按駕駛情況付費(fèi)車(chē)險(xiǎn)的理論分析,保險(xiǎn)論文

按駕駛情況付費(fèi)車(chē)險(xiǎn)的理論分析,保險(xiǎn)論文本篇論文目錄導(dǎo)航：【題目】【導(dǎo)論】【第一章】按駕駛情況付費(fèi)車(chē)險(xiǎn)的理論分析【第二章】【第三章】【第四章】【以下為參考文獻(xiàn)】1按駕駛情況付費(fèi)車(chē)險(xiǎn)的理論分析1.1按駕駛情況付費(fèi)車(chē)險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)1.1.1按駕駛情況付費(fèi)車(chē)險(xiǎn)的概念當(dāng)前全球已經(jīng)進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，保險(xiǎn)行業(yè)作為有著悠久歷史的傳統(tǒng)金融行業(yè)一定要捉住時(shí)代發(fā)展的契機(jī)，利用海量精到準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)和科學(xué)的分析技術(shù)來(lái)大力促進(jìn)本身的發(fā)展。一種稱(chēng)為UBI的保險(xiǎn)產(chǎn)品成為了大數(shù)據(jù)時(shí)代下的產(chǎn)物，UBI的英文全名為Usagebasedinsurance,翻譯為基于用量的保險(xiǎn),這種產(chǎn)品是對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)定價(jià)思想的重大突破。UBI產(chǎn)品的最主要定價(jià)思想就是定價(jià)時(shí)主要考慮的風(fēng)險(xiǎn)因子是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的使用情況，這種產(chǎn)品的定價(jià)思想在財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的定價(jià)經(jīng)過(guò)中都能夠使用。本文要闡述的按駕駛情況付費(fèi)車(chē)險(xiǎn)就是UBI產(chǎn)品在財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域的一個(gè)詳細(xì)應(yīng)用。按駕駛情況付費(fèi)①車(chē)險(xiǎn)是對(duì)英文詞組Pay-as-you-driveinsurance〔PAYD〕的翻譯，其含義是在車(chē)險(xiǎn)進(jìn)行傳統(tǒng)定價(jià)方式方法的基礎(chǔ)上時(shí)充分考慮由于車(chē)輛實(shí)際駕駛情況所搜集的新風(fēng)險(xiǎn)因子。這樣的定價(jià)方式將使得投保車(chē)輛的行駛情況對(duì)應(yīng)交保費(fèi)的定價(jià)產(chǎn)生主導(dǎo)性的影響，車(chē)險(xiǎn)投保人支付保費(fèi)的方式也將會(huì)從年初一次性繳清變?yōu)楸ＹM(fèi)分期浮動(dòng)支付.按駕駛情況付費(fèi)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)時(shí)，在考慮傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)因子的基礎(chǔ)上，增加考慮與車(chē)輛實(shí)際駕駛情況相關(guān)的多種風(fēng)險(xiǎn)因子，如車(chē)輛行駛的里程數(shù)、駕駛時(shí)間段〔白天，黑天，節(jié)假日，工作日〕、駕駛路段的路況〔市區(qū)、郊區(qū)、崎嶇，平坦等〕、猛剎車(chē)猛加速次數(shù)、高速行駛的時(shí)間等因素。由按駕駛情況付費(fèi)車(chē)險(xiǎn)的含義能夠看出，本文要研究的車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種包含了多種新的風(fēng)險(xiǎn)因子，并不是單單只新增加考慮車(chē)輛行駛的里程數(shù)這一風(fēng)險(xiǎn)因，為了完成對(duì)新風(fēng)險(xiǎn)因子數(shù)據(jù)的搜集，同時(shí)需要利用新的信息搜集設(shè)備。一種重要的信息收集設(shè)備叫做車(chē)載診斷系統(tǒng)，英文名為On-BoardDiagnostic〔OBD〕，這個(gè)系統(tǒng)設(shè)計(jì)之初為了隨時(shí)監(jiān)控發(fā)動(dòng)機(jī)的運(yùn)行狀況和尾氣后處理系統(tǒng)的工作狀態(tài)，但是在其具備了GPS信息收發(fā)功能后，就可精到準(zhǔn)確地獲取到車(chē)輛的駕駛情況等信息，保險(xiǎn)公司就能夠利用搜集的信息進(jìn)行車(chē)險(xiǎn)定價(jià)工作。1.1.2按駕駛情況付費(fèi)車(chē)險(xiǎn)思想的產(chǎn)生及發(fā)展傳統(tǒng)汽車(chē)保險(xiǎn)的起源能夠追溯到1898年，英國(guó)的法律意外保險(xiǎn)有限公司率先推出了汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，同時(shí)可附加購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)火災(zāi)險(xiǎn)。