家庭理財(cái)規(guī)劃

家庭理財(cái)規(guī)劃——以某“準(zhǔn)”三口之家為例理論分析二案例分析三開(kāi)頭語(yǔ)一目錄

個(gè)人理財(cái)是指通過(guò)專業(yè)理財(cái)人士收集客戶家庭狀況、財(cái)務(wù)狀況和生涯目標(biāo)等資料，明確客戶的理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)屬性，分析和評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況，為客戶量身定制合適的理財(cái)方案并及時(shí)執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，以達(dá)到滿足客戶人生不同階段的財(cái)務(wù)需求的綜合金融服務(wù)。開(kāi)頭語(yǔ)：什么是理財(cái)，為什么需要理財(cái)什么是理財(cái)？我們?yōu)槭裁葱枰碡?cái)？

財(cái)產(chǎn)傳承投資管理退休保障Titleinhere平衡支出風(fēng)險(xiǎn)防范Titleinhere減輕稅負(fù)

開(kāi)頭語(yǔ)：家庭理財(cái)包括哪些內(nèi)容家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃教育規(guī)劃退休規(guī)劃居住規(guī)劃投資規(guī)劃遺產(chǎn)規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃稅收籌劃

開(kāi)頭語(yǔ)：什么是保險(xiǎn)，什么是保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)，本意是穩(wěn)妥可靠；日前所提起保險(xiǎn)，是一種保障機(jī)制，是用來(lái)規(guī)劃人生財(cái)務(wù)所必須的工具。是分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。什么是保險(xiǎn)？

開(kāi)頭語(yǔ)：什么是保險(xiǎn)，什么是保險(xiǎn)規(guī)劃規(guī)劃，意思就是個(gè)人或組織制定的比較全面長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展計(jì)劃，是對(duì)未來(lái)整體性、長(zhǎng)期性、基本性問(wèn)題的思考和考量，設(shè)計(jì)未來(lái)整套行動(dòng)的方案。什么是規(guī)劃？

開(kāi)頭語(yǔ)：什么是保險(xiǎn)，什么是保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃是個(gè)人理財(cái)?shù)囊粋€(gè)部分，它就是針對(duì)人生中的風(fēng)險(xiǎn)，定量分析保險(xiǎn)需求額度，并做出最適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)安排，避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)給生活帶來(lái)的沖擊，達(dá)到財(cái)務(wù)自由的境界，從而擁有高品質(zhì)的生活。什么是保險(xiǎn)規(guī)劃？理財(cái)功能保障功能利用保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，來(lái)管理理財(cái)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，保證理財(cái)規(guī)劃的進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)本身附帶的理財(cái)功能如：儲(chǔ)蓄投資資金融通（貸款、擔(dān)?！╅_(kāi)頭語(yǔ)：保險(xiǎn)規(guī)劃在個(gè)人理財(cái)中的作用

保險(xiǎn)規(guī)劃的目的就在于：通過(guò)對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況和保險(xiǎn)需求的深入分析，幫助自己選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品并確定合理的期限和金額，免除財(cái)務(wù)上的后顧之憂。開(kāi)頭語(yǔ)：保險(xiǎn)規(guī)劃在個(gè)人理財(cái)中的作用保險(xiǎn)在理財(cái)中的作用保障保證

子女教育及意外保單保障財(cái)富的人壽保單養(yǎng)老保險(xiǎn)單大病醫(yī)療保單安全與保障避稅保單意外險(xiǎn)保單20~30歲，提供生命與安全保障身故給付、殘疾給付體現(xiàn)了對(duì)生命的保障及對(duì)父母養(yǎng)育之恩的報(bào)答30歲以后疾病是家庭財(cái)政的黑洞出險(xiǎn)獲賠付、不出險(xiǎn)獲利息對(duì)自己和兒女負(fù)責(zé)的體現(xiàn)保障+理財(cái)?shù)钟糠滞ㄘ浥蛎洝必?fù)翁“越來(lái)越多，萬(wàn)一自己不在了，誰(shuí)來(lái)還債？”小兒難養(yǎng)“開(kāi)支大比成人更容易受意外傷害50歲以后，面臨養(yǎng)老與遺產(chǎn)問(wèn)題遺產(chǎn)稅？保險(xiǎn)金所得是免稅的開(kāi)頭語(yǔ)：人的一生需要哪些保障？

