村鎮(zhèn)銀行在西部民族地區(qū)發(fā)展的制約因素研究

村鎮(zhèn)銀行在西部民族地區(qū)發(fā)展的制約因素研究村鎮(zhèn)銀行在西部民族地區(qū)開展的制約因素研究

少數(shù)民族地區(qū)大多地處偏遠，開展滯后，經濟的增長點過少，產業(yè)結構單一。農民收入與我國其他地區(qū)有一定差距，農民獲得良好的金融資源變得更加困難。2022年銀監(jiān)會發(fā)布?中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的假設干意見》，下列簡稱?意見》。允許民間資本進入農村地區(qū)發(fā)展民營銀行業(yè)務。但是作為與老牌金融機構不完全相同的村鎮(zhèn)銀行，在近些年的開展過程中還存在一些制約因素，本文從村鎮(zhèn)銀行市場定位角度出發(fā)，對影響村鎮(zhèn)銀行開展的制約因素進行分析，并提出對策倡議。

一、村鎮(zhèn)銀行在民族地區(qū)金融市場的定位

從創(chuàng)立村鎮(zhèn)銀行的指導政策?意見》以及?村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中，我們可以把村鎮(zhèn)銀行的定位做一個概括：

1、村鎮(zhèn)銀行的產權結構

村鎮(zhèn)銀行的產權結構是多元化的，同時又是股份制銀行，在結構上需要有一家境內銀行也金融機構作為發(fā)起人。村鎮(zhèn)銀行激勵各種資本到農村為當?shù)剞r戶提供優(yōu)質的金融效勞。為了村鎮(zhèn)銀行健康的開展在股權方面規(guī)定單一境內金融機構的持股不能少于20%，單一自然人，其它非銀行企業(yè)法人及關聯(lián)方合計持股比例不能高于10%。持股凡是超過5%，都要經監(jiān)管機構批準。

2、管理結構

村鎮(zhèn)銀行是股份制銀行，從產權結構的相關規(guī)定可以看出。在村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務運行中，實行簡潔、靈活的公司治理方式。

3、業(yè)務目標

在少數(shù)民族地區(qū)扎根的村鎮(zhèn)銀行，需要在產權結構和管理結構遵循?意見》和?村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在市場定位主要幫忙少數(shù)民族地區(qū)的農民和小商戶，少數(shù)民族自然條件的相對惡劣以及產業(yè)結構的單一等條件決定了其經濟開展的水平較低，金融補給的嚴重缺乏使得村鎮(zhèn)銀行在面對的是一個缺位的金融市場，在幫忙農戶及小微企業(yè)的同時對自己自身的開展也相對有利。

二、西部民族地區(qū)在開展中存在的問題

1、大眾認知度低，吸收存款艱難

近些年民族地區(qū)金融市場的主力是農業(yè)銀行、農村合作信用社及郵政儲蓄銀行等老牌金融機構，所以對于村鎮(zhèn)銀行的進入不足了解，在農村居民眼中的認可度低。另外村鎮(zhèn)銀行不能讓農民對其資金實力放心，吸收儲蓄的難度較大。村鎮(zhèn)銀行沒能參加銀行統(tǒng)一結算網絡，當?shù)鼐用穸家焦潭ǖ臉I(yè)務點去辦理業(yè)務，這也降低了居民存錢的熱情。村民對村鎮(zhèn)銀行的宗旨、定位等情況不了解，也讓當?shù)鼐用癫桓野彦X存在村鎮(zhèn)銀行擔憂受騙。這些都不利于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的發(fā)展。

2、抗風險能力弱

民族地區(qū)經濟欠興旺，金融生態(tài)環(huán)境比擬差，農民還款的意愿和能力較低。村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務是支農支小，定位的原因造成貸款主要是以信用貸款為主，銀行的規(guī)模小，貸款客戶筆數(shù)多，市場占有率低，這就加大了經營的風險。另外農民對自然條件的依賴性特別墻強，自身對災害的抵御能力很弱，加之農業(yè)保險體系沒有完全成型，村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務中存在嚴重的風險隱患，道德風險極易形成。

