商業(yè)銀行幾類特殊貸款的管理

商業(yè)銀行幾類特殊貸款的管理第1頁/共28頁第六章

商業(yè)銀行幾類特殊貸款的管理第2頁/共28頁第六章商業(yè)銀行幾類特殊貸款的管理第一節(jié)房地產(chǎn)貸款的管理第二節(jié)個人貸款的管理第三節(jié)國際貿(mào)易融資的管理第四節(jié)票據(jù)承兌與貼現(xiàn)的管理第五節(jié)小企業(yè)貸款的管理第六節(jié)弱勢群體貸款的管理第3頁/共28頁第一節(jié)房地產(chǎn)貸款的管理房地產(chǎn)貸款與銀行危機房地產(chǎn)貸款的種類房地產(chǎn)貸款的管理第4頁/共28頁房地產(chǎn)貸款的種類房地產(chǎn)開發(fā)貸款土地儲備貸款個人住房貸款:個人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金個人住房貸款、個人住房組合貸款、個人住房轉(zhuǎn)讓貸款

商業(yè)用房貸款：法人商業(yè)用房按揭貸款、商業(yè)用房抵押貸款、個人商業(yè)用房貸款

第5頁/共28頁房地產(chǎn)貸款的管理房地產(chǎn)開發(fā)貸款的管理土地儲備貸款的管理個人住房貸款的管理商業(yè)用房購房貸款的管理第6頁/共28頁第二節(jié)個人貸款的管理一、個人貸款的概念和特點

二、個人貸款的種類

三、個人信用評分

第7頁/共28頁一、個人貸款的概念和特點個人貸款與家庭貸款生命周期與個人貸款需求個人貸款與企業(yè)貸款的差異貸款金額和數(shù)量還款意愿信息數(shù)量和質(zhì)量利率彈性宏觀經(jīng)濟影響第8頁/共28頁二、個人貸款的種類個人住房貸款個人消費貸款個人經(jīng)營貸款個人銀行卡透支第9頁/共28頁三、個人信用評分征信機構(gòu)評分征信機構(gòu)所提供的信用評分，為商業(yè)銀行確定目標(biāo)客戶，并為客戶確定適合的產(chǎn)品和激勵措施，進行產(chǎn)品定價和確定營銷手段，提供了重要的參考依據(jù)。同時，征信機構(gòu)對個人進行信用評分的方法和相關(guān)指標(biāo)，也為銀行提供了有價值的參考。銀行內(nèi)部評分銀行結(jié)合自身業(yè)務(wù)目標(biāo)、內(nèi)部制度、監(jiān)督規(guī)章和客戶關(guān)系等因素對客戶信用的評價第10頁/共28頁第三節(jié)國際貿(mào)易融資的管理一、企業(yè)在國際貿(mào)易中的困難

信用、資金

二、商業(yè)銀行提供的國際貿(mào)易融資服務(wù)

進口方銀行為進口商提供的服務(wù)出口方銀行為出口商提供的服務(wù)

第11頁/共28頁二、商業(yè)銀行提供的國際貿(mào)易融資服務(wù)銀行融資服務(wù)種類進口商或出口商的融資需求進口方銀行為進口商提供減免保證金開證進口商申請開立信用證時需要交存保證金提貨擔(dān)保貨物先于正本貨運單據(jù)到港，進口商希望先提貨進口押匯進口商收到單據(jù)后需要支付貨款出口方銀行為出口商提供打包放款出口商收到信用證后需要資金以準(zhǔn)備出口貨物出口押匯出口商發(fā)貨之后、收到貨款之前，出現(xiàn)資金缺口國際保理福費廷出口票據(jù)貼現(xiàn)第12頁/共28頁第四節(jié)票據(jù)承兌與貼現(xiàn)的管理一、票據(jù)及其種類

二、票據(jù)承兌

三、票據(jù)貼現(xiàn)

