人身保險合同

第八章人身保險合同第一節(jié)人身保險合同概述第二節(jié)人壽保險合同第三節(jié)健康保險合同第四節(jié)意外傷害保險第一節(jié)人身保險合同概述一、人身保險合同的概念和法律特征（一）人身保險合同的概念人身保險合同，指當事人以人的壽命和身體作為保險標的而訂立的保險合同。按照人身保險合同，保險人有權向投保人收取保險費，并于被保險人死亡、傷殘或保險期限屆滿時向受益人或被保險人給付保險金。我國《保險法》第12條規(guī)定，人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，根據(jù)保險合同條款的規(guī)定，保險人對被保險人或受益人給付預定的保險金或年金，以解決病、殘、老、死所造成的經濟困難。（二）人身保險合同的特征1．人身保險合同主要是定額保險合同。2．人身保險合同屬于給付性合同。3．人身保險合同是以長期合同為主的保險合同。4．人身保險合同的保險利益是以人與人的關系來確定。5．人身保險合同具有儲蓄性質。二、人身保險合同的分類（一）人身保險可根據(jù)保障范圍劃分為：人壽保險、意外傷害保險、健康保險。（二）按投保方式分：團體人身保險合同；個人人身保險合同（三）按合同實施方式分：自愿保險合同；強制保險合同三、人身保險合同的當事人與關系人1．保險人人身保險合同的保險人不僅要有經金融管理監(jiān)督機關依法批準的保險人資格，而且其業(yè)務范圍必須被核定可以經營人身保險。2．投保人人身保險合同的投保人可以是自然人，也可以是法人或其他組織。他們作為投保人，不僅要有民事行為能力，而且應當具有相應的保險利益。人身保險合同中的保險利益，一般產生于下列三種情況：一是婚姻、血緣關系；二是債權債務關系；三是勞動雇傭關系。我國《保險法》第31條規(guī)定：“投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。”3．被保險人人身保險合同的被保險人，是指他的生命或身體中的生、死、傷、殘成為保險事故的人。只有有生命的自然人才能成為被保險人，而法人不能作為被保險人。投保人與被保險人在不是同一人的情況下，不僅投保人對被保險人必須具有保險利益，還須征得被保險人的同意。就死亡保險合同而言，只有具備可保條件的人，如身體健康、能正常從事勞動并在規(guī)定的年齡范圍內的人，才能成為被保險人。無行為能力的未成年人或精神病患者不能成為死亡保險的被保險人，以免投保人因圖謀保險金，使無行為能力的被保險人遭受暗算，危及生命。我國《保險法》第33條規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的限額?！?．受益人人身保險的受益人是由投保人或被保險人在合同中所約定的，在保險事故發(fā)生時，享有保險金請求權人。受益人可以是投保人本人，亦可以是其他人，如果沒有指定受益人，由保單持有者的法定繼承人領取保險金。有幾種情況可能喪失期待權：第一，投保人可以變更受益人使原受益人喪失受益權；第二受益人先于被保險人死亡，受益權隨之消失，其受益權不能轉給他的繼承人，而是回歸投保人或保單持有人，由其另行指定受益人；第三，受益人圖謀保險金，故意置被保險人于死地，在這種情況下，受益人不僅喪失受益權，還將受法律制裁。四、人身保險合同的常見條款人身保險合同除應訂明保險標的、保險責任、除外責任、保險金額、保險期限、保險費的交納與保險金的給付等基本事項外，保險人在人身保險單上還訂有以下常見條款。（一）不可抗辯條款不可抗辯條款，又稱不可爭條款。是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務，誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。《保險法》第16條第3款規(guī)定：前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。二、人身保險合同的特殊條款（一）不可抗辯條款