至1913年，擁有汽車(chē)保險(xiǎn)國(guó)家和地區(qū)已發(fā)展到了20多個(gè)，保險(xiǎn)公司也基本具備了標(biāo)準(zhǔn)化的汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率和承保辦法。1927年發(fā)生了汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展史上的一個(gè)里程碑事件。在美國(guó)的馬薩諸塞州出臺(tái)了著名的強(qiáng)迫汽車(chē)〔第三者責(zé)任〕保險(xiǎn)法，表示清楚了汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)由自愿保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)向了法定強(qiáng)迫保險(xiǎn)方式。也就是在這車(chē)險(xiǎn)在全世界范圍內(nèi)發(fā)展的初期，1925年辛辛那提汽車(chē)俱樂(lè)部的HenrySwiftIves對(duì)一次性付清的固定車(chē)險(xiǎn)費(fèi)提出了質(zhì)疑，并提出了將車(chē)輛的固定保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)化為變動(dòng)保費(fèi)的思想。他還建議提高汽油稅，由此構(gòu)成的超額收益來(lái)贊助汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者WilliamVickrey在1968年第一次提出駕駛者在單位里程中所承當(dāng)?shù)倪呺H風(fēng)險(xiǎn)成本需要在車(chē)險(xiǎn)定價(jià)中反映出來(lái)，隨后有越來(lái)越多的學(xué)者開(kāi)場(chǎng)了按駕駛情況付費(fèi)車(chē)險(xiǎn)的研究，探尋求索怎樣將固定價(jià)格的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)化為變動(dòng)的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)。對(duì)于車(chē)主來(lái)講本身車(chē)輛的支出能夠分為固定成本和變動(dòng)成本，而大部分車(chē)主要把車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)劃分為固定成本，由于對(duì)于當(dāng)前一張普通車(chē)險(xiǎn)保單來(lái)講，一旦購(gòu)買(mǎi)了車(chē)險(xiǎn)就成了固定支出，以后在當(dāng)年行駛的經(jīng)過(guò)中也不再改變。而車(chē)輛的變動(dòng)支出牽涉輪胎磨損、停車(chē)費(fèi)用、汽油費(fèi)用等。車(chē)輛的固定支出包含折舊費(fèi)用、維護(hù)費(fèi)用、車(chē)輛注冊(cè)稅費(fèi)等。車(chē)險(xiǎn)費(fèi)作為車(chē)主的一項(xiàng)較大比例的支出能夠單獨(dú)列示，以下圖反映車(chē)輛支出所占比例①：對(duì)于車(chē)險(xiǎn)公司來(lái)講由于不同原因引起的車(chē)險(xiǎn)賠償支出中，與駕駛情況無(wú)關(guān)的因素引起的支出是固定不變的，這些固定不變的支出主要在綜合保障范圍內(nèi)，比方起火、盜竊、天氣狀況等引起損失的賠償支出，而這種相對(duì)固定的賠償支出只占一小部分，車(chē)險(xiǎn)公司大部分的賠償支出是和駕駛情況相關(guān)的。這些與駕駛情況相關(guān)的原因能夠分為：身體治療支出、藥物支出、別人財(cái)產(chǎn)損失支出、車(chē)輛碰撞損壞支出、人身傷害保衛(wèi)保險(xiǎn)支出、未投保肇事者無(wú)法追償?shù)膿p失等。將這些引起車(chē)險(xiǎn)公司保險(xiǎn)賠償支出的原因按所占的比例畫(huà)圖能夠得到如下餅狀圖：由上圖能夠看出與駕駛有關(guān)的變動(dòng)成本占保險(xiǎn)公司理賠支出的絕大部分，車(chē)險(xiǎn)公司本身有必要嘗試將車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的定價(jià)從固定費(fèi)率轉(zhuǎn)向變動(dòng)費(fèi)率。從整個(gè)社會(huì)的角度來(lái)看，車(chē)輛碰撞引起的損失要包含所有的車(chē)輛，而財(cái)險(xiǎn)公司只關(guān)心需要本身進(jìn)行理賠的那部分損失。所以整個(gè)社會(huì)比財(cái)險(xiǎn)公司更關(guān)心降低車(chē)輛碰撞事故的數(shù)量，由此能夠看到按駕駛情況付費(fèi)車(chē)險(xiǎn)提供社會(huì)效益的一面。