商業(yè)銀行幾類特殊貸款的管理

第五章

商業(yè)銀行幾類特殊貸款的管理第五章商業(yè)銀行幾類特殊貸款的管理第一節(jié)房地產(chǎn)貸款的管理第二節(jié)個(gè)人貸款的管理第三節(jié)票據(jù)承兌與貼現(xiàn)的管理第四節(jié)小企業(yè)貸款的管理第五節(jié)弱勢群體貸款的管理第一節(jié)房地產(chǎn)貸款的管理第五章商業(yè)銀行幾類特殊貸款的管理第一節(jié)房地產(chǎn)貸款的管理房地產(chǎn)貸款與銀行危機(jī)房地產(chǎn)貸款的種類房地產(chǎn)貸款的管理一、房地產(chǎn)貸款與銀行危機(jī)1、經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張—房地產(chǎn)需求增加，價(jià)格上漲2、房地產(chǎn)價(jià)格下降---收入下降，價(jià)格下跌，貸款減少---價(jià)格下降第一節(jié)房地產(chǎn)貸款的管理一、房地產(chǎn)貸款與銀行危機(jī)20世紀(jì)80年代的美國儲貸協(xié)會，90年代的日本銀行危機(jī)和東南亞金融危機(jī)，2007年美國次貸危機(jī)愛爾蘭的銀行危機(jī)如此（2009年底，住房貸款占比33.5%，還不包括銀行發(fā)放給房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的貸款）截至2010年12月末，韓國銀行業(yè)總貸款余額為1315萬億韓元，對公和對私房地產(chǎn)貸款469萬億韓元，占比高達(dá)35.7%。第一節(jié)房地產(chǎn)貸款的管理一、房地產(chǎn)貸款與銀行危機(jī)整體安全難保結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)。韓國金融服務(wù)委員會曾表示，在韓國104家儲蓄銀行中，有94家銀行的自有資本充足率是符合監(jiān)管要求，總體情況是健康穩(wěn)定的得益于韓國金融服務(wù)委員會的緊急救助措施，2月份發(fā)生的韓國儲蓄銀行擠兌事件，基本上已經(jīng)歸于平靜。第一節(jié)房地產(chǎn)貸款的管理一、房地產(chǎn)貸款與銀行危機(jī)美國次貸危機(jī)發(fā)生在美國房價(jià)下降階段（美國CS房價(jià)指數(shù)2006年7月份見頂）韓國儲蓄銀行危機(jī)發(fā)生時(shí)，韓國的房價(jià)仍處于上行區(qū)間（2009年3月即觸底回升，今年2月份已經(jīng)創(chuàng)出104.7的歷史高位）。打破房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的觀點(diǎn)：只要房地產(chǎn)價(jià)格繼續(xù)上漲甚至保持穩(wěn)定，銀行的房地產(chǎn)貸款就不會出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。第一節(jié)房地產(chǎn)貸款的管理二、房地產(chǎn)貸款的種類1、房地產(chǎn)開發(fā)貸款對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于住房、商業(yè)用房和其他房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)的中長期項(xiàng)目貸款。房地產(chǎn)開發(fā)貸款期限一般不超過三年（含三年）。貸款原則上應(yīng)采取抵押擔(dān)?；蚪杩钊擞刑幏謾?quán)的國債、存單，擔(dān)保能力不足部分可采取保證擔(dān)保方式第一節(jié)房地產(chǎn)貸款的管理2、土地儲備貸款向土地儲備機(jī)構(gòu)發(fā)放的用于收購、整治土地，提升土地出讓價(jià)值的短期周轉(zhuǎn)貸款。向借款人發(fā)放的用于土地收購及土地前期開發(fā)、整理的貸款。第一節(jié)房地產(chǎn)貸款的管理3、個(gè)人住房貸款:個(gè)人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房組合貸款、個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款

4、商業(yè)用房貸款：法人商業(yè)用房按揭貸款、商業(yè)用房抵押貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款

第一節(jié)房地產(chǎn)貸款的管理三、房地產(chǎn)貸款的管理1、房地產(chǎn)開發(fā)貸款的管理：所有者權(quán)益達(dá)35%，有土地使用權(quán)許可證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、施工許可證的項(xiàng)目2、土地儲備貸款的管理：以抵押貸款方式發(fā)放，且貸款額度小于收購?fù)恋卦u估價(jià)值的70%，期限小于2年第一節(jié)房地產(chǎn)貸款的管理3、個(gè)人住房貸款的管理

