的無(wú)效有以下幾種形式：1.約定無(wú)效與法定無(wú)效2.全部無(wú)效與部分無(wú)效3.自始無(wú)效與失效

第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的變更（二）合同的解除保險(xiǎn)合同的解除指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無(wú)效的一種單獨(dú)的行為。即當(dāng)事人一方行使解除權(quán)（或法律賦予，或合同中約定），使合同的一切效果消失并回復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。

某年4月20日，某航運(yùn)公司與某保險(xiǎn)公司簽定一份為期一年的船舶保險(xiǎn)合同。按照合同的規(guī)定，保險(xiǎn)公司承保航運(yùn)公司“遠(yuǎn)洋”號(hào)貨輪全損險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為200萬(wàn)元，保費(fèi)為2萬(wàn)元，分兩次交納，當(dāng)年4月21日交納1萬(wàn)元，10月21日交納1萬(wàn)元。合同簽定后，航運(yùn)公司于當(dāng)年4月21日交納了首期保費(fèi)，而在當(dāng)年10月21日第二期保費(fèi)到期后，航運(yùn)公司沒(méi)有如期交納，經(jīng)保險(xiǎn)公司多次催交后仍未交納，保險(xiǎn)公司并未作出合同解除的意思表示。案例：保險(xiǎn)人解除權(quán)的正確行使

當(dāng)年11月29日，“遠(yuǎn)洋”貨輪在海上觸礁沉沒(méi)。航運(yùn)公司認(rèn)為事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍且發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照約定支付保險(xiǎn)金，遂于當(dāng)年12月3日到保險(xiǎn)公司交納了第二期保費(fèi)并要求保險(xiǎn)公司賠償“遠(yuǎn)洋”號(hào)貨輪沉沒(méi)造成的損失。而保險(xiǎn)公司稱，其與航運(yùn)公司雖有保險(xiǎn)合同，但因航運(yùn)公司遲遲未交第二期保費(fèi)，保險(xiǎn)合同已經(jīng)解除，因此拒絕賠償。航運(yùn)公司于當(dāng)年訴至人民法院。案例：保險(xiǎn)人解除權(quán)的正確行使觀點(diǎn)一：航運(yùn)公司未交第二期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同已經(jīng)解除，合同效力自行終止，保險(xiǎn)公司對(duì)事故發(fā)生造成的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。案例：保險(xiǎn)人解除權(quán)的正確行使觀點(diǎn)二：在航運(yùn)公司違約的情況下，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)公司，但其未能正確行使自己的解除權(quán)，保險(xiǎn)合同的效力并未因此自行終止，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

案例：保險(xiǎn)人解除權(quán)的正確行使分析：投保人拖欠保費(fèi)的行為構(gòu)成違約，在投保人違約的情況下保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同。但應(yīng)該正確行使解除權(quán)以終止合同效力。本案中，某保險(xiǎn)公司雖享有解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，但因其未履行“書面通知”的義務(wù)，保險(xiǎn)合同依然有效，因而保險(xiǎn)公司對(duì)于航運(yùn)公司“遠(yuǎn)洋”號(hào)貨輪在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生觸礁造成的損失，仍負(fù)有賠償責(zé)任?？紤]到雙方對(duì)各自的權(quán)利、義務(wù)都有欠妥之處，本案應(yīng)依權(quán)利義務(wù)對(duì)等的原則，從有利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展出發(fā)，采取通融賠付的方式解決。案例：保險(xiǎn)人解除權(quán)的正確行使第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的變更（三）合同的復(fù)效指保險(xiǎn)合同的效力在中止以后又重新開(kāi)始。已恢復(fù)效力的保險(xiǎn)合同視為自始未失效的原保險(xiǎn)合同。（四）合同的終止指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)而不復(fù)存在。

第五節(jié)

保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理一、保險(xiǎn)合同的解釋原則

保險(xiǎn)合同的解釋指當(dāng)保險(xiǎn)當(dāng)事人由于對(duì)合同內(nèi)容的用語(yǔ)理解不同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，依照法律規(guī)定的方式或者約定俗成的方式，對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說(shuō)明。（一）文義解釋原則（二）意圖解釋原則（三）有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則新《保險(xiǎn)法》第３０條：采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

（四）批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則（五）補(bǔ)充解釋原則

第五節(jié)

保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理某鄉(xiāng)磚瓦廠投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同的基本責(zé)任條款為：“保險(xiǎn)人對(duì)于下列自然災(zāi)害和意外事故造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任：（1）火災(zāi)；（2）爆炸……；（6）暴雨；（7）洪水……”在保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)，當(dāng)?shù)叵铝艘粓?chǎng)大雨，將一批磚胚泡損，被保險(xiǎn)人提出索賠。被保險(xiǎn)人提出兩點(diǎn)理由：①大雨是自然災(zāi)害的一種；②大雨亦是