理財(cái)規(guī)劃師專(zhuān)業(yè)能力二級(jí)第二章 保險(xiǎn)規(guī)劃

第二章保險(xiǎn)規(guī)劃曹亮艷保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄【情況介紹】在中國(guó)，保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄對(duì)客戶(hù)的吸引程度存在差別。一個(gè)調(diào)查表明，被調(diào)查者的家庭收入中，有30%用于購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品，而在這些金融產(chǎn)品中，銀行儲(chǔ)蓄占50%，保險(xiǎn)占18%，股票也占18%。這說(shuō)明，銀行儲(chǔ)蓄在我國(guó)國(guó)民心目當(dāng)中還占有很重要的地位，保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品的重要性還沒(méi)有被國(guó)民所完全認(rèn)識(shí)。2/6/2023【分析】“把錢(qián)存銀行好，要用時(shí)隨時(shí)可以領(lǐng)取，而若購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，則沒(méi)有這么方便?！边@是很多中國(guó)人對(duì)保險(xiǎn)的看法。從預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)上看，保險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄都可以為將來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)做準(zhǔn)備，但它們之間有很大的區(qū)別：用銀行儲(chǔ)蓄來(lái)應(yīng)付未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，是一種自助的行為，并沒(méi)有把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去；而保險(xiǎn)則能把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，實(shí)際上是一種互助合作行為。從預(yù)期收益上看，銀行儲(chǔ)蓄的收益包括本金和利息，它是確定的；購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后得到的“收益”表面上看是不確定的（它取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生），但實(shí)際上是確定的：購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)即意味著得到了風(fēng)險(xiǎn)的保障，而且這種保障的保障程度非銀行儲(chǔ)蓄所能相比：只要繳納了足額的保險(xiǎn)費(fèi)，就能得到完全的、充分的保障。2/6/2023【啟示】保險(xiǎn)有著儲(chǔ)蓄所沒(méi)有的功能。二者具有本質(zhì)的區(qū)別，并不能作簡(jiǎn)單的類(lèi)比。并且，單純從風(fēng)險(xiǎn)保障的角度來(lái)看，保險(xiǎn)的保障程度顯然比銀行儲(chǔ)蓄要高。2/6/2023案例一：保險(xiǎn)的基本職能與作用【案情介紹】1998年盛夏的洪災(zāi)使位于洞庭湖畔的安鄉(xiāng)縣蒙受了建國(guó)以來(lái)最大的災(zāi)難。

從6月份開(kāi)始，在長(zhǎng)江、澧水、洞庭湖水的夾擊下，該縣400公里長(zhǎng)的防洪大堤就開(kāi)始處于險(xiǎn)情之中。7月24日深夜，洪水撕開(kāi)了一段堤防，吞沒(méi)了三個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，10余萬(wàn)百姓被趕上大堤。直到9月中旬，洪水才緩慢退去，災(zāi)民們回到家園，眼前的景象如同經(jīng)歷了一場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)，田野失去了綠色，房屋倒塌了百分之六十，其中，安全鄉(xiāng)6657戶(hù)農(nóng)戶(hù)中的6549戶(hù)的財(cái)產(chǎn)都受到了不同程度的損害，重建家園的工作相當(dāng)艱難。

雖然政府和社會(huì)提供了援助，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。由于資金緊缺，寒冬來(lái)臨時(shí)，人們的生活遇到了較大的困難。2/6/2023

安全鄉(xiāng)農(nóng)戶(hù)曾向平安保險(xiǎn)公司投保：1998年4月，由鄉(xiāng)保險(xiǎn)代辦站為全鄉(xiāng)農(nóng)戶(hù)代投農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，每戶(hù)繳費(fèi)7.5元，保額為2500元。1998年12月8日，平安保險(xiǎn)公司一次性給付安全鄉(xiāng)6549戶(hù)投保農(nóng)戶(hù)賠款及各種開(kāi)支費(fèi)用共計(jì)人民幣380萬(wàn)元。這筆巨款對(duì)正處于冬天里的因洪災(zāi)失去家園的災(zāi)民來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是雪中送炭。2/6/2023案例二:風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性【案情介紹】2002年9月6日，上海汽車(chē)制動(dòng)系統(tǒng)有限公司發(fā)生重大火災(zāi)，損失巨大。