第七章 責任保險

第七章責任保險第一節(jié)責任保險概述第二節(jié)公眾責任保險第三節(jié)產(chǎn)品責任保險第四節(jié)雇主責任保險第五節(jié)職業(yè)責任保險［教學目的與要求］通過本章的學習，要求學生了解責任保險的意義與基本特征，掌握公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險和職業(yè)責任保險等各類責任保險業(yè)務的基本內(nèi)容和經(jīng)營技巧，井能夠運用所學知識處理有關(guān)責任保險事項。同時，要注意與財產(chǎn)保險一章中的第三者責任保險結(jié)合起來進行教學。[重點和難點]責任保險的基本特征，以及各類責任保險的一般內(nèi)容和主要險種[教學形式和方法]以講授為主第一節(jié)責任保險概述一、責任保險及其分類責任保險是指以保險客戶的法律賠償風險為承保對象的一類保險，屬于廣義的財產(chǎn)保險。又具有自己獨特的內(nèi)容。首先，責任保險與一般財產(chǎn)保險具有共同的性質(zhì)即都屬于賠償性保險。其次，責任保險承保的風險是被保險人的法律風險。再次，責任保險以被保險人在保險期限內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)。根據(jù)業(yè)務內(nèi)容的不同,責任保險可以分為公眾責任險、產(chǎn)品責任險、雇主責任險、職業(yè)責任險和第三者責任險。二、責任保險的基本特征（一）責任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征財產(chǎn)保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)是自然風險與社會風險的客觀存在和商品經(jīng)濟的產(chǎn)生與發(fā)展。人壽保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)是社會經(jīng)濟的發(fā)展和社會成員生活水平不斷提高的結(jié)果。責任保險產(chǎn)生與發(fā)展的最直接的基礎(chǔ)是人類社會的進步帶來了的法律制度的不斷完善。

當今世界上責任險最發(fā)達的國家或地區(qū)，必定同時是各種民事法律制度最完備最健全的國家。（二）責任保險補償對象的特征責任保險中，只有當?shù)谌降睦鎿p失客觀存在并依法應由被保險人負責賠償時才會產(chǎn)生被保險人的利益損失。盡管賠款是支付給被保險人，但是實質(zhì)上是對受傷害的第三者的補償，是一種雙重保障機制。直接補償對象與保險人簽訂責任保險合同的被保險人間接補償對象被保險人之外的受害方即第三者

（三）責任保險承保標的的特征責任保險承保的是各種民事法律風險，是沒有實體的標的。各種責任風險及其可能導致的經(jīng)濟賠償責任事先無法預料。保險人承擔的責任只能采用賠償限額的方式進行確定。（四）責任保險承保方式的特征

承保的方式具有多樣化的特征：獨立承保：例如，公眾責任險、產(chǎn)品責任險等。這是主要的業(yè)務來源。附加承保：例如第三者責任保險。組合承保：不需要單獨承保也不必附加條件只要參加了該財產(chǎn)保險就得到了相應的保障。（五）責任保險賠償處理中的特征★

比一般的保險賠償要復雜的多，原因如下：１、必然要涉及到受害的第三者。２、需要更全面的地運用法律制度。３、保險人具有參與處理責任事故的權(quán)利。４、賠款實質(zhì)上是支付給受害者。（一）責任保險的承保責任保險的適用范圍是十分廣泛的，適用于一切可能造成他人財產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個人。其適用范圍幾乎覆蓋了所有的團體組織和所有的社會成員。（二）責任保險的一般責任范圍

既可以是被保險人的過失行為所導致的責任事故風險，也包括無過錯責任風險。１、被保險人依法對造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡應承擔的經(jīng)濟賠償責任。２、因賠償糾紛引起的由被保險人支付的訴訟、律師費用及其他事先經(jīng)過保險人同意支付的費用。三、責任保險的承保與賠償（一）責任保險的承保（二）責任保險的一般責任范圍（三）責任保險的費率（四）責任保險的賠償

（三）責任保險的費率

影響責任保險費率的主要因素：１、被保險人的業(yè)務性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責任可能性的大小。２、法律制度對損害賠償?shù)囊?guī)定。

越嚴格，風險越大，費率越高３、賠償限額的高低。限額越高，保費絕對數(shù)愈高4、承保區(qū)域范圍5、歷史損失資料（四）責任保險的賠償

無論何種責任保險，均無保險金額的規(guī)定，而是采用在承保時由保險雙方約定賠償限額的方式來確定保險人承擔的責任限額。凡是超過賠償限額的索賠，仍須由被保險人自行承擔。通常有以下幾種類型：１、每次責任事故或同一原因引起的一系列責任事故的賠償限額。２、保險期內(nèi)累計的賠償限額。３、某些情況下也可以將財產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個限額。絕對免賠額：無論受害人的財產(chǎn)是否全部損失或受害人是否死亡，免賠額內(nèi)的損失均由被保險人自己負責賠償。保險人承擔的賠償責任是超過免賠額之上在賠償限額之內(nèi)的賠償金額。★第二節(jié)公眾責任保險一、公眾責任保險與公眾責任★（一）公眾責任保險，也稱為普通責任保險或綜合責任保險，它以被保險人的公眾責任為承保對象，是責任保險中獨立的、適用范圍最為廣泛的保險類別。（二）公眾責任，是指致害人在公眾活動場所的過錯行為致使他人的人身或財產(chǎn)遭受損害，依法應由致害人承擔的對受害人的經(jīng)濟賠償責任。二、公眾責任保險的一般內(nèi)容(一）公眾責任保險的責任范圍

