第六章保險規(guī)劃

第六章保險規(guī)劃帆船理論

帆船（家庭資產(chǎn)）=船身（存款）+船帆（投資）+救生圈（保險）本章內(nèi)容保險的基本知識1保險種類及產(chǎn)品介紹2保險規(guī)劃實(shí)務(wù)3第一節(jié)保險的基本知識個人面臨的風(fēng)險分析風(fēng)險管理保險的概念和原理飛來橫禍一、個人面臨的風(fēng)險分析認(rèn)識風(fēng)險風(fēng)險的定義風(fēng)險指未來結(jié)果的不確定性(預(yù)期與實(shí)際的差距)保險所稱風(fēng)險是指在特定客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的可能性。風(fēng)險的度量損失頻率----發(fā)生的機(jī)會有多大（％）損失程度----會造成多大的損失（￥）要注意的是可能性和嚴(yán)重性并不是正相關(guān)的，保險考慮的主要是那些可能性小但后果可能很嚴(yán)重的風(fēng)險。廣義的個人風(fēng)險風(fēng)險通常有兩種定義：投機(jī)風(fēng)險、純粹風(fēng)險投機(jī)風(fēng)險（投資風(fēng)險）指對期望收益的雙向偏離，既有可能帶來收益，又有可能帶來損失。第四章投資規(guī)劃中的風(fēng)險采用了這一定義可以通過投資工具（如遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)等金融衍生品）控制和對沖投機(jī)風(fēng)險純粹風(fēng)險指對預(yù)期收益的單向偏離，也即實(shí)際收益低于預(yù)期收益的情況。本章使用的風(fēng)險采用純粹風(fēng)險的定義。商業(yè)保險公司往往只對純粹風(fēng)險承保。個人面臨的純粹風(fēng)險個人風(fēng)險從理財角度分析活得太長活得太短活得太慘財產(chǎn)損失風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險信用風(fēng)險人身風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險一生風(fēng)險事故概率

風(fēng)險事故發(fā)生概率受傷1／3

難產(chǎn)1／6

車禍1／12

心臟病突然發(fā)作1／77

在家中受傷1／80

受到致命武器的攻擊1／260

死于心臟病1／340家中成員死于突發(fā)事件1／700

乳腺癌(女性)1／10

死于中風(fēng)1／1700

死于突發(fā)事件1／2900

死于車禍1／5000

風(fēng)險事故發(fā)生概率染上愛滋病1／5700

被謀殺1／1110

死于懷孕或生產(chǎn)(女性)1／4000

自殺(女性)1／20000自殺(男性)1／5000

因墜落摔死1／20000

死于工傷1／26000

走路時被汽車撞死1／40000

死于火災(zāi)1／50000

溺水而死1／50000

受二手煙污染死于肺癌1／60000被刺傷致死1／60000一生風(fēng)險事故概率

風(fēng)險事故發(fā)生概率死于手術(shù)并發(fā)證1／80000

因中毒而死(不包括自殺)1／86000

騎自行車時死于車禍1／130000

吃東西時噎死1／160000

被空中墜落的物體砸死1／290000

觸電而死1／350000

死于浴缸中1／1000000

墜落床下而死1／2000000

被龍卷風(fēng)刮走摔死l／2000000

被凍死1／3000000

風(fēng)險事故發(fā)生概率死于心臟病1／3

死于癌癥1／5

死于中風(fēng)1／14

死于車禍1／45

自殺1／39

死于愛滋病1／97

死于飛機(jī)失事1／4000

死于狂犬病1／700000

二、風(fēng)險管理在我們的生活中，風(fēng)險無處不在，而且將伴隨我們一生。不斷尋求保障、規(guī)避風(fēng)險是人的本能。風(fēng)險發(fā)生在未來，風(fēng)險的發(fā)生是不確定性的，但一旦發(fā)生就必然會帶來損失。那么，如何來化解風(fēng)險呢？方法有三種：一是獨(dú)立解決二是依靠救濟(jì)三是集合多數(shù)人的力量互助解決(保險)總而言之，風(fēng)險的客觀存在是保險產(chǎn)生和存在的自然前提，風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)。保險就是以小錢防范風(fēng)險，以確定的支出防范不確定的風(fēng)險，從而更穩(wěn)定地規(guī)劃和管理家庭財務(wù)。對付風(fēng)險的方法風(fēng)險處理技術(shù)預(yù)防轉(zhuǎn)移控制自留回避損失頻率降為0降低損失頻率減少損失程度轉(zhuǎn)嫁損失后果風(fēng)險自擔(dān)保險回避風(fēng)險預(yù)防損失減輕損失儲蓄（個人）準(zhǔn)備金（企業(yè)）保險（個人、企業(yè)）發(fā)生損失風(fēng)險對策（事前對策）資金救助（事后對策）事故不會等我們準(zhǔn)備好再發(fā)生簽約后馬上可以得到損失補(bǔ)償風(fēng)險的處理風(fēng)險降低財務(wù)影響的策略個人事件財務(wù)影響個人資源私人部門公共部門無能力喪失收入儲蓄、投資無能力保險無能力保險喪失服務(wù)其他策略增加的開支其他資源其他開支疾病喪失收入增進(jìn)健康健康保險健康關(guān)懷大額醫(yī)療支出健康維護(hù)機(jī)構(gòu)其他損失死亡喪失收入遺產(chǎn)計劃人壽保險社會保險喪失服務(wù)風(fēng)險降低其他策略葬禮支出其他資源其他支出退休收入減少儲蓄退休金社會保險其他支出投資習(xí)慣、技巧其他養(yǎng)老保險財產(chǎn)損失火災(zāi)修理和維護(hù)汽車保險暴風(fēng)安全計劃住房保險盜竊其他資源盜竊保險其他財產(chǎn)保險責(zé)任申報和處置費(fèi)用小心仔細(xì)法庭和法律費(fèi)用維護(hù)財產(chǎn)個人財產(chǎn)和收入損失其他資源其他支出個人風(fēng)險及風(fēng)險管理可保風(fēng)險損失較大純粹風(fēng)險偶然性可測性意外性可保風(fēng)險并非所有的風(fēng)險都可保不可保風(fēng)險巨災(zāi)風(fēng)險投機(jī)風(fēng)險道德風(fēng)險意料中的風(fēng)險違法風(fēng)險不可保風(fēng)險并非所有的風(fēng)險都可保三、保險的概念和原理保險的定義（一）保險的一般定義（描述性）

