淺談小微企業(yè)銀行信貸融資困境原因與解決措施

淺談小微企業(yè)銀行信貸融資困境原因與解決措施淺談小微企業(yè)銀行信貸融資困境原因與解決措施

中圖分類號(hào)：F832.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1001-828X〔2022〕08-00-02

由于我國(guó)長(zhǎng)時(shí)間以來只熱衷于大中型企業(yè)的開展，小微企業(yè)長(zhǎng)期得不到應(yīng)有的重視而逐漸被邊緣化。自改革開放以來，小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)迅猛開展推動(dòng)了我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)開展，但由于小微企業(yè)的規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等等原因，使小微企業(yè)正面臨著許多的融資困境，嚴(yán)重影響了企業(yè)的生存開展，對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)也產(chǎn)生了很多不良影響。當(dāng)務(wù)之急應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸支持，積極破解小微企業(yè)的融資困境。

一、小微企業(yè)信貸融資現(xiàn)狀分析

小微企業(yè)的開展是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中不可或缺的力量，近幾年來，我國(guó)加強(qiáng)了對(duì)小微企業(yè)開展的政策扶持，由2022年6月公布、2022年1月實(shí)施的?中小企業(yè)促進(jìn)法》后，經(jīng)貿(mào)委發(fā)布了?建立全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系有關(guān)問題通知》，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了?關(guān)于激勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)開展的假設(shè)干政策意見》，財(cái)政部門頒發(fā)?中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行方法》等法律法規(guī)都可以看出國(guó)家政府對(duì)小微企業(yè)的重視，并致力引導(dǎo)小微企業(yè)健康開展。但是小微企業(yè)在開展中離不開銀行融資環(huán)節(jié)，然而由于小微企業(yè)特征決定了融資困難的情況，如何化解小微企業(yè)貸款融資問題是目前非常重要的一項(xiàng)工作。大局部小微企業(yè)依賴于具有較強(qiáng)局限性的內(nèi)源融資方式，基本無法滿足企業(yè)開展的經(jīng)濟(jì)需求，因此，翻開小微企業(yè)的外源融資勢(shì)在必行，銀行信貸融資是我國(guó)外源融資的主要形式，就全球經(jīng)濟(jì)化開展趨勢(shì)來看，由于小微企業(yè)的自身特點(diǎn)與經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)，我國(guó)小微企業(yè)在資金融通、實(shí)業(yè)環(huán)境以及各種負(fù)擔(dān)應(yīng)該是全球最為嚴(yán)重的，已經(jīng)成為了制約我國(guó)小微企業(yè)開展的瓶頸，必須從深層次程度上解決資金運(yùn)轉(zhuǎn)問題，從而改善小微企業(yè)的生存環(huán)境。

二、小微企業(yè)銀行信貸融資困境的成因分析

1.不足完善的財(cái)務(wù)制度，財(cái)務(wù)管理水平較低，財(cái)務(wù)行為不標(biāo)準(zhǔn)

由于大局部的小微企業(yè)不足完善的財(cái)務(wù)制度，導(dǎo)致財(cái)務(wù)行為不標(biāo)準(zhǔn)，財(cái)務(wù)管理水平普遍較低，不能為銀行提供完整真實(shí)的財(cái)務(wù)信息，銀行不能對(duì)小微企業(yè)以及企業(yè)負(fù)責(zé)人的真實(shí)信用水平及時(shí)判斷和確認(rèn)，因此，對(duì)小微企業(yè)放貸情況需要進(jìn)行長(zhǎng)期核實(shí)，放貸態(tài)度較為謹(jǐn)慎。

2.抵押擔(dān)保困難

我國(guó)物權(quán)法、擔(dān)保法中都有明確規(guī)定，所屬企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)必須要提供抵押、質(zhì)押等等擔(dān)保，但由于小微企業(yè)的規(guī)模小，能夠適用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)有限，在一定程度上無法滿足我國(guó)法律以及銀行要求的擔(dān)保物，并由于擔(dān)保評(píng)估機(jī)構(gòu)的手續(xù)辦理非常繁瑣，費(fèi)率較高，小微企業(yè)無法承受各個(gè)方面的經(jīng)濟(jì)壓力，導(dǎo)致小微企業(yè)難以獲得銀行信貸融資。

3.銀行不足小微企業(yè)貸款信用評(píng)定體系

大局部小微企業(yè)都不足完善的財(cái)務(wù)制度，財(cái)務(wù)信息不健全，導(dǎo)致社會(huì)信用根底單薄，嚴(yán)重影響財(cái)務(wù)信息真實(shí)度，銀行貸款人員無法根據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)信息對(duì)企業(yè)信用狀況作出科學(xué)評(píng)價(jià)。另外，小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)的隨意性大，規(guī)模小，存在較大的波動(dòng)性，使企業(yè)原有的信用評(píng)級(jí)模式很難滿足對(duì)小微企業(yè)科學(xué)評(píng)定信用情況，所以我國(guó)很多銀行都沒有對(duì)小微企業(yè)評(píng)級(jí)。