第13頁/共28頁一、票據(jù)及其種類廣義的票據(jù)包括各種有價證券和商業(yè)憑證，如股票、債券、發(fā)票、提單、保險單等。狹義的票據(jù)則是票據(jù)法所規(guī)定的結(jié)算或信用工具，包括匯票、本票和支票（通常稱為“三票”），是發(fā)票人無條件約定自己或委托第三人支付一定金額并可流通轉(zhuǎn)讓的有價證券。第14頁/共28頁一、票據(jù)及其種類票據(jù)的功能：票據(jù)是一種支付工具票據(jù)是一種信用工具，

第15頁/共28頁二、票據(jù)承兌商業(yè)銀行的票據(jù)承兌業(yè)務(wù)，是指銀行應(yīng)承兌申請人的申請，根據(jù)購銷雙方合法的商品交易，在商業(yè)匯票上簽字蓋章，表示到期無條件對票據(jù)付款的一種業(yè)務(wù)。商業(yè)匯票一經(jīng)銀行承兌，即成為銀行承兌匯票，承兌銀行就成為匯票的主債務(wù)人，承擔(dān)到期支付票款的經(jīng)濟責(zé)任。第16頁/共28頁三、票據(jù)貼現(xiàn)貼現(xiàn)是商業(yè)匯票的持票人在匯票到期日前，為了取得資金，在貼付一定利息后，將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給商業(yè)銀行的票據(jù)行為，是商業(yè)銀行向持票人融通資金的一種方式。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是指商業(yè)銀行為了取得資金，將未到期的已貼現(xiàn)商業(yè)匯票再以貼現(xiàn)方式向另一商業(yè)銀行轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為。再貼現(xiàn)則是商業(yè)銀行為了取得資金，將未到期的已貼現(xiàn)商業(yè)匯票再以貼現(xiàn)方式向中央銀行轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為。第17頁/共28頁票據(jù)與貸款的比較融資性質(zhì)融資對象融資基礎(chǔ)融資期限融資利息融資利率還款人和還款金額流動性融資風(fēng)險辦理手續(xù)第18頁/共28頁第五節(jié)小企業(yè)貸款的管理一、小企業(yè)貸款的風(fēng)險與收益二、小企業(yè)貸款管理的“六項機制”三、小企業(yè)貸款管理中的軟信息第19頁/共28頁小企業(yè)貸款的風(fēng)險抗風(fēng)險能力弱財務(wù)信息不全擔(dān)保能力不足融資渠道單一資金需求“急、頻、短、小”第20頁/共28頁小企業(yè)貸款的收益客戶基礎(chǔ)大利率高派生業(yè)務(wù)多貸款分散政府支持第21頁/共28頁小企業(yè)貸款管理的“六項機制”風(fēng)險定價機制獨立核算機制高效審批機制激勵約束機制專業(yè)化人員培訓(xùn)機制違約信息通報機制第22頁/共28頁小企業(yè)貸款管理中的軟信息軟信息指不能按標(biāo)準(zhǔn)化辦法收集和處理、從而無法通過書面方式在借款人與銀行之間以及在銀行內(nèi)部準(zhǔn)確傳遞的信息硬信息是與軟信息相對應(yīng)的概念，是“可以言傳”的信息。第23頁/共28頁軟信息對小企業(yè)貸款管理的影響注重與小企業(yè)的直接接觸注重多渠道收集信息注重貸款決策者的主觀判斷注重貸款的充分授權(quán)注重運用軟信息創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式注重與借款人的長期關(guān)系注重對客戶經(jīng)理的管理第24頁/共28頁第六節(jié)弱勢群體貸款的管理弱勢群體貸款的概念和內(nèi)容

助學(xué)貸款小額貸款第25頁/共28頁弱勢群體貸款的概念和內(nèi)容針對在經(jīng)濟發(fā)展中處于相對貧困的群體所發(fā)放的支持性貸款

方式：政府直接參與型政策引導(dǎo)型

第26頁/共28頁助學(xué)貸