我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系的法律漏洞及其治理理念,經(jīng)濟(jì)法論文

我們國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系的法律漏洞及其治理理念,經(jīng)濟(jì)法論文商業(yè)銀行自誕生以來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)便與之形影不離，十分是當(dāng)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)化程度高，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)劇烈，愈加劇了商業(yè)銀行的生存環(huán)境。隨著混業(yè)經(jīng)營(yíng)形式逐步成為主流，我們國(guó)家的商業(yè)銀行也在逐步嘗試這種趨勢(shì)。然而全球金融一體化程度高，各種大型跨國(guó)財(cái)團(tuán)在實(shí)現(xiàn)其全球化戰(zhàn)略中將各種商業(yè)利益捆綁在一起，一旦區(qū)域性經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)危機(jī)，由此引發(fā)的蝴蝶效應(yīng)難免會(huì)將危機(jī)傳遞給無(wú)辜經(jīng)濟(jì)實(shí)體，而蒙難者首當(dāng)其沖的就是商業(yè)銀行。一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)及其管理商業(yè)銀行作為金融組織，與一般工商業(yè)企業(yè)的不同之處就在于，在經(jīng)營(yíng)中其自有資本比重低，客戶(hù)的存款和其他借入資金是商業(yè)銀行維持經(jīng)營(yíng)的主要來(lái)源，客戶(hù)存款和借入資金流又與各種不確定的經(jīng)濟(jì)情勢(shì)相關(guān)聯(lián)，所以商業(yè)銀行能夠講正是在靠承當(dāng)各種風(fēng)險(xiǎn)而盈利。不過(guò)，隨著商業(yè)銀行從早期的貨幣兌換中介向當(dāng)代銀行的邁進(jìn)，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)已由過(guò)去簡(jiǎn)單的借貸風(fēng)險(xiǎn)衍生出了操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等等，能夠講風(fēng)險(xiǎn)已貫穿于商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)。因而商業(yè)銀行若沒(méi)有良好的風(fēng)險(xiǎn)管理體制進(jìn)行有效預(yù)防和控制極可能演變成金融行業(yè)內(nèi)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這通常也是世界金融危機(jī)發(fā)端的開(kāi)場(chǎng)。所以，風(fēng)險(xiǎn)管理越來(lái)越遭到銀行家們的重視。我們國(guó)家的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了數(shù)十年的發(fā)展，已經(jīng)構(gòu)成了比擬規(guī)范的管理體制，但是中間業(yè)務(wù)發(fā)展尚處于起步階段，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全，法律、法規(guī)漏洞多，亟須引入科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念予以引導(dǎo)和規(guī)范。二、我們國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系的法律漏洞分析(一)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的金融法治意識(shí)淡薄金融法治理念作為引導(dǎo)金融業(yè)的法律理念，是樹(shù)立金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理理念的重要指向標(biāo)，也是商業(yè)銀行構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系的制度前提。同樣，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理也應(yīng)當(dāng)是以金融相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)范為基礎(chǔ)構(gòu)建和運(yùn)營(yíng)。但是現(xiàn)有的金融規(guī)章不能完全知足中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的快速發(fā)展的需要，銀監(jiān)會(huì)僅在2004年出臺(tái)了一部有關(guān)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，即(商業(yè)銀行內(nèi)部控制評(píng)價(jià)試行辦法〕，單就這部規(guī)章而言，法律層級(jí)低，缺乏操作性和針對(duì)性，以商業(yè)銀行業(yè)務(wù)分類(lèi)而進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的規(guī)定特別籠統(tǒng)和模糊，也沒(méi)有具體表現(xiàn)出出當(dāng)下全球金融業(yè)施行全面風(fēng)險(xiǎn)管理、維護(hù)金融安全理念的進(jìn)步性變革。之后固然有(商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引〕公布，但是指引的性質(zhì)是沒(méi)有任何法律責(zé)任的規(guī)定，所以幾乎談不上具有約束力和強(qiáng)迫力。