第一章-風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

保險(xiǎn)學(xué)安徽高校經(jīng)濟(jì)學(xué)院楊蕓第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特征一、風(fēng)險(xiǎn)的概念及特征風(fēng)險(xiǎn)：是指損失的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果要造成損失，假如沒有損失的不確定性事務(wù)發(fā)生了，不是風(fēng)險(xiǎn)。損失是不確定性的，假如損失是確定的，也不是風(fēng)險(xiǎn)。不確定性表現(xiàn)為：損失是否發(fā)生不確定損失發(fā)生的時(shí)間不確定損失發(fā)生的地點(diǎn)不確定損失程度不確定第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)的特征客觀性普遍性不確定性損害性可測性發(fā)展性

第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的客觀性是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的自然基礎(chǔ)。這種損害性正是保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的緣由。單一標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性，總體標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)律性、可測性，構(gòu)成了保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的質(zhì)的規(guī)定性。風(fēng)險(xiǎn)的可測性為保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定供應(yīng)了科學(xué)的依據(jù)。隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，消退（天花）或弱化（火災(zāi)）一些風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)（核污染、交通事故險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、各種責(zé)任險(xiǎn)）。風(fēng)險(xiǎn)概率資料資料來源：《中國保險(xiǎn)報(bào)》1996年6月14日受傷1／3溺水死亡1／5000車禍1／12心臟病突發(fā)(超過35歲)1／77在家中受傷1／80死于心臟病1／340死于中風(fēng)1／1700死于突發(fā)事務(wù)1／2900死于車禍1／5000死于懷孕和生產(chǎn)1／14000染上艾滋病1／5700自殺女性1／20000男性1／5000墜落死亡1／20000死于工傷1／26000行走時(shí)被汽車撞死1／40000死于火災(zāi)1／5000作為配偶的被動(dòng)吸煙者死于肺癌1／60000

第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)死于手術(shù)并發(fā)癥1／80000中毒死亡1／86000騎自行車死于車禍

1／130000吃東西時(shí)噎死1／160000死于飛機(jī)失事1／250000

被空中墜落物體砸死1／290000觸電死亡l／350000死于浴缸中1／1000000墜落床下而死1／2000000被動(dòng)物咬死1／2000000被龍卷風(fēng)刮走摔死1／200000凍死1／3000000第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)因素：是指引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會，增加損失嚴(yán)峻程度的條件。風(fēng)險(xiǎn)事故：是指可能引起人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的偶然事務(wù)。損失：是指由于自然災(zāi)難或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少、滅失以及額外費(fèi)用的增加。

第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

增加或引發(fā)

導(dǎo)致（H·W·Heinrich的骨牌理論）風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素(客觀物質(zhì)條件)道德風(fēng)險(xiǎn)因素(主觀有意因素)心理風(fēng)險(xiǎn)因素(主觀非有意因素)人身風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)干脆損失間接損失財(cái)產(chǎn)損毀與滅失人身損害額外費(fèi)用損失收益損失第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)三、風(fēng)險(xiǎn)的度量損失概率是指在確定時(shí)期內(nèi)、確定規(guī)模的危急單位可能發(fā)生損失的次數(shù)。損失程度是指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生所導(dǎo)致標(biāo)的損毀程度。損失程度的變異第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)損失頻率與損失程度關(guān)系損失頻率高的事務(wù)，損失程度??；損失頻率低的事務(wù)，損失程度大。損失程度與損失程度變異的關(guān)系損失程度變異越大，不確定性越大損失程度變異越小，不確定性越小第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)亨利希在探討工業(yè)生產(chǎn)意外事故中發(fā)覺：亨利希三角130300大的損害事故小的損害事故無損害的事故第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)四、風(fēng)險(xiǎn)分類按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的緣由分類：自然風(fēng)險(xiǎn)社會風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)由于自然力的不規(guī)則變動(dòng)所致的風(fēng)險(xiǎn)。由于人類的行為反常行為所致的風(fēng)險(xiǎn)。由于政治緣由，引起社會動(dòng)蕩所致的風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)營過程中，由于有關(guān)因素變動(dòng)或估計(jì)錯(cuò)誤而導(dǎo)致經(jīng)營失敗的風(fēng)險(xiǎn)。按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類（美國學(xué)者莫布萊(A·H·Mowbmy)提出的）