因?yàn)?，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在！??！統(tǒng)計(jì)資料顯示：

每100位30歲作父親的人，有9位無(wú)法親眼看到自己的兒女長(zhǎng)大到22歲。

每100位35歲作父親的人，有15位無(wú)法親眼看到自己的兒女長(zhǎng)大到22歲。每100位40歲作父親的人，有24位無(wú)法親眼看到自己的兒女長(zhǎng)大到22歲。很難以想像，我們兒女將來(lái)竟是如此的不安全。開(kāi)頭語(yǔ)：為什么人人都需要保險(xiǎn)？氧氣和水是每個(gè)人都需要的，但平時(shí)誰(shuí)會(huì)珍惜它呢？只有在缺氧、缺水時(shí)才會(huì)感覺(jué)到它的珍貴。保險(xiǎn)的意義正是如此。

開(kāi)頭語(yǔ)：名人與保險(xiǎn)保險(xiǎn)的意義，只是今日作明日的準(zhǔn)備，父母作兒女的準(zhǔn)備，兒女幼小時(shí)，作兒女長(zhǎng)大時(shí)準(zhǔn)備而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)??；生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真曠達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛(ài)；不能作到這三步，不能算作現(xiàn)代人貝克漢姆為自己投了運(yùn)動(dòng)歷史上巨額的個(gè)人保險(xiǎn)——1億英鎊的保額斯皮爾伯格擁有高達(dá)15億的保險(xiǎn)2010年郎朗正式成為某家國(guó)外保險(xiǎn)公司的形象大使，并且享受該保險(xiǎn)公司價(jià)值3000萬(wàn)美元的人壽保險(xiǎn)。保險(xiǎn)

李嘉誠(chéng)先生的富有盡人皆知，但是，他把這一切都看作身外之物。他說(shuō)：“人們都說(shuō)我很富有，其實(shí)真正屬于我個(gè)人的財(cái)富，就是為自己和家人買了充足的人壽保險(xiǎn)?！遍_(kāi)頭語(yǔ)：名人與保險(xiǎn)理論分析二保險(xiǎn)規(guī)劃的原則1保險(xiǎn)規(guī)劃的順序2保險(xiǎn)規(guī)劃的步驟4保險(xiǎn)規(guī)劃的風(fēng)險(xiǎn)331.保險(xiǎn)規(guī)劃的原則投保原則只買對(duì)的，不買貴的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)量力而行按需購(gòu)買合理搭配充分利用免陪重視高額損失（1）保險(xiǎn)需求分析我需要什么保險(xiǎn)？退休期單身期家庭形成期家庭成長(zhǎng)期家庭成熟期人生階段人生不同階段的保險(xiǎn)需求不一樣我需要保險(xiǎn)嗎？我需要多少保險(xiǎn)？（2）根據(jù)收入決定保險(xiǎn)購(gòu)買計(jì)劃中高收入者超高收入者一般收入者低收入者多得一份保障（可考慮購(gòu)買足夠的健康保險(xiǎn)分散個(gè)人投資的風(fēng)險(xiǎn)（購(gòu)買儲(chǔ)蓄投資性強(qiáng)的保險(xiǎn)）減少遺產(chǎn)損失（如購(gòu)買終身壽險(xiǎn)）從保障的角度，可以購(gòu)買各種保障保險(xiǎn)從養(yǎng)老角度，可以購(gòu)買一定的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)從儲(chǔ)蓄投資角度，可以購(gòu)買一些儲(chǔ)蓄投資型的保險(xiǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，買保險(xiǎn)重點(diǎn)放在保障型保險(xiǎn)上擁有一定保障后，可考慮購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)財(cái)力有限，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力非常弱，應(yīng)購(gòu)買短期的保障型保險(xiǎn)4321法則又稱4321家庭理財(cái)法則，即把收入的40%用于供房以及其他方面的投資，30%用于家庭生活開(kāi)支，20%用于銀行存款或債券型基金以備家庭急需，10%購(gòu)買人壽保險(xiǎn)。家庭保險(xiǎn)的“雙十”法則即保險(xiǎn)金額為家庭年收入的10倍最恰當(dāng)，總保費(fèi)支出為家庭年收入的10%最適宜。2.保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的順序123家庭優(yōu)先父母優(yōu)先保障類優(yōu)先年輕者以保障類為主年長(zhǎng)者以儲(chǔ)蓄類為主2.保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的順序保險(xiǎn)應(yīng)該為家里最重要的人（家庭的經(jīng)濟(jì)支柱）買有的家庭因?yàn)闉楹⒆拥奈磥?lái)?yè)?dān)憂，為孩子買了大量保險(xiǎn)，是不合適的，一旦家里主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源出了問(wèn)題，為孩子買再多保險(xiǎn)也無(wú)濟(jì)于事。

