貸后管理的重要性及管理措施

貸后管理的重要性及其措施第一頁，共二十三頁。固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法流動資金貸款管理暫行辦法個人貸款管理暫行辦法項目融資業(yè)務指引貸款新規(guī)第二頁，共二十三頁。以“三個辦法一個指引”為內(nèi)容的貸款新規(guī)在全國范圍內(nèi)掀起一場銀行信貸體制的變革。其核心原則是貸款支付方式的“實貸實付”，實行貸款支付管理，要求金融機構在切實了解借款人所獲取每一筆貸款的真實用途后，有的放矢地放貸。意義：第三頁，共二十三頁。毫無疑問，貸款新規(guī)主要講的問題——銀行貸后管理問題。貸后管理是銀行信貸管理的一項基礎工作，它涉及監(jiān)督貸款用途、掌握貸款客戶的動態(tài)信息，補充完善貸款檔案資料，落實還款來源，保全信貸資產(chǎn)，確保貸款本息回收的全過程。貸后管理體現(xiàn)信貸全程風險管理的最終成果，如果貸后管理不到位，前期的貸前調(diào)查、貸中審查審批的所有努力都將歸于零。

第四頁，共二十三頁。傳說希臘勇士阿喀琉斯在他出生之時，母親抓著他的腳踵將他倒提著浸在一條名為斯提克斯的冥河里，這樣使他身上被河水浸到的部分變得刀槍不入，但腳踵沒有浸到，因此留下了致命之處。在后來特洛伊戰(zhàn)爭中，太陽神用箭射中了阿喀琉斯的腳后跟，斷送了這位勇士的性命。阿喀琉斯之踵第五頁，共二十三頁。貸后管理之與全面風險管理的重要性，或許正如腳踵之于阿喀琉斯。商業(yè)銀行進行信貸風險管理，即便貸前調(diào)查的細致、貸中審查審批的嚴密、科學，若是貸后管理沒有跟上，仍不免會出現(xiàn)“一招不慎，滿盤皆輸”的結局。重要性：第六頁，共二十三頁。（一）缺乏清晰的貸后管理工作理念信貸營銷和風險防范是一對矛盾，貸款收益是在貸款發(fā)放時確認的，而貸款損失則要到損失實際發(fā)生后確認，客觀上造成了銀行的貸款擴張沖動和“重貸輕管”的傾向。經(jīng)辦行加大貸款投放，拓展新的貸款客戶，能夠為其帶來顯著的當期收益，個人也會得到相應獎勵。貸后管理中存在的主要問題第七頁，共二十三頁。但是貸款發(fā)放后，經(jīng)辦行失去資金控制權，監(jiān)管難度大，耗費精力大，實際收益小，責、權、利關系體現(xiàn)不明顯，信貸人員消極應對，貸后管理成“事后管理”，出現(xiàn)實際風險，被動接受。如此種種“重貸輕管”的觀念成為貸后管理薄弱的思想根源，觀念不轉變，強化貸后管理也就無從談起。

第八頁，共二十三頁。(二)缺乏靈敏的風險預警處理機制一方面，銀行體系內(nèi)部信息共享不足，雖然人民銀行建立了征信系統(tǒng)，由于缺乏有效監(jiān)督，部分銀行信息錄入不及時不準確現(xiàn)象屢見不鮮，另一方面，工商、稅務、產(chǎn)權登記、法院等部門信息封閉，查詢難度大。信息不對稱，再加上客戶的有意隱瞞，致使信貸人員獲得信息滯后或不全面，對客戶已經(jīng)顯現(xiàn)或未顯現(xiàn)的潛在風險無超前分析，預警能力差。

第九頁，共二十三頁。（三）缺乏高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊伍，客戶經(jīng)理素質(zhì)良莠不齊?？蛻艚?jīng)理素質(zhì)直接影響著貸后管理成效，但目前各行普遍存在人員素質(zhì)參差不齊現(xiàn)象，使貸后管理難以有效落實，并且存在能力風險和道德風險的隱患。不可不引起重視。

第十頁，共二十三頁。一方面部分客戶經(jīng)理缺乏豐富的財務、稅收、貿(mào)易等相關知識，對信息缺乏分析能力和敏銳反應，在分析識別、信息反饋、風險處置方面能力不足，使貸后管理難以深入，停留在表面，容易形成能力風險；另一方面，有些客戶經(jīng)理責任心不強，敷衍應付，搞形式，甚至在貸后管理中隱瞞真相，以展期、借新還舊等種種方法掩蓋風險，逃避責任，加大了貸款風險處理的難度，形成道德風險，不可不引起重視。

