淺析我國(guó)中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展空間

淺析我國(guó)中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展空間淺析我國(guó)中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及開展空間

一、我國(guó)中小商業(yè)銀行的開展現(xiàn)狀

2022年國(guó)家工商局頒布的最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的股份制商業(yè)銀行開展迅速，其中以城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社為主的中小型商業(yè)銀行已有317家，其商業(yè)銀行總資產(chǎn)合計(jì)714.763億元。金融市場(chǎng)份額占全銀行業(yè)的37.2%。

二、SWOT理論分析我國(guó)中小商業(yè)銀行

中小商業(yè)銀行想要開展，就必須要正視自己的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)所在。根據(jù)SWOT理論的分析來看：

〔一〕S〔strengths〕優(yōu)勢(shì)

相比起我國(guó)國(guó)有四大銀行，中小商業(yè)銀行市場(chǎng)份額小，中小型客戶居多。因此，受到外界金融風(fēng)險(xiǎn)的影響小。另外，由于地方政府的干涉。所以也比擬容易受到地方政府的政策補(bǔ)助。最重要的是，中小商業(yè)銀行規(guī)模小帶來的靈活性使得其改革更為容易，無論是業(yè)務(wù)營(yíng)銷方式的改變，還是內(nèi)部結(jié)構(gòu)體制的治理，都比國(guó)有四大銀行要容易得多。

〔二〕W〔weaknesses〕劣勢(shì)

〔1〕市場(chǎng)定位缺失。一方面，我國(guó)的金融市場(chǎng)主要被我國(guó)的四大國(guó)有銀行劃分，導(dǎo)致我國(guó)的金融市場(chǎng)產(chǎn)品導(dǎo)向完全由四大國(guó)有銀行控制。因此，使得中小商業(yè)銀行對(duì)于自身的戰(zhàn)略定位不足，根本遵從國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)為導(dǎo)向，國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)什么業(yè)務(wù)，中小商業(yè)銀行便經(jīng)營(yíng)什么業(yè)務(wù)；另一方面，原本中小商業(yè)銀行還占據(jù)了一些中小城市或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融市場(chǎng)。但近年來金融市場(chǎng)改革的進(jìn)行，四大國(guó)有商業(yè)銀行憑借網(wǎng)點(diǎn)的拓展和業(yè)務(wù)的擴(kuò)散，其主營(yíng)的營(yíng)業(yè)業(yè)務(wù)已然拓展到中小城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)之中。使得中小商業(yè)銀行原有的業(yè)務(wù)自主性和市場(chǎng)份額更為降低，最終使得中小商業(yè)銀行在跟隨國(guó)有商業(yè)銀行開展的過程中被逐漸兼并吞沒。

〔2〕金融體制欠缺帶來的歧視性。我國(guó)特有的中國(guó)特色市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)歸根究底就是：政府主導(dǎo)性和壟斷性。一方面，政府的主導(dǎo)性使得我國(guó)中小商業(yè)銀行在行政干涉下失去了自身的主導(dǎo)權(quán)，從而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的洪流中，永遠(yuǎn)只能被動(dòng)的改變，而不能主動(dòng)地適應(yīng)市場(chǎng)的變化；另一方面，壟斷性帶來的四大國(guó)有銀行的強(qiáng)勢(shì)，面對(duì)中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新又或是業(yè)務(wù)拓展。完全依靠自身的強(qiáng)大資本優(yōu)勢(shì)，直接抄襲或者兼并。二者合一，使得中小商業(yè)銀行的開展環(huán)境更為的苛刻。

〔3〕規(guī)模限制帶來的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，在我國(guó)的金融市場(chǎng)觀念之中，資本的大小決定了公信力的多少。因此，我國(guó)的國(guó)有銀行才會(huì)鞏固地占據(jù)著金融市場(chǎng)巨頭的領(lǐng)導(dǎo)地位。而中小商業(yè)銀行因?yàn)橘Y本的限制，導(dǎo)致了規(guī)模不夠巨大，使得公信力缺乏，限制了市場(chǎng)的開展；另一方面，金融機(jī)設(shè)想要開展，就必須依靠強(qiáng)大的資本作為后盾。而中小商業(yè)銀行自身的規(guī)模限制，導(dǎo)致資本規(guī)模得不到擴(kuò)充，業(yè)務(wù)的拓展短少資本的支持。從而使得中小商業(yè)銀行陷入資本怪圈，開展的越來越慢，直至被淘汰。

〔4〕內(nèi)部控制體系缺陷。我國(guó)的中小商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度、法人管理結(jié)構(gòu)和董事會(huì)監(jiān)事會(huì)制度都不完善，業(yè)務(wù)自我開展能力和約束機(jī)制的欠缺導(dǎo)致了產(chǎn)權(quán)的不明。董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)制度的短少使得風(fēng)險(xiǎn)管控體系丟失，引發(fā)中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)增加。