包括被保險人在保險期內(nèi)、在保險地點發(fā)生的依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任和有關(guān)的法律訴訟費用。除外責任被保險人的雇員或?qū)φ跒楸槐ｋU人服務的任何人所遭受的傷害或財產(chǎn)損失被保險人的故意行為引起的損害事故凡屬于被保險人所占有的或以其名義使用的任何牲口、車輛、各類船只、飛機、電梯、吊車或其他升降裝置等造成的第三者責任火災、地震、爆炸、洪水、煙熏和水污有缺陷的衛(wèi)生裝置或任何類型的中毒或任何不潔或有害食品或飲料由于震動、移動或減弱支撐引起任何土地或財產(chǎn)或房屋的損壞責任由于戰(zhàn)爭、罷工等造成的責任（二）公眾責任保險的保費計算

公眾責任保險不像其他保險業(yè)務那樣有固定的保險費率表，而是通常視每一被保險人的風險情況逐筆議定費率，以便確保保險人承擔風險責任與所收取的保險費相適應。一般按每次事故的基本賠償限額和免賠額分別訂立人身傷害和財產(chǎn)損失兩項保險費率保險費的計算以賠償限額為計算依據(jù)對某些業(yè)務按場所面積大小計算保險費（三）公眾責任保險的賠償

其賠償限額的確定，通常采用規(guī)定每次事故賠償限額的方式，它只能制約每次事故的賠償責任，對整個保險期內(nèi)的總的賠償責任不起作用。保險人的理賠應當以受害人向被保險人提出有效索賠并為法律認可為前提，以賠償限額為保險人承擔責任的最高限額。三、公眾責任保險的主要險種（一）綜合公共責任保險綜合公眾責任保險承保被保險人在任何地點因非故意行為或活動所造成的他人人身傷害或財產(chǎn)損失依法應負的經(jīng)濟賠償責任。（二）場所責任保險

場所責任保險承保固定場所因存在著結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善，或被保險人在被保險場所進行生產(chǎn)經(jīng)營活動時因疏忽發(fā)生意外事故，造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失且依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。這是公眾責任保險業(yè)務量最大的險別，例如賓館、展覽會、電梯、機場等責任保險。（三）承包人責任保險承包人責任保險主要適用于承保各種建筑工程、安裝工程、修理工程施工任務的承保人。（四）承運人責任保險承運人責任保險專門承保承擔各種客、貨運輸任務的部門或個人在運輸過程中可能發(fā)生的損害賠償責任，主要包括旅客責任保險、貨物運輸責任保險等險種。一幅畫掉落的代價（公眾責任險）

1994年4月3日下午，六歲的女孩隨父母在上海某飯店一樓飲茶時，一幅罩殼為有機玻璃的畫突然掉落，正好砸到小女孩的頭部。事發(fā)后，該飯店立即采取措施，送小孩到醫(yī)院就診，當時小孩無異常反應，就回家了。第二天，小女孩再到醫(yī)院就診，醫(yī)生結(jié)論為：頭顱軟組織挫傷；不排除輕度腦震蕩。隨后，又去多家醫(yī)院復查，仍是相同的結(jié)論。

保險公司4月18日接到報案后，確認屬于公眾責任險責任范圍，迅速會同飯店負責人與女孩的父母就賠償金額進行了協(xié)商。因受害方提出的要求過高（診療費、誤工費、護理費、營養(yǎng)費、交通費、生理損害費、精神賠償?shù)裙灿?8656.2元），雙方未能達成一致。

5月30日，女孩的母親以小女孩法定代理人的身份向區(qū)法院提起訴訟。經(jīng)調(diào)解無效后，1994年10月6日，法院作出判決：

被告上海某飯店一次性支付原告賠償88781.38元。

鑒定費100元由被告上海某飯店承擔。案件受理費4095.42元，原告負擔709.32元，被告負擔3386.10元。

飯店不服一審判決，于1994年10月25日向上海中級人民法院提起上訴。

1995年1月21日，上海市中級人民法院下達的民事判決書認為：一審責任認定事實清楚，其他各項費用予以確認，對于女孩的母親的基本工資中津貼被扣除4個月外，其余已發(fā)給本人，故該部分費用應在飯店賠款中剔除，綜上，飯店應賠償59768.11元。飯店愿意將賠償費用增加至63000元，可予準許。并判決如下：1、撤消一審民事判決。2、飯店自愿賠償小女孩63000元，可予準許。3、二審案件受理費8190.84元，由上訴人、被上訴人各負擔一半，一審鑒定費100元，二審鑒定費1430元由上訴人負擔。本判決為終審判決。