家庭優(yōu)先，父母優(yōu)先正確做法誤區(qū)2.保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的順序前者會(huì)貴一些，主要避遺產(chǎn)稅，后者一般買到55-60歲左右，主要保障家庭其他成員通常健康大病保額在10-20萬(wàn)之間，總體來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)及意外的保額以5年的生活費(fèi)加上負(fù)債較合適如果經(jīng)濟(jì)條件允許，可以配置一些，如子女教育，或養(yǎng)老、分紅類保險(xiǎn)保障類優(yōu)先終身壽險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)

意外、健康、醫(yī)療等險(xiǎn)種儲(chǔ)蓄理財(cái)類保險(xiǎn)2.保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的順序消費(fèi)意愿較強(qiáng)，可以買一些分紅型的養(yǎng)老險(xiǎn)，作為強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，但是保險(xiǎn)最主要還是保障，不需要投入太多，一般保費(fèi)不超過(guò)家庭年收入10%年長(zhǎng)者收入來(lái)源減少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，因此，多配置一些保障儲(chǔ)蓄類，以應(yīng)對(duì)意外事件的發(fā)生年輕者保障類為主，年長(zhǎng)者儲(chǔ)蓄類為主

年輕人ContentTitle年長(zhǎng)者家庭投保首先應(yīng)為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，或者為家庭收入最高的成員投保家長(zhǎng)是家庭財(cái)富的創(chuàng)造者，一旦他們出了意外，家庭將陷入困境一個(gè)家庭科學(xué)的保險(xiǎn)組合是：不僅要為孩子買保險(xiǎn)，更重要的是要為家長(zhǎng)買保險(xiǎn)先保障家長(zhǎng)根據(jù)家庭成員經(jīng)濟(jì)收入不同定投保的主次輕重三口之家的保險(xiǎn)規(guī)劃

3.保險(xiǎn)規(guī)劃的風(fēng)險(xiǎn)未充分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)不必要保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)這種風(fēng)險(xiǎn)既可能體現(xiàn)在對(duì)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)上，也可能出現(xiàn)在對(duì)人身的保險(xiǎn)上。比如，對(duì)人身進(jìn)行保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)金額太小或者保險(xiǎn)期限太短，有可能造成一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，不能獲得較為充分的補(bǔ)償。可能發(fā)生在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)上，即對(duì)財(cái)產(chǎn)或人身的超額保險(xiǎn)或重復(fù)保險(xiǎn)；還可能發(fā)生在制定保險(xiǎn)產(chǎn)品組合計(jì)劃時(shí)，因?yàn)楦鱾€(gè)保險(xiǎn)公司所能提供的不同保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然主要保險(xiǎn)合同不一樣，但可能存在某些保險(xiǎn)內(nèi)容的重疊。有些保險(xiǎn)可以通過(guò)自保險(xiǎn)或者風(fēng)險(xiǎn)保留來(lái)解決，比如對(duì)平時(shí)由于感冒、牙痛之類的小病小災(zāi)所需的醫(yī)療費(fèi)用支出，人們自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)這種處理方法反而更為簡(jiǎn)單和方便，并且節(jié)省費(fèi)用，取得資金的運(yùn)用效益。4.保險(xiǎn)規(guī)劃的步驟確定保險(xiǎn)標(biāo)的選擇保險(xiǎn)公司選定保險(xiǎn)產(chǎn)品綜合確定保險(xiǎn)方案確定保險(xiǎn)購(gòu)買額度第一步：確定保險(xiǎn)需求以及保險(xiǎn)標(biāo)的確認(rèn)和分析自己面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)自己的保險(xiǎn)需求確認(rèn)自己可利用的保障方式確認(rèn)自己要投保的風(fēng)險(xiǎn)要估算可用來(lái)投保的資金，應(yīng)當(dāng)考慮好維持現(xiàn)時(shí)生活與獲得風(fēng)險(xiǎn)保障這二者之間取得適當(dāng)?shù)钠胶獯_定投保的對(duì)象（自己、父母、孩子……？）保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)利益確定保險(xiǎn)標(biāo)的法律認(rèn)可客觀存在可以衡量