第十一頁，共二十三頁。（四）激勵機制不到位在激勵機制中，重貸款發(fā)放獎勵、輕貸后管理激勵。即使在貸后管理激勵中，多數(shù)行注重不良貸款清收獎勵，對正常貸款收回沒有激勵。相對于貸前調(diào)查、貸時審查環(huán)節(jié)而言，貸后管理是時間跨度最長、變化最多最難駕馭的風險防范控制環(huán)節(jié)，導致信貸人員感到“吃力不討好”，貸后管理只有責任，不如市場拓展實惠，從而影響貸后管理工作。

第十二頁，共二十三頁。只有進一步規(guī)范和加強貸后管理，有效防范和控制業(yè)務全過程風險，確保信貸資金安全周轉運行，才能真正提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務經(jīng)營效益，推動各項業(yè)務有效可持續(xù)發(fā)展。針對貸后管理工作面臨的困難，我認為應從以下幾個方面入手加強貸后管理工作。強化貸后管理的措施第十三頁，共二十三頁。（一）創(chuàng)新思想觀念，確立貸后管理重要地位。把貸后管理工作擺在信貸風險控制，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，推動業(yè)務經(jīng)營健康有效可持續(xù)發(fā)展的重要日程。從多層次、多領域、多層面、多環(huán)節(jié)入手，全面規(guī)范貸后管理行為，確保工作落實到位，真正起到風險防范作用，促進資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。

第十四頁，共二十三頁。（二）加強制度建設，規(guī)范貸后管理行為。借鑒其他商業(yè)銀行貸后管理的工作經(jīng)驗，嚴格規(guī)范貸后管理行為，重點建立和完善以下制度：一是建立主責任人負責制度。明確單戶風險監(jiān)控主責任人，按照規(guī)定的要求實施貸后管理。二是建立重點客戶管理制度。信貸管理部門應按照貸款額度或授信額度、風險程度、管理難度確定本行級的重點管理客戶，作為加強貸后管理工作的重點對象。

第十五頁，共二十三頁。（三）提高客戶經(jīng)理整體隊伍水平。我行信貸人員相對于與現(xiàn)代銀行對風險管理的要求、客戶結構的變化相比，還存在較大的差距。一是加強信貸人員培訓。二是加強對客戶經(jīng)理的政治思想教育工作，進一步加強貸后管理工作的責任心和事業(yè)心。三是建立信貸人員從業(yè)的資格認證、淘汰制度，提高現(xiàn)有人員素質(zhì)，加快打造貸后管理專職隊伍，對不能勝任崗位工作的信貸人員，要果斷及時退出信貸專業(yè)崗位。四是信貸人員自己要加強業(yè)務技能學習，適應信貸業(yè)務發(fā)展的新要求。

第十六頁，共二十三頁。（四）建立有效的激勵機制，充分調(diào)動貸后管理工作積極性。建立貸后管理“過程控制”考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體客戶范疇，針對每個管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標準和依據(jù)，按季監(jiān)控，按年評比，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺、深入地實施貸后管理，讓概念化的管理具體化。

第十七頁，共二十三頁。對貸后管理基礎好、水平高的機構，在信貸資金規(guī)模、財務費用、人力資源等方面給于傾斜，對工作扎實、能力強、業(yè)績好的信貸人員，要在晉升和薪酬方面給于重點考慮。對貸款管理好，貸款本息能全部按期收回的行，設立特別獎，給于主責任人、責任人和經(jīng)辦人適當?shù)奈镔|(zhì)、精神獎勵，從而調(diào)動工作積極性。

第十八頁，共二十三頁。阿諾德和布魯諾同時受雇于一家店舖，拿著同樣的薪水。可是一段時間以后，阿諾德青云直上，而布魯諾卻仍在原地踏步。布魯諾到老板那兒發(fā)牢騷。老板一邊耐心地聽著他的抱怨，一邊在心里盤算著怎樣向他解釋清楚他和阿諾德之間差別?！安剪斨Z，”老板說話了，“你去集市一趟，看看今天早上有什么賣的東西?！辈剪斨Z從集市上回來向老板匯報說，今早集市上只有一個農(nóng)民拉了一車土豆在賣。

差別第十九頁，共二十三頁。

“有多少？”老板問。布魯諾趕快又跑到集市上，然后回來告訴老板說一共有40袋土豆。

“價格是多少？”布魯諾第三次跑到集市上問來了價格。

“好吧，”老板對他說，“現(xiàn)在請你坐在椅子上別說話，看看別人怎么說。”

第二十頁，共二十三頁。阿諾德很快就從集市上回來了，向老板匯報說，到現(xiàn)在為止，只有一個農(nóng)民在賣土豆，一共40袋子，價格是多少；土豆質(zhì)量很不錯，他帶回來一個讓老板看看。這個農(nóng)民一個鐘頭以后還會運來幾箱西紅柿，據(jù)他看價格非常公道。昨天他們舖子的西紅柿賣得很快，庫存已經(jīng)不多了。他想這么便宜的西紅柿老板肯定會要進一些