第三章 保險合同

保險學第三章保險合同

第一節(jié)保險合同概述

一、保險合同與一般合同的共性保險合同又稱保險契約，它是保險關系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協議。即根據當事人的雙方約定，一方支付保險費于對方，另一方在保險標的發(fā)生約定事故時，承擔經濟補償責任；或者當約定事故發(fā)生時，履行給付義務的一種法律行為。保險合同的一般特征表現在以下幾個方面：（1）合同的當事人必須具有民事行為能力。（完全民事行為能力、無民事行為能力、限制民事行為能力）（2）保險合同是雙方當事人意思表示一致的行為。（3）保險合同必須合法。

第一節(jié)保險合同概述

二、保險合同的特性

（一）雙務性（二）射幸性(機會性）（三）補償性（四）條件性（五）附和性（六）個人性第二節(jié)

保險合同的要素一、保險合同的主體

保險合同的主體是參加保險這一民事法律關系，并享有權利和承擔義務的人。包括保險合同的當事人和保險合同的關系人。（一）保險合同的當事人1.保險人保險人是向投保人收取保險費，在保險合同規(guī)定的保險事件發(fā)生時，對被保險人承擔賠償損失給付責任的人。

第二節(jié)

保險合同的要素2.投保人投保人是對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有繳付保險費義務的人。投保人通常需要具備以下三個條件：（1）具有完全的權利能力和行為能力。（2）對保險標的必須具有保險利益。（3）負有交納保險費的義務。第二節(jié)

保險合同的要素（二）保險合同的關系人1.被保險人被保險人是指其財產、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人。（1）在財產保險中，被保險人是保險財產的權利主體。在被保險財產發(fā)生保險事故時，保險人對被保險人的財產進行賠償。（2）在人身保險中，被保險人是從保險合同中取得對其生命、身體和健康保障的人，同時他也是保險事故發(fā)生的本體。（3）在責任保險中，被保險人是對他人的財產損毀或人身傷亡負有法律責任，因而要求保險人代其進行賠償，由此對自己的利益進行保障的人。第二節(jié)

保險合同的要素2.保單所有人在保單簽發(fā)之后，對保單擁有所有權的個人或企業(yè)被稱作保單所有人。財產保險中，投保人、被保險人、受益人和所有人一般都是同一人。

第二節(jié)

保險合同的要素3.受益人受益人即保險金受領人，指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權的人。（1）受益人的構成要件受益人是享有賠償請求權的人。受益人是由保單所有人所指定的人（2）受益人與繼承人的區(qū)別兩者性質不同：受益人享有的是受益權，是原始取得；繼承人享有的是遺產的分割，是繼承取得。受益人沒有用其領取的保險金償還被保險人生前債務的義務；但繼承人在其繼承遺產的范圍內有為被繼承人償還債務的義務。

