金融學(xué)論文范文

題目***********************系別繼續(xù)教育學(xué)院 年級專業(yè)級金融學(xué) 學(xué)號姓名***指導(dǎo)教師 完成日期 安徽大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院摘要善，信用卡業(yè)務(wù)作為銀行拓展業(yè)務(wù)和提高效益的途徑和猛的發(fā)展，但信用卡市場還處于初級階段，市場規(guī)模也相對較小。本文概括介紹了商業(yè)銀行信用出我國商業(yè)銀行信用卡產(chǎn)品結(jié)構(gòu)“非優(yōu)化”的表現(xiàn)及其原因。通過借鑒美國商業(yè)銀行信用卡產(chǎn)品市場集中度；產(chǎn)品差異性；進出壁壘 (一)信用消費理論與信用卡 1(二)市場結(jié)構(gòu)相關(guān)理論 1 (三)信用卡市場的基本結(jié)構(gòu) 3 要素 3 (一)我國信用卡市場的發(fā)展歷程 4 (二)我國信用卡市場結(jié)構(gòu)的實證分析 5 5 6(一)我國信用卡市場當(dāng)前狀況 6 (二)與美國信用卡市場結(jié)構(gòu)的比較 7 (一)我國商業(yè)銀行信用卡市場的發(fā)展趨勢 8 (二)對我國信用卡市場結(jié)構(gòu)優(yōu)化的建議 9 卡市場及市場結(jié)構(gòu)相關(guān)理論并具有消費信貸功能的信用憑證。在國外許多發(fā)達國家和地區(qū)，已經(jīng)成為一種比較成熟的金融產(chǎn)品，被西方國家譽為“最賺錢的金融業(yè)務(wù)”。(一)信用消費理論與信用卡斷發(fā)展與信用消費業(yè)務(wù)的不斷擴張而誕生的。凱恩中提出：在充分就業(yè)狀態(tài)下，節(jié)儉是一種美德，但是期論和于一體的金融產(chǎn)品，是銀行的主要收入來源準(zhǔn)，因此2003年又被稱為“信用卡元(二)市場結(jié)構(gòu)相關(guān)理論系以及供給者和需求者的市場在內(nèi)的市場內(nèi)在聯(lián)系及其特征。一般情況下，我們用完全競爭、寡頭壟斷市場和完全競爭市場四種類型來劃分市場結(jié)構(gòu)[2]。 SCP外部各種環(huán)境的變化對企業(yè)所在業(yè)競爭的變化、產(chǎn)品需求的變化、細(xì)分市場的變化、營銷模指企業(yè)針對外部的沖擊和行業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，有可能采取的應(yīng)業(yè)務(wù)單元的整合、業(yè)務(wù)的擴張與收縮、營運方式的轉(zhuǎn)變、管績效主要是指在外部環(huán)境方面發(fā)生變化的情況下，企業(yè)在經(jīng)和市場績效，市場結(jié)構(gòu)決定企業(yè)在市場中的行為,企業(yè)市場行為又決定經(jīng)濟績效。因此,改整市場結(jié)構(gòu)。而新產(chǎn)業(yè)組織理論則認(rèn)為三者之間不差別化程度、市場進入退市場結(jié)構(gòu)最基本的因素。市場集中度是指某一特定的市場份額的大小，用以衡量市場壟斷程度或市場競爭程度，是(1)完全競爭市場的特征主要體現(xiàn)在市場存在大量供給者與需求者；單個供給者和份額較少；交易產(chǎn)品具有同質(zhì)性，沒有任何差別；沒(2)壟斷競爭市場的特征有：企業(yè)數(shù)目若干；產(chǎn)品有一定的差別；供給者對價格有(3)寡頭壟斷市場結(jié)構(gòu)的特征表現(xiàn)在企業(yè)數(shù)量少；產(chǎn)品有差別性；供給曲線向下傾(4)完全壟斷市場的特征有：供給者僅有一個；產(chǎn)品獨一無二，供給者對價格有強制或完全受阻[2造的產(chǎn)品或價值，一伙的所需市場營銷研究的是經(jīng)濟社會整個交易過程，包括：客戶然是不同的，而企業(yè)的績效又取決于企業(yè)所采可以將企業(yè)的市場地位劃分為市場領(lǐng)先者、市場挑角角色描述在行業(yè)市場中處于絕對領(lǐng)先地位，市場份額居第一位，并具有明顯優(yōu)勢。市場份額排名穩(wěn)定在前，但少于領(lǐng)先跟隨在領(lǐng)先者之后自覺共處，具有穩(wěn)市場絕對份額較小，但在特定細(xì)分市場上具有比較優(yōu)勢。