2023年我國網(wǎng)貸行業(yè)現(xiàn)狀分析1

年我國網(wǎng)貸行業(yè)現(xiàn)狀分析網(wǎng)貸行業(yè)翹首以盼的監(jiān)管細則公開征求看法。12月28日，《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行方法（征求看法稿）》列出禁止的十二條紅線。以下是2022年我國網(wǎng)貸行業(yè)現(xiàn)狀分析：

接受中國經(jīng)濟時報記者采訪的網(wǎng)貸行業(yè)從業(yè)者認為，《征求看法稿》確定了網(wǎng)絡借貸行業(yè)作為新興業(yè)態(tài)對實體經(jīng)濟進展的促進作用，并從信息披露、資金存管、信息平安等方面明確了操作底線和參加各方的權責，旨在讓網(wǎng)絡借貸行業(yè)實現(xiàn)合規(guī)、健康和持續(xù)進展。

負面清單管理予以創(chuàng)新空間

“監(jiān)管細則整體較之前的初稿要寬松?！本W(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人朱明春對本報記者表示，包括注冊資本金、企業(yè)從業(yè)人員資格認證、網(wǎng)絡平安資格認證的前置審批都沒有了?，F(xiàn)在監(jiān)管的思路注意事中和事后監(jiān)管，除去了前置審批的監(jiān)管方式。負面清單管理明確了行業(yè)的合規(guī)邊界在哪里，只要不超出邊界，全部的創(chuàng)新和探究都是被允許的，也是監(jiān)管部門鼓舞的。

近些年，網(wǎng)絡借貸行業(yè)在快速擴張的同時，攜款跑路、平臺倒閉、壞賬高企等負面消息不時爆出，整個行業(yè)的平安性與合規(guī)性受到質(zhì)疑?！墩髑罂捶ǜ濉窞槠溥M展設了框、列出紅線、指明白方向。禁止的紅線包括平臺自融、設置資金池、承諾保本保息、拆標、期限錯配、虛假宣揚、從事股票配資與眾籌等。

開鑫貸總經(jīng)理周治瀚告知本報記者，《征求看法稿》規(guī)定了負面清單，但也給P2P與傳統(tǒng)金融融合創(chuàng)新供應了較大的空間。比如禁止“發(fā)售銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產(chǎn)品”等業(yè)務，但未禁止資產(chǎn)證券化、融資項目收益權與基礎資產(chǎn)相分別等業(yè)務。

借款額度限制未作明確限定，《征求看法稿》提倡P2P借款金額應以小額為主，但未限定單筆最大金額、單戶最大借款余額，這賜予各平臺肯定的操作空間。周治翰稱，將來各家平臺欲發(fā)行較大額度的項目、平臺能做多大規(guī)模，必需依據(jù)自身的風控力量而定，各家平臺需苦練風控內(nèi)功。

監(jiān)管實行備案制而非牌照制

共鳴科技CEO陸雨泉表示，此次提出對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管實行備案制，而非牌照制，規(guī)定平臺要去地方金融監(jiān)管機構備案，這意味著地方金融機構對P2P平臺有肯定的監(jiān)督職能。

周治翰說，銀監(jiān)會將負責對P2P業(yè)務活動制訂統(tǒng)一的規(guī)范進展政策措施和監(jiān)督管理制度，指導地方金融監(jiān)管部門做好網(wǎng)絡借貸規(guī)范引導和風險處置工作。地方金融監(jiān)管部門負責本轄區(qū)P2P的規(guī)范引導、備案管理和風險防范、處置工作，指導本轄區(qū)網(wǎng)絡借貸行業(yè)自律組織。這確定了P2P屬地管理的原則，給了各地更大的裁量權，可以因地制宜出臺詳細的監(jiān)管細則。

“行業(yè)自律組織每天跟企業(yè)打交道，由其來幫助制訂行業(yè)標準比較接地氣。真正消失舉報投訴時，由行業(yè)組織先解決，可以關心政府減輕壓力。”朱明春稱。

在周治翰看來，《征求看法稿》沒有設置詳細準入門檻，但是對信息披露、投資人愛護、風險保障措施等方面提出了更高的要求。

雖然P2P是信息中介，但規(guī)定的披露要求已接近金融機構的監(jiān)管標準。將來，P2P投資人將消失升級，會有肯定的投資門檻。對自動投標等行為進行了限制，要求網(wǎng)絡借貸信息中介機構不得以任何形式代出借人行使決策，每個項目的出借決策應當由出借人作出并確認。

《征求看法稿》規(guī)定應選擇銀行作為資金存管機構。周治翰稱，這有利于保障投資人資金平安，避開平臺自融等行為，但也會有一批P2P平臺可能由于資質(zhì)等緣由達不到銀行資金存管的標準。對第三方支付機構而言，將來想要參加P2P資金存管，唯有跟銀行加強合作。

盈燦集團總裁、網(wǎng)貸之家創(chuàng)始人徐紅偉認為，《征求看法稿》對行業(yè)實行備案登記制，意味著行業(yè)有肯定的門檻，第一類詐騙平臺無備案即無法生存。原來已有窟窿，想通過P2P來不斷造血而生存的平臺即自融平臺也將無法生存；龐氏騙局平臺會由于信息披露而現(xiàn)形。

《征求看法稿》對于經(jīng)營模式的限制，也有利于甄別不良平臺。在周治翰看來，規(guī)定等于禁止P2P線下收單，即將線下財寶管理公司與P2P劃清界限，有利于行業(yè)規(guī)范。徐紅偉稱，一些目前看起來不錯的小平臺，如做房產(chǎn)抵押業(yè)務的平臺，將來可能因不堪運營成本的提高而被淘汰。

“真正的信息中介定位對平臺的互聯(lián)網(wǎng)運營力量要求特別高，一旦執(zhí)行會極大增加平臺的運營成本，如對資金存管的要求，對數(shù)據(jù)、IT系統(tǒng)的建設，對各種信息的報備?！毙旒t偉說。據(jù)周治翰介紹，以要求平臺必需申請電信業(yè)務經(jīng)營許可為例，《電信業(yè)務經(jīng)營許可證》由于相關資質(zhì)申請較為嚴格，不少平臺尚不具備這一資質(zhì)。

徐紅偉猜測，隨著行業(yè)門檻的提高，行業(yè)的集