一幅畫掉落的代價就是87087.42元，好在該飯店有先見之明，投保了公眾責任險。最后保險公司依據(jù)公眾責任險條款的規(guī)定，按上海市中級人民法院民事判決書賠償給該飯店87087.42元（包括律師費）最終結(jié)案。

食物中毒，責任險不負責任（公眾責任險）

1999年某日，某保險公司接到報案，投保了公眾責任險不久的上海某娛樂有限公司稱，有幾位客人因飲料中毒正在醫(yī)院治療。經(jīng)調(diào)查，當日因客人爆滿，服務員一時疏忽，將存放很久未經(jīng)消毒的杯子用來盛果汁，客人飲用后，當場腹瀉不止，隨即被該公司送到附近的醫(yī)院。目前，已基本康復。娛樂公司為此花了近10000元，要求保險公司給予賠償。

保險公司理賠人員了解有關(guān)情況后，表示不屬于公眾責任險的保險責任，不能賠償。

公眾責任險條款規(guī)定，不潔、有害食物或飲料引起的食物中毒或傳染病，有缺陷的衛(wèi)生裝置，以及售出的商品、食物、飲料存在缺陷造成他人的損害，保險人不負責賠償。

對此結(jié)果，娛樂公司表示無奈，只好接受了這個事實。

此前，娛樂公司以為只要在經(jīng)營過程中造成的客人損失，保險公司均必須賠償。公眾責任險并不是對所有造成第三者損失都要負責賠償，對一些如自然災害等造成的第三者損失并不負責賠償。現(xiàn)在一些保險公司已推出食物中毒責任保險，經(jīng)營食品、飲料的商店、酒樓賓館、娛樂場所均可投保。當然，也可以事先與保險公司協(xié)商，擴展食物中毒責任保險，增加保障范圍。

精神損失費賠償案（公眾責任險）

某日，萬女士到某外資快餐店進餐，忽然感到有異物卡喉，隨即發(fā)生嘔吐和胸痛，并有吐血。經(jīng)醫(yī)院診斷食管急性異物損傷并感染出血，住院了30天，醫(yī)療費花了12837元。法醫(yī)鑒定結(jié)論為：證明其有食管急性異物損傷。經(jīng)與快餐店反復調(diào)解無效，萬女士訴至法院，要求賠償其醫(yī)療費12837元，誤工費6800元，營養(yǎng)費1500元，精神損害賠償費85300元，并書面賠禮道歉。

快餐店認為，異物始終未被發(fā)現(xiàn)，不能證明有異物存在，因此不負賠償責任。

法院認為：萬女士在快餐店就餐屬實，醫(yī)院和法醫(yī)都認定發(fā)生食管急性異物損傷也是事實。異物存在與否并不影響對上述事實的認定和被告責任的成立，判決被告向原告賠禮道歉，并賠償原告醫(yī)療費12837元，誤工費6800元，營養(yǎng)費1500元，精神損失費65000元。

該快餐店在保險公司投保了公眾責任險，根據(jù)法院的判決書，依據(jù)公眾責任險條款，保險公司賠償了上述損失，包括精神損失費。精神傷害賠償在國外司空見慣，賠償金額奇高，在我國一直比較敏感，尚無章可循。公眾責任險承保的是被保險人依法承擔的經(jīng)濟賠償責任，法院判決應該承擔的，在其責任范圍內(nèi)予以賠償。目前國內(nèi)保險公司對責任保險的精神傷害賠償控制十分嚴格。

第三節(jié)產(chǎn)品責任保險一、產(chǎn)品責任保險與產(chǎn)品責任★產(chǎn)品責任保險，是指以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等的產(chǎn)品責任為承保風險的一種責任保險。(武器、彈藥以及殘次品等保險人不予承保）所謂產(chǎn)品責任，是指產(chǎn)品在適用過程中因其缺陷而造成用戶、消費者或者公眾的人身傷亡或財產(chǎn)損失時，依法應當由產(chǎn)品供給方承擔的民事責任。國際上美國的產(chǎn)品責任法律制度最為嚴厲，對產(chǎn)品責任事故的處理采用的是嚴格或無過失責任原則，賠償?shù)慕痤~往往也是世界上最高的。二、產(chǎn)品責任保險的一般內(nèi)容（一）承保責任保險的責任范圍產(chǎn)品責任保險，是承保產(chǎn)品造成的對消費者或用戶及其他任何人的財產(chǎn)損失、人身傷亡所導致的經(jīng)濟賠償責任，以及由此而導致的有關(guān)法律費用等。限制性條件：１、造成產(chǎn)品責任事故的產(chǎn)品必須是供給他人使用的即用于銷售的產(chǎn)品。２、產(chǎn)品責任事故的發(fā)生必須是在制造、銷售該產(chǎn)品的場所范圍之外的地點。除外責任根據(jù)合同或協(xié)議應由被保險人承擔的對其他人的責任根據(jù)勞工法或雇主責任法或雇傭合同應由被保險人承擔的責任被保險人所有、照管或控制的財產(chǎn)的損失被保險人故意違法生產(chǎn)、出售或分配的產(chǎn)品或商品造成任何人的人身傷亡或財產(chǎn)損失不按照被保險產(chǎn)品說明去安裝、使用或在非正常狀態(tài)下使用時造成的損害事故