在保險(xiǎn)精算理論主要考慮道路風(fēng)險(xiǎn)引起的索賠次數(shù)和理賠支出，華而不實(shí)理賠支出包括車(chē)輛碰撞修理補(bǔ)償和其他相關(guān)的管理費(fèi)用。發(fā)生的車(chē)輛索賠案件中有不到一半的案件是和車(chē)輛碰撞事故相關(guān)，其他與碰撞無(wú)關(guān)的索賠案件有車(chē)輛玻璃破損、車(chē)輛起火、盜竊、人為損壞等。下表總結(jié)了一輛小轎車(chē)發(fā)生碰撞和索賠事故的概率和次數(shù)。由上表的數(shù)據(jù)能夠看出一輛轎車(chē)在一年內(nèi)發(fā)生索賠事件的概率約為16%,而在一年內(nèi)發(fā)生碰撞事件的概率約為7.9%,由于一輛車(chē)的索賠事件不全由車(chē)輛碰撞而引起。發(fā)生理賠或碰撞事件的結(jié)果中，有人員傷亡的事件概率比擬低，而本身車(chē)輛有責(zé)任的事件相對(duì)較高，無(wú)責(zé)任事件發(fā)生的概率居中，由此能夠發(fā)現(xiàn)車(chē)輛發(fā)生理賠事件有一部分是由其他車(chē)輛的過(guò)失所致。一輛轎車(chē)大約平均行駛一段歷程后會(huì)發(fā)生理賠或碰撞事件，華而不實(shí)發(fā)生有人員傷亡的事件需要行駛的里程數(shù)最長(zhǎng)，同時(shí)與按年統(tǒng)計(jì)的方式方法結(jié)果相一致，將所有發(fā)生事故的原因匯總起來(lái)的所得到的歷程數(shù)最短，相對(duì)發(fā)生事故的概率也越大。由此圖能夠看事故的發(fā)生與車(chē)輛行駛的里程數(shù)有著一定的數(shù)量關(guān)系。碰撞事故發(fā)生的概率也和道路的交通密度有著正相關(guān)的關(guān)系，道路的交通密度越大，碰撞事故發(fā)生的概率越高。交通密度是指一個(gè)車(chē)道單位長(zhǎng)度內(nèi)某一瞬時(shí)存在的車(chē)輛數(shù)，以輛每千米表示。將行車(chē)區(qū)域根據(jù)交通密度來(lái)分能夠分為市區(qū)道路和農(nóng)村道路。市區(qū)內(nèi)發(fā)生碰撞事故的概率明顯高于農(nóng)村地區(qū)，人員傷亡事故匯總的結(jié)果也是如此，而假如只統(tǒng)計(jì)人員死亡事故的發(fā)生概率，則農(nóng)村地區(qū)高于市區(qū)，原因能夠分析為農(nóng)村地區(qū)車(chē)輛較少，道路比市區(qū)明顯空曠，所以車(chē)速較快，假如發(fā)生交通事故造成的危害會(huì)更大。而在市區(qū)的車(chē)主往往由于限速等原因，車(chē)速會(huì)比在農(nóng)村道路行駛明顯降低，但是由于市區(qū)內(nèi)高的交通密度，所以市區(qū)內(nèi)發(fā)生的車(chē)輛交通事故往往有數(shù)量多，損失小的特點(diǎn)。經(jīng)過(guò)學(xué)者們多年的統(tǒng)計(jì)分析得出了很多經(jīng)歷體驗(yàn)性結(jié)論，車(chē)輛保險(xiǎn)的支出中變動(dòng)成本占比超過(guò)一半，投保車(chē)輛的出險(xiǎn)概率也與車(chē)主的駕駛情況有著較為密切的關(guān)系，所以關(guān)于按駕駛情況付費(fèi)車(chē)險(xiǎn)的研究漸漸發(fā)展起來(lái)。1.1.3精到準(zhǔn)確的里程數(shù)與碰撞損失的關(guān)系按駕駛情況付費(fèi)〔PAYD〕車(chē)險(xiǎn)將與駕駛情況有關(guān)的多種風(fēng)險(xiǎn)因素考慮在定價(jià)經(jīng)過(guò)中，華而不實(shí)車(chē)輛行駛的里程數(shù)是一個(gè)主要的風(fēng)險(xiǎn)因子。將精到準(zhǔn)確的里程數(shù)作為一個(gè)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)因子經(jīng)過(guò)了一系列的理論證明。車(chē)輛每年的碰撞風(fēng)險(xiǎn)能夠看作是兩個(gè)變量的乘積，即每英里碰撞發(fā)生概率乘以里程數(shù)。這兩個(gè)變量無(wú)論哪一個(gè)發(fā)生變化，車(chē)輛碰撞的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)發(fā)生改變。每英里碰撞發(fā)生概率受多種因素的影響，如道路密度、車(chē)型因素、地域因素，但是這些因素并不隨著車(chē)輛里程數(shù)的減少而產(chǎn)生較大變化，換句話講就是行駛40000英里和行駛80000英里面對(duì)的是同樣的道路車(chē)輛密度和車(chē)型因素等。所以車(chē)輛每年的碰撞風(fēng)險(xiǎn)的改變幾乎等同于車(chē)輛行駛里程數(shù)的變化。例如一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的駕駛員行駛40000英里發(fā)生事故，一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)的駕駛員行駛80000英里發(fā)生事故，但是假如兩人都降低行駛的里程數(shù)，則都會(huì)產(chǎn)生降低風(fēng)險(xiǎn)的效果。