保險(xiǎn)學(xué)第5參考講義

1《保險(xiǎn)學(xué)》第五講參考講義2第五講

人身保險(xiǎn)第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述第二節(jié)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品第三節(jié)新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品第四節(jié)健康險(xiǎn)產(chǎn)品第五節(jié)年金產(chǎn)品3第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述一、人身保險(xiǎn)引論二、常見保單標(biāo)準(zhǔn)條款4一、人身保險(xiǎn)引論（一）人身保險(xiǎn)的含義（二）人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)（三）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)（四）人身保險(xiǎn)的分類5（一）人身保險(xiǎn)的含義是指以人的生命、身體或健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故或達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。6（二）人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)1、大部分人身保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有必然性。2、保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有分散性。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，人身保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上具有相對(duì)穩(wěn)定性。3、死亡風(fēng)險(xiǎn)隨被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而增加。7（三）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)1、多為長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)，使用水平費(fèi)率；2、對(duì)每份壽險(xiǎn)保單逐年提取準(zhǔn)備金；3、由業(yè)務(wù)本身的長(zhǎng)期性所產(chǎn)生的特點(diǎn)：可用于投資的資金多；保單調(diào)整的難度大；業(yè)務(wù)管理上的連續(xù)性。8（四）人身保險(xiǎn)的分類1、按保險(xiǎn)責(zé)任分類人壽保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)2、按保險(xiǎn)期間分類長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)（保險(xiǎn)期間1年以上）短期人身保險(xiǎn)（1年及1年以下）3、按承保方式分類團(tuán)體人身保險(xiǎn)個(gè)人人身保險(xiǎn)9二、常見保單標(biāo)準(zhǔn)條款（一）不可爭(zhēng)條款（二）年齡誤告條款（三）寬限期條款（四）中止復(fù)效條款（五）不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款（六）保單貸款條款10二、標(biāo)準(zhǔn)保單條款（七）自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款（八）紅利任選條款（九）受益人條款（十）保險(xiǎn)金給付任選條款（十一）自殺條款（十二）完整合同條款（十三）免費(fèi)觀望期條款11（一）不可爭(zhēng)條款又稱不可抗辯條款，是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過(guò)法定時(shí)限（通常規(guī)定為二年）后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。12（一）不可爭(zhēng)條款《保險(xiǎn)法》53條：“投保人申請(qǐng)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但從合同成立之日起逾二年的除外?！痹趪?guó)際上，通常是對(duì)被保險(xiǎn)人的健康等方面適用這一條款，而我國(guó)這一條款只適用于年齡方面13（二）年齡誤告條款《保險(xiǎn)法》53條：“投保人申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付?！薄巴侗Ｈ松陥?bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人?！?4（三）寬限期條款對(duì)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按時(shí)交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律規(guī)定或合同約定給予投保人一定的寬限時(shí)間（通常為1個(gè)月或2個(gè)月），在寬限期期間，保險(xiǎn)合同效力正常。15（三）寬限期條款《保險(xiǎn)法》57條：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過(guò)規(guī)定期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額?！痹趯捪奁趦?nèi)，即使投保人沒(méi)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，合同仍然有效。如果此時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)給付保險(xiǎn)金，但要從中扣除應(yīng)繳而未繳的保險(xiǎn)費(fèi)。16（四）中止復(fù)效條款合同履行過(guò)程中，在一定的期間內(nèi)，由于失去某些合同要求的必要條件，致使合同失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來(lái)的效力，稱為合同復(fù)效。17（四）中止復(fù)效條款《保險(xiǎn)法》58條：“依照前條（57條）規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同?！薄氨ｋU(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)?！?8（五）不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款保單所有人享有現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，不因保險(xiǎn)效力的變化而喪失。保單所有人可以任選一個(gè)方案享用其保單的現(xiàn)金價(jià)值?！侗ｋU(xiǎn)法》有關(guān)解除合同、保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的規(guī)定中，均有“退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值”的字樣。19（五）不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款處理保單現(xiàn)金價(jià)值的方式申請(qǐng)退保：退保金。申請(qǐng)變更為“減額交清保險(xiǎn)”：保險(xiǎn)金額降低，保險(xiǎn)期間與其他保險(xiǎn)內(nèi)容不變，投保人不用再續(xù)交保險(xiǎn)費(fèi)。申請(qǐng)變更為“展期定期保險(xiǎn)”：保險(xiǎn)金額不變，保險(xiǎn)期間縮短，投保人不用再續(xù)交保險(xiǎn)費(fèi)。20（六）保單貸款條款投保人可以以具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)單作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，向其投保的保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，習(xí)慣上稱為保單貸款。