3、效勞對象偏離定位

村鎮(zhèn)銀行作為一種類似社區(qū)銀行的新型金融機構，其定位就是效勞三農，業(yè)務發(fā)展也是圍繞農戶進行的，但是目前有些村鎮(zhèn)銀行偏離了宗旨，出現(xiàn)了盈利與政策之間的矛盾。村鎮(zhèn)銀行是“自負盈虧〞的獨立的企業(yè)法人，發(fā)起人與出資人自然需要講求投資回報率，自然而然會把追求利潤最大化作為首要目標。但是農民作為弱勢群體，農業(yè)、農村經濟本身就是風險巨大的弱勢經濟，自然條件和市場對其影響巨大，我國的農業(yè)保險體系不健全等原因造成村鎮(zhèn)銀行如果履行效勞三農的宗旨，效益方面就很低。找不到一個利益與效勞宗旨的平衡點，造成一局部村鎮(zhèn)銀行偏離其效勞宗旨，把追逐利益最大化作為了首要目標。導致很多貸款不能發(fā)放到有需要的農戶手里，另外民族地區(qū)授信，擔保能力都表較低，這也一定程度的限制了村鎮(zhèn)銀行扎根農村效勞“三農〞的水平。

4、效勞創(chuàng)新和金融產品缺乏

民族地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行能緩解當?shù)剞r牧民“貸款難〞的問題，但是并不應該忽略很多農牧民希望得到更多金融效勞的想法。目前一大局部村鎮(zhèn)銀行盈利的渠道少，規(guī)模小，資金實力有限，業(yè)務開展還是以傳統(tǒng)的貸款業(yè)務為主，老牌的金融機構能夠發(fā)展的很多業(yè)務如銀聯(lián)卡業(yè)務、銀行承兌匯票在村鎮(zhèn)銀行無法實現(xiàn)。效勞伎倆方面有些村鎮(zhèn)擔保和抵押模式不合乎當?shù)貙嶋H情況，改變不了民族地區(qū)居民短少抵押物品的現(xiàn)狀，滿足不了當?shù)鼐用竦娜谫Y需要。資金不足已經成為困擾民族地區(qū)產業(yè)開展，脫貧致富的障礙。

三、促進村鎮(zhèn)銀行開展的倡議

1、努力增加自身公信力，拓展吸存途徑

村鎮(zhèn)銀行在民族地區(qū)的設立，地域優(yōu)勢是比擬明顯的，村鎮(zhèn)銀行應當充沛利用各種伎倆，對當?shù)鼐用襁M行業(yè)務宣傳。讓少數(shù)民族居民了解村鎮(zhèn)銀行設立的意義與目標，提升村鎮(zhèn)銀行的認可度。除了國家及當?shù)卣o予的優(yōu)惠政策，信貸支持，努力降低自身運營本錢外。還應讓員工深入農村地區(qū)，了解農民的生產生活狀況，對于有存款意愿的客戶進行挖掘。此外如北川富民村鎮(zhèn)銀行吸收股東存款、政府存款等辦法也值得借鑒。

2、加強抗風險能力

村鎮(zhèn)銀行面臨的外部環(huán)境是需要改善的，相關部門應當積極參與改善村鎮(zhèn)銀行的外部環(huán)境，除了人民銀行的支持以外，可以通過風險補償機制和存款保證金制度這樣的政策解決客戶的后顧之憂。在加強風險管理方面，村鎮(zhèn)銀行的定位決定了其抗風險能力較弱，所以謹慎的經營才能保證村鎮(zhèn)銀行健康有序的開展，從制度到建立風險管理機制，降低信息不對稱的可能性，積極推動市場化運作，增強村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)開展的能力。

3、明確村鎮(zhèn)銀行的定位

村鎮(zhèn)行的發(fā)起者在沒找到政策和利潤的平衡點之前趨利性是可以理解的。但是作為效勞“三農而設立的村鎮(zhèn)銀行，主要的目的就是為農戶效勞，這個基本方向不能動搖，不然村鎮(zhèn)銀行的設立沒有任何意義。所以民族地區(qū)應當群力群策為村鎮(zhèn)銀行的開展平衡點找到切實可行的策略，從加強所得稅、營業(yè)稅等研究，提出減稅等方面的鼓勵方式。

4、積極創(chuàng)新金融產品和信貸模式

民族地區(qū)金融產品單一的問題制約了村鎮(zhèn)銀行的開展，這方面應當逐步開班保險、代理、銀行卡等方面的業(yè)務，滿足客戶多樣化的要求。同時創(chuàng)新金融效勞方面如根據(jù)是滴情況設定小額信貸的規(guī)范、，靈活的設計信貸的品種滿足客戶多樣化的要求。逐步將這些成功的經驗推廣到“三農〞的各個地方。在擔保抵押方面，民族地區(qū)擔保抵押的物品少，不能及時提供應農戶金融效勞是村鎮(zhèn)銀行開展的又一問題。首先政府部門在這一問題上要加大支持力度，激勵設置各級從上而下的擔保機構，完善各項擔保制度，創(chuàng)新?lián)７绞脚c其他