“保險是處理風(fēng)險的一種方法。一方面保險人向被保險人收取費(fèi)用;另一方面，一旦被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生某種意外事故而蒙受損失，保險人需按照予以經(jīng)濟(jì)賠償或提供勞務(wù)?！?/p>

——《英國不列顛百科全書》

（二）法律中保險的定義保險是指“投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為?！?/p>

——《中華人民共和國保險法》第2條保險的定義保險的定義保險是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排，它通過對不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測和收取保險費(fèi)的方法，建立保險基金；以合同安排的形式，有大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險購買者風(fēng)險轉(zhuǎn)移和理財計劃的目標(biāo)。胡適說保險保險的意義，只是今日作明日的準(zhǔn)備，父母作兒女的準(zhǔn)備，兒女幼小時，作兒女長大時準(zhǔn)備而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)??；生時預(yù)備死時，這是真曠達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛；不能作到這三步，不能算作現(xiàn)代人

風(fēng)險存在的客觀性（無時不在，無處不在）↓風(fēng)險的不確定性（是否發(fā)生，何時、何地發(fā)生……無法預(yù)料）↓后果的嚴(yán)重性（潛在地?fù)?dān)憂，是否能夠承受）↓采取措施——回避，自留、預(yù)防和控制，轉(zhuǎn)移

與其大家提心吊膽的過日子，不如集合起來將這些集中的、不確定的巨額經(jīng)濟(jì)損失→經(jīng)常性的、小額的保費(fèi)支出——由集體成員共同分?jǐn)偅ɑ鬄樾?，化集中為分散，化不定為確定）----此時，少數(shù)遭受損失人的損失就由未受損人來分?jǐn)?。人們?yōu)槭裁磿徺I保險趨利避害，分?jǐn)倱p失人人為我我為人人■

保險的基本思想

1、好多人拿出一筆錢

2、作為很大的共有準(zhǔn)備財產(chǎn)

3、如果朋友有萬一時，給朋友的遺屬一筆相當(dāng)多的錢，經(jīng)濟(jì)上互相幫助

人人為我我為人人視頻保險的由來保險的出發(fā)點(diǎn)互助合作的精神視頻:保險的五大功用之理財篇（6：26）保險原理示意圖O保險與儲蓄的比較保險基本概念保險人：指提供保險保障服務(wù)的保險公司，它收取保險費(fèi)，在事先約定的保險事故發(fā)生給被保險人造成損失時，承擔(dān)賠付保險金的責(zé)任。投保人：指購買保險的人，他向保險公司提出購買要求，并負(fù)責(zé)交納保險費(fèi)。被保險人：指受保險公司保障的人，保險公司賠付的保險金由其申領(lǐng)。受益人：人身保險中特有的一種身份，由被保險人或者投保人指定（投保人指定須經(jīng)被保險人同意），在被保險人因死亡不能申領(lǐng)保險金時，受益人則享有申領(lǐng)的權(quán)利，類似于遺產(chǎn)繼承人的角色。保險費(fèi)：購買保險產(chǎn)品和服務(wù)需要支付的價格，由投保人交納，保險人收取。保險金：又叫保險賠款，在保險事故發(fā)生時由保險人依約賠付給被保險人。保險金額：保險人承擔(dān)賠償或給付保險金的最高限額第二節(jié)保險種類及產(chǎn)品介紹保險的種類保險產(chǎn)品簡介一、保險的種類按保險性質(zhì)分類社會保險。如，社會養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育保險。商業(yè)保險。政策保險按是否自愿投保分類強(qiáng)制保險。社會保險和機(jī)動車第三者責(zé)任險屬于強(qiáng)制保險自愿保險。其它商業(yè)保險一般屬于自愿保險按保險功能分類保障型保險。消費(fèi)型產(chǎn)品儲蓄型保險。還本型產(chǎn)品投資型保險。收益型產(chǎn)品按保險標(biāo)的分類人身保險。以人的生命和身體為投保對象，包括人壽保險、意外傷害險、健康保險。財產(chǎn)保險。以家庭財產(chǎn)為投保對象。責(zé)任保險。以被保險人的民事賠償責(zé)任為投保對象，包括公眾責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險、職業(yè)責(zé)任險、雇主責(zé)任險信用保證保險社會保險與商業(yè)保險社會保障社會保險社會福利社會救濟(jì)社會優(yōu)撫商業(yè)保險財產(chǎn)保險人身保險物質(zhì)財產(chǎn)保險責(zé)任保險信用保險意外傷害保險健康保險人壽保險錦上添花非壽險壽險雪中送炭重慶10萬農(nóng)民工逛招聘會，最關(guān)心單位是否交養(yǎng)老和醫(yī)療保險