質(zhì)押是一種擔(dān)保形式，它分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。保單質(zhì)押屬于權(quán)利質(zhì)押。21（六）保單貸款條款因保單貸款會(huì)影響保險(xiǎn)人的資金運(yùn)用，有可能使保險(xiǎn)人減少資金收益，因此投保人需承擔(dān)合同約定的貸款利息。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，非經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，投保人不得將保險(xiǎn)單進(jìn)行質(zhì)押。22（七）自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款投保人可以在投保時(shí)或保險(xiǎn)費(fèi)寬限期期滿前書面聲明，在分期保險(xiǎn)費(fèi)于超過(guò)寬限期仍未交付時(shí)，將保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值作為續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行墊繳。此項(xiàng)墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)，投保人要在一定時(shí)期內(nèi)予以償還并補(bǔ)交利息。23（八）紅利任選條款投保人如果投保了分紅保險(xiǎn)，保單所有人便可享受紅利分配。保單紅利來(lái)源：死差益費(fèi)差益利差益保單紅利分配方式：現(xiàn)金給付抵繳保費(fèi)積累生息增加保額24（九）受益人條款受益權(quán)的取得是被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中指定的。投保人指定或變更受益人的須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。受益權(quán)對(duì)某一具體受益人來(lái)說(shuō)是一種不確定的權(quán)利。受益人是可以變更的；受益人是否能夠享有受益權(quán)也取決于其自身因素，如受益人是否先于被保險(xiǎn)人死亡等。受益權(quán)是期得權(quán)利，受益人享有的也是一種期得利益。25（九）受益人條款受益人雖享有受益權(quán)，但在被保險(xiǎn)人或投保人指定其為受益人后，獲得保險(xiǎn)金給付前，不得將此項(xiàng)權(quán)利進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，除放棄該項(xiàng)權(quán)利外，他對(duì)自己所擁有的受益權(quán)沒(méi)有任何處分的權(quán)利。受益權(quán)具有排他性，除同一順序受益人外，其他人均無(wú)權(quán)分享或剝奪受益人的受益權(quán)。即使被保險(xiǎn)人的法定繼承人、債權(quán)人，亦無(wú)權(quán)申請(qǐng)保險(xiǎn)金。26（九）受益人條款當(dāng)以下情況出現(xiàn)時(shí)，受益人失去受益權(quán)：受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的；受益人被指定變更的；受益人放棄受益權(quán)的；受益人依法喪失受益權(quán)的。受益權(quán)的喪失受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。27（十）保險(xiǎn)金給付任選條款保險(xiǎn)金的給付方式1、一次性支付現(xiàn)金方式2、利息收入方式3、定期收入方式強(qiáng)調(diào)約定給付期限4、定額收入方式強(qiáng)調(diào)約定給付金額5、終身收入方式受益人用領(lǐng)取的保險(xiǎn)金投保一份終身年金保險(xiǎn)。28（十一）自殺條款《保險(xiǎn)法》65條：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。”“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金?！?9（十一）自殺條款將自殺作為責(zé)任免除條款，主要是為了避免蓄意自殺者通過(guò)保險(xiǎn)方式謀取保險(xiǎn)金，防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。但是，自殺畢竟是死亡的一種，保險(xiǎn)公司用以計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的死亡率中包括了各種死亡因素，其中也包括自殺。領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金的是受益人，完全免除保險(xiǎn)人的責(zé)任，會(huì)給受益人的生活帶來(lái)很大的困難。30（十一）自殺條款而且，大多自殺是一時(shí)沖動(dòng)產(chǎn)生的，很少有人在投保時(shí)就計(jì)劃好2年之后自殺。即使當(dāng)初有這種想法，2年之后思想往往也會(huì)發(fā)生變化。所以，為達(dá)成一種平衡，自殺條款規(guī)定了一個(gè)“二年”的期限。31（十二）完整合同條款該條款規(guī)定，人壽保險(xiǎn)單和作為附件的投保單等構(gòu)成保險(xiǎn)雙方的完整合同。32（十三）免費(fèi)觀望期條款在免費(fèi)觀望期內(nèi)，投保人可以撤銷合同，保險(xiǎn)公司將退還首期保費(fèi)。體檢費(fèi)用通常要扣除。通常10天。33第二節(jié) 傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品一、定期壽險(xiǎn)（TermLife）二、終身壽險(xiǎn)（WholeLife）三、兩全壽險(xiǎn)（Endowment）34一、定期壽險(xiǎn)（一）含義（二）種類（三）特征35（一）定期壽險(xiǎn)——含義又稱定期死亡保險(xiǎn)含義：是一種以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。期限可以是1年、5年、10年、20年、至65歲、至70歲等等。特點(diǎn)：保險(xiǎn)期限固定保險(xiǎn)費(fèi)率較低36（二）定期壽險(xiǎn)——種類1、定額定期壽險(xiǎn)2、遞減定期壽險(xiǎn)3、遞增定期壽險(xiǎn)371、定額定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額在整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)保持不變；保費(fèi)通常或者遞增、或者保持不變。382、遞減定期壽險(xiǎn)（1）抵押貸款保障保險(xiǎn)（Mortgageprotectionterm）（2）家庭收入保險(xiǎn)（Familyepolicy）39（1）抵押貸款保障保險(xiǎn)（Mortgageprotectionterm）它提供抵押貸款償還保障保險(xiǎn)金額與抵押貸款未償還余額保持一致隨著時(shí)間推移，貸款未償余額逐漸減少，保險(xiǎn)金額也相應(yīng)降低。（圖示）4041（2）家庭收入保險(xiǎn)

（Familyepolicy）它提供家庭收入保障被保險(xiǎn)人死亡，配偶按期領(lǐng)取收入保險(xiǎn)金，至約定年齡，或至保單簽發(fā)后的固定期限（10，15，20年）末通常適合正在撫養(yǎng)子女的年輕家庭，保證家庭必要的收入為什么這也屬于遞減定期壽險(xiǎn)？423、遞增定期壽險(xiǎn)（1）按約定金額或比例遞增（2）按生活費(fèi)用指數(shù)遞增COLA（“可樂(lè)”保單）Cost-of-living-adjustment可以抵消通貨膨脹的不利影響43（三）定期壽險(xiǎn)——特有條款1、可續(xù)保條款（Renewability）2、可轉(zhuǎn)換條款（Convertibility）441、可續(xù)保條款（Renewability）（1）含義在定期壽險(xiǎn)期限屆滿前可以選擇續(xù)保續(xù)保時(shí)無(wú)須提供可保證明續(xù)保保費(fèi)逐期遞增，但并非針對(duì)個(gè)體，且事先確定費(fèi)率上限（2）續(xù)保限制對(duì)續(xù)保通常有年齡限制續(xù)保保險(xiǎn)金額和期限等于或少于原有保單（3）評(píng)價(jià)可續(xù)保選擇相當(dāng)于一個(gè)“買入期權(quán)”（calloption）含有可續(xù)保條款的保單保費(fèi)略高于同類不可續(xù)保的保單，高出部分相當(dāng)于期權(quán)費(fèi)。