P2P線下產(chǎn)品說明

線下產(chǎn)品說明1現(xiàn)行市場(chǎng)主流財(cái)富管理途徑中等風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)高風(fēng)險(xiǎn)微風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品股票、外匯、現(xiàn)貨黃金、期貨、房產(chǎn)、藝術(shù)品基金（股票型、貨幣型、債權(quán)型）銀行保本產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、個(gè)人債權(quán)（通寶財(cái)富）定期存款、保險(xiǎn)、國債、央票2銀行短期理財(cái)收益隱性攤薄“3.8特別計(jì)劃”、“非凡資產(chǎn)管理”理財(cái)產(chǎn)品、

“高凈值客戶專屬理財(cái)（41天）”預(yù)期年化收益5%左右銀行短期理財(cái)巧妙7+2；募集期、計(jì)息期、資金到賬期；不計(jì)息/按活期3那我們到底該如何理財(cái)呢？4理財(cái)新途徑5新聞媒體的報(bào)道6新聞媒體的報(bào)道7P2P首次被新聞聯(lián)播“大尺度”報(bào)道2015年3月22日，央視新聞聯(lián)播首次頭條報(bào)道互聯(lián)網(wǎng)金融，以《互聯(lián)網(wǎng)+金融

加出融資高效率》為題，時(shí)長達(dá)6分鐘。報(bào)道指出，用技術(shù)打破信息壁壘、以數(shù)據(jù)跟蹤信用記錄，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)正在沖破金融領(lǐng)域的種種信息壁壘，互聯(lián)網(wǎng)思維正在改寫著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的格局?；ヂ?lián)網(wǎng)加金融的實(shí)踐，正在讓越來越多的企業(yè)和百姓享受更高效的金融服務(wù)。近年來互聯(lián)網(wǎng)金融在我國迅猛發(fā)展。剛剛結(jié)束不久的十二屆全國人大三次會(huì)議上，李克強(qiáng)在政府工作報(bào)告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃。受益于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，現(xiàn)在人們可以很方便地通過網(wǎng)絡(luò)尋找到適合自己的理財(cái)產(chǎn)品和貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)。新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，是互聯(lián)網(wǎng)+金融，連接金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品和小微企業(yè)、個(gè)人用戶之間的橋梁，解決信息不對(duì)稱的難題。利用互聯(lián)網(wǎng)為百姓和企業(yè)提供多元服務(wù)的創(chuàng)業(yè)者已經(jīng)呈現(xiàn)爆炸性的增長，2014年僅新上線的P2P平臺(tái)就有1228家，P2P年末貸款余額超過1000億元；128家眾籌平臺(tái)覆蓋了全國17個(gè)??；通過全國269家支付機(jī)構(gòu)，在2014年手機(jī)移動(dòng)支付發(fā)起了45.24億筆業(yè)務(wù)，總金額高達(dá)22.59萬億元。8p2p模式起源或許，很多人現(xiàn)在都知道P2P就是一種網(wǎng)上借貸的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，但是，對(duì)于P2P的起源發(fā)展歷史卻全無所知。說起來，P2P網(wǎng)貸的發(fā)展其實(shí)也挺有故事性的。P2P小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。英文“peertopeer”的縮寫，它的社會(huì)價(jià)值主要體現(xiàn)在滿足個(gè)人資金需求、發(fā)展個(gè)人信用體系和提高社會(huì)閑散資金利用率三個(gè)方面，由2006年“諾貝爾和平獎(jiǎng)”得主穆罕默德·尤努斯教授首創(chuàng)。1976年，在一次鄉(xiāng)村調(diào)查中，穆罕默德·尤努斯教授把27美元借給了42位貧困的村民，以支付他們用以制作竹凳的微薄成本，免受高利貸的盤剝。由此開啟他的小額貸款之路。1979年，他在國有商業(yè)銀行體系內(nèi)部創(chuàng)立了格萊珉分行，開始為貧困的孟加拉婦女提供小額貸款業(yè)務(wù)。30多年來，其所成立的格萊民銀行在全世界共開設(shè)了2,226個(gè)分支機(jī)構(gòu)，幫助了650萬人民。9而起初P2P網(wǎng)貸模式的雛形，是英國人理查德·杜瓦、詹姆斯·亞歷山大、薩拉·馬休斯和大衛(wèi)·尼克爾森4位年輕人共同創(chuàng)造的。2005年3月，他們創(chuàng)辦的全球第一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)Zopa在倫敦上線運(yùn)營。如今Zopa的業(yè)務(wù)已擴(kuò)至意大利、美國和日本，平均每天線上的投資額達(dá)200多萬英鎊。10P2P模式在國際上的發(fā)展2005年以來，歐美新興的P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）信貸服務(wù)平臺(tái)Prosper、Zopa能為投資者提供穩(wěn)定的8-12%的收益，迅速聚集了數(shù)萬名出借人P2P信貸服務(wù)平臺(tái)11USA（美國）12Germany（德國）13Japan(日本)14P2P在中國的發(fā)展在我國，最早的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)成立于2006年。在其后的幾年間，國內(nèi)的網(wǎng)貸平臺(tái)還是鳳毛麟角，鮮有創(chuàng)業(yè)人士涉足其中。直到2010年，網(wǎng)貸平臺(tái)才被許多創(chuàng)業(yè)人士看中，開始陸續(xù)出現(xiàn)了一些試水者。2011年，網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入快速發(fā)展期，一批網(wǎng)貸平臺(tái)踴躍上線。2012年我國網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入了爆發(fā)期，網(wǎng)貸平臺(tái)如雨后春筍成立，比較活躍的有400家左右截止2014年末，共有2002家p2p平臺(tái)，正常運(yùn)營的有1463家，14年僅新上線的P2P平臺(tái)就有1228家。2014年p2p行業(yè)一級(jí)市場(chǎng)成交額在2500-3000億元之間，P2P年末貸款余額超過1000億元；截止2015年2月底，納入統(tǒng)計(jì)的平臺(tái)共有2133家（僅包括有線上業(yè)務(wù)的平臺(tái)），其中正常運(yùn)營1611家。15政策扶持16央行重申民間借貸合法性http://

