云南少數(shù)民族地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究

云南少數(shù)民族地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究云南少數(shù)民族地區(qū)村鎮(zhèn)銀行開展研究

農(nóng)村金融的開展以村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立開辟了新的途徑，村鎮(zhèn)銀行作為金融機(jī)構(gòu)的在農(nóng)村的重要補(bǔ)充，農(nóng)村開展的融資渠道得以拓寬，農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)得以優(yōu)化，形成了具有多元化和競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融格局，為農(nóng)村的持續(xù)開展發(fā)明了條件。

一、云南少數(shù)民族地區(qū)村鎮(zhèn)銀行政策及開展現(xiàn)狀

國(guó)家為了開展農(nóng)村金融出臺(tái)了一系列政策，對(duì)銀行向農(nóng)村地區(qū)延伸，及逐漸向農(nóng)村及欠興旺地區(qū)的金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)移提供了時(shí)機(jī)。經(jīng)濟(jì)開展的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于金融效勞的供應(yīng)，為村鎮(zhèn)銀行提供了新的開展空間。

根據(jù)云南銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前全省36家村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)組建，距離籌建131家的目標(biāo)雖然有很大的差距，截至去年三季度，云南村鎮(zhèn)銀行的所有貸款總額為69.9億元；存款總額為93.2億元；涉農(nóng)貸款余額為22.1億元；凈利潤(rùn)為4973.04萬元。其中20家已實(shí)現(xiàn)扭虧轉(zhuǎn)盈，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)州市全覆蓋。社會(huì)民間資本的比例不斷增加，注冊(cè)資本金也有了較大幅增加。由原來的富滇、曲商行和玉商行作為發(fā)起行，華夏銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行，甚至省外有實(shí)力的重慶、成都的城商行參與，僅僅過去一年就新增的26家〔含籌建〕。村鎮(zhèn)銀行的開展前景吸引了很多外地銀行紛紛到云南設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，示例武漢農(nóng)商行已在銀監(jiān)會(huì)備案，準(zhǔn)備在滇設(shè)立6家。

村鎮(zhèn)銀行處于初級(jí)開展階段，人們思想認(rèn)識(shí)和了解不充沛，導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行難以突破開展瓶頸；存款來源具有不穩(wěn)定，波動(dòng)性大的特點(diǎn)；結(jié)算支付方面，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、布局不合理、業(yè)務(wù)單一等制約著村鎮(zhèn)銀行吸收存款；尤其是一些村鎮(zhèn)銀行傳統(tǒng)思維，把業(yè)務(wù)放在傳統(tǒng)的存貸方面，短少適合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的金融產(chǎn)品和效勞。

二、云南少數(shù)民族地區(qū)妨礙村鎮(zhèn)銀行開展的因素

〔一〕內(nèi)部因素

1.社會(huì)公信度不高，資金來源缺乏。村鎮(zhèn)銀行少數(shù)民族地區(qū)作為一個(gè)新興事物，加上當(dāng)?shù)鼐用駥?duì)村鎮(zhèn)銀行不足信任，村鎮(zhèn)居民不敢把大額的現(xiàn)金存在村鎮(zhèn)銀行，導(dǎo)致資金來源后勁缺乏，吸收存款難成了村鎮(zhèn)銀行共有的現(xiàn)象；經(jīng)營(yíng)層面設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)的缺乏，及布局的不合理，造成存款的規(guī)模及增長(zhǎng)比率有限；結(jié)算速度較慢，增加了客戶辦理業(yè)務(wù)的時(shí)機(jī)本錢，在客戶心中留下辦事效率不高的印象。

2.效勞功能不完善，金融創(chuàng)新缺乏，股本設(shè)置欠合理。村鎮(zhèn)銀行效勞僅限于儲(chǔ)蓄存款、小額信用貸款、質(zhì)押貸款及票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，主要向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金放貸，對(duì)農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)戶的貸款。村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)還沒有涉足一般商業(yè)銀行所具有的業(yè)務(wù)，極大的削弱了村鎮(zhèn)銀行的盈利能力，比方汽車，住房，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)有待開展。

村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新的意識(shí)不夠強(qiáng)，在業(yè)務(wù)的擴(kuò)展和種類上后勁不足。雖然村鎮(zhèn)銀行未來的對(duì)象主要是波及農(nóng)村居民居多，農(nóng)村客戶由于自己局限性對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求較少。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)，既要效勞好三農(nóng)的工作，又要注重銀行實(shí)力的積蓄，才能切實(shí)合乎村鎮(zhèn)銀行分階段開展戰(zhàn)略。村鎮(zhèn)銀行要走創(chuàng)新型開展道路，要更新銀行的開展思路，不要沉醉于當(dāng)前取得的局部成績(jī)，也不要被現(xiàn)階段的困難所壓倒，要時(shí)刻保持清醒的開展頭腦，通過業(yè)創(chuàng)新為銀行的開展提供動(dòng)力。

在股本設(shè)置上，沒有建立起民間資本能夠自由的進(jìn)入機(jī)制。銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求發(fā)起人必須是國(guó)有銀行機(jī)構(gòu)，且持股比例不得低于20%，自然人持有銀行的最高股本比例為10%，許多的民間資金被排除在村鎮(zhèn)銀行的大門之外。

3.專業(yè)人才短缺，員工整體有待提高。村鎮(zhèn)銀行剛才起步，各方面人才對(duì)其存在偏見，比方應(yīng)屆畢業(yè)大學(xué)生往往不愿去村鎮(zhèn)銀行就職，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在吸收外部人才方面處于劣勢(shì)。短少內(nèi)部人才專門培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，金融專業(yè)人才方面的經(jīng)驗(yàn)及師資力量。因此村鎮(zhèn)銀行員工的整體素質(zhì)方面還任重道遠(yuǎn)。