452、可轉(zhuǎn)換條款（Convertibility）（1）含義轉(zhuǎn)換：將定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為帶有現(xiàn)金價(jià)值的終身壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換時(shí)無(wú)須提供可保證明（2）轉(zhuǎn)換限制對(duì)轉(zhuǎn)換通常有年齡或期限限制（3）評(píng)價(jià)可轉(zhuǎn)換選擇相當(dāng)于一個(gè)“買入期權(quán)”，含有可轉(zhuǎn)換條款的保單保費(fèi)略高于同類不可轉(zhuǎn)換的保單。46二、終身壽險(xiǎn)（一）含義（二）分類（三）現(xiàn)金價(jià)值累積（四）多生命壽險(xiǎn)47（一）終身壽險(xiǎn)——含義提供終身保險(xiǎn)保障通常以水平費(fèi)率而非自然費(fèi)率形式繳納保費(fèi)保單具有現(xiàn)金價(jià)值既提供保險(xiǎn)保障，又包含儲(chǔ)蓄成分48（二）終身壽險(xiǎn)——分類1、連續(xù)繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)亦稱普通壽險(xiǎn)（OrdinaryLife）2、限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)（Limited-PaymentWholeLife）限定繳費(fèi)期限（期限通常有多種選擇，如5年、10年、20年等）限定最高繳費(fèi)年齡（例如至60歲等）3、躉繳終身壽險(xiǎn)（Single-PremiumWholeLife）49（三）終身壽險(xiǎn)——現(xiàn)金價(jià)值累積三種繳費(fèi)類型的終身壽險(xiǎn)保單，其現(xiàn)金價(jià)值累積不同。參看現(xiàn)金價(jià)值累積圖（圖示）50圖5－1解約現(xiàn)金價(jià)值的說(shuō)明圖51（四）多生命壽險(xiǎn)1、第一生命壽險(xiǎn)（First-to-diepolicy）2、第二生命壽險(xiǎn)（Second-to-diepolicy）521、第一生命壽險(xiǎn)亦稱聯(lián)合終身壽險(xiǎn)（jointlifeinsurance）；通常是兩個(gè)被保險(xiǎn)人（如夫妻）；一個(gè)死亡，另一個(gè)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，保單責(zé)任終止；如，夫妻互為保單受益人通常，第一位被保險(xiǎn)人死亡后一定時(shí)期內(nèi)，健在的被保險(xiǎn)人可以購(gòu)買個(gè)人終身壽險(xiǎn)，無(wú)須提供可保證明；如果兩個(gè)被保險(xiǎn)人在同一事故中同時(shí)死亡，通常給付兩份保險(xiǎn)金。因此在第一生命壽險(xiǎn)保單中指定受益人同樣是重要的。532、第二生命壽險(xiǎn)（1）含義亦稱最后生存者壽險(xiǎn)（survivorshiplifeinsurance）兩個(gè)被保險(xiǎn)人都死亡才給付保險(xiǎn)金；（2）保費(fèi)保費(fèi)相對(duì)較低聯(lián)合概率：0.001*0.002=0.000002在第一個(gè)人死亡后可能水平繳費(fèi)提高繳費(fèi)停繳542、第二生命壽險(xiǎn)（3）適合于：遺產(chǎn)稅現(xiàn)金需要，以及第二位被保險(xiǎn)人死亡后產(chǎn)生的其他相關(guān)費(fèi)用為沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源（如傷殘的）子女或受養(yǎng)人提供經(jīng)濟(jì)保障第一位被保險(xiǎn)人死亡未必導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)困難但第二位死亡則會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)困難。55三、兩全壽險(xiǎn)（一）含義（二）特點(diǎn)56（一）兩全壽險(xiǎn)——含義無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，或至保單期滿日生存，都要支付約定保險(xiǎn)金。相當(dāng)于：一份定期壽險(xiǎn)+一份純粹生存保險(xiǎn)市場(chǎng)上許多壽險(xiǎn)產(chǎn)品含有兩全保險(xiǎn)的成分。57（二）兩全壽險(xiǎn)——特點(diǎn)1、兩全保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中承保責(zé)任最全面的一個(gè)險(xiǎn)種，是生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)相結(jié)合的產(chǎn)物。2、兩全保險(xiǎn)的費(fèi)率最高。3、兩全保險(xiǎn)的保費(fèi)中，既有保障的因素，又有儲(chǔ)蓄的因素，而且儲(chǔ)蓄因素占相當(dāng)?shù)谋戎亍?8第三節(jié) 新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品一、含義二、代表性產(chǎn)品三、進(jìn)一步的分析59一、含義所謂“新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品”是相對(duì)于“傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品”而言的。傳統(tǒng)產(chǎn)品保額固定、保費(fèi)固定、利率固定新型產(chǎn)品保額、保費(fèi)、利率、現(xiàn)金價(jià)值等相對(duì)可變。新型產(chǎn)品舉例分紅壽險(xiǎn)（如國(guó)壽千禧理財(cái)）變額壽險(xiǎn)（投連產(chǎn)品，如平安世紀(jì)理財(cái)）萬(wàn)能壽險(xiǎn)（如太平洋萬(wàn)能壽險(xiǎn)）變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)（如新華創(chuàng)世之約）60二、代表性產(chǎn)品（一）分紅壽險(xiǎn)（二）變額壽險(xiǎn)（三）萬(wàn)能壽險(xiǎn)（四）變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)61（一）分紅壽險(xiǎn)1、含義2、紅利來(lái)源3、紅利領(lǐng)取方式4、紅利分配621、含義participatingpolicy分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。632、紅利來(lái)源死差益：實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率利差益：實(shí)際回報(bào)率高于預(yù)定回報(bào)率費(fèi)差益：實(shí)際費(fèi)用率低于預(yù)定費(fèi)用率643、紅利領(lǐng)取方式現(xiàn)金領(lǐng)取累積生息抵繳保費(fèi)繳清增額保險(xiǎn)654、紅利分配根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，在每一會(huì)計(jì)年度保險(xiǎn)公司應(yīng)將不低于當(dāng)年全部可分配盈余的70%分配給保單持有人。在具體的分配過(guò)程中，由于不同分紅保單在不同年度對(duì)死差益、利差益和費(fèi)差益的貢獻(xiàn)會(huì)有不同，每張保單能分配到的紅利數(shù)額是保險(xiǎn)公司基于公平的原則，按照保單貢獻(xiàn)的大小來(lái)確定的。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在每一會(huì)計(jì)年度還會(huì)向保單持有人寄送分紅保險(xiǎn)客戶報(bào)告，說(shuō)明公司分紅保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及分紅政策、當(dāng)年度可分配盈余、保單持有人應(yīng)獲的紅利金額及其計(jì)算基礎(chǔ)和計(jì)算方法，充分做到對(duì)客戶透明。66（二）變額壽險(xiǎn)1、名稱2、特點(diǎn)3、優(yōu)缺點(diǎn)671、名稱Variablelife亦稱投資連結(jié)保險(xiǎn)（investment-linkedinsurance,unit-linkedinsurance）682、特點(diǎn)（1）有保障和投資兩個(gè)賬戶。