不可抗辯條款，又稱不可爭條款。是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務，誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金?！侗ｋU法》第五十四條第一款規(guī)定，投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外。（二）年齡不不實條款年齡不實條款款又稱年齡誤誤告條款，主主要是針對投投保人申報的的被保險人的的年齡不真實實，而真實年年齡又符合合合同約定限制制的情況下而而設立的,法法律與保險合合同中一般均均規(guī)定年齡誤誤告條款，要要求保險人按按被保險人真真實年齡調整整。1、年齡誤告告的兩種情況況：（1）申報年年齡不真實，，但真實年齡齡符合合同約約定的年齡限限制；（2）真實年年齡不符合合合同約定的年年齡限制，但但自合同成立立之日起已超超過2年的有有效合同。2、年齡誤告告時調整保費費的辦法：（1）合同約約定的保險事事件尚未發(fā)生生或期限尚未未到，發(fā)現(xiàn)投投保人申報被被保險人年齡齡不真實時，，應及時通知知投保人補交交保費，或調調整保險金給給付額；（2）合同約約定的保險事事件已經發(fā)生生或期限已到到，發(fā)現(xiàn)投保保人申報被保保險人年齡不不真實時，保保險人可以要要求投保人補補交保費，補補交保費后可可按合同約定定給付保險金金。在投保人人不愿意的情情況下，也可可按照實付保保險費與應付付保險費的比比例支付保險險金給付額。。多收的保險險費則應退還還投保人?！侗ｋU法》第第32條規(guī)定定，投保人申申報的被保險險人年齡不真真實，并且其其真實年齡不不符合合同約約定的年齡限限制的，保險險人可以解除除合同，并按按照合同約定定退還保險單單的現(xiàn)金價值值。保險人行行使合同解除除權，適用本本法第十六條條第三款、第第六款的規(guī)定定。投保人申申報的被保險險人年齡不真真實，致使投投保人支付的的保險費少于于應付保險費費的，保險人人有權更正并并要求投保人人補交保險費費，或者在給給付保險金時時按照實付保保險費與應付付保險費的比比例支付。投投保人申報的的被保險人年年齡不真實，，致使投保人人支付的保險險費多于應付付保險費的，，保險人應當當將多收的保保險費退還投投保人。（三）寬限期期條款寬限期條款是是指如果保險險合同約定分分期支付保險險費，但投保保人支付首期期保險費后未未按時交付分分期保險費的的，法律或合合同規(guī)定給予予投保人一定定的寬限時間間，在此期間間，即使未交交納保險費，，仍能保持保保險合同效力力。超過寬限期的的法律后果：：1、保險合同同效力中止；；2、由保險人人按照合同約約定的條件減減少保險金額額?！侗ｋU法》第36條規(guī)定：合同約約定分期支付保險險費，投保人支付付首期保險費后，，除合同另有約定定外，投保人自保保險人催告之日起起超過三十日未支支付當期保險費，，或者超過約定的的期限六十日未支支付當期保險費的的，合同效力中止止，或者由保險人人按照合同約定的的條件減少保險金金額。被保險人在在前款規(guī)定期限內內發(fā)生保險事故的的，保險人應當按按照合同約定給付付保險金，但可以以扣減欠交的保險險費。案情簡介門曉力先生于2003年7月30日投保人壽保險險10萬元，夫人人章莉仁為指定受受益人，保險費繳繳納日期為7月30日，按年繳付付保險費。2004年和2005年都是按時時繳納的保險費，，2006年已經經過了寬限期，門門曉力先生還未繳繳納保險費。