從整個(gè)社會(huì)角度來(lái)看，假如一名駕駛員減少行駛里程數(shù)而降低事故發(fā)生率，其對(duì)社會(huì)產(chǎn)生的效果大于對(duì)于其個(gè)人的效用，由于碰撞事故至少牽涉兩輛車(chē)輛，而實(shí)際中往往是由兩輛以上汽車(chē)發(fā)生了碰撞。據(jù)統(tǒng)計(jì)有70%的碰撞事故是牽涉兩輛及以上的車(chē)輛，每一次的碰撞事故中會(huì)平均引起1.5次索賠事件①。由上面的分析可知假如一名駕駛員降低了本身行駛的里程數(shù)，其就會(huì)減少本身引起事故的概率，也會(huì)降低被其他駕駛員當(dāng)作事故目的的概率。下面舉一個(gè)例子進(jìn)行比擬，有兩種方式方法來(lái)降低車(chē)輛發(fā)生事故的概率，一是從降低由于本身引起事故發(fā)生的概率，二是直接降低行駛的里程數(shù)。第一種情況，降低由于本身引起事故發(fā)生的概率為12%,則實(shí)際降低發(fā)生索賠事故的概率為其數(shù)值的一半，即6%.由于由于其他駕駛員的過(guò)失會(huì)使本身卷入索賠事故中。第二種情況，假如降低本身行駛的里程數(shù)10%,則實(shí)際降低發(fā)生索賠事故的概率就為10%,同時(shí)也會(huì)降低本身對(duì)其他駕駛員的威脅。假如其他所有的駕駛員都降低10%的行駛里程數(shù)，同時(shí)本身不改變駕駛習(xí)慣，假設(shè)本身發(fā)生索賠事故中有60%是由其他駕駛員的過(guò)失引起的，所以由于其他駕駛員駕駛習(xí)慣的改變也會(huì)為自個(gè)降低6%的事故發(fā)生率。假如所有的駕駛員都降低10%行駛里程數(shù)，則對(duì)于本身來(lái)講索賠事故發(fā)生率就會(huì)降低16%.以下圖表示事故的發(fā)生率與里程數(shù)成正比例關(guān)系。上圖以1986年數(shù)據(jù)為基準(zhǔn)，描繪車(chē)輛行駛的里程數(shù)與交通事故發(fā)生次數(shù)的關(guān)系，由圖中曲線的關(guān)系能夠看出車(chē)輛行駛的里程數(shù)與交通事故發(fā)生次數(shù)幾乎成正比例變化。但是并不完全成線性相關(guān)，原因可能有下面幾種。第一，長(zhǎng)距離行駛的駕駛員往往是駕車(chē)技術(shù)較好的，而當(dāng)一名駕駛員由于進(jìn)入老年等原因駕車(chē)技術(shù)下降的時(shí)候，本身駕車(chē)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增加，其也會(huì)有意識(shí)的降低行駛里程。第二，新買(mǎi)來(lái)的車(chē)和安全性能較好的車(chē)往往會(huì)比舊車(chē)得到更多的使用。第三，農(nóng)村地區(qū)的車(chē)輛往往比市區(qū)車(chē)輛行駛的距離遠(yuǎn)，而且會(huì)有更低的風(fēng)險(xiǎn)。第四，長(zhǎng)距離的行駛會(huì)有更多比例是在風(fēng)險(xiǎn)較低的高速公路上。以上這些因素會(huì)抵消一些長(zhǎng)距離行駛車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)，所以碰撞風(fēng)險(xiǎn)隨里程數(shù)變化的曲線在長(zhǎng)距離時(shí)會(huì)有一點(diǎn)彎曲。當(dāng)駕駛員降低行駛里程數(shù)時(shí)，其降低的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)由于減少的行駛道路狀況不同而變化。假如駕駛員只是減少在低風(fēng)險(xiǎn)道路的行駛，其降低的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)比減少在高風(fēng)險(xiǎn)道路行駛的情況少。比方只是減少在高速公路行駛的歷程，則降低碰撞風(fēng)險(xiǎn)的效果并不明顯。要進(jìn)行愈加精到準(zhǔn)確地費(fèi)率厘定，需要設(shè)定多個(gè)等級(jí)的費(fèi)率，同時(shí)考慮多種風(fēng)險(xiǎn)因素，如車(chē)輛行駛的里程數(shù)、行駛路段的狀況、車(chē)主違章歷史等。假如僅僅僅是利用行駛的里程數(shù)來(lái)代替原來(lái)其他傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)因子來(lái)進(jìn)行費(fèi)率厘定，也不會(huì)使定價(jià)變得更為精到準(zhǔn)確。但是假如在傳統(tǒng)費(fèi)率厘定經(jīng)過(guò)中參加與駕駛習(xí)慣相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素后，其費(fèi)率的精到準(zhǔn)確性就會(huì)大大的提高。傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)會(huì)產(chǎn)生低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主進(jìn)行價(jià)格補(bǔ)貼這種不具有經(jīng)濟(jì)效率的現(xiàn)象。