（2）保險(xiǎn)金額和現(xiàn)金價(jià)值的大小與投資賬戶的投資表現(xiàn)直接相關(guān)。（3）通常設(shè)有多個(gè)不同特點(diǎn)的投資賬戶供投保人選擇。如穩(wěn)健型、成長(zhǎng)型等。（4）投資賬戶是獨(dú)立的（本身與保險(xiǎn)公司其他賬戶分離，而且不同投資賬戶之間也相互分離）。693、優(yōu)缺點(diǎn)（從投保人角度）（1）優(yōu)點(diǎn)保持保險(xiǎn)金的實(shí)際購(gòu)買力，抵御通脹對(duì)保險(xiǎn)金實(shí)際購(gòu)買力的侵蝕。從長(zhǎng)期看，投資賬戶的收益率通常會(huì)高于通脹率，能起到保值作用。保障+投資=綜合金融服務(wù)。（2）缺點(diǎn)投保人承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。70（三）萬(wàn)能壽險(xiǎn)1、名稱2、特點(diǎn)711、名稱Universallife“萬(wàn)能”并非“無(wú)所不能”的意思“萬(wàn)能”是指“靈活可調(diào)”之意。722、特點(diǎn)（1）繳費(fèi)靈活續(xù)期保費(fèi)可以多繳、少繳、甚至停繳，但有上下限的限制。（2）保額可調(diào)可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一定限制。（3）要素分立死亡費(fèi)用利息收入經(jīng)營(yíng)費(fèi)用理論上，萬(wàn)能壽險(xiǎn)保單可滿足一個(gè)人生命周期不同階段的需要（參見下頁(yè)圖）。7374（四）變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)1、名稱2、特點(diǎn)751、名稱Variableuniversallife亦稱第二代變額壽險(xiǎn)、第二代投連險(xiǎn)762、特點(diǎn)綜合了變額壽險(xiǎn)的投資賬戶和萬(wàn)能壽險(xiǎn)的靈活可調(diào)的特點(diǎn)。77三、進(jìn)一步的分析傳統(tǒng)產(chǎn)品與新型產(chǎn)品？78三、進(jìn)一步的分析：傳統(tǒng)產(chǎn)品與新型產(chǎn)品？1、滿足市場(chǎng)需求2、認(rèn)清比較優(yōu)勢(shì)3、避免產(chǎn)品誤導(dǎo)791、滿足市場(chǎng)需求傳統(tǒng)產(chǎn)品與新型產(chǎn)品孰優(yōu)孰劣是一個(gè)沒(méi)有確定答案的問(wèn)題，關(guān)鍵看是否滿足了消費(fèi)者的需求。市場(chǎng)需求是多元化的偏好“保險(xiǎn)專賣店”找保險(xiǎn)公司只為了滿足純保障需求余錢自己投資（儲(chǔ)蓄、股票、基金、房地產(chǎn)）偏好“金融超市”金融百貨一站購(gòu)齊（one-stopshopping），省時(shí)省力壽險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)需求，開發(fā)適銷對(duì)路產(chǎn)品80雖然保險(xiǎn)具有多重功能（保障、儲(chǔ)蓄、投資），但保險(xiǎn)之所以稱為保險(xiǎn)，是因?yàn)樗哂斜Ｕ瞎δ?；?chǔ)蓄投資是自助行為，保險(xiǎn)是自助和他助相結(jié)合的行為儲(chǔ)蓄投資在金融市場(chǎng)上有很多替代品，但保障基本沒(méi)有替代品保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)清自己的比較優(yōu)勢(shì)2、認(rèn)清比較優(yōu)勢(shì)813、避免產(chǎn)品誤導(dǎo)不論是推出傳統(tǒng)產(chǎn)品還是新型產(chǎn)品，都要努力避免產(chǎn)品誤導(dǎo)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是投連等新型產(chǎn)品誤導(dǎo)問(wèn)題嚴(yán)重，對(duì)整個(gè)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展十分不利中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)應(yīng)以此為戒，樹立良好的市場(chǎng)形象。82第四節(jié)健康保險(xiǎn)一、健康保險(xiǎn)概述二、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)三、疾病給付保險(xiǎn)四、失能收入保險(xiǎn)中國(guó)健康保險(xiǎn)分類：疾病保險(xiǎn)以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

醫(yī)療保險(xiǎn)以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

收入保障保險(xiǎn)以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。83一、健康保險(xiǎn)概述（一）健康保險(xiǎn)的含義（二）健康保險(xiǎn)的分類（三）影響健康保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素84（一）健康保險(xiǎn)的含義健康保險(xiǎn)：對(duì)因健康原因（疾病、意外傷害等）引起的費(fèi)用支出或收入損失提供補(bǔ)償或給付的保險(xiǎn)。85（一）健康保險(xiǎn)的含義健康保險(xiǎn)比壽險(xiǎn)更復(fù)雜，為什么？在保單有效期內(nèi)，保險(xiǎn)事故可能發(fā)生多次損失程度可能多種多樣需要更多的技術(shù)性定義（醫(yī)學(xué)方面等）涉及三方：保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和醫(yī)療服務(wù)提供者86（二）健康保險(xiǎn)的分類1、從保障內(nèi)容看，健康保險(xiǎn)可分為：（1）醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)（2）疾病給付保險(xiǎn)（3）失能收入保險(xiǎn)87（二）健康保險(xiǎn)的分類2、從投保方式看，健康保險(xiǎn)可分為：個(gè)人健康保險(xiǎn)團(tuán)體健康保險(xiǎn)較大團(tuán)體的成員投保時(shí)通常不需要提供可保證明。在其他條件相同的情況下，團(tuán)體健康險(xiǎn)費(fèi)率要低于個(gè)人健康險(xiǎn)，原因是營(yíng)銷成本和管理成本降低了。88（二）健康保險(xiǎn)的分類3、從政策屬性看：社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)（政府社保機(jī)構(gòu)開辦）補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)（保險(xiǎn)公司開辦，政府給予稅收等政策支持）商業(yè)健康保險(xiǎn)（保險(xiǎn)公司開辦）本講只討論保險(xiǎn)公司開辦的商業(yè)健康保險(xiǎn)89（三）影響健康保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素1.收入水平2.人口年齡結(jié)構(gòu)3.醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步4.社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)5.醫(yī)療服務(wù)組織的運(yùn)作方式6.保險(xiǎn)公司的承保與風(fēng)險(xiǎn)控制能力90二、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)（一）醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的含義（二）醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的主要內(nèi)容（三）醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的主要類型91（一）醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的含義醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)為特定的醫(yī)療費(fèi)用提供保障，具體包括醫(yī)療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、藥費(fèi)、門診費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、檢查費(fèi)、住院費(fèi)用等?？