承保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司向其支付了總額達(dá)1.3億元人民幣的賠款。這是2002年國(guó)內(nèi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單項(xiàng)賠款額最大的一件賠案?！景咐治觥科髽I(yè)作為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)立的商品生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者，要想在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中立于不敗之地，需要經(jīng)受住形形色色的自然災(zāi)害和意外事故所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以保險(xiǎn)所特有的分散風(fēng)險(xiǎn)、提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和融通資金等職能，及時(shí)為企業(yè)輸血，使企業(yè)在財(cái)產(chǎn)受損后能迅速恢復(fù)生產(chǎn)。

2/6/2023案例三：風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)【案情介紹】一場(chǎng)工業(yè)意外事故造成死103人、傷數(shù)百人的慘劇。其中兩人生前購(gòu)買(mǎi)了某保險(xiǎn)公司的“分期支付儲(chǔ)蓄終身壽險(xiǎn)”和“綜合個(gè)人意外保險(xiǎn)”，其家屬分別得到了人民幣24萬(wàn)元和13萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠償和給付。而其他不幸者因?yàn)闆](méi)買(mǎi)過(guò)任何保險(xiǎn)，只能得到有關(guān)部門(mén)有限的撫恤金。2/6/2023【案例分析】當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司的賠償雖然不能給死者家屬多少精神上的安慰，但在經(jīng)濟(jì)上卻是一種恰逢其時(shí)的幫助。相比之下，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的死難者家屬不得不承受精神與經(jīng)濟(jì)上的雙重打擊。2/6/20232/6/20232/6/20232/6/20232/6/20232/6/20232/6/20232/6/20232/6/20232/6/2023第一節(jié)分析客戶(hù)保險(xiǎn)需求第一單元保險(xiǎn)在家庭理財(cái)規(guī)劃中的功能一、風(fēng)險(xiǎn)保障二、儲(chǔ)蓄功能三、資產(chǎn)保護(hù)功能四、融通資金功能五、避稅功能六、規(guī)避通貨膨脹及利率風(fēng)險(xiǎn)功能2/6/2023第二單元人身險(xiǎn)產(chǎn)品介紹一、人壽保險(xiǎn)二、年金保險(xiǎn)三、健康保險(xiǎn)四、意外傷害保險(xiǎn)2/6/2023一、人壽保險(xiǎn)（一）人壽保險(xiǎn)的概念人壽保險(xiǎn)以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生存或死亡為保險(xiǎn)事件；當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種人身保險(xiǎn)。2/6/2023（二）人壽保險(xiǎn)的分類(lèi)1.傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)——（1）定期壽險(xiǎn)（二）人壽保險(xiǎn)的分類(lèi)1.傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)——（2）生死兩全壽險(xiǎn)既提供死亡保障，又提供生存保障的一種保險(xiǎn)。死亡給付對(duì)象是受益人，生存給付對(duì)象是被保險(xiǎn)人。2/6/2023（二）人壽保險(xiǎn)的分類(lèi)1.傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)——（3）終身壽險(xiǎn)2/6/2023（二）人壽保險(xiǎn)的分類(lèi)2.創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)——（1）萬(wàn)能壽險(xiǎn)2/6/2023（二）人壽保險(xiǎn)的分類(lèi)2.創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)——（2）變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)遵循萬(wàn)能壽險(xiǎn)的保費(fèi)繳納方式變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)的資產(chǎn)保存在一個(gè)或幾個(gè)分離的賬戶(hù)中，互相轉(zhuǎn)賬不需要手續(xù)費(fèi)、稅金。（二）人壽保險(xiǎn)的分類(lèi)2.創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)——（3）分紅保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)的紅利，來(lái)源于：死差益利差益費(fèi)差益2/6/2023二、年金保險(xiǎn)（一）年金保險(xiǎn)的概念在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的時(shí)間內(nèi)開(kāi)始有規(guī)則地、定期地向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。以被保險(xiǎn)人的生存為給付條件的人壽保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)多用于養(yǎng)老，又叫養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（二）年金保險(xiǎn)的分類(lèi)1.按照購(gòu)買(mǎi)方式：

