大學(xué)保險學(xué)課程-課件

第六章財產(chǎn)損失保險本章重點1、廣義的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)狹義的財產(chǎn)保險2、財產(chǎn)損失保險分類廣義的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù)。補充：（1）信用保險（2）保證保險類型：誠實保證保險確實保證保險第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述第二節(jié)火災(zāi)保險第三節(jié)運輸保險第四節(jié)工程保險第五節(jié)農(nóng)業(yè)保險第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述一、狹義的財產(chǎn)保險=財產(chǎn)損失保險，專指以財產(chǎn)物資作為保險標(biāo)的的保險。財產(chǎn)損失保險特點（了解）二、財產(chǎn)損失保險分類（一）火災(zāi)保險（二）運輸保險（三）工程保險（四）農(nóng)業(yè)保險三、財產(chǎn)損失保險的運行（一）展業(yè)（二）承保是財產(chǎn)保險經(jīng)營的第一環(huán)節(jié)主要包括核保和簽單（三）防災(zāi)防損包括預(yù)防和抑制保險損失（四）再保險（五）賠償在財產(chǎn)損失保險賠償中應(yīng)注意：根據(jù)近因原則來判別保險責(zé)任；以保額、保險利益或?qū)嶋H損失為最高賠償限額；對第三者導(dǎo)致的財產(chǎn)保險損失，在賠償后應(yīng)行使代位追償權(quán)嚴(yán)格按承保方式履行賠償義務(wù)；注意重復(fù)保險的分?jǐn)偅?/p>

第二節(jié)火災(zāi)保險

一、火災(zāi)保險1、概念2、特點二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容（一）火災(zāi)保險的適用范圍1、從保險業(yè)務(wù)來源角度看，適用范圍最廣泛2、從保險標(biāo)的范圍看（1）可保財產(chǎn)（2）特約可保財產(chǎn)（3）不可保財產(chǎn)（二）火災(zāi)保險的保險責(zé)任1、保險責(zé)任2、除外責(zé)任（三）火災(zāi)保險的保險金額1、通常根據(jù)投保標(biāo)的分項確定2、團體火災(zāi)保險（了解）固定資產(chǎn)流動資產(chǎn)3、家庭財產(chǎn)保險（四）火災(zāi)保險的賠償1、對固定資產(chǎn)分項計賠，每項固定資產(chǎn)僅適用于自身的賠償限額。案例見課本2、注意扣除殘值和免賠額。3、對團體火災(zāi)保險一般采用比例賠償方式，對家庭財產(chǎn)保險一般采取第一危險賠償方式。案例

李某2009年12月23日向某保險公司投保了保險期間為1年的家庭財產(chǎn)保險，其保險金額為20萬元，2010年2月26日李某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時，李某的家庭財產(chǎn)實際價值為30萬元。若按第一危險賠償方式。則：（1）財產(chǎn)損失15萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）家庭財產(chǎn)損失25萬元時，保險公司又應(yīng)賠償多少？為什么

案例：財險怎樣界定火災(zāi)損失

2009年4月26日，某市一大廈六樓的A服裝廠向當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司投保了財產(chǎn)險，保險金額168.1萬元，保費3362元一次繳清。6月10日下午，該大廈二樓的B公司發(fā)生火災(zāi)，火勢迅速蔓延，滾滾濃煙將A服裝廠準(zhǔn)備運往法國銷售的一批童裝全部熏壞，造成直接經(jīng)濟損失85922.84元，A服裝廠遂向保險公司索賠。

（1）本案中A服裝廠童裝致?lián)p的近因是什么？（2）保險公司是否應(yīng)該賠償？（3）A服裝廠可不可以直接向B公司索賠？三、火災(zāi)保險的主要險種1.企業(yè)財產(chǎn)保險2.財產(chǎn)保險綜合險3.家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險的對象主要有三類第一類是房屋和其它附屬設(shè)備；第二類是生活資料第三類是生產(chǎn)資料企業(yè)財產(chǎn)保險：2002年9月6日，上海汽車制動系統(tǒng)有限公司發(fā)生重大火災(zāi)，損失巨大。承保的財產(chǎn)保險公司向其支付了總額達1.3億元人民幣的賠款。這是2002年國內(nèi)企業(yè)財產(chǎn)保險單項賠款額最大的一件賠案。案例：