（三）產(chǎn)品責任保險的賠償

產(chǎn)品責任保險的賠償過程中，保險人的責任通常以產(chǎn)品在保險期限內(nèi)發(fā)生事故為基礎(chǔ)，而不論產(chǎn)品是否在保險期內(nèi)生產(chǎn)或銷售。

對于賠償標準的掌握，以保險雙方在簽訂保險合同時確定的賠償限額為最高限度，它即可以每次事故賠償限額為標準，也可以累計的賠償限額為標準。（二）產(chǎn)品責任保險的費率

產(chǎn)品責任保險的費率擬定，主要考慮以下因素：１、產(chǎn)品的特點和可能對人體或財產(chǎn)造成的損害的風險大?。唬?、產(chǎn)品數(shù)量和產(chǎn)品的價格，它與保險費呈正相關(guān)關(guān)系，與保險費率呈負相關(guān)關(guān)系；３、承保的區(qū)域范圍，出口的產(chǎn)品比國內(nèi)的責任風險大；４、產(chǎn)品制造者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況；５、賠償限額的高低。

類似下面的有關(guān)美國產(chǎn)品責任的訴訟判決對公眾來講已經(jīng)越來越不陌生了：

2003年5月，美國加州對荷西高等法院作出一項判決，判定生產(chǎn)果凍的臺灣某公司向一位九歲女童的家人賠付1670萬美元。該女童1999年因吃了該公司生產(chǎn)的果凍后被噎住，不幸成為植物人；后于2001年不治身亡。

(資料來源：2003年5月13日人民網(wǎng))

兩個月后的7月11日，美國舊金山高等法院判定同一家公司向另一位兩歲男童的父母賠付5000萬美元。該男童也因食用該公司生產(chǎn)的果凍意外身亡。

(資料來源：2004年7月13日中國臺灣網(wǎng))

2001年3月，一位38歲的女性被飛出的割草機刀片割到頸部而喪生。法院判定割草機生產(chǎn)商向受害者家屬賠付1200萬美元。

(資料來源：2002年12月美國《大方向》(GeneralDirection))

1997年5月，佛羅里達州一家法院判決法國某輪胎公司向一名因車禍致殘的卡車司機賠償3045萬美元。該司機駕駛的載重卡車輪胎突然爆裂，造成卡車傾覆發(fā)生事故。該司機雙腿被壓斷造成終身殘廢。

你可能已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，以上消息有著共同特點，那就是：

一、所有的事故都是因使用或消費某種產(chǎn)品而引發(fā)；

二、受害者都向產(chǎn)品的生產(chǎn)商或銷售商提出索賠，甚至訴諸法律；

三、最后的由生產(chǎn)商或銷售商向受害人賠償?shù)慕痤~都相當高。

對，你可能已經(jīng)想到了，這就是產(chǎn)品責任。它是指由于產(chǎn)品的內(nèi)在的缺陷與缺乏指示說明等，使產(chǎn)品的消費者或使用者遭受人身傷害或財產(chǎn)損失，該產(chǎn)品的生產(chǎn)者或銷售者（以下統(tǒng)稱為“經(jīng)營者”）應對此承擔相應的法律賠償責任。產(chǎn)品責任風險在某種程度上講對產(chǎn)品的經(jīng)營者不啻為一個噩夢。在美國，平均每年有超過950萬起由產(chǎn)品缺陷造成的非致命人身傷害，有9萬件產(chǎn)品責任的訴訟在美國法庭備案。這種事態(tài)的嚴重性還不僅表現(xiàn)在數(shù)量上――因這些人身傷害引發(fā)的索賠金額也是在逐年上升。（嚴格責任原則的適用；陪審團制度的實行；或有的律師費制度）第四節(jié)雇主責任保險一、雇主責任保險與雇主責任★雇主責任保險，是以被保險人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務時因遭受意外導致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任為承保風險的一種責任保險。（強制性保險，社會保險）雇主所承擔的對雇員的責任包括雇主自身的故意行為、過失行為乃至無過失行為所致的雇員人身傷害賠償責任。但保險公司所承擔的責任風險均將被保險人的故意行為除外，主要承保被保險人的過失行為所致的損害賠償，或者將無過失風險一起納入保險責任范圍。前提條件是：雇主與雇員之間存在著直接的雇傭合同關(guān)系。

下列情況通常被視為雇主的過失或疏忽責任：１、雇主提供危險的工作地點、機器工具或工作程序；２、雇主提供的是不稱職的管理人員；３、雇主本人直接的疏忽或過失行為。160頁二、雇主責任保險的一般內(nèi)容（一）雇主責任保險的責任范圍