受益人、投保人、保單所有人和被保險人關系有以下幾種情況：

（1）均為一人例：A以自己生命投保，并指定自己為受益人（此時其財產就成為遺產）；

（2）投保人、所有人與受益人為同一人，而被保險人為另一人例：A以其妻之生命投保，并指定自己為受益人。(存在道德風險）第二節(jié)保險合同的要素

（3）投保人、所有人與被保險人為同一人，而受益人為另一人例：A以自己生命投保，指定其妻為受益人。（4）被保險人、所有人與受益人為同一人，而投保人為另一人例：A以其妻之生命投保，指定其妻為所有人、受益人。（5）投保人和所有人為同一人，被保險人和受益人為不同的人例：雇主以雇員生命投保，則雇主為投保人和所有人，而雇員為被保險人，雇員家屬為受益人。（6）投保人、被保險人、所有人和受益人均為不同的人。例：A以其妻生命投保，指定長子為受益人，次子為保單所有人。第二節(jié)保險合同的要素案例：各受益人受益權的關聯性分析2007年10月6日，王某在某保險公司為自己投保了人壽保險，年交保險費10000元，保險金額20萬元，并指定其妻趙某和胞弟為受益人。2008年2月10日，趙某因夫妻矛盾，趁丈夫熟睡之際放煤氣，導致雙方死亡。經公安機關調查確認為刑事案件，王某系其妻趙某所殺，趙某系自殺。事后，受益人之一王某胞弟向保險公司申請給付保險金。該保險公司以被保險人王某系被受益人趙某故意行為致死為由，依照《保險法》的規(guī)定下達了拒賠通知書。2008年4月王弟將保險公司告到法院，請求法院判令保險公司支付20萬元保險金，一審判決保險公司給付10萬元保險金。保險公司不服提起上訴。二審撤消原判，依法改判，保險公司不需支付保險金，全部訴訟費由一審原告承擔。案例：各受益人受益權的關聯性分析觀點一：趙某實施殺害被保險人的行為，從而喪失受益權，王弟作為善意受益人，其受益權仍應受到保護。若王某在保險合同中確定了受益順序和收益份額，則應遵照執(zhí)行；若未確定，則根據《保險法》第61條之規(guī)定，“未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權”，王弟應獲得保險金一半的賠付即10萬元。觀點二：為防止道德風險，遏止行為人獲得巨額保險金而謀害被保險人，類似本案這種情況，均應判決保險人不需支付保險金。案例：各受益人受益權的關聯性分析分析：根據《保險法》，在受益人為數人時，其中一人或幾人依法喪失受益權或放棄受益權，其他善意受益人的權利仍應得到保護，即其有權得到相應部分或全部保險金。不能說因一人或幾人的行為而使得保險契約的存在基礎全部動搖，從而導致保險人免除給付保險金的責任。本案中這筆保險金究竟應不應該給，給付多少，應看王某在指定受益人時是否確定了受益順序和受益份額。案例：各受益人受益權的關聯性分析第二節(jié)

保險合同的要素二、保險合同的客體

保險合同的客體是保險利益。保險利益指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。保險標的指保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產及其有關利益或者人的生命、身體和健康。

第二節(jié)

保險合同的要素三、保險合同的內容（一）保險合同的主要條款保險合同的條款是規(guī)定保險人與被保險人之間的基本權利和義務的條文，它是保險公司對所承保的保險標的履行保險責任的依據。根據合同內容的不同，可以分為基本條款和附加條款。根據合同約束力的不同，可以分為法定條款和任選條款。第二節(jié)

保險合同的要素1.當事人的姓名和住所2.保險標的3.保險金額（1）不超過保險標的的價值；（2）嚴格遵循保險利益原則。4.保險費5.保險期限（1）按日歷年、月計算（2）以一項事件的始末為存續(xù)期間第二節(jié)

保險合同的要素（二）保險合同的形式保險合同依照其訂立的程序，大致可以分為四種書面形式：1.投保單投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。2.暫保單又稱臨時保單，是正式保單發(fā)出前的臨時合同。第二節(jié)

保險合同的要素3.保費收據在人壽保險中使用，在保險公司發(fā)出正式保單發(fā)之前出具的一個文件。4.保險單簡稱保單，是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式。某年7月9日，某化工廠與財產保險公司商談簽訂財產保險合同?；S于當日下午填寫的投保申請書中的保險期限為自某年7月9日中午12點至次年7月8日中午12點止（按投保單格式填寫）?；S在投保申請書上蓋章。9日下午5時，由于堤壩被洪水沖斷，廠房受淹達三天之久，損失達250多萬元。7月10日，保險公司將其簽發(fā)的財產綜合保險單送至化工廠。案例：保險合同訂立問題保單約定保險期限自某年7月10日零時至次年7月9日24時止，保單同時還對責任范圍、責任免除、被保險人等其他事項作出了規(guī)定。同時化工廠于8月18日將保險費交至保險公司。事故發(fā)生后，化工廠要求保險公司查勘定損并提出索賠，保險公司以承保財產被水淹事故發(fā)生在保單約定期限之外，不屬于承保責任范圍為由，拒絕查勘定損和賠償。為此，化工廠以保險公司擅自修改事先約定的保險期限及損失擴大為由向當地法院提出訴訟。