目前中國的社會保險包括基本養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、基本醫(yī)療保險、工傷保險和生育保險5個項(xiàng)目。國家依法建立社會保險制度，設(shè)立社會保險基金，使勞動者在年老、失業(yè)、疾病、工傷、生育時獲得幫助和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保障他們的基本生活和基本醫(yī)療。（薄弱環(huán)節(jié)：農(nóng)村社會保障）中國社會保險體系介紹（一）人身保險人身保險是以人的生命、身體或勞動能力為標(biāo)的的保險。保險人對被保險人因意外傷害、疾病、衰老等原因?qū)е滤劳?、傷殘、喪失勞動能力等，給付約定的保險金。最初的人身保險僅承保被保險人的死亡，后來逐漸擴(kuò)展到生存、養(yǎng)老、殘疾、醫(yī)療、生育等方面。人生三大風(fēng)險：意外疾病養(yǎng)老人生三大風(fēng)險：意外疾病養(yǎng)老第一層次第二層次第三層次第四層次人身保險人壽保險生存保險普通生存保險年金保險死亡保險定期死亡保險終身死亡保險生死兩全保險創(chuàng)新型人壽保險分紅保險投資連結(jié)保險萬能壽險變額壽險變額萬能壽險意外傷害保險健康保險醫(yī)療保險收入損失保險人身保險的種類1、人壽保險人壽保險亦稱“生命保險”，是以人的生命為保險對象的保險。投保人或被保險人向保險人繳納約定的保險費(fèi)后，當(dāng)被保險人于保險期內(nèi)死亡或生存至一定年齡時，履行給付保險金。人壽保險可分為死亡保險、生存保險和生死兩全保險三種。（1）死亡保險死亡保險：被保險人在保險責(zé)任有效期內(nèi)死亡，保險人才給付保險金的保險。根據(jù)保險的期限分為定期死亡保險和終身死亡保險。定期壽險：它只提供一個確定時期的保障，如5年、10年、20年或者到被保險人達(dá)到某個年齡為止，超過時間被保險人仍然生存，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。因此，只有保障功能，而沒有儲蓄功能。所以，一般是低保費(fèi)高保障。終身壽險：是一種為被保險人提供終身保障的保險，即保險人要直負(fù)責(zé)到被保險人死亡為止，或者說，被保險人的死亡不論發(fā)生在什么時間，保險公司總是要向其受益人給付死亡保險金。顯著特點(diǎn)是保單具有現(xiàn)金價值，且保單所有者既可以中途退保領(lǐng)取保金，當(dāng)急需用錢時，也可以在保單的現(xiàn)金價值的一定限額內(nèi)向保險公司借款，具有較強(qiáng)的儲蓄性，所以終身保險的保險費(fèi)高于定期保險。

保險期限期滿生存，不給付不退費(fèi)期內(nèi)死亡給付保險金（2）生存保險生存保險（絕大多數(shù)是年金保險）：以被保險人在保險期滿時繼續(xù)生存為給付條件的一種保險。如在此期間bei保險人死亡，則所交保險費(fèi)不退，充作所有生存期滿日為止的被保險人的保險金。由于生存保險具有儲蓄功能，所以一般保費(fèi)較高。

生存保險的主要目是為一定時期之后被保險人可以領(lǐng)取一筆保險金，以滿足其生活等方面的需要。如為子女投保子女教育保險，可以使子女在讀大學(xué)時有一筆教育基金。年金保險：在被保險人生存期間，壽險公司按合同約定的方式定期向被保險人給付保險金。保險期限期滿生存給付保險金期內(nèi)死亡不給付不退費(fèi)（3）生死兩全保險兩全保險：生死兩全保險又稱“混合保險”或“儲蓄保險”，以被保險人在保險期限內(nèi)死亡或期滿生存為條件，都可獲得保險金的一種保險。投保人或被保險人交付保險費(fèi)后，如果被保險人在保險有效期內(nèi)死亡，向其受益人給付保險金；如果被保險人在保險期滿仍生存，保險人也將向其本人給付保險金，保險人給付全數(shù)保險金后，保險合同即告終止，死亡后未到期的保險費(fèi)也不再續(xù)交。兩全保險是人身保險中最受歡迎的一個品種，可以作為儲蓄的一種手段，也可為養(yǎng)老提供一種保障，還可以用于為特殊的目的積累一筆資金。現(xiàn)在國內(nèi)廣泛流行的各種長期壽險產(chǎn)品都是在標(biāo)準(zhǔn)生死兩全保單基礎(chǔ)上的變通。