首套90平方以下首付20%；90平方以上首付30%；二套首付大于40%；貸款成數(shù)、月供收入比（小于50%）和債務(wù)率（小于55%）4、商業(yè)用房購房貸款的管理首付大于50%，期限小于10年；商住兩用房首付不得低于45%，貸款期限和利率水平按照商業(yè)性用房貸款管理。第一節(jié)房地產(chǎn)貸款的管理第二節(jié)個(gè)人貸款的管理第五章商業(yè)銀行幾類特殊貸款的管理第二節(jié)個(gè)人貸款的管理一、個(gè)人貸款的概念和特點(diǎn)

二、個(gè)人貸款的種類

三、個(gè)人信用評分

一、個(gè)人貸款的概念和特點(diǎn)（一）個(gè)人貸款的概念（二）生命周期與個(gè)人貸款需求貸款需求在青年期和成年期；償還在成年期和成熟期個(gè)人的生命周期可以分為成長期、青年期、成年期、成熟期、老年期五個(gè)階段第二節(jié)個(gè)人貸款的管理（三）個(gè)人貸款與企業(yè)貸款的差異貸款金額和數(shù)量還款意愿：無限責(zé)任，個(gè)人貸款比較強(qiáng)信息數(shù)量和質(zhì)量：無外部審計(jì)，報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)，借款人的信譽(yù)更重要利率彈性：企業(yè)選擇渠道多，個(gè)人貸款利率彈性比較低，所以個(gè)人貸款利率平均高于企業(yè)貸款的利率宏觀經(jīng)濟(jì)影響：個(gè)人貸款滿足的是借款人的消費(fèi)需求，更能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展第二節(jié)個(gè)人貸款的管理二、個(gè)人貸款的種類個(gè)人住房貸款個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營貸款個(gè)人銀行卡透支第二節(jié)個(gè)人貸款的管理個(gè)人消費(fèi)貸款汽車貸款、助學(xué)貸款、個(gè)人消費(fèi)額度貸款、個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款等個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款：是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外幣定期儲蓄存單、憑證式國債、電子記賬類國債、個(gè)人壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單權(quán)利出質(zhì)第二節(jié)個(gè)人貸款的管理個(gè)人經(jīng)營性貸款貸款的金額、期限及利率

1、個(gè)人經(jīng)營性貸款的額度不超過抵押物評估價(jià)的60%；

2、個(gè)人經(jīng)營性貸款的期限最長為3年；

3、貸款利率執(zhí)行原則上按中國人民銀行規(guī)定的同檔次、同期限貸款利率至少上浮10%。第二節(jié)個(gè)人貸款的管理三、個(gè)人信用評分（一）征信機(jī)構(gòu)評分（例美國FICO信用評分）P161（二）銀行內(nèi)部評分銀行結(jié)合自身業(yè)務(wù)目標(biāo)、內(nèi)部制度、監(jiān)督規(guī)章和客戶關(guān)系等因素對客戶信用的評價(jià)P162－P163（三）個(gè)人信用評分的利弊：大量數(shù)據(jù)客觀評估第二節(jié)個(gè)人貸款的管理第三節(jié)票據(jù)承兌與貼現(xiàn)的管理第五章商業(yè)銀行幾類特殊貸款的管理第三節(jié)票據(jù)承兌與貼現(xiàn)的管理一、票據(jù)及其種類

二、票據(jù)承兌

三、票據(jù)貼現(xiàn)

一、票據(jù)及其種類廣義的票據(jù)包括各種有價(jià)證券和商業(yè)憑證，如股票、債券、發(fā)票、提單、保險(xiǎn)單等。狹義的票據(jù)則是票據(jù)法所規(guī)定的結(jié)算或信用工具，包括匯票、本票和支票（通常稱為“三票”），是發(fā)票人無條件約定自己或委托第三人支付一定金額并可流通轉(zhuǎn)讓的有價(jià)證券。第三節(jié)票據(jù)承兌與貼現(xiàn)的管理一、票據(jù)及其種類