2006年10月月30日，門曉力力先生提出保險合合同復效申請，保保險公司于當日就就同意了門曉力先先生的申請，門曉曉力先生也補齊繳繳納了當年的保險險費和利息。保險險合同效力恢復。。2007年11月月8日，門曉力先先生因車禍死亡，，門曉力先生的夫夫人章莉仁作為受受益人，向保險公公司申請領取保險險金。保險公司以以超過寬限期仍然然未繳保險費，保保險合同已經失效效為由，拒付保險險費。并向章莉仁仁女士發(fā)出了拒賠賠通知書，退還了了保險單的現(xiàn)金價價值。章莉仁女士于是起起訴于法院。審理過程中，有2種意見：1、認為該保險合合同的保險費繳納納日期為7月30日，門曉力先生生因車禍死亡于2007年11月月8日，已經超過過了寬限期，而門門曉力先生沒有繳繳納保險費。這時時，保險合同已經經中止，保險公司司不能承擔合同中中止期間的保險責責任。2、認為保險合同同的恢復日期是2006年10月月30日，所以，，寬限期應該從10月30日計算算，到11月8日日，還沒有超過寬寬限期。本案參考結論本案中，首期保險險費繳納日為7月月30日，寬限期期為60天，應該該截止到9月28日。該保險事故故發(fā)生在11月8日，這時還沒有有繳納保險費，已已經超過了寬限期期，合同已經中止止，保險公司不承承擔在此期間的保保險責任。案情簡介2005年張玉蘭蘭女士為丈夫投保保10萬元人壽保保險保險.繳費方方式是,每年人工工收取費用.2006年,繳費費期屆滿時,保險險公司按保險合同同規(guī)定的地址向張張玉蘭女士發(fā)出了了催繳保險費通知知書.由于張玉蘭女士搬搬家,也沒有將新新地址及時通知保保險公司,沒有收收到保險公司發(fā)出出的催繳保險費通通知書,最后,超超過了最后期限還還沒有繳付續(xù)期保保險費.后,張玉蘭女士丈丈夫遭搶劫,人被被殺害,財物被搶搶.張玉蘭女士向向保險公司提出理理賠申請.保險公公司審查后發(fā)現(xiàn),張玉蘭女士超過過了寬限期還沒有有繳付續(xù)期保險費費,保險單已經失失效,保險公司不不承擔賠償責任.張玉蘭女士認為,保險單失效責任任在保險公司,起起訴于法院。（四）復效條款復效條款是使被保保險人、受益人恢恢復保險的保障的的一種措施。也就就是，投保人如果果在合同效力中止止的兩年內，如果果能夠交上保險費費的，并希望保險險合同復效，經保保險人的同意，合合同效力繼續(xù)有效效?！侗ｋU法》第37條規(guī)定：合同效效力依照本法第三三十六條規(guī)定中止止的，經保險人與與投保人協(xié)商并達達成協(xié)議，在投保保人補交保險費后后，合同效力恢復復。但是，自合同同效力中止之日起起滿二年雙方未達達成協(xié)議的，保險險人有權解除合同同。保險人依照前前款規(guī)定解除合同同的，應當按照合合同約定退還保險險單的現(xiàn)金價值。。（五）保單貸款條條款長期性人身保險合合同，在積累一定定的保險費產生現(xiàn)現(xiàn)金價值后，投保保人可以在保險單單的現(xiàn)金價值數(shù)額額內，以具有現(xiàn)金金價值的保險單作作為質押，向其投投保的保險人或第第三者申請貸款。。習慣上稱為保單單貸款或保單質押押貸款。（六）自殺條款為了避免蓄意自殺殺者通過投保的方方式圖謀保險金，，防止道德危險的的發(fā)生，人身保險險合同一般把自殺殺作為一種除外條條款，但是是有期期限的。《保險法》第44條規(guī)定：以被保保險人死亡為給付付保險金條件的合合同，自合同成立立或者合同效力恢恢復之日起二年內內，被保險人自殺殺的，保險人不承承擔給付保險金的的責任，但被保險險人自殺時為無民民事行為能力人的的除外。保險人依依照前款規(guī)定不承承擔給付保險金責責任的，應當按照照合同約定退還保保險單的現(xiàn)金價值值。案情簡介2005年，夏某某以自己為被保險險人，在保險公司司投保終身壽險，，繳費期為30年年，受益人為妻子子汪某。合同約定定：1、自保險單生效效之日起的1年以以后，至保險單生生效日期之日5年年內，被保險人因因疾病身故，保險險公司給付全額保保險金。