在進(jìn)行按駕駛情況付費(fèi)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)時(shí)，總結(jié)起來(lái)需要考慮下面幾點(diǎn)。第一，考慮車(chē)輛駕駛情況與索賠事故發(fā)生的關(guān)系，已經(jīng)有大量可獲得的數(shù)據(jù)對(duì)其進(jìn)行了證明。第二，對(duì)介入按駕駛情況付費(fèi)車(chē)險(xiǎn)的車(chē)主進(jìn)行分類(lèi)，分別考慮車(chē)輛駕駛情況與索賠事故發(fā)生的關(guān)系。按駕駛情況付費(fèi)車(chē)險(xiǎn)為車(chē)主投保提供了選擇，首先主要介入的車(chē)主是駕駛距離較短的，這種車(chē)險(xiǎn)使這部分車(chē)主最直接受益。然后，提供按駕駛情況付費(fèi)車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司還會(huì)只要去爭(zhēng)取一些其他特殊的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，比方天天上下班較為固定的上班族，或者某一特定行業(yè)的駕駛員，這些駕駛員們的駕駛習(xí)慣與索賠事故發(fā)生的關(guān)系也會(huì)有所不同。第三，考慮保費(fèi)收入減少與理賠支出的關(guān)系。假如由于車(chē)主介入了PAYD車(chē)險(xiǎn)，其需要支付的保險(xiǎn)費(fèi)減少了20%,而保險(xiǎn)公司的理賠支出只減少15%,這樣保險(xiǎn)公司就會(huì)面臨損失。所以PAYD車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率在制定時(shí)，降低的風(fēng)險(xiǎn)要與保費(fèi)相符合，不能產(chǎn)生較大差異。第四，占市場(chǎng)份額較大的車(chē)險(xiǎn)公司會(huì)由于PAYD車(chē)險(xiǎn)的推廣而得到更高層次比例的受益。比方，由于一部分車(chē)主減少了行駛里程數(shù)的10%,進(jìn)而減少的了一家保險(xiǎn)公司理賠支出1000萬(wàn)元，另外還使其他車(chē)險(xiǎn)公司減少了500萬(wàn)元的理賠支出，由于會(huì)有一半的理賠事故牽涉另外的車(chē)險(xiǎn)公司。假如一家大型車(chē)險(xiǎn)公司占據(jù)市場(chǎng)40%的份額，該大型車(chē)險(xiǎn)公司會(huì)減少150萬(wàn)元的理賠支出①。1.2按駕駛情況付費(fèi)車(chē)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)1.2.1實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率的公平傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)一般都是在年初進(jìn)行一次性繳清，不管車(chē)輛行駛10個(gè)月還是行駛2個(gè)月，保費(fèi)在之后這一年的使用經(jīng)過(guò)中不再發(fā)生變化。這就會(huì)造成保戶(hù)之間經(jīng)濟(jì)效益的不公平，也會(huì)導(dǎo)致一些保戶(hù)為了最大程度地去利用車(chē)險(xiǎn)保單，進(jìn)而盡可能的多使用投保車(chē)輛。假如一家保險(xiǎn)公司推行了PAYD車(chē)險(xiǎn)，起初其保費(fèi)收入會(huì)減少，由于大多數(shù)選擇PAYD車(chē)險(xiǎn)的保戶(hù)是駕駛里程少或者駕駛習(xí)慣好的，但是保險(xiǎn)公司同時(shí)理賠支出也會(huì)減少，所以對(duì)保費(fèi)收入的減少會(huì)起一部分抵消作用。推行PAYD車(chē)險(xiǎn)也會(huì)使傳統(tǒng)無(wú)限使用車(chē)險(xiǎn)的費(fèi)率提高，由于經(jīng)濟(jì)學(xué)中商品的價(jià)格與需求原理，當(dāng)一個(gè)商品的價(jià)格提高時(shí)，其需求也會(huì)相應(yīng)降低。而PAYD車(chē)險(xiǎn)會(huì)漸漸的流行起來(lái)，市場(chǎng)份額漸漸地?cái)U(kuò)大，PAYD車(chē)險(xiǎn)與傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)相比市場(chǎng)的保戶(hù)會(huì)探索出一個(gè)效益一樣時(shí)的平衡點(diǎn)，但是這會(huì)需要經(jīng)過(guò)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間，于是車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)就會(huì)變得愈加有經(jīng)濟(jì)效率，車(chē)險(xiǎn)客戶(hù)會(huì)有更多的產(chǎn)品選擇，費(fèi)率厘定也會(huì)愈加公平。