躉繳年金分期繳費(fèi)年金注：繳費(fèi)方式影響保險(xiǎn)人持有本金來(lái)賺取利息的時(shí)間長(zhǎng)度2.按照年金保險(xiǎn)給付頻率：按年給付年金、按季給付年金、按月給付年金3.按照年金保險(xiǎn)給付日期：期初給付年金期末給付年金4.按照年金保險(xiǎn)給付的不同起始時(shí)間：即期年金保險(xiǎn)延期年金保險(xiǎn)（二）年金保險(xiǎn)的分類(lèi)5.按照年金保險(xiǎn)給付的期限：

終身年金定期生存年金注：常見(jiàn)的終身年金有三種：純粹終身年金、固定期間終身年金、帶返還終身年金6.按照年金領(lǐng)取人數(shù)：個(gè)人年金、聯(lián)合生存年金注：聯(lián)合生存年金根據(jù)給付條件劃分為兩種主要形式：聯(lián)合投保人共同生存;只要有一人生存7.按照保險(xiǎn)費(fèi)有無(wú)返還：無(wú)返還年金返還年金8.按照年金價(jià)值和保費(fèi)繳納有無(wú)保證或是否可變：固定年金變額年金2/6/2023三、健康保險(xiǎn)（一）健康保險(xiǎn)的概念健康保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)；（二）常見(jiàn)的健康保險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、傷殘收入保險(xiǎn)2/6/2023四、意外傷害保險(xiǎn)（一）意外傷害保險(xiǎn)的概念是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來(lái)的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘疾或死亡時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。2/6/2023（二）意外傷害的構(gòu)成要件1.意外發(fā)生的、外來(lái)因素造成的2.身體受到傷害3.事故與傷害之間存在因果關(guān)系（三）意外傷害保險(xiǎn)的分類(lèi)1.個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)2.團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)2/6/2023第三單元財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品介紹一、火災(zāi)保險(xiǎn)二、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)四、工程保險(xiǎn)一、火災(zāi)保險(xiǎn)（一）火災(zāi)保險(xiǎn)的概念是指以存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)其因遭受保險(xiǎn)事故而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失由保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。（二）火災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展（三）火災(zāi)保險(xiǎn)的特點(diǎn)1.相對(duì)靜止2.存放地址固定3.保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)非常廣泛2/6/2023（四）火災(zāi)保險(xiǎn)的分類(lèi)1.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（五）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任及除外責(zé)任1.火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（1）火災(zāi)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；（2）各種自然災(zāi)害；（3）有關(guān)意外事故；（4）施救費(fèi)用。2.不保風(fēng)險(xiǎn)（1）戰(zhàn)爭(zhēng)等；（2）核污染；（3）被保險(xiǎn)人的故意行為；（4）間接損失；（5）保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損失。2/6/20232/6/2023二、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（一）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的概念是以運(yùn)輸中的各種貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保貨物在運(yùn)輸過(guò)程中遭受可保風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失。