互聯(lián)網(wǎng)背景下江西農(nóng)村金融發(fā)展問題研究

互聯(lián)網(wǎng)背景下江西農(nóng)村金融發(fā)展問題研究互聯(lián)網(wǎng)背景下江西農(nóng)村金融開展問題研究

一、引言

我國以互聯(lián)網(wǎng)為渠道的金融業(yè)務呈現(xiàn)出前所未有的繁榮景象。與傳統(tǒng)金融模式相比，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融〞有覆蓋面廣、平臺多樣、快捷靈活等多種優(yōu)勢。孫學敏、趙昕〔2022〕認為，農(nóng)村正規(guī)金融的退出導致了農(nóng)村非正規(guī)金融的迅速開展，農(nóng)村經(jīng)濟主體的微觀活動及其融資行為具有規(guī)模小而分散、周期長、風險大、監(jiān)控難等特點，使得商業(yè)化的正規(guī)金融難以進入。

相比傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融有諸多優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了空間的約束，使農(nóng)民足不出戶，只需要電腦、、手機或其他智能設備就可以便捷快速地辦理相關金融業(yè)務。楊晰平，趙慶〔2022〕認為，我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可分為以支付寶、余額寶、京東金融等為代表的電商平臺和以宜信、翼龍貸等為代表的P2P平臺，交易本錢低、審批流程快，利于農(nóng)民更好地選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的眾籌模式，也能夠有效解決農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村籌資難問題。

互聯(lián)網(wǎng)能夠把客戶信息、交易信息等各類信息進行記錄，將農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)化、透明化，利于國家了解農(nóng)村現(xiàn)狀、進行宏觀調控。因此，推動互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村金融的開展，有助于增加農(nóng)民收入，促進國家社會經(jīng)濟的開展。

二、江西農(nóng)村金融的開展現(xiàn)狀

在國家多年金融體制改革下，江西己經(jīng)形成以農(nóng)信社為主，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)開展銀行和農(nóng)村郵政儲蓄等正規(guī)金融機構共同開展，以民間借貸等其他非正規(guī)金融組織為補充的農(nóng)村金融體系。

江西農(nóng)村金融近年來開展迅速，但農(nóng)村金融供應還是低于全國平均水平。從江西省銀行類金融機構數(shù)量來看，江西省銀行業(yè)金融機構的數(shù)量并不多，江西省和全國的金融供應水平在表1可得到清晰的表示：

截至2022年3月28日，江西省商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行等主要農(nóng)村金融機構共有1983個，全國為218531個；江西省村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機構共有78個，全國為4156個?？梢娊魇〉霓r(nóng)村金融供應水平在全國平均水平之下，金融機構的數(shù)量和類別均仍有較大開展空間。

江西農(nóng)村地區(qū)金融機構網(wǎng)點布局與全國的比擬情況如下表2所示。

江西農(nóng)村地區(qū)的金融機構在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的平均網(wǎng)點個數(shù)等三大指標均低于全國的平均水平〔黃燕平，2022〕。其中，江西每一萬人所占有的網(wǎng)點個數(shù)為平均1.14個、效勞人員平均不到10個，而從全國平均水平來看，每一萬人所占有的網(wǎng)點個數(shù)為平均1.54個、效勞人員為將近16個，盡管江西農(nóng)村金融機構在不斷完善體系、擴大規(guī)模，但相對水平的缺乏仍是影響江西農(nóng)村金融的供應與效勞的重要因素。

三、江西農(nóng)村金融存在的問題的分析

伴隨金融改革的不斷深化，江西農(nóng)村金融的開展仍然存在很多問題，如政策性金融與商業(yè)性金融效勞功能的弱化，正規(guī)金融和非正規(guī)金融的效用錯位等，無法與下一步農(nóng)村經(jīng)濟的開展相契合。本文對江西農(nóng)村金融的現(xiàn)實狀況進行了察看和分析，進而總結出下列特征。

第一，江西農(nóng)村信貸資金的總量缺乏。目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要由農(nóng)村信用社貸款，由于體制、金融政策等原因，農(nóng)村資金的運用出現(xiàn)了“非農(nóng)化〞現(xiàn)象。金融機構投入農(nóng)村的資金數(shù)量減少，且投資領域單一性嚴重，急需投資領域存在嚴重的資金缺口〔潘林，2022〕。即便江西農(nóng)村金融機構目前不斷增加農(nóng)村的信貸資金，其巨大的資金缺口也一直難以填補。