2、自保險單生效效之日起，至繳費費期滿以前，被保保險人因意外傷害害事故死亡的，保保險公司給付3倍倍的保險金。3、免責條款規(guī)定定，自保險合同生生效之日起，2年年之內，被保險人人自殺的，保險公公司不承擔保險責責任。2008年，夏某某夫妻爭吵，氣憤憤之下服毒自殺。。后，夏某之妻汪汪某向保險公司申申請給付3倍的保保險金。（七）受益人條條款它是在人身保險險合同中關于受受益人的指定、、資格、順序、、變更及受益人人權利等內容的的具體規(guī)定?！侗ｋU法》第39條規(guī)定：人人身保險的受益益人由被保險人人或者投保人指指定。投保人指指定受益人時須須經被保險人同同意。投保人為為與其有勞動關關系的勞動者投投保人身保險，，不得指定被保保險人及其近親親屬以外的人為為受益人。被保保險人為無民事事行為能力人或或者限制民事行行為能力人的，，可以由其監(jiān)護護人指定受益人人。第40條規(guī)定：：被保險人或者者投保人可以指指定一人或者數(shù)數(shù)人為受益人。。受益人為數(shù)人人的，被保險人人或者投保人可可以確定受益順順序和受益份額額；未確定受益益份額的，受益益人按照相等份份額享有受益權權。第41條規(guī)定：：被保險人或者者投保人可以變變更受益人并書書面通知保險人人。保險人收到到變更受益人的的書面通知后，，應當在保險單單或者其他保險險憑證上批注或或者附貼批單。。投保人變更受受益人時須經被被保險人同意。。第42條規(guī)定：：被保險人死亡亡后，有下列情情形之一的，保保險金作為被保保險人的遺產，，由保險人依照照《中華人民共共和國繼承法》》的規(guī)定履行給給付保險金的義義務：（一）沒沒有指定受益人人，或者受益人人指定不明無法法確定的；（二二）受益人先于于被保險人死亡亡，沒有其他受受益人的；（三三）受益人依法法喪失受益權或或者放棄受益權權，沒有其他受受益人的。受益益人與被保險人人在同一事件中中死亡，且不能能確定死亡先后后順序的，推定定受益人死亡在在先。第43條規(guī)定：：投保人故意造造成被保險人死死亡、傷殘或者者疾病的，保險險人不承擔給付付保險金的責任任。投保人已交交足二年以上保保險費的，保險險人應當按照合合同約定向其他他權利人退還保保險單的現(xiàn)金價價值。受益人故故意造成被保險險人死亡、傷殘殘、疾病的，或或者故意殺害被被保險人未遂的的，該受益人喪喪失受益權。（八）保保險單轉轉讓條款款投保人交交納的保保險費達達到一定定的年限限后，保保險單便便具有現(xiàn)現(xiàn)金價值值。因此此，它與與其他有有價證券券一樣，，可以轉轉讓。投投保人和和保險人人可以在在保險單單轉讓條條款中約約定是否否允許轉轉讓以及及轉讓的的條件。。（九）不不喪失現(xiàn)現(xiàn)金價值值條款投保人交交納的保保險費達達到一定定的年限限后，保保險單便便具有現(xiàn)現(xiàn)金價值值。如果果投保人人不愿意意繼續(xù)投投保而要要求退費費時，保保險金所所具有的的現(xiàn)金價價值不喪喪失。保險法第37條規(guī)定：保保險人依照前前款規(guī)定解除除合同的，應應當按照合同同約定退還保保險單的現(xiàn)金金價值。第44條規(guī)定定：保險人依依照前款規(guī)定定不承擔給付付保險金責任任的，應當按按照合同約定定退還保險單單的現(xiàn)金價值值。第45條規(guī)定定：因被保險險人故意犯罪罪或者抗拒依依法采取的刑刑事強制措施施導致其傷殘殘或者死亡的的，保險人不不承擔給付保保險金的責任任。投保人已已交足二年以以上保險費的的，保險人應應當按照合同同約定退還保保險單的現(xiàn)金金價值。