法律制度中有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容的缺陷，在一定程度上也造成金融業(yè)工作者風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)淡薄，漠視金融法治的現(xiàn)在狀況。這一方面深入約束了金融創(chuàng)新的發(fā)展，另一方面為金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)累積埋下了隱患。除此之外，應(yīng)當(dāng)注意的是當(dāng)下商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)，監(jiān)管者綜合監(jiān)管的形式在全球金融業(yè)中逐步推行，這極大的開(kāi)掘了金融創(chuàng)新的潛力。而在我們國(guó)家，金融法律基本原則中仍然奉行分業(yè)監(jiān)管形式，分業(yè)監(jiān)管形式根據(jù)金融業(yè)各個(gè)領(lǐng)域的行業(yè)性質(zhì)和特點(diǎn)，分別制定法律、法規(guī)，施行監(jiān)管，保證了金融監(jiān)管有的放矢，自改革開(kāi)放之后為保障我們國(guó)家的金融事業(yè)的健康發(fā)展起到不可替代的作用。但是隨著中國(guó)的金融市場(chǎng)逐步與國(guó)際接軌，分業(yè)監(jiān)管形式使當(dāng)前很多銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理仍然停留于條塊管理的部門(mén)銀行形式。風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)重疊穿插，風(fēng)險(xiǎn)信息不暢通都是分業(yè)監(jiān)管理念下的痼疾。實(shí)踐中，商業(yè)銀行通過(guò)金融衍生工具完全有繞開(kāi)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體制的壁壘進(jìn)入監(jiān)管盲區(qū)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)，而這直接導(dǎo)致了在內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境都很劇烈金融行業(yè)，為了知足贏利的本性，商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制也漸成擺設(shè)。因而當(dāng)下我們國(guó)家的金融風(fēng)險(xiǎn)控制理念事實(shí)上已不能適應(yīng)金融全球化條件下商業(yè)銀行劇烈競(jìng)爭(zhēng)的需要。(二)金融法有關(guān)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督機(jī)制落后防備和化解金融風(fēng)險(xiǎn)是我們國(guó)家金融法的重要原則，也是重要的責(zé)任。金融風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型復(fù)雜，連鎖效應(yīng)強(qiáng)，一旦出現(xiàn)金融危機(jī)，不僅會(huì)影響到金融行業(yè)本身的運(yùn)營(yíng)，還會(huì)波及到有關(guān)國(guó)計(jì)民生的各行各業(yè)，更嚴(yán)重的情勢(shì)下，甚至?xí)＜皣?guó)家的社會(huì)經(jīng)濟(jì)安全。我們國(guó)家向來(lái)重視金融監(jiān)管對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防備，但是當(dāng)前的主要問(wèn)題是在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的今天，由于法律的滯后性，有關(guān)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制的評(píng)價(jià)體制和監(jiān)管機(jī)制相對(duì)落后，已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。主要具體表現(xiàn)出在下面幾個(gè)方面:首先，銀監(jiān)局于2004年陸續(xù)公布了(股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系(暫行)〕以及(商業(yè)銀行內(nèi)部控制評(píng)價(jià)試行辦法〕，為中間業(yè)務(wù)融入整個(gè)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制評(píng)價(jià)體系之中提供了基礎(chǔ)，但是規(guī)范的內(nèi)容由于缺乏一定的技術(shù)性和專(zhuān)業(yè)性而很難適用在實(shí)際操作中。例如，(股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系(暫行)〕能夠講對(duì)商業(yè)銀行建立各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制制度和應(yīng)用各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)有了比擬詳細(xì)的量化規(guī)定，不過(guò)可惜的是缺乏對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和監(jiān)管人員問(wèn)責(zé)機(jī)制方面的規(guī)定，還缺乏向市場(chǎng)定期披露風(fēng)險(xiǎn)控制監(jiān)管信息的規(guī)定，缺乏外部監(jiān)督，難以保證最終評(píng)價(jià)結(jié)果的真實(shí)性而為權(quán)利尋租留下了余地。