1.2.2減少車(chē)主的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)支出PAYD車(chē)險(xiǎn)為保戶(hù)提供一種節(jié)省保費(fèi)的途徑，這會(huì)使得車(chē)主主動(dòng)地去改變本身的駕駛行為換取費(fèi)率的折扣。假如一名車(chē)主一年行駛1萬(wàn)公里，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)為5000元，平均每公里需要的保費(fèi)為0.5元，當(dāng)然在傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定的情況下車(chē)主是不會(huì)考慮這個(gè)數(shù)據(jù)的。這時(shí)車(chē)主只會(huì)考慮那些與開(kāi)車(chē)直接相關(guān)的費(fèi)用，比方汽油費(fèi)、汽車(chē)保養(yǎng)費(fèi)、駕駛時(shí)間成本等。在經(jīng)濟(jì)學(xué)中每公里行駛的成本被稱(chēng)為邊際成本，車(chē)主要做的就是使每公里駕駛產(chǎn)生的收益等于邊際成本。在PAYD車(chē)險(xiǎn)形式中會(huì)使車(chē)主注意到保費(fèi)的邊際成本，即0.5元/每公里②，在車(chē)主決定能否繼續(xù)駕駛時(shí)就會(huì)衡量獲得的效益能否等于或大于邊際成本，假如獲得的效益小于駕駛成本的話就會(huì)取消此次的駕駛，而在傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定形式下就不會(huì)產(chǎn)生這種效果。PAYD車(chē)險(xiǎn)可能會(huì)使車(chē)主產(chǎn)生消費(fèi)者剩余，當(dāng)一名駕駛員衡量一次駕駛活動(dòng)時(shí)，一公里的經(jīng)濟(jì)收益為0.8元，而一公里的保費(fèi)成本為0.5元，那么理性車(chē)主都會(huì)進(jìn)行這次駕駛行為，并且會(huì)獲得0.3元/每公里的消費(fèi)者剩余。據(jù)統(tǒng)計(jì)，假如全美國(guó)的車(chē)主選擇PAYD車(chē)險(xiǎn)，那在全國(guó)范圍內(nèi)每年將會(huì)節(jié)省77億美元的保費(fèi)支出。1.2.3提高車(chē)主的保險(xiǎn)可支付能力低收入車(chē)主的投保情況會(huì)由于PAYD車(chē)險(xiǎn)的推出而產(chǎn)生大幅度的改變，提高車(chē)主的保險(xiǎn)可支付能力，減少道路上未投保車(chē)輛的數(shù)量。在傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)中，低收入車(chē)主駕車(chē)有三個(gè)選擇：一，盡管車(chē)險(xiǎn)支出占家庭收入較大比例，仍然購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)。二，除強(qiáng)迫性購(gòu)買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn)外，不購(gòu)買(mǎi)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)。三，放棄車(chē)輛的所有權(quán)。在推出PAYD車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品后，低收入車(chē)主有了第四種選擇，那就是盡可能的改善本身駕駛習(xí)慣來(lái)獲取低費(fèi)率，進(jìn)而支付折扣較大的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)。傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)解決車(chē)險(xiǎn)可支付能力的方式方法是使低收入高風(fēng)險(xiǎn)的車(chē)主同樣支付的起保費(fèi)，為了到達(dá)這個(gè)目的保險(xiǎn)公司只能將低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主收取的保費(fèi)向高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)的理賠支出上轉(zhuǎn)移，這也就產(chǎn)生不保費(fèi)的不公平性，這也促使投保車(chē)主盡可能的多行駛來(lái)本身獲取更大保險(xiǎn)效益。PAYD車(chē)險(xiǎn)將會(huì)重新定義保險(xiǎn)的可支付能力，即為自個(gè)的能夠承當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)買(mǎi)單。這也使客戶(hù)對(duì)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的使用態(tài)度變成和其他普通商品一樣，就像人們?cè)谫?gòu)買(mǎi)衣服時(shí)要衡量本身的收入和支出情況來(lái)購(gòu)買(mǎi)一定性?xún)r(jià)比的產(chǎn)品，又比方費(fèi)支出，要想節(jié)省話費(fèi)支出那就需要在通話時(shí)言簡(jiǎn)意賅。