（十）自動墊墊繳保費條款款該條款規(guī)定，，投保人未能能在寬限期內內交付保險費費，而此時保保單已具有現(xiàn)現(xiàn)金價值，同同時該現(xiàn)金價價值足夠繳付付所欠繳的保保費時，除非非投保人有反反對聲明，保保險人應自動動墊繳其所欠欠的保費，使使保單繼續(xù)有有效。第二節(jié)人人壽保險合同同一、人壽保險險合同的概念念與特征人壽保險合同同，是以人的的生存或死亡亡為保險事故故的保險合同同。其中單純純以生存為保保險事故的，，是生存保險險合同；以死死亡為保險事事故的，包括括死亡保險合合同及生死兩兩全保險合同同。其基本特征如如下：1、風險的特特殊性：整體上的穩(wěn)定定性，個體上上的變動性。。2、業(yè)務的長長期性人壽保險期限限少則幾年，，多則幾十年年以至終身。。人壽保險費費一般逐年交交繳，很少一一次性交繳。。（1）自然費費率：反映被被保險人自然然死亡率的年年保險費率。。特點：早期期費率較低，，逐步增高。。（2）均衡費費率：將被保保險人應該在在若干年內所所交納的保險險費總額平均均分攤至每一一年收取的保保險費率。即即每年收取相相同的保費，，費率在整個個保險期內保保持不變。3、儲蓄性：：人壽保險中中，保險人每每年收取的保保險費超過其其當年需要支支付的保險金金，其超過部部分歸被保險險人所有，從從而具有儲蓄蓄特性。這種種儲蓄不僅包包括本金和利利息，還包括括從未得到給給付的保險單單中攤出的結結余。二、人壽保險險的種類按照不同的分分類標準，人人壽保險可以以有不同的類類別。（一）按保險險事故劃分，，可分為死亡亡保險、生存存保險和兩全全保險。1、死亡保險險：以被保險險人的死亡作作為給付保險險金條件的保保險。（1）投保目目的：避免由由于被保險人人死亡而使其其家屬或依靠靠其收入生活活的人陷入困困境。（2）類型：：A：定期死亡亡保險：以被被保險人在保保險合同規(guī)定定期間發(fā)生死死亡事故作為為給付保險金金的條件的保保險。B：終身死亡亡保險：不論論被保險人何何時死亡，保保險人均依照照保險合同的的規(guī)定給付保保險金的保險險。2、生存保險險（1）含義：：以被保險人人生存到保險險期屆滿為給給付保險金條條件的保險。。（2）投保目目的：保障被被保險人在一一定期限后領領到一定數(shù)額額的保險金，，以滿足其生生活等方面的的需要。（3）年金保保險：在被保保險人生存期期間，保險人人按合同約定定的金額、方方式、期限有有規(guī)則向投保保人收取保費費，并且定期期向被保險人人給付保險金金的生存保險險。3、兩全保險險（1）含義：：被保險人在在保險合同規(guī)規(guī)定的年限死死亡，或合同同規(guī)定年限期期滿仍然生存存，保險人均均承擔給付保保險金責任的的保險。（2）特點：：A：保障性和和儲蓄性雙重重功能；B：費率較高高；C：受益人與與被保險人的的利益均受保保障；D：保單具有有現(xiàn)金價值。。（二）按照有有無利益分配配劃分，可分分為分紅保險險與不分紅保保險1、分紅保險險保險人將每期期盈利的一部部分以紅利形形式分配給被被保險人的保保險。2、不分紅保保險被保險人在繳繳納保險費后后，沒有任何何盈利分配的的保險。（三）按參加加保險的人數(shù)數(shù)不同劃分，，可分為單獨獨人壽保險、、聯(lián)合人壽保保險和團體人人壽保險。1、

單獨人人壽保險。單單獨人壽保險險是只有一個個被保險人的的人壽保險合合同。2、團體人壽壽保險。團體體人壽保險以以一定社會團團體為投保人人，以團體全全體成員為被被保險人，以以被保險人指指定的家屬或或其他人為受受益人的保險險。3、聯(lián)合人壽壽保險。聯(lián)合合人壽保險是是把有一定利利害關系的2人或3人以以上的人視為為一個被保險險人整體。三、年金保險險（一）概念年金：一方當當事人在規(guī)定定或約定的期期限中有規(guī)則則并且定期向向另一方當事事人給付一定定金額的方式式。年金保險：被被保險人生存存期間，保險險人按合同約約定的金額、、方式、期限限有規(guī)則并且且定期向被保保險人給付保保險金的生存存保險。