雇主責任保險的保險責任，包括在責任事故中雇主對雇員依法應負的經(jīng)濟賠償責任和有關(guān)法律費用等，導致這種賠償?shù)脑蛑饕歉鞣N意外的工傷事故和職業(yè)病。除外責任戰(zhàn)爭、暴動、核風險等引起雇員的人身傷亡被保險人的故意行為或重大過失被保險人對其承包人的雇員所負的經(jīng)濟賠償責任被保險人在合同項下應承擔的責任被保險人的雇員自身的故意行為和違法行為造成的傷害被保險人的雇員出于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及由此而施行內(nèi)、外科治療手術(shù)所致的傷殘、死亡及醫(yī)藥費（二）雇主責任保險的費率

雇主責任保險的費率，一般根據(jù)一定的風險歸類確定不同行業(yè)或不同工種的不同費率標準，同一行業(yè)基本上采用同一費率。（三）雇主責任保險的賠償（是否存在雇傭關(guān)系是賠償?shù)那疤幔?/p>

雇主責任保險的賠償限額，通常是規(guī)定若干個月的工資收入，即以每一雇員若干個月的工資作為其發(fā)生雇主責任保險時的保險賠償額度，每一雇員只適用于自己的賠償額度。在一些國家，保險人對雇員死亡賠償額度與永久完全殘疾賠償額度是有區(qū)別的，后者往往比前者的標準高。三、雇主責任保險的附加險（一）附加第三者責任保險

承保被保險人因其疏忽或過失行為導致雇員以外的他人人身傷害或財產(chǎn)損失的法律賠償責任。（二）附加雇員第三者責任保險

承保雇員在執(zhí)行公務時因其過失或疏忽行為造成對第三者的傷害，且依法應由雇主承擔的經(jīng)濟賠償責任。（三）附加醫(yī)療費保險

承保被保險人的雇員在保險期間，因患疾病所需要的醫(yī)療費用。煤氣泄漏保姆死亡雇主賠償九萬元

中國法院網(wǎng)訊只雇傭了4天的保姆因煤氣泄漏與自己的父母同時死亡，雇主金某在萬分悲痛之中還要支付死亡賠償金。上海市寶山區(qū)人民法院判決金某支付保姆死亡賠償金90000元。2004年1月底，金某為了照顧父母生活，通過保姆介紹所雇傭了張某的妻子陸某。雙方協(xié)商陸某每月工資500元，吃住在金某父母家中。2月2日，金某父母家中因煤氣軟管老化，造成煤氣泄漏，致使金某的父母與陸某三人中毒身亡。事后，金某暫借給張某1萬元處理后事。張某認為，他的妻子是金某雇傭的保姆，在工作期間因煤氣泄漏而中毒身亡，金某作為雇主應承擔全部賠償責任，而且金某對自己房屋及設(shè)施疏于管理，主觀上有過錯。在協(xié)商不成的情況下，張某向?qū)毶椒ㄔ浩鹪V，要求被告賠償喪葬費、死亡賠償金14萬余元。庭審中，被告金某認為煤氣泄漏純屬意外事故，自己無過錯，不存在侵權(quán)。由于父母年邁，行動不便，故委托他為他們聘請保姆，他與陸某之間無雇傭關(guān)系。陸某作為保姆有照顧被告父母的義務，應注意安全和通風，但陸某未盡職，后果由其自負。而根據(jù)派出所警員在事發(fā)當天向被告詢問另一位死者是誰時，被告談到：“她是我為父母請的保姆，叫陸某，是我于三、四天前在一個保姆介紹所雇來的。”據(jù)此法院認定被告與陸某的雇傭關(guān)系成立。而雇員在從事雇傭活動中遭受人身損害，雇主應當承擔賠償責任。雇主責任險案例