票據(jù)的功能：票據(jù)是一種支付工具,代替現(xiàn)金結(jié)算票據(jù)是一種信用工具，獲得商業(yè)信用，為企業(yè)的融資提供一個(gè)新的渠道第三節(jié)票據(jù)承兌與貼現(xiàn)的管理二、票據(jù)承兌商業(yè)銀行的票據(jù)承兌業(yè)務(wù)，是指銀行應(yīng)承兌申請人的申請，根據(jù)購銷雙方合法的商品交易，在商業(yè)匯票上簽字蓋章，表示到期無條件對票據(jù)付款的一種業(yè)務(wù)。第三節(jié)票據(jù)承兌與貼現(xiàn)的管理三、票據(jù)貼現(xiàn)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)第三節(jié)票據(jù)承兌與貼現(xiàn)的管理票據(jù)貼現(xiàn)與貸款的比較融資性質(zhì)：票據(jù)買賣關(guān)系；借貸關(guān)系融資對象：貼現(xiàn)是企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織，但申請貸款的還可以是自然人融資基礎(chǔ)：貼現(xiàn)以真實(shí)商品交易為基礎(chǔ)，在貼現(xiàn)之前產(chǎn)生，貸款商品交易是在貸款之后融資期限：貼現(xiàn)最長不超六個(gè)月，貸款可30年融資利息：貼現(xiàn)預(yù)扣，貸款分期或到期支付第三節(jié)票據(jù)承兌與貼現(xiàn)的管理融資利率：貼現(xiàn)利率低于貸款利率還款人和還款金額：貼現(xiàn)中，償還銀行的是票據(jù)承兌人流動性：貼現(xiàn)流動性高于貸款，可以轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)融資風(fēng)險(xiǎn)：貼現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)低于貸款辦理手續(xù)：貸款手續(xù)比貼現(xiàn)復(fù)雜第三節(jié)票據(jù)承兌與貼現(xiàn)的管理第四節(jié)小企業(yè)貸款的管理第五章商業(yè)銀行幾類特殊貸款的管理第四節(jié)小企業(yè)貸款的管理一、小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)與收益二、小企業(yè)貸款管理的“六項(xiàng)機(jī)制”三、小企業(yè)貸款管理中的軟信息一、小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和收益（一）小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱：規(guī)模小，分散程度低財(cái)務(wù)信息不全擔(dān)保能力不足融資渠道單一資金需求“急、頻、短、小”第四節(jié)小企業(yè)貸款的管理（二）小企業(yè)貸款的收益客戶基礎(chǔ)大：規(guī)模小，數(shù)量極大利率高派生業(yè)務(wù)多：存款、貸款、結(jié)算等級貸款分散：貸款組合的風(fēng)險(xiǎn)度比較低政府支持第四節(jié)小企業(yè)貸款的管理二、小企業(yè)貸款管理的“六項(xiàng)機(jī)制”1、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制：收益覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的原則，差別定價(jià)，貸款利率高2、獨(dú)立核算機(jī)制：專項(xiàng)指標(biāo)，單獨(dú)考核3、高效審批機(jī)制：適當(dāng)授權(quán)（分支機(jī)構(gòu)、客戶經(jīng)理和貸款審查人員）和程度簡化第四節(jié)小企業(yè)貸款的管理4、激勵(lì)約束機(jī)制：提取一定比例的小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)凈收益獎(jiǎng)勵(lì)一線業(yè)務(wù)人員5、專業(yè)化人員培訓(xùn)機(jī)制：特殊的技能6、違約信息通報(bào)機(jī)制第四節(jié)小企業(yè)貸款的管理三、小企業(yè)貸款管理中的軟信息（一）軟信息和硬信息軟信息：非財(cái)務(wù)信息，如管理者的性格、企業(yè)文化、企業(yè)信用、社會形象硬信息：“可以言傳”的信息。第四節(jié)小企業(yè)貸款的管理（二）軟信息對小企業(yè)貸款管理的影響注重與小企業(yè)的直接接觸注重多渠道收集信息注重貸款決策者的主觀判斷注重貸款的充分授權(quán)注重運(yùn)用軟信息創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式：經(jīng)營業(yè)主聯(lián)戶擔(dān)保貸款或聯(lián)保貸款注重與借款人的長期關(guān)系注重對客戶經(jīng)理的管理第四節(jié)小企業(yè)貸款的管理第五節(jié)弱勢群體貸款的管理第五章商業(yè)銀行幾類特殊貸款的管理第五節(jié)弱勢群體貸款的管理弱勢群體貸款的概念和內(nèi)容

助學(xué)貸款小額貸款一、弱勢群體貸款的概念和內(nèi)容針對在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于相對貧困的群體所發(fā)放的支持性貸款