年金保險是為為了避免壽命命較長者的經經濟收入無法法得到充分保保障而進行的的一種經濟儲儲備，故又稱稱作養(yǎng)老金。。（二）特征：：免體檢，費費率厘訂主要要以生命表為為基礎。（三）分類：：按照不同的標標準，年金保保險可分為不不同的種類：：1．按被保險險人數(shù)劃分可可分為個人年年金、聯(lián)合年年金、聯(lián)合及及生存者年金金和最后生存存者年金。其其中，個人年年金也稱為單單生年金，指指以一個被保保險人生存作作為給付條件件的年金。聯(lián)聯(lián)合年金是指指以兩個或兩兩個以上的被被保險人均生生存作為給付付條件的年金金。聯(lián)合及生生存者年金是是指以兩個或或兩個以上的的被保險人中中至少尚有一一個生存者作作為給付條件件的年金。最最后生存者年年金是指以兩兩個或兩個以以上的被保險險人中至少尚尚有一個生存存者作為給付付條件的年金金。2．按給付額額是否變動劃劃分為定額年年金和變額年年金。定額年年金指每次給給付額按合同同規(guī)定的固定定數(shù)額支付。。變額年金指指給付額按貨貨幣購買力的的變化予以調調整的年金。。3．按照給給付期間劃劃分可分為為終身年金金、最低保保證年金和和短期年金金。第三節(jié)健健康保險險合同一、健康保保險合同的的概念及特特征健康保險合合同，指被被保險人在在患病時發(fā)發(fā)生醫(yī)療費費用支出，，或因疾病病所致殘疾疾或死亡時時，或因疾疾病、傷害害不能工作作而減少收收入時，由由保險人負負責給付保保險金的一一種保險合合同。健康保險通通常屬于短短期保險，，以一年期期居多，既既有對患病病給付一定定保險金的的險種，也也有對醫(yī)療療費用和收收入損失進進行補償?shù)牡碾U種，即即根據(jù)實際際發(fā)生的費費用或收入入損失來確確定補償額額。承保風險的的特征：1、由于非非明顯的外外來原因造造成。即所所承保的疾疾病應當是是由于人體體內的原因因所致，而而非外來、、急劇、偶偶然的事故故。2、由于非非先天的原原因造成。。3、由于非非長存的的的原因造成成。二、健康保保險合同的的保險事故故健康保險的的保險事故故疾病，系發(fā)發(fā)自身體本本身內部或或外部，逐逐漸形成的的反生理或或反心理的的客觀狀態(tài)態(tài)。疾病的的原因來自自身體內部部或來自身身體外部，，須經過致致病因素的的相當時間間醞釀而逐逐漸形成。。而傷害保保險合同的的保險事故故來自自身身身體以外外，具有偶偶發(fā)性、劇劇烈性的結結果反應不不同。疾病病以后天發(fā)發(fā)生的為限限，若先天天性的盲、、聾或啞等等則非在承承保之列疾疾病具有偶偶然性，人人隨年齡增增長，身體體器官自然然老化系事事理所必然然，非健康康保險合同同所承保的的疾病。分娩系指胎胎兒脫離母母體。分娩娩作為健康康保險的保保險事故，，只有女性性才能作為為被保險人人。分娩不不以活產為為限，死產產或流產亦亦屬之。因疾病、分分娩致殘、、致死，即即包括因疾疾病致殘；；因疾病致致死；因分分娩致殘；；因分娩致致死。二、健康保保險的種類類1、醫(yī)療保保險醫(yī)療保險是是指提供醫(yī)醫(yī)療費用的的保險，它它是健康保保險的主要要險種之一一。常見的的醫(yī)療保險險有：普通通醫(yī)療保險險、住院保保險、手術術保險、綜綜合醫(yī)療保保險、特種種疾病保險險。2、殘疾收收入補償保保險殘疾收入補補償保險是是提供被保保險人因疾疾病所致殘殘疾后不能能繼續(xù)正常常工作時所所發(fā)生的收收入損失的的補償保險險。3、住院醫(yī)醫(yī)療保險4、疾病保保險疾病保險是是為被保險險人因患疾疾病而給付付保險金的的形式。5、生育保保險生育保險承承保因產婦婦在分娩過過程中發(fā)生生的死亡及及新生兒的的死亡。案例簡介：：被保險人人張某，男男，53歲歲，投保壽壽險公司《《人身意外外傷害保險險》，身故故保額10萬元。