與雇傭關(guān)系有關(guān)的傷害賠償，其索賠定案總是圍繞“發(fā)生于工作地點”和“因工作而起”兩點進行。雖然具體的判斷標準受制于法官以及理賠人員的尺度，但是辯論總是圍繞這兩點進行。雇主的責任范圍有不斷擴大化的傾向，法官似乎更加相信雇主和雇員的這種雇傭關(guān)系對雇員的影響可以是各方面的，乃至作為事故發(fā)生的關(guān)鍵看待。以至于原本來源于個人習慣和疏忽造成的傷害，或者是一般性存在的危險引起的，只要是發(fā)生在工作時間、工作地點——換句話說，“與工作有關(guān)”——就可能被認定為雇主責任。雇員所遭受的傷害總是容易引起法官和勞動部門的同情。這些傷害，只要不是故意行為，當事人又的確遭受令人憐憫的苦楚，基本都可以得到賠付。相比之下，“責任”的概念被淡化，強調(diào)的是“相關(guān)”的概念；似乎認定了“相關(guān)”，賠付就是當然的事情。以此看來，雇主責任險的概念越來越傾向于是一種與工作“相關(guān)”的“意外”險，這使得在勞動保險高度普及的國家，雇主險的投保比例與賠付率都非常高。閱讀以下案例可以清楚的感覺理賠定案尺度的這種傾向性偏移。1.工作使得風險增加：案例1：一名垃圾回收車的司機，被路過的學校巴士內(nèi)飛出的蘋果打傷，這起事故被認為是因工作而起。案例2：有一名索賠人受雇于一貴重金屬經(jīng)銷商，工作中經(jīng)常去銀行為雇主存現(xiàn)金。一次被武裝匪徒搶劫并打傷。法庭裁決是工作使索賠人要面對更高的搶劫風險，所遭受的傷害由工作而起。案例3：一名索賠人的工作是駕駛室外工作的筑路機。因為他患有糖尿病，所以他穿了電熱的暖靴以保持腳部的溫暖，而電熱暖靴給他造成傷害。法庭裁定是工作讓索賠人必須在寒冷的室外環(huán)境勞動。如果不是因為工作環(huán)境，他無需穿電暖靴。案例4：索賠人是一名推銷員，他吃完午餐，正要進入自己的車子，一個陌生人走過來，在毫無警示的情況下開槍將其殺害。法庭認為推銷員“要不是”因為工作的關(guān)系，決不會在當時當?shù)爻霈F(xiàn)，因而裁定其應該獲得賠償。2.導致傷害的因素與工作的關(guān)系：案例5：案例索賠人是一名法律執(zhí)行官，業(yè)余時間他在公園慢跑的時候心臟病發(fā)作。索賠人認為他的心臟病與工作有關(guān)，因為他的部門有強制的體能訓練科目。該訓練科目明確說明雇員——而不是部門——需要加強體能訓練。盡管慢跑有可能導致該索賠人的心臟病，但是發(fā)生的時間和地點不在工作范圍內(nèi)，而且列明的事故清楚表明與工作沒有任何關(guān)系，所以法庭駁回了索賠人的索賠要求。3.街道風險與局部地域風險：案例6：一名礦工得到指示去雇主的辦公室歸還燈具，結(jié)果在結(jié)冰的路上滑倒摔傷。法庭判決：是雇主要求索賠人在路上行走，所以導致的事故應該由雇主承擔，索賠有效。案例7：一名圖書保管員，某天離開工作地點去給雇主存放郵件時，遭到襲擊。法庭鑒用了街道風險的條款，裁定索賠人的傷害由工作而起。4.“上帝”的旨意？案例8：索賠人是一家農(nóng)業(yè)公司的副主管，工作時間在一塊空曠、平坦的田地里被雷擊中。法庭裁定該雇員的工作比其他的工作更容易造成“上帝旨意”下的風險，認定賠償。案例9：一名索賠人在他的工作地點被龍卷風襲擊致死，龍卷風還造成了該區(qū)域60%建筑物的破壞，以及差不多相同比例的社區(qū)居民的傷亡。索賠申訴被駁回。5.突發(fā)性傷害：案例10：一名索賠人可能因為臨時搭建的環(huán)境造成的掉落而摔傷：她從一個木質(zhì)的平臺上掉落，壓塌一張金屬的桌子，最后摔在水泥地面上。法庭裁決這是工作環(huán)境造成的風險所致。6.心臟病發(fā)作：案例11：一名61歲的汽車推銷員因為客戶被欺騙的事情與汽車代售點的服務主管爭執(zhí)。之后，該索賠人患上了“視力模糊”的毛病，身體有癲癇。第二天他去了醫(yī)院，醫(yī)生診斷他得了中風，他走路和說話的能力得到永久的損傷。此案該索賠人得到了終身的全額機能喪失賠償。醫(yī)生的檢測表明，沒有其它實質(zhì)性的原因?qū)е滤闹酗L，也就是說，中風由工作而起。7.傷害種類：案例12：由于工作中的失誤被工頭訓斥，當事人向工頭噴灑顏料，工頭反擊了他，造成傷害。法庭認為當事人的防御屬挑釁行為，屬不正確的動因所致，駁回了索賠。案例13：兩個家具推銷員因由誰來招待一名客戶的事情發(fā)生了爭吵。其中一名推銷員動手打了另一個，被打的推銷員以傷人行為向法院提出訴訟。法院考慮爭端由工作的原因而起，將此案移交美國勞工賠償總署處理。假如買了雇主責任險

保姆焦女士在雇主劉先生家擦玻璃時不慎從樓上墜亡。事后，焦女士的家人以“雇主應承擔責任”為由，將雇主劉先生告上法庭。

焦女士家人起訴稱，劉先生家一直雇焦女士當保姆。2004年11月7日，焦女士在劉家擦玻璃時不慎意外墜樓身亡。他們認為，焦女士的死給全家人造成了巨大的財產(chǎn)損失和精神傷害，因此，希望法院判決支付死亡賠償金等費用。

雇主劉先生沒有否認焦女士意外墜樓身亡的事實，但他同時認為自己也很冤枉。他說，焦女士是和自己住在同一個小區(qū)的鄰居。從2001年至2004年9月，他家雇用焦女士幫忙照料家務。不過在2004年9月以后，因為家里不再需要保姆幫忙，他們就解除了和焦女士之間的雇用關(guān)系?？山古繀s向他哭訴家里生活困難，希望能在其家繼續(xù)幫忙。劉先生覺得他是從友情和社會責任感的角度考慮，決定以后盡力幫焦女士。焦女士出于對他的感激，此后經(jīng)常來他家走動。劉先生認為此時焦女士的身份已經(jīng)不再是保姆了，所以沒有雇用關(guān)系。