梢允轻槍?duì)某幾類醫(yī)療費(fèi)用的基本給付，也可以是包括范圍廣泛的綜合性給付。給付可能直接給付給醫(yī)療機(jī)構(gòu)，也可能實(shí)報(bào)實(shí)銷付給被保險(xiǎn)人。92（一）醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的含義誰(shuí)需要？未被團(tuán)體健康保險(xiǎn)或政府健康保險(xiǎn)計(jì)劃覆蓋的個(gè)人。雖擁有團(tuán)體或政府健康保險(xiǎn)計(jì)劃，但因其僅提供基本醫(yī)療保障，所以需要通過(guò)個(gè)人商業(yè)健康保險(xiǎn)尋求補(bǔ)充保障的個(gè)人。雖擁有個(gè)人商業(yè)健康保險(xiǎn)，但現(xiàn)有保障不足的個(gè)人。93（二）醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的主要內(nèi)容1.保險(xiǎn)期限和責(zé)任期限2.保障項(xiàng)目3.醫(yī)療費(fèi)用分?jǐn)偡绞?41.保險(xiǎn)期限和責(zé)任期限（1）保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故所造成的損失給予補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的期限；發(fā)生于該保險(xiǎn)期限以外的任何事故，保險(xiǎn)人不負(fù)任何責(zé)任。（2）責(zé)任期限責(zé)任期限是指被保險(xiǎn)人對(duì)醫(yī)療費(fèi)用負(fù)責(zé)的期間，它起始于保險(xiǎn)事故，即患病之日，止于保險(xiǎn)單規(guī)定的一定時(shí)期之后，常見的有90日、180日、360日等，其中以180日居多。951.保險(xiǎn)期限和責(zé)任期限例8.1：尹先生購(gòu)買了一張個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)期限從2003年7月1日至2004年6月30日，責(zé)任期限為180日。試分析保險(xiǎn)人在以下情形中應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用：Q1：尹先生2003年8月1日患病住院接受治療，并于2004年1月1日治愈出院；Q2：尹先生2003年8月1日患病住院接受治療，并于2004年8月1日治愈出院；Q3：尹先生2004年5月1日患病住院接受治療，并于2004年8月1日治愈出院；Q4：尹先生2004年5月1日患病住院接受治療，并于2004年12月1日治愈出院。961.保險(xiǎn)期限和責(zé)任期限Q1：尹先生2003年8月1日患病住院接受治療，并于2004年1月1日治愈出院；A1：由于尹先生在保險(xiǎn)期限內(nèi)患病，并在保險(xiǎn)期限內(nèi)治愈，不必考慮責(zé)任期限，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)所有保險(xiǎn)范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用。971.保險(xiǎn)期限和責(zé)任期限Q2：尹先生2003年8月1日患病住院接受治療，并于2004年8月1日治愈出院；A2：尹先生在保險(xiǎn)期限內(nèi)患?。?003年8月1日），保單規(guī)定的責(zé)任期限在保險(xiǎn)期限之內(nèi)（即2004年1月27日）滿期，保險(xiǎn)人只承擔(dān)保險(xiǎn)期限內(nèi)（截至2004年6月30日）發(fā)生的屬于保險(xiǎn)范圍的醫(yī)療費(fèi)用，2004年7月1日至8月1日發(fā)生的任何醫(yī)療費(fèi)用不予補(bǔ)償。981.保險(xiǎn)期限和責(zé)任期限Q3：尹先生2004年5月1日患病住院接受治療，并于2004年8月1日治愈出院；A3：尹先生在保險(xiǎn)期限內(nèi)患病（2004年5月1日），保單規(guī)定的責(zé)任期限在保險(xiǎn)期限之外滿期（即2004年10月27日），保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任期限內(nèi)發(fā)生的屬于保險(xiǎn)范圍的醫(yī)療費(fèi)用。由于尹先生在責(zé)任期限內(nèi)治愈，即使在2004年7月1日至8月1日之間發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用已在保險(xiǎn)期滿后，也應(yīng)由保險(xiǎn)人予以補(bǔ)償。991.保險(xiǎn)期限和責(zé)任期限Q4：尹先生2004年5月1日患病住院接受治療，并于2004年12月1日治愈出院。A4：尹先生在保險(xiǎn)期限內(nèi)患?。?004年5月1日），保單規(guī)定的責(zé)任期限在保險(xiǎn)期限之外滿期（2004年10月27日），保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任期限內(nèi)發(fā)生的屬于保險(xiǎn)范圍的醫(yī)療費(fèi)用。由于尹先生在責(zé)任期限屆滿時(shí)繼續(xù)接受治療，保險(xiǎn)人對(duì)發(fā)生于2004年10月28日至2004年12月1日之間的任何醫(yī)療費(fèi)用不予補(bǔ)償。1002.保障項(xiàng)目醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)既要為被保險(xiǎn)人提供充分的醫(yī)療費(fèi)用保障，又要考慮保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本，防止因醫(yī)療費(fèi)用控制不力、給付過(guò)多等發(fā)生虧損。因此，保險(xiǎn)人通常在合同中明確規(guī)定醫(yī)療費(fèi)用保障項(xiàng)目。不同保單醫(yī)療費(fèi)用保障項(xiàng)目差異很大，投保時(shí)應(yīng)認(rèn)真閱讀相關(guān)保單條款。通常，對(duì)直接費(fèi)用（如醫(yī)療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、藥費(fèi)等）予以補(bǔ)償，間接費(fèi)用（如膳食費(fèi)等）視具體情況而定。1013.醫(yī)療費(fèi)用分?jǐn)偡绞匠Ｒ姷尼t(yī)療費(fèi)用分?jǐn)偡绞接校海?）免賠額（2）比例給付（3）保單限額此外，許多保單還引入“止損條款”102（1）免賠額含義又稱自負(fù)額，是指在保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的損失中由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)的金額，據(jù)此被保險(xiǎn)人發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用在免賠額以下的部分由自己承擔(dān)，超額部分由保險(xiǎn)人補(bǔ)償。形式每次事故固定金額免賠每次事故固定比例免賠日歷年度固定金額免賠日歷年度固定比例免賠103（1）免賠額好處保險(xiǎn)公司平均賠付降低，保費(fèi)相應(yīng)下降免去大量小額理賠，節(jié)約了有關(guān)理賠費(fèi)用為投保人提供了防損、減損的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)不同風(fēng)險(xiǎn)的投保人可根據(jù)各自狀況選擇免賠額的高低，獲得適合的保險(xiǎn)需求。104（2）比例給付保險(xiǎn)人對(duì)超過(guò)免賠額的部分按照約定的比例給予補(bǔ)償通常為80％，剩余的20％由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。105（3）保單限額即保險(xiǎn)公司承擔(dān)的最高賠償限額不論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)一次患病還是多次患病，保險(xiǎn)人只對(duì)該限額內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用予以補(bǔ)償，當(dāng)實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)規(guī)定限額后，超額部分不予補(bǔ)償。