2/6/2023二、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（二）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的特點(diǎn)1.保險(xiǎn)期限以運(yùn)程期間為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)2.保險(xiǎn)金額一般以貨物的購(gòu)進(jìn)價(jià)格加上運(yùn)雜費(fèi)、稅收、保險(xiǎn)費(fèi)等費(fèi)用為依據(jù)3.保險(xiǎn)費(fèi)率的制定比價(jià)復(fù)雜，需要考慮運(yùn)輸方式、運(yùn)輸途徑、貨物性質(zhì)等4.保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移性5.保險(xiǎn)標(biāo)的的流動(dòng)性6.承保風(fēng)險(xiǎn)的廣泛性7.承保價(jià)值的定值性8.保險(xiǎn)合同的可裝讓性9.合同解除的嚴(yán)格性保價(jià)運(yùn)輸與貨物保險(xiǎn)？保價(jià)運(yùn)輸與貨物保險(xiǎn)的目的是相同的，即二者都是發(fā)貨人或托運(yùn)人在貨物運(yùn)輸前，為了在運(yùn)輸過(guò)程中，一旦被運(yùn)送的貨物出現(xiàn)損壞或丟失，可以通過(guò)向承運(yùn)人或保險(xiǎn)公司索賠得以補(bǔ)償，而事先向承運(yùn)人或保險(xiǎn)公司支付一筆費(fèi)用作為代價(jià)。而區(qū)別是：所承擔(dān)的責(zé)任、收費(fèi)或理賠的對(duì)象不同——保價(jià)運(yùn)輸承擔(dān)責(zé)任、收費(fèi)或理賠的對(duì)象是承運(yùn)人，而貨物保險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任、收費(fèi)或理賠的對(duì)象是保險(xiǎn)公司。2/6/2023二、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（三）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種1.海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)2.陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)3.航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)2/6/2023三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（一）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的概念是以各種運(yùn)輸工具本身（如汽車(chē)、飛機(jī)、船舶、火車(chē)等）和運(yùn)輸工具所引起的對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。2/6/2023三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（二）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的特點(diǎn)1.保險(xiǎn)標(biāo)的處于運(yùn)動(dòng)狀態(tài)2.保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)地點(diǎn)多在異地3.意外事故的發(fā)生通常與保險(xiǎn)雙方之外的第三方有密切關(guān)系2/6/2023三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（三）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的分類(lèi)1.機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)實(shí)際上是以機(jī)動(dòng)車(chē)輛及與之密切相關(guān)的有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的多項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱(chēng)：

機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱(chēng)“交強(qiáng)險(xiǎn)”)是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。

（1）車(chē)輛損失險(xiǎn)（2）第三者責(zé)任保險(xiǎn)（3）車(chē)險(xiǎn)附加險(xiǎn)2.船舶保險(xiǎn)3.飛機(jī)保險(xiǎn)2/6/2023四、工程保險(xiǎn)是對(duì)建筑工程、安裝工程及各種機(jī)器設(shè)備因自然災(zāi)害和意外事故造成物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失和第三者責(zé)任進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。（二）工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)1.可在一份保單中對(duì)所有參加該項(xiàng)目的有關(guān)各方都給予需要的保障2.通常附加共同責(zé)任交叉條款，對(duì)每個(gè)被保險(xiǎn)人的被保范圍做出明確的規(guī)定，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償3.工程保險(xiǎn)往往都同時(shí)承保與工程有關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)2/6/2023第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第一單元影響家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的基本因素一、被保險(xiǎn)人的生命周期二、被保險(xiǎn)人的家庭角色三、已有保障水平一、被保險(xiǎn)人的生命周期（一）未成年期