案例：保險合同訂立問題觀點一：

《保險法》規(guī)定了保險合同為非要式合同，只要投保人與保險人之間就保險金額、費率條款等達成一致，合同即告成立，保險人即應按照約定承擔保險責任。同時保險公司展業(yè)人員代表保險人就合同條款協商一致并接受了投保人的投保書，就是承諾的意思表示。保險公司擅自修改保險期限，是一種無效的民事行為和違約行為。案例：保險合同訂立問題觀點二：發(fā)放投保單統一格式為要約邀請，投保人的填單才是要約。要約只有經過保險人的同意合同才告成立。保險單的簽發(fā)才視為保險合同。而投保單只有經過保險人簽章才視為保險合同，否則只能認為是投保人的單方要約。投保單與保單不一致時，應以保單為準。案例：保險合同訂立問題本案的焦點：保險合同訂立過程中的承諾有不同認識。投保人認為業(yè)務員收取投保單為保險公司的承諾，保險公司則認為保險公司的簽發(fā)才是承諾。雙方的理解都不正確。投保人以為業(yè)務員收下投保單即為承諾，但投保人未能提供足夠證據證明業(yè)務員對其投保單予以全部認可，而事實是保險公司沒有同意投保單提出的保險期限，所以不能視為承諾。保險人認為簽發(fā)保單是承諾，但保險人對要約內容做實質性變更，保險單與投保單的內容不一致時，視為新要約?；S收下了保險單，視為對新要約的承諾。保險單就成為約束雙方的保險合同。案例：保險合同訂立問題第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行一、保險合同的訂立1.要約指當事人一方以訂立合同為目的而向對方做出的意思表示。2.承諾指當事人另一方就要約方的提議而作出的意思表示。

第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行二、保險合同的成立與生效保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達成協議。保險合同的生效是指保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款發(fā)生法律效力。

三、保險合同的履行（一）投保人的義務1.交納保費的義務交納保險費是投保人最重要的義務。投保人必須按照約定的時間和方法繳納保費。如果投保人未能依照合同規(guī)定履行繳納保險費的義務，將產生一系列法律后果。

第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行2.通知義務

（1）“危險增加”的通知義務在保險合同中，危險增加指在訂立保險合同時，當事人雙方未曾估計到的保險事故危險程度的增加。（2）保險事故發(fā)生的通知義務保險合同訂立以后，如果發(fā)生了保險事故，投保人、被保險人或受益人應及時通知保險人。第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行3.避免損失擴大的義務在保險事故發(fā)生后，投保人不僅應及時通知保險人，還應當采取各種必要的措施，進行積極的施救，以避免損失的擴大。新《保險法》第57條：保險事故發(fā)生時，被保險人應當盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。

第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行（二）保險人的義務1.確定損失賠償責任在保險條款中，關于保險人的損失賠償或給付責任的稱為“責任范圍”。（1）基本責任（2）附加責任（3）除外責任

第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行2.履行賠償給付義務（1）賠償金的內容賠償給付金額施救費用為了確定保險責任范圍內的損失所支付的受損標的的檢驗、估價、出售的合理費用（2）賠償金額的支付方式在原則上，保險人通常以現金的形式賠付損失和費用，而不負責以實物補償或恢復原狀，但雙方在合同中有約定的除外。

第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行李某為自己的私家車在某保險公司投保了車損險等相關保險。某日，李某在駕車去外地的途中發(fā)生了交通事故，造成車輛受損。保險事故發(fā)生后，李某及時的向保險公司報案，因車在外地，保險公司委托了當地的保險公司進行定損，定損后當地保險公司告知李某其車輛在當地無法進行修理，需要回到本地處理，要求李某自行開著受損的車輛回來。李某則認為車輛已經受損無法安全行駛便用施救車將車輛拖回本地，花費拖車費3000元，后李某到保險公司理賠，保險公司以李某支出的施救費不合理為由拒絕了李某施救費的賠償請求。

案例：施救費用是否應該由保險公司承擔本案的焦點：李某支出的施救費用是否合理。根據本案的情況，因保險公司委托了當地的保險公司進行的定損等行為，雙方之間應當視為委托代理的關系，因此當地的保險公司告知李某車輛無法在當地維修也應當視為保險公司同意李某將車開回本地維修。那么本案的關鍵就在于李某選擇施救的方式是否合理。