此外，劉先生還說，出事前，焦女士說要擦玻璃時，他明確阻止過，但焦女士還是自己來到他家，自行清理了家務，結(jié)果造成了意外事故。出事后，他已經(jīng)給焦女士的丈夫27979元的經(jīng)濟幫助。

法院審理認為，根據(jù)法律規(guī)定，雇員在從事雇傭活動中遭受人身損害，雇主應承擔賠償責任。本案中劉先生雖然辯稱事發(fā)時焦女士已沒有保姆身份，但從“2004年9月后，焦女士仍來劉家?guī)兔Ω苫睿哉莆罩鴦⒓业蔫€匙，焦女士擦玻璃時劉先生沒有明確拒絕”等情節(jié)看，雙方仍存在著事實的雇傭關(guān)系。同時，劉家的窗戶未安裝護欄，而劉先生也未對此采取安全措施，存在一定過錯。而焦女士長期在劉家做保姆，在明知窗戶沒有護欄的情況下仍未盡謹慎義務，也對事故負有過失責任。據(jù)此，法院一審判劉先生一次性支付死者家屬死亡賠償金15.6萬多元。

由以上案例不難看出，倘若劉先生在雇用焦女士時為其購買幾十元的雇主責任保險，就不會受巨額經(jīng)濟補償壓力之苦了。

作為繼醫(yī)療責任保險、公眾責任保險和產(chǎn)品責任保險之后第四大責任險種的雇主責任保險，主要承保被保險人所聘用的員工在受雇過程中從事業(yè)務工作而遭受意外或患與業(yè)務有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、致殘或死亡，被保險人根據(jù)《中華人民共和國勞動法》及勞動合同應承擔的經(jīng)濟賠償責任。三資企業(yè)、私人企業(yè)、國內(nèi)股份制公司，國有企業(yè)、事業(yè)單位、集體企業(yè)以及集體或個人承包的各類企業(yè)都可為其所聘用的員工投保雇主責任保險。

雇員忠誠保證保險拒賠案案情：1998年初，廣州一家合資公司策劃在上海某百貨商場舉辦護膚用品專柜特賣活動月。為組織好這次特賣活動，該公司通過某人才市場的招聘，雇傭了5名小姐擔任此次活動的推銷員。有一天，該公司急需將20箱護膚用品，價值五萬多人民幣的貨物從公司駐滬辦事處運往商場。當時正值下午4時，公司專用送貨車輛均已外出未歸，活動現(xiàn)場又急等要貨。為此，負責這次活動的業(yè)務員便安排推銷員A叫一輛出租車送貨，并再三吩咐其隨車押貨到指定的商場，同時聯(lián)系商場專柜售貨組派人在商場門口接貨。但數(shù)小時過后，在商場門口接貨的人員卻始終未見隨車押貨的推銷員A的蹤影。業(yè)務員根據(jù)公司提供的尋呼機號碼與推銷員A聯(lián)系，可是一位回電話的男士聲稱是機主，卻根本不認識業(yè)務員要找的推銷員A。由于公司招聘資料只有推銷員A的呼機號碼及一般個人資料，該公司一時無法找到推銷員A的下落。發(fā)現(xiàn)這批貨物己遭不測后，該公司立即向當?shù)嘏沙鏊鶊罅税浮９残叹藛T根據(jù)該公司提供的情況和資料，通過向有關(guān)尋呼臺查詢，結(jié)果發(fā)現(xiàn)推銷員A提供的尋呼號碼與實際機主身份不符，同時，推銷員A在人才市場所留下的身份證及姓名、地址也有不少疑點。對于此案，公安部門雖然對所有的線索作了進一步的追查，但終究沒有明確的結(jié)果。該公司事后根據(jù)投保的雇員忠誠保證保險向保險公司提出了索賠申請。保險公司接到受損公司的索賠申請后，立即向該公司的有關(guān)人員進行了調(diào)查取證，并根據(jù)保險單所列明的條款，要求被保險人提供雇傭推銷員A對其受雇前情況進行查詢所獲得的證明資料。但事實表明，該公司在雇傭推銷員A時，未對其受雇前情況作必要的查詢。由于被保險人在使用其雇員前，未通過必要的查詢來防范其雇員在忠誠信用方面所潛在的風險，因此，保險公司依據(jù)保單條款對此案作出了拒賠的決定。分析：雇員忠誠保證保險是以被保險人的雇員在受雇期間，因欺騙或不忠誠行為(貪污、挪用款項、偽造帳目、偷竊錢財?shù)?而導致其直接經(jīng)濟損失為保障內(nèi)容的一種保險。雇員的忠誠信用是保障的基礎(chǔ)。被保險人轉(zhuǎn)嫁給保險公司的是其雇員在被雇傭期間可能發(fā)生不忠誠行為的潛在風險。目前，此險種在我國外商投資企業(yè)中比較常用。其承保方式分為指名和不指名兩種。不論是何種承保方式，參照國際上的習慣做法，我國保險公司現(xiàn)行使用的雇員忠誠保證保險條款都列明，被保險人必須對其雇員受雇前的情況進行查詢，并保存查詢資料，在索賠時，如有必要應提供給保險公司。通過對其雇員受雇前情況的必要查詢來防范被雇傭者在忠誠信用方面潛在的風險，這是被保險人的義務之一，也是保險公司提供雇員忠誠保證保障的前提。這一條款的制定，對保險雙方都是十分有益的，也體現(xiàn)了權(quán)利與義務對等的保險基本原理。根據(jù)以上分析，該公司雖投保了雇員忠誠保證保險，也不應得到賠償，保險公司的拒賠理由是充分的。第五節(jié)職業(yè)責任保險一、職業(yè)責任保險與職業(yè)責任職業(yè)責任保險，是以各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時因疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失所導致的經(jīng)濟賠償責任為承保風險的責任保險。職業(yè)責任從事各種專業(yè)技術(shù)工作的單位或個人因工作上的失誤導致的損害賠償責任風險職業(yè)責任的特點：１、技術(shù)性較強的工作所導致；２、與知識、技術(shù)水平及原材料等的欠缺有關(guān)；３、限于技術(shù)工作者從事本職工作中出現(xiàn)的責任事故。醫(yī)生，會計師，律師，設(shè)計師，經(jīng)紀人等等。二、職業(yè)責任保險的一般內(nèi)容（一）承保方式１、以索賠為基礎(chǔ)的承保方式。保險人僅對在保險期限內(nèi)受害人向被保險人提出的有效索賠負賠償責任，而不論導致該索賠的事故是否發(fā)生在保險有效期內(nèi)。使得保險時間前置了，風險變大。規(guī)定追溯日期２、以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式。保險人僅對在保險有效期內(nèi)發(fā)生的職業(yè)責任事故而引起的索賠負責任，而不論受害方是否在保險有效期內(nèi)提出索賠，將保險責任期限延長了。規(guī)定賠償限額和后延截止日期。

