第四章 保險(xiǎn)的基本原則

1第四章保險(xiǎn)的基本原則玩牌打游戲有規(guī)則，同樣保險(xiǎn)也有自己的規(guī)則從買(mǎi)保險(xiǎn)到發(fā)生理賠都有自己的規(guī)則訂立時(shí)的規(guī)則是：互相說(shuō)實(shí)話——最大誠(chéng)信原則。只能給自己有關(guān)系的人或物投保——保險(xiǎn)利益原則。發(fā)生理賠時(shí)怎么辦：如何確定是否賠償——近因原則。賠多少——損失補(bǔ)償原則（僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）課程大綱第一節(jié)最大誠(chéng)信原則第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則第三節(jié)損失補(bǔ)償原則第四節(jié)近因原則一、最大誠(chéng)信原則的含義

保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方作出訂約與履行決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。最大誠(chéng)信原則內(nèi)容告知保證棄權(quán)與禁止反言含義內(nèi)容形式重要實(shí)質(zhì)性事實(shí)投保人的告知保險(xiǎn)人的告知投保人的形式保險(xiǎn)人的形式無(wú)限告知詢(xún)問(wèn)回答明確列明明確說(shuō)明含義形式特定事項(xiàng)明示保證默示保證確認(rèn)承諾（一）告知投保人的形式無(wú)限告知:有啥說(shuō)啥詢(xún)問(wèn)回答:沒(méi)問(wèn)到的就不算

我國(guó)采用詢(xún)問(wèn)告知保險(xiǎn)人的形式明確列明:白紙黑字寫(xiě)在上面

明確說(shuō)明:不僅寫(xiě)在上面還要口頭解釋我國(guó)采用明確列明與明確說(shuō)明相結(jié)合的方式?？碱}1：我國(guó)法律要求。投保方履行其告知義務(wù)的形式是()A、客觀告知B、無(wú)限告知

C、詢(xún)問(wèn)回答D、明確說(shuō)明考題2：在咨詢(xún)服務(wù)中，銷(xiāo)售人員一定要提醒客戶(hù)閱讀保險(xiǎn)條款，尤其對(duì)責(zé)任免除條款的含義與內(nèi)容一定要做（）

A、明確解釋與說(shuō)明

B、明確列明于保險(xiǎn)建議書(shū)中

C、僅就被保險(xiǎn)人的詢(xún)問(wèn)準(zhǔn)確回答

D、僅就投保人的詢(xún)問(wèn)準(zhǔn)確回答（二）保證1、保證的含義是指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對(duì)某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。保證是主要限制投保人舉例：一商店投保，在合同中承諾不在店內(nèi)放置危險(xiǎn)品

2、保證的形式（1）明示保證：是在保險(xiǎn)單中訂明的保證。通常以文字的規(guī)定為依據(jù)?？煞譃榇_認(rèn)保證和承諾保證。通俗：白紙黑字寫(xiě)著確認(rèn)保證事項(xiàng)涉及過(guò)去和現(xiàn)在；承諾保證事項(xiàng)涉及現(xiàn)在和將來(lái)。（2）默示保證：是一些重要保證并未在保單中訂明，但卻為訂約雙方在訂約時(shí)都清楚的保證。不通過(guò)文字來(lái)說(shuō)明，根據(jù)有關(guān)的法律、慣例及行業(yè)習(xí)慣來(lái)決定。（三）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)與禁止反言主要為了限制保險(xiǎn)人.事前的叫棄權(quán)，事后的叫反言

青島連云港×違反最大誠(chéng)信原則表現(xiàn)和法律后果表現(xiàn)形式投保人

保險(xiǎn)人誤告——告知不實(shí)（無(wú)意）漏報(bào)——不予告知（無(wú)意）欺詐——虛假告（故意）隱瞞——有意不（故意）未對(duì)責(zé)任免除條款予以明確說(shuō)明；隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人，或者拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)；阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)等。法律后果

第一、違反告知的法律后果

故意不履行如實(shí)告知義務(wù)過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)