第二，江西農(nóng)村金融資金流失嚴重。目前，江西省的農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款主要靠農(nóng)村信用社支持，而貸款以利潤為向導，趨向于利潤率高、回收期短的工程。由于江西城鎮(zhèn)二元化嚴重，農(nóng)村資本要素報酬遠低于城市，且鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)利潤較低，故普遍存在農(nóng)村資金流失的問題。

第三，江西農(nóng)村金融秩序混亂，民間借貸盛行。江西的民間借貸在某種程度上填補了正規(guī)金融機構無法滿足的農(nóng)村巨大信貸缺口，然而，大局部的民間借貸往往處于監(jiān)管之外，具有高利貸的性質，不但大大提高了農(nóng)民借貸本錢，而且擾亂了當?shù)氐慕鹑谥刃颉?/p>

四、江西農(nóng)村金融機構的開展途徑

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，江西農(nóng)村金融能夠得到開展的助力，打造完整體系，深化客戶效勞。但在這一開展過程中也容易產(chǎn)生許多問題，因此需要根據(jù)具體情況采取差別化應對措施，有針對性地進行標準。

第一，完善法規(guī)與加強自律相結合。應依照“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管〞原那么，確立互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)的監(jiān)管職責分工，落實監(jiān)管責任〔葉青，林江等，2022〕。在完善法律的同時，還需要加強行業(yè)自律以及平臺自律，積極發(fā)揮國家及江西省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在行業(yè)自律管理方面的作用。

第二，農(nóng)村金融機構進行信息化建設。農(nóng)村各類金融機構要加強對信息技術的投入，開發(fā)手機銀行、銀行業(yè)務等操作簡易、適合農(nóng)村居民使用的電子程序，讓低收入群體能用、愿用、想用，也能享受高效率、均等化的金融效勞。另一方面農(nóng)村金融機構還可以加強與電商合作，通過與電商合作積累客戶信息，從而針對客戶情況設計金融產(chǎn)品及效勞，有效控制風險。

第三，設計推廣簡單靈活的小額度的信用貸款?！笆濞曇?guī)劃工程的一份社會科學的調查〔汪偉，2022〕指出，在調查地區(qū)，農(nóng)戶貸款額度在1萬元下列的占所有貸款農(nóng)戶的80%以上?？梢?，在農(nóng)村金融市場，小額貸款占有著很大的市場空間。并且農(nóng)村金融組織應考慮到農(nóng)戶的受教育水平，使用簡單靈活的借貸手續(xù)。

第四，推動金融機構多樣化，形成完整成熟的金融體系。具體需要下列幾點：〔1〕積極促進民間金融正規(guī)化，對非正規(guī)金融機構予以成認、扶持或取締。而不是讓一些正常民間金融，在正規(guī)金融的排擠和政府的打壓下游離于金融體系之外，轉入地下〔胡國峰，2022〕。正規(guī)化利于監(jiān)管金融系統(tǒng)、防備金融風險和完善金融體系?！?〕為民營金融機構制定相對寬松的利率政策。各類金融機構可以合理競爭，根據(jù)借貸雙方的意愿制定利息，促進市場健康開展〔彭小貴，2022〕?！?〕完善農(nóng)村保險市場。建立農(nóng)業(yè)保險機構分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險，保證農(nóng)戶的利益，提高其還款能力?！?〕對違規(guī)操作以及瀕臨破產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構進行市場退出處理。退出機制能倒逼各類平臺合規(guī)開展，愛護消費者權利。

第五，開展多種金融效勞，提高客戶粘性。一方面放寬市場準入，促進效勞主體的多樣化，激勵適應農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)業(yè)開展和農(nóng)民需求的多種新型農(nóng)村金融機構。另一方面各金融機構主體應深化效勞，開展如協(xié)商、第三方調節(jié)、申請仲裁等多元化的糾紛處理方式，維護農(nóng)村客戶的利益，形成良好的用戶體驗，從而培養(yǎng)農(nóng)村居民的使用習慣。

五、總結：江西民間金融未來開展展望

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟開展極為重要的關注點，當目前傳統(tǒng)的農(nóng)村金融模式因信貸資金供應困境而陷入迷惘，當現(xiàn)行制度無法應對日益復雜多變的農(nóng)村金融社會關系和潛在風險時，我們可以思考互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村金融領域的創(chuàng)新性和適用性問題，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺增加農(nóng)村信貸資金供應，加強金融機