保險期限期滿生存給付保險金期內(nèi)死亡給付保險金

（4）創(chuàng)新型人壽保險投資型壽險BECDA分紅保險投資連結(jié)保險萬能壽險變額萬能壽險變額壽險分紅保險T分紅保險：是指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。萬能壽險萬能保險：是可以任意支付保險費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。除了支付某一個最低金額的第一期保險費(fèi)以后，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費(fèi)，并且任意提高或降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用就可以了。而且，萬能保險現(xiàn)金價值的計算有一個最低的保證利率，保證了最低收益率。萬能壽險之所以被稱為“萬能”，在于客戶在投保以后可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。所繳保費(fèi)分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設(shè)置主動權(quán)在投保人，可根據(jù)不同需求進(jìn)行調(diào)節(jié)；賬戶資金由保險公司代為投資理財，投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。

商業(yè)養(yǎng)老保險商業(yè)養(yǎng)老保險：大多為分紅型生死兩全年金保險保險公司和購買養(yǎng)老保險的人通常會約定一個開始領(lǐng)取養(yǎng)老金的時間，在這個時間之前，被保險人死亡或全殘，保險公司按合同約定給付保險金；到時間后開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金；最后，雙方會約定一個養(yǎng)老金領(lǐng)取結(jié)束的時間，在這個期限之內(nèi)死亡（或全殘）的，一般也會給付身故保險金；過了這個期限，被保險人仍然生存時，保險公司要依合同約定給付滿期保險金。2、人身意外傷害保險人身意外傷害保險是被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險人按照保險合同的規(guī)定給付保險金的一種人身保險。

保障項(xiàng)目死亡給付傷殘給付醫(yī)療給付停工給付人身意外傷害保險意外傷害保險：包括意外傷害身故和意外傷害殘疾意外傷害醫(yī)療保險：包括意外門診醫(yī)療和意外住院、手術(shù)醫(yī)療意外傷害補(bǔ)貼保險：意外傷害住院津貼交通工具及特定意外傷害保險：航空、火車、輪船、汽車、自駕車、燒傷、電梯、醫(yī)院和學(xué)校火災(zāi)等新聞：

在2006年德國世界杯上備戰(zhàn)特立尼達(dá)和多巴哥隊(duì)前，貝克漢姆為自己的“金腿”買了3100萬英鎊的保單。對比：劉翔的教練孫海平教練日前在接受記者采訪時表示：“我們都很重視保險，但對劉翔來說，假如國內(nèi)有能保軀干一部分的險種，我們也會考慮給他的雙腿上個保險！”