意外傷害和疾?。ǘ﹩紊砥?/p>

從大到小：意外傷害、疾病和死亡（三）已婚青年期從大到?。阂馔鈧εc疾病和死亡（四）已婚中年期

從大到小：意外傷害與疾病、養(yǎng)老和死亡（五）退休老年期從大到?。阂馔鈧εc疾病、養(yǎng)老、死亡2/6/2023二、被保險(xiǎn)人的家庭角色（一）爺爺和奶奶生活費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)、意外傷害風(fēng)險(xiǎn)（二）丈夫死亡風(fēng)險(xiǎn)、意外傷害風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)（三）妻子死亡風(fēng)險(xiǎn)、意外傷害風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)（四）孩子意外傷害風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)2/6/2023三、已有保障水平三層保護(hù)：社會(huì)保障、企業(yè)福利、商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)保障：保證無(wú)收入、低收入以及遭受各種意外災(zāi)害的公民能夠維持生存，保障勞動(dòng)者在年老、失業(yè)、患病、工傷、生育時(shí)的基本生活不受影響，同時(shí)根據(jù)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r，逐步增進(jìn)公共福利水平，提高國(guó)民生活質(zhì)量。養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)2/6/2023三、已有保障水平以健康保障為例，說(shuō)明已有保障水平對(duì)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的影響。（一）有社會(huì)保險(xiǎn)者收入津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)>意外醫(yī)療保險(xiǎn)>重大疾病保險(xiǎn)>疾病費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療保險(xiǎn)>長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)（二）無(wú)社會(huì)保險(xiǎn)者費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療保險(xiǎn)>重大疾病保險(xiǎn)>收入津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)>長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)2/6/2023大學(xué)新生如何理財(cái)？先從買(mǎi)保險(xiǎn)入手隨著新學(xué)期的開(kāi)始，許多新入學(xué)的大學(xué)生也可以考慮培養(yǎng)自己的理財(cái)能力。那么大學(xué)生應(yīng)該如何理財(cái)呢？客戶(hù)資料麗麗是一名剛進(jìn)入大學(xué)的新生，即將前往廣州讀書(shū)。入學(xué)之際，父母除了給麗麗準(zhǔn)備8000元學(xué)費(fèi)之外，還有12000元的生活費(fèi)。父母有意培養(yǎng)女兒的理財(cái)能力，希望可以利用保險(xiǎn)分擔(dān)孩子在外讀書(shū)的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也可以讓孩子養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣，避免消費(fèi)浪費(fèi)。2/6/2023財(cái)務(wù)分析由于大學(xué)生本身沒(méi)有收入來(lái)源，所在在校期間，保險(xiǎn)費(fèi)用需要父母支持。最好選擇經(jīng)濟(jì)實(shí)惠、性?xún)r(jià)比高的產(chǎn)品，用盡量低的保費(fèi)達(dá)到覆蓋全面的保障。廣州市大學(xué)生的月平均消費(fèi)水平在1000元左右，除去8000元學(xué)費(fèi)，一學(xué)期后麗麗還有6000元的存款可用于理財(cái)。2/6/2023理財(cái)建議大學(xué)生的學(xué)費(fèi)屬于固定消費(fèi)支出，不適合投資高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，大學(xué)生屬于單純消費(fèi)群體，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力，所以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)該以消費(fèi)型保險(xiǎn)為主。