就(商業(yè)銀行內(nèi)部控制評(píng)價(jià)試行辦法〕而言，對(duì)商業(yè)銀行怎樣建立以及運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制有著比擬詳盡規(guī)定，但其第七章有關(guān)罰則的內(nèi)容則太顯輕薄，既缺乏嚴(yán)格的罰金規(guī)則又缺乏詳細(xì)的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，因而整部試行辦法的守法成本較低，難免會(huì)流于一只空文，使得商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)體制水平比擬初級(jí)，僅僅成為一種應(yīng)付監(jiān)管的形式。其次，有關(guān)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的法律、法規(guī)不完善。例如，(商業(yè)銀行法〕(商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理指引〕(銀行內(nèi)部控制評(píng)價(jià)試行辦法〕等等法律文件對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度規(guī)定的條款過(guò)少，而且大部分都屬于原則性的規(guī)定。這方面的法律性文件由銀行監(jiān)督管理委員會(huì)公布，法律層級(jí)較低，對(duì)商業(yè)銀行的約束力有限。其次，在已公布的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)的法律法規(guī)中，相關(guān)規(guī)則內(nèi)容也相對(duì)雜亂，不同的風(fēng)險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)之間有機(jī)聯(lián)絡(luò)少，并且相互沖突，缺少系統(tǒng)性和整合性，實(shí)際應(yīng)用的效果也比擬低。2006年江蘇省著名的阪神事件就凸現(xiàn)出我們國(guó)家商業(yè)銀行缺乏有效的法律安全引導(dǎo)和法制監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制失靈的尷尬處境。三、我們國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的金融法治理念(一)理念的基點(diǎn):善良管理人善良管理人在法學(xué)領(lǐng)域是一個(gè)既熟悉又新鮮的概念，這是由于過(guò)去之前這一概念就不為學(xué)界陌生，破產(chǎn)法中始終關(guān)注著管理人的善良管理義務(wù)、公司法的精神要義中也具體表現(xiàn)出并倡導(dǎo)董事的善良管理責(zé)任，如今當(dāng)談到道德風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，人們又會(huì)不由自主的聯(lián)絡(luò)到2008年次貸危機(jī)后受盡呵斥的銀行家們的角色。于是，金融法中有關(guān)善良管理人的討論也成為了熱門(mén)。毫無(wú)疑問(wèn)，在過(guò)去二十年間，銀行業(yè)經(jīng)歷了深遠(yuǎn)的文化變革。這一文化變革是與信貸供應(yīng)從有限到充足的形勢(shì)轉(zhuǎn)變相伴的。因而，銀行的角色從信貸的配給者轉(zhuǎn)變?yōu)樾刨J的營(yíng)銷(xiāo)人員。然后伴隨著信貸體系的這一轉(zhuǎn)變，華而不實(shí)的商業(yè)文化卻忽略了一項(xiàng)基本原則，即銀行最根本的只能是管理別人的財(cái)產(chǎn)。有關(guān)善良管理人的歷史能夠溯源至羅馬法中的善良家父，作為一個(gè)概念它最早出現(xiàn)于大陸私法法學(xué)之中，主要是指有義務(wù)管理別人財(cái)產(chǎn)及事物的人(通常是有相當(dāng)知識(shí)經(jīng)歷體驗(yàn)的人)能在通常地位和情況下應(yīng)當(dāng)?shù)竭_(dá)與托管者本人相當(dāng)?shù)淖⒁饬x務(wù)。而就管理人能否盡到善良管理的標(biāo)準(zhǔn)筆者以為主要有三種:第一、管理人在履行管理職責(zé)時(shí)其所展現(xiàn)管理水平和技術(shù)能力從其知識(shí)、經(jīng)歷體驗(yàn)來(lái)判定，已經(jīng)無(wú)法到達(dá)比此更高層次的程度。第二、十分情勢(shì)出現(xiàn)致使管理人無(wú)法履行管理職責(zé)時(shí)，在任何可能的情形下根據(jù)正常經(jīng)歷體驗(yàn)?zāi)芊駥⒐芾淼氖挛锝桓督o可靠的第三人。第三、十分情勢(shì)出現(xiàn)致使管理人無(wú)法履行職責(zé)時(shí)，也不能善良地交付給第三人時(shí)，根據(jù)正常知識(shí)、經(jīng)歷體驗(yàn)?zāi)芊癫扇×艘磺斜匾哪軌驈浹a(bǔ)的措施。而有關(guān)善良管理人注意標(biāo)準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)，在傳統(tǒng)私法體系中又分三種，即普通人的注意義務(wù)、同一注意義務(wù)、善良管理人之注意義務(wù)。之所以將善良管理人制度引入商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，是與中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是分不開(kāi)的。在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)中，商業(yè)銀行作為中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)造者，通過(guò)向金融消費(fèi)者或投資者營(yíng)銷(xiāo)各種金融理財(cái)產(chǎn)品獲取利潤(rùn);通過(guò)向金融消費(fèi)者或投資者提供各種金融理財(cái)服務(wù)獲取傭金和費(fèi)用。