3、健康保險健康保險是以人的身體為標(biāo)的，當(dāng)被保險人因意外事故或疾病造成殘疾、死亡、醫(yī)療費(fèi)用支出以及喪失工作能力而使收入損失時，由保險人給付保險金的一種人身保險。醫(yī)療保險或醫(yī)療費(fèi)用保險殘疾收入補(bǔ)償保險構(gòu)成健康保險所承保的疾病風(fēng)險必須符合三個條件（1）必須是由于明顯的非外來原因造成的；（2）必須是由于非先天性的原因造成的；（3）必須是由于非長存的原因造成的。（1）重大疾病保險重大疾病保險：是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當(dāng)被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險行為。注意：重大疾病保險的保險事件是指患合同所約定的重大疾病，這類疾病一般是對人體損傷比較嚴(yán)重、費(fèi)用較高的疾病，可能有多種。同時，為了控制風(fēng)險，明確責(zé)任，保險公司一般對所保障的重大疾病進(jìn)行明確、清晰的定義，因此各保險公司對重大疾病的定義可能有一定的差別。（2）商業(yè)醫(yī)療保險商業(yè)醫(yī)療保險：是個人在健康時購買的，當(dāng)其因疾病或意外住院時，保險公司按比例支付其醫(yī)療費(fèi)用的保險產(chǎn)品。（門診、住院費(fèi)用）沒有社會醫(yī)療保障的群體是醫(yī)療保險的主要對象，可以使個人減少高額的醫(yī)療費(fèi)用支出。（二）財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險，是指以各類物質(zhì)財產(chǎn)及其相關(guān)利益或責(zé)任、信用作為保險標(biāo)的的一種保險。財產(chǎn)保險的范圍，最初僅限于有客觀實(shí)體的“物”，所以叫做“對物的保險”或“損害保險”。后來，隨著社會經(jīng)濟(jì)生活的發(fā)展，財產(chǎn)保險的范圍又?jǐn)U大到了無形的財產(chǎn)，即與財產(chǎn)有關(guān)的利益、費(fèi)用、責(zé)任等等習(xí)慣上將保險標(biāo)的分為有形財產(chǎn)、相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任三大類，因此，財產(chǎn)保險通常也劃分為財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險和信用保證保險財產(chǎn)保險的種類第一層次第二層次第三層次第四層次財產(chǎn)保險財產(chǎn)損失保險火災(zāi)保險企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險運(yùn)輸工具保險機(jī)動車輛保險、船舶保險、飛機(jī)保險貨物運(yùn)輸保險工程保險農(nóng)業(yè)保險責(zé)任保險公眾責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險雇主責(zé)任保險第三者責(zé)任保險信用保險信用保險保證保險1、財產(chǎn)損失保險財產(chǎn)損失保險是指狹義的財產(chǎn)保險，是以有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險。如：企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、機(jī)動車輛保險、船舶保險、貨物運(yùn)輸保險、工程保險、特殊風(fēng)險保險、農(nóng)業(yè)保險等。對于個人理財而言，主要的財產(chǎn)保險產(chǎn)品包括家庭財產(chǎn)保險、房屋保險、機(jī)動車輛保險、盜竊保險等等，在進(jìn)行保險規(guī)劃時要特別注意。2、責(zé)任保險責(zé)任保險是以被保險人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為保險標(biāo)的的保險。以責(zé)任保險承保的風(fēng)險性狀為標(biāo)準(zhǔn)，可以分為公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險、第三者責(zé)任保險等。3、信用保險指保險人承保的信用保險，被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用的保險是保證保險；權(quán)利人要求被保證人信用的保險是信用保險。包括合同保證保險、忠實(shí)保證保險、產(chǎn)品保證保險、商業(yè)信用保證保險、出口信用保險、投資（政治風(fēng)險）保險。對于個人理財規(guī)劃而言，常見的是申請貸款時，如購買汽車向銀行申請貸款，可以向保險公司購買汽車消費(fèi)貸款保證保險作為擔(dān)保。二、保險產(chǎn)品簡介這是什么類型的保險？這是什么類型的保險？這是什么類型的保險？這是什么類型的保險？O這是什么類型的保險？T這是什么類型的保險？保險規(guī)劃實(shí)務(wù)保險規(guī)劃在個人理財中的作用保險規(guī)劃的原則保險規(guī)劃的步驟一、保險規(guī)劃在個人理財中的作用“保險規(guī)劃”有兩層意思。第一就是利用保險產(chǎn)品的保障功能，來管理理財過程中的風(fēng)險，保證理財規(guī)劃的進(jìn)行。第二就是保險本身附帶的理財功能。儲蓄投資資金融通（貸款、擔(dān)保……）保險規(guī)劃的概念和目的保險規(guī)劃是個人理財?shù)囊粋€部分，它就是針對人生中的風(fēng)險，主要包括死亡風(fēng)險、殘疾風(fēng)險、醫(yī)療風(fēng)險、養(yǎng)老風(fēng)險以及財產(chǎn)風(fēng)險等，定量分析保險需求顫度，并做出最適當(dāng)?shù)呢攧?wù)安排，避免風(fēng)險發(fā)生時給生活帶來的沖擊，達(dá)到財務(wù)白由的境界，從而擁有高品質(zhì)的生活。保險規(guī)劃的目的就在于：通過對個人經(jīng)濟(jì)狀況和保險需求的深入分析，幫助自己選擇合適的保險產(chǎn)品并確定合理的期限和金額，免除你財務(wù)上的后顧之憂。二、保險規(guī)劃的原則投保原則只買對的，不買貴的轉(zhuǎn)移風(fēng)險量力而行按需購買合理搭配充分利用免賠重視高額損失

確定保險期限先購買意外、健康險先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱購買保險先大人后小孩保險理財四原則原則一原則三原則二原則四保險理財四原則

購買保險考慮的順序STEP07STEP06STEP05教育險STEP04養(yǎng)老險STEP03分紅險STEP02投連險、萬能險STEP01意外險健康險人壽保險保險產(chǎn)品規(guī)劃的順序三、保險規(guī)劃的步驟確定保險需求選擇保險公司選擇保險產(chǎn)品綜合確定保險方案確定保險購買額度第一步：確定到底需要購買什么保險，需求是什么確認(rèn)和分析自己面臨的潛在風(fēng)險確認(rèn)自己的保險需求確認(rèn)自己可利用的保障方式確認(rèn)自己要投保的風(fēng)險要估算可用來投保的資金，應(yīng)當(dāng)考慮好維持現(xiàn)時生活與獲得風(fēng)險保障這二者之間取得適當(dāng)?shù)钠胶獯_定投保的對象（自己、父母……？）保險標(biāo)的保險利益單身期家庭形成期家庭成長期家庭成熟期退休期保險需求分析人生階段人生不同階段的保險需求不一樣我需要保險嗎？我需要什么保險？我需要多少保險保障？