2011年11月11日

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新京報(bào)

民間借貸是正規(guī)金融的有益補(bǔ)充——郭田勇（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任）借貸利率超過銀行4倍不受法律保護(hù)

明確民間借貸合法性便于監(jiān)管——周德文（溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)會(huì)長）17民間借貸定義：自然人之間、自然人與法人之間、自然人與其它組織之間借貸。（1）民間借貸是《民法通則》中所規(guī)定的一種民事法律行為。（2）出借人與借款人達(dá)成《借款合同》，符合下述條件，受法律保護(hù)。A：主體合格B：意思表示真實(shí)。C：借款合同內(nèi)容符合法律、行政法規(guī)規(guī)定《民法通則》第八十五條：合同是當(dāng)事人之間設(shè)立、變更、終止民事關(guān)系的協(xié)議。依法成立的合同，受法律保護(hù)第九十條：合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。18《合同法》第二百一十一條自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。1991年最高人民法院公布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干問題》中對(duì)民間借貸的問題作出了規(guī)定，明確民間借貸可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超過此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。19《合同法》第二十三章對(duì)“居間合同”進(jìn)行了專章規(guī)定第四百二十四條明確規(guī)定“居間合同是居間人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報(bào)酬的合同?！钡谒陌俣鶙l：居間人促成合同成立的，委托人應(yīng)當(dāng)按照約定支付報(bào)酬。居間人：向他方報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或者提供訂立合同的媒介服務(wù)的一方。委托人：接受他方所提供的訂約機(jī)會(huì)并支付報(bào)酬的一方。平臺(tái)作為居間人提供貸款合同訂立的媒介服務(wù)，可依法向委托方收取相應(yīng)的報(bào)酬。金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的存在和服務(wù)費(fèi)的收取都是符合法律規(guī)定并受法律保護(hù)的。20國務(wù)院2010年05月13日制定"新國36條"鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機(jī)構(gòu)，放寬村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行中法人銀行最低出資比例的限制。落實(shí)中小企業(yè)貸款稅前全額撥備損失準(zhǔn)備金政策，簡(jiǎn)化中小金融機(jī)構(gòu)呆賬核銷審核程序。適當(dāng)放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制，對(duì)小額貸款公司的涉農(nóng)業(yè)務(wù)實(shí)行與村鎮(zhèn)銀行同等的財(cái)政補(bǔ)貼政策。支持民間資本發(fā)起設(shè)立信用擔(dān)保公司，完善信用擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。鼓勵(lì)民間資本發(fā)起設(shè)立金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，參與證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的改組改制。21現(xiàn)行P2P在中國的監(jiān)管2014年9月28日，在“2014互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展論壇”，銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫首次提出P2P行業(yè)監(jiān)管的“十原則”，一是P2P監(jiān)管要遵循P2P業(yè)務(wù)本質(zhì)，所謂業(yè)務(wù)的本質(zhì)就是項(xiàng)目要一一對(duì)應(yīng)，P2P機(jī)構(gòu)不能持有投資者的資金，不能建立資金池，我們P2P不是經(jīng)營資金的金融機(jī)構(gòu)；二是要落實(shí)實(shí)名制原則，投資人與融資人都要實(shí)名登記，資金流向要清楚，各國都對(duì)開戶有非常高的原則要求，避免違反反洗錢法規(guī)。三是要明確P2P機(jī)構(gòu)不是信用中介，信用中介要承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，也不是交易平臺(tái)，是信息中介，P2P是為雙方的小額借貸提供信息服務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)清晰其業(yè)務(wù)邊界，應(yīng)與其他法定特許金融服務(wù)進(jìn)行區(qū)別；22四是P2P應(yīng)該有一定的行業(yè)門檻，P2P信息平臺(tái)作為分析、遴選新聞信息、提供參考性的信用分析有很強(qiáng)的專業(yè)性，應(yīng)有一定的門檻，對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該有一定的注冊(cè)資本，高管人員的專業(yè)背景和從業(yè)年限、組織架構(gòu)也應(yīng)該有一定的要求，同時(shí)對(duì)他的風(fēng)險(xiǎn)控制、IT設(shè)備、資金托管等方面也應(yīng)該有一定的資質(zhì)要求。