：純粹風(fēng)險(xiǎn)：只有損失的機(jī)會而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。如：火災(zāi)、車禍、疾病等。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：指那些既有損失的機(jī)會，也有獲利的可能的風(fēng)險(xiǎn)。如：股票市場、新技術(shù)投資及企業(yè)經(jīng)營決策等。第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)在確定狀況下聽從確定的概率分布；人們對純粹風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行規(guī)避的看法。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)無規(guī)律性，不宜適用大數(shù)法則；偏好風(fēng)險(xiǎn)的人們情愿主動(dòng)擔(dān)當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)。按風(fēng)險(xiǎn)的起源和結(jié)果分類(美國保險(xiǎn)學(xué)者庫爾普(C·A．Kulp)提出)基本風(fēng)險(xiǎn)：起因于特大自然災(zāi)難或重大社會政治事務(wù)引起的風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生，涉及范圍很廣，非個(gè)體能抵擋的風(fēng)險(xiǎn)。如：特大洪水、地震、颶風(fēng)；經(jīng)濟(jì)制度的不確定性、經(jīng)濟(jì)周期引起的失業(yè)、通貨膨脹等。

特定風(fēng)險(xiǎn)：起因于特定因素，損失只影響特定個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)。如：火災(zāi)、爆炸、盜竊及法律責(zé)任等。第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)最大特征是社會性，個(gè)體無法預(yù)防，須要社會共同防范；可以是純粹風(fēng)險(xiǎn)，也可以是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。只影響特定的個(gè)體，而且風(fēng)險(xiǎn)因素在確定程度上可以加以限制；一般是純粹風(fēng)險(xiǎn)。按風(fēng)險(xiǎn)危及的對象和范圍分類：（保險(xiǎn)中常用的）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)其次節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本方法一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念風(fēng)險(xiǎn)管理：是指經(jīng)濟(jì)單位通過風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià),對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的限制和妥當(dāng)處理，以最小的成本取得最大平安保障的管理方法。包含三層含義：風(fēng)險(xiǎn)管理的主體是經(jīng)濟(jì)單位，即個(gè)人、家庭、企業(yè)或其他法人團(tuán)體；風(fēng)險(xiǎn)管理的程序：通過風(fēng)險(xiǎn)識別、估測、評價(jià)，選擇有效的管理方法實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理；風(fēng)險(xiǎn)管理效果評價(jià)。風(fēng)險(xiǎn)管理的目的，以最小的經(jīng)濟(jì)成本達(dá)到最大的平安保障。第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理歷程：公元前916年的羅地安海商法記載了共同海損制度，公元前400年的船貨抵押制度，被認(rèn)為是保險(xiǎn)制度的雛形。保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的一種基礎(chǔ)方法，也可以認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn)管理思想的雛形。到18世紀(jì)產(chǎn)業(yè)革命，法國管理學(xué)家亨瑞·法約爾(HenriFayol)在《一般管理和工業(yè)管理》一書中才正式把風(fēng)險(xiǎn)管理思想引進(jìn)企業(yè)經(jīng)營領(lǐng)域，至1949年首次運(yùn)用“風(fēng)險(xiǎn)管理”一詞。但長期以來沒有形成完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和制度。到20世紀(jì)50年頭，美國才把它發(fā)展成為一門學(xué)科。眾所公認(rèn)美國是風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)源地。第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序風(fēng)險(xiǎn)識別風(fēng)險(xiǎn)估測風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)