某企業(yè)將其生產(chǎn)的水泥投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額120萬元。保險期內(nèi)因該地區(qū)連下暴雨，導(dǎo)致倉庫進水水泥被淹，造成全部損失。問：造成水泥損失的原因是什么？是否屬于保險責(zé)任范圍？案例：云南某企業(yè)將廠房設(shè)備等投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額為560萬元。在保險期內(nèi)由于該地區(qū)發(fā)生地震，導(dǎo)致財產(chǎn)的全部損失？問：造成財產(chǎn)損失的原因是什么？是否屬于保險責(zé)任范圍？

案例：兒童玩爆竹導(dǎo)致火災(zāi)保險公司是否賠償中國保險報報道，今年春節(jié)，霍某禁不起其6歲兒子的執(zhí)拗，在室內(nèi)讓其點燃禮花爆竹，不慎引起火災(zāi)，造成衣服、被褥、家電、家具等不同程度損壞，損失約2萬元?；裟骋蛲侗Ａ思邑旊U，遂向保險公司提出索賠。

對此，保險公司認(rèn)為火災(zāi)是霍某之子故意行為所致，而根據(jù)家庭財產(chǎn)保險條款規(guī)定，被保險人及其家庭成員故意行為引起的財產(chǎn)損失，屬除外責(zé)任，不應(yīng)賠付。而霍某認(rèn)為，其子并非故意縱火，保險公司應(yīng)賠。法院如何判決第三節(jié)運輸保險

2009年11月，上海車主陳先生駕車帶著兩位朋友劉某、趙某去外地辦事。到達目的地的后，陳先生在劉某尚未完全下車時，便將車輛啟動，使得正在下車的劉某跌落車外，造成重傷；而未關(guān)閉的車門又將另一位已下車朋友趙某帶倒，造成其手臂骨折。

事故發(fā)生后，陳先生趕緊將傷者送往醫(yī)院，并為此先后支付了近6萬元的醫(yī)療費。交警部門現(xiàn)場勘查后認(rèn)定，陳先生對此次事故負(fù)全部責(zé)任，承擔(dān)所有醫(yī)療費用及其他相關(guān)費用。

由于陳先生為自己的車輛投保了車損險和第三者責(zé)任險兩個險種，于是陳先生向保險公司提出理賠申請。但保險公司經(jīng)過研究認(rèn)為，由于劉某與車主陳先生同為車上人員，所出的保險事故應(yīng)當(dāng)屬于車上責(zé)任險的理賠范圍，而不屬于第三者責(zé)任險的理賠范圍。但陳先生并未投保車上人員責(zé)任險，所以保險公司不予賠付。陳先生不服，告上法院，法院如何判決？

第三節(jié)運輸保險一、運輸保險及其特征以處于流動狀態(tài)下的財產(chǎn)為保險標(biāo)的一種保險，包括運輸貨物保險和運輸工具保險。特征運輸貨物保險的適用范圍

二、運輸工具保險（一）運輸工具保險的適用范圍專門承保各種機動運輸工具客運公司、貨運公司、航空公司、航運公司以及擁有上述運輸工具的家庭或個人，均可投保。（二）機動車輛保險

機動車輛保險是以機動車輛本身及機動車輛的第三者責(zé)任為保險標(biāo)的的一種運輸工具保險，國外稱為汽車保險。1、運輸工具保險中的主要業(yè)務(wù)，以機器為動力的陸上運輸工具為保險標(biāo)的2、按照保險責(zé)任劃分機動車輛保險包括：a.車輛損失保險b.第三者責(zé)任保險a.車輛損失保險定義賠償：全部損失部分損失車輛損失險的保險責(zé)任意外事故或自然災(zāi)害造成的車輛損失碰撞責(zé)任非碰撞責(zé)任自然災(zāi)害意外事故合理的施救、保護費用車輛損失險的附加險（在投保車輛損失險的基礎(chǔ)上方可投保：全車盜搶險自燃損失險玻璃單獨破碎險新增加設(shè)備損失險車輛損失險的保險金額（了解）投保時新車購置價值實際價值被保險人與保險人協(xié)商確定b.第三者責(zé)任保險