106“止損條款”當(dāng)被保險(xiǎn)人支付的免賠額和比例分?jǐn)傤~達(dá)到規(guī)定限額（如5000元）后，保險(xiǎn)人將補(bǔ)償被保險(xiǎn)人發(fā)生的其余費(fèi)用。107例8.2醫(yī)療費(fèi)用分?jǐn)偱e例崔女士買了一張醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)單，該保單日歷年度免賠額為500元，并包含一個(gè)20％的比例分?jǐn)倵l款和5000元的止損條款。假設(shè)崔女士在2003年發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用為（a）400元，（b）4000元，（c）40000元，問(wèn)崔女士和保險(xiǎn)人各自應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用是多少？108例8.2醫(yī)療費(fèi)用分?jǐn)偱e例（a）400元崔女士：400元保險(xiǎn)公司：0元（b）4000元崔女士：500＋20％×（4000－500）＝1200元保險(xiǎn)公司：4000－1200＝2800元（c）40000元崔女士：min{500＋20％×（40000－500）,5000}＝min{8400,5000}=5000元保險(xiǎn)公司：40000－5000＝35000元109（三）醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的主要類型1.基本醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)2.高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)1101.基本醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)（1）住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)（2）手術(shù)費(fèi)用保險(xiǎn)（3）門診醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)111（1）住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)該險(xiǎn)種為特定的住院費(fèi)用提供保障通常可以單獨(dú)投保住院費(fèi)用包括住院期間的床位費(fèi)用、醫(yī)生費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)、醫(yī)院雜費(fèi)、各項(xiàng)檢查費(fèi)等通常規(guī)定每日的給付限額、免賠天數(shù)和最長(zhǎng)給付天數(shù)，保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)承擔(dān)超過(guò)免賠天數(shù)而未超過(guò)最長(zhǎng)給付天數(shù)的住院費(fèi)用。主要目的是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)112（2）手術(shù)費(fèi)用保險(xiǎn)該險(xiǎn)種為被保險(xiǎn)人進(jìn)行外科手術(shù)而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用提供保障可以單獨(dú)投保，也可作為住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)113（3）門診醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)該險(xiǎn)種為被保險(xiǎn)人的門診費(fèi)用提供保障，門診費(fèi)用主要包括檢查費(fèi)、化驗(yàn)費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)等1142.高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)高額醫(yī)療費(fèi)用保單可以規(guī)定一個(gè)高額的保額上限（如100萬(wàn)元），也可以對(duì)每一項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用規(guī)定最高限額。高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)通常包括：補(bǔ)充大額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)基于某一基本醫(yī)療費(fèi)用保單而補(bǔ)充簽發(fā)的為超過(guò)基本醫(yī)療費(fèi)用保單保障水平的醫(yī)療費(fèi)用提供補(bǔ)償為超過(guò)基本醫(yī)療費(fèi)用保單保障范圍的醫(yī)療費(fèi)用提供補(bǔ)償綜合大額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)將補(bǔ)充大額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和基本醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)結(jié)合在一起在一張保單中提供足夠的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)115三、疾病給付保險(xiǎn)（一）疾病給付保險(xiǎn)的含義（二）疾病給付保險(xiǎn)的主要內(nèi)容（三）疾病給付保險(xiǎn)的主要類型116（一）疾病給付保險(xiǎn)的含義是以疾病為給付條件的人身保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人罹患合同約定的疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司按投保金額給付保險(xiǎn)金，而不考慮被保險(xiǎn)人的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出。常見的險(xiǎn)種包括：重大疾病保險(xiǎn)特種疾病保險(xiǎn)117（二）疾病給付保險(xiǎn)的主要內(nèi)容1.可保疾病的必要條件2.疾病保險(xiǎn)的除外責(zé)任1181.可保疾病的必要條件（1）可保疾病必須是身體內(nèi)部原因引起的疾病對(duì)于那些由外來(lái)劇烈原因造成的身體健康損害應(yīng)視為傷害而非疾病，屬于意外健康保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。（2）可保疾病不能是先天性的疾病疾病保險(xiǎn)通常要求疾病發(fā)生在保險(xiǎn)合同的生效期間先天性疾病不屬于疾病保險(xiǎn)承保范圍（3）可保疾病必須是偶然性的疾病這一限制將那些必然發(fā)生的人身健康損失風(fēng)險(xiǎn)排除在疾病保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外，如年老衰弱等1192.疾病保險(xiǎn)的除外責(zé)任典型的除外責(zé)任包括：（1）被保險(xiǎn)人自殺或犯罪行為（2）被保險(xiǎn)人或受益人故意欺騙行為（3）戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)（4）意外傷害引起的疾病或手術(shù)（5）先天性疾病及其手術(shù)（6）凡保險(xiǎn)責(zé)任條款中未載明的疾病（7）簽約時(shí)的既存病癥有些保單將特定區(qū)域以外罹患的疾病除外，或?qū)⒕裾系K、結(jié)核病等除外。120（三）疾病給付保險(xiǎn)的主要類型1.重大疾病保險(xiǎn)2.特種疾病保險(xiǎn)1211.重大疾病保險(xiǎn)通常，出現(xiàn)保單列明的重大疾病之一，即可得到保單約定的保險(xiǎn)金。常見的重大疾病包括：癌癥心臟病冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)腦中風(fēng)慢性腎衰竭重大器官移植手術(shù)，等等1222.特種疾病保險(xiǎn)（1）眼科保健保險(xiǎn)（2）牙科費(fèi)用保險(xiǎn)（3）生育保險(xiǎn)（4）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)此處重點(diǎn)介紹美國(guó)“長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)”123（4）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)