人生不同階段的保險需求

家庭保險需求表保險需求保險額度意外醫(yī)療大病壽險養(yǎng)老/教育其他財產(chǎn)單位保障本人配偶子女其它人壽保險的需求分析（生命價值法）人的生命價值指個人未來收入或個人服務(wù)價值，扣除個人衣食住行等生活費(fèi)用后的資本化價值案例資料：王先生現(xiàn)年40歲，預(yù)計工作至60歲退休，上一年年薪10萬元，個人消費(fèi)支出6萬元，預(yù)計未來20年收入和支出按2%遞增，預(yù)計家庭的年投資收益率4%。請按生命價值法計算，王先生40歲時的壽險需求。王先生第t年家庭凈收入貢獻(xiàn)=（10萬-6萬）×（1+2%）t，凈收入貢獻(xiàn)現(xiàn)值=（10萬-6萬）×（1+2%）t÷（1+4%）t=40000÷（1+1.96%）t王先生20年的生命價值之和（壽險需求，見Excel表格）

=40000×(P/A，1.96%，20)=65.65萬元人壽保險的需求分析（家庭需求法）依據(jù)家庭保障需求總額來確定人壽保險的需求金額壽險需求=家庭保障需求總額-可確保的財務(wù)來源總額家庭保障需求總額個人喪葬費(fèi)用、各類債務(wù)、遺屬生活費(fèi)用、子女教育基金……可確保的財務(wù)來源總額存款、其它可變現(xiàn)資產(chǎn)、各類保險給付、其它收入壽險需求分析表壽險需求分析表（續(xù)）殘疾保險的需求分析殘疾保險需求=殘疾后收入的減少+費(fèi)用增加額-可獲得的殘疾福利殘疾保險需求分析表殘疾保險需求=殘疾后收入的減少+費(fèi)用增加額-可獲得的殘疾福利醫(yī)療保險的需求分析醫(yī)療保險需求=疾病導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用-已有醫(yī)療保障其它保險需求財產(chǎn)保險的需求分析根據(jù)需要估算家庭財產(chǎn)的保險需求家電、住宅、古董、珍藏……養(yǎng)老保險的需求分析根據(jù)養(yǎng)老目標(biāo)，估計退休后的生活開支和退休收入，考慮通貨膨脹率、投資收益率、收入增長率的影響，測算未來的養(yǎng)老保險需求第二步：選擇最滿足需要的保險公司

資產(chǎn)結(jié)構(gòu)好償付能力強(qiáng)信用等級優(yōu)管理效率高服務(wù)質(zhì)量好保險公司列表第三步：選擇在功能和價格上都滿足需要的保險產(chǎn)品

要基本了解各種險種的保險責(zé)任，再根據(jù)自已的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁需求來選擇相應(yīng)險種功能符合價格合適險種搭配合理第四步：綜合選擇結(jié)果，最終確定一個綜合最優(yōu)的保險方案

在這一步，應(yīng)該權(quán)衡各家公司和產(chǎn)品的優(yōu)劣，作出一個滿意的決定。要指出的是，保險并非及時消費(fèi)的商品，真正能發(fā)揮作用是在未來發(fā)生保險事故造成損失的時候，所以認(rèn)真閱讀保險條款是非常重要的，最關(guān)鍵是保險公司的售后服務(wù)以及理賠聲譽(yù)，因?yàn)檫@是你及時獲得保險賠償?shù)幕A(chǔ)。第五步：確定到底需要購買多少額度及保險期限

保險金額：保險金額是保險事故發(fā)生時，保險公司給付的最高限額，要根據(jù)自已的經(jīng)濟(jì)能力和所需的補(bǔ)償金來確定。保險期限：可以根據(jù)自已的實(shí)際情況來選擇適合的保險時間跨度、交納保費(fèi)的期限及領(lǐng)取保險金的時間。繳費(fèi)方式：一次交納還是分期交納案例1：人生成熟期保險規(guī)劃O王醫(yī)生，男，50歲，從某國企職工醫(yī)院停薪留職自辦診所，單位上“三險一金”等保險。妻子40歲，無單位、無職業(yè)，自費(fèi)繳養(yǎng)老保險，年繳費(fèi)2000元左右，無其他保險，兩個女兒已大學(xué)畢業(yè)，待業(yè)在家。診所平均月收入4500元，月均日常開支2000元，月結(jié)余2000元，全部存銀行，銀行存款20萬元。幾年前投資股市1萬元，現(xiàn)該股已退市，預(yù)計僅值800元，無其他投資。王醫(yī)生想60歲時退休安度晚年，不再開診所；還要為女兒準(zhǔn)備婚嫁金。王先生同時對自己和妻子的養(yǎng)老及健康保障表示擔(dān)憂。該如何安排自己的保障計劃和養(yǎng)老計劃成為王醫(yī)生目前最關(guān)心的問題。保險需求分析