案例：施救費用是否應該由保險公司承擔分析：因本案中李某的車輛已經出險，本身可能已經不具備安全行駛的條件，在這種那個情況下，當地保險公司要求李某自行開車回本地的要求明顯是不合理的，在無法搞清車輛狀況的情況下，如果李某將車開回可能造成新的損失的發(fā)生，根據《保險法》的規(guī)定，保險事故發(fā)生后作為保險合同的被保險人有義務減少保險標的物的損失，因此李某在車輛受損的情況要求拖車是正常的，符合維護防損減災的目的。既然李某的行為是合理的，根據法律的規(guī)定，對于減少保險標的物損失的產生的費用，應當由保險公司在保險金額之外另行予以賠付，因此李某的要求是合理的，保險公司理應賠償李某3000元的施救費。

案例：施救費用是否應該由保險公司承擔一、保險合同主體的變更

1.保險合同當事人的變更一般指投保人、被保險人的變更，故又稱保險合同的轉讓、保險單的轉讓。2.財產保險保單轉讓的程序一般情況下，轉讓必須得到保險人的同意。貨物運輸保險允許保單隨著保險標的的轉讓而自動轉移，不需征得保險人的同意。3.人身保險保單的轉讓程序一般不需要經過保險人的同意即可轉讓，但在轉讓后必須通知保險人。第四節(jié)

保險合同的變更

1997年5月20日，山東省青島市某公司在該市保險公司為其所有的一輛東風牌貨車投保了第三者責任險，保險期自1997年5月21日零時起至1998年5月20日24時止，賠償限額20萬元，不約定駕駛員。保險公司簽發(fā)的保險單內的“注意”欄注明：保險車輛過戶，請向保險公司辦理批改。保單背面印有中國人民銀行下發(fā)的《機動車輛保險條款》。合同簽定后，某公司依約交清保費。1997年9月17日，該公司將投保的貨車轉賣給個體司機李某，未辦理車輛過戶手續(xù)，車輛的行駛證戶頭仍為該公司。該公司轉賣車輛，既未通知保險公司，又未向保險公司申辦保險批改。案例：財產保險合同轉讓中存在的法律問題

李某具有保險車輛的準駕駛證，購車后投入營運，于1997年12月5日發(fā)生重大交通事故，造成一人死亡一人重傷的嚴重后果，交通事故處理協議書認定李某負全部責任，并裁定其賠償受害者及家屬喪葬、傷殘、醫(yī)療等項費用11230元。為此，李某和某公司一起向保險公司提出索賠，保險公司受理此案后，經反復調查取證后，以某公司違反保險合同，未通知保險人和申辦批改而實際轉賣了保險車輛為由拒絕賠償。案例：財產保險合同轉讓中存在的法律問題觀點一：從投保人利益出發(fā)認為保險公司應該支付賠款。理由有：（1）某公司與李某的汽車轉讓行為因未辦理過戶手續(xù)尚未生效，該貨車所有權仍為某公司所有，不存在轉賣車輛而要向保險公司書面通知和申請批改的前提。（2）本案中，某公司作為被保險人的地位沒變，其與保險公司的合同并未約定駕駛員，而李某系有保險車輛準駕駛證的駕駛員，在保險期內使用保險車輛發(fā)生意外，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接毀損，符合第三者責任險的構成要件，保險公司應賠。案例：財產保險合同轉讓中存在的法律問題觀點二：保險公司不應承擔賠償責任。理由是：某公司有違約行為，保險公司有免責事由。本案中，保單背面的《機動車輛保險條款》第23條規(guī)定：“在保險合同有效期內，保險車輛轉賣、轉讓、贈送他人或變更用途，被保險人應事先書面通知保險人并辦理批改。”某公司在保險期內將保險車輛轉賣給李某，雖然該車未依法辦理過戶手續(xù)，但李某已向某公司支付了購車款，并成為該車的實際控制者，負責該車的營運，轉賣事實已經成立。某公司事先事后都未通知保險公司或變更合同，已構成違約，保險公司對轉賣后發(fā)生的責任事故不承擔責任。案例：財產保險合同轉讓中存在的法律問題分析：盡管某公司與李某轉賣車輛的行為，因缺乏法律所要求的特定的形式要件而尚未生效，但轉賣車輛的事實已經發(fā)生，雙方也因此而各自獲益，以轉賣行為尚未發(fā)生法律效力為借口，作為免除某公司履行轉讓保險合同義務的前提，是不妥當的。案例：財產保險合同轉讓中存在的法律問題第四節(jié)