張張某于五月月一日在超超市購物時時，由于人人多擁擠不不慎從電梯梯滾下，當當場昏迷。。超市工作作人員將其其急送附近近醫(yī)院拍顱顱腦CT等等相關檢查查，發(fā)現(xiàn)腦腦血管破裂裂出血，最最終經治無無效死亡。。醫(yī)院開具具《居民醫(yī)醫(yī)學死亡證證明書》，，死亡原因因：腦血管管畸形腦出出血猝死。。保險公司司認定張某某系由于先先天性腦血血管畸形腦腦血管破裂裂出血導致致死亡，與與并存的損損傷無關，，所以以拒拒賠處理。。案例簡介：：被保險人人申某，男男，54歲歲，某環(huán)衛(wèi)衛(wèi)公司清潔潔工，投保保壽險公司司《人身意意外傷害保保險》，身身故保額5萬元。申申某在清潔潔某居民小小區(qū)時，告告知一青年年不要隨意意丟棄廢物物，不料遭遭到對方毆毆打，其右右腹部被多多次踢到，，當場昏迷迷。小區(qū)居居民呼叫120救護護車后，申申某被送至至附近醫(yī)院院救治，但但最終因肝肝臟破裂、、腹腔大出出血（約3000ml），導導致失血性性休克死亡亡。經申某某家屬同意意，法醫(yī)對對申某進行行尸體解剖剖，又發(fā)現(xiàn)現(xiàn)心臟（左左心室）明明顯增大、、心肌肥厚厚、陳舊性性心肌前壁壁梗死。保保險公司理理賠醫(yī)生經經分析，認認定申某心心臟病變與與肝臟破裂裂無因果關關系，其系系由于唯一一的肝破裂裂損傷導致致的失血性性休克而死死亡。申某某家屬獲得得5萬元身身故保險賠賠償金。案例簡介：：被保險人人劉某，女女，50歲歲，投保壽壽險公司《《人身意外外傷害保險險》，身故故保額6萬萬元。劉某某早晨鍛煉煉身體踢毽毽子時，由由于高血壓壓突然暈厥厥摔倒在地地，由其他他人將其送送往附近醫(yī)醫(yī)院救治，，經檢查診診斷有顱骨骨骨折及硬硬腦膜外大大血腫，數(shù)數(shù)天后死亡亡，經尸體體解剖證實實硬腦膜外外大血腫引引起枕骨大大孔疝。死死亡醫(yī)學證證明書結論論為：高血血壓眩暈（（主要原因因）致摔倒倒頭部受傷傷，引起硬硬腦膜外大大血腫致枕枕骨大孔疝疝（直接原原因）死亡亡。保險公公司理賠醫(yī)醫(yī)生經分析析，認定劉劉某系由于于最初的高高血壓疾病病導致的最最終死亡，，并非意外外損傷因素素使然，所所以以拒賠賠處理。案例簡介：被保保險人戴某，女女，65歲，投投保壽險公司《《旅游人身意外外傷害保險》，，身故保額10萬元。戴某隨隨旅游團參加西西藏7日游，待待到達目的地后后，因高原反應應造成肺水腫、、腦水腫，當時時便死亡。經調調查核實，戴某某一年前曾確診診患肺心病，保保險公司理賠醫(yī)醫(yī)生經分析，認認定戴某最初的的肺心病系導致致其死亡的主要要原因，遂以拒拒賠處理。案例簡介：被保保險人譚某，女女，45歲，投投保壽險公司《《人身意外傷害害保險》，身故故保額15萬元元。譚某因嚴重重貧血需住院治治療，在赴醫(yī)院院途中橫穿馬路路時，被一闖紅紅燈的出租車撞撞倒，造成其全全身多處軟組織織挫傷、創(chuàng)傷性性休克及擠壓綜綜合癥，在醫(yī)院院經多日搶救，，醫(yī)治無效死亡亡。經治醫(yī)生介介紹，由于譚某某外傷損傷較嚴嚴重，并且其身身體素質較差（（嚴重貧血），，故機體耐受性性不佳，死亡主主要原因為車禍禍外傷。保險公公司理賠醫(yī)生經經分析，認定譚譚某系由于明確確的外傷損傷致致死，遂賠付身身故保險賠償金金15萬元。案例簡介：某建建筑工程公司投投保《施工人員員人身意外傷害害保險》，施工工人員每人身故故保額30萬元元。施工工人鐘鐘某，在樓宇外外圍作業(yè)時“不不慎”摔下，當當場昏迷，工友友急呼120救救護車，救護車車將趙某送往附附近醫(yī)院搶救，，最終因其腹腔腔臟器大出血，，失血性休克死死亡。本案針對對于鐘某墜落的的一瞬間，具體體情況保險公司司是無法知曉的的，所以要排除除鐘某墜落的原原因是否為精神神病、心臟病發(fā)發(fā)作、醉酒、與與工友打斗、自自殺等因素。