從整體上來看，王醫(yī)生的家庭理財是非常保守的，投資形式只限于銀行存款。作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱來講，王醫(yī)生的保障更顯得重要。鑒于王醫(yī)生已50歲，建立基礎(chǔ)保障及養(yǎng)老基金均已錯過了最佳年齡。好在本人已經(jīng)具備了基本的社保保障，所以在健康方面可根據(jù)自已的經(jīng)濟(jì)情況適當(dāng)加以補(bǔ)充，以減輕日后可能產(chǎn)生的家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)。對王太太而言，既無職業(yè)也無社保，因此健康、醫(yī)療和養(yǎng)老險都應(yīng)馬上著手準(zhǔn)備。20萬元的銀行存款，要解決夫妻的養(yǎng)老、健康以及女兒的婚嫁金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。兩個女兒會有一個過渡期，待參加工作后，家中的經(jīng)濟(jì)情況會有所好轉(zhuǎn)。女兒剛剛步入社會，夫妻倆把她們撫育成人也非常不容易，所以建議給姐妹倆做一些保費(fèi)低廉的定期壽險，這樣也是對父母的一種保障。作為家庭成員，每一個人都不是一個獨(dú)立的個體，所以在健康方面也要按實(shí)際保費(fèi)承受能力儲備相應(yīng)的健康醫(yī)療賬戶基金。

保險方案設(shè)計1.健康險：重疾險+醫(yī)療險，家庭成員幾乎無任何社保或醫(yī)療的保障，所以健康險應(yīng)著重考慮。2.養(yǎng)老險：可選擇萬能型產(chǎn)品補(bǔ)充養(yǎng)老金。萬能型產(chǎn)品雖收益不固定，但下有保底利率，上不封頂，且按月結(jié)算，復(fù)利增長，可以有效地抵御銀行利率的波動；同時資金的存入和支取比較靈活，還可以隨時追加投資，實(shí)時應(yīng)對理財目標(biāo)的變化。3.意外險：兩個女兒畢業(yè)開始步入社會，作為保障補(bǔ)充的意外險可以用性價比較優(yōu)的卡單類產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)；王醫(yī)生夫婦意外險的選擇主要考慮墊付功能和急救車費(fèi)用等相關(guān)因素。保險方案點(diǎn)評本方案側(cè)重于覆蓋整個家庭中家庭成員健康險的需求，一家四口同時具有了大病及身故保障。一方面關(guān)注身故保障額度，另一方面患大病時也有足夠的資金作為支持。王醫(yī)生年齡偏大，擁有的基礎(chǔ)社會保障適當(dāng)?shù)匮a(bǔ)充了大病基金；用中長期的偏投資的萬能險完成基本的養(yǎng)老儲備。王太太有自繳的部分養(yǎng)老金做基礎(chǔ)，通過方案彌補(bǔ)了無社保的健康醫(yī)療缺口。選用帶有生存返還功能的大病險，在保障大病的同時又兼顧儲蓄，滿期時也是一筆養(yǎng)老基金。兩個女兒處于待業(yè)時期，選用消費(fèi)型定期壽險、消費(fèi)型大病險和卡單式意外險完成基本保障。案例2：高收入家庭保險規(guī)劃T客戶資料王先生，35歲，上海某公司高管，年收入稅后80萬，因是外地身份，故無公積金，無社保。妻子32歲，自由職業(yè)者，年收入稅后12萬左右，無公積金，無社保。兒子8歲，在外地讀小學(xué)，每年學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)支出需4萬元。王先生父母有社會保險和退休金，每年贍養(yǎng)費(fèi)2萬元；妻子父母有社會保險，無養(yǎng)老保險，每年贍養(yǎng)費(fèi)2萬元。王先生60平方住房一套，價值90萬，一輛15萬的汽車。家庭每月生活費(fèi)0.4萬元，常備現(xiàn)金1萬元，有活期存款60萬元，在一個公司投資了100萬元，但是短期內(nèi)無法收回；每年分紅約5萬元。資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債家庭財產(chǎn)家庭負(fù)債現(xiàn)金10000汽車貸款0.00存款600000房屋貸款0.00投資1000000其他房產(chǎn)（自用）900000負(fù)債總計0.00汽車150000資產(chǎn)總值2660000凈值（資產(chǎn)-負(fù)債）2660000年收入支出表收入支出工資920000家庭生活費(fèi)48000投資分紅50000子女學(xué)費(fèi)40000父母贍養(yǎng)費(fèi)40000貸款0.00合計收入970000合計支出128000每年結(jié)余（收入-支出）842000財務(wù)狀況分析王先生的三口之家算是高收入家庭。夫妻二人正值事業(yè)上升期。家庭收入穩(wěn)步增長。客戶目前資產(chǎn)266萬元，每年結(jié)余84萬。社保對于職工而言，即通常所說的五險一金。具體五險：養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、生育保險和工傷保險。一金即住房公積金。凡參加社會養(yǎng)老保險達(dá)到法定退休年齡，繳費(fèi)年限累計15年及以上的，可享有從社會保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按月領(lǐng)取與社會平均工資掛鉤的養(yǎng)老金的權(quán)利。社保的保障水平比較低，這是由它的社會保障性質(zhì)所決定的。對于王先生家庭這種有較高商業(yè)保險能力的情況，社保不是必選項(xiàng)