故意制造保險(xiǎn)事故謊稱(chēng)發(fā)生保險(xiǎn)事故解除保險(xiǎn)合同發(fā)生保險(xiǎn)事故，不賠不退解除保險(xiǎn)合同發(fā)生保險(xiǎn)事故，不賠退費(fèi)解除保險(xiǎn)合同不賠不退不構(gòu)成犯罪，行政處罰構(gòu)成犯罪，刑事責(zé)任投保人違反告知（2）保險(xiǎn)人未盡告知義務(wù)的法律后果

未盡責(zé)任免除條款明確說(shuō)明義務(wù)的該責(zé)任免除條款無(wú)效第二、違反保證的法律后果（1）保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任（2）保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同不賠不退課程大綱第一節(jié)最大誠(chéng)信原則第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則第三節(jié)損失補(bǔ)償原則第四節(jié)近因原則投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。一、保險(xiǎn)利益及其確立條件投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。1、保險(xiǎn)利益的定義通俗：投保人能夠給哪些人或物投保必須是合法的利益必須是確定的利益：

分為現(xiàn)有利益和期待利益例子：懶人拾到雞蛋的故事必須是經(jīng)濟(jì)利益即保險(xiǎn)利益的經(jīng)濟(jì)價(jià)值必須能夠以貨幣來(lái)計(jì)算、衡量和估價(jià)。例子：千里送鵝毛2、保險(xiǎn)利益的確立條件

合法性（合同重要特性）

確定性（現(xiàn)在或者將來(lái)會(huì)產(chǎn)生利益的）

經(jīng)濟(jì)性（能夠以貨幣估算價(jià)值的）

二、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用第一、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立通俗：投保人可以給哪些財(cái)產(chǎn)投保財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)的保管人、貨物的承運(yùn)人、各種承包人、承租人等在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下具有的保險(xiǎn)利益2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效一般情況下，在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí)的全過(guò)程中存在。我2008.5.1買(mǎi)的，且投保2008.9.1轉(zhuǎn)賣(mài)給張三2009.4.30保險(xiǎn)合同結(jié)束2009.2.1發(fā)生保險(xiǎn)事故1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立投保人可以給誰(shuí)投保的問(wèn)題第二、保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用我自己配偶父母子女雇員2、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的時(shí)效人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益并不重要。1995年1995年，張三給他妻子翠花購(gòu)買(mǎi)一份養(yǎng)老金保險(xiǎn)，繳費(fèi)期為十年，2008年夫妻兩人離婚。問(wèn)翠花能不能到時(shí)候領(lǐng)取養(yǎng)老金？2008年，無(wú)利益關(guān)系領(lǐng)養(yǎng)老金時(shí)課程大綱第一節(jié)最大誠(chéng)信原則第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則第三節(jié)損失補(bǔ)償原則第四節(jié)近因原則一、損失補(bǔ)償原則的含義僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中

有損失，有補(bǔ)償；損失多少，賠償多少。核心：不會(huì)讓投保人因財(cái)產(chǎn)損失而獲利完整的財(cái)產(chǎn)損壞補(bǔ)償二、保險(xiǎn)補(bǔ)償考慮的因素

（一）實(shí)際損失這是一個(gè)基本限制條件。當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受損失后，保險(xiǎn)賠償應(yīng)以被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失為限。竊賊1市價(jià)跌至8萬(wàn).保險(xiǎn)公司該賠償多少?

投保時(shí)市價(jià)11萬(wàn)（二）保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額，賠償金額不能高于保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額也是保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)和依據(jù)。竊賊1市價(jià)10萬(wàn).保險(xiǎn)公司該賠償多少?