保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，或者人的壽命和身體。確定標(biāo)的也是制定保險(xiǎn)計(jì)劃的首要任務(wù)，一般來(lái)說(shuō)，各國(guó)法律都規(guī)定，只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有可保的利益才能為其投保，也就是擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，應(yīng)符合三個(gè)要求：如果投保人投保的利益取得或者保留不合法甚至違法，那么這種利益不能成為可保利益。如果投保人投保的利益不確定，或者僅僅只是一種預(yù)期，就不能成為一種可保利益。必須是可以衡量的利益，這樣才可以確定保險(xiǎn)標(biāo)的的大小，從而據(jù)此來(lái)確定保險(xiǎn)金額。第二步：選擇最滿足需要的保險(xiǎn)公司

資產(chǎn)結(jié)構(gòu)好償付能力強(qiáng)信用等級(jí)優(yōu)管理效率高服務(wù)質(zhì)量好第三步：選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品（產(chǎn)品介紹）保險(xiǎn)產(chǎn)品按性質(zhì)分類按功能分類按標(biāo)的分類給付型保險(xiǎn)補(bǔ)償性保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障型保險(xiǎn)（消費(fèi)型產(chǎn)品）儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)（還本型產(chǎn)品）投資型保險(xiǎn)（收益型產(chǎn)品）第三步：選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品（產(chǎn)品介紹）人壽保險(xiǎn)創(chuàng)新壽險(xiǎn)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)生存保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)分紅壽險(xiǎn)投資連結(jié)壽險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)萬(wàn)能壽險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)第三步：選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品（產(chǎn)品介紹）錦上添花非壽險(xiǎn)壽險(xiǎn)雪中送炭第三步：選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品要基本了解各種險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任，再根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁需求來(lái)選擇相應(yīng)險(xiǎn)種.人們?cè)谏钪忻媾R的風(fēng)險(xiǎn)主要為人身風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。而同一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的，會(huì)面臨多種風(fēng)險(xiǎn)。所以，在確定了保險(xiǎn)需求與保險(xiǎn)公司之后，就應(yīng)該選擇準(zhǔn)備投保的具體險(xiǎn)種。一般而言?？紤]產(chǎn)品的時(shí)候需要考慮如下三個(gè)因素。功能符合價(jià)格合適險(xiǎn)種搭配合理在這一步，應(yīng)該權(quán)衡各家公司和產(chǎn)品的優(yōu)劣，作出一個(gè)滿意的決定。要指出的是，保險(xiǎn)并非及時(shí)消費(fèi)的商品，真正能發(fā)揮作用是在未來(lái)發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失的時(shí)候，所以認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款是非常重要的，最關(guān)鍵是保險(xiǎn)公司的售后服務(wù)以及理賠聲譽(yù)，因?yàn)檫@是你及時(shí)獲得保險(xiǎn)賠償?shù)幕A(chǔ)。第四步：確定一個(gè)最優(yōu)的保險(xiǎn)方案保險(xiǎn)超市第五步：確定保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)期限