大學(xué)生閑暇時(shí)間多，許多學(xué)生會(huì)選擇外出旅游、探險(xiǎn)等，這一點(diǎn)出發(fā)，大學(xué)生的意外保障要做好。此外，大學(xué)生雖然有醫(yī)保卡，但是醫(yī)?？ㄖ槐；A(chǔ)，不夠全面，所以在此基礎(chǔ)上建議配置合理的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，分擔(dān)大病風(fēng)險(xiǎn)。2/6/2023首先購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)意外險(xiǎn)是最為經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的保險(xiǎn)，父母可先為女兒投保一份意外險(xiǎn)，保費(fèi)控制在500元/年以?xún)?nèi)，給孩子充足的意外保障。在意外險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，最好能附加一份意外醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。2/6/2023定期壽險(xiǎn)增添保障意外險(xiǎn)只承擔(dān)意外傷害責(zé)任，因?yàn)榧膊‘a(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)并不包括在內(nèi)，建議麗麗再購(gòu)買(mǎi)一份人壽保險(xiǎn)來(lái)保障自己。對(duì)于大學(xué)生群體來(lái)說(shuō)，定期壽險(xiǎn)費(fèi)用低、保障全面，性?xún)r(jià)比要高于終身壽險(xiǎn)。2/6/2023購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的費(fèi)用可控制在2000元之內(nèi)，那么麗麗每學(xué)期還有4000元的儲(chǔ)蓄可以用于投資理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，余額寶、基金定投以及P2P網(wǎng)貸都是不錯(cuò)的理財(cái)途徑。麗麗可以將每月1000元的花費(fèi)存入余額寶，不但存儲(chǔ)方便，也有一定的收益；4000元儲(chǔ)蓄可投資基金定投，每月定投金額不需要太多，幾百塊就可以；此外也可以投資P2P網(wǎng)貸，P2P網(wǎng)貸的投資門(mén)檻通常為100元到1000元，投資收益一般在6%-10%左右，比較適合大學(xué)生，麗麗每月可投入幾百元來(lái)獲取收益。2/6/20232/6/2023第二單元壽險(xiǎn)及年金險(xiǎn)需求的確定方法一、壽險(xiǎn)需求的確定方法原則：家庭的經(jīng)濟(jì)狀況沒(méi)有因?yàn)樗劳鲲L(fēng)險(xiǎn)而發(fā)生任何變化，生活水平?jīng)]有因?yàn)楫?dāng)事人的死亡而下降。2/6/2023（一）生命價(jià)值法以一個(gè)人的生命價(jià)值做依據(jù)，來(lái)考慮應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)多少保險(xiǎn)第一步：估計(jì)被保險(xiǎn)人以后的年均收入第二步：確定退休年齡第三步：從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出，剩余的支出假設(shè)貢獻(xiàn)給他人2/6/2023（一）家庭需求法當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，可確保至親的生活準(zhǔn)備金總額：保額=生活費(fèi)+教育費(fèi)+供養(yǎng)費(fèi)+對(duì)外負(fù)債+喪葬費(fèi)等-既有資產(chǎn)例2-12/6/2023二、年金險(xiǎn)需求的確定方法可以用預(yù)計(jì)的老年生活費(fèi)作為確定購(gòu)買(mǎi)多少養(yǎng)老保險(xiǎn)的初步標(biāo)準(zhǔn)。首先：確定實(shí)際需求的養(yǎng)老金額其次：確定養(yǎng)老資金需求缺口最后：確定實(shí)際的年金險(xiǎn)保額（共兩種方法）方法一例2-2劉先生夫婦兩人今年都剛過(guò)35歲，打算55歲退休，估計(jì)夫婦退休后第一年的生活費(fèi)用為10萬(wàn)元，考慮通貨膨脹的因素，夫妻倆每年的生活費(fèi)用估計(jì)會(huì)以每年3%的速度增長(zhǎng)。倆人預(yù)計(jì)壽命按80歲來(lái)考慮，退休后夫妻倆每年能拿到大約4萬(wàn)元社保養(yǎng)老金，以每年3%的增長(zhǎng)率上漲，理財(cái)規(guī)劃師假定退休前每年投資回報(bào)率為6%，退休后每年投資回報(bào)率為3%。方法二例2-3李先生現(xiàn)在40歲，假設(shè)其退休前年平均收入是10萬(wàn)元，60歲退休。假設(shè)他年收入不變，并按保險(xiǎn)公司用以參考制訂人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的生命表假定其死亡年齡，他的收入平均用到40歲以后的各年生活中，即退休后的生活費(fèi)用與退休前一樣多。根據(jù)生命表，40歲的人平均能再活37.62年。雙十原則家庭保險(xiǎn)規(guī)劃支出，還可以利用“雙十原則”進(jìn)行簡(jiǎn)單的經(jīng)驗(yàn)測(cè)算。