競爭目標(biāo)維持領(lǐng)先地位挑戰(zhàn)并圖謀取代市場領(lǐng)維持現(xiàn)有份額，企圖發(fā)展成為特定細(xì)分市場的領(lǐng)競爭策略攻擊領(lǐng)先者，攻擊相當(dāng)專業(yè)化、特色化經(jīng)營角色類型市場領(lǐng)先者市場挑戰(zhàn)者市場追隨者市場缺補者則是可以自主的市場地位是相對穩(wěn)化，企業(yè)的市場定位也會發(fā)生相應(yīng)的變化，企業(yè)的營銷策略(三)信用卡市場的基本結(jié)構(gòu)供給消費者和商戶的服務(wù)，這種服務(wù)是由發(fā)卡機構(gòu)臺上共同向消費者和商戶提供的產(chǎn)品。在我國，只有具用卡，由于信用卡自身特點，信用卡市場的參與者主要結(jié)構(gòu)細(xì)分后的子結(jié)構(gòu)。因此銀行卡市場結(jié)構(gòu)也同樣(1)信用卡市場集中度是指，信用卡市場中少數(shù)幾個發(fā)卡量最大的銀行所占的份額，(2)信用卡產(chǎn)品的同質(zhì)性是銀行業(yè)的重要特點之一。信用卡產(chǎn)品的差異性則主要表(3)信用卡市場進出壁壘，是實現(xiàn)金融資源優(yōu)化配置的重要條件。信用卡市場進入服的障礙，市場進入壁壘越高，某種信用卡的壟斷程度發(fā)卡市場上，發(fā)卡行不斷推出不同的信用卡產(chǎn)品和支付，這將使得更多的商戶受理信用卡。同樣在收單銀行和信用卡組織在不斷提高支付結(jié)算效率的同時，不斷是的商戶更愿意受理信用卡。因此，在雙邊市場條件我國商業(yè)銀行信用卡市場結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀開放的歷程不斷進行的，從先代理國外信用卡發(fā)展業(yè)銀行發(fā)行發(fā)展到中小商業(yè)銀行普遍發(fā)行，從過國銀聯(lián)實施聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進行管理。每一(一)我國信用卡市場的發(fā)展歷程搬西方的信用卡經(jīng)營模式，已發(fā)展可以有限透緊密結(jié)合起來，加快了信用卡的創(chuàng)新和應(yīng)用。經(jīng)過近距。(1)信用卡功能不斷創(chuàng)新，保持了較快的增長勢頭。為了擴大市場份額，各大銀行拓增加業(yè)務(wù)品種，擴大服務(wù)范圍，使得信用卡使用起來更(2)消費信貸功能嚴(yán)重不足，水平仍需提高。在我國，由于現(xiàn)行結(jié)算制度，貨幣形國的大部分銀行都采取借記卡優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略，信用卡(3)信用卡市場發(fā)展程度和國外相比仍有較大差距和發(fā)展空間?，F(xiàn)階段我國的信用低、直接消費額比重小、卡均使用率低、收益中又以中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀家商業(yè)銀行的發(fā)卡量最大。我國信用卡產(chǎn)品結(jié)(二)我國信用卡市場結(jié)構(gòu)的實證分析所述理論基礎(chǔ)，信用卡市場的序號序號市場集中度產(chǎn)品差異性市場進出壁壘市場結(jié)構(gòu)類型1高高高壟斷和差異產(chǎn)品的寡頭壟斷2高低高君之產(chǎn)品的寡頭壟斷市場3高高低不可能存在4高低低不可能存在5低高高不可能存在6低低高不可能存在7低高低壟斷競爭市場8低低低完全競爭市場卡市場集中度是指信用卡市場份額，有這些最大的發(fā)卡行的市場份額算術(shù)加總所得出，主直接場競爭程度相應(yīng)下降，從而有可能形成高于平均利潤率的行一旦主要幾家銀行形成了壟斷地位，那么無論在信卡產(chǎn)品推廣方面，這些銀行都將體現(xiàn)其規(guī)模優(yōu)勢。在對戶都將更傾向于選擇“壟斷銀行”的產(chǎn)品。因此，在這差異性和市場進出壁壘進行分析，以考察這種格局的化是較小的。這是因為銀行作為社會資金運動的作用，而資金在物理性質(zhì)、功能上有沒有很大的區(qū)別。但是一定的差別。這種區(qū)別主要來源于四個方面：一是銀行的信體現(xiàn)在金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。銀行為了占領(lǐng)客在鞏固信譽的同時，對銀行信用卡產(chǎn)品的品種進行了類型的聯(lián)名卡和主題卡。