保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司給付的最高限額，要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力和所需的補(bǔ)償金來(lái)確定。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)金額的確定應(yīng)該以財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和人身的評(píng)估價(jià)值為依據(jù)。財(cái)產(chǎn)的價(jià)值人的價(jià)值較為容易一般財(cái)產(chǎn)，可根據(jù)實(shí)際實(shí)際價(jià)值或者重置價(jià)值確定。特殊財(cái)產(chǎn)，如古董，珍藏等，則要請(qǐng)專家評(píng)估。理論上無(wú)法估量生命價(jià)值法財(cái)務(wù)需求法資產(chǎn)保存法第五步：確定保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)期限

保險(xiǎn)期限：可以根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)選擇適合的保險(xiǎn)時(shí)間跨度、交納保費(fèi)的期限及領(lǐng)取保險(xiǎn)金的時(shí)間。在確定保險(xiǎn)金額后，就需要確定保險(xiǎn)期限，因?yàn)檫@涉及投保人預(yù)期繳納保費(fèi)的多少與頻率。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等險(xiǎn)種而言，一般多為中短期保險(xiǎn)合同；但對(duì)于人壽保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)期限一般較長(zhǎng)，比如15年甚至到被保險(xiǎn)人死亡為止。繳費(fèi)方式：一次交納還是分期交納案例分析三基本情況介紹1家庭財(cái)務(wù)報(bào)表及財(cái)務(wù)比率分析2家庭理財(cái)規(guī)劃33調(diào)整后的財(cái)務(wù)報(bào)表4

1.基本情況介紹其他信息：社保：均有共有存款：15萬(wàn)元投資情況：無(wú)基本生活費(fèi)：4000元/月房產(chǎn)：已購(gòu)價(jià)值80萬(wàn)住房，貸款40萬(wàn)，房貸4500元/月，10年還清旅游支出：1萬(wàn)元/年其他支出：5000元/年是否有孩子：再有3個(gè)月出生男主人資料姓名：張先生年齡：32歲職業(yè)：某機(jī)關(guān)公務(wù)員年收入：稅后6萬(wàn)元左右女主人資料姓名：王女士年齡：30歲職業(yè)：某貿(mào)易公司主管年收入：稅后15萬(wàn)元左右貸款買一輛價(jià)值15萬(wàn)左右的車盈余資金進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y夫妻雙方根據(jù)需要補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)打算為將要出生的孩子購(gòu)買合適的保險(xiǎn)為孩子儲(chǔ)蓄教育基金每年給雙方父母支付贍養(yǎng)費(fèi)231

1.基本情況介紹短期目標(biāo)中期目標(biāo)長(zhǎng)期目標(biāo)理財(cái)目標(biāo)：2.家庭財(cái)務(wù)報(bào)表及財(cái)務(wù)比率分析資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金及存款150

000房屋貸款400

000投資0房產(chǎn)800

000資產(chǎn)總計(jì)950

000負(fù)債總計(jì)400

000

凈值550

000資產(chǎn)負(fù)債表流動(dòng)性資產(chǎn)占比15.8%，家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較單一、保守。

2.家庭財(cái)務(wù)報(bào)表及財(cái)務(wù)比率分析年收入支出表收入支出工資210

000生活費(fèi)48

000還房貸54000旅游支出10000其他5

000收入總計(jì)210

000支出總計(jì)117000每年結(jié)余93000收入來(lái)源比較少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。每年結(jié)余資金較多，資金未得到充分利用。

2.家庭財(cái)務(wù)報(bào)表及財(cái)務(wù)比率分析家庭年度支出情況從以上的餅狀圖中可以看出，在總支出中基本生活費(fèi)和房貸所占的比例很大，支出結(jié)構(gòu)過(guò)于單一，因此在有結(jié)余的情況下，可以購(gòu)買一定金額的保險(xiǎn)。

2.家庭財(cái)務(wù)報(bào)表及財(cái)務(wù)比率分析總負(fù)債/總資產(chǎn)=42.1%反映了家庭綜合還債能力一般以50%為適宜一般不會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)資產(chǎn)負(fù)債比財(cái)務(wù)比率分析：每月結(jié)余/月收入=44.3%反映了家庭控制開(kāi)支的能力經(jīng)驗(yàn)數(shù)值40%以上說(shuō)明家庭儲(chǔ)蓄能力很好。結(jié)余比率