選擇風(fēng)險(xiǎn)管理方法風(fēng)險(xiǎn)管理效果評價(jià)第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)識別：風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，它是指經(jīng)濟(jì)主體對面臨的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以推斷、歸類和鑒定風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的過程。方法：感知風(fēng)險(xiǎn)，依靠感性相識，閱歷推斷；分析風(fēng)險(xiǎn)，須要利用財(cái)務(wù)分析法、流程分析法、實(shí)地調(diào)查法。第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)估測：是指在風(fēng)險(xiǎn)識別的基礎(chǔ)上，通過對收集大量的具體損失資料加以分析，運(yùn)用概率和數(shù)理統(tǒng)計(jì)，估測和預(yù)料風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。方法：客觀概率法是依據(jù)大量試驗(yàn)，用統(tǒng)計(jì)方法進(jìn)行計(jì)算，對風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度做客觀的估測。主觀概率是由專家依據(jù)當(dāng)時(shí)能搜集到的有限信息、過去長期的閱歷和合理的推斷對風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度作出一個(gè)合理的估測。第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)：在風(fēng)險(xiǎn)識別和風(fēng)險(xiǎn)估測基礎(chǔ)上，對風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素全面進(jìn)行考慮，評估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度，并與公認(rèn)的平安指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險(xiǎn)的程度，并確定是否須要實(shí)行相應(yīng)的措施。如：風(fēng)險(xiǎn)識別：某企業(yè)面臨火災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)估測：一年發(fā)生火災(zāi)的頻率是千分之一，一旦發(fā)生火災(zāi),損失將達(dá)上千萬元。風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)：損失頻率——低（1‰）損失程度——大（上千萬元）結(jié)論：火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對本企業(yè)的影響比較嚴(yán)峻，應(yīng)實(shí)行措施處理或解決。第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理方法：是依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)結(jié)果，選擇、實(shí)施最佳風(fēng)險(xiǎn)管理方法來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)。留意：風(fēng)險(xiǎn)管理中最重要的環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)管理效果評價(jià)：是指對風(fēng)險(xiǎn)管理方法適用性及收益性狀況的分析、檢查、修正和評估。留意：風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)的周而復(fù)始的運(yùn)動(dòng)過程。第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)是能否以最小風(fēng)險(xiǎn)成本取得最大平安保障。三、風(fēng)險(xiǎn)管理方法及其比較(一)限制型風(fēng)險(xiǎn)管理方法限制型風(fēng)險(xiǎn)管理方法：是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前實(shí)行的防止和削減風(fēng)險(xiǎn)損失的技術(shù)性措施。特點(diǎn)：重點(diǎn)在于變更引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件。第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)1．避開：放棄某項(xiàng)活動(dòng)以達(dá)到回避損失發(fā)生的可能性。優(yōu)點(diǎn)：簡潔易行，全面徹底。局限性(適用范圍有限)：有些風(fēng)險(xiǎn)無法回避；為了避開風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)可能意味著同時(shí)失去相應(yīng)的收益；回避了一種風(fēng)險(xiǎn)，又有可能面臨另一種風(fēng)險(xiǎn)。適用狀況：當(dāng)某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高；處理風(fēng)險(xiǎn)的成本大于其產(chǎn)生的收益；存在多種選擇機(jī)會。第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)2．預(yù)防：在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前為了消退或削減可能引發(fā)損失的各種風(fēng)險(xiǎn)因素而實(shí)行的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施。措施：工程技術(shù)法：是指損失預(yù)防措施側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)單位的物質(zhì)因素的方法。如：防火結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、防盜裝置的設(shè)置。人類行為法：是指損失預(yù)防側(cè)重于人們的行為教化的方法。如：職業(yè)平安教化、消防教化等。程序法，是指以制度化的程序作業(yè)方式進(jìn)行損失限制的方法。如：汽車年檢制度、消防平安檢查制度。第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)3．抑制：是指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或之后實(shí)行的各種措施，以防止損失擴(kuò)大的限制風(fēng)險(xiǎn)方式。