金融理財(cái)產(chǎn)品往往以各種投資理財(cái)工具的形式呈現(xiàn)，商業(yè)銀行通過(guò)運(yùn)用客戶(hù)資金進(jìn)行戰(zhàn)略投資為客戶(hù)實(shí)現(xiàn)高于銀行利息的資產(chǎn)增值。金融服務(wù)則是利用商業(yè)銀行在管理、技術(shù)等方面的便利和優(yōu)勢(shì)，代理客戶(hù)管理資產(chǎn)并收取傭金。這就使得將個(gè)人資金托付給商業(yè)銀行的客戶(hù)最終的回報(bào)率很大程度決定于商業(yè)銀行職員的專(zhuān)業(yè)技能和道德水平。市場(chǎng)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)技能能夠通過(guò)設(shè)定一定的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并通過(guò)職業(yè)資格考試和定期考核予以保證，而道德水平的高低則無(wú)法量化。從美國(guó)次貸危機(jī)的根本源頭來(lái)看，很多學(xué)者以為是人性所致，是人性對(duì)利益的貪心讓管理人違犯了善良管理之心，不負(fù)責(zé)地放貸給缺乏還款能力人。因而，在次貸危機(jī)之后，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)場(chǎng)重視商業(yè)銀行從業(yè)人員所負(fù)的注意義務(wù)，而在這里之前，有關(guān)善良管理人的應(yīng)運(yùn)主要停留在私法領(lǐng)域。金融機(jī)構(gòu)及其負(fù)責(zé)人全面適用善良管理人，已經(jīng)成為當(dāng)前全球金融改革的一項(xiàng)重要內(nèi)容。有人以為應(yīng)當(dāng)將金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員善良管理的注意義務(wù)由一般審慎轉(zhuǎn)變?yōu)槭謱徤鳌Ｉ虡I(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在我們國(guó)家的發(fā)展能夠講處于起步的初級(jí)階段，樹(shù)立善良管理人的理念對(duì)于我們國(guó)家加強(qiáng)我們國(guó)家商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任，提高金融從業(yè)人員的服務(wù)意識(shí)，防備金融風(fēng)險(xiǎn)都有很重要的意義。嚴(yán)格的監(jiān)管和懲罰在傳統(tǒng)的金融法治理念中一直扮演著主要角色，但是嚴(yán)格的事中監(jiān)管和事后救濟(jì)仍然難以有效控制人類(lèi)不計(jì)后果，不負(fù)責(zé)任的逐利本性，而事實(shí)上，事前的法律教育和法律引導(dǎo)占用的社會(huì)成本遠(yuǎn)低于前者，效果卻優(yōu)異很多。(二)理念的核心:全面的風(fēng)險(xiǎn)控制作為國(guó)際銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則和國(guó)際慣例的新巴塞爾協(xié)議自2001年公布以來(lái)，其全面風(fēng)險(xiǎn)控制的理念便被視為了金融業(yè)創(chuàng)新的重要成果。全面風(fēng)險(xiǎn)控制的理念與全球銀行業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)以及金融衍生工具繁盛的大背景息息相關(guān)，由于這種趨勢(shì)實(shí)際上增加了監(jiān)管的難度，而傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系無(wú)法適應(yīng)金融業(yè)的宏大變化。全面的風(fēng)險(xiǎn)控制理念要求在金融市場(chǎng)的各個(gè)方面都建立有效和獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，十分強(qiáng)調(diào)有效的銀行內(nèi)部審計(jì)和法律合規(guī)體系的構(gòu)建。由于金融風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)，往往會(huì)呈現(xiàn)出連鎖反響的效果，全面的風(fēng)險(xiǎn)控制理念要求對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制寓于銀行管理的全程之中，將風(fēng)險(xiǎn)盡量抑制在各行行業(yè)，甚至各個(gè)環(huán)節(jié)內(nèi)消化，降低金融風(fēng)險(xiǎn)的外部性。這就要求商業(yè)銀行在制度創(chuàng)新方面能夠?qū)崿F(xiàn)各個(gè)領(lǐng)域、各個(gè)部門(mén)、各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，建立統(tǒng)一、全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。全面風(fēng)險(xiǎn)控制的理念提出了無(wú)疑是當(dāng)前為止對(duì)商業(yè)銀行最嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，但它也不是十全十美的，全面的風(fēng)險(xiǎn)控制難免會(huì)附加高昂成本。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)繁榮如前文所述是金融自由化所致，它的品種大多與金融衍生產(chǎn)品有關(guān)。中間業(yè)務(wù)品種特別豐富，知足了金融市場(chǎng)不同客戶(hù)的個(gè)性需要。不過(guò)，這也導(dǎo)致很多中間產(chǎn)品的運(yùn)作機(jī)理特別專(zhuān)業(yè)和復(fù)雜。