1.2.4對(duì)社會(huì)產(chǎn)生宏大正外部性按駕駛情況付費(fèi)車(chē)險(xiǎn)鼓勵(lì)車(chē)主改善本身的駕駛習(xí)慣，比方盡可能的少開(kāi)車(chē)而去乘坐公共交通工具、減少夜間的行駛時(shí)間等等，這些駕駛習(xí)慣的改變將會(huì)產(chǎn)生一些列的多米諾骨牌效應(yīng)，使整個(gè)社會(huì)受益明顯。第一，減少交通擁堵。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民可支配收入的提高，居民的汽車(chē)保有量不斷上升，盡管道路的寬度也在增大，但是堵車(chē)現(xiàn)象仍然嚴(yán)峻，而且該問(wèn)題也從一線城市漸漸蔓延到二三線城市。PAYD車(chē)險(xiǎn)為車(chē)主減少開(kāi)車(chē)提供了一個(gè)愈加直觀的理由。第二，減少汽車(chē)尾氣的排放。汽車(chē)尾氣的主要成分是碳?xì)浠衔?、一氧化碳、氮氧化物等。華而不實(shí)一氧化碳很容易和人體血液中的血紅蛋白結(jié)合，一氧化碳的親合力要比氧高幾十倍，親合后構(gòu)成碳氧血紅蛋白，進(jìn)而消弱血液向人體內(nèi)各組織輸送氧份的功能，造成記憶力減退、反響變緩、理解力下降等機(jī)能障礙，嚴(yán)重時(shí)會(huì)危害血液循環(huán)系統(tǒng)，導(dǎo)致生命危險(xiǎn)。其他的有害氣體同樣對(duì)人體具有相當(dāng)大的危害作用。第三，提高交通安全，減少交通事故損失。PAYD車(chē)險(xiǎn)使人們有意識(shí)的減少駕駛，道路上的車(chē)輛數(shù)量降低，交通安全也相應(yīng)提高。第四，節(jié)省道路的維護(hù)費(fèi)用，減少建設(shè)公路的投資。道路車(chē)輛的減少就會(huì)降低道路的使用，使道路的使用壽命將會(huì)增加，折舊的進(jìn)出變緩等等。第五，減少對(duì)石油的依靠性。車(chē)輛減少了駕駛，直接節(jié)約了石油能源。石油是一種重要的戰(zhàn)略能源，假如太多的依靠與國(guó)外進(jìn)口，那將會(huì)構(gòu)成宏大隱患。1.3我們國(guó)家發(fā)展按駕駛情況付費(fèi)車(chē)險(xiǎn)的必要性我們國(guó)家人口諸多，汽車(chē)保有量從2003年到2020年的十年里，我們國(guó)家汽車(chē)保有數(shù)量迅速增長(zhǎng)，在2020年底到達(dá)1.37億輛，這十年中，汽車(chē)數(shù)量年均以每年近1200萬(wàn)輛的速度增加。同時(shí)我們國(guó)家的交通擁堵、尾氣污染、能源消耗、交通事故發(fā)生率增高等問(wèn)題日益突出，急需采取措施進(jìn)行緩解。1.3.1提高車(chē)險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新服務(wù)能力，推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革進(jìn)程近年來(lái)我們國(guó)家保監(jiān)會(huì)一直致力于車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的改革，并在2020年下半年向全國(guó)各家保險(xiǎn)公司下發(fā)了新的關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革征求意見(jiàn)稿，由此表示清楚醞釀多年的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革進(jìn)程又有了新的進(jìn)展。各家保險(xiǎn)公司也將各自的意見(jiàn)對(duì)保監(jiān)會(huì)進(jìn)行了回饋，關(guān)于改革的具體措施也會(huì)被逐步頒布。由這次的意見(jiàn)稿中能夠看出車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革進(jìn)程主要分為三個(gè)步驟，分別是基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、基準(zhǔn)附加費(fèi)用和費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，而我們國(guó)家當(dāng)前現(xiàn)行的關(guān)于車(chē)險(xiǎn)定價(jià)的ABC條款或?qū)⒉辉偈褂?。傳統(tǒng)的ABC條款作為車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，三個(gè)條款的保障范圍、費(fèi)率水平和構(gòu)造、調(diào)節(jié)系數(shù)基本一致，并無(wú)很大差異。明顯的不同在于條款的體例，A款條例分為車(chē)種、客戶(hù)群、險(xiǎn)種的差異化產(chǎn)品體系；B款是一種具有綜合性的條款體例；而C條款是分為不同險(xiǎn)種的條款體例。三款體例和文字的表述風(fēng)格存在差異，在條款的文字的表述和相關(guān)的細(xì)節(jié)責(zé)任上略有不同，但是這些對(duì)保戶(hù)的實(shí)際影響很小。