方式：政府直接參與型政策引導(dǎo)型

第五節(jié)弱勢群體貸款的管理二、助學(xué)貸款國家助學(xué)貸款：貸款僅能用于學(xué)生的學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)

商業(yè)助學(xué)貸款：銀行對正在接受非義務(wù)教育學(xué)習(xí)的學(xué)生、學(xué)生家長或法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的、以支持學(xué)生完成學(xué)習(xí)為目的的一種商業(yè)性貸款

第五節(jié)弱勢群體貸款的管理國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。第五節(jié)弱勢群體貸款的管理目前全世界約有50多個(gè)國家實(shí)行各種形式的助學(xué)貸款。我國于1999年開始實(shí)施，僅2004年上半年，全國就有100多所高校被銀行列入暫停發(fā)放助學(xué)貸款的“黑名單”第五節(jié)弱勢群體貸款的管理助學(xué)貸款工作的瓶頸制約

首先，政策規(guī)定的貸款總額度過低，獲貸學(xué)生比例過小?！敖?jīng)濟(jì)困難學(xué)生申請貸款的比例原則上不超過目前在校學(xué)生總數(shù)的20%”西部高校貧困生的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了20%，一定程度上擴(kuò)大了助學(xué)貸款的供需矛盾。第五節(jié)弱勢群體貸款的管理其次，高校落實(shí)助學(xué)貸款工作的進(jìn)展不均衡。東部和中部地區(qū)助學(xué)貸款總額度相對較高，西部高校落實(shí)的貸款額度相對較低，導(dǎo)致獲得貸款的學(xué)生比例過小第五節(jié)弱勢群體貸款的管理另外，因隸屬關(guān)系不同，也造成校際間助學(xué)貸款實(shí)施的不均衡。一般說來，中央部委所屬高校獲貸比例最高，省屬高校其次，市屬高校和新辦學(xué)校獲貸比例極低，有的高校至今尚未啟動助學(xué)貸款第五節(jié)弱勢群體貸款的管理最后，商業(yè)銀行承擔(dān)過多貸款風(fēng)險(xiǎn)。助學(xué)貸款的利潤空間小、周期長、成本大、催還難而引發(fā)的還貸風(fēng)險(xiǎn)過多由商業(yè)銀行自身承擔(dān)第五節(jié)弱勢群體貸款的管理三、小額貸款風(fēng)險(xiǎn)及其影響因素（一）、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)：氣候等自然災(zāi)害、產(chǎn)品市場發(fā)展?jié)摿?、產(chǎn)品市場現(xiàn)狀、進(jìn)入的難度（二）、信用風(fēng)險(xiǎn)：借款人違約的主觀意愿、信用狀況、客觀上缺乏償還貸款的能力（三）、管理風(fēng)險(xiǎn)：業(yè)務(wù)交易風(fēng)險(xiǎn)、員工欺詐風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)（四）、政策風(fēng)險(xiǎn)：政府的支持、產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)政策、監(jiān)管體系、信息披露制度第五節(jié)弱勢群體貸款的管理四、小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理綜合文獻(xiàn)，國內(nèi)外學(xué)者主要從小額貸款的信用、擔(dān)保與聯(lián)保、內(nèi)部管理和政策控制提出了小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新機(jī)制。第五節(jié)弱勢群體貸款的管理（一）信用控制Ghosh&D.Ray(1997)以漸進(jìn)貸款方式檢驗(yàn)借款人的資信。吳皎、房德東（2004）完善農(nóng)戶征信評信機(jī)制，建立健全農(nóng)戶家庭收支賬目和經(jīng)濟(jì)活動檔案第五節(jié)弱勢群體貸款的管理（二）擔(dān)保與聯(lián)?？刂芐tiglitz（1990）小組貸款能有效解決道德風(fēng)險(xiǎn)這一問題Ghatak（2000）認(rèn)為，小組貸款協(xié)議會形成“類聚效應(yīng)”(Assortativematching)，有助于貸款機(jī)構(gòu)解決“逆向選擇”問題。第五節(jié)弱勢群體貸款的管理Morduch(1999)和Ghatak（1999，2000）認(rèn)為小組貸款之所以有顯著的效果，是由于鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)體中的親密關(guān)系和社會約束性。Besley&Coate（1995）認(rèn)為，在小組聯(lián)保之間實(shí)行橫向監(jiān)督機(jī)制有利于提升還款率。Guttman（2007）的研究發(fā)現(xiàn)，社會擔(dān)保方法可以解決孟加拉背景下的信貸償付問題。