如：在建筑物上安裝火災(zāi)自噴淋系統(tǒng)（煙感報(bào)警器）和火災(zāi)警報(bào)系統(tǒng)等，可防止損失擴(kuò)大，降低損失程度。第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)(二)財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理方法財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理方法：是通過事先的財(cái)務(wù)支配，籌措資金，以便對發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失進(jìn)行剛好、充分的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。特點(diǎn)：是以供應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的方式，將風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的成本均攤在確定的時(shí)期內(nèi)，其實(shí)質(zhì)是對無法限制的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)務(wù)支配。第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)1．自留風(fēng)險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)單位自己擔(dān)當(dāng)全部風(fēng)險(xiǎn)損失的。主動(dòng)自留風(fēng)險(xiǎn)：指在充分駕馭某些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生規(guī)律的狀況下，有意識、有支配地利用自身財(cái)力補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失。

適用狀況：找不到其他更好的處置方法；經(jīng)濟(jì)上的節(jié)約（損失頻率低、損失程度小，損失在短期內(nèi)可以預(yù)料）；最大損失不影響自身的財(cái)務(wù)穩(wěn)定，既有自保實(shí)力，且有限制風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)力。

第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)被動(dòng)自留風(fēng)險(xiǎn)通常是在如下狀況下造成的：

不知道風(fēng)險(xiǎn)的存在；

雖已知風(fēng)險(xiǎn)存在，但由于預(yù)料失誤或忽視而導(dǎo)致?lián)p失，其后果只能自擔(dān)。第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)2．轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：一些經(jīng)濟(jì)單位為避開擔(dān)當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識地將風(fēng)險(xiǎn)損失或與風(fēng)險(xiǎn)損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些經(jīng)濟(jì)單位擔(dān)當(dāng)。非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式：是指某經(jīng)濟(jì)單位通過經(jīng)濟(jì)合同，將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果，轉(zhuǎn)嫁給另一些經(jīng)濟(jì)單位擔(dān)當(dāng)。如：承包、承租、轉(zhuǎn)包和轉(zhuǎn)讓等。保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：是指企業(yè)或個(gè)人通過訂立保險(xiǎn)合同，將其面臨的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)等轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)（三）風(fēng)險(xiǎn)處理方式的比較風(fēng)險(xiǎn)處理方法比較損失頻率高低高低損失程度大大小小風(fēng)險(xiǎn)管理方法避免保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移預(yù)防、抑制、自留預(yù)防、抑制、自留第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

損失頻率

稍微風(fēng)險(xiǎn)適中風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)峻風(fēng)險(xiǎn)

損失的一般規(guī)律損失程度第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第三節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)一、可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)：是指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)的條件風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生必需是不確定的風(fēng)險(xiǎn)必需是純粹風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失必需是重大的風(fēng)險(xiǎn)損失必需是分散的風(fēng)險(xiǎn)必需是大量的和可測的

第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)人們只對純粹風(fēng)險(xiǎn)有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的需求只有這樣才符合保險(xiǎn)經(jīng)營的原理，即以小額的固定保費(fèi)支出換取對大額風(fēng)險(xiǎn)損失的經(jīng)濟(jì)保障。由保險(xiǎn)的互助共濟(jì)的特征所確定的。如：保險(xiǎn)人不擔(dān)當(dāng)斗爭破壞的風(fēng)險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)經(jīng)營具有科學(xué)依據(jù)。不行能存在的風(fēng)險(xiǎn)損失，不會產(chǎn)生保險(xiǎn)需求；必定發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人不予以承保。二、保險(xiǎn)的概念和職能（一）保險(xiǎn)的定義廣義的保險(xiǎn)：是集中眾多單位的特定風(fēng)險(xiǎn)，通過預(yù)料和精確計(jì)算，確定保險(xiǎn)費(fèi)率，建立保險(xiǎn)基金，對不幸事務(wù)給付保險(xiǎn)金，使少數(shù)不幸成員的損失分?jǐn)偨o全部成員的經(jīng)濟(jì)保障制度。第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素：必需以特定的風(fēng)險(xiǎn)為對象必需以多數(shù)人的互助共濟(jì)為基礎(chǔ)必需有合理的保險(xiǎn)分擔(dān)金為技術(shù)保證必需以對風(fēng)險(xiǎn)事故所致?lián)p失進(jìn)行補(bǔ)償為目的現(xiàn)代社會必備的經(jīng)濟(jì)保障制度第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)（二）保險(xiǎn)的職能基本職能：風(fēng)險(xiǎn)分散（手段）損失補(bǔ)償（目的）派生職能：資金積蓄和融通社會管理