Long-termCareInsuranceA.含義B.保障內(nèi)容C.合同條款124A.含義長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人不能從事特定的日常起居活動(dòng)而需要幫助照顧時(shí)，提供經(jīng)濟(jì)保障。保單給付通常是固定給付。現(xiàn)代社會(huì)的許多因素使得家庭無(wú)法提供長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)，社會(huì)對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理的需求呈上升趨勢(shì)。長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)最初是在20世紀(jì)70年代引入市場(chǎng)的。125B.保障內(nèi)容a.護(hù)理院護(hù)理Nursinghomecare保單通常提供三個(gè)層次的護(hù)理院護(hù)理保障專業(yè)護(hù)理中級(jí)護(hù)理基本護(hù)理126B.保障內(nèi)容a.護(hù)理院護(hù)理通常，當(dāng)被保險(xiǎn)人無(wú)法從事保單規(guī)定的若干項(xiàng)日常生活活動(dòng)中的兩項(xiàng)時(shí)，即被認(rèn)為生活無(wú)法自理，保險(xiǎn)公司則開始給付日常生活活動(dòng)主要包括：eatingbathingdressingtoiletingcontinencetransferringtakingmedicine127B.保障內(nèi)容b.社區(qū)護(hù)理許多長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)對(duì)那些需要護(hù)理但希望在家中或社區(qū)里接受護(hù)理的被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)給付社區(qū)護(hù)理的給付金額一般相當(dāng)于護(hù)理院護(hù)理保險(xiǎn)給付金額的一定百分比（如50％）128C.合同條款a.保單給付b.保費(fèi)129a.保單給付最高日給付額每天40至250美元給付期限通常2至5年有的提供終身給付有些每月按照一個(gè)固定金額給付如不論實(shí)際費(fèi)用多少，每月給付5000美元130a.保單給付免責(zé)（等待）期0至365天在其他條件相同的情況下，等待期越長(zhǎng)，保費(fèi)越低大多數(shù)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)保單提供某種程度的通脹保護(hù)131b.保費(fèi)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)保費(fèi)的決定因素有：投保人的年齡、性別、健康狀況、既往病史、保單給付金額等；有些公司將長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)保單限制為40歲以上主要是出于艾滋病的考慮；保費(fèi)通常是水平的，雖然有些公司收取遞增保費(fèi)132b.保費(fèi)精算師對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)保單定價(jià)的許多方面仍不明確，因?yàn)闆](méi)有掌握足夠的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)；幾乎所有的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)保單都提供保費(fèi)豁免條款通常在住院或保險(xiǎn)給付一定期間后，投保人就不必再繳納保費(fèi)了。133四、失能收入保險(xiǎn)

（傷殘收入保險(xiǎn)）（一）含義（二）若干國(guó)外統(tǒng)計(jì)資料（三）關(guān)于傷殘的定義（四）給付條款的基本內(nèi)容（五）給付安排134（一）含義當(dāng)被保險(xiǎn)人因傷害或疾病而導(dǎo)致收入損失時(shí)，提供定期給付。保險(xiǎn)保障水平通常與被保險(xiǎn)人的職業(yè)收入直接相關(guān)。保險(xiǎn)給付通常是在被保險(xiǎn)人失能期間按月固定給付。135（二）若干國(guó)外統(tǒng)計(jì)資料很多人非常關(guān)注醫(yī)療費(fèi)用，但對(duì)于因健康引起的收入損失卻不太關(guān)注。參見圖1：65歲之前傷殘（90天以上）和死亡概率圖參見圖2：90天以上殘疾的平均持續(xù)時(shí)間136（二）若干國(guó)外統(tǒng)計(jì)資料圖1：65歲之前傷殘（90天以上）和死亡概率圖資料來(lái)源：《人壽與健康保險(xiǎn)》（13版中譯本），肯尼思?布萊克、哈羅德?斯基博著，孫祁祥、鄭偉等譯，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2003年8月。137（二）若干國(guó)外統(tǒng)計(jì)資料圖2：90天以上殘疾的平均持續(xù)時(shí)間資料來(lái)源：《人壽與健康保險(xiǎn)》（13版中譯本），肯尼思?布萊克、哈羅德?斯基博著，孫祁祥、鄭偉等譯，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2003年8月。138（三）關(guān)于傷殘的定義1、全殘2、推定全殘1391、全殘“全殘”有兩種方式來(lái)定義：原本職業(yè)全殘（“ownocc”:ownoccupation）任意職業(yè)全殘（“anyocc”:anygainfuloccupation）原本職業(yè)條款：當(dāng)被保險(xiǎn)人無(wú)法從事原本職業(yè)的大部分工作時(shí)，被視為全殘。任意職業(yè)條款：當(dāng)被保險(xiǎn)人無(wú)法從事任何與其教育、技能和經(jīng)驗(yàn)相稱的有酬工作時(shí)，被視為全殘。哪一條款對(duì)全殘的定義更嚴(yán)格？任意職業(yè)條款1402、推定全殘即使被保險(xiǎn)人依然工作，但若其雙目失明、雙耳失聰、失語(yǔ)、雙肢失能，則被推定為全殘。141（四）給付條款的基本內(nèi)容1.免責(zé)期（等待期）2.給付期3.給付額1421.免責(zé)期（等待期）有時(shí)亦稱“等待期”，是指?jìng)麣埌l(fā)生后、給付開始前的天數(shù)某種程度上類似于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的“免賠額”免責(zé)期通常從30天至1年，3個(gè)月較常見免責(zé)期不同，保費(fèi)水平將隨之變化參見圖31431.免責(zé)期（等待期）圖3：免責(zé)期與保費(fèi)關(guān)系圖資料來(lái)源：《人壽與健康保險(xiǎn)》（13版中譯本），肯尼思?布萊克、哈羅德?斯基博著，孫祁祥、鄭偉等譯，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2003年8月。1442.給付期指?jìng)麣埵杖氡蜗卤ｋU(xiǎn)金給付的最長(zhǎng)期限通常是2至5年、至65歲等對(duì)于全殘開始于55歲或60歲之前的，給付期甚至可以為終身。圖4顯示保費(fèi)與所選擇的給付期長(zhǎng)短之間的關(guān)系。1452.給付期圖4：保費(fèi)與給付期關(guān)系圖資料來(lái)源：《人壽與健康保險(xiǎn)》（13版中譯本），肯尼思?布萊克、哈羅德?斯基博著，孫祁祥、鄭偉等譯，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2003年8月。1463.給付額基本上是每月按固定金額給付的每月給付額相當(dāng)于被保險(xiǎn)人原先收入的65％至85％左右原先工資高的，比例低一些原先工資低的，比例高一些這些比例限制的目的是為了降低道德風(fēng)險(xiǎn)。147（五）給付安排1.基本給付2.補(bǔ)充給付1481.基本給付(1)全殘給付(2)保費(fèi)豁免給付(3)其他給付器官移植保險(xiǎn)金給付康復(fù)保險(xiǎn)金給付，等等1492.補(bǔ)充給付(1)后遺癥傷殘給付(2)部分傷殘給付（公式法）*(3)社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)充給付(4)通脹保障給付，等等150部分傷殘給付（公式法）*當(dāng)被保險(xiǎn)人僅符合部分殘疾的條件時(shí)，保險(xiǎn)金給付公式通常為：151部分傷殘給付（公式法）*例8.3：張三傷殘前的工資收入為每月2000元，遭受部分殘疾后不得不從事更簡(jiǎn)單的工作，月收入下降了一半，保單規(guī)定全殘給付比例為70％，并假設(shè)沒(méi)有其他傷殘收入來(lái)源。