定義：保險車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。第三者責(zé)任險的附加險：（在投保第三者責(zé)任險的基礎(chǔ)上方可投保）車上人員責(zé)任險無過失責(zé)任險

案例

張某是一家私營企業(yè)的老板，與弟弟５年前就分家單過了。為經(jīng)營需要，張某購買了一輛金杯車，并且投保了某保險公司的第三者責(zé)任險，保險金額為１０萬元。兩個月后的一天，張某正開車在路上正常行駛，經(jīng)過他弟弟工作的工廠門口。恰好張某的弟弟出門，一眼看到哥哥開車經(jīng)過，就想搭乘哥哥的車進城辦事。他一邊喊哥哥一邊迎著車跑過來，張某雖然緊急剎車卻沒能及時停下來，一下撞到弟弟身上。后來經(jīng)過搶救，弟弟終于脫離危險，張某共花掉醫(yī)療費近２０萬元。但當(dāng)張某向保險公司索賠時被拒絕了，因為保險公司認(rèn)為張某撞傷的是他的弟弟，不屬于“第三者”，所以不能理賠。問保險公司有理由拒賠嗎？機動車第三者責(zé)任險認(rèn)清“第三者”理賠不犯愁焦點1：乘客下車算不算"第三者"？

2009年11月，上海車主陳先生駕車帶著兩位朋友劉某、趙某去外地辦事。到達目的地的后，陳先生在劉某尚未完全下車時，便將車輛啟動，使得正在下車的劉某跌落車外，造成重傷；而未關(guān)閉的車門又將另一位已下車朋友趙某帶倒，造成其手臂骨折。

事故發(fā)生后，陳先生趕緊將傷者送往醫(yī)院，并為此先后支付了近6萬元的醫(yī)療費。交警部門現(xiàn)場勘查后認(rèn)定，陳先生對此次事故負(fù)全部責(zé)任，承擔(dān)所有醫(yī)療費用及其他相關(guān)費用。

由于陳先生為自己的車輛投保了車損險和第三者責(zé)任險兩個險種，于是陳先生向保險公司提出理賠申請。但保險公司經(jīng)過研究認(rèn)為，由于劉某與車主陳先生同為車上人員，所出的保險事故應(yīng)當(dāng)屬于車上責(zé)任險的理賠范圍，而不屬于第三者責(zé)任險的理賠范圍。但陳先生并未投保車上人員責(zé)任險，所以保險公司不予賠付。陳先生不服，告上法院，法院如何判決？

焦點2：緊急避險造成傷害能否理賠？

張先生在一路口轉(zhuǎn)彎時車輛從車道左側(cè)壓過黃線超車，恰在此時，迎面駛來了一輛小轎車。眼看就要相撞，小轎車司機李某猛打方向避讓張先生駕駛的車輛，結(jié)果導(dǎo)致自身車輛側(cè)翻，車身嚴(yán)重受損，副駕駛位的乘客受傷。交警部門現(xiàn)場勘查后認(rèn)定，張先生在此次交通事故中承擔(dān)全部責(zé)任。經(jīng)協(xié)商，張先生一次性賠付李某4萬多元。

事故處理后，張先生以第三者責(zé)任損失為由向保險公司報案。但是保險公司在事故勘察認(rèn)定后，以事故中雙方車輛沒有發(fā)生碰撞，第三者損失不屬于直接損失以及緊急避險超過必要限度為由拒絕賠付，雙方遂引起糾紛。法院如何判決？

車輛保險理賠程序1

保護事故現(xiàn)場，搶救傷員，迅速報案2

定損修理3

提交索賠單證，領(lǐng)取保險賠款第三者責(zé)任險的賠償限額摩托車、拖拉機：2萬、5萬、10萬、20萬摩托車、拖拉機以外的車輛：5萬、10萬、20萬、50萬、100萬、100萬以上1000萬以下舉例