目前我國主要銀行的增加使得銀行今年來不斷開發(fā)理財產(chǎn)用卡產(chǎn)品在功能、還款方式、透支金額等方面都存在該產(chǎn)業(yè)是所遇到的各種不利因素與限制。形成進入壁壘的、產(chǎn)品差異、政策法規(guī)等。前三個為經(jīng)濟型壁壘，后一銀行業(yè)在國家金融體系中的核心地位及其涉及國家金融場實施嚴(yán)格的政府管制，目前在我國只有合格的商業(yè)銀股份制銀行相比并不占據(jù)規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢，產(chǎn)品的技術(shù)和信息優(yōu)勢。因此我國信用卡市場的經(jīng)濟型壁壘信用卡市場準(zhǔn)入的控制更多地體現(xiàn)在法律和政策性壁壘方面的考慮，我國政府對民營資本和外資進入我這種對民營資本和外國資本的限制構(gòu)成了我國信用卡市場的改革的深化和政府對民營資本市場主體資格的人可以以及加的沉沒成本。這一方面是是固定資產(chǎn)以及金融資方面的成本，另一方面表現(xiàn)為無形資產(chǎn)的損失。退出壁壘還頭壟斷市場結(jié)構(gòu)，主要表現(xiàn)為以四大國有點。及與國外市場的比較(一)我國信用卡市場當(dāng)前狀況場結(jié)構(gòu)是寡頭壟斷市場，市場層次比較明顯。雖然水平低下，說明了我國的信用卡產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不甚合理，導(dǎo)(1)社會信用體系建設(shè)滯后。對一個國家而言，只有整個國家的信用管理體系相對的市場結(jié)構(gòu)的健康發(fā)展。而信用信息的缺乏，導(dǎo)致銀行，導(dǎo)致市場上的信用卡產(chǎn)品基本上是較低信用額度的信(2)信用卡業(yè)務(wù)定位不準(zhǔn)確。我國商業(yè)銀行將信用卡定位在“結(jié)算工具”，忽視了消(1)商業(yè)銀行定價功能缺失。由于我國商業(yè)銀行透支利率統(tǒng)一為18%/年，使得各銀能依靠價格手段之外的服務(wù)吸引顧客，定價(2)趨利行為導(dǎo)致銀行更傾向于借記卡業(yè)務(wù)。借記卡作為活期儲蓄的代替品，使用(3)信用卡產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。由于我國的金融制度和信用卡發(fā)展歷程較短，銀行從業(yè)完善，信用卡業(yè)務(wù)的開展主要依靠學(xué)習(xí)外國發(fā)達國(二)與美國信用卡市場結(jié)構(gòu)的比較場結(jié)構(gòu)各不相同，經(jīng)濟發(fā)展和人口規(guī)模的市場結(jié)構(gòu)。同一國家在不同的經(jīng)濟發(fā)展階段也會處于濟基礎(chǔ)和完善的市場經(jīng)濟體制建立的市場主蓋全球的壟斷性收單網(wǎng)絡(luò)和收單品牌，確保了美國在全(1)美國信用卡市場結(jié)構(gòu)的基本特點(2)美國信用卡市場發(fā)展成因幾個方面。一是，發(fā)卡主體多。二是，專業(yè)化構(gòu)利益的法律法規(guī)，建立了成熟、完善的資信織向海外擴張的同時，美國政府采取措施限制壟斷組(3)美國信用卡市場結(jié)構(gòu)存在的主要問題(1)充分發(fā)揮政府和市場機制的作用下發(fā)揮市場的作用創(chuàng)造公平公開的競爭環(huán)境，有利于擴大市(2)建立良好的受理環(huán)境視用卡環(huán)境的建設(shè)。我國信用卡受理環(huán)境(3)選擇合適的市場開放時機國品牌能否實現(xiàn)全球化的保障。我國信用卡市場的行信用卡。因此選擇合適的市場開放時機對我國信(4)建立健全社會信用體系的包括持卡人、商戶等主體在內(nèi)的、由發(fā)展趨勢及優(yōu)化措施內(nèi)外研究都表明，中國宏觀經(jīng)濟一直處在當(dāng)長的一段時間里，中國經(jīng)濟增長的持續(xù)性是能得到保由于信用卡業(yè)務(wù)的凈資產(chǎn)回報率相當(dāng)可觀，我國商業(yè)銀(一)我國商業(yè)銀行信用卡市場的發(fā)展趨勢用卡市場發(fā)展的外部環(huán)境不斷改善以及商業(yè)。行占據(jù)了寡頭壟斷地位。