4.企業(yè)融資結(jié)構(gòu)性矛盾突出

目前，我國(guó)的小微企業(yè)大局部還是屬于家族企業(yè)，處于企業(yè)開展時(shí)期，并且不足先進(jìn)、科學(xué)的現(xiàn)代化管理理念。大局部小微企業(yè)更加依賴于內(nèi)源融資方式，外源融資嚴(yán)重缺乏。而且大局部的銀行金融機(jī)構(gòu)都認(rèn)為貸款給小微企業(yè)需要承當(dāng)更大的融資風(fēng)險(xiǎn)，并且融資本錢高、收入低，不愿意融資小微企業(yè)，與小微企業(yè)存在的貸款需求呈嚴(yán)重反差，信貸抑制的情況非常嚴(yán)重。

5.國(guó)家相關(guān)扶持政策覆蓋不到位

雖然我國(guó)近幾年來非常重視小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)開展，但是政策大局部是針對(duì)科技型、高成長(zhǎng)型的中小企業(yè)或一局部的特殊群體，對(duì)大局部的中小企業(yè)，尤其是對(duì)小微企業(yè)沒有起到基本作用。小微企業(yè)既得不到科技創(chuàng)新的基金扶助，又沒有受到風(fēng)險(xiǎn)投資的青睞，處于一種非常為難的地位，政府部門的相關(guān)政策無法突破小微企業(yè)面臨的整體性融資瓶頸。

三、改善小微企業(yè)銀行信貸困境的解決措施

1.中央及監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)實(shí)行相對(duì)寬松的小微企業(yè)信貸政策

在全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)持續(xù)存在通貨膨脹的條件下，國(guó)家應(yīng)當(dāng)及時(shí)調(diào)控貨幣及信貸政策，允許商業(yè)銀行發(fā)行針對(duì)小微企業(yè)的系列規(guī)那么，嘗試下調(diào)商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等等基層小金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率，并進(jìn)一步制定合乎小微企業(yè)金融效勞差別化信貸政策，適當(dāng)合理地降低小微企業(yè)的銀行信貸規(guī)范。

2.提升商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸

改善商業(yè)銀行的信貸管理制度，制定并完善適合小微企業(yè)特點(diǎn)的評(píng)級(jí)和授信制度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合小微企業(yè)貸款授信需求低、需求次數(shù)多的特點(diǎn)，提升貸款速度，盡量防止拖拉影響融資效率。同時(shí)應(yīng)當(dāng)適度地放款給小微企業(yè)，降低其授信額度，可以有效控制融資風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步為小微企業(yè)提供更多的信貸融資效勞。另外，加強(qiáng)銀行對(duì)小微企業(yè)信用檔案管理，為降低對(duì)小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)控制提供有效的信息支持。

3.完善小微企業(yè)信用擔(dān)保制度

建立完善小微企業(yè)擔(dān)保制度可以為銀行在信貸決策時(shí)提供有效的數(shù)據(jù)信息，為小微企業(yè)申請(qǐng)銀行貸款發(fā)明良好的政策環(huán)境。建立合乎我國(guó)國(guó)情的資信采集制度和評(píng)定制度，并不斷完善會(huì)計(jì)制度、資產(chǎn)評(píng)估制度、審計(jì)制度，進(jìn)一步提升全社會(huì)的信用水平。

4.建立小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系

銀行不愿意貸款給小微企業(yè)的基本原因在于雙方信息不對(duì)稱，銀行無法對(duì)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估。小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)主要是由銀行那個(gè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行，并且各個(gè)銀行間沒有統(tǒng)一的評(píng)級(jí)規(guī)范，短少權(quán)威性的小微企業(yè)資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，政府部門應(yīng)當(dāng)從法律法規(guī)著手，標(biāo)準(zhǔn)社會(huì)信用程序，建立統(tǒng)一、具有權(quán)威性的小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系，可有效提升小微企業(yè)管理水平和信用程度。

5.降低小微企業(yè)的融資本錢

在同樣的負(fù)債規(guī)模條件下，負(fù)債利率越高，企業(yè)的利息本錢支出那么越高，國(guó)外很多中小企業(yè)的利率與大型企業(yè)利率相差1.5-2個(gè)百分點(diǎn)，而我國(guó)的中小企業(yè)貸款利率與大型企業(yè)貸款利率相差6-8個(gè)百分點(diǎn)，增加了利息本錢，非常不利于小微企業(yè)的開展。政府部門可以通過為小微企業(yè)提供貸款的金融