采用以索賠為基礎(chǔ)的承保方式較多，保險人一般規(guī)定的追溯日或后延日期為前置三年或后延三年。（二）職業(yè)責任保險的費率費率確定因素需要考慮的因素：投保人的職業(yè)種類投保人的工作場所投保人工作單位的性質(zhì)投保業(yè)務的數(shù)量被保險人及其雇員的專業(yè)技術(shù)水平與工作責任心賠償限額、免賠額和其他承保條件被保險人職業(yè)責任事故的歷史統(tǒng)計資料以及同類業(yè)務的職業(yè)責任事故情況（三）職業(yè)責任保險的賠償嚴格按照承保方式的不同基礎(chǔ)審查責任承擔對賠償金和有關(guān)費用兩項賠償責任賠償金：以賠償限額為依據(jù)法律訴訟費用：在賠償金之外另行計算三、職業(yè)責任保險的主要險種醫(yī)療職業(yè)責任保險承保醫(yī)務人員或其前任由于醫(yī)療事故而致病人死亡或傷殘、病情加劇、痛苦增加等，受害者或其家屬要求賠償且依法應當由醫(yī)療方負責的的經(jīng)濟賠償風責任律師責任保險承保被保險人或其前任作為一個律師在自己的能力范圍內(nèi)在職業(yè)服務中發(fā)生的一切疏忽行為、錯誤或遺漏過失行為造成的法律賠償責任。會計師責任保險承保被保險人或其前任因違反會計業(yè)務上應盡的責任及義務造成的對委托人或第三者依法應付的經(jīng)濟賠償責任，但不包括人身傷害、死亡及實質(zhì)財產(chǎn)的毀損。建筑、工程技術(shù)人員責任保險承保建筑師、工程技術(shù)人員的過失而造成合同對方或他人的財產(chǎn)損失與人身傷害并由此導致經(jīng)濟賠償責任的職業(yè)技術(shù)風險國內(nèi)第一款美容師職業(yè)責任保險產(chǎn)品由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司推出，一旦有人在投保該險種的美容院因美容師過失而“毀容”，最高可獲得100萬元賠償。據(jù)了解，該責任險的基本保險費在500元至4000元之間，每位美容師的年度保險費在150元至800元之間。如果是美容師的過失造成接受美容者的人身損害，根據(jù)美容性質(zhì)不同，顧客最高可獲賠10萬元至100萬元不等。

熱門職業(yè)責任險登場如何給“金飯碗”保個險

廣州外來打工仔許霆，在一次取錢的時候偶然發(fā)現(xiàn)ATM機出現(xiàn)故障，遂起貪念，利用ATM機取款171次，共取得人民幣17.5萬元，一年多后，被抓獲歸案的許霆被一審判處無期徒刑，目前該案已經(jīng)被發(fā)回重審。這個2007年年底爆出的“許霆取款案”，相信很多人都還記憶猶新。對于這個案子，也有很多不同的評論和聲音。而在此案中，很多人心中都有一個疑問，那就是許霆發(fā)現(xiàn)ATM出錯后，繼續(xù)多次