第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)三、商業(yè)保險(xiǎn)及其分類（一）商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人自愿訂立保險(xiǎn)合同，投保人擔(dān)當(dāng)向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失擔(dān)當(dāng)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者人身事務(wù)發(fā)生時(shí)擔(dān)當(dāng)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素：專營機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益大數(shù)法則保險(xiǎn)基金第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)（二）商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較（特征）1、商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)比較社會保險(xiǎn)：指國家通過立法，對國民在年老、疾病、殘廢、傷亡、生育、失業(yè)等狀況下賜予物質(zhì)幫助的一種制度，是每個(gè)國民的一項(xiàng)基本權(quán)利。社會保險(xiǎn)主要包括：社會養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)。我國包括：社會養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)生育保險(xiǎn)。第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)的區(qū)分：實(shí)施方式不同商業(yè)保險(xiǎn)：自愿保險(xiǎn)，僅少數(shù)險(xiǎn)種是強(qiáng)制性險(xiǎn)種(如交強(qiáng)險(xiǎn))；社會保險(xiǎn)：均為強(qiáng)制性險(xiǎn)種，體現(xiàn)社會公允，兼顧效率。舉辦主體不同商業(yè)保險(xiǎn)：由商業(yè)性專營經(jīng)營組織舉辦，遵循等價(jià)有償原則；社會保險(xiǎn)：由政府舉辦，是以社會安定為目的的非營利性。第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)保費(fèi)來源不同商業(yè)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)費(fèi)是由投保人交納；社會保險(xiǎn)：保險(xiǎn)費(fèi)一般由雇主和雇員一起擔(dān)當(dāng)，基金不夠，則由財(cái)政貼補(bǔ)。保險(xiǎn)金額及保障程度不同商業(yè)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額由投保人的須要及支付實(shí)力確定。社會保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額由國家統(tǒng)一規(guī)定的，一般只能保證基本生活費(fèi)、基本醫(yī)療保健費(fèi)用。第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)2、商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)比較政策性保險(xiǎn)：是指政府為實(shí)現(xiàn)某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而舉辦的保險(xiǎn)。（農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)等）留意：這類保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、利薄、甚至虧本，但又關(guān)系國計(jì)民生。商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)的區(qū)分：舉辦主體不同商業(yè)保險(xiǎn)：國有獨(dú)資、股份制、互助性或合作性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；政策保險(xiǎn)：政府成立的專業(yè)保險(xiǎn)公司承保；政府指定商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，并賜予政策支持。

第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)經(jīng)營目標(biāo)不同商業(yè)保險(xiǎn)：以營利為目標(biāo)；政策性保險(xiǎn)：要經(jīng)濟(jì)核算，但必需兼顧，甚至留意社會的宏觀經(jīng)濟(jì)效益。承保機(jī)制不同商業(yè)保險(xiǎn)：品種多，可由投保人隨意選擇；在保險(xiǎn)利益的價(jià)值范圍內(nèi)由投保人確定投保金額；甚至保險(xiǎn)費(fèi)率亦可談判。經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)：特定的險(xiǎn)種、單一費(fèi)率，有些政策性保險(xiǎn)項(xiàng)目以經(jīng)濟(jì)手段強(qiáng)制投保。第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)3、商業(yè)保險(xiǎn)與儲蓄比較相近點(diǎn)：以現(xiàn)在剩余資金為將來所需做準(zhǔn)備的財(cái)務(wù)支配。差異：