保險合同的變更二、保險合同內容的變更

保險合同內容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項。三、保險合同效力的變更（一）合同的無效合同的無效指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。按照不同的因素來劃分，合同的無效有以下幾種形式：1.約定無效與法定無效2.全部無效與部分無效3.自始無效與失效

第四節(jié)

保險合同的變更（二）合同的解除保險合同的解除指當事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單獨的行為。即當事人一方行使解除權（或法律賦予，或合同中約定），使合同的一切效果消失并回復到合同訂立前的狀態(tài)。

某年4月20日，某航運公司與某保險公司簽定一份為期一年的船舶保險合同。按照合同的規(guī)定，保險公司承保航運公司“遠洋”號貨輪全損險，保險金額為200萬元，保費為2萬元，分兩次交納，當年4月21日交納1萬元，10月21日交納1萬元。合同簽定后，航運公司于當年4月21日交納了首期保費，而在當年10月21日第二期保費到期后，航運公司沒有如期交納，經保險公司多次催交后仍未交納，保險公司并未作出合同解除的意思表示。案例：保險人解除權的正確行使

當年11月29日，“遠洋”貨輪在海上觸礁沉沒。航運公司認為事故屬于保險責任范圍且發(fā)生在保險期間內，保險公司應按照約定支付保險金，遂于當年12月3日到保險公司交納了第二期保費并要求保險公司賠償“遠洋”號貨輪沉沒造成的損失。而保險公司稱，其與航運公司雖有保險合同，但因航運公司遲遲未交第二期保費，保險合同已經解除，因此拒絕賠償。航運公司于當年訴至人民法院。案例：保險人解除權的正確行使觀點一：航運公司未交第二期保險費，保險合同已經解除，合同效力自行終止，保險公司對事故發(fā)生造成的損失不承擔賠償責任。案例：保險人解除權的正確行使觀點二：在航運公司違約的情況下，保險公司有權解除保險公司，但其未能正確行使自己的解除權，保險合同的效力并未因此自行終止，保險公司應承擔賠償責任。

案例：保險人解除權的正確行使分析：投保人拖欠保費的行為構成違約，在投保人違約的情況下保險人可以解除保險合同。但應該正確行使解除權以終止合同效力。本案中，某保險公司雖享有解除保險合同的權利，但因其未履行“書面通知”的義務，保險合同依然有效，因而保險公司對于航運公司“遠洋”號貨輪在保險期間內發(fā)生觸礁造成的損失，仍負有賠償責任?？紤]到雙方對各自的權利、義務都有欠妥之處，本案應依權利義務對等的原則，從有利于保險業(yè)務的發(fā)展出發(fā)，采取通融賠付的方式解決。案例：保險人解除權的正確行使第四節(jié)

保險合同的變更（三）合同的復效指保險合同的效力在中止以后又重新開始。已恢復效力的保險合同視為自始未失效的原保險合同。（四）合同的終止指當事人之間由合同所確定的權利義務因法律規(guī)定的原因出現時而不復存在。

第五節(jié)

保險合同的爭議處理一、保險合同的解釋原則

保險合同的解釋指當保險當事人由于對合同內容的用語理解不同發(fā)生爭議時，依照法律規(guī)定的方式或者約定俗成的方式，對保險合同的內容或文字的含義予以確定或說明。（一）文義解釋原則（二）意圖解釋原則（三）有利于被保險人的解釋原則新《保險法》第３０條：采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。

（四）批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則（五）補充解釋原則

第五節(jié)

保險合同的爭議處理某鄉(xiāng)磚瓦廠投保了企業(yè)財產保險，保險合同的基本責任條款為：“保險人對于下列自然災害和意外事故造成保險財產的損失，承擔保險責任：（1）火災；（2）爆炸……；（6）暴雨；（7）洪水……”在保險責任期間內，當地下了一場大雨，將一批磚胚泡損，被保險人提出索賠。被保險人提出兩點理由：①大雨是自然災害的一種；②大雨亦是