P2P機(jī)構(gòu)應(yīng)做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)提示和投融資限額的規(guī)定；五是投資人的資金應(yīng)該進(jìn)行第三方托管，不能以存款代替托管，托管是獨(dú)立的監(jiān)管行為。同時(shí)盡可能引進(jìn)正規(guī)的審計(jì)機(jī)制，P2P機(jī)構(gòu)自己不能碰錢，這也是為大家避免非法集資的行為；六是P2P機(jī)構(gòu)不得為投資人提供擔(dān)保，不得自身為投資人提供擔(dān)保，不得為借款本金或者收益作出承諾，不承擔(dān)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，只是信息的提供者，不得從事貸款和受托投資業(yè)務(wù)、不得自保自融，這也是避免非法集資、詐騙等行為。23七是走可持續(xù)發(fā)展道路，不要盲目追求高利率融資項(xiàng)目，我們很高興看到現(xiàn)在規(guī)范P2P機(jī)構(gòu)融資的利率已經(jīng)在逐步的下降，也接近了合理的水平；八是P2P行業(yè)應(yīng)該充分信息披露、充分的提高信息披露的程度、揭示風(fēng)險(xiǎn)，既要向市場(chǎng)披露自身的管理和運(yùn)營信息，也要向投資者做好風(fēng)險(xiǎn)提示，開展必要的外部審計(jì)；九是P2P投資者平臺(tái)應(yīng)該推進(jìn)行業(yè)規(guī)則的制定和落實(shí)，加強(qiáng)行業(yè)自律的作用；十是必須堅(jiān)持小額化，支持個(gè)人和小微企業(yè)的發(fā)展，項(xiàng)目一一對(duì)應(yīng)的原則。24走進(jìn)通寶通寶財(cái)富是一個(gè)在中國財(cái)富管理領(lǐng)域具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的金融服務(wù)品牌，注冊(cè)資本5000萬元，總部位于天津市。與天津市老齡委合作，獨(dú)家承辦天津惠民消費(fèi)養(yǎng)老工程。自創(chuàng)建以來，通寶財(cái)富始終以客戶的理財(cái)需求為基礎(chǔ)，能夠根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)務(wù)狀況、家庭結(jié)構(gòu)等因素量身定制出安全穩(wěn)定，收益較高的理財(cái)規(guī)劃，將國內(nèi)外最穩(wěn)健的理財(cái)模式通過科學(xué)的資產(chǎn)配置帶給客戶，并通過財(cái)富管理服務(wù)，讓更多的個(gè)人及家庭資產(chǎn)增值，穩(wěn)步提高客戶的資產(chǎn)收益與生活品質(zhì)。2526天津市微付通寶網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展有限公司地址：天津市南開區(qū)金融街中心B座1304電話：400-1516-900網(wǎng)址：注冊(cè)資金：伍仟萬元人民幣公司法人：張旭昇27出借人模式的優(yōu)勢(shì)穩(wěn)定較高的投資收益01靈活自主的投資方式02穩(wěn)健全面的風(fēng)險(xiǎn)保障04公開透明的理財(cái)過程05收益以外的精神回報(bào)06專業(yè)完善的投資體系0328通寶財(cái)富提供什么服務(wù)？根據(jù)《中華人民共和國合同法》及相關(guān)法律的規(guī)定，公司為出借人提供資金出借相關(guān)服務(wù)，包括但不限于：推薦合格的借款人；出借行為的促成；回款管理；出借資金貸后管理；必要的催收服務(wù)；定期提供資金出借情況報(bào)告。29出借人獲得的收益為什么這么高呢？？收益來源：借款人付出的綜合費(fèi)率為1.2%-2.8%每月，其中固定的利息部分為出借人的收益，其余部分是均攤到每個(gè)月的公司根據(jù)借款人資質(zhì)收取不同的服務(wù)費(fèi)用。30經(jīng)營性貸款準(zhǔn)入基本原則（一）借款主體要求：1、借款主體為天津人并提供本地房產(chǎn)，如主體無房產(chǎn)則需要提供有房產(chǎn)的擔(dān)保人；若借款主體為外地人，必須在天津購房或直系親屬在天津購房，提供房產(chǎn)，方可進(jìn)件。2、企業(yè)經(jīng)營滿1年以上。3、申請(qǐng)人須為經(jīng)營主體（企業(yè)法人代表，個(gè)體經(jīng)商戶）；若非企業(yè)法人，則主體必須在企業(yè)占股30%以上。4、年齡為22-60周歲中國公民，若年齡超過60周歲需提供家庭成員為擔(dān)保人。5、煤炭行業(yè)、娛樂行業(yè)、紙漿行業(yè)、畜牧業(yè)不可進(jìn)件。6、企業(yè)經(jīng)營實(shí)體不明確，經(jīng)營狀況無從考證，存在較大行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的客戶予以拒件。（二）征信要求：1、5年內(nèi)累計(jì)逾期次數(shù)未達(dá)到15次。2、5年內(nèi)連續(xù)逾期次數(shù)未達(dá)到3次。3、無當(dāng)月逾期。（三）流水要求：1、借款主體須提供半年以上對(duì)公及對(duì)私銀行流水且所提供流水無斷存。2、POS機(jī)票根、進(jìn)出貨單、會(huì)計(jì)流水也可認(rèn)定。31抵押貸款準(zhǔn)入基本原則（一）借款主體要求：煤炭行業(yè)、娛樂行業(yè)、紙漿行業(yè)、畜牧業(yè)不可進(jìn)件。（銷售人員，高危人群慎入）