分析：如果全殘，則每月傷殘收入保險(xiǎn)金為1400元。本例中張三屬于部分傷殘，相應(yīng)的部分傷殘收入保險(xiǎn)金為：因此，傷殘后的總收入為1700元，低于殘前收入，但高于全殘收入保險(xiǎn)金。有利于鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人積極康復(fù)和返回工作崗位。152第五節(jié)年金產(chǎn)品一、年金保險(xiǎn)概述二、年金保險(xiǎn)的分類三、年金保險(xiǎn)的好處153一、年金保險(xiǎn)概述（一）年金保險(xiǎn)的含義（二）年金保險(xiǎn)的機(jī)理（三）年金保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的比較154（一）年金保險(xiǎn)的含義年金（廣義）一系列定期有規(guī)則的支付年金保險(xiǎn)（狹義）是投保人與保險(xiǎn)公司簽訂的一種合同，保險(xiǎn)公司以年金領(lǐng)取人的生存為條件定期給付約定金額。年金領(lǐng)取人和投保人可以是同一人，也可以是不同的人，但通常情形是同一人。年金保險(xiǎn)的給付期限可以是定期的，也可以是終身的。年金是大概念，年金保險(xiǎn)屬于年金的一種。養(yǎng)老保險(xiǎn)通常采用年金保險(xiǎn)的方式，因此養(yǎng)老保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)有時(shí)概念互用。155（二）年金保險(xiǎn)的機(jī)理年金保險(xiǎn)是基于生命不確定性設(shè)計(jì)的早逝是一種風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)壽也是一種“風(fēng)險(xiǎn)”生命不確定性帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)年金保險(xiǎn)仍適用保險(xiǎn)的基本機(jī)理風(fēng)險(xiǎn)匯聚風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)人口老齡化增加了對(duì)年金保險(xiǎn)的需求中國(guó)已進(jìn)入老齡化社會(huì)2000年60歲以上人口接近1.3億，約占全國(guó)總?cè)丝诘?0％2009年60歲以上人口已達(dá)1.6億，占總?cè)珖?guó)總?cè)丝诘?2％

156（三）年金保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的比較1、年金保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的不同點(diǎn)2、年金保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的相同點(diǎn)1571、年金保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的不同點(diǎn)（1）防范風(fēng)險(xiǎn)不同（2）給付條件不同（3）逆選擇結(jié)果不同（4）死亡率改善對(duì)保險(xiǎn)公司的影響不同158（1）防范風(fēng)險(xiǎn)不同購(gòu)買壽險(xiǎn)為了積聚一筆資金，用以防范被保險(xiǎn)人早逝導(dǎo)致收入損失的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。購(gòu)買年金保險(xiǎn)為了清算一筆資金，用以防范因壽命過(guò)長(zhǎng)而導(dǎo)致沒(méi)有足夠生活費(fèi)用來(lái)源的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。159（2）給付條件不同年金保險(xiǎn)以年金領(lǐng)取人生存為給付條件壽險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人死亡為給付條件160（3）逆選擇結(jié)果不同更傾向于購(gòu)買年金保險(xiǎn)的人身體健康、預(yù)期死亡率低于平均水平的人更傾向于購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的人身體健康狀況較差、預(yù)期死亡率高于平均水平的人逆選擇導(dǎo)致死亡率差異年金死亡率明顯低于壽險(xiǎn)死亡率使用不同生命表年金保險(xiǎn)使用年金生命表壽險(xiǎn)使用壽險(xiǎn)生命表161（4）死亡率改善對(duì)保險(xiǎn)公司的影響不同任何生命表都有一定的安全邊際壽險(xiǎn)生命表安全邊際意味著生命表中的死亡率將高于預(yù)期死亡率年金生命表安全邊際意味著生命表中的死亡率將低于預(yù)期死亡率影響不同隨著人們預(yù)期壽命不斷延長(zhǎng)，這一趨勢(shì)將使年金生命表的安全邊際逐漸減小，而壽險(xiǎn)生命表的安全邊際將不斷擴(kuò)大，產(chǎn)生相反影響。1622、年金保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的相同點(diǎn)（1）都為被保險(xiǎn)人或受益人提供經(jīng)濟(jì)收入保障（2）運(yùn)用相同的風(fēng)險(xiǎn)匯聚技術(shù)（3）定價(jià)原理相同163二、年金保險(xiǎn)的分類（一）按年金購(gòu)買方式分（二）按年金給付頻率分（三）按年金給付起始時(shí)間分（四）按年金給付終止時(shí)間分（五）按年金領(lǐng)取人數(shù)分（六）按年金給付金額是否有保證分164（一）按年金購(gòu)買方式分躉繳年金在購(gòu)買時(shí)保費(fèi)一次繳清的年金期繳年金在一定時(shí)期內(nèi)分期繳納保費(fèi)的年金按保費(fèi)分為水平保費(fèi)期繳年金浮動(dòng)保費(fèi)期繳年金165（二）按年金給付頻率分按年給付年金按季給付年金按月給付年金其他166（三）按年金給付起始時(shí)間分1、即期年金2、延期年金1671、即期年金從年金購(gòu)買之日起，滿一個(gè)年金期間后就開始給付的年金。年金期間：相鄰兩次定期給付的時(shí)間間隔躉繳即期年金（通常情形）由于即期年金在購(gòu)買后不久保險(xiǎn)公司就開始給付，保費(fèi)通常采用躉繳形式，相應(yīng)的保單稱為躉繳即期年金。1682、延期年金從年金購(gòu)買之日起，超過(guò)一個(gè)年金期間后開始給付的年金。人們通常在工作期間購(gòu)買延期年金，以滿足退休后的生活費(fèi)用需要。兩個(gè)“期間”累積期間從投保人開始繳費(fèi)到保險(xiǎn)公司開始給付的期間給付期間保險(xiǎn)公司向年金領(lǐng)取人提供給付的期間1692、延期年金例7.1：孫女士在50歲時(shí)獲得10萬(wàn)元現(xiàn)金收入，她用這筆現(xiàn)金購(gòu)買了一份年金，以便在60歲后按月領(lǐng)取年金收入。年金類型躉繳延期年金累積期間10年給付期間（領(lǐng)取期間）60歲起至終身年金期間（給付間隔）1個(gè)月170（四）按年金給付終止時(shí)間分1、終身年金2、固定年金3、限期生存年金1711、終身年金至少在年金領(lǐng)取人生存期間定期給付的年金，有的提供更多的保證。（1）純粹終身年金僅在年金領(lǐng)取人生存期間定期給付的年金（2）期間保底終身年金（固定期間終身年金）它保證在年金領(lǐng)取人生存期間定期給付，并保證給付期間不少于約定期間。保底期間過(guò)后，則成為純粹終身年金保底期間越長(zhǎng)，保費(fèi)越高（3）金額保底終身年金（全額償還終身年金）它保證在年金領(lǐng)取人生存期間定期給付，并保證年金給付總額至少等于該年金的購(gòu)買價(jià)格。保底金額過(guò)后，則成為純粹終身年金1721、終身年金例7.2：高先生現(xiàn)年55歲，用躉繳保費(fèi)購(gòu)買了一個(gè)10年延期金額保底年金，保費(fèi)為20萬(wàn)元，每年給付金額為2萬(wàn)元。假設(shè)高先生在（1）60歲死亡，（2）70歲死亡，（3）80歲死亡，保險(xiǎn)公司的給付金額分別是多少？該保單是一份延期年金，在高先生滿65歲時(shí)開始給付。（1）向高先生遺屬支付累積期間的累積價(jià)值（2）高先生已領(lǐng)10萬(wàn)元（不足20萬(wàn)元），現(xiàn)受益人再領(lǐng)10萬(wàn)元（3）高先生已領(lǐng)30萬(wàn)元（超過(guò)20萬(wàn)元），現(xiàn)停止給付1732、固定年金在約定期