〔二〕外部因素

1.監(jiān)管機(jī)制不合理。監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和引導(dǎo)對(duì)村鎮(zhèn)銀行增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，少走彎路具有重要作用。然而監(jiān)管以量化指標(biāo)為主，行動(dòng)不足彈性，妨礙其靈活性。為了保持金融市場(chǎng)的健康持續(xù)開展，建立長(zhǎng)效的監(jiān)管機(jī)制是必須的，比方建立存款保險(xiǎn)機(jī)制及市場(chǎng)退出機(jī)制。法律監(jiān)管不到位，許多有益的行動(dòng)短少法律依據(jù)。對(duì)其監(jiān)管，應(yīng)多一些實(shí)質(zhì)性的行動(dòng)，不要緊緊盯在指標(biāo)上，比方建立完善的內(nèi)部控制機(jī)風(fēng)險(xiǎn)防備體系，讓村鎮(zhèn)銀行的為問題和分險(xiǎn)化解在銀行內(nèi)部是監(jiān)管所追求的較高境界。

2.信貸環(huán)境差。村鎮(zhèn)銀行是金融體系的神經(jīng)末梢，它的經(jīng)營(yíng)環(huán)境決定了其信貸環(huán)境不會(huì)很好。改革開放30多年來，少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)開展一直較落后，平均受教育水平低，觀念滯后，加上對(duì)少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)的資本投入較少，造成農(nóng)村金融開展水平低下。其次，誠(chéng)信體系建設(shè)遲緩，村鎮(zhèn)居民的信用較差，直接影響村鎮(zhèn)銀行貸款的發(fā)放。

三、云南少數(shù)民族地區(qū)開展村鎮(zhèn)銀行的對(duì)策

〔一〕經(jīng)營(yíng)對(duì)策

1.增加公信度，開發(fā)新的金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該利用各種媒介，廣泛宣傳其效勞宗旨及特點(diǎn)；利用其區(qū)位優(yōu)勢(shì)，深入社區(qū)和鄉(xiāng)村，擴(kuò)大在當(dāng)?shù)氐挠绊?。?duì)農(nóng)村中小企業(yè)，探索將其存貨、收費(fèi)權(quán)益等作為抵押擔(dān)保物，積極探索農(nóng)民以養(yǎng)殖水面使用權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、經(jīng)濟(jì)林權(quán)、訂單、動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)利等作為抵押質(zhì)押。發(fā)展個(gè)人創(chuàng)業(yè)投資貸款、個(gè)人工資保證貸款、車主融資貸款、婚喪嫁娶貸款、住房貸款等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

2.加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。員工的培訓(xùn)和外部引薦要結(jié)合，提高員工的整體素質(zhì)。區(qū)域里設(shè)置專業(yè)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，時(shí)常的請(qǐng)有經(jīng)驗(yàn)和出名度的人物對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，及時(shí)的了解和掌握市場(chǎng)的最新的變化，把這些變化應(yīng)用到具體的業(yè)務(wù)實(shí)踐中。制定“人才培養(yǎng)方案表〞，考慮到員工的學(xué)歷，表現(xiàn)，性格，增強(qiáng)其優(yōu)勢(shì)，克服其缺乏來實(shí)現(xiàn)其最大價(jià)值。制定具有操作性的鼓勵(lì)機(jī)制，結(jié)合能力，表現(xiàn)等因素，給定相匹配的工資。通過其以上幾方面的努力，村鎮(zhèn)銀行會(huì)突破“人才瓶頸〞，實(shí)現(xiàn)持續(xù)、健康的開展。

3.完善法人治理結(jié)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行要以現(xiàn)代公司治理理念進(jìn)行治理，建立法人治理架構(gòu)。要在下列三個(gè)方面進(jìn)行努力：怎樣更有效的把農(nóng)村的閑散資金匯集起來，來支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的開展；怎樣更有效的凝聚全體員工的智慧，做到科學(xué)決策，與農(nóng)村的實(shí)際情況相一致；怎樣更有效提高其競(jìng)爭(zhēng)力，做到長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)的開展。在以上三個(gè)方面的思路下，對(duì)其法人治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，優(yōu)化，完善村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入退出機(jī)制。

〔二〕宏觀對(duì)策

1.加大宏觀政策支持力度。國(guó)家要在政策上予以支持，對(duì)村鎮(zhèn)銀行予以監(jiān)督和引導(dǎo)。嘗試和激勵(lì)企事業(yè)單位開立賬戶，提高其在社會(huì)上的公信力；提高對(duì)其的財(cái)政及稅收優(yōu)惠額度；可以借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)：美國(guó)的金融業(yè)很興旺，但政府對(duì)于合作金融一直實(shí)行免稅政策；日本也有優(yōu)惠政策，如規(guī)定一些部門的存款必須存到農(nóng)協(xié)系統(tǒng)的信用組織里。要避免村鎮(zhèn)銀行在監(jiān)管措施上出現(xiàn)的一刀切現(xiàn)象，提高對(duì)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管措施的彈性，比方在量指標(biāo)的時(shí)候要弱化絕對(duì)值，根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村的資金供求關(guān)系，確定一個(gè)比擬合理的區(qū)間。

2.優(yōu)化經(jīng)營(yíng)壞境，加強(qiáng)金融監(jiān)管。改變少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村單薄的金融環(huán)境是一個(gè)長(zhǎng)期而艱難的過程。經(jīng)濟(jì)開展水平低是其本源，要想改變其生態(tài)環(huán)境，要開展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。其次要加大