（二）征信要求：1、5年內(nèi)累計(jì)逾期次數(shù)未達(dá)到15次。2、5年內(nèi)連續(xù)逾期次數(shù)未達(dá)到3次。3、無當(dāng)月逾期。

（三）流水要求：借款主體必須提供半年以上對(duì)公或?qū)λ姐y行流水，且無斷存。

（四）抵押物要求：（1-9）1、產(chǎn)權(quán)人無經(jīng)濟(jì)糾紛。2、房產(chǎn)無查封，無封檔，無保全、未在規(guī)劃范圍內(nèi)。3、房產(chǎn)無抵押。4、抵押房產(chǎn)不能低于40平米，且人均住房面積不能低于22.5平米。5、抵押人名下僅有一套房產(chǎn)的，面積不得低于80平米，人均住房面積不能低于22.5平米，且抵押人需提供留宿人進(jìn)行擔(dān)保。6、房齡未超過20年。7、產(chǎn)別必須為私產(chǎn)。注：公產(chǎn)、企業(yè)產(chǎn)、軍產(chǎn)、宗教產(chǎn)、集體所有、涉外房產(chǎn)不予進(jìn)件8、三方抵押須與經(jīng)營貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)一致，抵押人與借款人關(guān)系不限，年齡不得超過60周歲。9、房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估以評(píng)估公司反饋的房值為準(zhǔn)。融信房地產(chǎn)評(píng)估電話：88303411；星馳房地產(chǎn)評(píng)估電話：27439158.32通寶貸款審核流程業(yè)務(wù)開發(fā)咨詢服務(wù)面審調(diào)查合規(guī)放貸開發(fā)渠道和終端貸款人拒貸補(bǔ)充有效資料無法補(bǔ)充有效資料變更貸款方式出現(xiàn)任何疑點(diǎn)或風(fēng)險(xiǎn)終審電核33電話咨詢資料提交電核面審?fù)庠L調(diào)查終審放款34電話咨詢資料提交電核面審?fù)庠L調(diào)查終審放款35電話咨詢資料提交電核面審?fù)庠L調(diào)查終審放款36電話咨詢資料提交電核面審?fù)庠L調(diào)查終審放款37電話咨詢資料提交電核面審?fù)庠L調(diào)查終審放款38看過去查看借款人過往的信用記錄信用意識(shí)還款習(xí)慣看現(xiàn)在了解借款人現(xiàn)在的綜合穩(wěn)定性工作收入的穩(wěn)定性家庭生活的穩(wěn)定性看未來評(píng)估借款人未來的還款能力收入的持續(xù)能力負(fù)債的承受能力審核借款人資質(zhì)的方向三個(gè)審核方向39審核的關(guān)注點(diǎn)個(gè)人信用報(bào)告記錄著借款人與銀行各類信用交易情況，如信用卡、貸款等。可以了解借款人的信用記錄及還款習(xí)慣等信息。工作收入情況

通過借款人的現(xiàn)工作單位所處行業(yè)，所在職位等，結(jié)合工作年限，收入狀況