投保時(shí)保險(xiǎn)金額8萬(wàn)（三）免賠額

1、絕對(duì)免賠額無(wú)論損失多少，免賠額以下部分都不賠

2、相對(duì)免賠額只要超過(guò)免賠額，全賠。如：規(guī)定免賠額為100元，實(shí)際損失了120元。按照絕對(duì)免賠額應(yīng)該賠多少？按照相對(duì)免賠額應(yīng)該賠多少？三、損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t（一）保險(xiǎn)代位原則1、含義與意義

是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行求償（或追償）的權(quán)利或取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。損壞10萬(wàn)投保50萬(wàn)保險(xiǎn)賠償10萬(wàn)保險(xiǎn)公司向他追要10萬(wàn)代位求償權(quán)（權(quán)利代位）物上代位（所有權(quán)的代位）投保保險(xiǎn)金額20萬(wàn)保險(xiǎn)事故損失20萬(wàn)賠償20萬(wàn)車(chē)屬于保險(xiǎn)公司

就投保人而言：

A、如果被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償之前放棄了向第

三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，那么，就意味著放棄了向

保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利；

B、如果被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償之后未經(jīng)保險(xiǎn)人

同意而放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無(wú)效；

C、如果事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得賠償

或者由于過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)，保

險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金；

D、在保險(xiǎn)人向第三者行使代位求償權(quán)時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)

當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。

是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故發(fā)生全損或推定全損時(shí)，保險(xiǎn)人在全額賠付保險(xiǎn)金之后，依法取得該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的物上的一切權(quán)利。條件是：物全損，保險(xiǎn)公司全賠!（2）物上代位權(quán)投保保險(xiǎn)金額20萬(wàn)保險(xiǎn)事故損失20萬(wàn)賠償20萬(wàn)車(chē)屬于保險(xiǎn)公司物上代位權(quán)的取得一般是通過(guò)委付實(shí)現(xiàn)的

委付是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時(shí)，用口頭或書(shū)面形式提出申請(qǐng)，愿意將保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并請(qǐng)求保險(xiǎn)人全部賠償?shù)男袨椤?/p>

（二）損失分?jǐn)傇瓌t1、損失分?jǐn)傇瓌t的含義是在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，從而所得的總賠償金額不得超過(guò)實(shí)際損失金額。實(shí)際損失：5萬(wàn)保險(xiǎn)金額3萬(wàn)保險(xiǎn)金額5萬(wàn)保險(xiǎn)金額8萬(wàn)2、損失分?jǐn)偟姆椒?/p>

（1）比例責(zé)任制（保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傊疲⒏鞅ｋU(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額進(jìn)行加總，得出各保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟谋壤缓蟀幢壤謹(jǐn)倱p失金額。

某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額某保險(xiǎn)人責(zé)任＝————————————×損失額所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額之和我國(guó)采用的分?jǐn)偟姆椒ㄙr款：人保：=3萬(wàn)16萬(wàn)×5萬(wàn)=0.94萬(wàn)平安：=5萬(wàn)16萬(wàn)×5萬(wàn)=1.4萬(wàn)太保：=8萬(wàn)16萬(wàn)×5萬(wàn)=2.2萬(wàn)人保3萬(wàn)+平安5萬(wàn)+渤海8萬(wàn)=16萬(wàn)5萬(wàn)損失：保額：實(shí)際損失：5萬(wàn)保險(xiǎn)金額3萬(wàn)保險(xiǎn)金額5萬(wàn)保險(xiǎn)金額8萬(wàn)（2）限額責(zé)任制（賠款額比例責(zé)任制）保險(xiǎn)人分?jǐn)傎r款額不以保額為基礎(chǔ)，而是按照在無(wú)他保的情況下各自單獨(dú)應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額進(jìn)行比例分?jǐn)傎r款。某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額某保險(xiǎn)人責(zé)任＝———————————×損失額所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任之和

賠款：人保：=3萬(wàn)13萬(wàn)×5萬(wàn)=1.16萬(wàn)平安：=5萬(wàn)13萬(wàn)×5萬(wàn)=1.92萬(wàn)太保：=5萬(wàn)13萬(wàn)×5萬(wàn)=1.92萬(wàn)人保3萬(wàn)+平安5萬(wàn)+渤海5萬(wàn)=13萬(wàn)5萬(wàn)損失：獨(dú)立賠償金總和：實(shí)際損失：5萬(wàn)保險(xiǎn)金額3萬(wàn)保險(xiǎn)金額5萬(wàn)保險(xiǎn)金額8萬(wàn)課程大綱第一節(jié)最大誠(chéng)信原則第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則第三節(jié)損失補(bǔ)償原則第四節(jié)近因原則