行為性質(zhì)不同：保險(xiǎn)是一種互助行為；儲蓄是一種自助行為。消費(fèi)目的不同：投保主要是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失的補(bǔ)償；儲蓄是為了獲得利息收入。第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)對消費(fèi)者的要求不同：保險(xiǎn)：必需符合保險(xiǎn)人的承保條件，可能出現(xiàn)被拒?；蛴袟l件承保；儲蓄：可以是任何單位或個(gè)人，一般沒有特殊條件的限制。技術(shù)要求不同保險(xiǎn)：須要有特殊的分?jǐn)傆?jì)算技術(shù)，達(dá)到損失補(bǔ)償均攤的目的。儲蓄：無須特殊的分?jǐn)傆?jì)算技術(shù)。第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)權(quán)利主見不同儲蓄：存款人對自己存款有完全的隨時(shí)主見權(quán)。（儲蓄原則是存款自愿、取款自由，誰的錢進(jìn)誰的賬，由誰支配，支取未到期存款雖然將損失部分的利息收入，但本利和確定大于本金。）保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人的主見權(quán)要受保險(xiǎn)合同條件的約束。(保險(xiǎn)原則是投保自愿、退保自由，但中途退保所領(lǐng)回的退保金在扣除保險(xiǎn)公司管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用后一般小于所繳保險(xiǎn)費(fèi)總和；假如不是退保，被保險(xiǎn)人的主見權(quán)要受保險(xiǎn)合同條件的約束。)第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)4、商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)比較保障經(jīng)濟(jì)安定的善后對策比較：儲蓄:自助、單獨(dú)進(jìn)行的善后對策；保險(xiǎn):互助合作的善后對策；救濟(jì):依靠外援的善后對策。第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)的區(qū)分：權(quán)利義務(wù)不同救濟(jì)：單方施舍行為，沒有對應(yīng)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。保險(xiǎn)：投保方和承保方雙方權(quán)利義務(wù)相等，貫徹等價(jià)有償原則。給付對象不同救濟(jì)：事先不能確定，且相當(dāng)廣泛。保險(xiǎn)：是在合同中事先確定的被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。權(quán)利主見不同救濟(jì)：接受救濟(jì)者無權(quán)提出自己的主見。保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金的賠付或給付則必需嚴(yán)格依據(jù)合同履約，被保險(xiǎn)人可按合同的約定主見對保險(xiǎn)金的懇求權(quán)，如有異議還可以法律手段實(shí)現(xiàn)懇求權(quán)。第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)5、商業(yè)保險(xiǎn)與賭博比較相像之處：給付的確定性與反給付的不確定性保險(xiǎn)：參保者給付保費(fèi)是確定的，能否得到賠償是不確定的.賭博：參賭者下賭注是確定的，輸贏是不確定的。單個(gè)的給付與反給付不均等保險(xiǎn)：給付后可能得不到反給付或得到更多反給付;賭博：也如此。第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)兩者差異：

目的不同參與保險(xiǎn)：是以小額保費(fèi)支出將不確定的風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，獲得經(jīng)濟(jì)生活安定的保障。參與賭博：是想以小額賭注博得大額錢財(cái)，目的在于發(fā)財(cái)。條件和結(jié)果不同保險(xiǎn)：是可保風(fēng)險(xiǎn)；要交保費(fèi)；對保險(xiǎn)對象具有保險(xiǎn)利益。被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)事故賠償中無法獲得額外利益。賭博：只要拿得出約定的賭注均可參與，贏者可獲額外的大量錢財(cái)。第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)兩者差異：

目的不同參與保險(xiǎn)：是以小額保費(fèi)支出將不確定的風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，獲得經(jīng)濟(jì)生活安定的保障。參與賭博：是想以小額賭注博得大額錢財(cái)，目的在于發(fā)財(cái)。條件和結(jié)果不同保險(xiǎn)：是可保風(fēng)險(xiǎn)；要交保費(fèi)；對保險(xiǎn)對象具有保險(xiǎn)利益。被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)事故賠償中無法獲得額外利益。賭博：只要拿得出約定的賭注均可參與，贏者可獲額外的大量錢財(cái)。第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)機(jī)制不同保險(xiǎn)：保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，風(fēng)險(xiǎn)損失在被保險(xiǎn)人之間均擔(dān)，達(dá)到互助共濟(jì)處