第五節(jié)弱勢群體貸款的管理（三）內(nèi)部管理控制Ghatak（1999，2000）分析了連帶責(zé)任貸款技術(shù)的兩大特征——自愿形成小組以及連帶責(zé)任，建立了連帶責(zé)任貸款技術(shù)解決逆向選擇問題的基本理論框架。Conning（2005）連帶責(zé)任貸款技術(shù)并不是依賴于借款人假定的監(jiān)督與信息優(yōu)勢，該技術(shù)對借款人的生產(chǎn)以及監(jiān)督行為同時(shí)提供了激勵(lì)。Jain&Mansur（2003）引入了對定期還款技術(shù)第五節(jié)弱勢群體貸款的管理五、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款模式2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者尤努斯教授在孟加拉國創(chuàng)立的Grameen銀行(孟加拉語意為“鄉(xiāng)村銀行”)旨在為低收入人群提供小額貸款。Gralneen銀行要求5個(gè)借款人自我組建成小組加入銀行，小組成員間互助與互誡第五節(jié)弱勢群體貸款的管理建設(shè)銀行和阿里巴巴網(wǎng)站聯(lián)合推出網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！辟J款模式(也稱阿里貸款)首批試點(diǎn)的杭州、紹興和嘉興地區(qū)工商注冊年限已滿18個(gè)月以上的企業(yè)都有機(jī)會通過網(wǎng)絡(luò)獲得建行提供的低息、無抵押、無擔(dān)?？焖儋J款。要求由3家或3家以上企業(yè)組成一個(gè)聯(lián)合體，聯(lián)合體成員之間協(xié)商確定授信額度，向建設(shè)銀行聯(lián)合申請貸款第五節(jié)弱勢群體貸款的管理第五節(jié)弱勢群體貸款的管理第五節(jié)弱勢群體貸款的管理（一）網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款特點(diǎn)低利息(6一9%左右，利率遠(yuǎn)低于民間貸款)、無抵押、高額度(最高可獲得200萬元)、流程簡單。自2007年11月16日發(fā)出網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款開始，截至2010年年底，累計(jì)放貸超過人民幣240億元。第五節(jié)弱勢群體貸款的管理（二）、當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款潛在的問題1、企業(yè)配對成功機(jī)率低從理論上講，朋友關(guān)系企業(yè)、有供求關(guān)系的企業(yè)、同行、同一地區(qū)的企業(yè)成功配對組成聯(lián)合體的成功率要高。第五節(jié)弱勢群體貸款的管理2、聯(lián)合體內(nèi)利益與風(fēng)險(xiǎn)不對稱性最大的利益就是自身貸款的份額，其他成員企業(yè)利用貸款創(chuàng)造的利潤不能分享；需要承擔(dān)聯(lián)合體內(nèi)其他成員企業(yè)違約代為償還本息的風(fēng)險(xiǎn)。第五節(jié)弱勢群體貸款的管理3、還貸系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)高被阿里巴巴網(wǎng)站列入黑名單曝光后依然照常經(jīng)營。大多數(shù)網(wǎng)商常在多家電子商務(wù)平臺注冊，即使其在一家網(wǎng)站的會員資格被取消，仍可照常在其他電子商務(wù)平臺經(jīng)營，而壞賬無人買單。第五節(jié)弱勢群體貸款的管理4、電子商務(wù)發(fā)展水平不均衡很多經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)對電子商務(wù)不了解，對網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款這貸款模式知曉度低。數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是非常復(fù)雜的，必須要實(shí)現(xiàn)技術(shù)的升級。第五節(jié)弱勢群體貸款的管理（三）、關(guān)心的問題第一，貸前風(fēng)險(xiǎn)類型匹配的研究。理論上來說，具有相似的風(fēng)險(xiǎn)水平的成員才會組成一個(gè)聯(lián)保體，即同一個(gè)聯(lián)保體內(nèi)的成員是具有風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性的，這已經(jīng)被Ghatak(1999)等學(xué)者證實(shí)了第五節(jié)弱勢群體貸款的管理第二，貸后影響償貸表現(xiàn)的重要因素的研究

直接原因如聯(lián)保體及企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)水平、動態(tài)激勵(lì)、社會懲罰、信貸員施壓，間接原因如組