所以車(chē)主在選擇車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，沒(méi)有必要再對(duì)費(fèi)率相關(guān)條款和厘定方式進(jìn)行太多的比擬，只需將關(guān)注的重點(diǎn)放到車(chē)險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量上。按駕駛情況付費(fèi)車(chē)險(xiǎn)是車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定的高級(jí)層次，在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行PAYD車(chē)險(xiǎn)的定價(jià)方式并不現(xiàn)實(shí)，但是能夠先推出幾款PAYD車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品讓車(chē)主們自行衡量選擇，車(chē)險(xiǎn)公司對(duì)其提供相應(yīng)的咨詢(xún)服務(wù)，使PAYD車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)逐步成熟。1.3.2為車(chē)主減少車(chē)輛的使用提供動(dòng)力道路交通的流暢運(yùn)行是為居民提供的一種基本生活保障，便利的交通對(duì)社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)的效率產(chǎn)生極大的促進(jìn)作用，比方保證上班族和學(xué)生族上下班或上下學(xué)準(zhǔn)時(shí)，商業(yè)會(huì)議及時(shí)召開(kāi)等等社會(huì)活動(dòng)的順利進(jìn)行。我們國(guó)家一線城市的交通擁堵問(wèn)題最近幾年來(lái)非常嚴(yán)峻，而且還有向二三線城市蔓延的趨勢(shì)。引起交通擁堵的原因有很多：第一，汽車(chē)保有量的不斷上升，車(chē)流量不斷加大。第二，城市的規(guī)模不斷擴(kuò)大，外來(lái)的務(wù)工人員數(shù)量不斷上升，在一線城市中非機(jī)動(dòng)車(chē)輛對(duì)道路的需求多于低級(jí)別的城市，這也愈加劇了供應(yīng)道路資源的不平衡現(xiàn)象。第三，社會(huì)公共交通系統(tǒng)尚不夠發(fā)達(dá)，吸納運(yùn)營(yíng)能力不強(qiáng)，居民出行使用公共交通比例較低，居民的大量出行仍以自有交通工具為主。第四，鐵道路對(duì)城市區(qū)域的分割造成貫穿城區(qū)的主干路較少，使次干路、支路、小巷交通不暢，這樣的道路網(wǎng)很不完善，因而造成了主干路交通的壓力過(guò)大。第五，停車(chē)設(shè)施極度缺乏，大量的臨時(shí)停車(chē)位占用了的難得珍貴道路資源。第六，城市用地規(guī)劃中缺乏嚴(yán)格的控制措施，立體式的交通設(shè)施沒(méi)有明顯的增長(zhǎng)潛力，這種情況在大城市三環(huán)以?xún)?nèi)的道路設(shè)施中尤為明顯，一些現(xiàn)有建筑明顯限制了道路交通設(shè)施的發(fā)展。而PAYD車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品能夠在源頭上解決一些交通擁堵問(wèn)題，由于少用自家車(chē)輛能夠使家庭的保費(fèi)支出直接減少。1.3.3降低車(chē)主的保費(fèi)支出我們國(guó)家車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)收入隨著汽車(chē)保有量的上升而有了巨幅的增長(zhǎng)，從2005年的858億元人民幣飆升到2020年的4720.79億元，增幅接近4000億元，平均每年增長(zhǎng)429.2億元，我們國(guó)家車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)收入變化如以下圖。車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)快速增長(zhǎng)的背后意味著車(chē)主保費(fèi)支出的大幅上升。以一個(gè)家用型普通轎車(chē)為例，車(chē)險(xiǎn)包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)兩部分，交強(qiáng)險(xiǎn)是一種強(qiáng)迫保險(xiǎn)，車(chē)主必須購(gòu)買(mǎi)。普通私家車(chē)第一年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)為950元，假如第一年沒(méi)有出險(xiǎn)，第二年的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率減少10%.商業(yè)車(chē)險(xiǎn)分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，主險(xiǎn)主要