甲乙兩輛車在行駛中相撞。甲車車輛損失5000元，車上貨物損失1萬元；乙車車輛損失4000元，車上貨物損失5000元。交管部門裁定甲車負(fù)70％責(zé)任，乙車負(fù)30％責(zé)任。如果兩車都投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險；則甲乙的各自保險公司賠款為多少？案例張某于2009年7月26日購買一輛新捷達牌汽車，于次日向當(dāng)?shù)啬潮ｋU公司投保了盜搶險，保險公司知道該車是新車未上牌，仍收取了保費，并出具了保單正本和保費收據(jù)，保額85萬元。9月28日張某報案稱車失竊。

保險公司認(rèn)為該車至失竊時未上牌，《機動車輛保險條款》第5條11款規(guī)定：除本保險合同另有書面約定外，發(fā)生保險事故時保險車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格，均屬于除外責(zé)任。被保險人則認(rèn)為，保險公司在知道該車是新車未上牌的情況下收取了保費，保險公司應(yīng)賠付。雙方產(chǎn)生糾紛，協(xié)商未果，訴諸法院。法院如何判決？案例：保險驚奇兩車相撞奔馳搶著攬責(zé)據(jù)山西日報報道,有車一族王靈飛得意地告訴朋友：今天哥們把奔馳撞了，奔馳還一個勁地?fù)屩f：我的責(zé)任，我的責(zé)任。怎么回事？知情者說，王靈飛的QQ拐彎時刮了奔馳，應(yīng)該由QQ的保險公司給奔馳賠付，但奔馳非要把責(zé)任攬下來。

保險公司不予賠償?shù)膸追N保險案例（了解）一、車輛一定要年檢案例：白領(lǐng)小張前年十二月底買的車，去年底，結(jié)婚、換工作，一系列的事情忙得小張暈頭轉(zhuǎn)向。忙完之后突然發(fā)現(xiàn)自己的車丟了，好在當(dāng)時給車上的是全險，冷靜之后小張向保險公司打電話報險，得到的答復(fù)卻是——不賠。原因是小張忙得忘記給自己的愛車年檢。分析：在保險合同中明文規(guī)定規(guī)定：保險公司只維護合格車輛的正當(dāng)權(quán)益，對于未年檢的車輛只能視為不合格車輛。那么小張的車自然是屬于不合格車輛。二、不要當(dāng)“好人”案例：去年4月的一個凌晨，小王開車不幸和人相撞。是對方全責(zé)，沒有小王的責(zé)任。但是對方就是一個農(nóng)用車，而且車主的生活也很拮據(jù)。小王當(dāng)時心一軟，就沒有追究農(nóng)用車責(zé)任，自己回保險公司理賠，可是被保險公司拒賠了。分析：在不幸出險后，被保險人不能放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利，保險公司才能賠付。三、千萬別撞自家人四、一定要停車費收據(jù)案例：小郭去年買的新車，每天都停在小區(qū)的收費停車場里，每年要交一千五百多的停車費。六月的一天，小郭發(fā)現(xiàn)自己的車被盜，因為是全險，向保險公司索賠。得到的答案是——拒賠。分析：按照保險公司的規(guī)定，凡是車輛在收費停車場或營業(yè)性修理廠中被盜，保險公司一概不負(fù)責(zé)賠償。因為上述場所對車輛有保管的責(zé)任，在保管期間，因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的，保管人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。因此，無論是車丟了，還是被劃了，保險公司一概不管。應(yīng)對：正確的方法是找到停車場去索賠。因此駕駛員一定要記得收好每天的停車費，或者其它的繳費單據(jù)，以便出事之后，找到停車場索賠。五、報案一定要及時案例：張先生到外地出差前，車不幸丟失，但因為時間緊急，所以就先去出差。出差的過程非常繁忙，忘記向保險公司報案?；貋砗笞约簩ふ?，沒有找到，向保險公司索賠被拒，理由是：未在規(guī)定的時間內(nèi)向保險公司報案，也未向當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)報案。分析：機動車輛保險條款規(guī)定，被保險人在保險車輛發(fā)生保險事故后一定要在48小時內(nèi)報案，否則有可能直接被拒賠。應(yīng)對：車主出險后有及時向保險公司報案的義務(wù)。切記要48小時內(nèi)向保險公司報案，這是你出險后能享有正當(dāng)權(quán)利的保證。第四節(jié)工程保險第五節(jié)農(nóng)業(yè)保險