（1）年收入的10%用來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)（2）保額應(yīng)該是年收入的10倍第三單元保險(xiǎn)產(chǎn)品與家庭風(fēng)險(xiǎn)的匹配一、人身保險(xiǎn)（人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)）二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)）2/6/2023第四單元不同時(shí)期家庭保險(xiǎn)規(guī)劃建議與案例分析一、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的基本原則二、不同生命周期的保險(xiǎn)規(guī)劃三、案例分析一、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的基本原則兩個(gè)基本原則（一）根據(jù)家庭成員的角色和責(zé)任，確定保障的順序、范圍及水平（二）根據(jù)生命周期，確定保障重點(diǎn)及保險(xiǎn)產(chǎn)品組合二、不同生命周期的保險(xiǎn)規(guī)劃（一）未成年期的保險(xiǎn)規(guī)劃（二）單身期的保險(xiǎn)規(guī)劃（三）已婚青年期的保險(xiǎn)規(guī)劃（四）已婚中年期的保險(xiǎn)規(guī)劃（五）退休老年期的保險(xiǎn)規(guī)劃二、案例分析關(guān)于保費(fèi)的計(jì)算，做如下假設(shè)：（1）意外傷害保險(xiǎn)保費(fèi)為每萬(wàn)元15元;（2）配置的定期壽險(xiǎn)假設(shè)為20年期，25-30歲，保費(fèi)為每萬(wàn)元50元;31-35歲，保費(fèi)為每萬(wàn)元60元;（3）配置的終身壽險(xiǎn)中，31-35歲，繳費(fèi)期20年，保費(fèi)為每萬(wàn)元300元。（一）單身者的保險(xiǎn)需求（溫飽型、中產(chǎn)型和富裕型）1.家庭背景趙家福是一個(gè)憨厚的農(nóng)村人，高中畢業(yè)后到城市里工作，今年28歲，在一家塑料廠工作，工作比較辛苦。每月工資收入為3000元左右，但是基本上沒(méi)有任何社會(huì)保障。每個(gè)月用于吃住等方面的生活費(fèi)用大概為2000元，能夠結(jié)余的收入約1000元。趙家福還沒(méi)有結(jié)婚，是一個(gè)典型的單身者，對(duì)未來(lái)充滿(mǎn)了美好的希望。趙家福的同學(xué)王金文的情況就好得多了。王金文成績(jī)比較優(yōu)秀，考上了大學(xué)，并攻讀了碩士研究生學(xué)位。目前也留在大城市工作，有一份比較體面的白領(lǐng)工作。今年25歲，每月稅后工資是4000元左右，單位還按照國(guó)家規(guī)定給王金文繳納了各種社會(huì)保險(xiǎn)，并提供了團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。目前王金文還無(wú)力購(gòu)買(mǎi)住房，只能租房子住，包括房租在內(nèi)，王金文每月的支出大概在2000元。王金文的同事卞良是當(dāng)?shù)厝恕１辶际羌抑械莫?dú)生子女，其父母是比較富裕的中產(chǎn)階層。目前，卞良的收入每月雖然也與王金文相似，為4000元左右，工作單位也都完全相同，但是卞良的家境非常富裕。卞良今年25歲，目前在他名下已經(jīng)有兩套房屋，一套價(jià)值300萬(wàn)元，一套價(jià)值100萬(wàn)元。另外，卞良父母的名下還有一家公司，經(jīng)營(yíng)效益也不錯(cuò)，卞良在其中也有一部分股份。而且，卞良還有股票、基金、銀行儲(chǔ)蓄、黃金等多種資產(chǎn)。每月，僅憑卞良資產(chǎn)的理財(cái)收入，例如利息、房租等收入，就大致為1萬(wàn)元左右，生活頗為富裕。（二）新婚家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃1.家庭背景王樹(shù)林和張佳沂是一對(duì)年輕夫妻。2008年，王樹(shù)林30歲，其妻張佳沂27歲，他們還沒(méi)有孩子。兩人都在事業(yè)單位上班，基本上都是坐在辦公室內(nèi)，不經(jīng)常出差。兩人都按照國(guó)家規(guī)定享受了比較充足的社會(huì)保障。王樹(shù)林和張佳沂所在的單位都為員工購(gòu)買(mǎi)了團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)，保障部分門(mén)診和住院費(fèi)用。張佳沂所在的單位的工會(huì)還為全體員工構(gòu)建了互助醫(yī)療保險(xiǎn)。王樹(shù)林目前年收入7萬(wàn)元，張佳沂的年收入也為7萬(wàn)元。2000年1月，小夫妻購(gòu)買(mǎi)了住房，向銀行貸款80萬(wàn)元，每月還貸為4500元，其中有2000元是由住房公積金還貸，自己每月的實(shí)際還貸壓力為2500元，還貸年限是30年，目前房貸余額為70萬(wàn)元。平均而言，王樹(shù)林和張佳沂兩人每年的生活費(fèi)用支出為6萬(wàn)元，夫婦每年的凈收入大致為5萬(wàn)元。近期，小王夫婦還面臨著裝修的壓力，每月還必須儲(chǔ)備一些錢(qián)用于將來(lái)的新房裝修，所以，目前的經(jīng)濟(jì)壓力稍微大一些。另外，兩人都比較愛(ài)好運(yùn)動(dòng)，經(jīng)常會(huì)外出打球等。（三）典型的三口之家的保險(xiǎn)需求1.家庭背景劉凱和徐楚娜當(dāng)年是同學(xué)，結(jié)為夫妻后有了一個(gè)可愛(ài)的孩子叫貝貝。2008年，劉凱35歲，其妻徐楚娜32歲，貝貝已經(jīng)3歲了，在某私立幼兒園上學(xué)。劉凱和徐楚娜都是辦公室白領(lǐng)，在公司中是中層管理人員，事業(yè)正蒸蒸日上，兩人都經(jīng)常出差。劉凱和徐楚娜所在的單位都按照國(guó)家規(guī)定為他們繳納了比較充足的社會(huì)保障。而且，劉凱和徐楚娜所在的單位也都為員工購(gòu)買(mǎi)了團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)，保障部分門(mén)診和住院費(fèi)用;每年，單位還為每位員工購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元。