當(dāng)下，我們國(guó)家商業(yè)銀行推出的某些中間產(chǎn)品就包含有保險(xiǎn)、基金、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)功能，普通民眾難以理解其運(yùn)作原理，而面對(duì)合同書(shū)上密密麻麻的格式條款也只能采取被動(dòng)接受的態(tài)度。有關(guān)信譽(yù)卡違約導(dǎo)致的不良信貸之訴，有關(guān)代理結(jié)算業(yè)務(wù)引起的法律糾紛最近幾年已屢見(jiàn)不鮮，各種風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)已現(xiàn)端倪。由此可見(jiàn)，我們國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展亟需樹(shù)立全面的風(fēng)險(xiǎn)控制的金融法治理念。通過(guò)金融法的創(chuàng)新構(gòu)建中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制體制，使中間產(chǎn)品在研發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)、運(yùn)營(yíng)和后期服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)設(shè)定監(jiān)測(cè)指標(biāo)、實(shí)現(xiàn)全面的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。同時(shí)，通過(guò)立法提高投資者準(zhǔn)入門(mén)檻，防止商業(yè)銀行將信譽(yù)級(jí)別低、風(fēng)險(xiǎn)高的中間衍生產(chǎn)品投入市場(chǎng)。(三)理念的關(guān)鍵:有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及控制機(jī)制徒法缺乏以自行，只要法的理念應(yīng)用于實(shí)踐中，能夠在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中切實(shí)引導(dǎo)各種社會(huì)行為才能顯示出它的意義。全面的風(fēng)險(xiǎn)控制理念是金融監(jiān)管者孜孜以求的科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，從理論層面不斷提升著監(jiān)管者和金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和防備風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。而構(gòu)建合理的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)控制制度，是它能真正被商業(yè)銀行廣泛采納，踐行金融法治理念的關(guān)鍵。商業(yè)銀行建立對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)控制體系，首先要通過(guò)立法對(duì)銀行內(nèi)部治理構(gòu)造和各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)予以確認(rèn)和規(guī)范。由于金融機(jī)構(gòu)本身偏好金融自由，金融行業(yè)又具有自發(fā)尋求金融創(chuàng)新的本能。因而為了鼓勵(lì)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)控制體制的自律創(chuàng)新，有關(guān)法律、法規(guī)以及規(guī)范性文件應(yīng)當(dāng)采取強(qiáng)迫性規(guī)范和任意性規(guī)范相結(jié)合的方式以適應(yīng)當(dāng)下市場(chǎng)開(kāi)放條件下中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)不斷變化和快速發(fā)展的需要，以免容易滯后的僵硬的法律規(guī)范限制了自由競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下金融創(chuàng)新的熱情。其次，建立對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)控制制度需要將外部評(píng)價(jià)監(jiān)督和內(nèi)部評(píng)價(jià)控制相結(jié)合。監(jiān)管者承當(dāng)者對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行外部評(píng)價(jià)監(jiān)管的職能，通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)流程的全面評(píng)價(jià)以及風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果評(píng)價(jià)以警示商業(yè)銀行升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制體系，提高抵御非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。2008年法國(guó)通過(guò)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，在發(fā)現(xiàn)交易異常后，通過(guò)十分調(diào)查組對(duì)法國(guó)興業(yè)銀行的調(diào)查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并向興業(yè)銀行發(fā)出了風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的漏洞警示信息，同時(shí)向社會(huì)公開(kāi)了有關(guān)相關(guān)