〔三〕O〔opportunities〕時(shí)機(jī)

2022年的金融體制改革，國(guó)家開始允許民營(yíng)銀行的出現(xiàn)，而私人投資銀行和外資銀行的進(jìn)入，使得我國(guó)原本四大國(guó)有銀行為主的金融格局有了重新地劃分。在這個(gè)前提下，我國(guó)的中小商業(yè)銀行得以參照新興的外資銀行和私人銀行重新進(jìn)行改革，從而在新的金融環(huán)境之中轉(zhuǎn)換出一套特色化的中小商業(yè)銀行開展模式

〔四〕T〔threats〕威脅

金融改革的進(jìn)行，使得民營(yíng)銀行合法化和外資銀行更為強(qiáng)勢(shì)地進(jìn)入。這樣的改革雖然使得中小商業(yè)銀行原有的威脅解除，不在受四大國(guó)有銀行影響。但同樣的，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也更為的劇烈，中小商業(yè)銀行原有的市場(chǎng)也將重新進(jìn)入新的競(jìng)爭(zhēng)者，增加了風(fēng)險(xiǎn)程度。

三、我國(guó)中小商業(yè)銀行的開展策略

〔一〕確立市場(chǎng)定位，走特色化道路

我國(guó)中小商業(yè)銀行想要開展，就必須要結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)開展環(huán)境。通常來說，不同的市場(chǎng)環(huán)境有著不同的市場(chǎng)劃分，而不同的劃分必然有著不同的金融需求。中小商業(yè)銀行想要開展，和國(guó)有四大銀行同業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)顯然是不可取的，無論是資本上還是人力上，乃至于內(nèi)部的管理方式上，國(guó)有四大銀行都占據(jù)了絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)地位。

因此，中小商業(yè)銀行在開展之初，就要為自己確立好一個(gè)明確的市場(chǎng)定位，將業(yè)務(wù)重心放在中小企業(yè)的市場(chǎng)之上，以個(gè)性化效勞和針對(duì)性產(chǎn)品，在中小企業(yè)市場(chǎng)占據(jù)自己的一席之地。

〔二〕轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y方式

我國(guó)中小商業(yè)銀行的規(guī)模限制，一直是限制中小商業(yè)銀行開展的關(guān)鍵所在。因此，中小商業(yè)銀行想要開展，就必須轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y方式。改變?cè)械恼栀J，他行貸款模式，而將民間資本和個(gè)人資本參加進(jìn)來。通過多元化的融資方式，結(jié)合一切可利用的資金源。使得一方面，通過脫離資本控制，而使得我國(guó)中小商業(yè)銀行的自主化；另一方面，通過融資的多元化，擴(kuò)大我國(guó)中小商業(yè)銀行的資本規(guī)模，從而使得中小商業(yè)銀行規(guī)模限制的問題得到解決。

〔三〕內(nèi)部控制體系改革

中小商業(yè)銀行的開展不能單純地依靠外在條件的改革，而更多的是需要銀行企業(yè)的改革。我國(guó)中小商業(yè)銀行當(dāng)主動(dòng)的進(jìn)行內(nèi)部控制體系的改革，使得管理權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)別離，明細(xì)每一個(gè)部門的全責(zé)，并確立出切實(shí)可行的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。使得中小企業(yè)銀行內(nèi)部的積極性提高，主動(dòng)的進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新和利潤(rùn)的追求。從而推動(dòng)其對(duì)市場(chǎng)的規(guī)劃，應(yīng)對(duì)不同時(shí)間和環(huán)境，制定出相對(duì)應(yīng)的市場(chǎng)定位。

〔四〕技術(shù)支持，建立IT系統(tǒng)

雖然我國(guó)現(xiàn)今的中小商業(yè)銀行已經(jīng)脫離了手寫的局面，但對(duì)于客戶資源的整理和客戶數(shù)據(jù)庫的建立卻明顯缺失。市場(chǎng)的劃分在于對(duì)客戶群的劃分，而客戶群的劃分就來源于對(duì)客戶資料的整理和收集。因此，一套IT系統(tǒng)的建立，將是整個(gè)商業(yè)銀行開展的根底所在。因此，我國(guó)中小商業(yè)銀行想要開展，就必須建立完整的IT系統(tǒng)，不間斷地進(jìn)行客戶資料的收集和整理。使得商業(yè)銀行對(duì)于市場(chǎng)的劃分和細(xì)化始終占據(jù)市場(chǎng)的前瞻地位。

四、結(jié)論

我國(guó)金融環(huán)境的特殊性決定了中小商業(yè)銀行開展的艱辛，但國(guó)家金融改革的進(jìn)行必然為中小商業(yè)銀行的開展帶來新的契機(jī)。本文通過對(duì)中小商業(yè)銀行的SWOT分析，找出了中