隨著國有商業(yè)對信用卡業(yè)務(wù)的重視中小銀行無法比擬的巨大客戶基礎(chǔ)和分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，國有商大發(fā)展，四大國有商業(yè)銀行和處于領(lǐng)先地位的招商銀行將成好的機會從信用卡業(yè)務(wù)中活力，同構(gòu)成部分。相對于國有商業(yè)銀行來說，中小銀行的個人總資產(chǎn)和盈利的重要組成部分，同時這些銀行也具有較利。合理不是很合理，主要表現(xiàn)為提現(xiàn)比例過高的收入結(jié)構(gòu)問題。在受理環(huán)境不斷改善、持卡人觀念增長的形勢下，中國信用卡市場的交易結(jié)構(gòu)和收入結(jié)建議壟斷市場結(jié)構(gòu)，雖然發(fā)展勢頭強勁，但是資源取得較大的效率目標(biāo)，有無法按照市場方式進行優(yōu)化并競爭者，市場結(jié)構(gòu)得以調(diào)整，并促使銀行調(diào)整自構(gòu)進入信用卡市場。但是具體的進入時機、進入方式的準(zhǔn)入和發(fā)展，信用卡市場結(jié)構(gòu)才有可能在市場競爭中得到較為徹底的調(diào)整和優(yōu)化，市場績效才能充分提高[9]。主體間的關(guān)系和行為，市場的擴大會降低市場集中，信用卡市場結(jié)構(gòu)的調(diào)整出了市場主體的調(diào)整還應(yīng)當(dāng)進行市利率固定，我們?nèi)匀豢梢試@在費用、特色和市場營銷策略像各商業(yè)銀行近幾年發(fā)行的大部分是標(biāo)準(zhǔn)卡，由于功持有不同銀行的幾張普通卡，剪卡率較高。而白金特色的聯(lián)名卡和主題卡也適應(yīng)了不同客戶群體的需。流程、技術(shù)創(chuàng)新等多個改變市場格局就應(yīng)圍繞產(chǎn)品差異性來制定策略，各家銀認(rèn)識自身的市場地位，選擇相應(yīng)市場行為，在競爭中建(1)市場定位分析出寡頭壟斷市場結(jié)構(gòu)，在這樣的市場結(jié)構(gòu)中，銀行博弈后產(chǎn)生的客觀結(jié)果，銀行自身無法決定；而市場定機。(2)營銷策略分析搶占國內(nèi)市場份額的粗放式發(fā)卡策略，各身優(yōu)勢(Strength)、不足(Weakness)、機會(Opportunity)以及威脅(Threaten)進行分市場改善不足，抓住信用卡市場發(fā)展機遇，率先完成轉(zhuǎn)還有較大差距。信用卡市場的結(jié)構(gòu)通過降低政策性壁積極推進銀行改革等措施不斷地調(diào)整優(yōu)化。綜合考慮市場發(fā)展的外部環(huán)境不斷改善，以及商業(yè)銀行對信用爭結(jié)構(gòu)發(fā)展、市場將由寡頭壟斷結(jié)構(gòu)逐漸向壟斷競爭[1]中國金融年鑒(2012)[M].北京：中國金融出版社，2012.[3]周瓊，莊毓敏.中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的市場結(jié)構(gòu)與價格行為研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟科學(xué)，2005(07):53-111.[4]王美珍.市場結(jié)構(gòu)視角下的興業(yè)銀行信用卡營銷策略研究[D].長沙:湖南大學(xué),2009.012年報[R].北京：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會,2013.[6]多納的.海里，德里克.莫瑞斯.產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學(xué)與組織[M].北京：經(jīng)濟科學(xué)出版社，2001:371-372.[J].世界經(jīng)濟情況，2005,(08):26-30.J.M126-134.行工商銀行招商銀行農(nóng)業(yè)銀行牡丹雙幣貸記卡周大福牡丹信用卡牡丹學(xué)生卡Hello卡攜程旅行信用卡銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)貸記卡金穗影迷卡基本MasterCard雙幣，個人卡最高MasterCard聯(lián)名信用卡MasterCard雙幣貸記卡貸記卡幣銀聯(lián)人民幣特色功能對于信用額度內(nèi)人在對賬單規(guī)定的還款日期前全56天的免息還款全國各類特惠商