理財目標(biāo)

1.合理投資使家庭資產(chǎn)保值及升值。2.完善保險，合理分配大病、身故和養(yǎng)老保險。如有商業(yè)養(yǎng)老保險是否還有必要辦理社保？3.希望兩年內(nèi)再購置一套120平方左右的住房。投資建議王先生家有一筆對公司的直接投資100萬元，預(yù)計每年分紅5萬元。應(yīng)該是對實(shí)體公司的直接投資，例如參股朋友公司，不論參與經(jīng)營與否，風(fēng)險較一般銀行理財產(chǎn)品都要高很多。除了要承擔(dān)市場風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、管理風(fēng)險，還有合作信用風(fēng)險。從此筆投資年回報率5%來看，收益并不高。如果后續(xù)公司沒有業(yè)績爆發(fā)潛力進(jìn)而提高回報率，不如見機(jī)退出。退出后可以考慮購買銀行發(fā)售的信托理財，目前該類產(chǎn)品市場報價年回報率均在7%-9%之間；或是考慮通過陽光私募投資二級市場，專家理財不僅預(yù)期收益，更重要從風(fēng)險的把控上要高于直接投資小企業(yè)。對于王先生家庭資產(chǎn)保值和升值能起到很好的效果。平時月結(jié)余可考慮用零存的方式參與到銀行長、短期理財和基金投資中去。這里除了考慮風(fēng)險收益，要特別關(guān)注資金的使用期限，兼顧流動性。買房建議以王先生的家庭結(jié)余情況看，在上海添置房產(chǎn)壓力不大。以目前商品房每平米30000元估算，房屋總價為360萬元。若王先生今年底買房，手上可動用活期資金145萬元。90平米以上首套住房首付款比例30%為108萬元，另外可向銀行申請貸款215萬元。20年期間每月償還額為14061.50元。在家庭月收入中占比18%，可以輕松負(fù)擔(dān)。舊房子可以用來出租，按其地理環(huán)境，租金可達(dá)3000元左右每月，租金可以沖銷部分貸款。保險規(guī)劃選購返還型重疾險王先生家庭目前購買的保險情況看，保險保障明顯不夠。一般疾病的花費(fèi)基本支出不大，即便不買保險，5萬元也可以輕松支付，還有剩余。以王先生家庭所處階段的風(fēng)險點(diǎn)看，購買全額報銷型保險意義不大。王先生想買適合自己的保險，分配于大病、身故和養(yǎng)老保險上這個想法非常好。作為家中的經(jīng)濟(jì)支柱，理應(yīng)獲得更為全面的保險保障。

5萬元建議以夫妻二人在家庭的收入比例購買定期壽險，保額50萬，覆蓋身故和重疾風(fēng)險。購買時可以選購返還型重疾險，這樣能達(dá)到有風(fēng)險高額賠付，沒風(fēng)險返還養(yǎng)老的效果。具體產(chǎn)品選擇，建議找專業(yè)人士面談，詳細(xì)制定執(zhí)行方案并定期調(diào)整。推薦：平安智盈人生，平安鑫祥定期壽險（附加重大疾病）少兒理財保險開始越早越好建議購買平安世紀(jì)贏家萬能險為孩子們做教育金規(guī)劃。世紀(jì)贏家是少兒萬能保險產(chǎn)品，建議王先生進(jìn)行長期投資，具有低風(fēng)險，復(fù)利滾存。該方式尤其適合孩子尚處于學(xué)齡前以及小學(xué)階段的家長。孩子越小，收益越高。每月618元，到18歲即可獲得20萬元的保額。調(diào)整后資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金10000汽車貸款0.00存款342000房屋貸款2150000流動資產(chǎn)小計352000股票投資300000基金投資500000其他投資200000保險1200000投資資產(chǎn)小計2200000房產(chǎn)（自用）3600000房產(chǎn)（出租）900000負(fù)債總計2150000汽車150000固定資產(chǎn)小計4650000資產(chǎn)總值7202000凈值（資產(chǎn)-負(fù)債）5052000資產(chǎn)負(fù)債表調(diào)整后年支出表收入支出工資920000家庭生活費(fèi)48000股票收益90000子女學(xué)費(fèi)40000基金收益105000父母贍養(yǎng)費(fèi)40000其他收益68000保費(fèi)50000投資收益小計263000兒子保費(fèi)7416租金42000貸款168000合計收入1225000合計支出353416每年結(jié)余（收入-支出）871584案例3：中等收入家庭保險規(guī)劃客戶資料

樂先生今年28歲，在某機(jī)關(guān)工作，年收入8萬元左右。太太趙女士26歲，就職于一家貿(mào)易公司，年收入15萬元。兩人均享受社保，目前，兩人共有存款18萬元，沒有