以以上各種因素均均是該險種的免免賠責任。調查查員從側面獲悉悉，鐘某從不飲飲酒，性格外向向，工作積極，，與工友關系融融洽，熱愛家庭庭。調查員在鐘鐘某工作單位附附近醫(yī)院查到其其于兩年前曾經經住院治療，確確診患勞累型心心絞痛，現(xiàn)病史史記載其近期發(fā)發(fā)作1-2次。。綜合以上調查查情況，理賠醫(yī)醫(yī)生經分析，目目前不能確定鐘鐘某摔下的具體體原因，可能是是意外不慎摔下下，亦可能是心心臟病發(fā)作導致致摔下。經與鐘鐘某家屬協(xié)商，，同意按照保險險金額的一定比比例進行計算，，最終保險公司司給付鐘某家人人保險金額的80%，即24萬元。第四節(jié)意外外傷害保險合同同一、意外傷害保保險合同的概念念及特征意外傷害保險合合同，系指被保保險人在保險有有效期內，因遭遭受非本意的、、外來的、突然然發(fā)生的意外事事故，致使身體體蒙受傷害而殘殘廢或死亡時，，保險人按照保保險合同的規(guī)定定給付保險金的的一種人身保險險。意外傷害保險合合同的特征：（一）合同所承承保的危險為意意外傷害。（二）超額保險險的規(guī)則不適用用于人身保險。。（三）被保險人人的受限制性。。（四）保險代位位權的排除適用用。意外傷害保險的的保險責任具有有以下特征：一一是被保險人須須遭受意外傷害害事故；二是須須導致被保險人人死亡或殘疾；；三是意外傷害害事故是死亡或或殘疾的直接原原因；四是意外外傷害事故須發(fā)發(fā)生在保險期間間內。意外：傷傷害的發(fā)發(fā)生是被被保險人人事先沒沒有預見見到的，，或傷害害的發(fā)生生違背了了被保險險人的主主觀意愿愿。傷害：外外來的致致害物以以一定的的方式破破壞性地地接觸致致使身體體受到傷傷害的客客觀事實實。意外事故故須具備備的三要要素：非本意的的：即非非預期的的、非故故意的；；外來的：：即被保保險人身身體外部部原因所所造成的的；突然發(fā)生生的：事事故的原原因與傷傷害結果果之間有有直接的的因果關關系，在在瞬息間間造成傷傷害。二、意外外傷害保保險的險險種（一）個個人意外外傷害保保險個人意外外傷害保保險包括括：航空空人身意意外傷害害保險、、機動車車駕駛學學員人身身意外傷傷害保險險、駕乘乘人員人人身意外外傷害保保險、游游客意外外傷害保保險、鐵鐵路和公公路旅客客意外傷傷害保險險等險種種。其特特點如下下：1、多屬自愿保險險；2、保險期限較短短；3、投保條件相對對寬松；4、保險費率低，，保障性大。（二）團體意外傷傷害保險包括團體人身意外外傷害保險、學生生團體平安保險等等險種。案例二：學生遭意外傷害保保險公司拒賠成都某高校大學生生張某入學時，花花150元購買了了3年的平安險。。張某本以為繳了了這筆保險金，遇遇到意外傷害時就就能得到保險公司司賠付，不料保險險公司以張某系他他人不法傷害而拒拒絕賠付。肇事者者賠償了部分損失失后，張某能否再再向保險公司索賠賠？昨日，成都武武侯區(qū)法院開庭審審理了此案。張某說，2006年9月入學時，，他向某保險公司司支付150元，，購買了入學3年年后的平安保險。。2007年9月月22日，張某在在某咖啡廳被同學學的前男友吳某刺刺中右大腿，屬九九級傷殘，張某耗耗費醫(yī)療費8.38萬余元。事后后，吳某因故意傷傷害罪被判刑。張張某附帶民事賠償償，獲賠15.6萬元。張某于去去年9月9日找到到保險公司，要求求按保險單約定支支付住院費等6.4萬元，被保險險公司拒絕，原因因是張某是吳某故故意傷害造成的，，張某已得到吳某某賠償。保險公司代理律師師說，公司已在張張某購買的保險單單上注明：如果因因第三者導致的傷傷害結果，其損失失由第三者承擔的的約定，保險公司司就不該賠。案例三：意外身故因何得得不到意外險理賠賠周先生2007年年在某保險公司投投保了養(yǎng)老險并附附加意外傷害險。。2008年,周周先生在行走時被被一輛電動車帶倒