月還貸額/月收入=25.7%債務(wù)償還率低于50%比較安全說(shuō)明房貸并沒(méi)有影響正常生活債務(wù)償還率財(cái)務(wù)比率分析：2.家庭財(cái)務(wù)報(bào)表及財(cái)務(wù)比率分析流動(dòng)性資產(chǎn)/平均每月支出=15.4理想值在3-6之間至少能維持家庭15個(gè)月的開(kāi)銷流動(dòng)性比率

2.家庭財(cái)務(wù)報(bào)表及財(cái)務(wù)比率分析從成熟家庭的保障情況看，一般建議年度保險(xiǎn)費(fèi)支出占投保人年收入總額的10%至20%。但是張先生和王女士并未購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，家庭可能未能獲得足夠的保障。家庭保障情況分析：萬(wàn)一出現(xiàn)意外事故，家庭能獲得的賠付有限。另外，寶寶在三個(gè)月后就要出生了，新生的寶寶抵抗力較弱，可以為其購(gòu)買一份醫(yī)療保險(xiǎn)。

情況小結(jié)家庭收入、支出結(jié)構(gòu)過(guò)于單一家庭儲(chǔ)蓄能力良好收支穩(wěn)定、房貸壓力不太大流動(dòng)性資產(chǎn)未得到充分利用家庭所獲保障較少

張先生目前家庭年收入為21萬(wàn)，屬于中等收入。家庭年支出約11.7萬(wàn)，年結(jié)余約9.3萬(wàn)。目前家庭按揭占總收入的25.71％，并沒(méi)有達(dá)到35％的上限，所以未來(lái)考慮貸款買車是可行的。

通過(guò)分析，我們認(rèn)為張先生的家庭財(cái)務(wù)狀況是比較良好的，但財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)屬于中等，主要是因?yàn)槎际枪ぷ魇杖?，收入結(jié)構(gòu)過(guò)于單一?？梢赃M(jìn)行一些投資。

且也可減少該家庭中的其他費(fèi)用，旅游費(fèi)減少約一半左右，因孩子的出生，生活費(fèi)約增加兩千。每年還需要準(zhǔn)備父母的贍養(yǎng)費(fèi)。另外，要考慮購(gòu)買適量的商業(yè)保險(xiǎn)。情況小結(jié)

3.家庭理財(cái)規(guī)劃

假設(shè)張先生已經(jīng)看中了一輛車，價(jià)值15萬(wàn)，貸款10.5萬(wàn)元，每個(gè)月還3000元，分3年還清。因有了孩子之后，夫妻二人決定降低生活標(biāo)準(zhǔn)，故假設(shè)其基本生活開(kāi)支減為3000元/月，每年旅游支出減為5000元，養(yǎng)育孩子的費(fèi)用為2000元/月。那么，當(dāng)買過(guò)車之后，孩子出生之后，每個(gè)月的基本生活開(kāi)支為：3000（生活費(fèi)）+2000（養(yǎng)育孩子費(fèi)）+4500（房貸）+3000（車貸）=12500。從維持必要、合理的支出角度出發(fā)，該家庭應(yīng)擁有滿足3個(gè)月以上支出的現(xiàn)金流。即需要維持37500元的存款。另外，再儲(chǔ)存1萬(wàn)元的緊急預(yù)備金。

根據(jù)之前所設(shè)定的理財(cái)目標(biāo)，我們來(lái)計(jì)算下一年可用于投資及購(gòu)買保險(xiǎn)的資金額。150000（原有存款）+93000（上年結(jié)余）-45000（買車）-37500（留3個(gè)月的生活費(fèi)）-20000（父母贍養(yǎng)費(fèi)）-10000（緊急預(yù)備金）=130500考慮通貨膨脹因素的影響，假設(shè)通脹率為2.5%，130500/（1+2.5%）=127317.07所以，可以考慮拿出10萬(wàn)元進(jìn)行投資，2萬(wàn)元購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。3.家庭理財(cái)規(guī)劃