按照上海市的規(guī)定，孩子貝貝也享有社會(huì)保障，其門(mén)診和住院費(fèi)用可以由社會(huì)保障承擔(dān)50%。貝貝還參加了上海市兒童互助醫(yī)療，住房費(fèi)用還可以減免一半。另外，貝貝所在的幼兒園已經(jīng)為所有小朋友購(gòu)買(mǎi)了幼兒意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元，并附加了醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。劉凱目前年收入20萬(wàn)元，徐楚娜的年收入也為20萬(wàn)元。兩人已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了住房而且還清了房貸，目前有一套價(jià)值200萬(wàn)元的自住商品房?，F(xiàn)時(shí)，劉凱和徐楚娜的生活比較富足，每月養(yǎng)車(chē)及日常的生活費(fèi)用大概平均為1萬(wàn)元，其中貝貝每月的生活費(fèi)用平均為2000元，小劉夫婦各為4000元。這樣，小劉夫婦每年的凈收入為26萬(wàn)元左右。夫婦倆的工作壓力都比較大，業(yè)余時(shí)間基本上沒(méi)有運(yùn)動(dòng)。（四）三口之家的保險(xiǎn)需求（全職太太）1.家庭背景孫周和李?lèi)?ài)蓮夫婦有個(gè)寶寶小名叫可樂(lè)。2008年，孫周35歲，其妻李?lèi)?ài)蓮28歲，可樂(lè)已經(jīng)3歲了，在私立幼兒園上學(xué)。孫周年輕有為，在一家上市公司擔(dān)任高級(jí)職務(wù)。李?lèi)?ài)蓮是一個(gè)全職太太，沒(méi)有任何收入。雖然孫周工作比較辛苦，但是收入較高，不考慮公司發(fā)放的股權(quán)等方面的激勵(lì)，孫周每年的年薪大概為300萬(wàn)元。所以，只要孫周能夠正常工作，全家的生活都還不錯(cuò)。目前，孫周的家庭財(cái)產(chǎn)包括一套別墅，兩輛車(chē)，還有一套用于出租的公寓房。每年，如果沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)昂貴的手表，首飾等奢侈品，則孫周家庭的基本生活費(fèi)用大概為20萬(wàn)元，其中：可樂(lè)的教育費(fèi)用為3萬(wàn)元，生活費(fèi)用為3萬(wàn)元;李?lèi)?ài)蓮的生活費(fèi)用為7萬(wàn)元;孫周的生活費(fèi)用為7萬(wàn)元。因此，孫周家庭每年的凈收入為280萬(wàn)元，生活富足感比較高。另外，孫周的公司是上市公司，經(jīng)營(yíng)比較規(guī)范，按照社會(huì)保障的要求繳納了各種社會(huì)保險(xiǎn)的費(fèi)用。而李?lèi)?ài)蓮是全職太太，沒(méi)有任何社會(huì)保險(xiǎn)?？蓸?lè)是上海市戶(hù)口，按照該市的規(guī)定參加了社會(huì)保險(xiǎn)，少兒互助醫(yī)療保險(xiǎn)，以及在幼兒園購(gòu)買(mǎi)的意外傷害保險(xiǎn)。（五）單親家庭的保險(xiǎn)需求1.家庭背景鄭嘉佳的婚姻非常不幸，在婚后不久就與丈夫離婚了。孩子周琪還小，只有5歲。盡管法院判決鄭嘉佳的丈夫每月應(yīng)該支付孩子的生活費(fèi)用，但是鄭嘉佳的前夫十分不負(fù)責(zé)任，很少能夠按時(shí)支付生活費(fèi)用，大多數(shù)時(shí)候都是不了了之。鄭嘉佳在一家事業(yè)單位上班，每月工資4000元左右。今年，鄭嘉佳已經(jīng)35歲了。鄭嘉佳有一套住房。每年，鄭嘉佳母子倆用于基本生活和教育費(fèi)用的總金額大約為4萬(wàn)元，余額只有8000元左右。日子雖然不是非常寬裕，但鄭嘉佳所在的事業(yè)單位按照社會(huì)保障的要求為其繳納了各種社會(huì)保險(xiǎn)的費(fèi)用。周琪按照上海市的規(guī)定參加了社會(huì)保障，并在學(xué)校參加了少兒互助醫(yī)療保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)。（六）丁克家庭的保險(xiǎn)需求1.家庭背景錢(qián)禮成和趙明慧是一對(duì)中年夫妻。2008年，錢(qián)禮成45歲，其妻趙明慧40歲，他們一直忙于工作，沒(méi)有養(yǎng)育孩子，是一個(gè)典型的丁克家庭。兩人對(duì)這種生活模式也已經(jīng)習(xí)慣了，也沒(méi)有再要孩子的打算。錢(qián)禮成是某家公司的高層管理人員，工作非常繁忙，是空中一族，經(jīng)常出差;趙明慧是公司的一般文員，工作比較輕閑，主要承擔(dān)了家務(wù)勞動(dòng)和照顧丈夫的責(zé)任。兩人所在單位都按照國(guó)家規(guī)定繳納了比較充足的社會(huì)保險(xiǎn)。錢(qián)禮成目前年收入40萬(wàn)元，其妻趙明慧的年收入為7萬(wàn)元左右。老錢(qián)夫婦有住房?jī)商?，已?jīng)完全還清了銀行貸款。老錢(qián)夫婦兩人每年的生活費(fèi)用支出為10萬(wàn)元左右，兩人的消費(fèi)水平差不多。（七）退休老年家庭的保險(xiǎn)需求（富裕型）1.家庭背景歐陽(yáng)辛年輕時(shí)畢業(yè)于美國(guó)某名牌大學(xué)，后來(lái)被評(píng)為中科院院士。歐陽(yáng)辛的妻子楊青娥也是美國(guó)某大學(xué)的博士，現(xiàn)任教于香港某大學(xué)，即將退休。二老無(wú)子女。歐陽(yáng)辛每年的工資收入為20萬(wàn)元，還享受?chē)?guó)務(wù)院特殊津貼待遇。楊青娥年薪為100萬(wàn)元（人民幣，下同）。另外，楊青娥也在大陸參加了社會(huì)保障，只不過(guò)掛靠的單位是按照國(guó)家最低標(biāo)準(zhǔn)繳納的。同時(shí)，香港的