投資規(guī)劃張先生與妻子目前的工作與收入都相對(duì)穩(wěn)定，正處于事業(yè)發(fā)展階段，身體健康，這些因素會(huì)使家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)。另外，孩子即將出生，投資的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)以不影響家庭的正常生活和孩子的教育為標(biāo)準(zhǔn)，可以著重于投資風(fēng)險(xiǎn)中等，收益在5%—10%的理財(cái)產(chǎn)品。

他們之前從未進(jìn)行過(guò)投資，經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足。且現(xiàn)在股市低迷，前景不明朗，所以不適宜直接進(jìn)入股市進(jìn)行投資而可以選擇購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)較小的基金。家庭成員發(fā)生意外、重大疾病、住院；大人突然失業(yè)，小孩未來(lái)教育資金不足，大人養(yǎng)老金不足。保險(xiǎn)規(guī)劃：確定保險(xiǎn)需求及保險(xiǎn)標(biāo)的面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)可利用的保障方式：?jiǎn)挝坏纳绫Ｒ侗５娘L(fēng)險(xiǎn)：意外、重大疾病、住院、教育資金不足可用于投保的資金：2萬(wàn)元保險(xiǎn)需求分析保險(xiǎn)標(biāo)的：一家三口的生命及身體投保的對(duì)象保險(xiǎn)規(guī)劃：選擇保險(xiǎn)公司

保險(xiǎn)行業(yè)在中國(guó)發(fā)展的幾十年間，從最初的一家保險(xiǎn)公司到如今300多家保險(xiǎn)公司，取得了突飛猛進(jìn)的成績(jī)，同時(shí)保費(fèi)也在高速增長(zhǎng)。以下是保監(jiān)會(huì)對(duì)各大保險(xiǎn)公司的評(píng)估。十大人壽保險(xiǎn)公司：1、中國(guó)人壽2、平安人壽3、新華人壽4、太平洋人壽5、泰康人壽6、人保壽險(xiǎn)7、太平人壽8、生命人壽9、陽(yáng)光人壽10、人保健康十大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司：1、人民財(cái)險(xiǎn)2、平安財(cái)險(xiǎn)3、太平洋財(cái)險(xiǎn)4、中華聯(lián)合5、大地財(cái)險(xiǎn)6、人壽財(cái)險(xiǎn)7、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)8、出口信用9、天安財(cái)險(xiǎn)10、安邦財(cái)險(xiǎn)另外，中小保險(xiǎn)公司的力量也不可忽略，其保費(fèi)收入取得較快增長(zhǎng)，同時(shí)在追趕大牌保險(xiǎn)公司的過(guò)程中，不斷推出自己的特色產(chǎn)品，逐步擴(kuò)大了自己的影響力。

我們的觀點(diǎn)：最好選擇排名靠前一點(diǎn)的保險(xiǎn)公司，這樣萬(wàn)一發(fā)生事故，可靠、有保障。

保險(xiǎn)規(guī)劃：選定保險(xiǎn)產(chǎn)品、綜合確定保險(xiǎn)方案、確定保險(xiǎn)購(gòu)買額度王女士張先生孩子意外險(xiǎn)重大疾病險(xiǎn)意外險(xiǎn)重大疾病險(xiǎn)意外險(xiǎn)重大疾病險(xiǎn)因王女士在家庭中收入較高，因此應(yīng)考慮先為她購(gòu)買保險(xiǎn)，且保障額度要高一些。又因?yàn)楹⒆映錾螅挲g較小，目前適合的教育基金型理財(cái)保險(xiǎn)較少（很多是從10歲開(kāi)始的），所以可暫不考慮孩子的教育支出，待孩子上小學(xué)之后再購(gòu)買，也提高了現(xiàn)有資金的利用效率。

王女士和張先生：意外險(xiǎn)【中國(guó)平安】個(gè)人意外綜合醫(yī)療保險(xiǎn)生活出行意外全年全方位保障投保類型：成人至尊計(jì)劃保費(fèi)：799元/年保障金額：200萬(wàn)元

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